MoŜna NAS ubezpieczyć od niepełnosprawności? Preuss-Beranek Katarzyna, LRA Polskie Stowarzyszenie Undewriterów Warszawa, 4.01.2013
Agenda 1 5 Praca biurowa 6 10 Nieco statystyki o głównych przyczynach przyznawania rent 11 11 Konsekwencje dla ubezpieczycieli: ubezpieczenia społeczne a komercyjne 12 18 Przykłady produktów
Praca biurowa Definicja CIOP Obecnie terminem praca biurowa obejmuje się róŝnorodne zawody związane z pracą umysłową o róŝnym stopniu skomplikowania, od prostych rutynowych prac, nie wymagających duŝego intelektualnego zaangaŝowania, do prac twórczych, o duŝym stopniu odpowiedzialności. Ten typ pracy dominuje w bankach, giełdach, firmach ubezpieczeniowych, prawniczych, notarialnych, podatkowych, doradczych, informatycznych, administracji państwowej itp. Cechą charakterystyczną pracy biurowej jest jej niematerialny produkt, który powstaje w procesie zbierania i przetwarzania informacji. Zbieranie i przetwarzanie informacji jest podstawą roŝnego typu utworów, decyzji i prognoz. źródło: CIOP, doc. dr. hab. M. Konarska 1
Przykłady niebezpieczeństw Dolegliwości mięśniowo-szkieletowe Stres Niewłaściwe oświetlenie Niewłaściwa temperatura Hałas Ekspozycja na szkodliwe środki (np. chemiczne) 3
Przykłady niebezpieczeństw Krótko- i długotrwałe konsekwencje wypadki i ekspozycja na środki zagraŝające Ŝyciu i zdrowiu częstotliwość wypadków przy pracy Niemcy 2006: Biura/administracja: 18.542, słuŝba zdrowia: 19.062, szkolnictwo: 11.704 choroby (w tym zawodowe) wpływ na niezdolność do pracy zachorowalność / zwolnienia lekarskie krótkotrwała i stała niezdolność do pracy częściowa i całkowita 5
Praca biurowa Nieco statystyki Konsekwencje dla ubezpieczycieli Przykłady produktów Nieco statystyki Renty w Niemczech Nowi renciści w % 120 100 100% = 269.178 100% = 174.176 100% = 178.497 80 62,7 57,61 52,02 60 40 20 37,3 42,39 47,98 0 1993 2003 2011 Kobiety MęŜczyźni źródło: własne zestawienie na podstawie danych: Statistik der Deutschen Rentenversicherung, 3 Rentenzugang, Zahlenreihen 2012 6
Praca biurowa Nieco statystyki Konsekwencje dla ubezpieczycieli Przykłady produktów Nieco statystyki Przyczyny przyznawania rent w Niemczech Wg chrób w % pozostałe skóra Nerwy/ zmysły u. oddychania nowotwory 100% = 269.178 100% = 174.176 100% = 178.497 7,3 0,30 10,2 9,2 5,7 0,4 0,4 4,3 5,8 5,9 2,7 2,9 10 14,6 12,7 5,6 3,9 4,6 9,7 21,3 12,4 ch. metabol./ pokarm. serce/ u. krąŝenia ch. psychiczne U. mięśniowoszkieletowy 15,4 29,2 41 30,1 20,2 14,2 1993 2003 2011 +25,6 p.% -15,9 p. % źródło: własne zestawienie na podstawie danych: Statistik der Deutschen Rentenversicherung, 3 Rentenzugang, Zahlenreihen 2012 7
Praca biurowa Nieco statystyki Konsekwencje dla ubezpieczycieli Przykłady produktów Nieco statystyki Przyczyny przyznawania rent w Niemczech/ 2011 Kobiety w % MęŜczyźni w % 2% 6% 0% 8% 14% 6% 4% 0% 10% 61% 50% 15% 13% 12% 3% 6% 5% 35% 47% 14% U. mięśniowoszkieletowy ch. psychiczne serce/ u. krążenia ch. metabol./ pokarm. nowotwory u. oddychania Nerwy/ zmysły U. mięśniowoszkieletowy pozostałe źródło: własne zestawienie na podstawie danych: Statistik der Deutschen Rentenversicherung, 3 Rentenzugang, Zahlenreihen 2012 8
