Praca biurowa - niebezpieczne zajęcie?

Transkrypt

1 MoŜna NAS ubezpieczyć od niepełnosprawności? Preuss-Beranek Katarzyna, LRA Polskie Stowarzyszenie Undewriterów Warszawa,

2 Agenda 1 5 Praca biurowa 6 10 Nieco statystyki o głównych przyczynach przyznawania rent Konsekwencje dla ubezpieczycieli: ubezpieczenia społeczne a komercyjne Przykłady produktów

3 Praca biurowa Definicja CIOP Obecnie terminem praca biurowa obejmuje się róŝnorodne zawody związane z pracą umysłową o róŝnym stopniu skomplikowania, od prostych rutynowych prac, nie wymagających duŝego intelektualnego zaangaŝowania, do prac twórczych, o duŝym stopniu odpowiedzialności. Ten typ pracy dominuje w bankach, giełdach, firmach ubezpieczeniowych, prawniczych, notarialnych, podatkowych, doradczych, informatycznych, administracji państwowej itp. Cechą charakterystyczną pracy biurowej jest jej niematerialny produkt, który powstaje w procesie zbierania i przetwarzania informacji. Zbieranie i przetwarzanie informacji jest podstawą roŝnego typu utworów, decyzji i prognoz. źródło: CIOP, doc. dr. hab. M. Konarska 1

4 Przykłady niebezpieczeństw Dolegliwości mięśniowo-szkieletowe Stres Niewłaściwe oświetlenie Niewłaściwa temperatura Hałas Ekspozycja na szkodliwe środki (np. chemiczne) 3

5 Przykłady niebezpieczeństw Krótko- i długotrwałe konsekwencje wypadki i ekspozycja na środki zagraŝające Ŝyciu i zdrowiu częstotliwość wypadków przy pracy Niemcy 2006: Biura/administracja: , słuŝba zdrowia: , szkolnictwo: choroby (w tym zawodowe) wpływ na niezdolność do pracy zachorowalność / zwolnienia lekarskie krótkotrwała i stała niezdolność do pracy częściowa i całkowita 5

6 Praca biurowa Nieco statystyki Konsekwencje dla ubezpieczycieli Przykłady produktów Nieco statystyki Renty w Niemczech Nowi renciści w % % = % = % = ,7 57,61 52, ,3 42,39 47, Kobiety MęŜczyźni źródło: własne zestawienie na podstawie danych: Statistik der Deutschen Rentenversicherung, 3 Rentenzugang, Zahlenreihen

7 Praca biurowa Nieco statystyki Konsekwencje dla ubezpieczycieli Przykłady produktów Nieco statystyki Przyczyny przyznawania rent w Niemczech Wg chrób w % pozostałe skóra Nerwy/ zmysły u. oddychania nowotwory 100% = % = % = ,3 0,30 10,2 9,2 5,7 0,4 0,4 4,3 5,8 5,9 2,7 2, ,6 12,7 5,6 3,9 4,6 9,7 21,3 12,4 ch. metabol./ pokarm. serce/ u. krąŝenia ch. psychiczne U. mięśniowoszkieletowy 15,4 29, ,1 20,2 14, ,6 p.% -15,9 p. % źródło: własne zestawienie na podstawie danych: Statistik der Deutschen Rentenversicherung, 3 Rentenzugang, Zahlenreihen

8 Praca biurowa Nieco statystyki Konsekwencje dla ubezpieczycieli Przykłady produktów Nieco statystyki Przyczyny przyznawania rent w Niemczech/ 2011 Kobiety w % MęŜczyźni w % 2% 6% 0% 8% 14% 6% 4% 0% 10% 61% 50% 15% 13% 12% 3% 6% 5% 35% 47% 14% U. mięśniowoszkieletowy ch. psychiczne serce/ u. krążenia ch. metabol./ pokarm. nowotwory u. oddychania Nerwy/ zmysły U. mięśniowoszkieletowy pozostałe źródło: własne zestawienie na podstawie danych: Statistik der Deutschen Rentenversicherung, 3 Rentenzugang, Zahlenreihen

