REKOMENDACJE NA KRYZYSk

kryzysk REKOMENDACJE NA KRYZYSk GWARANCJE DE MINIMIS Bank BPS i SGB-Bank zawarły z Bankiem Gospodarstwa Krajowego umowę portfelowej linii gwarancyjnej (PLD), dzięki której lokalni przedsiębiorcy klienci banków spółdzielczych uzyskają dostęp do kredytów obrotowych z gwarancjami de minimis. Dla samej Grupy BPS wynegocjowano limit gwarancyjny 1 mld zł. Poziom funduszy własnych BGK umożliwia gwarancje do kwoty 30 mld zł, co pozwoli na udzielenie 50 mld zł kredytów obrotowych. Przedsiębiorca uzyska gwarancję przy minimum formalności w tym samym banku, w którym ubiega się o kredyt. W pierwszym roku z tego tytułu nie będą pobierane opłaty, później stawka roczna wyniesie 0,5 proc. Gwarancja może być udzielona do 3,5 mln zł na okres nie dłuższy niż 27 miesięcy; obejmie maksymalnie 60 proc. kwoty kredytu. Dla jednego kredytobiorcy pomoc de minimis wyrażona za pomocą ekwiwalentu dotacji brutto to 13,33 proc. wartości udzielonej gwarancji. Zabezpieczeniem klienta jest weksel własny in blanco. W obecności premiera Donalda Tuska i wicepremiera, ministra finansów Jacka Rostowskiego przedstawiciele BGK oraz pięciu banków: Banku BPS, SGB-Banku, PKO BP, BRE Banku, ING BŚ podpisali umowy, które inaugurują rządowy program wsparcia małych i średnich przedsiębiorstw. Fot. BGK Fot. Bank BPS PROMOCJA PONAD PODZIAŁAMI Na spotkaniu w Lądku-Zdroju przedstawiciele SGB-Banku i Banku BPS podpisali umowę dotyczącą wspólnej kampanii promocyjnej sektora banków spółdzielczych. Porozumienie przewiduje połączenie pomysłów, aktywności i budżetów przy realizacji działań promocyjnych. KONSORCJUM NA MILIARD Warmiński Bank Spółdzielczy w Jonkowie, działając w konsorcjum z Bankiem Handlowym w Warszawie, wygrał przetarg na obsługę gminy Olsztyn. WBS obsługuje dziewięć samorządów lokalnych, wpłaty na konto Urzędu Miasta Olsztyna można dokonać w sześciu jego placówkach oraz korzystając z bankowości internetowej. Aglomeracja Olsztyna liczy 180 tys. mieszkańców, obecny budżet miasta to ponad miliard złotych. 42 Nowoczesny Bank Spółdzielczy

Banki spółdzielcze i ich partnerzy Rozstrzygnijmy rzeczy wielkie, małe same się ułożą Krakowski Bank Spółdzielczy, realizując przesłanie V Kongresu Spółdzielczości, zorganizował spotkanie konsultacyjne z udziałem m.in. 20 prezesów banków Regionu Świętokrzyskiego. W obradach spółdzielców uczestniczyli Alfred Domagalski prezes Krajowej Rady Spółdzielczej, Tomasz Mironczuk prezes Banku BPS S.A., Jan Czesak przewodniczący i Zbigniew Bodzioch prezes KBS. A. Domagalski, nawiązując do wniosków z obrad kongresu oraz prac sejmowej Komisji Nadzwyczajnej ds. Ustawy Prawo Spółdzielcze podkreślił, że ustawodawca nie może zbyt głęboko ingerować w niezależne decyzje spółdzielni jako organizacji członkowskiej i samorządowej. Wszystko, co dotyczy wewnętrznych regulacji i uzgodnień, powinno zostać w kompetencji osób, które zarządzają spółdzielniami. Przy tworzeniu nowego prawa powinny być użyte racjonalne argumenty, które pozwolą na to, aby obronić samodzielność, niezależność i samorządność spółdzielni. Kluczową kwestią stwierdził A. Domagalski jest to, że członkowie powinni mieć prawo uzyskania korzystniejszych warunków obsługi przez spółdzielnie. Potrzebny jest zatem zapis w