Praca biurowa Nieco statystyki Konsekwencje dla ubezpieczycieli Przykłady produktów Nieco statystyki Ryzyka Psychologiczne i ich skutki ekonomiczne wg raportów EU-OSHA 50% do 60% nieprzepracowanych dni ze względu na zwolnienia lekarskie wiąŝe się ze stresem w pracy (EU-OSHA, 2000) w 2002: koszty wynikające ze stresu w pracy i z wydatków na leczenie chorób psychicznych z nim związanych wynosiły 3% - 4% PKB (ówczesnych 15-tu krajów członkowskich WE) Koszty chorób związanych ze stresem w 2009: we Francji między 830 a 1656 milionów Euro (220.500 335.000 osób) w Niemczech ok. 3 miliardy Euro w Szwecji 14% z 15.000 przebywających na długotrwałym zwolnieniu podało jako powód stres 10
Konsekwencje dla ubezpieczycieli Ubezpieczenia społeczne a komercyjne European Agency for Safety and Health at Work Ustawowe (społeczne) ubezpieczalnie / stowarzyszenia branŝowe Komercyjne firmy ubezpieczeniowe róŝne rozwiązania produktowe 11
Przykłady produktów Zabezpieczenie niezdolności do pracy, regularne świadczenia krótko i długookresowe (np. Income Protection) w Niemczech renta, własny zawód (Berufsunfähigkeitsversicherung) krótkookresowe (Arbeitsunfähigkeit) długookresowe, jakikolwiek zawód (Erwerbsunfähigkeit) zwolnienie z opłacenia składek (róŝne przyczyny) Zabezpieczenia niezdolności do pracy, świadczenia jednorazowe niezdolność do wykonywania własnej vs podobnej vs jakiejkolwiek pracy Ubezpieczenia wypadkowe Formy mieszane 12
Przykłady produktów Ubezpieczenie niezdolności do pracy - przykład z Niemiec Ubezpieczenie niezdolności do pracy: ca. 16,6 mil. umów (w tym 5,8 mil. WoP) w 2010 r. stagnacja na rynku przeciętna renta miesięczna znacznie poniŝej potrzeb przeciętna renta przy pełnej niesprawności z ubezp. społ. 660 Euro skomplikowana ocena ryzyka problematyczne dla osób niepracujących zawodowo wypłata świadczenia do 60-65 r. Ŝycia / wiek emerytalny 67 lat świadczenia z powodu chorób psychicznych oraz problemów aparatu ruchowego 40-50% 13
Przykłady produktów Ceny - niezdolność do pracy Towarzystwo niemieckie, ubezpieczenie rentowe (własny zawód) MęŜczyzna, wiek 30 lat, miesięczna renta na wypadek niezdolności do pracy 1500 Euro/miesiąc, do wieku 63 lat wykształcenie wyŝsze, osoba zatrudniona, miesięczna składka: od 39,83 64,26 Euro pracownik fizyczny, zatrudniony, bez podwyŝszonego ryzyka związanego z materiałami wybuchowymi, pracą na wysokościach, nurkowaniem itp. składka miesięczna: od 152,64 314,26 Euro 14
Przykłady produktów Inwalidztwo funkcjonalne Konstrukcja produktu Wypadki Naruszenie funkcjonowania narządów Utrata podstawowych funkcji Potrzeba opieki Wypłata w formie renty 15
Konsekwencje dla ubezpieczycieli Porównanie produktów Inwalidztwo Zawodowe Funkcjonalne Definicja inwalidztwa Zawód Funkcje Ryzyko zawodowe Kategorie zawodów Ew. podział na A i B Definicja < 50% czasu pracy ObniŜenie funkcjonalności Ocena inwalidztwa Podstawowe ryzyka Ocena ryzyka Zawodowa, socjalna, pozycja Choroby psychiczne, narządów ruchu, alergie Ok. 30% odrzucane lub loading Ocena roszczeń Skomplikowana, odmowy ok. 50% Funkcjonalność Ŝadne Ok. 8% odrzucane lub loading Prosta, mało odmów 16
Podsumowanie Czy nasze produkty odpowiadają potrzebom? Istnieją alternatywy: do drogich i skomplikowanych produktów do prostych, tanich ale ograniczonych w ryzykach produktów (np. tylko wypadkowe) dla osób, które nie mogą być ubezpieczone od niepełnosprawności zawodowej: ze względów ekonomicznych (np. młode osoby, normalnie zarabiający, nie pracujący zawodowo, młode rodziny ) ze względów zdrowotnych (przy istniejących chorobach) ze względów wykonywanego zawodu (sportowcy, rzemieślnicy, artyści, pracownicy gastronomii itp.) Znajdzie się na pewno dobre ubezpieczenie dla NAS, ale Ŝyczę wszystkim, abyśmy nigdy nie musieli z niego korzystać! 17
Dziękuję za uwagę Przykłady produktów