Warszawa, 23.07.2009 Z okazji Dnia Bezpiecznego Kierowcy Bankier.pl sprawdza ceny OC Od początku wakacji w wypadkach samochodowych na polskich drogach zginęło blisko 800 osób. Codziennie życie traci w ten sposób około 15 Polaków. Tymczasem w sobotę po raz czwarty obchodzić będziemy Dzień Bezpiecznego Kierowcy. Z tej okazji Bankier.pl przyjrzał się cenom obowiązkowych ubezpieczeń komunikacyjnych OC. Ubezpieczyciele deklarują, że cenią bezpiecznych kierowców. My sprawdzamy co znaczy dla nich określenie bezpieczny. Polak o sobie Wakacyjne wojaże sprzyjają poprawie samooceny. Obserwacja stylu, w jakim po drogach poruszają się mieszkańcy Egiptu czy Grecji utwierdza Polaków w przekonaniu, że są dobrymi kierowcami. To samo deklarowali pod koniec 2008 roku w przygotowanym przez PZU Portrecie Polskiego Kierowcy. Wtedy to 63 proc. ankietowanych osób określiło siebie mianem dobrego kierowcy, 17 proc. uznało swoje zdolności za bardzo dobre, kolejne 17 proc. za przeciętne. Ułamek bijących się w pierś był znikomy. Bezpieczniejsi dzięki ubezpieczeniu Policyjne statystyki są jednak nieubłagane. W ciągu trzech ostatnich lat liczba zanotowanych wypadków była zbliżona i wynosiła ponad 48 tys. zdarzeń rocznie. Każde kolejne dwanaście miesięcy oznaczało około 60 tys. rannych. Sposobem na pociąganie do odpowiedzialności sprawców wypadków jest ustawowy obowiązek ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Obowiązkowe OC jest ubezpieczeniem specyficznym, bo mimo że kierowca opłaca z tego tytułu składkę, ewentualne odszkodowanie nie stanowi przysposobienia majątkowego dla niego, lecz trafia do poszkodowanej z jego winy osoby. Jeśli zatem kierowca jest zobowiązany do zawarcia polisy, z której i tak nie dostanie w przyszłości ani grosza, będzie zainteresowany zakupem jak najtańszego produktu. Co do zasady, obowiązkowe ubezpieczenia OC dla
kierowców są takie same. Różni je tylko jeden element cena. Towarzystwa mają bowiem prawo ustalać własne taryfy, czyli systemy zniżek i zwyżek udzielanych wybranym grupom klientów przy zakupie ubezpieczenia. Nierozwaga na drodze rodzi większe prawdopodobieństwo wypadku (i wypłaty odszkodowania), dlatego jako klienci ubezpieczalni szczególnie mile widziani są ostrożni kierowcy. Teoretycznie takie miano zyskać nie trudno. - Każdy kierowca, niezależnie od wieku i ilości przejechanych w życiu kilometrów, może nauczyć się bezpiecznej jazdy. Najważniejsze jest to, aby chciał poznać zasady bezpiecznej jazdy i konsekwentnie je potem stosował mówi Zbigniew Weseli, dyrektor Szkoły Jazdy Renault i podaje krótki przepis na sukces - Po pierwsze należy zdiagnozować błędy popełniane przez kierowcę. Po drugie trzeba uświadomić sobie zagrożenia, które mogą się pojawić podczas prowadzenia samochodu i nauczyć się prawidłowych zachowań w trudnych sytuacjach drogowych. Zastosowanie się do tych zasad może jednak nie wystarczyć przy poszukiwaniu taniego OC. Pojęcie bezpieczeństwa bywa bowiem różnie interpretowane przez ubezpieczycieli. Dla niektórych z nich o poziomie ryzyka decydował będzie staż kierowcy, dla innych wiek, płeć czy miejsce