ustawie, zgodnie z którym wszystkie dochody spółdzielni, które pochodzą z transakcji z członkami będą zwolnione z podatku dochodowego. Kończąc swoje wystąpienie, prezes Domagalski, zacytował słowa Wincentego Witosa: Rozstrzygnijmy rzeczy wielkie, małe same się ułożą. T. Mironczuk mówił o roli banków w lokalnym środowisku oraz przyszłości zrzeszeń w świetle projektu unijnych dyrektyw Bazylei III. J. Czesak podkreślił, że fundamentalne znaczenie mają członkowie i ich udziały. Fundusze udziałowe stanowią ok. 9,5 proc. funduszy własnych banków. Ich likwidacja zgodnie z dyrektywą CRD-IV może w sposób istotny wpływać na działalność i rozwój bankowości spółdzielczej. Apelujemy do kierownictwa Krajowej Rady Spółdzielczej stwierdził J. Czesak aby w sposób skuteczny podejmowała działania zmierzające do uchwalenia przez Sejm dobrego prawa spółdzielczego. W tym celu konieczne jest organizowanie przez KRS spotkań z posłami Sejmu RP. KBS zorganizował już takie konsultacje m.in. w Katowicach, Miechowie i Tarnowie, a ich przebieg został bardzo wysoko oceniony przez parlamentarzystów. Jerzy Skrobot wiceprzewodniczący Rady Nadzorczej Krakowskiego Banku Spółdzielczego POLACY DO KART! Rządowy program zakłada wzrost do 51 proc. udziału transakcji detalicznych za pomocą kart i przelewów bankowych. Oszczędności z tego tytułu ocenia się na 8,1 mld zł rocznie. W ciągu ostatnich czterech lat z 20 mln do 32,8 mln wzrosła liczba kont osobistych, jednak płatności bezgotówkowe wciąż stanowią tylko 9 proc. obrotu detalicznego. W obiegu rynkowym krąży 93 mld zł gotówki, a jej wolumen w ciągu trzech lat może zwiększyć się do 133 mld zł. LEASING VS KREDYT W 2012 r. wartość rynku leasingu w Polsce wyniosła 31,2 mld zł. Aktywny portfel wszystkich przedmiotów leasingu oceniany w I półroczu ub.r. na 61 mld zł był porównywalny z saldem kredytów inwestycyjnych udzielonych firmom przez banki w wysokości 80 mld zł. Z danych Związku Polskiego Leasingu wynika, że wzrost najwyraźniej nastąpił na rynku maszyn rolniczych (o 45,3 proc.) oraz systemów IT (o 41,67 proc.). Za pomocą leasingu oraz pożyczek sfinansowano maszyny i urządzenia rolnicze o wartości 11 mld zł. NIE LĘKAJCIE SIĘ! Dla 19 proc. kredytobiorców ważniejsza od samej oferty jest kultura osobista prezentowana przez pracowników banku wynika z badania PwC. Spada liczba tzw. klientów lękliwych (wobec banków i ich produktów), znacznie więcej jest osób deklarujących postawę pragmatyczną i swobodną. Około 41 proc. Polaków spłaca kredyt konsumpcyjny (36 proc. rok wcześniej), ale blisko 82 proc. nie planuje zaciągnięcia pożyczki w ciągu najbliższego roku. 3/2013 43

KREDYT DLA FIRMY W 3 MINUTY Z ankiety Tax Care wynika, że kredyty przez internet oferują małym firmom cztery instytucje: Idea Bank, ING Bank Śląski, mbank i MultiBank. Każda z nich zapewnia, że pożyczane pieniądze będą do dyspozycji przedsiębiorców już następnego dnia roboczego. W mbanku decyzja o przyznaniu kredytu zapada w ciągu kwadransa, a w Idea Banku nawet w trzy minuty. Czy rzeczywiście jest to możliwe? Tax Care podaje, że o ile proces aplikacji o kredyt przebiega w pełni automatycznie tak. W mbanku i MultiBanku przedsiębiorca wypełnia wniosek w serwisie transakcyjnym, w którym określa, w jakiej formie ma być