Wpływ kryzysu finansowego na sytuację sektora finansowego z perspektywy związków kredytowych



Podobne dokumenty
MIROSŁAWA CAPIGA. m #

BANK HANDLOWY W WARSZAWIE S.A.

Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2013

WSPÓŁCZESNA. PLATtNltiM \ i. Anna Szelągowska (red.) B CED EWU.PL. Jr- \ l

Globalny kryzys ekonomiczny Geneza, istota, perspektywy

Rozwój systemu finansowego w Polsce

Nasilenie się procesów finansjalizacji Wzrost złożoności produktów i mechanizmów na rynkach finansowych Zwiększenie się ryzyka i pojawienie się

Wspieranie przez państwo oszczędzania w Kasach Oszczędnościowo - Budowlanych na Węgrzech prezentacja dla Senatu RP, Warszawa dr Iván FERENCZ 8 marca

Polityka makrostabilnościowa jako konieczny element polityki stabilizowania koniunktury. Prof. dr hab. Marek Belka Prezes Narodowego Banku Polskiego

Pozostałe zmiany zawarte w projekcie mają charakter redakcyjny.

Przekształcenia systemu bankowego. w ostatnim ćwierćwieczu

Wykład: PIENIĄDZ I SYSTEM BANKOWY

Sukces. Bądź odważny, nie bój się podejmować decyzji Strach jest i zawsze był największym wrogiem Ludzi

Dlaczego system bankowy musi upaść? Robert Brzoza

OPIS FUNDUSZY OF/ULM4/1/2012

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy

Ubezpieczeniowe Fundusze Kapitałowe

Spis treści Wykaz skrótów Uwagi wstępne Rozdział I Konkurencja a regulacja na rynku consumer finance

Banki komercyjne utrzymują rezerwę obowiązkową na rachunkach bieżących w NBP albo na specjalnych rachunkach rezerwy obowiązkowej.

System bankowy i tworzenie wkładów

Uwarunkowania rozwoju banków spółdzielczych

Załącznik do dokumentu zawierającego kluczowe informacje WARTA Inwestycja

Finansowanie działalności gospodarczej przez Bank Polskiej Spółdzielczości S.A.

Zarządzanie Kapitałem w Bankach

Rynek Consumer Finance i jego klienci w Polsce. - rys historyczny i bieżąca sytuacja

Inicjatywa JEREMIE. Poza dotacyjna forma wsparcia szansą rozwoju dla przedsiębiorców.

Pioneer Pekao Investments Śniadanie prasowe

Szanowni Państwo, Obligatariusze Banku Spółdzielczego w Płońsku

Załącznik do dokumentu zawierającego kluczowe informacje WARTA TWOJA PRZYSZŁOŚĆ Wariant B

Darmowy fragment

Wyniki finansowe banków w I półroczu 2013 r. 1

Załącznik do dokumentu zawierającego kluczowe informacje WARTA TWOJA PRZYSZŁOŚĆ Wariant A

OPIS FUNDUSZY OF/ULM3/1/2013

Pieniądz i rynek pieniężny (część druga) dr Krzysztof Kołodziejczyk

Narodowy Bank Polski. Wykład nr 5

Wpływ światowego kryzysu finansowego na prowadzenie działalności bankowej w Europie Zachodniej i Europie Środkowej

Rynkowy system finansowy Marian Górski

Związek Banków Polskich. Budowanie skłonności obywateli do długoterminowego oszczędzania a wspieranie finansowania budownictwa mieszkaniowego

SYSTEM BANKOWY. Finanse

Nadwyżki finansowe - lokować czy inwestować?

Rynek finansowy i kapitałowy a rynek budowlany?

Raport o sytuacji systemu SKOK w I półroczu 2014 r.

Opis funduszy OF/1/2015

KRYZYS - GOSPODARKA SPOŁECZEŃSTWO

Porównanie możliwości inwestowania w tzw. bezpieczne formy lokowania oszczędności. Jakub Pakos Paulina Smugarzewska

GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY. Wyniki finansowe banków w okresie I-IX 2013 r. 1

Raport o stabilności systemu finansowego czerwiec 2009 r. Departament Systemu Finansowego Narodowy Bank Polski

GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY. Wyniki finansowe banków w okresie trzech kwartałów 2014 r

Łączna zainwestowana kwota Łączna składka ubezpieczeniowa 345, , ,39. Koszty w czasie 1 rok 6 lat 12 lat

RYNEK FINANSOWY W POLSCE - WYBRANE PROBLEMY

Polska bankowość wobec wyzwań, zagrożeń i szans. Krzysztof Pietraszkiewicz Forum Bankowe 2016 Warszawa, 9 marca 2016 r.

GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY

BIZNES I RYZYKO NA RYNKU CONSUMER FINANCE

SYNTETYCZNA INFORMACJA O KIERUNKACH PODZIAŁU ZYSKU ZA 2014 R. KRAJOWYCH BANKÓW KOMERCYJNYCH

SPIS TREŚCI. Rozdział 1. Współczesna bankowość komercyjna 12. Rozdział 2. Modele organizacji działalności banków komercyjnych 36

Banki a długoterminowe oszczędzanie. Dr Michał Buszko Uniwersytet Mikołaja Kopernika w Toruniu

Konkurencyjność sektora banków spółdzielczych w Polsce. Anna Rosa Katedra Finansów Wydział Nauk Ekonomicznych Politechnika Koszalińska

FLBS, Warszawa Lokalne instytucje finansowe w procesie budowania wspólnot społecznych

TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH

Opis funduszy OF/1/2016

Raport o sytuacji systemu SKOK w I kwartale 2014 r.

Kancelaria Sejmu s. 1/5

TABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA SPÓŁEK (Zaktualizowana w dniu 22 września 2015 r.)

Kredytowe instrumenty a stabilność finansowa

I. ZARZĄDZANIE BUDŻETEM

S p r a w o z d a n i e z działalności Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo - Kredytowej im. Powstańców Śląskich w roku 2011

TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW BANKOWYCH

Znaczenie oszczędności dla gospodarstwa domowego, dla sektora bankowego i dla gospodarki narodowej -Rekomendacje mieszkaniowe

Łączna zainwestowana kwota Łączna składka ubezpieczeniowa 352, , ,00. Koszty w czasie 1 rok 6 lat 12 lat

Rynek firm pożyczkowych w Polsce Raport. Kongres Consumer Finance

WSPÓŁCZESNY SYSTEM BANKOWY

Nauka o finansach. Prowadzący: Dr Jarosław Hermaszewski

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy. Rola banku w gospodarce Po co są potrzebne banki? dr Marek Szewczyk

Opis funduszy OF/ULS2/2/2016

Produkty szczególnie polecane

UDZIAŁ BANKÓW W SYSTEMIE FINANSOWYM

Opis funduszy OF/ULS2/1/2017

OGŁOSZENIE O ZMIANIE STATUTU MCI.CreditVentures 2.0. Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego z dnia 27 maja 2015 r.

Ustawa o funkcjonowaniu banków spółdzielczych, ich zrzeszaniu się i bankach zrzeszających. z dnia 7 grudnia 2000 r.

NA RYNKU USŁUG BANKOWYGH W POLSCE:.. -

CoopEst. Włodzimierz Grudziński

Czy i w jaki sposób trzeba zmienić polski system bankowy?

GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY

Rola banku w gospodarce Po co potrzebne są banki? Katarzyna Szarkowska-Ludew

Czy i w jaki sposób trzeba zmienić polski system bankowy?

Duma Przedsiębiorcy 1/9. 1. Oprocentowanie. L.p. Nazwa Lokaty Okres Umowny Oprocentowanie w skali roku 1

WYNIKI FINANSOWE BANKU PO III KWARTAŁACH 2002 R. PREZENTACJA DLA ANALITYKÓW I INWESTORÓW

Ekonomiczny Uniwersytet Dziecięcy

Przyszłość polskiego sektora bankowego Forum wierzytelności. Krzysztof Pietraszkiewicz Prezes Związku Banków Polskich 8 kwietnia 2014 r.

System rezerwy obowiązkowej w NBP

Zasady/metodyki przeprowadzania badań inspekcyjnych w podmiotach nadzorowanych. Paweł Sawicki Dyrektor Zarządzający Pionem Inspekcji

TABELA OPROCENTOWANIA AKTUALNIE OFEROWANYCH LOKAT BANKOWYCH W PLN DLA SPÓŁEK (Zaktualizowana w dniu 28 lipca 2015 r.)

OPIS FUNDUSZY OF/ULS2/1/2014

Katedra Prawa Finansowego Wydział Prawa i Administracji UMCS USTALANIE WYSOKOŚCI STÓP PROCENTOWYCH PRZEZ NARODOOWY BANK POLSKI

Systematyka ryzyka w działalności gospodarczej

Zmiany regulacji a rozwój sektora bankowego. Warszawa, 12 kwietnia 2012 r.

