Spis treści. Dlaczego ubezpieczenie na życie jest ważne? Jakie są rodzaje ubezpieczeń na życie? Jak wybrać najlepszą polisę na życie?

Transkrypt

1

2 Szanowni Państwo, Spis treści Dlaczego ubezpieczenie na życie jest ważne? Najważniejsze powody, dla których powinieneś się ubezpieczyć - str. 3. Jakie są rodzaje ubezpieczeń na życie? Podstawowe typy i rodzaje indywidualnych polis ubezpieczeniowych - str. 4. Jak wybrać najlepszą polisę na życie? Określ swoje potrzeby i dobierz najlepsze umowy dodatkowe - str. 6. od wielu lat zajmuję się ubezpieczeniami na życie. To nie tylko praca, ale przede wszystkim pasja. Doradztwo ubezpieczeniowe to zawód wymagający odpowiedzialności, ale świadomość, że pomagam ludziom w tak ważnej kwestii jak polisa na życie przynosi mi wiele satysfakcji. Ubezpieczenia na życie nie można kupować pochopnie, kierując się jedynie niską składką. Z drugiej strony nie można go nie posiadać! Każdy rozsądny człowiek, troszczący się zarówno o przyszłość swoją, jak i swoich najbliższych, powinien zdecydować się na takie zabezpieczenie finansowe. Polisa na życie nie uchroni wprawdzie przed nieszczęściami, które mogą się w życiu przytrafić, ale z pewnością zapewni niezbędne przecież w takiej sytuacji bezpieczeństwo materialne. Pieniądze są najbardziej potrzebne wówczas, gdy chorujemy, ulegniemy wypadkowi, stracimy pracę lub gdy główny żywiciel rodziny umrze, zostawiając wdowę z małymi dziećmi i kredytem zaciągniętym na zakup mieszkania... Dobrze dobrane ubezpieczenie uwzględnia takie sytuacje i pozwala uzyskać świadczenie wystarczające na spokojne ułożenie sobie życia po nieszczęściu, które nas spotkało. 4 5 O co spyta agent, żeby dobrać dla Ciebie polisę na życie? Rozmowa z doradcą ubezpieczeniowym - str.7. Od czego zależy cena ubezpieczenia? Czynniki wpływające na wysokość składki ubezpieczenia - str. 8. Taka jest właśnie rola ubezpieczeń: mają chronić nasze finanse. Wszystko to opisuję w tym krótkim poradniku, który oddaję do Państwa rąk, licząc, że zawarte w nim informacje nie tylko skłonią Państwa do zakupu polisy na życie, ale przede wszystkim do wybrania takich opcji swojego ubezpieczenia, które zagwarantują Państwu odpowiednią ochronę. Z serdecznymi pozdrowieniami i życzeniami, by polisa na życie nigdy się Państwu nie przydała. Alicja Kuriata-Janosz Specjalista ds. ubezpieczeń na życie Ubezpieczeniaonline.pl Ubezpieczenia online.pl sp. z o.o