przyznany kredyt (ma do wyboru kartę kredytową, pożyczkę dla firm lub limit kredytowy w rachunku). Nie składa przy tym żadnych dodatkowych dokumentów. Bank zapewnia, że w przypadku kwoty do 50 tys. zł przyznanie kredytu następuje od razu, bez potrzeby kontaktowania się z pracownikiem banku, a sama umowa kredytowa podpisywana jest poprzez wpisanie kodu SMS. Po podpisaniu umowy pożyczka dla firm jest uruchamiana tego samego dnia, a limit kredytowy do następnego dnia roboczego. Najdłużej trzeba czekać na pieniądze w przypadku karty kredytowej, która jest dostarczana pocztą. Idea Bank używa nowatorskiego narzędzia pozwalającego na analizę danych pozyskanych ze wskazanego przez przedsiębiorcę konta w dowolnym banku oraz weryfikację kredytobiorcy w rejestrach dłużników. Dzięki temu jest w stanie w błyskawicznym tempie przeprowadzić analizę kredytową i automatycznie wydać decyzję. Kredytobiorca nie dostarcza przy tym żadnych wyciągów. Loguje się do swojego konta poprzez dedykowaną stronę i w ten sposób umożliwia bankowi zaciągnięcie historii operacji na swoim rachunku z ostatnich sześciu miesięcy. Takie narzędzie daje zdecydowaną przewagę nad innymi bankami oferującymi szybkie kredyty przez internet. Oferta jest dostępna także dla klientów z zewnątrz, nieposiadających dotychczas konta ani żadnego innego produktu. STYPENDIA DLA UZDOLNIONYCH Powiatowy Bank Spółdzielczy w Lubaczowie współtworzy program stypendialny dla uczniów szkół ponadgimnazjalnych. Na granty mogą liczyć szczególnie ci, którzy uzyskują dobre stopnie z matematyki, informatyki i przedsiębiorczości oraz biorący udział w konkursach i olimpiadach przedmiotowych. Stypendium miesięczne to kwota 300 zł. Paweł Kapel, prezes PBS w Lubaczowie zapowiada, że w kolejnych edycjach programu grono uczniów stypendystów zostanie rozszerzone i zaprasza potencjalnych fundatorów do współpracy. Jastrzębski bank otworzył oddział w Gaszowicach 35. placówkę w swojej sieci. Uruchomienie jest następstwem wygrania przetargu na obsługę budżetu gminy Gaszowice w okresie najbliższych czterech lat. To już ósmy budżet jednostki samorządu terytorialnego obsługiwany przez bank. O BIZNESIE W HOTELU BELWEDER Bank Spółdzielczy w Jastrzębiu Zdroju zorganizował doroczne spotkanie biznesowe z udziałowcami i klientami. Na uroczystość w hotelu Belweder w Ustroniu prezes jastrzębskiego banku Ryszard Leszczyński zaprosił m.in. Małgorzatę Handzlik posła do Parlamentu Europejskiego, Krzysztofa Gadowskiego i Grzegorza Matusiaka posłów na Sejm RP, a także włodarzy miasta oraz przedstawicieli samorządów i przedsiębiorstw. Osoby zasłużone w budowaniu marki i wizerunku banku lidera usług finansowych zostały uhonorowane medalem wybitym przez Mennicę Śląska z okazji jubileuszu 115-lecia istnienia BS w Jastrzębiu Zdroju. Fot. BS w Jastrzębiu Zdroju 44 Nowoczesny Bank Spółdzielczy