Plan wykładu 8 Równowaga ogólna w małej gospodarce otwartej

Budowa i odbudowa zaufania na rynku finansowym. Piotr Szpunar Departament Systemu Finansowego Narodowy Bank Polski

Transkrypt:

Wpływ kryzysu finansowego na sytuację sektora finansowego z perspektywy związków kredytowych Wiktor Kamiński Krajowa Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa KRYZYS FINANSOWY JAK PRZYSZŁOŚĆ? DZIŚ I JUTRO GOSPODARSTW DOMOWYCH, SIECI DORADCÓW DS. ZADŁUŻENIA KONSUMENCKIEGO I SEKTORA FINANSOWEGO European Consumer Debt Network Conference, Gdańsk

Kasy Kredytowe w Polsce Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa jest spółdzielczą instytucją finansową, która jest własnością oraz jest kontrolowana przez członków, a która działa w celu promocji oszczędzania, udzielania kredytu na konkurencyjnych warunkach oraz dostarcza innych usług finansowych wyłącznie Obecny model SKOK opiera się na zróżnicowanym członkostwie (różne rodzaje więzi członkowskich) oraz wielooddziałowej strukturze organizacyjnej oferującej różnorodne usługi

Różnice wobec innych instytucji finansowych Kasy kredytowe różnią się od banków i innych instytucji finansowych tym, że ich członkowie, którzy mają w kasach swoje rachunki są wyłącznymi właścicielami kas oraz wybierają rady nadzorcze w swoich kasach w oparciu o zasadę: jeden członek-jeden głos, niezależnie od kwoty ulokowanych pieniędzy. Regulaminy regulujące udzielanie kredytów i inne zasady działania są określane przez złożone z ochotników Rady Nadzorcze powołane demokratycznie spośród członków kas. Podobieństwo: kasy kredytowe oferują wiele takich samych usług finansowych, jak banki; zwykle są to rachunki bieżące, rachunki oszczędnościowe, karty płatnicze, pożyczki i kredyty, lokaty terminowe oraz bankowość internetowa.

Różnice wobec innych instytucji finansowych Jedynie członek kasy kredytowej może lokować w niej pieniądze albo zaciągnąć pożyczkę. Kasy kredytowe w swojej historii prezentowały się zawsze jako dostarczyciel najlepszych usług oraz organizacja zobowiązana do tego, by pomagać swoim członkom poprawiać ich sytuację finansową. Jeśli rozpatrywać kasy w kontekście pojęcia mikrofinansów, dostarczają one szerszego zakresu usług pożyczkowych i oszczędnościowych na warunkach cenowych korzystniejszych niż czyni to większość pozostałych instytucji mikrofinansowych.

Kasy Kredytowe w Polsce 1992 Pierwsza Kasa w Polsce rozpoczyna działalność SKOK prowadziły działalność wyłącznie w oparciu o więź zawodową, zwykle działały wśród pracowników jednego lub kilku zakładów pracy (stocznie, kopalnie, szpitale, etc.) lub jednej branży (np. wśród nauczycieli szkół w zasięgu jednego Kuratorium Oświaty i Wychowania; w praktyce - województwa) 1996 Wchodzi w życie ustawa o spółdzielczych kasach oszczędnościowo - kredytowych. Umożliwia ona tworzenie kas także w oparciu o więź organizacyjną (dla członków różnych organizacji społecznych: stowarzyszeń, związków zawodowych, etc.)

Kasy Kredytowe w Polsce 1. SKOK umożliwiają dostęp do usług finansowych zwykłym ludziom stwarzając im możliwość zaspokojenia ich potrzeb, realizacji celów osobistych oraz poprawę ich kondycji ekonomicznej i pozycji społecznej. Kasy kredytowe są organizacjami niezarobkowymi (not-for-profit), opartymi na idei samopomocy finansowej, wartościach spółdzielczych, międzynarodowych zasadach unii kredytowych, etycznej ekonomii oraz społecznej odpowiedzialności przedsiębiorstw. 2. Kasy są integralną częścią legalnego systemu (sektora) finansowego w Polsce, są regulowane i nadzorowane zgodnie z obowiązującą ustawą oraz dobrze osadzone w systemie polskiego prawa. 3. Budowanie systemu finansowego dla mniej zamożnych oznacza tworzenie silnych krajowych (lokalnych) pośredników finansowych, którzy mogą mobilizować społeczeństwo do oszczędzania i gromadzić oszczędności lokalnie. Kasy kredytowe są samowystarczalnymi instytucjami finansowymi, polegającymi niemal wyłącznie na środkach wniesionych przez członków. Nie mają zewnętrznych zagranicznych inwestorów a całość nadwyżki wraca w różnej postaci do członków.