3 1 Dlaczego ubezpieczenie na życie jest ważne? Ubezpieczenie na życie pełni funkcję ochronną. Jest naszym finansowym zabezpieczeniem na wypadek nieszczęśliwego zdarzenia, jakie może nam się przytrafić, poważnie komplikując nasze dotychczasowe życie i weryfikując plany na przyszłość. Może to być ciężka choroba, wymagająca specjalistycznego, czasochłonnego leczenia lub trwałe inwalidztwo, które uniemożliwi nam wykonywanie pracy zarobkowej i uzyskiwanie dochodów. Może to być również śmierć. W tych dramatycznych chwilach rodzina potrzebować będzie wsparcia, również finansowego. Może się zdarzyć, że pozostanie w takiej sytuacji przez wiele miesięcy lub nawet lat. Polisa na życie nie ukoi żalu z powodu choroby, niepełnosprawności, czy bólu po stracie bliskiej osoby. Odgrywa jednak bardzo ważną, pragmatyczną rolę. Pozwoli korzystać z niezbędnych w takich sytuacjach pieniędzy potrzebnych na leczenie, terapię, rehabilitację, utrzymanie najbliższych, opłacanie rachunków czy rat za kredyt hipoteczny. Wielu moich klientów, którzy zabezpieczyli siebie i swoje rodziny kupując dopasowaną do swoich potrzeb i oczekiwań polisę na życie spotyka się z opinią ze strony znajomych, że to pieniądze wyrzucone w błoto. Bo przecież przez wiele lat opłacają składki, a skoro nic się nie stało, nie otrzymują też żadnego świadczenia. Moja Klientka, Pani Anna (lat. 43): Mój tato zginął w wypadku samochodowym, kiedy miałam zaledwie 10 lat. Mama wcześniej nie pracowała, tato utrzymywał naszą 5-osobową rodzinę. Pamiętam, jak ciężko było nam po jego śmierci związać koniec z końcem. Trochę pomagała rodzina, ale w końcu mama musiała znaleźć jakąś pracę. Nie miała żadnego doświadczenia, nie mogła więc liczyć na zbyt wysokie wynagrodzenie. Wstydziłam się, że musieliśmy korzystać z pomocy opieki społecznej, choć wcześniej, dzięki pracowitości mojego taty byliśmy całkiem dobrze sytuowaną rodziną. Rodzice nie wykazali się jednak wystarczającą zapobiegliwością! Czy parasol kupujemy tylko wtedy i tylko na czas, gdy pada? Wtedy na ogół jest już za późno. Sama mam teraz rodzinę i, oczywiście, polisę na życie. Oboje z mężem zarabiamy, może niezbyt wiele, ale co miesiąc opłacamy składkę za tak dobrane do naszych potrzeb ubezpieczenie na życie, by w razie, gdyby zabrakło nas obojga, albo tylko któregoś z nas, dzieci nie cierpiały niedostatku. 3

4 2 Jakie są rodzaje ubezpieczeń na życie? Ubezpieczenia na życie to złożone produkty, odpowiadające na specyficzne potrzeby ubezpieczonych. Warto wybrać polisę, która spełniać będzie nasze oczekiwania, zapewniając odpowiedni poziom i zakres ochrony, nie rujnując jednocześnie domowego budżetu. Ubezpieczenia na życie można podzielić na kapitałowe - których podstawową rolą jest zabez pieczenie finansowe rodziny na wypadek naszej śmierci oraz uniwersalne, pozwalające równocześnie gromadzić kapitał na przyszłość. Kapitałowe ubezpieczenia na życie: Terminowe ubezpieczenie na życie zawierane jest na określony czas. Gwarantuje wypłatę świadczenia uposażonym w razie śmierci ubezpieczonego, która nastąpi w okresie objętym umową. Polisa przydatna szczególnie jeśli w rodzinie są małe dzieci. Z myślą o emeryturze należy gromadzić kapitał w specjalnie przeznaczonych na ten cel funduszach. Ubezpieczenie na całe życie zawierane jest dożywotnio na wypadek śmierci ubezpieczonego. Ubezpieczony ma obowiązek opłacać składki aż do osiągnięcia wieku emerytalnego, a po uzyskaniu wymaganej ilości lat nadal objęty jest ochroną. Pamiętajmy, że z wyjątkiem m.in. Życie Direct ubezpieczyciele nie są zainteresowani ubezpieczaniem osób w starszym wieku. Jeśli więc myślimy o zapewnieniu sobie ochrony ubezpieczeniowej również na emeryturze, taka polisa jest dla nas. Ubezpieczenie na życie i dożycie gwarantuje wypłatę świadczenia zarówno w razie śmierci ubezpieczonego, jak i w przypadku dożycia do końca okresu ubezpieczenia. To świetne rozwiązanie dla osób młodych, które szukają polisy na życie, a jednocześnie możliwości wypłaty dodatkowych środków po przejściu na emeryturę. Nie łudźmy się jednak, że będzie to pokaźny majątek. 4

