UBEZPIECZENIA W LOGISTYCE
|
|
- Eleonora Bielecka
- 7 lat temu
- Przeglądów:
Transkrypt
1 UBEZPIECZENIA W LOGISTYCE
2 Punkt wyjścia do stworzenia programu ubezpieczeń stanowi analiza ryzyka Analiza ryzyka pozwala na: identyfikację i ocenę ryzyka, ustalenie stanu i wartości majątku firmy, dokonanie klasyfikacji ryzyka, wybór metod zarządzania ryzykiem, w tym metody ubezpieczeniowej i odpowiednich produktów ubezpieczeniowych.
3 Kanały dystrybucji usług ubezpieczeniowych: zakład ubezpieczeń - bezpośrednio, agent ubezpieczeniowego reprezentujący jeden zakład ubezpieczeniowy, multiagent, broker ubezpieczeniowego.
4 Broker ubezpieczeniowy osoba fizyczna lub prawna, która za zezwoleniem organu nadzoru nad rynkiem finansowym (w Polsce jest nim Komisja Nadzoru Finansowego) i wpisaniu na listę brokerów wykonuje działalność brokerską. Broker ubezpieczeniowy jest niezależnym pośrednikiem ubezpieczeniowym. Wykonuje czynności w imieniu i na rzecz klienta. Agent ubezpieczeniowy jest przedsiębiorcą prowadzącym działalność na podstawie umowy agencyjnej, zawartej z zakładem ubezpieczeń. Jest wpisany do rejestru agentów ubezpieczeniowych. Czynności agenta ubezpieczeniowego polegają m. in. na pozyskiwaniu klientów, zawieraniu w imieniu i na rzecz ubezpieczyciela umów ubezpieczeń gospodarczych, uczestniczeniu w administrowaniu i wykonywaniu umów ubezpieczenia. Wszelkie czynności wykonuje w imieniu i na rzecz zakładu ubezpieczeń.
5 Program ubezpieczeniowy dla przedsiębiorstwa logistycznego powinien obejmować zarówno ubezpieczenia obowiązkowe dla działalności gospodarczej, jak i ubezpieczenia gospodarcze o charakterze dobrowolnym, pokrywające najważniejsze rodzaje ryzyka występujące w tej sferze aktywności gospodarczej. Dla przedsiębiorstwa logistycznego działającego na rynkach międzynarodowych istotne jest określenie, jakie ubezpieczenia są ubezpieczeniami obowiązkowymi w innych krajach. W Polsce ubezpieczenia obowiązkowe uregulowane zostały w Ustawie o ubezpieczeniach osobowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym oraz Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych
6 Do ubezpieczeń obowiązkowych powszechnych należą: 1) ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, 2) ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej rolników, 3) ubezpieczenia budynków w gospodarstwie rolnym od ognia i innych klęsk losowych, 4) ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej doradców podatkowych, 5) ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej niepublicznych zakładów opieki zdrowotnej, 6) ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej adwokatów, radców prawnych i notariuszy. Do ubezpieczeń obowiązkowych szczególnych zalicza się ubezpieczenia OC związane z wykonywaniem określonych zawodów, posiadaniem i eksploatowaniem określonych obiektów czy środków transportu.
7 Dla logistyki z ubezpieczeń obowiązkowych szczególnych ważne są następujące ubezpieczenia: 1) ubezpieczenia majątkowe (ogniowe, od kradzieży, finansowe), 2) ubezpieczenia mienia w transporcie krajowym i międzynarodowym, tzw. CARGO. 3) ubezpiecznia komunikacyjne: ubezpieczenia obowiązkowe powszechne: OC dla posiadaczy pojazdów samochodowych (dla floty samochodów będącej w dyspozycji firmy logistycznej); ubezpieczenia komunikacyjne dobrowolne (casco); ubezpieczenia obowiązkowe szczególne, jeśli firma logistyczna dysponuje własnym transportem morskim lub lotniczym,
8 Przedsiębiorstwo logistyczne dysponuje określonym majątkiem niezbędnym do prowadzenia działalności gospodarczej. Im większy majątek, tym większa skala możliwego uszczerbku w majątku, do którego skompensowania służą ubezpieczenia majątkowe. Dla przedsiębiorstwa posiadającego flotę samochodów poważnym zagrożeniem są szkody komunikacyjne. Przedsiębiorstwa prowadzące działalność gospodarczą w sferze logistyki dysponują zwykle bazą magazynową, która narażona jest na kradzieże, pożary i inne szkody losowe związane z działaniem sił przyrody (np. wyładowania atmosferyczne, zalania, powódź itp.). Oprócz ryzyka związanego z utratą lub uszkodzeniem majątku (aktywów) przedsiębiorstwa program ubezpieczeniowy dla firmy działającej w obszarze logistyki powinien obejmować także ochronę potencjału kapitałowego (finansowego) oraz potencjału kadrowego
9 Ubezpieczenia majątku rzeczowego chronią przed: utratą aktywów, Uszkodzeniem aktywów Ubezpieczenia praw i zobowiązań chronią przed: - zmniejszeniem samofinansowania, - wzrostem zadłużenia, - pogorszeniem (utratą) płynności Ubezpieczenia osobowe służą do ochrony zdrowia, życia i zdolności do zarobkowania
10 Ubezpieczenia majątkowe umożliwiają odtworzenie utraconego lub uszkodzonego majątku. Do ochrony różnych składników aktywów służą odpowiednie, ściśle określone rodzaje ubezpieczeń. Stosownie do tego, jakie składniki majątkowe w przedsiębiorstwie logistycznym są szczególnie zagrożone, firma wybiera do swojego programu ubezpieczeniowego odpowiednią liczbę ubezpieczeń. Biorąc pod uwagę specyfikę przedsiębiorstwa logistycznego, celowe wydaje się uwzględnienie przynajmniej ubezpieczeń: od ognia i innych zdarzeń losowych, od wszystkich ryzyk (tzw. all risks), od kradzieży z włamaniem i rabunku ubezpieczeń transportowych.
11 Ubezpieczenia ogniowe służą nie tylko ochronie budynków, ale również mienia w transporcie. Przedsiębiorstwo logistyczne może skorzystać w ramach ubezpieczenia ogniowego dla zapewnienia sobie ochrony ubezpieczeniowej dla wszelkich składników majątku obrotowego i trwałego, w szczególności: 1) budynków składowo-magazynowych i biurowych, 2) rzeczowych składników majątku obrotowego (towary, surowce, materiały, mienie przyjęte do wykonania usługi itp.); 3) maszyny, urządzenia i wyposażenie, 4) elektroniczny sprzęt biurowy i sprzęt komputerowy, 5) mienie osobiste pracowników, 6) gotówka.
12 Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych chroni nie tylko przed pożarem, obejmuje także inne rodzaje ryzyka, takie jak: wybuch, uderzenie piorunu, upadek pojazdu powietrznego, osunięcie ziemi, zapadanie się ziemi, huragan, deszcz nawalny, grad, powódź, lawinę, dym, falę uderzeniową, wydostanie się wody lub pary wodnej z sieci wodociągowej, kanalizacji, centralnego ogrzewania, wyciek z instalacji tryskaczowej lub zraszaczowej, działanie ciężaru śniegu lub lodu, pośrednie skutki uderzenia pioruna w postaci indukcji elektromagnetycznej. Oprócz uszczerbku na majątku związanego z wymienionymi zdarzeniami losowymi ubezpieczenia ogniowe pozwalają na pokrycie dodatkowych kosztów związanych ze szkodą, takich jak: koszty ratunku uszkodzonego mienia, koszty sprzątania po szkodzie, koszty zabezpieczenia przed szkodą zagrożonego mienia.
13 Przy ubezpieczeniach ogniowych ważne jest ustalenie sumy ubezpieczenia na poziomie odpowiadającym wartości przedmiotu ubezpieczenia. To właśnie suma ubezpieczenia stanowi podstawę do obliczania składki i wyznacza górną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczenia. Suma ubezpieczeniowa podana jest oczywiście w umowie ubezpieczenia i polisie zawierającej najważniejsze postanowienia tej umowy. Nie zawsze jednak odszkodowanie wypłacone zostanie w wysokości równej sumie ubezpieczenia zależy to od tego, na jaką kwotę rzeczoznawca wyceni rzeczywista wartość szkody. Majątek trwały (budynki, budowle, urządzenia i wyposażenie, sprzęt elektroniczny) może być ubezpieczany na wartość: 1) odtworzeniową (odpowiadającą kosztom zakupu, odbudowy lub remontu), 2) rzeczywistą (wartość odtworzeniową pomniejszona o faktyczne zużycie), 3) wartość księgowa brutto, czyli wartość początkowa mienia z kolejnymi przeszacowaniami, 4) wartość księgową netto, czyli wartość początkowa pomniejszoną o odpisy amortyzacyjne. Suma ubezpieczenia rzeczowych składników majątku obrotowego (materiału, surowce do produkcji, półfabrykaty, produkty gotowe) powinna odpowiadać kosztom ich zakupu lub wytworzenia.
14 W ubezpieczeniach ogniowych stosowane są różne systemy ubezpieczenia, na podstawie których ubezpiecza się majątek. Majątek trwały i rzeczowe składniki mąjątku obrotowego najczęściej ubezpieczane są według systemu na sumy stałe. Dzięki temu możliwe jest ubezpieczenie całkowitej wartości mienia stanowiącego własność ubezpieczającego. W systemie tym możliwe jest nadubezpieczenie (suma ubezpieczenia przekracza wartość mienia), jak i niedoubezpieczenie (suma ubezpieczenia niższa od wartości ubezpieczeniowej). System ubezpieczenia na sumy stałe można stosować w odniesieniu do każdej z kategorii ubezpieczanego mienia. W przypadku zadeklarowania przez ubezpieczającego zaniżonej sumy ubezpieczenia, naliczone odszkodowanie zostanie zmniejszone w takiej proporcji, w jakiej pozostaje zadeklarowana suma ubezpieczenia do faktycznej, całkowitej wartości ubezpieczanego mienia.
15 Przykład Przedsiębiorstwo spedycyjne dysponuje siecią własnych magazynów mieszczących się w budynkach użytkowanych poniżej 5 lat. Aby zabezpieczyć swoje mienie, ubezpieczyło każdy z 5 magazynów od ognia i innych żywiołów na kwotę 1 mln zł. W okresie obowiązywania umowy w jednym z magazynów wybuchł pożar i budynek został całkowicie spalony. Szkody zostały wycenione na rzeczoznawcę na podstawie rzeczywistej wartości budynku (wartość odtworzeniowa pomniejszona o zużycie) na 500 tys. zł. Odszkodowanie zostanie wypłacone w kwocie 500 tys. zł.
