Kredyty gotówkowe dla firm. Raport Money.pl

Transkrypt

1 Raport Money.pl

2 Kredyt gotówkowy to, obok limitu kredytowego w rachunku firmowym, jeden z najprostszych i najszybszych do uzyskania kredytów. W odróżnieniu od limitu w koncie zobowiązanie spłacane jest ratalnie przez okres ustalony w umowie z bankiem. Dzięki różnego rodzaju udogodnieniom, to również rozwiązanie, które nie wymaga od przedsiębiorcy dużego zaangażowania. Taki kredyt to sposób nie tylko na finansowanie inwestycji, ale też na zapewnienie płynności finansowej. Nawet w dobrze prosperującym przedsiębiorstwie zdarzają się momenty, gdy na koncie firmowym uje środków na bieżące zadania. Podstawową zaletą tego rozwiązania jest możliwość uzyskania gotówki bez określania celu, na jaki zostanie przeznaczona. Co za tym idzie, przedsiębiorca nie musi rozliczać się z bankiem, przedstawiać faktur potwierdzających wykorzystanie. Korzystając z gotówkowego, podobnie jak w przypadku innych form kredytów, ratę odsetkową i koszt jego przyznania przedsiębiorca może zaliczyć do kosztów prowadzenia działalności gospodarczej. Dzięki temu uzyskuje dodatkowe korzyści w postaci niższego podatku dochodowego. Sytuacja finansowa ma znaczenie Mimo że banki oferują kredyty gotówkowe bez zabezpieczeń, to w przypadku ich ustanowienia przedsiębiorca może liczyć na wyższą kwotę i lepsze od standardowych warunki kredytowania. Bank zazwyczaj daje możliwość wyboru jego dogodnej formy. Najprostsze z nich, to poręczenie, blokada środków lub pełnomocnictwo do rachunku. Zabezpieczenie może również stanowić zastaw rejestrowy na pojazdach należących do firmy, a nawet hipoteka ustanowiona na nieruchomości. W tym ostatnim przypadku, ze względu na specyficzną formę, mówimy jednak raczej o pożyczce hipotecznej niż o kredycie gotówkowym. Najwyższe kwoty bez zabezpieczeń rzeczowych oferuje Bank Ochrony środowiska nawet milion złotych, Meritum Bank (500 tys. zł), oraz Raiffeisen Polbank (do 250 tys. zł). Raiffeisen Polbank i ING Bank Śląski w przypadku z zabezpieczeniem mogą udzielić na kwotę do 1,2 mln złotych. Bank BGŻ, Millennium i PKO BP w ogóle nie określa górnej granicy. Stosując indywidualne podejście uzależniają ją od sytuacji wnioskodawcy. Ze względu na to, że działania dotyczące finansowania często są kluczowymi decyzjami dla przedsiębiorstwa, przed podjęciem decyzji warto szczegółowo zapoznać się z dostępnymi na rynku rozwiązaniami. 2