zamieszkania. Porównanie cen OC kilku towarzystw ubezpieczeń potwierdza tezę, że kierowca kierowcy nierówny. Doświadczony znaczy bezpieczny Trudno dyskutować z opinią, że doświadczenia za kierownicą nabiera się z wiekiem. Zdają się potwierdzać to statystyki Policji najczęstszymi sprawcami wypadków drogowych w 2008 roku byli kierowcy z grupy wiekowej 20-29 lat. Natomiast najwyższy wskaźnik liczby wypadków na 10 000 populacji osiągnęli kierowcy młodsi znajdujący się pomiędzy 18. a 19. rokiem życia. Podobnie w latach wcześniejszych. Z tych względów, wiek czy raczej liczba lat spędzonych za kierownicą odgrywają kluczową rolę przy ustalaniu wysokości składki. Wzięliśmy pod lupę sytuację dwóch klientek towarzystw ubezpieczeniowych, posiadaczek Fiatów Punto 1.1 z 1999 roku. Pierwsza z nich, studentka medycyny, jest świeżo upieczonym kierowcą z dużego miasta. Druga mieszka w tym samym mieście, jest lekarką, ale prawo jazdy posiada od 30 lat. Profil zawodowy obu kobiet jest sobie bliski - lekarze jako przedstawiciele tzw. zawodu zaufania publicznego i osoby stateczne często mogą liczyć na zniżki w OC. Mimo to, i mimo faktu że obie kobiety jeżdżą bezszkodowo po tym samym mieście, zapłacą drastycznie różne składki. Kierowca, który kilkadziesiąt lat porusza się bezpiecznie po drogach, sporo zaoszczędzi na składkach OC. W przypadku rekordowego towarzystwa Warty różnica pomiędzy składką w przypadku obu kobiet wyniesie niemal 1900 zł rocznie.
Ceny ubezpieczenia OC dla kobiety związanej zawodowo z medycyną, mieszkanki dużego miasta, właścicielki Fiata Punto 1.1 z 1999 roku [zł] 20-latka, prawo jazdy od roku 60-latka, prawo jazdy od 30 lat 1220 Aviva 489 1065,6 BRE Ubezpieczenia 262,8 1327 Concordia 439 1554 Generali 327 1358,82 Liberty Direct 330,27 1065,83 Link4 423,12 1298 PZU 385 1479 STU Ergo Hestia 330 1650 Uniqa 367 2325 Warta 435 O ile w przypadku tak rozbieżnego (29 lat) stażu za kierownicą można spodziewać się wyraźnie odmiennych stawek OC, zaskakująca jest podobna rozpiętość cen w przypadku, gdy różnica stażu to zaledwie sześć lat. 35-latek, którego uznać można za bezpiecznego kierowcę z ośmioletnim doświadczeniem (8 lat bezszkodowej jazdy), zapłaci w przypadku tego samego towarzystwa (Concordia) nawet o 1500 zł mniej niż o 10 lat młodszy od niego kolega, posiadający prawo jazdy od dwóch lat. Ceny ubezpieczenia OC dla mężczyzny, pracownika fizycznego, mieszkańca dużego miasta, właściciela Fiata Punto 1.1 z 1999 roku [zł] 25-latek, od dwóch lat za kierownicą, kawaler 35-latek, kierowca od ośmiu lat, żonaty, żona również od ośmiu lat bezszkodowo porusza się tym pojazdem 985 Aviva 347 948 BRE Ubezpieczenia 249,6 1858 Concordia 439 1010 Generali 327 1115,89 Liberty Direct 290,18 906,40 Link4 373,37 1298 PZU 385 1479 STU Ergo Hestia 365 1650 Uniqa 367 1550 Warta 544 W dużym mieście drożej O wysokości składki decyduje również miejsce zamieszkania. Duże miasta uważane są za bardziej niebezpieczne. Istotnie, prawdopodobieństwo kolizji jest tam większe głównie ze względu na większą liczbę pojazdów i bardziej skomplikowany układ komunikacyjny. Potwierdza to zestawienie