16 System sum zmiennych w odniesieniu do rzeczowych składników majątku obrotowego stosuje się gdy w okresie obowiązywania ubezpieczenia ubezpieczający przewiduje znaczne zmiany wartości tych składników majątku. Rozliczenie składki przebiega w następujący sposób: na początku okresu ubezpieczenia pobierana jest minimalna składka zaliczkowa (np. w wysokości 80% całkowitej rocznej składki wyliczonej na podstawie zadeklarowanej sumy ubezpieczenia). Rozliczenie składki następuje po upływie okresu ubezpieczenia na podstawie kwartalnych lub półrocznych raportów ubezpieczającego wykazujących średnie stany zapasów w poszczególnych miesiącach, przy czym minimalna składka zaliczkowa jest ostatecznie korygowana w oparciu o średnią arytmetyczną wartości stanu zapasów w poszczególnych miesiącach. Minimalna składka zaliczkowa nie podlega zwrotowi.
17 W ramach ubezpieczeń ogniowych możliwe jest także zastosowanie systemu odpowiedzialności za pierwsze ryzyko, w szerszym zakresie stosowanego do szkód powstałych w wyniku kradzieży. Według tego systemu można np. ubezpieczyć gotówkę, mienie osobiste pracowników. Ubezpieczenia all risks mają bardzo szeroki zakres ochrony ubezpieczeniowej. W ogólnych warunkach ubezpieczeń typu all risks, inaczej niż klasycznych ubezpieczeniach ogniowych, nie wymienia się wszystkich zdarzeń losowych stanowiących przedmiot ubezpieczenia. W ubezpieczeniu all risks zakład ubezpieczeń ponosi odpowiedzialność za wszelkie szkody rzeczowe (utrata, zniszczenie lub uszkodzenie mienia wskutek wypadku/zdarzenia losowego). Jednak także w tym przypadku odpowiedzialność ubezpieczyciela nie jest nieograniczona. W umowie ubezpieczeniowej zawarte są wyłączenia od odpowiedzialności ubezpieczeniowej w określonych warunkach.
18 Jedno z większych towarzystw ubezpieczeniowych w Polsce oferuje ubezpieczenie przedsiębiorstw od wszystkich ryzyk w obszarze szkód majątkowych oraz utraconego zysku. Jest ono kierowane do firm prowadzących działalność na dużą skalę suma ubezpieczenia to co najmniej 10 mln zł. Ubezpieczenie typu all risks ma szeroki zakres, w miarę potrzeby może zostać poszerzone o kolejne rodzaje ryzyka, m.in. o ryzyko terroryzmu, katastrofy budowlanej, rozmrożenia środków obrotowych, strajki, zamieszki i rozruchy, a także uszkodzenia i awarii maszyn i urządzeń. Biorąc pod uwagę specyfikę przedsiębiorstw logistycznych, ubezpieczenia ogniowe typu all risks mogą okazać się w wielu przypadkach bardziej przydatne od klasycznych ubezpieczeń ogniowych (od tzw. ryzyk nazwanych). Są one niewątpliwie bardziej elastyczne, trzeba jednak zwrócić szczególną uwagę na wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.
19 Kradzież z włamaniem i rabunek stanowi poważne ryzyko dla przedsiębiorstw logistycznych, zajmujących się przechowywaniem i przemieszczaniem towarów i świadczeniem usług w łańcuchu dostaw. Jest to zresztą jedno z najpowszechniejszych zagrożeń także dla firm działających w innych sektorach i sekcjach gospodarki. Przedmiot i zakres ubezpieczenia może być w umowie ubezpieczeniowej określony szeroko i obejmować następujące składniki majątku przedsiębiorstwa logistycznego: rzeczowe składniki majątku obrotowego: towary, mienie przyjęte w celu wykonania usługi (np. do konfekcjonowania), maszyny, urządzenia, wyposażenie, elektroniczny sprzęt biurowy i komputerowy, mienie osobiste pracowników, gotówka. Ponadto ochroną ubezpieczeniową mogą być objęte zabezpieczenia lokalu uszkodzone w czasie kradzieży (np. wybite okna, wyłamane drzwi itp.).
20 Ubezpieczyciel odpowiada za utratę lub uszczerbek na mieniu powstałe w wyniku: kradzieży z włamaniem, zaboru mienia dokonanego z użyciem siły fizycznej, kradzieży gotówki w trakcie transportu, wandalizmu (umyślne uszkodzenia mienia). Wyłączenia z zakresu odpowiedzialności są szkody które: spowodowane zostały kradzieżą z użyciem oryginalnych kluczy (zdobytych bez włamania i kradzieży), powstałe w sytuacji, kiedy nie ma widocznych śladów włamania, wynikające ze złego zabezpieczenia przed kradzieżą, wyrządzone umyślnie lub wskutek niedbalstwa ubezpieczającego.
21 Towarzystwa ubezpieczeniowe wymagają, aby ubezpieczone mienie było należycie zabezpieczone. Oznacza to, że ubezpieczony majątek powinien znajdować się w budynkach o odpowiedniej do funkcji konstrukcji (np. budynek magazynu z odpowiedniej grubości ścianami, zamkami, kratami lub roletami antywłamaniowymi w oknach. Pokonanie drzwi bez użycia siły i odpowiednich narzędzi nie powinno być możliwe. Ubezpieczyciele w kalkulacji składki uwzględniają też dodatkowe systemy zabezpieczeń (systemy alarmowe, straż przemysłową lub wynajęta ochronę itp.). Przed podpisaniem umowy ubezpieczeniowej ubezpieczyciel może od ubezpieczającego zażądać wprowadzenia czy też zamontowania dodatkowych zabezpieczeń. W ubezpieczeniach od kradzieży mogą mieć zastosowanie różne systemy (na sumy stałe, na pierwsze ryzyko, na sumy zmienne, według obrotów miesięcznych).
22 Mimo zróżnicowania oferty ubezpieczeń od kradzieży z włamaniem i rabunku, ubezpieczyciele stosują podobne zasady wyceny szkód i ustalania wysokości odszkodowania wysokość szkody w rzeczowych składnikach majątku obrotowego ustala się na podstawie ceny lub kosztu wytworzenia (na podstawie cen obowiązujących w dniu powstania szkody); szkody w mieniu osób trzecich przyjętym dla realizacji usługi (np. przewozu towaru od producenta do odbiorcy szczególnie istotne dla firm logistycznych) ustala się na podstawie wartości mienia zadeklarowanej przez zleceniodawcę, do której dodaje się ceny nakładów poniesionych przez usługodawcę (np. firmę spedycyjną); wysokość szkód w wyposażeniu i urządzeniach określana jest na podstawie kosztu zakupu urządzeń według cen z dnia powstania szkody. Wartość odszkodowania może być powiększona o koszty zniszczonych zabezpieczeń czy uszkodzenia lokalu powstałe podczas włamania. Podobnie jak przy innego typu ubezpieczeniach majątkowych, ważne jest, aby ubezpieczający nie zaniżał wartości przedmiotu ubezpieczenia po to, aby zapłacić niższa składkę. W razie wystąpienia szkody odszkodowanie nie pokryje rzeczywistych strat.
23 W ubezpieczeniach od kradzieży z włamaniem i rabunku przedsiębiorstwo może wynegocjować i wprowadzić do umowy z ubezpieczycielem dodatkowe klauzule, które korzystanie wpływają na wysokość odszkodowania. Klauzula likwidacyjna - zapewnia wypłatę odszkodowania bez potrącenia umorzenia księgowego i zużycia technicznego. Klauzula odstąpienia od zasady proporcji przy wypłacie odszkodowania - gwarantuje odstąpienie od niezwykle niekorzystnej dla ubezpieczającego zasady proporcji (w systemie sum stałych) i związanego z tym niedoubezpieczenia. Klauzula zabezpieczeń - zakłada, iż ubezpieczyciel uznaje stan zabezpieczeń przeciwpożarowych i przeciwkradzieżowych za wystarczający nawet jeśli nie spełnia on wymogów zawartych w ogólnych warunkach ubezpieczenia.
24 Klauzula likwidacyjna w sprzęcie elektronicznym - zapewnia wypłatę odszkodowania w kwocie pozwalającej zastąpić ubezpieczony sprzęt przez fabrycznie nowy, jak najbardziej zbliżony parametrami do sprzętu zniszczonego Klauzula zaliczki na poczet odszkodowania - przewiduje, iż ubezpieczyciel wypłaca zaliczkę na poczet odszkodowania w wysokości 50% szacunkowych kosztów szkody Klauzula dodatkowych kosztów - zapewnia pokrycie przez ubezpieczyciela kosztów wynajęcia rzeczoznawców, ekspertów w celu ustalenia zakresu i rozmiaru szkody. Klauzula przeoczenia powodująca wzrost ryzyka wystąpienia szkody - gwarantuje wypłatę odszkodowania także w sytuacji, gdy ubezpieczający nie zgłosił ubezpieczycielowi wszelkich okoliczności mających wpływ na wzrost ryzyka wystąpienia szkody (np. zmiana profilu działalności, zmiana w elementach zabezpieczających biura i magazynów, itp.) Klauzula ubezpieczenia poza miejscem ubezpieczenia zapewnia ochronę również w sytuacji, gdy składniki majątku znajdują się poza miejscem ubezpieczenia, określonym w polisie. Klauzula tymczasowego magazynowania - gwarantuje ochronę podczas tymczasowego magazynowania (poza stanowiskiem pracy), chwilowej przerwy w użytkowaniu w miejscu objętym ubezpieczeniem lub w sytuacji, gdy następuje przerwa w prowadzeniu działalności.
25 Do ochrony potencjału majątkowego własnego firmy logistycznej, jakim są samochody osobowe do użytku służbowego, służą ubezpieczenia komunikacyjne. Natomiast do ochrony specjalistycznych środków transportu (auta ciężarowe, statki, samoloty etc.) stosowane są ubezpieczenia transportowe, w szczególności ubezpieczenia OC przewoźnika w ruchu krajowym oraz w ruchu międzynarodowym, ubezpieczenia OC spedytora oraz ubezpieczenia ładunków w transporcie (cargo) krajowym oraz w transporcie międzynarodowym (cargo ICC).
26 Posiadacze pojazdu mechanicznego zarejestrowanego lub dopuszczonego do ruchu mają obowiązek zawarcia ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej (OC) posiadacza pojazdu mechanicznego. Warunki i zasady tego ubezpieczenia są uregulowane w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, stanowiącej integralną część umowy ubezpieczenia. Umowa OC zawierana jest z reguły na okres 12 miesięcy. Zawarcie umowy powinno być potwierdzone specjalnym dokumentem (polisą, certyfikatem), w którym powinna być określone suma gwarancyjna. Z umowy OC sprawcy wypadku pokrywane są szkody wyrządzone użytkownikom innych pojazdów, a także ewentualne koszty leczenia i rehabilitacji osób poszkodowanych. Brak potwierdzenia zawarcia umowy OC w razie kontroli drogowej może być nie tylko podstawą do nałożenia kar, ale także wycofania pojazdu z ruchu. Można powiedzieć, że komunikacyjne OC zapewnia kompensatę szkody dla poszkodowanego, ale chroni również ubezpieczonego (jeśli będzie sprawcą szkody).