Banki spółdzielcze i ich partnerzy Fot. SGB-Bank WÓJT Z PODKOWĄ I RÓŻĄ Konkurs Wójt Roku organizowany przez TVP S.A. pod honorowym patronatem Prezydenta RP wygrał Grzegorz Czapla z gminy Ożarowice w woj. śląskim. Jego gmina była najmniejsza i najbiedniejsza ze wszystkich nominowanych. W czasie urzędowania G. Czapli budżet gminy wzrósł z 7 do prawie 70 mln zł. Towarzyszyły temu inwestycje, których wartość to 20 tys. zł na jednego mieszkańca, z czego 14 tys. pochodziło z różnych funduszy, nie tylko europejskich. Nagrodą dla zwycięzcy była pamiątkowa statuetka podkowy z różą. W uroczystości ogłoszenia wyników uczestniczyli m.in. wicepremier Janusz Piechociński, minister rolnictwa Stanisław Kalemba, a także Danuta Kowalczyk p.o. prezesa SGB-Banku. Zrzeszenie SGB jest od lat sponsorem programowym konkursu. DOMOWY KSIĘGOWY Prawie dwie trzecie Polaków deklaruje, że zarządza domowym budżetem, wykorzystując do tego kartkę i długopis, Excela albo specjalistyczne narzędzia wskazują wyniki badania serwisu Interia.pl i firmy Home Broker. Kontrola domowych finansów to domena osób po 54. roku życia. Największą grupę stanowiły te, które wykorzystują do tego długopis (43 proc. respondentów). Osoby zapisujące wydatki i wpływy w komputerze to jedna czwarta zarządzających domowym budżetem i 15 proc. wszystkich badanych. NIE TAKI BTE STRASZNY, JAK GO MALUJĄ Likwidacja bankowego tytułu egzekucyjnego nie będzie korzystna ani dla klientów, ani dla banków ostrzega PKPP Lewiatan. Prawdopodobnym skutkiem uchylenia odpowiednich przepisów w prawie bankowym będzie konieczność poszukiwania przez banki innych sposobów zabezpieczenia wierzytelności. Dyskusja na temat słuszności istnienia i konstytucyjności BTE toczy się już od wielu lat. Efektem sporów były m.in. dwa orzeczenia Trybunału Konstytucyjnego, w których uznał on, że instytucja BTE nie jest niezgodna z konstytucją RP. Wystawienie BTE nie zamyka drogi do sądu i nie uniemożliwia domagania się przez dłużnika banku merytorycznego rozpoznania sprawy. Służy temu powództwo przeciwegzekucyjne przewidziane w art. 840 1 pkt. 1 k.p.c. Na tej podstawie dłużnik banku może podnieść wszelkie zarzuty materialno-prawne dotyczące wierzytelności banku. Mogą to być zarzuty powstałe przed wystawieniem BTE, przed i po wydaniu klauzuli wykonalności. W szczególności może zarzucać nieistnienie roszczenia, istnienie wierzytelności w mniejszej od żądanej przez bank wysokości, a także brak wymagalności roszczenia mówi Bartosz Wyżykowski, ekspert PKPP Lewiatan. Z dużym prawdopodobieństwem banki wymagać będą od kredytobiorców dobrowolnych oświadczeń o poddaniu się egzekucji, składanych w formie aktu notarialnego na podstawie art. 777 1 pkt. 4) 6) k.p.c., co z kolei spowoduje zwiększenie kosztów kredytów. Innymi słowy, jedynym praktycznym skutkiem zmiany wynikającej ze zgłoszonej poprawki będzie obciążenie klientów banków wysokimi opłatami notarialnymi za oświadczenia o poddaniu się egzekucji, za które obecnie nie płaci nic. 3/2013 45

MARKA: BANK SPÓŁDZIELCZY Spontaniczna znajomość banków Spontanicznie respondenci najczęściej wymieniali banki Pekao S.A. (34,4%) oraz PKO BP (30,8%) i ING Bank Śląski (30,1%). Banki spółdzielcze okazały się także dobrze znane spontanicznie wymieniło je 21,2% respondentów. 