3 Mniej dokumentów - szybsza decyzja Firmy ze stażem mają lepiej Nie powinno dziwić, że bank powierzając swoje pieniądze, będzie chciał uzyskać o przedsiębiorcy i prowadzonej przez niego firmie możliwie dużo informacji. Przedstawienie dokumentów rejestrowych jest zazwyczaj nieodzowne. W przypadku pozostałych wiele zależy od wewnętrznych regulacji banku. Credit Agricole, Bank Ochrony Środowiska i Meritum Bank nie będą wymagać przedstawienia zaświadczeń o niezaleganiu z ZUS i urzędu skarbowego. Ten ostatni nie wymaga również przedstawiania prognoz i wyników finansowych. Uproszczoną procedurę badania zdolności kredytowej oferuje między innymi Millennium Bank (mogą z niej skorzystać stali klienci banku) oraz Bank PKO BP. Ten drugi nawet przy uproszczonej metodzie daje możliwość uruchomienia na długi okres czasu - nawet 10 lat. Na szybką decyzję można liczyć również w Banku Polskiej Spółdzielczości. Informację o przyznaniu środków przedsiębiorca powinien uzyskać nawet w 24 godziny. Z obowiązku przedstawiania dokumentów finansowych często są zwalniani przedsiębiorcy, ubiegający się o kredyt w banku, który prowadzi rachunek firmowy. Decyzja w takich przypadkach może być wydana na podstawie historii współpracy z bankiem i obrotów realizowanych na rachunku. Skraca to czas potrzebny na przyznanie w porównaniu do tradycyjnej metody liczenia zdolności kredytowej. Z rozwiązania takiego mogą skorzystać np. klienci Banku ING. Aktywni klienci, którzy otrzymali z banku ofertę w konkretnej kwocie, która została przygotowana na podstawie historii współpracy z bankiem, nie muszą składać jakichkolwiek dokumentów, jeśli zdecydują się zaciągnąć kredyt do tej kwoty. Umowa w takim przypadku zawierana jest od ręki i od razu może nastąpić uruchomienie środków. Multibank swoim stałym klientów oferuje możliwość zawarcia umowy kredytowej on-line (do zł), dzięki czemu środki są dostępne na koncie już w 15 minut. Nie zawsze jednak warto decydować się na ofertę swojego banku. Może się okazać, że opłaci się pójść do innego przedstawiając komplet dokumentów, ale dzięki temu otrzymując tańszy kredyt. Większość banków oferuje kredyty gotówkowe przedsiębiorcom, którzy wykażą się przynajmniej 12 miesięcznym doświadczeniem w prowadzeniu firmy. Od tej zasady są tylko nieliczne wyjątki: w ING kredyt z zabezpieczeniem mogą uzyskać firmy już po 6 miesiącach od momentu rejestracji. Podobny okres prowadzenia działalności wymaga Idea Bank. Tylko PKO BP podaje, że w tym zakresie nie stosuje żadnych ograniczeń. Czasami jednak nawet roczny staż to za mało. Dłuższą historią będą musieli się pochwalić przedsiębiorcy, którzy chcieliby uzyskać finansowanie w Credit Agricole, FM Banku lub w Raiffeisen Polbank. Na uprzywilejowanej pozycji są przedstawiciele wolnych zawodów, którzy w Idea Banku mogą otrzymać kredyt już po 3 miesiącach od założenia firmy, a w Raiffeisen Polbank po sześciu. 3

4 Zestawienie kredytów gotówkowych dla firm miejsce bank prowizja oprocentowanie maksymalny okres kredytowania maksymalna kwota minimalny staż firmy zabezpieczenia karencja udogodnienia 1. Bank BGŻ przygotowawcza: min. 2% nie mniej niż 500 zł indywidualnie 36 miesięcy indywidualnie, na podstawie zdolności kredytowej klienta i proponowanych zabezpieczeń wszystkie akceptowane przez bank formy zabezpieczeń - bez potrzeby przedstawiania wyników (prognoz) finansowych - dla firm nie podlegających przepisom ustawy o rachunkowości 2. Bank Millennium 2% indywidualnie 72 miesiące indywidualnie, na podstawie zdolności kredytowej klienta, dla kwot powyżej 150 tys. PLN wymagane jest zabezpieczenie bank akceptuje zabezpieczenia: - finansowe - hipoteczne - rzeczowe - należności - gwarancje i poręczenia - dla stałych klientów obowiązuje uproszczona metoda badania zdolności kredytowej 3. Bank Pocztowy 1,50% 13,81% 36 miesięcy PLN - poręczenie cywilne - pełnomocnictwo do rachunku - konieczności przedstawiania faktur - możliwość uwzględnienia dochodu współmałżonka - możliwość przeniesienia historii rachunku z innego banku 4. Bank Polskiej Spółdzielczości 2% 4,50% (możliwe automatyczne odnowienie na kolejny okres) PLN bez zabezpieczeń rzeczowych (jedynie weksel i oświadczenie o poddaniu się egzekucji) - do 150 tys. bez zabezpieczeń rzeczowych - szybka decyzja kredytowa już w 24 godziny - konieczności przedstawiania biznes planu i prognoz finansowych 5. Bank Zachodni WBK rozpatrzenie wniosku: 0,5% (min. 100 zł, maks zł) pobierana na poczet prowizji przygotowawczej, prowizja przygotowawcza: od 1% do 3,5% 1 indywidualnie 60 miesięcy PLN - do 200 tys. PLN bez zabezpieczeń rzeczowych (wyłącznie weksel) - powyżej 200 tys. PLN wymagane zabezpieczenie (np. hipoteka, zastaw rejestrowy) 6 miesięcy - konieczności przedstawiania faktur i dokumentów rozliczeniowych - d o t y s. P L b e z z a b e z p i e c z e ń - konieczności przedstawiania prognoz finansowych, decyzja nawet w 1 dzień 4