27 W ubezpieczeniach komunikacyjnych OC zwykle stosuje się odrębne stawki dla różnego typu pojazdów (np. samochodów osobowych i pozostałych). Taryfa składek obejmuje składkę podstawową oraz tabele zniżek i zwyżek (zależnych m.in. od tego, czy posiadacz pojazdu spowodował w poprzednim okresie ubezpieczenia szkody komunikacyjne, czy też nie; oczywiści zniżką premiowana jest bezszkodowa jazda). Podobnie jak w dobrowolnych ubezpieczeniach autocasco, wysokość stawek ubezpieczeń komunikacyjnych OC zależy m.in. od strefy regionalnej miejsca zarejestrowania pojazdu oraz od pojemności silnika. Wysokość odszkodowania określa się na podstawie poniesionych szkód, a jego górny pułap stanowi suma gwarancyjna zawarta w umowie komunikacyjnego ubezpieczenia OC. Mają tu zastosowanie zasady określone w kodeksie cywilnym m.in. zasada pełnego odszkodowania (za poniesione straty i utracone korzyści). Ubezpieczyciel przejmuje na siebie obowiązek naprawienia szkody. Naprawienie szkody majątkowej w mieniu ma charakter odszkodowania w formie pieniężnej lub restytucji naturalnej (np. rozliczana bezgotówkowo naprawa w warsztacie samochodowym opłacone przez ubezpieczyciela). Szkoda dotycząca osób kompensowana jest w formie zawrotu poniesionych kosztów lub renty (jeśli poszkodowany utracił w pełni lub częściowo zdolność do pracy zarobkowej).
28 Ubezpieczenia autocasco (AC) zapewniają ochronę od szkód powstałych w pojeździe ( jego wyposażeniu) ubezpieczonego, takich jak uszkodzenie lub kradzież. Szkody mogą być następstwem zdarzeń losowych związanych z działaniem sił przyrody (żywioły itp.) bądź wypadków komunikacyjnych lub uszkodzeń powstałych w trakcie postoju. Z zasady mają one charakter nieobowiązkowy, w przeciwieństwie do obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadacza pojazdu mechanicznego. Podstawo zakres ubezpieczenia autocasco obejmuje szkody w pojeździe (wyposażeniu) takie, jak): uszkodzenie pojazdu w ruchu i na postoju spowodowane: nagłym działaniem siły mechanicznej, działaniem osób trzecich (także włamania); uszkodzenie lub utrata pojazdu wskutek: powodzi, zatopienia, uderzenia pioruna, pożaru, wybuchu atmosferycznego, huraganu, osuwania lub zapadania się ziemi, nagłego działania czynnika termicznego lub chemicznego pochodzącego z zewnętrz pojazdu; uszkodzenia wnętrza pojazdu związane z koniecznością udzielana pomocy medycznej; kradzieży pojazdu lub części jego wyposażenia; uszkodzenia pojazdu w trakcie kradzieży, krótkotrwałego użycia przez osoby do tego nieupoważnione itp.
29 Integralną częścią umowy AC oprócz polisy są, podobnie jak w przypadku innych ubezpieczeń, ogólne warunki ubezpieczenia (OWU). W OWU mogą znaleźć się klauzule zmniejszające, jak i rozszerzające zakres ubezpieczenia. Zmniejszenie zakresu polegać może na często stosowanym w tego typu ubezpieczeniach udziale własnym lub franszyzie (np. integralnej). Wpływa to na zmniejszenie składki, ale w razie wystąpienia szkody odszkodowanie pomniejszone zostanie o udział własny w szkodzie (np. o 10% sumy ubezpieczenia). Możliwe jest oczywiście, po opłaceniu wyższej składki, także zastosowanie opcji z wyłączenie wkładu własnego i pokryciem całej odpowiedzialności za szkodę przez ubezpieczyciela. Wysokość odszkodowania ustalana jest na podstawie wyceny kosztu naprawy dokonanej przez ubezpieczyciela. Jeśli np. uszkodzona wcześniej część nie była nowa (np. wcześniej lakierowany zderzak samochodu), to ubezpieczyciel może pokryć koszt naprawy służący doprowadzeniu do stanu poprzedzającego szkodę, ale ubezpieczony ma swój udział w pokryciu kosztu reszty naprawy. W razie wątpliwości ubezpieczony może żądać przedstawienia oględzin szkody własnego rzeczoznawcy i podjąć negocjacje z ubezpieczycielem co do udziału własnego w koszcie naprawy.
30 Na wysokość składki, oprócz wysokości wkładu własnego, wpływ mają następujące czynniki: suma ubezpieczenia, rodzaj, marka, typ i model pojazdu, strefa regionalna, zakres i okres ubezpieczenia, ewentualne zniżki za bezszkodową jazdę, kontynuację ubezpieczenia itp..
31 Rozwiązanie umowy następuje w określonych umową przypadkach: po upływie okresu ubezpieczenia (określonego w polisie); po wypłacie odszkodowania za szkodę obejmującą całkowite zniszczenie lub utratę pojazdu; z chwilą wyczerpania sumy ubezpieczenia określonej w polisie w związku z wypłatą odszkodowania; z upływem 7 dni od dnia otrzymania od ubezpieczającego wezwania do zapłaty kolejnej raty składki wysłanego po upływie tej płatności (w piśmie od ubezpieczyciela znajduje się ostrzeżenie, że niewpłacenie kolejnej raty składki spowoduje ustanie odpowiedzialności ubezpieczeniowej); z upływem 3 dni od przeniesienia własności pojazdu (umowa ubezpieczenia nie przestanie obowiązywać, jeśli stroną transakcji jest inny, określony we wniosku, posiadacz pojazdu); z dniem odstąpienia od umowy ubezpieczenia bądź z upływem okresu wypowiedzenia, z dniem udokumentowania nieobjętej ubezpieczeniem szkody polegającej na trwałej utracie pojazdu. Dopełnienie dobrowolnych ubezpieczeń autocasco stanowić mogą również dobrowolne ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków kierowcy i pasażerów pojazdu mechanicznego (NW).
32 Do ubezpieczeń transportowych zalicza się: 1. Ubezpieczenia OC przewoźnika w ruchu krajowym. 2. Ubezpieczenie OC przewoźnika w ruchu międzynarodowym. 3. Ubezpieczenia mienia w transporcie krajowym (CARGO). 4. Ubezpieczenia mienia w transporcie międzynarodowym (CARGO ICC). 5. Ubezpieczenia wartości pieniężnych w transporcie krajowym (CARGO). 6. Ubezpieczenia OC spedytora. 7. Ubezpieczenia kontenerów. 8. Ubezpieczenia casco taboru kolejowego. 9. Aerocasco (Ubezpieczenia casco statków powietrznych). 10. Ubezpieczenia CASCO jednostek pływających.
33 Ubezpieczenia transportowe CARGO zapewniają finansową rekompensatę w przypadku powstania szkody w mieniu (towarze) w transporcie zarówno krajowym, jak i międzynarodowym. Mienie objęte jest ubezpieczeniem na całej trasie przewozu, w razie konieczności także w trakcie niezbędnych czynności przeładunkowych i przejściowego składowania podczas zwykłego przebiegu transportu. Ubezpieczenia cargo mogą być zawierane na określony okres lub na daną podróż (transport).
34 W transporcie krajowym przedmiotem ubezpieczenia jest ładunek przewożony w granicach Rzeczpospolitej Polskiej środkami transportu lądowego, rzecznego, kolejowego czy drogą lotniczą, na podstawie krajowej dokumentacji przewozowej (podstawowym dokumentem jest list przewozowy). Przy ubezpieczeniach cargo istotne jest precyzyjne określenie momentu i miejsca przyjęcia mienia do ochrony. W ogólnych warunkach ubezpieczenia za moment, w którym mienie przyjęte zostaje do ochrony, uznaje się: gdy mienie przewożone jest środkiem transportu należącym do ubezpieczającego chwilę zakończenia załadunku mienia do środka transportu; ochrona ubezpieczeniowa kończy w momencie rozpoczęcia rozładunku w miejscu przeznaczenia określonym w dokumencie przewozowym lub w fakturze; gdy mienie przewozi wynajęty odpłatnie uprawniony przewoźnik (np. firma spedycyjna) od chwili przyjęcia mienia do przewozu do momentu wydania odbiorcy wskazanemu w liście przewozowym.
35 Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje tzw. zdarzenia elementarne (wypadek środka transportu, pożar, uderzenie pioruna, wybuch, huragan, deszcz nawalny, lawinę, zapadanie i osuwanie się ziemi, trzęsienie ziemi, osuniecie się przedmiotu na środek transportowy) oraz zdarzenia dodatkowe (kradzież z włamaniem, kradzież środka transportu wraz z mieniem, rabunek, zaginiecie czy też straty mienia z innych przyczyn). W ubezpieczeniach cargo występują określone wyłączenia odpowiedzialności. Mogą one być związane z właściwościami przewożonego ładunku (np. naturalne ubytki, utrata danych na nośnikach, brak miary) lub nieprawidłowym postępowaniem (np. wina umyślna, rażące niedbalstwo). Standardowo wyłączenia obejmują także zagrożenia związane z przewozem towaru na terenach, gdzie toczy się wojna, możliwość wystąpienia strajków, opóźnień w transporcie niezawinionych przez przewoźnika.
36 W transporcie międzynarodowym morskim oraz lądowym mienie ubezpieczane jest na warunkach Instytutowych Klauzul Ładunkowych (Insitute Cargo Clausules ICC) opracowanych przez Instytut Londyńskich Ubezpieczycieli. Istnieją trzy zestawy tych klauzul, oznaczone odpowiednio literami A, B i C, przewidujący szerszy lub węższy zakres ubezpieczenia, zależnie od potrzeb ubezpieczającego. Do przewozów lotniczych zastosowanie mają Klauzule Ładunków Lotniczych (z wyłączeniem przesyłek pocztowych) ICC Air. Dla uzgodnienia warunków dostarczania towaru opracowane zostały przez Mędzynarodową Izbę Handlową w Paryżu reguły i specjalne formuły określające, gdzie ma być dostarczony i odebrany towar, tzw. Incoterms.
37 W przypadku ubezpieczeń cargo nie zawsze ten, kto ubezpiecza towar, jest jego właścicielem. Ubezpieczyciel musi więc mieć pewność, kto w danym momencie ponosi ryzyko za przewożony towar: sprzedający, kupujący czy przewoźnik. Firma logistyczna może pośredniczyć w zawarciu umowy cargo lub zawrzeć ją w imieniu osób trzecich. Ubezpieczenie cargo nie zdejmuje jednak odpowiedzialności z firmy logistycznej (np. spedytora) za właściwe wykonanie usługi. Firmy transportowe i spedycyjne ponoszą koszty i ryzyko związane z obsługą niejednokrotnie bardzo skomplikowanych, międzynarodowych roszczeń cywilnoprawnych. Dlatego w interesie firmy logistycznej leży to, aby zabezpieczyć się poprzez zawarcie umowy ubezpieczenia OC przewoźnika drogowego w transporcie międzynarodowym, wobec której umowa cargo ma charakter komplementarny Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika drogowego w ruchu.
