Wiarygodność finansowa co możesz zyskać? Program Nowoczesne Zarządzanie Biznesem Moduł: Zarządzanie ryzykiem finansowym w biznesie i życiu osobistym

Transkrypt

1 Wiarygodność finansowa co możesz zyskać? Program Nowoczesne Zarządzanie Biznesem Moduł: Zarządzanie ryzykiem finansowym w biznesie i życiu osobistym

2 BIURO INFORMACJI KREDYTOWEJ Powstanie BIK: październik 1997 r. Akcjonariusze: 10 banków oraz Związek Banków Polskich. Podstawa prawna utworzenia BIK: art. 105 ust. 4 ustawy Prawo Bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 r. Założyciele BIK: banki i bankowe izby gospodarcze. Cel utworzenia BIK: wymiana informacji kredytowych pomiędzy bankami oraz instytucjami ustawowo upoważnionymi do udzielania kredytów. 2

3 PODSTAWY PRAWNE PRZETWARZANIA DANYCH PRZEZ BIK Rozporządzenie Ministra Finansów z dnia 27 marca 2007 r. w sprawie szczegółowego zakresu przetwarzanych informacji dotyczących osób fizycznych po wygaśnięciu zobowiązania 3

4 SYSTEM WYMIANY INFORMACJI W POLSCE 4

5 ŹRÓDŁA INFORMACJI 5

6 GRUPA BIK NAJWIĘKSZA BAZA O ZOBOWIĄZANIACH FINANSOWYCH Klienci Indywidualni Przedsiębiorcy Rejestr Dłużników 130,3 mln rach. kredytowych 23,1 mln osób 1,4 mln rach. kredytowych 746 tys. przedsiębiorstw 11,1 mln aktualnych informacji gospodarczych 6

7 REJESTRY PRYWATNE NA ŚWIECIE - % INFORMACJI O OSOBACH POW. 18 LAT Źródło: World Bank, Doing Business project 7

8 REJESTRY PUBLICZNE NA ŚWIECIE - % INFORMACJI O OSOBACH POW. 18 LAT Źródło: World Bank, Doing Business project 8

9 ZNACZENIE WYMIANY INFORMACJI KREDYTOWEJ Obniżenie kosztów wymiany informacji kredytowej dla uczestników rynku Realne zapobieganie nadmiernemu zadłużaniu klientów Rzetelna ocena zdolności i wiarygodności kredytowej Obniżenie kosztów oraz zwiększenie dostępu do kredytów Obniżenie ryzyka wystąpienia oszustw bankowych, m.in.: kradzieży tożsamości Realne udostępnienie kredytów szerokim grupom społecznym (np. kredyty w 15 minut, zakupy ratalne) Uproszczenie procedur bankowych Obniżenie kosztów kredytowania Zapobieganie nadmiernemu zadłużaniu klientów oraz ochrona przed wyłudzeniami kredytów Zniwelowanie asymetrii informacji pomiędzy kredytodawcą i kredytobiorcą dla instytucji finansowych dla klientów indywidualnych 9

10 BIK ZASADY DZIAŁANIA 10

11 BIK ZASADY DZIAŁANIA 11

12 JAK BANK OCENIA KLIENTA? 12

13 NA JAKIE PYTANIA ODPOWIADA BIK? Ile klient ma zobowiązań? Jakie jest prawdopodobieństwo spłaty kredytu? Jakie są to zobowiązania? Czy jest skłonny do zaciągnięcia kredytu? Czy terminowo obsługuje zobowiązania? 13

