Kredyty na finansowanie budownictwa (kredyty mieszkaniowe, kredyty hipoteczne, pożyczki hipoteczne, odwrotne pożyczki hipoteczne (reverse mortgages))

Transkrypt

1 Kredyty na finansowanie budownictwa (kredyty mieszkaniowe, kredyty hipoteczne, pożyczki hipoteczne, odwrotne pożyczki hipoteczne (reverse mortgages)) Ewelina Bartkowska Angelina Franczuk

2 Plan prezentacji Rynek kredytów w Polsce kredyty mieszkaniowe. Omówienie programu Mieszkanie dla Młodych. Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna. Odwrotna pożyczka hipoteczna. Podsumowanie.

3 Kredyt mieszkaniowy Kredyt mieszkaniowy to każdy kredyt zaciągnięty w celu zakupienia mieszkania. Zabezpieczenie hipoteką nie jest warunkiem koniecznym. Najczęściej jednak banki udzielają kredytów mieszkaniowych, których zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na zakupionym mieszkaniu.

4 Rynek kredytów w Polsce Wykres 1: Zmiana struktury portfela kredytów 100% 13,0% 12,5% 11,9% 10,4% 80% 31,2% Konsumpcyjne 60% 71,3% 61,7% 46,5% Mieszkaniowe Przedsiębiorstwa 40% 19,7% 40,9% Pozostałe 20% 0% 5,2% 1,5% 20,5% 21,9% 14,2% 17,5% Źródło: Bilansowe uwarunkowania rozwoju akcji kredytowej w Polsce. Jerzy Pruski. Związek Banków Polskich.

5 II III IV I II III IV I II III IV I II III IV I II III IV I II III IV I II III IV I II III IV I II III IV I II III IV I II III IV I II III IV I II III IV Mieszkaniowe - realnie Przedsiębiorstwa - realnie Konsumpcyjne - nominalnie Ekspansja kredytów mieszkaniowych Kredyty na cele mieszkaniowe - główny czynnik wzrostu kredytów Słaba akcja kredytowa Źródło: Bilansowe uwarunkowania rozwoju akcji kredytowej w Polsce. Jerzy Pruski. Związek Banków Polskich.

6 Wykres 3: Struktura udzielonych kredytów wg wysokości w III kwartale 2013 r. 23,52 0,535,44 5,44 11,89 Do 100 tys tys tys tys tys. 20, tys. - 1 mln 32,74 Powyżej 1 mln zł Źródło: Opracowanie własne na podstawie Raport AMRON-SARFiN 3/2013. Związek Banków Polskich.

7 Wykres 4: Struktura walutowa kredytów mieszkaniowych po 2008 r. Źródło: Finansowanie budownictwa mieszkaniowego w Polsce. Wojciech Kwaśniak. KNF

8 Wykres 5: Liczba czynnych umów i stan zadłużenia z tyt. kredytów mieszkaniowych ,86 313,7 316,33 263,64 214,29 192,61 116,84 77,71 50, I-IX 2013 Liczba czynnych umów Liczba czynnych umów Całkowity stan zadłużenia (mld zł) Całkowity stan zadłużenia (mld zł) Źródło: Opracowanie własne na podstawie Raport AMRON-SARFiN 3/2013. Związek Banków Polskich.

9 Program Mieszkanie dla Młodych Oferowany od 1 stycznia 2014 r. Planowana realizacja w latach Środki przeznaczone na ten cel to ok. 3,6 mld zł.

10 MdM dla kogo? Beneficjentami są: Osoby do 35. roku życia. Zarówno osoby samotne, jak i małżeństwa. Nieposiadający mieszkania bądź domu. Warunkiem udzielenia wsparcia jest zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego na min. 50% ceny mieszkania na okres co najmniej 15 lat.

11 Mieszkania objęte programem MdM Mieszkania/domy jedynie z rynku pierwotnego. Mieszkanie o powierzchni do 75 m2, dom do 100 m2. Jeżeli nabywca wychowuje min. troje dzieci, odpowiednio 85 m2 i 110 m2. Cena mieszkania nie może przekroczyć określonego wskaźnika dla danej lokalizacji.

12 Wysokość dofinansowania Dopłata do 50 m2 (nie więcej niż powierzchnia mieszkania/domu). 10% dopłaty do wkładu własnego dla osób samotnych i małżeństw bez dzieci. 15% dla osób i małżeństw wychowujących co najmniej jedno dziecko. Dodatkowe 5% na przedterminową spłatę części kapitału, gdy w ciągu 5 lat od zakupu mieszkania urodzi się trzecie lub kolejne dziecko.

13 Wykres 6: Porównanie średnich cen transakcyjnych i limitów cen w programie MdM

14 Kredyt hipoteczny Kredyt, którego zabezpieczenie stanowi hipoteka. Cel kredytu może być dowolny, ale konkretny - trzeba go wskazać w umowie.

15 Pożyczka hipoteczna Charakter bardzo podobny do kredytu. Nie wymaga określenia celu. Niższe kwoty i krótsze okresy. Nie tylko pieniądze.

16 Wykres 7: Średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w latach

17 Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna w praktyce Źródło: Opracowanie własne na podstawie

18 Źródło: Opracowanie własne na podstawie

19 Źródło: Opracowanie własne na podstawie

20 Źródło: Opracowanie własne na podstawie

21 Źródło: Opracowanie własne na podstawie

22 Źródło: Opracowanie własne na podstawie

23 Źródło: Opracowanie własne na podstawie

24 Ranking banków wg RRSO Kredyty hipoteczne Pożyczki hipoteczne Źródło: Opracowanie własne na podstawie

25 Właściciel nieruchomości otrzymuje od banku bądź instytucji kredytowej pewną kwotę pieniężną lub szereg płatności (w określonym czasie lub dożywotnio). Na nieruchomości zostaje ustanowiona hipoteka. Comiesięczne płatności zwiększają zadłużenie pożyczkobiorcy. Pożyczkobiorca pozostaje właścicielem nieruchomości do końca życia. Po śmierci pożyczkobiorcy własność nieruchomości zostaje przeniesiona na bank, który sprzedaje nieruchomość (lub przyjmuje spłatę pożyczki od spadkobierców).

26

27 Podsumowanie kredyty hipoteczne są korzystniejsze niż pożyczki hipoteczne i w ostatnim czasie zyskały na znaczeniu najczęściej stosuje się kredyty hipoteczne przy zakupie bądź budowie mieszkań/domów odwrócone pożyczki hipoteczne są stosunkowo nowym produktem i najczęściej wykorzystywane przez osoby starsze w celu uzyskania dodatkowych Śródków pieniężnych

28 Bibliografia Kwaśniak W. Finansowanie budownictwa mieszkaniowego w Polsce. KNF. Warszawa Pruski Jerzy. Bilansowe uwarunkowania rozwoju akcji kredytowej w Polsce. Związek Banków Polskich. Warszawa Raport AMRON SARFiN. Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości. Wersja skrócona. Nr 3/2013. Raport o stabilności systemu finansowego. Lipiec 2012 r. NBP. Sułkowska W. Ubezpieczenia gospodarcze i społeczne: wybrane zagadnienia ekonomiczne. Wolters Kluwer Polska. Warszawa

29