38 Ubezpieczenie cargo jest uzupełniającym rozwiązaniem względem ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej przewoźnika drogowego. Zarówno w jednym jak i w drugim przypadku zagadnieniem, na którym, niejako skupia się uwaga wszystkich zainteresowanych w procesie transportu stron, jest przewożony ładunek, który może ulec zniszczeniu bądź uszkodzeniu, jednakże perspektywa tego spojrzenia jest inna. Z punktu widzenia firmy logistycznej (i jej ubezpieczyciela) ważna jest przede wszystkim ochrona odpowiedzialności przewoźnika drogowego. W ubezpieczeniu cargo całe zainteresowanie skupia się na uszkodzonym bądź zniszczonym w czasie transportu ładunku. Umowy ubezpieczenia cargo nie można zawrzeć na rzecz przewoźnika lub spedytora, gdyż w razie utraty, ubytku lub uszkodzenia rzeczy podczas przewozu, firma logistyczna nie ponosi uszczerbku w swoim własnym majątku (takiej jak właściciel). Ciąży na nich jedynie odpowiedzialność za powierzone im rzeczy. W interesie firmy logistycznej leży zatem to, aby posiadać ubezpieczenie OC przewoźnika międzynarodowego, a przy transportach ładunków mających większą wartość zadbać o to, aby właściciel przewożonego ładunku dodatkowo zabezpieczył się w formie ubezpieczenia cargo.
39 Możliwym jest zawarcie umowy ubezpieczenia rzeczy w przewozie międzynarodowym na rzecz osoby trzeciej. W takim przypadku najczęściej sprzedający występuje jako ubezpieczający, czyli zawiera umowę ubezpieczenia cargo na rzecz swojego kontrahenta handlowego (kupującego) będącego w tym przypadku ubezpieczonym. Zakres ochrony ubezpieczeniowej uzależniony jest od zastosowanego zestawu klauzul ładunkowych. W międzynarodowych ubezpieczeniach ładunkowych stosowane są, znane i powszechnie przyjęte w obrocie międzynarodowym, angielskie warunki ubezpieczeniowe o ponad dwustuletniej tradycji ubezpieczeniowej czyli Instytutowe Klauzule Ładunkowe (Institute Cargo Clauses). Instytutowe Klauzule Ładunkowe mają charakter uniwersalny, ponieważ można je zastosować do większości rodzajów ładunków i różnych środków transportu.
40 Ubezpieczenia potencjału kapitałowego odnoszą się do praw i zobowiązań przedsiębiorstwa Ubezpieczenia finansowe zaliczane są do ubezpieczeń majątkowych i dotyczą następujących grup ryzyka: ubezpieczenie kredytu, w tym ogólnej niewypłacalności, kredytu eksportowego, spłaty rat, kredytu hipotecznego, kredytu rolniczego, gwarancje ubezpieczeniowe, w tym: gwarancja bezpośrednia, gwarancja pośrednia, ubezpieczenia różnych ryzyk finansowych, w tym ryzyka m.in. zatrudnienia, niewystarczającego dochodu, złych warunków atmosferycznych, utraty zysków (business interruption), stałych wydatków ogólnych, nieprzewidzianych wydatków handlowych, utraty wartości rynkowej, utraty stałego źródła dochodu, poza wyżej wymienionymi, innych strat finansowych.
41 Jeżeli np. wskutek pożaru nastąpią straty majątku rzeczowego, to do ich zrekompensowania ubezpieczenie ogniowe. Jednak samo odtworzenie np. spalonego budynku nie zniweluje w pełni negatywnych skutków zdarzeń losowych. Konsekwencją pożaru jest często także zniszczenie części towaru, przerwa w produkcji, w przypadku firmy logistycznej niemożliwość świadczenia usług związanych z przechowywaniem i dalszym przemieszczeniem towarów w łańcuchu dostaw. To z kolei prowadzi do zmniejszenia zysku operacyjnego i zysku brutto, czy wręcz do powstania strat finansowych, może spowodować utratę płynności finansowej, a nawet doprowadzić do upadłości firmy. Dlatego też uzupełnieniem ubezpieczeń od strat majątkowych powinny być ubezpieczenia od start finansowych. Taką rolę spełnia ubezpieczenie od utraty zysku (business interruption insurance). Z reguły nie występują samodzielnie, lecz w powiązaniu z innymi ubezpieczeniami majątkowymi dla firm (np. ubezpieczeniem ogniowym, ubezpieczeniem od kradzieży itp.).
42 Podstawowym celem ubezpieczenia od utraty zysku jest zapewnienie przedsiębiorstwu możliwości przetrwania do czasu, aż odbuduje swój potencjał i będzie zdolne do wytwarzania wyrobów lub świadczenia usług na poziomie sprzed szkody. Ubezpieczenia od utraty zysku można zawierać na różne okresy z reguły okres ubezpieczenia wynosi 12 miesięcy. Ubezpieczenie od utraty zysku oraz posiadanie planu na wypadek sytuacji kryzysowych ułatwia przedsiębiorstwu przetrwanie krytycznego okresu (por. T.Skwara 2010, s. 222). Jeżeli umowa ubezpieczenia BI zawierana jest równolegle z umowa ubezpieczenia mienia, to należy zadbać o to, żeby okres ubezpieczenia utraty zysku był co najmniej tak długi, jak ochrony mienia. Również zakres ubezpieczenia BI powinien być powiązany z rodzajami ryzyka, przed którymi chroni ubezpieczenie mienia (np. szkody powstałe wskutek pożaru, bezpośredniego uderzenia pioruna, powodzi, huraganu, od których chroni ubezpieczenie ogniowe i związane z tymi konkretnymi ubezpieczenia od utraty zysku, BI). W ubezpieczeniach BI bardzo istotną kwestią jest ustalenie maksymalnego okresu odszkodowawczego. W praktyce powinien on być dłuższy od okresu, potrzebnego do odzyskania przez przedsiębiorstwo zdolności do generowania zysku z okresu sprzed szkody.
43 W ubezpieczeniach od utraty zysku występują również inne ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, które należy wziąć pod uwagę już na etapie zawierania umowy ubezpieczeniowej: franszyza redukcyjna, okres oczekiwania, limity odpowiedzialności. Przedmiot ubezpieczenia określona wysokość zysku brutto dla celów ubezpieczeniowych naliczany jest nieco inaczej niż zysk brutto, jaki występuje w sprawozdaniach finansowych firmy. Franszyza redukcyjna (kwota, o która pomniejszane jest każdorazowo odszkodowanie, czyli współuczestnictwo ubezpieczonego w szkodzie) w ubezpieczeniach BI może być określana na trzy sposoby: jako stała kwota wyrażona w danej walucie (np zł); jako procent wartości szkody, z limitem kwotowym (np. 5% wartości szkody, nie mniej niż i nie więcej niż zł); jako liczba dni, tzw. okres wyczekiwania, np. 7 dni roboczych. Okres wyczekiwania to czas, przez jaki ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkodę w zysku brutto, mimo że jest ona objęta zakresem ubezpieczenia. Jeśli skutki zdarzeń losowych trwają dłużej, niż okres wyczekiwania, następuje wypłata odszkodowania z uwzględnieniem franszyzy redukcyjnej.
44 Przykład Ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela w szkodzie w formie franszyzy redukcyjnej oraz okresu wyczekiwania Dane: - Przedmiot ubezpieczenia BI: wartość zysku (ubezpieczeniowego) brutto zł; - franszyza redukcyjna 10%, nie mniej niż zł, nie więcej niż zł; - okres ubezpieczenia: 1 rok; - okres odszkodowawczy: 100 dni; - okres oczekiwania: 10 dni. W przedsiębiorstwie nastąpiła szkoda całkowita (zniszczenie zakładu wskutek powodzi), która spowodowała utratę zysku brutto na kwotę zł. Aby ustalić wysokość utraconego zysku podlegającego ubezpieczeniu, najpierw obliczamy średnia wielkość utraconego zysku przypadającą na 1 dzień w okresie odszkodowawczym: zł/ 100 dni = zł/dzień. Utrata zysku wystąpiła w okresie dłuższym niż 10 dni, po okresie oczekiwania uruchomiona zatem została procedura odszkodowawcza. Od sumy ubezpieczenia potrącamy franszyzę redukcyjną: 10 dni x zł = zł. Wypłacone odszkodowanie od utraty zysku wyniesie: zł zł = zł.
45 Ubezpieczenie od utraty zysku dotyczy zysku operacyjnego i kosztów stałych. Umowa ubezpieczenia obejmuje jedynie tę część zysku, którą przedsiębiorstwo uzyskałoby w okresie trwania szkody przy założeniu niezakłóconej pracy i poniesionych kosztach stałych (wynagrodzenia, koszty najmu, dzierżawy, energii elektrycznej, gazu, wody, c.o., raty leasingowe, itp.). Ubezpieczyciele pod pojęciem zysku operacyjnego rozumieją również zysk zawarty w zniszczonych produktach gotowych i niegotowych oraz tych niezniszczonych, ale nie nadających się do sprzedaży. Kwalifikują również, jako podlegające wypłacie odszkodowania, pewne koszty dodatkowe. Należą do nich: koszt wynajęcia i przeprowadzki do budynków i pomieszczeń zastępczych koszty prac w godzinach nadliczbowych narzuty socjalne na wynagrodzenia koszty wynajęcia rzeczoznawców kary umowne koszt zawiadomienia klientów o zaistniałe sytuacji
46 Kosztami, które nie podlegają ubezpieczeniu, są m.in. wszystkie koszty ponoszone przez ubezpieczającego związane z operacjami kapitałowymi, zarządzaniem portfelem inwestycyjnym, odsetki płacone od kredytów niezwiązanych z działalnością zasadniczą. Zakres ochrony ubezpieczeniowej nie obejmuje m.in. zwiększenia straty w zysku brutto, powstałej na skutek: nieuzasadnionej zwłoki we wznowieniu działalności przez ubezpieczającego, decyzji uprawnionych organów administracji państwowej i samorządowej, braku odpowiednich środków finansowych na odtworzenie zniszczonego mienia.
47 Aby uniknąć niedoubezpieczenia, ubezpieczający może uzgodnić z zakładem ubezpieczeń odpowiedzialność dodatkową. Oznacza to, że w razie szkody asekurator odpowiada do wysokości sumy ubezpieczenia zapisanej w polisie (uwzględnia ona planowany wzrost), pomniejszonej o ustaloną wielkość odpowiedzialności dodatkowej. Jest to wielkość rzędu 20%. Zaleta tej odpowiedzialności polega na tym, że opłata składki nastąpi dopiero po wygaśnięciu polisy i tylko wówczas, gdy ubezpieczający faktycznie pozostawał w większym ryzyku niż to wynikało z zapisanej w polisie sumy ubezpieczenia. Do ubezpieczenia business interruprion można zakwalifikowac również koszty poniesione w celu ograniczenia szkody. Zaliczane do nich są m.in.: koszty wynajęcia i przeprowadzki do pomieszczeń prowizorycznych, koszty zawiadomienia klientów o zaistniałej sytuacji, koszty prac w godzinach nadliczbowych. Stosowana jest tu nieraz klauzula dodatkowych ograniczeń czasowych, mająca na celu zapobieżenie możliwości skonsumowania całego ustalonego dla kosztów limitu w przypadku krótkotrwałej przerwy w działalności.