40 35 30 25 20 15 10 5 0 Pekao S.A. PKO BP ING Bank Śląski Millenium Alior Bank Bank Zachodni WBK Bank Spółdzielczy BGŻ BRE Bank Getin Bank Nordea Bank Kredyt Bank Bank BPH Raiffeisen Bank Lukas Bank Citibank SKOK Stefczyka Deutsche Bank Eurobank BOŚ Bank Pocztowy BNP Paribas Invest Bank AIG Bank Allianz Bank BPS DnB Nord Fortis Bank Dominet Bank HSBC Bank Przyjazny, stabilny, uczciwy to określenia ze ścisłej czołówki skojarzeń z bankiem spółdzielczym. Według badania przeprowadzonego w styczniu br. na zlecenie Banku BPS około 53 proc. respondentów poleciłoby bank spółdzielczy swoim znajomym, a spontanicznie wymieniło tę markę 21,2 proc. osób. Bankowości spółdzielczej przypisywane są takie cechy, jak: polskość (85,5 proc.), długa tradycja (68,1 proc.), dla każdego (67,9 proc.), przyjazna (67,2 proc.), budząca sympatię (62,5 proc.), uczciwa (61,5 proc.), godna zaufania (61,3 proc.), stabilna (54,8 proc.), profesjonalna (56,3 proc.). Bank spółdzielczy był zdecydowanie najczęściej wymieniany przez mieszkańców mniejszych miejscowości (55 proc.). Spośród mieszkańców dużego miasta jego rozpoznawalność wykazało jedynie 3 proc. respondentów. Marka ta budzi u klientów skojarzenia pozytywne (73,2 proc.) i neutralne (26,8 proc.). Z badań wynika, że 12 proc. korzystających z usług bankowych w Polsce to klienci BS-ów. Posiadacze produktów bankowych spontanicznie wymieniają bank spółdzielczy na 7. miejscu. Źródło: Bank BPS. Bank spółdzielczy budzi pozytywne skojarzenia Bank spółdzielczy budzi głównie skojarzenia neutralne (57 % respondentów), chociaż dużo jest także skojarzeń pozytywnych (39 %) negatywne pojawiają się bardzo rzadko (4%). U klientów banków spółdzielczych wyraźnie przeważają skojarzenia pozytywne (73,2%) nad neutralnymi(26,8%) negatywne nie pojawiają się wcale. 80 70 60 50 40 30 20 10 0 Pozytywne Negatywne Neutralne Ogólnie Klienci banków spółdzielczych Jakie skojarzenia budzi u Pana/i określenie bank spółdzielczy? Budzi raczej pozytywne skojarzenia Budzi raczej negatywne skojarzenia Budzi neutralne skojarzenia Klienci innych banków Źródło: Bank BPS. ZAWÓD NA CZASIE WINDYKATOR Polska jest na 4. miejscu w kategorii łatwości dostania kredytu wynika z raportu Doing Business 2013. Bank Światowy wysoko ocenił rozwiązania w zakresie rejestracji tytułu własności, czyli wpisów do ksiąg wieczystych średni czas oczekiwania spadł ze 132 (w styczniu 2010 r.) do 7 dni (we wrześniu 2012 r.). Nadal nie lada problemem jest egzekwowanie długów, do niedawna w stolicy na windykację należności przez sądy i komorników trzeba było czekać nawet trzy lata, dla porównania w Holandii tylko 48 dni. Gminy i powiaty z terenów wiejskich i małych miast mogą starać się o kredyty na lokalne inwestycje w ramach programu Europejskiego Funduszu Rozwoju Wsi Polskiej. Limit środków dla nowej edycji konkursu wynosi 10 mln zł. Oprocentowanie pożyczek jest wyliczane na podstawie średniej wartości wskaźnika WIBOR 3-miesięcznego. W czasie pięciu poprzednich edycji fundusz udzielił pożyczek na kwotę 35,5 mln zł. Program jest adresowany do gmin i powiatów, które chcą zrealizować inwestycje infrastrukturalne na terenach wiejskich (na wsi i w miastach do 20 tys. mieszkańców). Pożyczki są udzielane bez prowizji i bez dodatkowych opłat, mogą być zaciągane na sfinansowanie 100 proc. wartości zadania inwestycyjnego brutto (do 1 mln zł). Zgodnie z opinią Centrum Zamówień Publicznych pożyczka EFRWP jest przyznawana bez przeprowadzania przetargu. 46 Nowo cz esny B a n k Sp ó łd z ie lc z y Fot. GBS w Strzelinie EUROPEJSKIE POŻYCZKI DLA GMIN Nową centralę uruchomił Gospodarczy Bank Spółdzielczy w Strzelinie.

