Rozwój rynku wymiany informacji (doświadczenia europejskie) dr Krzysztof Markowski Prezes Zarządu BIK S.A. III Kongres Gospodarki Elektronicznej 19 maja 2008
Rejestry kredytowe w Europie Członkowie Aplikanci Niezrzeszeni
Rodzaje biur kredytowych Systemy dualne, w ramach których funkcjonują zarówno publiczne rejestry kredytowe, jak i prywatne biura kredytowe; Systemy prywatne, w ramach których funkcjonują wyłącznie prywatne biura kredytowe; Systemy publiczne, w których występują tylko rejestry publiczne.
Systemy wymiany informacji w państwach UE prywatne rejestry istnieją prawie* we wszystkich państwach członkowskich UE (poza Belgią i Francją) gromadzą dane zarówno pozytywne jak i negatywne tylko w kilku (Austria, Dania, Niemcy, Irlandia i Holandia) występuje limit od 35 do 200 od którego dane są gromadzone *w Luksemburgu nie ma rejestru kredytowego w 14 krajach występują również rejestry publiczne (Austra, Belgia, Bułgaria, Czechy, Francja, Niemcy, Włochy, Łotwa, Litwa, Portugalia, Rumunia, Słowacja, Słowenia, Hiszpania), we Francji gromadzone są tylko dane negatywne limity bardzo zróżnicowane wahają się od 150 (Litwa) do 1.5 mln (Niemcy)
Oferowane usługi i produkty Na etapie szukania potencjalnych klientów usługi marketingowe: segmentacja/profilowanie klientów; budowanie modeli scoringowych wskazujących na skłonność do zaciągania kredytów czy pokazujących skalę reakcji na daną kampanię reklamową; analizy geodemograficzne, uwzględniające przestrzenne zróżnicowanie klientów; wsparcie usług mailingowych (pomoc w przygotowaniu list potencjalnych klientów).
Oferowane usługi i produkty Na etapie pozyskiwania klienta: przetwarzanie wniosków kredytowych (Application Processing); różnorodne modele scoringowe; pomoc w identyfikacji tożsamości; wsparcie w wykrywaniu fraudów. Na etapie zarządzania relacjami z klientem: monitorowanie (w oparciu o wiele kryteriów) portfela kredytów/klientów; scoring behawioralny, wspierający decyzje związane z odnowieniem produktów bankowych (np. kart kredytowych).
Oferowane usługi i produkty Na etapie odzyskiwania należności: pomoc w odszukaniu klienta, z którym został zerwany kontakt (np. nastąpiła zmiana adresu bez poinformowania banku); zarządzanie procesem windykacji należności; odkupienie nieobsługiwanych długów; prowadzenie rejestru zastawów lub zapewnienie dostępu do takich rejestrów prowadzonych przez inne instytucje.
Otoczenie prawne biur kredytowych Otoczenie prawne biur kredytowych różni się znacznie w Państwach Członkowskich UE stanowiąc różną kombinację przepisów regulujących: wymianę informacji kredytowych, ochronę danych, ochronę praw konsumentów, zasady udzielania kredytów konsumenckich, ochronę danych osobowych i przedsiębiorstw, dostęp do danych objętych tajemnicą bankową
Główny cel rozwiązań legislacyjnych umożliwienie wymiany informacji kredytowych poprzez zapewnienie równowagi pomiędzy możliwością wymiany informacji przez instytucje finansowe w ramach zwykłego prowadzenia biznesu z równoległym zapewnieniem prawa osób fizycznych do ochrony ich danych osobowych w krajach UE przeważa podejście regulowania zasad funkcjonowania systemów wymiany informacji kredytowej przy pomocy przepisów chroniących dane osobowe
Nowa Dyrektywa o Kredycie Konsumenckim ma służyć ochronie konsumentów na rynku kredytowym zawiera postanowienia dotyczące obowiązku korzystania przez instytucje kredytowe z baz danych o kredytobiorcach w procesie badania zdolności i wiarygodności kredytowej klientów
Nowa Dyrektywa o Kredycie Konsumenckim każde Państwo Członkowskie zapewni kredytodawcom z UE dostęp do swoich baz danych w celu oceny zdolności kredytowej konsumenta na niedyskryminujących warunkach przy odmowie udzielenia kredytu, kredytodawca natychmiast i bezpłatnie musi poinformować konsumenta o wynikach weryfikacji oraz podać mu informacje dotyczące bazy danych, na podstawie której udzielono odmowy
Biała Księga Kredytu Hipotecznego Dyrektywa ma objąć w przyszłości również kredyty hipoteczne. Komisja Europejska zakłada, że nowelizacja ta zapewni osiągnięcie następujących celów: ułatwienie transgranicznego dostępu do źródeł finansowania kredytu hipotecznego, wzrost zróżnicowania produktów, poprawę zaufania konsumentów, zwiększenie mobilności konsumentów.