48 Grupą kosztów możliwych do objęcia ubezpieczeniem od utraty zysku są: koszty rzeczoznawców, kary umowne, opłaty płacowe. W umowie ubezpieczenia business interruption można zastosować klauzule dotyczące szkód kooperacyjnych. Szkody kooperacyjne mogą dotyczyć dostawców lub odbiorców. Jeżeli są one uwzględnione w treści umowy ubezpieczenia, to strata poniesiona w wyniku przerw w działalności dostawcy lub odbiorcy zostanie pokryta przez ubezpieczyciela. Można również zastosować klauzulę braku dostępu. Zdarza się, że szkoda wystąpi w części budynku lub na posesji podmiotu sąsiadującego z ubezpieczającym. Efektem tej szkody może być niemożność normalnego funkcjonowania zakładu mimo pełnej gotowości. Odpowiedzialność asekuratora powstaje jedynie wtedy, gdy zaistniała szkoda na sąsiadującej posesji była zdarzeniem objętym ochroną ubezpieczeniową wynikającą z umowy ubezpieczenia zawartej pomiędzy asekuratorem a ubezpieczającym.
49 Aby ograniczyć ewentualne negatywne następstwa stosowania określonych instrumentów finansowych (np. powszechnego w obrocie towarowym kredytu kupieckiego) i zmniejszyć ryzyko finansowe, można zastosować odpowiednie ubezpieczenia. Wiąże się to z dodatkowymi kosztami, które jednak w określonych sytuacjach warto ponieść.
50 Dziękuję za uwagę W prezentacji wykorzystano treści z podręcznika Marka Szczepańskiego Ubezpieczenia w logistyce
pilotażowe staże dla nauczycieli i instruktorów kształcenia zawodowego w przedsiębiorstwach
pilotażowe staże dla nauczycieli i instruktorów kształcenia zawodowego w przedsiębiorstwach UBEZPIECZENIA W LOGISTYCE DARIUSZ PAUCH Zagadnienia umowy ubezpieczenia i kwestie z nią związane regulują: Ustawa
Bardziej szczegółowoZałącznik nr 1 do SIWZ Część 04- Opis Przedmiotu Zamówienia Szczegółowe Warunki Ubezpieczenia
1. UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE 1.1. POSTANOWIENIA WSPÓLNE DLA UBEZPIECZEŃ KOMUNIKACYJNYCH 1.1.1. Zostanie zawarta jedna Umowa Ubezpieczeń Komunikacyjnych w zakresie OC/AC/NNW/Assistance Polska na warunkach
Bardziej szczegółowoWybór właściwego zakresu pozwoli w przyszłości uniknąć rozczarowania zakupionym produktem ubezpieczeniowym.
Wybór właściwego zakresu pozwoli w przyszłości uniknąć rozczarowania zakupionym produktem ubezpieczeniowym. Warunkiem zawarcia kompleksowej umowy ubezpieczenia jest objęcie ochroną ryzyka ognio wego, które
Bardziej szczegółowoSzczegółowy opis Przedmiotu Zamówienia
Załącznik nr 2. Szczegółowy opis Przedmiotu Zamówienia Szczegółowy opis Przedmiotu Zamówienia Ubezpieczenie komunikacyjne floty pojazdów w zakresie OC, AC, NNW, ASS firmy Rejonowe Przedsiębiorstwo Komunalne
Bardziej szczegółowoWykaz skrótów... Słownik pojęć... Wprowadzenie...
Wykaz skrótów... Słownik pojęć... Wprowadzenie... XI XIII XVII Rozdział I. Istota odpowiedzialności odszkodowawczej... 1 1. Funkcje odpowiedzialności odszkodowawczej... 1 2. Reżimy odpowiedzialności odszkodowawczej...
Bardziej szczegółowoOPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA WARUNKI UBEZPIECZENIA. Założenia mające zastosowanie w opisie przedmiotu zamówienia warunkach ubezpieczenia...
Załącznik nr 1 do Specyfikacji Istotnych Warunków Zamówienia na usługę ubezpieczenia komunikacyjnego dla Przedsiębiorstwa Komunalnego Sp. z o.o. w Bielsku Podlaskim Znak sprawy 9/2013/K/NO/K/BU Opis przedmiotu
Bardziej szczegółowoOPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA WARUNKI UBEZPIECZENIA. Założenia mające zastosowanie w opisie przedmiotu zamówienia warunkach ubezpieczenia:...
Załącznik nr 1 do Specyfikacji Istotnych Warunków Zamówienia na usługę ubezpieczenia pojazdów Zakładu Unieszkodliwiania Odpadów Promieniotwórczych - Przedsiębiorstwa Państwowego w Otwocku Znak sprawy 8/2014/OKOM/NO/K/BU
Bardziej szczegółowoTU HDI Samopomoc S.A. - Ogólne warunki ubezpieczenia budynków i lokali mieszkalnych od ognia i innych zdarzeń losowych
Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia Nazwa zakładu ubezpieczeń TU HDI Samopomoc S.A. Nazwa OWU Ogólne warunki ubezpieczenia budynków i lokali mieszkalnych od ognia i innych zdarzeń losowych OWU z dn.
Bardziej szczegółowoPAKIET CONCORDIA AGRO EKSPERT. Lidia Kisiel 605-693-566 Odział Wrocław
PAKIET CONCORDIA AGRO EKSPERT Lidia Kisiel 605-693-566 Odział Wrocław AGENDA AGRO EKSPERT [GE B2 - GE S2 GE] 1. Informacje ogólne 2. Jakie ryzyka mogą być ubezpieczone? 3. Analiza poszczególnych ryzyk
Bardziej szczegółowoUjednolicony tekst uwzględniający zmianę SIWZ nr 1 z dnia 10.02.2012r. Dokonane zmiany wyróżniono pogrubioną kursywą
Data zamieszczenia na stronie www.sar.gov.pl:10.02.2012 Załącznik nr 15 do SIWZ dotyczy pakietu nr 3 Ujednolicony tekst uwzględniający zmianę SIWZ nr 1 z dnia 10.02.2012r. Dokonane zmiany wyróżniono pogrubioną
Bardziej szczegółowoOGŁOSZENIE O ZAMÓWIENIU USŁUGĘ UBEZPIECZENIA DLA PK SP. Z O.O.
Nr postępowania 01/08 Racibórz, dnia 02.06.2008r. OGŁOSZENIE O ZAMÓWIENIU o wartości powyżej kwoty 6 000 euro, a poniżej równowartości kwoty 14 000 euro. (tablica ogłoszeń, strona Internetowa zamawiającego)
Bardziej szczegółowoUMOWA - projekt. Zawarta w dniu.. r. pomiędzy Zakładem Komunikacji Miejskiej w Ciechanowie sp. z o.o. reprezentowanym przez:
Załącznik nr 4 UMOWA - projekt Zawarta w dniu.. r. pomiędzy Zakładem Komunikacji Miejskiej w Ciechanowie sp. z o.o. reprezentowanym przez: Ryszarda Ruszczyńskiego Prezesa Zarządu zwanym dalej Ubezpieczającym
Bardziej szczegółowoSpis treści. Wykaz skrótów Słownik pojęć Wprowadzenie
Spis treści Wykaz skrótów Słownik pojęć Wprowadzenie Rozdział I. Istota odpowiedzialności odszkodowawczej 1. Funkcje odpowiedzialności odszkodowawczej 2. Reżimy odpowiedzialności odszkodowawczej 3. Przesłanki
Bardziej szczegółowo(Jan Łazowski, Wstęp do nauki o ubezpieczeniach)
UBEZPIECZENIE Ubezpieczenie to urządzenie gospodarcze zapewniające pokrycie przyszłych potrzeb majątkowych, wywołanych u poszczególnych jednostek przez odznaczające się pewną prawidłowością zdarzenia losowe,
Bardziej szczegółowoSZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA 1. UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE
Strona 1 z 5 Załącznik nr 1 do SIWZ Nr SZP.272.14.2015 Zamawiający: SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA Nazwa: Powiat Oświęcimski Starostwo Powiatowe w Oświęcimiu Adres siedziby: 32 602 Oświęcim, ul. Wyspiańskiego
Bardziej szczegółowoSZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA PAKIET I
Strona 1 z 5 Załącznik nr 1 do SIWZ nr 312/2014/N/Lubliniec SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA Zamawiający: Nazwa: Samodzielny Publiczny Zespół Opieki Zdrowotnej w Lublińcu Adres siedziby: ul. Sobieskiego
Bardziej szczegółowoSZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA PAKIET I 1. OBOWIĄZKOWE UBEZPIECZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ PODMIOTU WYKONUJACEGO DZIAŁALNOŚĆ LECZNICZĄ
Strona 1 z 6 Załącznik nr 1 do SIWZ nr 245/2014/N/Lubliniec SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA Zamawiający: Nazwa: Samodzielny Publiczny Zespół Opieki Zdrowotnej w Lublińcu Adres siedziby: ul. Sobieskiego
Bardziej szczegółowoSzczegółowy opis przedmiotu zamówienia do części Nr II
Szczegółowy opis przedmiotu zamówienia do części Nr II 1 Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych Minimalny zakres ochrony podany poniżej lub All Risks (wyłączenia nie mogą dotyczyć poniższych
Bardziej szczegółowoRozdział V: Istotne dla stron postanowienia umowy: UMOWA GENERALNA NA ZADANIE A+B - UMOWA GENERALNA NA ZADANIE C
Powiatowy Zarząd Dróg w Kędzierzynie - Koźlu PZD.272.9.2014 Rozdział V: Istotne dla stron postanowienia umowy: UMOWA GENERALNA NA ZADANIE A+B - UMOWA GENERALNA NA ZADANIE C Powiatowy Zarząd Dróg w Kędzierzynie
Bardziej szczegółowoSZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA 1. UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE
Strona 1 z 5 Załącznik nr 1 do SIWZ 35/2015/N/Katowice SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA Zamawiający: Nazwa: Samodzielny Publiczny Szpital Kliniczny nr 6 Śląskiego Uniwersytetu Medycznego w Katowicach Górnośląskie
Bardziej szczegółowoUbezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności wielu zamawiających.
Ubezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności wielu zamawiających. Ubezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności
Bardziej szczegółowoOpis przedmiotu zamówienia
Załącznik nr 1 do Umowy CSIOZ/../2014 Opis przedmiotu zamówienia Przedmiotem zamówienia jest Ubezpieczenie mienia będącego własnością Centrum Systemów Informacyjnych Ochrony Zdrowia, w tym: oprogramowanie,
Bardziej szczegółowoZałącznik nr 4c do SIWZ FORMULARZ OFERTY DLA ZADAŃ PAKIETU III. Ubezpieczenia majątkowe Przedsiębiorstwa Wodociągów i Kanalizacji WODNIK Sp. z o.o.
