EUROPEJSKIE STOWARZYSZENIE BANKÓW SPÓŁDZIELCZYCH Wstępne informacje dotyczące EACB i banków spółdzielczych w Europie POZNAŃ 13 listopada 2008 Hervé GUIDER General Manager h.guider@eurocoopbanks.coop @ EACB 2008 1
Spis treści 1. EACB głos banków spółdzielczych w Europie członkowie EACB i struktura misji struktura i działalność EACB 2. Banki spółdzielcze i towarzystwa kredytowe: czym się róŝnią? 3. Banki spółdzielcze i ich środowisko środowisko prawne środowisko na rynku 4. Modele biznesowe banków spółdzielczych monit ilustracje 5. Banki spółdzielcze wyzwania w Unii Europejskiej @ EACB 2008 2
Temat 1 EACB INFORMACJE OGÓLNE @ EACB 2008 3
Lobby unijne Bruksela: najważniejsze miejsce, gdzie trzeba być! 90% ustaleń dotyczących krajowych przepisów prawnych jest zawieranych na szczeblu unijnym. Obowiązkowa obecność to gwarancja: możliwości analizowania ewolucji procesu legislacyjnego szansy przedstawienia decydentom wszelkich zastrzeżeń @ EACB 2008 4
Definicja lobby Co? Lobbing polega na proponowaniu lub wprowadzaniu zmian w zakresie obowiązujących przepisów. Lobbing to przekonywanie decydentów politycznych o konieczności uwzględniania naszych interesów. Lobbing obejmuje działalność edukacyjną, przeprowadzanie analiz i pomiarów w celu ustalenia znaczenia określonych działań legislacyjnych. Lobbing oznacza poszukiwanie sojuszników. Jak? Przewidywanie zmian politycznych i prawnych. Przedstawianie dokładnych argumentów odpowiednim osobom w odpowiednim czasie. @ EACB 2008 5
EACB: członkowie i misja Głos banków spółdzielczych w Europie Stowarzyszenie załoŝone w 1970 r. w Brukseli, w 2007 - IASBL 26 grup banków spółdzielczych z 27 krajów Unii i 2 krajów pozaunijnych Partnerzy decydentów Promocja idei spółdzielczości Platforma współpracy SPECYFICZNY MODEL BIZNESOWY @ EACB 2008 6
Członkowie EACB @ EACB 2008 7
Struktura EACB Komitet wykonawczy Organ decyzyjny Wszystkim pełnoprawnym członkom przysługuje prawo głosu 5 członków Zarządu Zarząd Groupy robocze Eksperci reprezentujący organizacje członkowskie @ EACB 2008 8
Temat 2 Banki spółdzielcze Towarzystwa kredytowe @ EACB 2008 9
Banki spółdzielcze i towarzystwa kredytowe Towarzystwo kredytowe Bank spółdzielczy Towarzystwo kredytowe to instytucja finansowa typu spółdzielczego, będąca własnością i zarządzana przez jej członków, którzy są jednocześnie odbiorcami jej usług. Towarzystwa kredytowe słuŝą grupom, które łączy wspólna więź, na przykład: to samo miejsce pracy, zamieszkania, czy teŝ parafia. Towarzystwa kredytowe są organizacjami działającymi notfor-profit. Bank spółdzielczy to instytucja kredytowa, która prowadzi działalność zgodną ze statutem spółdzielczym. SłuŜy nie tylko członkom, ale równieŝ innym osobom. Ukierunkowany na tworzenie stabilnej więzi z członkami i klientami. 10
Banki spółdzielcze i towarzystwa kredytowe Towarzystwo kredytowe Bank spółdzielczy Własność członkowska KaŜdy z członków towarzystwa kredytowego jest jego równorzędnym właścicielem, uprawnionym do głosowania na corocznym zgromadzeniu niezaleŝnie o wysokości kwoty środków zdeponowanych w tym towarzystwie. Po pierwsze: członkowie Towarzystwa kredytowe to organizacje spółdzielcze typu nonprofit, z reguły oferujące niŝsze oprocentowanie poŝyczek, wyŝsze oprocentowanie lokat i niŝsze opłaty w stosunku do innych instytucji non-profit. Volunteer