5 Uniwersalne ubezpieczenia na życie: Ubezpieczenia ochronne charakteryzuje najniższa składka dla danej sumy ubezpieczenia. To podstawowe ubezpieczenie na życie, które powinien mieć właściwie każdy. Ubezpieczenie ochronno-inwestycyjne oprócz ochrony zapewnia również zyski z inwesto wanej części składki. Taka polisa będzie korzystna jeśli chcemy bezpiecznie zainwestować i pomnożyć nasz kapitał oszczędnościowy. Ubezpieczenie inwestycyjne w minimalnym zakresie zapewnia ochronę, znaczna część składki przeznaczona jest na inwestycje, a sama polisa służy po prostu pomnażaniu kapitału. Polisa to oferta dla osób zainteresowanych bezpiecznym inwestowaniem. Warto mieć trochę wiedzy na ten temat, żeby kontrolować inwestycje. Mój Klient, Pan Adam (l. 62): Moja żona zawsze była bardzo zapobiegliwa. Pamiętam, jak któregoś dnia przyszła do domu i powiedziała, że ze względu na małe dzieci synek miał wtedy 4 lata, a córeczka 1,5 roku musimy kupić polisę na życie. Upierałem się, że nie jest nam potrzebna. Dokuczałem żonie trochę przez te wszystkie długie lata, gdy co miesiąc opłacała składkę. Pytałem po co jej to? Co z tego ma? Dwadzieścia lat płacenia i żadnych korzyści. Moja żona zmarła dwa lata temu po ciężkiej chorobie. To był tragiczny rok. W tym samym czasie straciłem pracę, firma, w której byłem zatrudniony zbankrutowała, a moja córka poważnie ucierpiała w wypadku. Długo dochodziła do siebie, potrzebowała specjalistycznej opieki i rehabilitacji. Sądziłem, że nie poradzę sobie z tą sytuacją. Byłem załamany. Wtedy okazało się, że jest przecież polisa, którą żona systematycznie opłacała. Kwota, którą otrzymaliśmy pozwoliła opłacić leczenie córki, a ja jeszcze przez kilka miesięcy korzystałem z tych pieniędzy, zanim znalazłem w końcu pracę. Z pierwszej pensji kupiłem polisy dla moich dzieci i ich rodzin. Opłacam też składki za swoje ubezpieczenie. Wiem, bo sam się o tym przekonałem się, że warto mieć takie zabezpieczenie i taki prezent, kiedy nas już nie będzie, zostawić najbliższym. Nie ukoi w bólu, ale pozwoli bez trosk o kwestie materialne przejść przez ten naprawdę trudny okres żałoby. 5

6 3 Jak wybrać najlepszą polisę na życie? Wybierając najlepszą polisę na życie warto odpowiedzieć sobie na kilka podstawowych pytań, które pozwolą nam lepiej określić własne potrzeby. Z tymi pytaniami warto też udać się do kilku towarzystw ubezpieczeniowych, porównując nie tylko ceny, ale również zakres ubezpieczenia i konkretne zapisy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) Wybierając najlepszą polisę na życie warto odpowiedzieć sobie na kilka prostych pytań: Jaki cel ma spełniać ubezpieczenie na życie? - np. finansowe zabezpieczenie najbliższych na wypadek śmierci głównego żywiciela, zabezpieczenie pod kredyt, ubezpieczenie wspólników w firmie. Ochrona czy inwestowanie? - np. zabezpieczenie finansowe najbliższych na wypadek śmierci głównego żywiciela, gromadzenie kapitału z myślą o emeryturze, połączenie obu tych funkcji. Dożywotnie czy na określony czas? - np. banki wymagają ubezpieczenia trwającego do umówionego terminu spłaty zaciągniętego zobowiązania. Dodatkowe umowy? - np. na wypadek utraty pracy, na wypadek inwalidztwa, umowy dodatkowe obejmujące świadczenie za pobyt w szpitalu. Grupowa polisa na życie? - najczęściej zawierana w zakładzie pracy. Cechuje ją szeroki wachlarz umów dodatkowych i niska składka, ale ryzyko jest uśrednione, w zależności od grupy, którą obejmuje. Ochrona kończy się wraz ze zmianą pracodawcy. Porównujmy nie tylko ceny, ale również zakres ubezpieczenia i konkretne zapisy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Moja Klientka, Pani Agata (l. 35): Po urodzeniu drugiego dziecka długo nie mogłam znaleźć pracy. Pensja męża ledwo wystarczała nam na wszystkie wydatki, a wiadomo, że przy maluchach ich nie brakuje. W takiej sytuacji ostatnia rzecz, o jakiej myśleliśmy to polisa na życie. Z naszej ówczesnej perspektywy była zbędnym wydatkiem. Takie miałam wówczas podejście, ale dziś zmieniłam zdanie. Trafiłam w końcu do zakładu pracy, w którym wynagrodzenie nie było zbyt wysokie w stosunku do wymagań i oczekiwań pracodawcy. Podczas rozmowy kwalifikacyjnej poinformowano mnie wprawdzie, że pracownikom przysługuje wiele niefinansowych dodatków do pensji. W ogóle mnie to nie zainteresowało. Ale cieszyłam się z tej pracy, bo lepsze to niż bezrobocie. W pakiecie wspomnianych bonusów było też ubezpieczenie grupowe. Kiedy zachorowała córeczka, okazało się, że za tych kilkanaście zaledwie złotych miesięcznej składki otrzymałam świadczenie, pozwalające zapewnić jej odpowiednią opiekę medyczną. A kiedy dopytałam dokładnie o polisę okazało się, że obejmuje ona tego rodzaju ochroną nie tylko moje dzieci, ale też mojego męża, gdyż taką właśnie opcję zapewnił pracodawca. W pakiecie naszej polisy grupowej znalazło się także ubezpieczenie mojej ewentualnej niezdolności do pracy oraz operacji chirurgicznych. Dziś wiem, że polisa na życie to nie tylko zbędny wydatek, ale wyraz troski o najbliższych. 6