Załącznik nr 4c do SIWZ FORMULARZ OFERTY DLA ZADAŃ PAKIETU III Ubezpieczenia majątkowe Przedsiębiorstwa Wodociągów i Kanalizacji WODNIK Sp. z o.o. A. POSTANOWIENIA OGÓLNE DOTCZĄCE CAŁOŚCI ZAMÓWIENIA 1.
Bardziej szczegółowoOPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA - WARUNKI UBEZPIECZENIA
Załącznik nr 1 do Specyfikacji Istotnych Warunków Zamówienia na usługę ubezpieczenia pojazdów Miejskiego Zakładu Komunikacji - Puławy Spółka Z Ograniczoną Odpowiedzialnością Znak sprawy 12/2015/KOM/NO/K/BU
Bardziej szczegółowoZP WORD 3/flota/2012 załącznik nr 5
UMOWA GENERALNA NA USŁUGI UBEZPIECZENIA PAKIETOWEGO KOMUNIKACYJNEGO POJAZDÓW NALEŻĄCYCH DO WOJEWÓDZKIEGO OŚRODKA RUCHU DROGOWEGO W POZNANIU /projekt umowy/ zawarta w dniu r. w Poznaniu pomiędzy: WOJEWÓDZKIM
Bardziej szczegółowoOFERTA USŁUGA UBEZPIECZENIA DLA PRZEDSIĘBIORSTWA KOMUNALNEGO SPÓŁKA Z O.O. W RACIBORZU ... tel... fax... REGON... NIP...
Przedmiot oferty : OFERTA USŁUGA UBEZPIECZENIA DLA PRZEDSIĘBIORSTWA KOMUNALNEGO SPÓŁKA Z O.O. W RACIBORZU Zamawiający : PRZEDSIĘBIORSTWO KOMUNALNE SP. Z O.O 47-400 RACIBÓRZ, UL. ADAMCZYKA 10. Wykonawca
Bardziej szczegółowoArt Zakład ubezpieczeń udziela ochrony ubezpieczeniowej na podstawie umowy ubezpieczenia zawartej z ubezpieczającym. 2. Umowa ubezpieczenia
UMOWA UBEZPIECZENIA Art. 15. 1. Zakład ubezpieczeń udziela ochrony ubezpieczeniowej na podstawie umowy ubezpieczenia zawartej z ubezpieczającym. 2. Umowa ubezpieczenia ma charakter dobrowolny, z zastrzeżeniem
Bardziej szczegółowoNastępstw nieszczęśliwych wypadków kierowcy i pasażerów. Ubezpieczający - Bank, zawierający umowę ubezpieczenia na rzecz Ubezpieczonych
Ubezpieczenia majątkowe grupowe Pakiet Agro i Pakiet Agro Premium Przedmiot umowy ubezpieczenia Przedmiotem umowy ubezpieczenia jest udzielenie klientom Banku ochrony ubezpieczeniowej w ramach ubezpieczenia:
Bardziej szczegółowoFORMULARZ CENOWY. Dla części I - na ubezpieczenie majątku Kasy Rolniczego Ubezpieczenia Społecznego. System ubezpieczeni a.
... /pieczęć adresowa firmy Wykonawcy/ FORMULARZ CENOWY Dla części I - na ubezpieczenie majątku Kasy Rolniczego Ubezpieczenia Społecznego Rodzaj ubezpieczenia Przedmiot ubezpieczenia Budynki i budowle
Bardziej szczegółowoSzczegółowy opis przedmiotu zamówienia
Sprawa 85 /2015 Załącznik nr 3 do IWUZ UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE SZPITALA Szczegółowy opis przedmiotu zamówienia A. WARUNKI WSPÓLNE DLA WSZYSTKICH UBEZPIECZEŃ 1. POSTANOWIENIA OGÓLNE 1.1. Zostanie sporządzona
Bardziej szczegółowoUbezpieczenia komunikacyjne floty pojazdów Portu Lotniczego Rzeszów Jasionka Sp. z o.o. na rok 2012 OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA
OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA Zadanie Nr 4 ubezpieczenia komunikacyjne floty pojazdów. będących własnością lub w użytkowaniu Portu Lotniczego Rzeszów Jasionka Sp. z o.o. obejmuje: 1. ubezpieczenie odpowiedzialności
Bardziej szczegółowoUbezpieczenia w logistyce semestr zimowy 2017/2018
Ubezpieczenia w logistyce semestr zimowy 2017/2018 Maciej Szczepankiewicz Katedra Nauk Ekonomicznych Kontakt E: maciej.szczepankiewicz@put.poznan.pl Dyżury: Wt. 09.45-10.30 Cz. 09.30-10.15 Katedra Nauk
Bardziej szczegółowoSamodzielny Publiczny Zakład Lecznictwa Ambulatoryjnego w Katowicach Moja Przychodnia ul. PCK 1, 40-057 Katowice
Samodzielny Publiczny Zakład Lecznictwa Ambulatoryjnego Moja Przychodnia w Katowicach ul. PCK 1, 40-057 Katowice SPZLA/DZP/RJ/340 /2012 Katowice, dnia 10.09.2012 roku Wszyscy zainteresowani złożeniem oferty
Bardziej szczegółowoSPEDYCJA ćwiczenia dotyczące ubezpieczeń w spedycji dla 5 sem. TiL stacjonarne
ćwiczenia dotyczące ubezpieczeń w spedycji dla 5 sem. TiL stacjonarne dr Adam Salomon Podstawowy podręcznik do ćwiczeń i wykładów. A. Salomon, - teoria, przykłady, ćwiczenia, Wyd. AM, Gdynia 2011. 2 program
Bardziej szczegółowoDOMKI LETNISKOWE. Odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym
DOMKI LETNISKOWE Odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym Izabella Skrzypczyk Menadżer Sprzedaży PD Opole Ergo Hestia Telefon: +48 508 045 767 izabella.skrzypczyk@ergohestia.pl 1 Stanowisko Ergo Hestii
Bardziej szczegółowoSzczegółowy opis przedmiotu zamówienia
Sprawa 84/2014 Załącznik nr 3 do IWUZ UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE SZPITALA Szczegółowy opis przedmiotu zamówienia A. WARUNKI WSPÓLNE DLA WSZYSTKICH UBEZPIECZEŃ 1. POSTANOWIENIA OGÓLNE 1.1. Zostanie sporządzona
Bardziej szczegółowoWARUNKI UBEZPIECZENIA
Załącznik Nr 2 do SIWZ WARUNKI UBEZPIECZENIA I. Warunki OC: Zgodnie z ustawą z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli
Bardziej szczegółowo1. Warunki wymagane (obligatoryjne) ogólne mające zastosowanie do całości zamówienia: ZADANIE I ZAMÓWIENIA
Załącznik nr 1 do SIWZ Szczegółowy opis przedmiotu zamówienia zawierający warunki wymagane i szczególne preferowane w odniesieniu do poszczególnych rodzajów ubezpieczeń. 1. Warunki wymagane (obligatoryjne)
Bardziej szczegółowoFORMULARZ OFERTOWY. Miasto Szczecinek Pl. Wolności Szczecinek. Załącznik D do SIWZ
FORMULARZ OFERTOWY Załącznik D do SIWZ... (pieczęć firmowa Wykonawcy...,... 2017 r. miejscowość data Miasto Szczecinek Pl. Wolności 13 78-400 Szczecinek dotyczy: Ubezpieczenia mienia i odpowiedzialności
Bardziej szczegółowoSpedycja wykład 11 dla 5 sem. TiL (stacjonarne)
dr Adam Salomon wykład 11 dla 5 sem. TiL (stacjonarne) Podstawowy podręcznik do ćwiczeń i wykładów. A. Salomon, - teoria, przykłady, ćwiczenia, Wyd. AM, Gdynia 2011. 2 program ćwiczeń dotyczących ubezpieczeń
Bardziej szczegółowoWZÓR UMOWY UBEZPIECZENIA MAJĄTKOWEGO
Załącznik nr 6 do SIWZ WZÓR UMOWY UBEZPIECZENIA MAJĄTKOWEGO Zawarta w dniu 20.r. w Poznaniu, pomiędzy: Wielkopolską Organizacją Turystyczną z siedzibą w Poznaniu przy ul. 27 Grudnia 17/19, 61-737 Poznań
Bardziej szczegółowoSZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA 1. UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE
Strona 1 z 5 Załącznik nr 1 do SIWZ 237/2017/N/Lubawka SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA Zamawiający: Nazwa: Przedsiębiorstwo Gospodarki Komunalnej Sanikom Sp. z o.o. w Lubawce Adres siedziby: ul. Nadbrzeżna
Bardziej szczegółowoSIWZ TOM II WZÓR UMOWY
SIWZ TOM II WZÓR UMOWY UMOWA zawarta w dniu r. w pomiędzy: reprezentowanym/ą przez: zwaną w dalszej części umowy Zamawiającym, a reprezentowanym/ą przez: zwanym w dalszej części umowy Wykonawcą w rezultacie
Bardziej szczegółowoZałącznik nr 8 do siwz
Ubezpieczenia 1. Wykonawca, w zakresie i na warunkach określonych szczegółowo w niniejszym załączniku, ubezpieczy na własny koszt i zapewni ciągłość ubezpieczenia (lub spowoduje taki stan) na wszystkie
Bardziej szczegółowoDefinicja ryzyka ubezpieczeniowego, cechy ryzyka, faktory ryzyka.
Podstawowe pojęcia ubezpieczeniowe. Klasyfikacja ubezpieczeń Ubezpieczenia dzielimy na: Społeczne, Gospodarcze. Ubezpieczenia społeczne naleŝą do sektora publicznego, są ściśle związane z pracownikiem
Bardziej szczegółowoSZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA
Strona 1 z 6 Załącznik nr 1 do SIWZ 233/2016/N/Otwock SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA Zamawiający: Nazwa: Gmina Otwock Adres siedziby: ul. Armii Krajowej 5, 05-400 Otwock NIP: 532-10-07-014 REGON: 013268770
Bardziej szczegółowoZałącznik nr 7 do SIWZ - wzór umowy
zawarta w dniu... pomiędzy: UMOWA Nr... Państwową Wyższą Szkołą Informatyki i Przedsiębiorczości w Łomży z siedzibą w Łomży, ul. Akademicka 14 18-400 Łomża, NIP: 718-19-47-148, REGON: 451202740 reprezentowaną
Bardziej szczegółowoUMOWA GENERALNA. 1... 2... przy kontrasygnacie ... z siedzibą w..., reprezentowanym przez: 1... 2... zwanym dalej Wykonawcą.