Banki spółdzielcze i ich partnerzy MARZENIA SIĘ SPEŁNIAJĄ W Warszawskim Banku Spółdzielczym spełniły się marzenia podopiecznych Fundacji Dziecięca Fantazja. Dzieci poznały bank z bliska i dostały upragnione prezenty. Wspólna akcja fundacji i Grupy BPS stawia na radość, przeżywanie szczęścia i dobro w życiu. Kiedy fantazja staje się rzeczywistością, znikają choroby, ból i smutek, chociaż cierpienie jest codziennością tych dzieci. Naszymi podopiecznymi są w większości dzieci z ubogich rodzin, których rodzice nie mają finansowych możliwości na spełnienie pragnień chorującego, a często też umierającego dziecka mówi Patrycja Wróbel, członek zarządu Fundacji Dziecięca Fantazja Banki mierzą swoje efekty współczynnikiem wypłacalności. Fundacja liczbą uszczęśliwionych dzieci. Dzięki bankom spółdzielczym tylko w grudniu i styczniu było ich ponad 50. Fundację można wesprzeć poprzez: przekazanie odpisu 1 proc. podatku dochodowego, wpłatę na konto fundacji prowadzone w Banku Polskiej Spółdzielczości S.A. nr 14 1930 1523 2310 0345 8400 0001 zaadoptowanie konkretnego marzenia chorego dziecka z danego regionu uczestnictwo w imprezach organizowanych przez cały rok na rzecz podopiecznych polubienie fanpage u fundacji www.facebook.com/dzieciecafantazja. Zdjęcia: WBS Bank Autorki Justyna Gliszczyńska-Gniewek i Magdalena Śliwińska, są absolwentkami Wydziału Prawa i Administracji Uniwersytetu im. Adama Mickiewicza w Poznaniu i obie radcami prawnymi wyspecjalizowanymi m. in. w obsłudze prawnej banków, w tym banków spółdzielczych. Wydana przez Bankowy Ośrodek Doradztwa i Edukacji (BODiE) książka pt. Zawieranie umów w praktyce bankowej. Parafia Kościoła katolickiego jest...praktycznym poradnikiem nie dla teoretyków, ale dla praktyków czyli dla radców prawnych i adwokatów obsługujących banki lub inne instytucje, które są stronami umów zawieranych z parafiami; dla sędziów i referendarzy rozpoznających spory z udziałem parafii, a przede wszystkim dla pracowników banków na co dzień stykających się z parafiami jako klientami banku. Michał Prymka autor recenzji książki, opierając się na własnych doświadczeniach praktycznych, ocenia bardzo wysoko jej przydatność do nawiązywania współpracy banku z parafią, jak również z innymi osobami prawnymi Kościoła katolickiego oraz ich reprezentantami (zazwyczaj proboszczami). Jak wskazuje przykładowo: nie trzeba uzasadniać, jak istotna dla praktyki bankowej jest informacja, że każdy ksiądz katolicki ma prawny zakaz podpisywania weksli zarówno jako osoba fizyczna i jako reprezentant parafii. Podobnie ważna jest też wiedza dotycząca granicy, po przekroczeniu której do transakcji wymagana jest zgoda wyższej instancji hierarchii kościelnej lub jak ważne jest wiedzieć, że wiele z posiadanych przez kościół dóbr, często bezcennych pod względem artystycznym i o dużej wartości pieniężnej, nie może stanowić zabezpieczenia transakcji kościoła. Ewentualna niewiedza w tym zakresie skutkować może np. bezskutecznością zabezpieczenia zwrotności kredytu. Autor recenzji podkreśla, że w podległej sobie placówce bankowej prowadzi rachunki kilku parafii, a także kredytuje osoby prawne Kościoła katolickiego. Zapoznanie się z treścią książki spowodowało krytyczną weryfikację wielu punktów tej współpracy. 3/2013 47