Leadership Towarzystwom kredytowym przewodniczy zarząd wybierany spośród członków towarzystwa na corocznym zgromadzeniu. Członkowie zarządu pełnią swą funkcję społecznie i nie otrzymują z tego tytułu Ŝadnego wynagrodzenia. Własność członkowska KaŜdy członek banku spółdzielczego jest równorzędnym członkiem uprawnionym do oddania jednego głosu na corocznym zgromadzeniu niezaleŝnie od ilości posiadanych udziałów spółdzielczych. Po pierwsze: członkowie Celem banków spółdzielczych jest oferowanie swoim członkom specyficznych usług finansowych na zasadach konkurencji rynkowej. Volunteer Leadership Na czele banku spółdzielczego stoi zarząd wybierany spośród członków na corocznym zgromadzeniu. Z reguły członkowie zarządu nie otrzymują wynagrodzenia z tytułu pełnionej funkcji. 11
Kluczowe róŝnice: Instytucja kredytowa: o brak przywilejów o zgodność z przepisami unijnymi o nadzór krajowego inspektora Spółdzielnia: o specyficzny model zarządzania oparty na zasadzie jedna osoba jeden głos o zmienna wielkość kapitału o wspólne rozpatrywanie i rozwiązywanie problemów o w przypadku likwidacji, środki netto są rozdzielane zgodnie z zasadą podziału bez względu na przysługujące udziały 12
Banki spółdzielcze w Europie Oddziały bankowe 60 000 Banki regionalne 4 500 Członkowie: 45 mln Klienci:140 mln 13
Temat 3 Środowisko @ EACB 2008 14
Środowisko prawne Prawodawstwo bankowe Prawodawstwo spółdzielcze Prawodawstwo konkurencji 15
Środowisko rynkowe Większa konkurencja Strona popytu Większe banki, ale jest ich mniej Banki/instytucje nie-bankowe Strona podaŝy Większa przejrzystość Lepsza edukacja 16
Europejski krajobraz bankowy Zorientowane międzynarodowo Banki notowane na giełdach Gracze globalni Wartość klientów Banki spółdzielcze Zorientowane lokalnie Banki publiczne Wartość udziałowców Banki oszczędnościowe 17
Temat 4 Banki spółdzielcze Modele biznesowe w Europie @ EACB 2008 18
Banki spółdzielcze: specificzny model biznesowy Bliska lokalizacja 4 500 banków lokalnych i regionalnych 60 000 odziałów Zarządzanie Schematy spółdzielczości Jedna osoba jeden głos 45 millionów członków Banki detaliczne Banki uniwersalne 140 millionów klientów Mechanizm solidarności 19
W jaki sposób są zorganizowane banki spółdzielcze? Grupy stanowiące scentralizowany/skoncentrowany system na poziomie krajowym (Holandia, Portugalia i Finlandia) Grupy stanowiące scentralizowany/skoncentrowany system na poziomie regionalnym (Francja) Grupy zintegrowane pod względem prawnym, posiadające zdecentralizowany system (Niemcy i Austria) Systemy zdecentralizowane umoŝliwiające integrację (Hiszpania i Włochy) Jak funkcjonują banki spółdzielcze? 20
RóŜne organizacje te same fundamenty Własność członkowska jest szczególną cechą banków spółdzielczych, której nie moŝna powielić poza modelem Członkowie = klienci: wartość klienta Bank lokalny Bank lokalny Członkowie Bank lokalny Bank lokalny Bank lokalny Bank lokalny Według Oliver a Wyman a: Bank spółdzielczy - najlepszy dla klientów! Oddziały międzynarodowe Ubezpieczenia Bank regionalny Bank regionalny Bank centralny Leasing PoŜyczki hipoteczne Bank regionalny Oddziały notowane na giełdzie Zarządzanie aktywami @ EACB 2008 21
Geno Group w Niemczech BVR (Krajowe Stowarzyszenie Niemieckich Banków Spółdzielczych) DZ BANK (Bank centralny) WGZ-Bank (Bank centralny) Organizacje spółdzielcze Stowarzyszenia regionalne Volksbanken Raiffeisenbanken Lokalne banki spółdzielcze 22