7 4 O co spyta agent, żeby dobrać dla Ciebie najlepszą polisę na życie? Na spokojne spotkanie z doradcą ubezpieczeniowym trzeba zarezerwować czas. Agent będzie nas pytał o możliwości finansowe, sytuację życiową i pomoże określić nasze potrzeby związane z ubezpieczeniem. Woparciu o te informacje doradca przygotuje optymalne oferty ubezpieczenia. My również powinniśmy zadawać pytania, jeśli coś wyda nam się niejasne. Pytania spiszmy na kartce. Zadamy je przy następnym spotkaniu, mailem lub przez telefon. Nie musisz decyzji o zakupie ubezpieczenia podejmować podczas spotkania. Poproś o czas do zastanowienia i starannie przestudiuj propozycje polis. Co będzie chciał wiedzieć o nas doradca, by przygotować najlepszą dla nas polisę na życie? Suma ubezpieczenia kwota, na jaką chcielibyśmy ubezpieczyć swoje życie. By ją określić można skorzystać z internetowego formularza Analizy Potrzeb dostępnego na przykład pod adresem: Kalkulator wyznaczy sumę odpowiednią do sytuacji finansowej i osobistej przyszłego ubezpieczonego. Suma miesięcznych wydatków ją również pozwoli określić formularz Analizy Potrzeb. O co my powinniśmy zapytać agenta? Poproś o OWU Ogólne Warunki Ubezpieczenia to dokument, z którego zapisów dowiemy się, kiedy i w jakiej sytuacji ubezpieczyciel może nam odmówić wypłaty odszkodowania, jaki jest zakres ochrony ubezpieczeniowej, co można zmienić w umowie ubezpieczenia, itd. Przejrzyj zapisy w domu, wynotuj wątpliwości i niezrozumiałe kwestie. Poproś agenta o wyjaśnienie. Zapytaj o wszystkie koszty związane z ubezpieczeniem ile będziesz płacić miesięcznie, czy z ubezpieczeniem związane są dodatkowe koszty, ile kosztować będzie wypowiedzenie umowy ubezpieczenia, itd. Moja Klientka, Pani Joanna (l. 29): Pracuję na kierowniczym stanowisku. Dość dobrze zarabiam. Nie są to kokosy, zwłaszcza, jeśli uwzględnić, że mieszkam sama i spłacam kredyt za swoje ciasne, ale własne mieszkanie. Nie mam rodziny, choć planujemy z moim narzeczonym pobrać się, może już w przyszłym roku. Jestem przezorna i zapobiegliwa, więc postanowiłam wykupić polisę na życie. Poszukałam informacji w internecie, korzystając z bardzo przydatnych stron m.in.: Tam też miałam możliwość zgłoszenia zainteresowania ofertami ubezpieczenia na życie. Wybrałam agenta, który wydawał się najbardziej wiarygodny. Najpierw wypytał mnie dokładnie o moją sytuację życiową i do niej dopasował propozycje polis. Następnie opowiedział mi, jakie są zalety każdej z nich, ale szczegółowo omówił również ich mankamenty. Starannie rozpisał wszystkie koszty związane z polisą, nieopłaceniem którejś ze składek, wypowiedzeniem lub zerwaniem umowy. Nie uchylał się od odpowiedzi na najtrudniejsze, a z jego perspektywy pewnie i niekiedy niezbyt mądre pytania. To się nazywa profesjonalizm. Ubezpieczyłam się na życie, a teraz u tego samego doradcy kupuję inne polisy na samochód i mieszkanie. Wiem, że zarówno moje nieruchomości, jak i życie są dobrze chronione. 7