14 KREDYTY KONSUMPCYJNE - LICZBA Źródło: BIK S.A. 14

15 KREDYTY KONSUMPCYJNE - WARTOŚĆ Źródło: BIK S.A. 15

16 KREDYTY MIESZKANIOWE - LICZBA Źródło: BIK S.A. 16

17 KREDYTY MIESZKANIOWE - WARTOŚĆ Źródło: BIK S.A. 17

18 WYDANE KARTY KREDYTOWE - LICZBA Źródło: BIK S.A. 18

19 PRZYZNANE LIMITY NA KARTACH KREDYTOWYCH - WARTOŚĆ Źródło: BIK S.A. 19

20 HISTORIE KREDYTOWE MŁODYCH POLAKÓW Źródło: BIK S.A. 20

21 HISTORIE KREDYTOWE POLSKICH STUDENTÓW* Źródło: BIK S.A. 21

22 JAK TWORZY SIĘ HISTORIA KREDYTOWA Jak tworzy się historia kredytowa? 22

23 TY I TWOJA HISTORIA KREDYTOWA ŚCIĄGAWKA 23

24 HISTORIA KREDYTOWA JAKA JEST KAŻDY WIDZIEĆ MOŻE 24

25 HISTORIA KREDYTOWA JEŚLI POJAWIĄ SIĘ PROBLEMY 25

26 JEŚLI HISTORII KREDYTOWEJ BRAK 26

27 OKRESY PRZETWARZANIA DANYCH PRZEZ BIK Dane klienta spłacającego zobowiązanie są przetwarzane w BIK: od chwili ich przekazania do BIK, aż do wygaśnięcia zobowiązania, jeśli klient wyraził zgodę na przetwarzanie jego danych po wygaśnięciu zobowiązania, dane te są udostępniane przez okres wskazany przez klienta. Zgoda ta może być w każdym czasie odwołana. Dane mogą być przetwarzane i udostępniane bez zgody przez okres nie dłuższy niż 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania, jeśli spełnione są łącznie warunki: klient dopuścił się zwłoki w spłacie powyżej 60 dni, upłynęło co najmniej 30 dni od poinformowania klienta o zamiarze przetwarzania danych bez jego zgody (art. 105a ust. 3 Prawa bankowego). 27

28 TRANSGRANICZNA WYMIANA INFORMACJI Wymiana informacji finansowych odbywa się także pomiędzy bankami poszczególnych krajów Unii Europejskiej. Za pośrednictwem biur kredytowych (w tym BIK) odbywa się transgraniczna wymiana informacji o kredytobiorcach, która zapewnia bankom możliwość pozyskiwania danych o kredytobiorcach posiadających zobowiązania w innych krajach Unii Europejskiej. SHUFA Niemcy CRIF Włochy EQUIFAX Wielka Brytania 28

29 POZYSKIWANIE ZAGRANICZNEJ HISTORII KREDYTOWEJ 29

30 SCORING KREDYTOWY BIK OCENA PUNKTOWA Scoring jest metodą punktowej oceny ryzyka kredytowego. Polega ona na określeniu wiarygodności kredytowej klienta na podstawie porównania jego profilu z profilem klientów, którzy już otrzymali kredyty. Im bardziej profil danego klienta jest podobny do profilu klientów terminowo spłacających swoje kredyty w przeszłości, tym wyższą ocenę punktową otrzyma ten klient. Wyższa ocena punktowa oznacza większe prawdopodobieństwo, że dany klient będzie terminowo spłacał swoje kredyty. Ocena punktowa BIK przyjmuje wartości od 192 do 631 punktów, a dla konsumenta dodatkowo prezentowana jest w postaci gwiazdek (od 1 do 5 gwiazdek). Średnia=525,9 punktu. Ponad połowa klientów, którzy otrzymują ocenę punktową zdobywa między 516 a 569 punktów. 30

31 OCENA PUNKTOWA Czy warto zbierać punkty? 31

32 HISTORIA KREDYTOWA DLA KAŻDEGO Na mocy ustawy o ochronie danych osobowych z dnia 29 sierpnia 1997 r., (Dz. Ust. nr 133 z 1997 r. z późn. zm) każdy klient może sprawdzić swoje dane, przetwarzane w bazie BIK, bezpłatnie nie częściej niż raz na 6 miesięcy. BIK oferuje również inne produkty: raporty zawierające szczegółową historię kredytową, certyfikaty potwierdzające wiarygodność finansową, alerty chroniące przed wyłudzeniami kredytów, alerty informujące o pogarszającej się historii kredytowej, ocenę punktową (scoring). 32

33 HISTORIA KREDYTOWA BEZ WYCHODZENIA Z DOMU 33

34 HISTORIA KREDYTOWA BEZ WYCHODZENIA Z DOMU 34

35 WYŁUDZENIA KREDYTÓW - STATYSTYKI 35

36 ALERTY BIK OCHRONA PRZED WYŁUDZENIEM KREDYTU 36

37 KOREKTA DANYCH W BIK Czyszczenie BIK - prawda czy mit? 37

38 DLACZEGO WARTO KORZYSTAĆ Z BIK? 38

39 39