5 Zestawienie kredytów gotówkowych dla firm miejsce bank prowizja oprocentowanie maksymalny okres kredytowania maksymalna kwota minimalny staż firmy zabezpieczenia karencja udogodnienia 6. BOŚ Bank 1,5% indywidualnie 24 miesiące PLN - zabezpieczeń rzeczowych - weksel własny in blanco - pełnomocnictwo do rachunku - oświadczenie o poddaniu się egzekucji - bez zaświadczeń z ZUS i US 7. Credit Agricole za rozpatrzenie wniosku: 0 zł, za udzielenie : 2-3% indywidualnie 36 miesięcy PLN (dla przedstawicieli wolnych zawodów preferowanych przez Bank), PLN (dla przedstawicieli pozostałych branż) - 24 miesiące (dla przedstawicieli wolnych zawodów preferowanych przez Bank) - 60 miesięcy (dla przedstawicieli pozostałych branż) w zależności od rodzaju i kwoty udzielonego oraz okresu kredytowania, preferowane zabezpieczenia: - kaucja bankowa - weksel własny in blanco - poręczenie wekslowe - przewłaszczenie rzeczy ruchomych - hipoteka na nieruchomości stanowiącej własność kredytobiorcy i/lub osoby trzeciej - cesja wierzytelności lub praw - poręczenie majątkiem osoby trzeciej b.d. - bez zaświadczeń z ZUS i US - uproszczona metoda badania zdolności kredytowej - bez potrzeby przedstawiania wyników (prognoz) finansowych 8. FM Bank 3% indywidualnie 60 miesięcy PLN 18 miesięcy do PLN bez zabezpieczeń rzeczowych, bez poręczycieli - uproszczona procedura - szybka decyzja o przyznaniu 5

6 Zestawienie kredytów gotówkowych dla firm miejsce bank prowizja oprocentowanie maksymalny okres kredytowania maksymalna kwota 9. Idea Bank od 0% indywidualnie 120 miesięcy PLN 10. ING Bank Śląski Wariant I - 0 zł Wariant II - 2% min 200 zł indywidualnie miesięcy dla kwoty powyżej 50 tys zł - 60 miesięcy dla kwoty poniżej 50 tys zł 1,2 mln zł - z zabezpieczeniem 200 tys zł - bez zabezpieczenia minimalny staż firmy - 3 miesiące - przedstawiciele wolnych zawodów (min. lekarze, prawnicy, architekci, weterynarze, tłumacze przysięgli) - 6 miesięcy - pozostali przedsiębiorcy - 6 miesięcy - z zabezpieczeniem - - bez zabezpieczenia 11. mbank od 0% do 5% od 6,30% 60 miesięcy PLN zabezpieczenia karencja udogodnienia - lub - hipoteka lub - kaucja 12. Meritum Bank od 3,5% od 7,9% 120 miesięcy PLN pierwsza rata do 45 dni od zawarcia umowy 3 miesiące - kredyt dla firm z krótkim stażem działalności - na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością - elastyczne podejście do oceny zdolności kredytowej - szybki proces kredytowy - uproszczone wymagania dokumentacyjne (w tym bez zaświadczeń z ZUS/US) do 25 tys. zł - aktywni klienci Banku, którzy otrzymali ofertę w konkretnej kwocie na podstawie historii współpracy z Bankiem nie muszą składać jakichkolwiek dokumentów przy zaciąganiu do tej kwoty, a umowa kredytowa jest zawierana od ręki i od razu n a s t ę p u j e u r u c h o m i e n i e ś r o d k ó w - w pozostałych przypadkach bank nie wymaga faktur, zaświadczeń z US i ZUS, prognoz finansowych, - w decyzja kredytowa podejmowana jest od ręki lub najpóźniej następnego dnia roboczego - uruchomienie środków następuje od razu po zawarciu umowy - pożyczka dostępna w ramach Limitów Gwarantowanych dla firm - dla aktywnych klientów banku podpisanie umowy do zł on-line - środki dostępne na koncie w 15 minut - bez zaświadczeń z ZUS i US - bez zabezpieczeń majątkowych - bez potrzeby przedstawiania prognoz finansowych i biznesplanów - szybka decyzja kredytowa - możliwość skorzystania z oferty na oświadczenie dla Profesjonalisty do PLN 6