8 5 Od czego zależy cena ubezpieczenia? Składkę za polisę na życie oblicza się biorąc pod uwagę wiek, płeć oraz stan zdrowia osoby ubezpieczonej. Istotnym czynnikiem jest także okres, na jaki zawiera się umowę ubezpieczenia. Im krótszy, tym cena polisy jest wyższa. Polisę najlepiej kupić wówczas, gdy jest się jeszcze młodym i przede wszystkim zdrowym. Na szczęście są już oferty ubezpieczeń na życie dla osób starszych, jak Życie Direct gdzie stan zdrowia nie jest najistotniejszym czynnikiem. Długość trwania umowy ubezpieczenia warto dostosować do swoich potrzeb. Warto porównać wysokość składek za ten sam zakres ochrony ubezpieczeniowej w poszczególnych towarzystwach. Należy wybrać odpowiednią dla swoich potrzeb wysokość Warunki ubezpieczenia można zmienić, jeśli zmienią się potrzeby lub sytuacja życiowa ubezpieczonego. sumy ubezpieczenia. Warto wybrać najkorzystniejszą częstotliwość opłacania składek. Z umów dodatkowych do polisy najlepiej wybrać tylko te, które są naprawdę potrzebne i niezbędne. Mój Klient, Pan Stanisław (l. 76): Wszyscy mówią, że polisy na życie najlepiej kupować, gdy jest się młodym. Ale to nie jedyna taka rada, którą starsi i bardziej doświadczeni kierują do młodzieży. Tylko kto w takim wieku myśli o przyszłości, o tym, że się zwyczajnie zestarzeje? Sam podchodziłem do ubezpieczenia na życie równie niefrasobliwie. Aż któregoś dnia zrozumiałem, że już dawno jestem po siedemdziesiątce, mam wspaniałą żonę, udane dzieci, kochane wnuki... Chciałabm im po sobie zostawić coś więcej, niż wspomnienia. A już na pewno nie chcę, żeby moje odejście wiązało się dla nich z koniecznością ponoszenia wydatków! Kłopot tylko w tym, że najbardziej znane towarzystwa ubezpieczeniowe, do których się zwracałem nie chciały ubezpieczać osoby starszej. Polisę dla siebie znalazłem dopiero w Życie Direct. Skontaktowałem się z nimi przez stronę internetową o łatwym do zapamiętania adresie: Nikt nie wymagał ode mnie badań medycznych i zupełnie nie przeszkadzał im mój wiek. Ubezpieczyłem więc i siebie, i żonę, bo warto, a poza tym w wariancie małżeńskim polisa jest tańsza. 8

9 Mam nadzieję, że informacje, które zawarłam w tym Poradniku okazały się dla Państwa przydatne. Jeśli będą potrzebować Państwo szczegółowych porad polecam stronę lub serwis Z serdecznymi pozdrowieniami, Alicja Kuriata-Janosz Specjalista ds. ubezpieczeń na życie Ubezpieczeniaonline.pl Ubezpieczenia online.pl sp. z o.o. ul. Sycowska Wrocław NIP Regon Sąd Rejonowy dla Wrocławia-Fabrycznej, VI Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego, numer KRS: , Zakup Ubezpieczenia: wnioski@ubezpieczeniaonline.pl Zamówienie Ubezpieczenia: zamow@ubezpieczeniaonline.pl tel fax Wysokość kapitału zakładowego: złotych, opłacony w całości. 9