ZAŁĄCZNIK NR 7 UMOWA GENERALNA CZĘŚĆ 01 - UBEZPIECZENIA MAJĄTKOWE, NASTĘPSTW NIESZCZĘŚLIWYCH WYPADKÓW I ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ - PROJEKT Zawarta w dniu... 2013 roku w Brzezinach pomiędzy Gminą Brzeziny,
Bardziej szczegółowoSPECYFIKACJA ZAMÓWIENIA
SPECYFIKACJA ZAMÓWIENIA Zamówienie sektorowe - zapytanie ofertowe pn: OBJĘCIE OCHRONĄ UBEZPIECZENIOWĄ MIENIA I ODPOWIEDZIALNOŚCI SPÓŁKI Postępowanie nr ZO 1/PKS/2016 I. ZAMAWIAJĄCY Przedsiębiorstwo Komunikacji
Bardziej szczegółowoAnaliza ogólnych warunków ubezpieczenia
Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia TUW TUZ OWU domów jednorodzinnych i mieszkań OWU z 30 grudnia 2003 (Uchwala Zarządu) Przedmiot i zakres ubezpieczenia (1) Przedmiot ubezpieczenia - domy jednorodzinne,
Bardziej szczegółowoZałącznik nr 1 Opis przedmiotu zamówienia. Ubezpieczenie komunikacyjne (OC p.p.m, auto-casco, NNW, Ass) nr sprawy: BZK/21/10/16
Załącznik nr 1 Opis przedmiotu zamówienia Ubezpieczenie komunikacyjne (OC p.p.m, auto-casco, NNW, Ass) 1. Ubezpieczenie obowiązkowe odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych (OC p.p.m)
Bardziej szczegółowoSpecyfikacja warunków konkursu ofert na ubezpieczenie majątku i odpowiedzialności cywilnej Spółdzielni Mieszkaniowej "Sympatyczna" Łódź, ul.
Specyfikacja warunków konkursu ofert na ubezpieczenie majątku i odpowiedzialności cywilnej Spółdzielni Mieszkaniowej "Sympatyczna" Łódź, ul. Batalionów Chłopskich 4 I. Ubezpieczenie od ognia i innych żywiołów
Bardziej szczegółowoZAPYTANIE OFERTOWE. Pomorski Ośrodek Ruchu Drogowego w Gdańsku zwraca się zapytaniem ofertowym na ubezpieczenia komunikacyjne.
Gdańsk, dnia 28.06.2017r. ZAPYTANIE OFERTOWE Pomorski Ośrodek Ruchu Drogowego w Gdańsku zwraca się zapytaniem ofertowym na ubezpieczenia komunikacyjne. I. Przedmiot zapytania ofertowego. 1. Przedmiotem
Bardziej szczegółowoSzczegółowy opis przedmiotu zamówienia do części nr II
Szczegółowy opis przedmiotu zamówienia do części nr II Dopuszcza się w ofercie zastosowanie franszyz i udziału własnego niższych kwotowo i procentowo nie spowoduje to odrzucenia oferty. Sumy ubezpieczenia
Bardziej szczegółowoMają one charakter rekomendacji. Celem tych rekomendacji jest podniesienie standardów
REKOMENDACJA POLSKIEJ IZBY UBEZPIECZEŃ - MINIMALNE WYMOGI INFORMACYJNE Minimalne Wymogi Informacyjne zawarte w formularzach i innych dokumentach, zwane dalej Minimalnymi Wymogami Informacyjnymi zostały
Bardziej szczegółowoWyżej wymienione mienie winno zostać ubezpieczone w systemie sum stałych według załącznika numer 2 do SIWZ.
Załącznik nr 1 do SIWZ Zakres zamówienia: I Ubezpieczenie budynków Wspólnot Mieszkaniowych od ognia i innych zdarzeń losowych oraz odpowiedzialności cywilnej Zakres chronionych ryzyk ubezpieczenie od ognia
Bardziej szczegółowoJAK WYBRAĆ NAJKORZYSTNIEJSZĄ POLISĘ AC?
TRANSPORT JAK WYBRAĆ NAJKORZYSTNIEJSZĄ POLISĘ AC? www.firmatransportowa.pl TRANSPORT JAK WYBRAĆ NAJKORZYSTNIEJSZĄ POLISĘ AC JAK WYBRAĆ NAJKORZYSTNIEJSZĄ POLISĘ AC? Spis treści Jaki zakres ochrony możesz
Bardziej szczegółowoWYMAGANIA DOTYCZĄCE GWARANCJI UBEZPIECZENIOWEJ
WYMAGANIA DOTYCZĄCE GWARANCJI UBEZPIECZENIOWEJ 1 1. Wykonawca ponosi odpowiedzialność na zasadach ogólnych za szkody związane z realizacją Umowy, w szczególności na podstawie przepisów kodeksu cywilnego,
Bardziej szczegółowoUMOWA Nr... Miastem Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość,
Załącznik nr 6b do SIWZ projekt umowy dotyczącej Części II zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Zamościu, w dniu... pomiędzy: Miastem Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość,
Bardziej szczegółowoMENU OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA WNIOSEK UBEZPIECZENIOWY. e-wniosek LIKWIDACJA SZKÓD. Szanowni Państwo,
Szanowni Państwo, Mamy przyjemność zaprezentować Państwu praktyczny przewodnik MIENIA W TRANSPORCIE KRAJOWYM (CARGO), który mamy nadzieję okaże się znaczącym źródłem wiedzy na temat tego rodzaju ubezpieczenia
Bardziej szczegółowoCzęść I- Ubezpieczenie majątku i odpowiedzialności cywilnej Żeglugi Ostródzko- Elbląskiej Sp. z o.o.
Ostróda, dnia 25.02.2014 Wszyscy Wykonawcy Dotyczy: postępowania o udzielenie zamówienia publicznego prowadzonego w trybie przetargu nieograniczonego na usługę polegającą na Ubezpieczeniu majątku i innych
Bardziej szczegółowoGminą Szydłowiec NIP 799-19-13-158, REGON 670223391, 26-500 Szydłowiec, Rynek Wielki 1, reprezentowaną przez
Załącznik Nr 6a do SIWZ wzór umowy dotyczącej części II zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Szydłowcu w dniu... pomiędzy: Gminą Szydłowiec NIP 799-19-13-158, REGON 670223391, 26-500 Szydłowiec, Rynek Wielki
Bardziej szczegółowoStruktura porozumienia
Struktura porozumienia KOASEKURACJA Spółka z Grupy VIG dedykowana do współpracy z Pocztowym TUW 2 Produkt Marka, pod którą będą oferowane ubezpieczenia i informacja przedstawiona w OWU: * Prawo do używania
Bardziej szczegółowoOpis: Spis treści: Wprowadzenie - Ewa Wierzbicka 11. 1. Rynek ubezpieczeń non-life w Polsce - Kazimierz Ortyński 15
Tytuł: Ubezpieczenia non-life Autorzy: Ewa Wierzbicka (red.) Wydawnictwo: CeDeWu.pl Rok wydania: 2010 Opis: W książce Ubezpieczenia non-life szczegółowo przedstawiono klasyczne oraz nowoczesne ubezpieczenia
Bardziej szczegółowoFORMULARZ OFERTY NA USŁUGĘ KOMPLEKSOWEGO UBEZPIECZENIA SAMODZIELNEGO PUBLICZNEGO ZAKŁĄDU OPIEKI ZDROWOTNEJ NR 1 W RZESZOWIE
Załącznik Nr 1 FORMULARZ OFERTY NA USŁUGĘ KOMPLEKSOWEGO UBEZPIECZENIA SAMODZIELNEGO PUBLICZNEGO ZAKŁĄDU OPIEKI ZDROWOTNEJ NR 1 W RZESZOWIE 1. Nazwa i adres wykonawcy (ubezpieczyciela):... 2. Cena ostateczna
Bardziej szczegółowoUbezpieczenie majątku oraz interesu majątkowego Zakładu Gospodarki Odpadami Sp. z o.o. w Jarocinie.