7 miejsce bank prowizja oprocentowanie maksymalny okres kredytowania Zestawienie kredytów gotówkowych dla firm maksymalna kwota minimalny staż firmy 13. Multibank 1% - 5% od 5,30% 60 miesięcy PLN 14. PKO BP od 1,5% indywidualnie miesięcy miesięcy dla metody uproszczonej Raiffeisen Polbank 1,50% indywidualnie 180 miesięcy indywidualnie - do 250 tys. zł bez zabezpieczenia, - do 1,2 mln zł z zabezpieczeniem ograniczeń - 18 miesięcy - 6 miesięcy w ramach oferty dla Profesjonalistów w przypadku zabezpieczonego zabezpieczenia karencja udogodnienia do 500 tys. zł możliwość uzyskania bez zabezpieczeń - do 250 tys. zł - bez zabezpieczeń - powyżej 250 tys. - hipoteka na nieruchomości lub przewłaszczenie kwoty pieniężnej (kaucja) 3 miesiące 6 miesięcy - pożyczka dostępna w ramach Limitów Gwarantowanych dla firm - dla aktywnych klientów banku podpisanie umowy do zł on-line - środki dostępne na koncie w 15 minut - szybka decyzja kredytowa - wydłużenia okresu kredytowania (dla metody uproszczonej nawet do 10 lat) - prowizji za rozpatrzenie wniosku (dla metody uproszczonej) - do kwoty 500 tys. zł - konieczności przedstawiania faktur i prognoz finansowych Opracowanie: Money.pl na podstawie informacji z banków 1 prowizja przygotowawcza zależy od kwoty : do 50 tys. zł włącznie - min. 3,5%; powyżej 50 tys. zł do 200 tys. zł włącznie - min. 3%; powyżej 200 tys. zł do 500 tys. zł włącznie - min. 2%; powyżej 500 tys. zł - min. 1% 2 Wariant I (0 zł prowizji): - bez zabezpieczenia (5,5%-7%), - z zabezpieczeniem (3%-4,5%); Wariant II (z prowizją): - bez zabezpieczenia (4,5%-6%), - z zabezpieczeniem (2%-3,5%) 3 w przypadku działalności prowadzonej minimum od 18 miesięcy i kwoty do 1 mln zł. decyzja kredytowa jest wydawana w 24 godziny. Metodologia badania Zestawienie ofert zostało przygotowane na podstawie informacji przesłanych przez banki w dniach od 4 do 15 stycznia 2013 roku. Na prośbę o przesłanie oferty odpowiedziały 24 z 31 zaproszonych banków. 15 z nich ma w swojej ofercie rozwiązanie o parametrach gotówkowego na cel dowolny. 7

8 Autor rankingu: Konrad Pluciński Ekspert Money.pl