Kasy Kredytowe w Polsce 4. Kasy kredytowe oferują swoim członkom szeroki zakres zróżnicowanych usług finansowych, dopasowanych do ich różnych potrzeb. Indywidualne podejście oraz budowanie długoterminowych relacji z członkami to ważne czynniki budowania siły kas. 5. SKOK są instytucjami gospodarki rynkowej. Mimo, że ich stopy procentowe należą do najkorzystniejszych na rynku (wysokie oprocentowanie depozytów, niskie pożyczek), operacje SKOK podlegają działaniu sił rynku. Działalność kas nie jest subsydiowana. 6. Rolą państwa i rządu w rozwoju SKOK jest tworzenie warunków dla ich działalności. SKOK powinny mieć możliwość wpływania na to co i jak ma być regulowane

Kasy kredytowe w Polsce: 1992 09/2011 Rok Liczba placówek Liczba członków (w tys.) Aktywa (w tys. PLN) Oszczędności (w ty. PLN) Pożyczki (w tys. PLN) 12/1992 13 14 4 277 3 565 2 985 12/2010 1 851 2 177 14 014 363 13 028 073 9 792 675 09/2011 1 892 2 284 15 218 214 13 999 345 10 777 022

Świat Kas Kredytowych Dzisiaj unie kredytowe działają w 100 krajach, w Europie, Australii, Ameryce, Afryce, Azji, za pośrednictwem 52 945 kas, zrzeszając 188 mln członków. Najwięcej unii kredytowych działa w Stanach Zjednoczonych 7491. Ich aktywa wynoszą 927 mld dolarów. Łącznie unie kredytowe w tym kraju mają 91,8 mln członków, którzy zgromadzili w kasach na koniec 2010 roku 797 mld dolarów a saldo pożyczek wynosiło 572,5 mld dolarów. Związki kredytowe obsługiwały 43,9% wszystkich zawodowo czynnych osób. Na drugim miejscu na świecie pod względem wartości posiadanych aktywów znajdują się kanadyjskie unie kredytowe 256 mld dolarów. W Kanadzie działa 877 kas zrzeszających 10,76 mln członków. W Europie w 12 krajach funkcjonuje 2394 unii kredytowych, zrzeszających 8,25 mln członków, posiadają 25,4 mld dolarów aktywów. Największy ruch unii kredytowych w Europie znajduje się w Irlandii. W 498 kasach zrzeszonych jest 3 mln członków, a aktywa wynoszą 18,3 mld dolarów. Polski ruch SKOK jest drugim co do wielkości w Europie.

Kryzysy finansowe - przyczyny, skutki, wnioski na przyszłość Każdy kryzys jest trochę inny... Pojawia się, gdy niemal nikt go nie oczekuje... Nie ma jednej definicji tak dla kryzysu bankowego, jak i dla kryzysu finansowego Nie ma jednej, powszechnej definicji stabilności finansowej

Co poszło nie tak i wyciągnięte z tego lekcje Wiele przyczyn, zarówno w skali makro jak i mikro złożyło się na powstanie doskonałego sztormu: Globalna nierównowaga ekonomiczna oraz globalne nadwyżki płynności wywołały pogoń za wyższymi zyskami To napędziło innowacje finansowe, wytwarzając kompleksowe, ryzykowne produkty, których nikt nie rozumiał Potężna dźwignia finansowa, czyli finansowanie długiem wzrostu banków i gospodarstw domowych Niezdrowe standardy zawierania umów kredytowych (bez właściwej dokumentacji, bez odpowiednich zabezpieczeń) Wiara w to, że pewne banki są zbyt duże, by upaść oraz bezwarunkowo gwarantowane przez rządy, zatem brak było kontroli na podejmowanym ryzykiem Banki miały zbyt mało kapitału i płynności dla zamortyzowania szoku

Regulacja i nadzór Regulacje ostrożnościowe były nieadekwatne do rzeczywistości "innowacyjnych" operacji bankowych Pracownicy nadzorów nie byli dobrze przygotowani na wyzwania zmieniającego się rynku finansowego Opieszałość w podejmowaniu decyzji tam, gdzie konieczne były interwencje (regulatory forbearance) Niewłaściwe oszacowanie skali problemów Słaba komunikacja

Kasy Kredytowe i kryzys Jak wynika z badań, związki kredytowe poradziły sobie z wyzwaniami kryzysu lepiej niż inne instytucje finansowe. Według Raportu WOCCU (2009) unie kredytowe w różnych krajach, inaczej niż inne instytucje finansowe udzieliły niewielu jeśli w ogóle kredytów hipotecznych typu subprime, a zatem nie były przyczyną obecnej sytuacji ekonomicznej. Zazwyczaj konserwatywne praktyki w zakresie kredytowania oraz filozofia stawiająca potrzeby członków przed zyskiem instytucji, uchroniły w rezultacie unie kredytowe przed zaangażowaniem się w nierozważne operacje finansowe, co tym samym odróżnia je od instytucji odpowiedzialnych za pozbawione skrupułów kredytowanie w ostatnich latach. Kasy kredytowe w Polsce rozwijają się pomimo kryzysu ekonomicznego. Należy także pamiętać, że kasy odmmiennie niż inne instytucje finansowe nie korzystały z jakichkolwiek funduszy publicznych.