Crédit Agricole Grupa Crẻdit Agricole Grupa Crẻdit Agricole obejmuje spółkę Crẻdit Agricole S.A. wraz z jej wszystkimi bankami regionalnymi i lokalnymi. 2 583 banków lokalnych 5,7 miliona członków Fẻdẻration Nationale du Crẻdit Agricole 21 banków regionalnych Dostępne środki finansowe ** 25% 57,4% Poprzez SAS RueLa Boẻtie 45,3% w tym udziałów własnych Crẻdit Agricole S.A. Crẻdit AgricoleS.A. posiada 25% udziały we wszystkich bankach regionalnych tej spółki I 100% - wszystkich oddziałów. Prowadzi działalność w 6 zasadniczych obszarach biznesu: Francuska bankowość detaliczna banki regionalne Francuska bankowość detaliczna -LCL Specjalistyczne usługi finansowe Zarządzanie aktywami, ubezpieczenia i bankowośćprywatna (CAAM,Pacifica, BGPI, CA (Suisse) S.A Bankowość korporacyjna i inwestycyjna Calyon Międzynarodowa bankowość detaliczna Z wyjątkiem Caissa regionale de la Corso 23
Austriacka grupa RZB 1,7 millionów członków 566 banków lokalnych Banki detaliczne Sme s, 100% 8 Landesbanken Płynność Pule środków 88% Holding RZB Banki uniwersalne Banki inwestycyjne Zarządzanie ryzykiem Dostępne 30% 70% RZB International Bankowość prywatna spółdzielcza PECOs środki pienięŝne 24
System RABOBANK 9 milionów klientów 1,55 miliona członków 248 banków członkowskich Robobank Nederland Bankowość hurtowa i międzynarodowa bankowość detaliczna Wsparcie rynkowe dla krajowych banków detalicznych Działy grupy Klienci korporacyjni Robobank international Osoby prywatne SME Bankowość prywatna Spółdzielczość i zarządzanie ICT grupy Finanse grupy Kontrola kredytów Usługi I infrastruktura współdzielona Inne działy i usługi korporacyjne 25
Temat 5 Banki spółdzielcze: wyzwania w środowisku unijnym @ EACB 2008 26
Przyszłe wyzwania Powszechna krytyka modelu spółdzielczości: - brak moŝliwości przejęcia - dominująca pozycja w niektórych regionach - zarządzanie: znikoma kontrola w zakresie zarządzania (zarządzanie niezaleŝne od trendów rynkowych) Z drugiej jednak strony, pozytywna ocena modelu spółdzielczości: - niestabilność sektora finansowego przyczyną zapotrzebowania na banki o dobrym zabezpieczeniu kapitałowym (Raport IMF z 2007 roku) - pluralizm i decentralizacja bronione w Parlamencie Europejskim (ostatni raport z Karas i raport pana Pittelli) i pozytywnie oceniane przez Komisarzy - zauwaŝony przez Instytucje wkład w działania ukierunkowane na włączenie do systemu finansowego @ EACB 2008 27
Dziękujemy za uwagę i zapraszamy do Brukseli Witamy w Europejskim Stowarzyszeniu Banków Spółdzielczych Europejskie Stowarzyszenie Banków Spółdzielczych (EACB) juŝ od ponad 30 lat działa jako zrzeszenie największych grup bankowych w Europie. Stowarzyszenie obejmuje grupy banków spółdzielczych z 23 krajów Europy, w tym krajów Europy Centralnej i Wschodniej. EACB posiada 47 milionów członków. Świadczy swoje usługi 140 milionom klientów, prowadząc działalność w ponad 60 000 miejscach. Działalność EACB wspiera 730 000 pracowników sektora bankowego. Członkowie EACB są posiadaczami 20 % udziałów w rynku unijnym. Strona WWW EACB Secretariat, Rue de l Industrie 26 38, B-1040 Brussels Tel.: +32 2 230 1124, Fax: +32 2 230 0649 Email: secretariat@eurocoopbanks.coop Strona WWW: @ EACB 2008 28