9 Praca biurowa Nieco statystyki Konsekwencje dla ubezpieczycieli Przykłady produktów Nieco statystyki Ryzyka Psychologiczne i ich skutki ekonomiczne wg raportów EU-OSHA 50% do 60% nieprzepracowanych dni ze względu na zwolnienia lekarskie wiąŝe się ze stresem w pracy (EU-OSHA, 2000) w 2002: koszty wynikające ze stresu w pracy i z wydatków na leczenie chorób psychicznych z nim związanych wynosiły 3% - 4% PKB (ówczesnych 15-tu krajów członkowskich WE) Koszty chorób związanych ze stresem w 2009: we Francji między 830 a 1656 milionów Euro ( osób) w Niemczech ok. 3 miliardy Euro w Szwecji 14% z przebywających na długotrwałym zwolnieniu podało jako powód stres 10

10 Konsekwencje dla ubezpieczycieli Ubezpieczenia społeczne a komercyjne European Agency for Safety and Health at Work Ustawowe (społeczne) ubezpieczalnie / stowarzyszenia branŝowe Komercyjne firmy ubezpieczeniowe róŝne rozwiązania produktowe 11

11 Przykłady produktów Zabezpieczenie niezdolności do pracy, regularne świadczenia krótko i długookresowe (np. Income Protection) w Niemczech renta, własny zawód (Berufsunfähigkeitsversicherung) krótkookresowe (Arbeitsunfähigkeit) długookresowe, jakikolwiek zawód (Erwerbsunfähigkeit) zwolnienie z opłacenia składek (róŝne przyczyny) Zabezpieczenia niezdolności do pracy, świadczenia jednorazowe niezdolność do wykonywania własnej vs podobnej vs jakiejkolwiek pracy Ubezpieczenia wypadkowe Formy mieszane 12

12 Przykłady produktów Ubezpieczenie niezdolności do pracy - przykład z Niemiec Ubezpieczenie niezdolności do pracy: ca. 16,6 mil. umów (w tym 5,8 mil. WoP) w 2010 r. stagnacja na rynku przeciętna renta miesięczna znacznie poniŝej potrzeb przeciętna renta przy pełnej niesprawności z ubezp. społ. 660 Euro skomplikowana ocena ryzyka problematyczne dla osób niepracujących zawodowo wypłata świadczenia do r. Ŝycia / wiek emerytalny 67 lat świadczenia z powodu chorób psychicznych oraz problemów aparatu ruchowego 40-50% 13

13 Przykłady produktów Ceny - niezdolność do pracy Towarzystwo niemieckie, ubezpieczenie rentowe (własny zawód) MęŜczyzna, wiek 30 lat, miesięczna renta na wypadek niezdolności do pracy 1500 Euro/miesiąc, do wieku 63 lat wykształcenie wyŝsze, osoba zatrudniona, miesięczna składka: od 39,83 64,26 Euro pracownik fizyczny, zatrudniony, bez podwyŝszonego ryzyka związanego z materiałami wybuchowymi, pracą na wysokościach, nurkowaniem itp. składka miesięczna: od 152,64 314,26 Euro 14

14 Przykłady produktów Inwalidztwo funkcjonalne Konstrukcja produktu Wypadki Naruszenie funkcjonowania narządów Utrata podstawowych funkcji Potrzeba opieki Wypłata w formie renty 15

15 Konsekwencje dla ubezpieczycieli Porównanie produktów Inwalidztwo Zawodowe Funkcjonalne Definicja inwalidztwa Zawód Funkcje Ryzyko zawodowe Kategorie zawodów Ew. podział na A i B Definicja < 50% czasu pracy ObniŜenie funkcjonalności Ocena inwalidztwa Podstawowe ryzyka Ocena ryzyka Zawodowa, socjalna, pozycja Choroby psychiczne, narządów ruchu, alergie Ok. 30% odrzucane lub loading Ocena roszczeń Skomplikowana, odmowy ok. 50% Funkcjonalność Ŝadne Ok. 8% odrzucane lub loading Prosta, mało odmów 16

16 Podsumowanie Czy nasze produkty odpowiadają potrzebom? Istnieją alternatywy: do drogich i skomplikowanych produktów do prostych, tanich ale ograniczonych w ryzykach produktów (np. tylko wypadkowe) dla osób, które nie mogą być ubezpieczone od niepełnosprawności zawodowej: ze względów ekonomicznych (np. młode osoby, normalnie zarabiający, nie pracujący zawodowo, młode rodziny ) ze względów zdrowotnych (przy istniejących chorobach) ze względów wykonywanego zawodu (sportowcy, rzemieślnicy, artyści, pracownicy gastronomii itp.) Znajdzie się na pewno dobre ubezpieczenie dla NAS, ale Ŝyczę wszystkim, abyśmy nigdy nie musieli z niego korzystać! 17

17 Dziękuję za uwagę Przykłady produktów