Jarocin, 02 listopada 2018 r. NR SPRAWY: ZGO/ZP/18/2018 Treść zapytań oraz wyjaśnienia dotyczące zapisów Specyfikacji Istotnych Warunków Zamówienia w postępowaniu na Ubezpieczenie majątku oraz interesu
Bardziej szczegółowoUBEZPIECZENIA DLA PRZEDSIĘBIORSTW
UBEZPIECZENIA DLA PRZEDSIĘBIORSTW Książka przeznaczona jest dla przedsiębiorców, którzy chcą pogłębić swoją wiedzę na temat ubezpieczeń gospodarczych, ale również dla pracowników sektora ubezpieczeń oraz
Bardziej szczegółowoSpis treści CZĘŚĆ I. UBEZPIECZENIA GOSPODARCZE
Spis treści Wykaz skrótów......................................................... 8 Wstęp................................................................. 9 CZĘŚĆ I. UBEZPIECZENIA GOSPODARCZE 1. RYZYKO
Bardziej szczegółowoUMOWA GENERALNA CZĘŚĆ 02 - UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE - PROJEKT. Zawarta w dniu... w.. pomiędzy.. reprezentowanym przez:
ZAŁĄCZNIK NR 8 UMOWA GENERALNA CZĘŚĆ 02 - UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE - PROJEKT Zawarta w dniu... w.. pomiędzy.. reprezentowanym przez: 1.... 2.... zwanym dalej Zamawiającym a... z siedzibą w..., reprezentowanym
Bardziej szczegółowoOGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA PRZESYŁEK PRZYJĘTYCH PRZEZ POCZTĘ POLSKĄ S.A. DO DORĘCZENIA W RAMACH ŚWIADCZENIA USŁUGI POCZTEX W OBROCIE KRAJOWYM
OGÓLNE WARUNKI UBEZPIECZENIA PRZESYŁEK PRZYJĘTYCH PRZEZ POCZTĘ POLSKĄ S.A. DO DORĘCZENIA W RAMACH ŚWIADCZENIA USŁUGI POCZTEX W OBROCIE KRAJOWYM POSTANOWIENIA OGÓLNE 1. 1. Niniejsze Ogólne Warunki Ubezpieczenia
Bardziej szczegółowoZG PKS Załącznik do SIWZ Szczegółowe Warunki Ubezpieczenia Opis Przedmiotu Zamówienia UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE
UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE 1. Postanowienia wspólne dla ubezpieczeń komunikacyjnych: 1) Ochrona ubezpieczeniowa udzielana będzie na podstawie umowy ubezpieczeń komunikacyjnych w zakresie OC-ZK/AC na warunkach
Bardziej szczegółowoPorównanie zakresu ubezpieczenia OC za produkt u przykładowych ubezpieczycieli
Porównanie zakresu ubezpieczenia OC za produkt u przykładowych ubezpieczycieli Zakres ubezpieczenia PTU S.A. 1 PZU S.A. 2 Commercial Union 3 Hestia 4 Przedmiot ochrony Ochroną objęte są wypadki ubezpieczeniowe,
Bardziej szczegółowoU M O W A NR 24-2/ZP/08 Usługi ubezpieczenia mienia
Wzór umowy załącznik do SIWZ U M O W A NR 24-2/ZP/08 Usługi ubezpieczenia mienia zawarta w dniu... 2008 r. w Skierniewicach pomiędzy: Instytutem Sadownictwa i Kwiaciarstwa w Skierniewicach, ul. Pomologiczna
Bardziej szczegółowoPROGRAM UBEZPIECZENIA CONCORDIA SPÓŁDZIELCA
PROGRAM UBEZPIECZENIA CONCORDIA SPÓŁDZIELCA Program ubezpieczenia Concordia Spółdzielca jest skierowany do przedsiębiorstw działających na zasadach prawa spółdzielczego. 1. ZAKRES OCHRONY UBEZPIECZENIOWEJ
Bardziej szczegółowoPodstawowa Ochrona Ubezpieczeniowa LINK4 obejmuje ochroną ubezpieczeniową: Pojazd, czyli samochód osobowy lub ciężarowy o masie do 3,5 tony
INFORMJA DOTYCZĄCA UBEZPIECZENIA AUTO CASCO PRZEDMIOT UBEZPIECZENIA Podstawowa Ochrona Ubezpieczeniowa LINK4 obejmuje ochroną ubezpieczeniową: Pojazd, czyli samochód osobowy lub ciężarowy o masie do 3,5
Bardziej szczegółowoUbezpieczenia Sumplement do wykładów
Ubezpieczenia Sumplement do wykładów I. Podział ubezpieczeń na działy i grupy wg polskiego prawa (w skrócie) Dział I Ubezpieczenia na życie(szerzej na ten temat w wykładzie nr 4) 1. Ubezpieczenia na życie
Bardziej szczegółowoUbezpieczenia non-life. Redaktor: Ewa Wierzbicka
Ubezpieczenia non-life. Redaktor: Ewa Wierzbicka Wprowadzenie -Ewa Wierzbicka 11 1. Rynek ubezpieczeń non-life w Polsce -Kazimierz Ortyński 15 1.1. Pojęcie i funkcje rynku ubezpieczeń 15 1.2. Struktura
Bardziej szczegółowoZałącznik nr 5 do SIWZ
Załącznik nr 5 do SIWZ Projekt umowy UMOWA Zawarta w dniu...2009 r. w Warszawie pomiędzy: Ministerstwem Infrastruktury z siedzibą w Warszawie, ul. Chałubińskiego 4/6, reprezentowanym przez Dyrektora Generalnego,
Bardziej szczegółowoWARUNKI UDZIELENIA ZAMÓWIENIA
Z A T W I E R D Z A M: mgr inż. Jarosław Kateusz p. o. Prezes Zarządu Ostrowiec Świętokrzyski, dnia 27.10.2015... (podpis) data zatwierdzenia: 29.10.2015 WARUNKI UDZIELENIA ZAMÓWIENIA 1. Informacje ogólne
Bardziej szczegółowoUMOWA GENERALNA NA ZADANIE A+B - UMOWA GENERALNA NA ZADANIE C
Powiatowy Zarząd Dróg w Kędzierzynie - Koźlu PZD.272.4.2015 Rozdział V: Istotne dla stron postanowienia umowy: UMOWA GENERALNA NA ZADANIE A+B - UMOWA GENERALNA NA ZADANIE C Powiatowy Zarząd Dróg w Kędzierzynie
Bardziej szczegółowoUMOWA Nr... zawarta w Skarżysku- Kamiennym, w dniu... pomiędzy:
Załącznik Nr 6a do SIWZ wzór umowy dotyczącej części II zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Skarżysku- Kamiennym, w dniu... pomiędzy: Gminą Skarżysko Kamienna, z siedzibą przy ul. Sikorskiego 18, 26-110 Skarżysko
Bardziej szczegółowoFORMULARZ OFERTY NA USŁUGĘ KOMPLEKSOWEGO UBEZPIECZENIA GMINA BOGATYNIA PAKIET I
Załącznik nr 2 FORMULARZ OFERTY NA USŁUGĘ KOMPLEKSOWEGO UBEZPIECZENIA GMINA BOGATYNIA PAKIET I 1. Nazwa i adres Wykonawcy (ubezpieczyciela):... 2. Cena ostateczna oferty (słownie) na okres 12 miesięcy:...
Bardziej szczegółowoRaport bieŝący nr 19/2011 z dnia 22.03.2011r. Podpisanie przez INPRO SA umów znaczących z InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń SA Vienna Insurance Group
Raport bieŝący nr 19/2011 z dnia 22.03.2011r. Podpisanie przez INPRO SA umów znaczących z InterRisk Towarzystwo Ubezpieczeń SA Vienna Insurance Group Zarząd INPRO SA ( Spółka ) informuje, iŝ w dniu 21
Bardziej szczegółowoUMOWA Nr... 1... 2...
Załącznik nr 6a do SIWZ - projekt umowy dotyczącej Części I zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Zamościu, w dniu... pomiędzy: Miastem Zamość, z siedzibą w Zamościu, przy ul. Rynek Wielki 13, 22-400 Zamość,
Bardziej szczegółowoZałącznik nr 1 do SWZ- OPIS I WYMAGANE WARUNKI UBEZPIECZENIA
PRZEDMIOT I WARUNKI UBEZPIECZENIA INFORMACJE OGÓLNE 1. Umowy ubezpieczenia będą zawarte i wykonywane przy współudziale brokera ubezpieczeniowego: Energo-Inwest-Broker SA z siedzibą w Toruniu, ul. Jęczmienna
Bardziej szczegółowoRadosław Koropis Broker Ubezpieczeniowy Nr zezwolenia 1292/03
Wrocław, 19 listopada 2014 r. ZAPYTANIE OFERTOWE Nr WAD.2601.310.2014 DANE PODSTAWOWE: Ubezpieczony: (Zamawiający) Ubezpieczający: Broker:. Opis działalności: Wojewódzki Inspektorat Ochrony Roślin i Nasiennictwa
Bardziej szczegółowoGminą Kluczewsko NIP 6090003613, REGON 59064805, ul. Spółdzielcza 12, 29-120 Kluczewsko, reprezentowaną przez Wójta Gminy Kluczewsko
Załącznik Nr 6a do SIWZ wzór umowy dotyczącej części II zamówienia UMOWA Nr... zawarta w Kluczewsku w dniu... pomiędzy: Gminą Kluczewsko NIP 6090003613, REGON 59064805, ul. Spółdzielcza 12, 29-120 Kluczewsko,
Bardziej szczegółowoUBEZPIECZENIA NADWYŻKOWE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2011 (zawierane indywidualnie)
INFORMATOR UBEZPIECZENIA NADWYŻKOWE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ RADCÓW PRAWNYCH NA ROK 2011 (zawierane indywidualnie) W ramach Umowy Generalnej zawartej z PZU S.A. I AXA TuiR S.A. obowiązującej w roku 2011
Bardziej szczegółowoKompleksowy Program Ubezpieczenia dla Komunikacja Miejska Sp. z o.o. w Szczecinku na rok 2018/2019
Załącznik nr 3 do zaproszenia do złożenia oferty cenowej... (Pieczęć firmowa z adresem Wykonawcy) OFERTA CENOWA Ja (My), niżej podpisany(ni)... działając w imieniu i na rzecz :... (pełna nazwa wykonawcy)...
Bardziej szczegółowoSZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA 1) UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE
Strona 1 z 5 Załącznik nr 1 do SIWZ 20/2018/N/Płock SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA Zamawiający: Nazwa: Przedsiębiorstwo Gospodarowania Odpadami w Płocku sp. z o.o. Adres siedziby: 09-400 Płock, ul. Przemysłowa
Bardziej szczegółowoPodstawowa Ochrona Ubezpieczeniowa LINK4 obejmuje ochroną ubezpieczeniową: Pojazd, czyli samochód osobowy lub ciężarowy o masie do 3,5 tony
INFORMJA DOTYCZĄCA UBEZPIECZENIA AUTO CASCO PRZEDMIOT UBEZPIECZENIA Podstawowa Ochrona Ubezpieczeniowa LINK4 obejmuje ochroną ubezpieczeniową: Pojazd, czyli samochód osobowy lub ciężarowy o masie do 3,5
Bardziej szczegółowoAdres strony internetowej, na której Zamawiający udostępnia Specyfikację Istotnych Warunków Zamówienia: www.umsieradz.finn.pl
1 z 6 2013-11-18 14:54 Adres strony internetowej, na której Zamawiający udostępnia Specyfikację Istotnych Warunków Zamówienia: www.umsieradz.finn.pl Sieradz: Ubezpieczenie majątku i innych interesów gminy
Bardziej szczegółowo1... 2... zwanym dalej Zamawiającym. z siedzibą w..., reprezentowanym przez: 1... 2... zwanym dalej Wykonawcą.
Załącznik nr 8 UMOWA GENERALNA - PROJEKT Część I Ubezpieczenia majątkowe, odpowiedzialności cywilnej i komunikacyjne Zawarta w dniu... w.. pomiędzy.. reprezentowanym przez: 1.... 2.... zwanym dalej Zamawiającym
Bardziej szczegółowoMinimalne warunki dla umowy ubezpieczenia przechowywanego mienia od zdarzeń losowych oraz umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej Przechowawcy
Załącznik nr 2 do umowy nr.. Minimalne warunki dla umowy ubezpieczenia przechowywanego mienia od zdarzeń losowych oraz umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej Przechowawcy 1. W zakresie ubezpieczenia
Bardziej szczegółowoZAKRES I WARUNKI UBEZPIECZENIA. I. Ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych
Załącznik nr 2 do SIWZ (pieczęć Wykonawcy) Nr sprawy: 04/ZP/09 ZAKRES I WARUNKI UBEZPIECZENIA I. Ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych 1. Zakres ubezpieczenia Ubezpieczenie obejmuje szkody
Bardziej szczegółowoSpecyfikacja techniczna na ubezpieczenie majątku oraz OC w zakresie zarządzania drogami
Załącznik nr 1/2 do SIWZ Specyfikacja techniczna na ubezpieczenie majątku oraz OC w zakresie zarządzania drogami Załącznik A1 opis przedmiotu zamówienia: Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z tytułu
Bardziej szczegółowoPakiety AUTOCASCO Proama pozwalają na wybranie zakresu ochrony odpowiedniego do potrzeb klienta i jego auta
Autocasco 1 Pakiety AUTOCASCO Proama pozwalają na wybranie zakresu ochrony odpowiedniego do potrzeb klienta i jego auta 2 Casco ASO Casco Komfortowy Casco Optymalny Wiek pojazdu do 4 lat do 8 lat do 11
Bardziej szczegółowoURZĄD MIASTA MILANÓWKA
URZĄD MIASTA MILANÓWKA TOM.271.1.3.2015 Milanówek, dnia 27.02.2015 r. Dotyczy: Postępowania o udzielenie zamówienia publicznego prowadzonego w trybie przetargu nieograniczonego ZP.271/3/ORG/ 15 na Zakup
Bardziej szczegółowo