Kasy kredytowe w Polsce: jaki kryzys? Stanowią wyłączną własność członków, obsługują także tylko członków. Żadnych zagranicznych właścicieli. Żadnych zagranicznych inwestorów. Działają tylko lokalnie. Proste produkty pożyczkowe; głównie (około 80%) na cele konsumpcyjne. Niewielkie zaangażowanie w kredyty budowlane i hipoteczne. Konserwatywne procedury, dobra znajomość sytuacji finansowej (i nie tylko) członków, odpowiedzialne pożyczanie. Konserwatywne inwestowanie o niskim ryzyku: lokaty w Kasie Krajowej (centralna instytucja finansowa), lokaty i rachunki bankowe, państwowe papiery wartościowe. Ryzyko? Sytuacja makroekonomiczna: spadek realnych dochodów rodzin i w rezultacie niższa zdolność kredytowa, nadmierne zadłużenie konsumentów, wzrost przeterminowań kredytów, wzrost bezrobocia, wzrost kosztu pieniądza, spadek marży, kryzys finansów publicznych, spadek zaufania do sektora bankowego (paradoks: kasy są postrzegane jako bezpieczniejsze, bardziej godne zaufania i bardziej stabilne niż banki, zatem niższa wiarygodność banków skutkuje wyższym zaufaniem do kas, czarny PR wobec kas zwraca na nie uwagę i przynosi wyższe stopy wzrostu).

Konkluzje Chociaż banki i politycy wywołali kryzys, społeczeństwo musi zapłacić rachunek Skutki społeczne są ogromne, ponieważ kryzys rozwinął się w makroekonomiczny Bazylea III ma odpowiedzieć na słabości obnażone przez kryzys. Ma się szczególnie koncentrować na aktywnych międzynarodowo bankach Potrzebne są silniejsze instrumenty absorbujące szoki: lepsze zarządzanie ryzykiem, silniejszy kapitał, lepsza płynność Ramy ostrożnościowe w skali makro skierowane na ryzyko systemowe. Potrzebny dłuższy okres przejściowy (dla wdrażania nowych ram) aby uniknąć negatywnego wpływu na gospodarkę w krótkim okresie. Silne, globalne i konsekwentne wdrażanie ma kluczowe znaczenie Potrzebne odmienne traktowanie kas kredytowych, innych spółdzielni finansowych i organizacji wzajemnościowych

Zamiast poddsumowania: Zgodnie z informacjami opublikowanymi przez największe media USA i agencje informacyjne, w październiku 2011, 650 tysięcy Amerykanów wstąpiło do unii kredytowych. Codziennie około 80 tysięcy osób odwiedza portal internetowy CUNA (Credit Union National Association), aby znaleźć kasę dla siebie. Bank Transfer Day to inicjatywa, która pojawiła się na Facebook u kilka miesięcy temu. Zapoczątkowała ją 27-mio letnia Kristen Christian z Los Angeles. Wezwała do przenoszenia rachunków z wielkich banków do mniejszych, lokalnych banków lub unii kredytowych. Na portalach społecznościowych ta idea zyskała poparcie tysięcy ludzi. Szczytowy moment akcji przypadła na 5 listopada.

Kasy kredytowe znają rozwiązanie Przed II Wojną Światową, podczas Wielkiego Kryzysu, Polacy przenieśli swoje oszczędności z zagranicznych banków do lokalnych instytucji. W rezultacie, około 30% oszczędności krajowych w 1939 roku znajdowało się w kasach kredytowych. Zatem można powiedzieć, że idea stojąca za Bank Transfer Dayma swoje historyczne korzenie w poprzednich kryzysach. Odpowiedzialność, uczciwość, sprawiedliwe traktowanie członków, działanie w skali lokalnej nie dla zysku, nie z powodu dobroczynności ale by pomagać

DZIĘKUJĘ ZA UWAGĘ! Więcej informacji: www.skok.pl www.stefczyk.info Kontakt: kskok@skok.pl