cen dla 25-letniego kierowcy z dwuletnim stażem za kierownicą, posiadacza Hondy Civic. Jeśli jest mieszkańcem niewielkiego miasta w okolicach Poznania, ubezpieczenie kupi już od 1060,99 zł rocznie. Będąc mieszkańcem Poznania, musiałby zapłacić więcej. W niektórych firmach ubezpieczeniowych różnica między OC dla mieszkańca małego i dużego miasta wynosi około 100 zł, w innych - nawet siedem razy więcej. Ceny ubezpieczenia OC dla 25-latka, właściciela prawa jazdy od dwóch lat, poruszającego się Hondą Civic VIII Hatchback 1.8 z 2007 roku [zł] Września (ok. 30 tys. mieszkańców, woj. wielkopolskie) Poznań (ok. 550 tys. mieszkańców, woj. wielkopolskie) 1289 Aviva 1606 1129,2 BRE Ubezpieczenia 1484,4 2174 Concordia 2873 1047 Generali 1043 1204,02 Liberty Direct 1393,33 1060,99 Link4 1161,13 1812 PZU 2123 1453 STU Ergo Hestia 2011 1183 Uniqa 1858 2112 Warta 2383 Samochód prawdę ci powie O zaklasyfikowaniu do konkretnej kategorii ryzyka decyduje nie tylko profil samego kierowcy, ale i jego pojazd. Samochody nowe, eksploatowane od zaledwie kilku lat, z reguły uznawane są za bezpieczniejsze. W Link4 na zniżkę mogą liczyć posiadacze pojazdów młodszych niż 6-, a w Generali niż 8 lat. Nie bez znaczenia pozostaje też marka pojazdu. Samochody klasy takiej jak BMW czy Mitsubishi w Generali obłożone są zwyżką przy OC, na zniżkę mogą tam natomiast liczyć właściciele Citroena, Fiata, Forda czy Renault. Przeanalizowaliśmy wysokość stawek obowiązkowego ubezpieczenia OC dla 45- letniego mężczyzny, posiadającego prawo jazdy od 15 lat, któremu ostatnia stłuczka zdarzyła się w 1996 roku. Mężczyzna, mieszkaniec Katowic, jest żonaty (żona - prawo jazdy od 2 lat) i ma dwudziestoletniego syna, który kilka miesięcy temu spowodował niegroźny wypadek samochodowy. Wszyscy troje są kierowcami wspólnego rodzinnego pojazdu. Porównaliśmy ceny OC w dwóch przypadkach - dla dziesięcioletniego Fiata Punto oraz dwuletniej Hondy Civic. Inna marka i klasa bezpieczeństwa pojazdu, inny rok produkcji pojazdu powodują znaczne różnice w cenach., że w ubezpieczenie ww. Fiata Punto właściciel zawsze zapłaci taniej, jednak różnica w Ergo Hestii wynosić będzie niespełna 100 zł, zaś w Liberty Direct sięgnie niemal tysiąca złotych.
Różnice w cenie ubezpieczenia OC [zł] 45-latek z prawem jazdy od 15 lat; ostatnia stłuczka w 1996. Inni kierowcy pojazdu: żona (prawo jazdy od 2 lat, bezszkodowe 2 lata) oraz syn (20 latek, prawo jazdy od roku, jedna stłuczka) Fiat Punto I Hatchback 1.1, zakupiony w kraju w 2004, rok prod. 1999 Honda Civic VIII Hatchback 1.8, zakupiony w kraju w 2008, rok prod.2007 Aviva 267 Aviva BRE Ubezpieczenia 780 BRE Ubezpieczenia Concordia 138 Concordia Generali 468 Generali Liberty Direct 944 Liberty Direct Link4 156,89 Link4 PZU 250 PZU STU Ergo Hestia 87,62 STU Ergo Hestia Uniqa 578 Uniqa Warta 336 Warta Przedstawione w tym zestawieniu parametry są tylko wybranymi. Wiele towarzystw podkreśla, że jedynie podanie szeregu szczegółowych danych klienta umożliwia precyzyjne określenie ceny ubezpieczenia. System zniżek i zwyżek jest skomplikowany klient, który z tytułu bezszkodowej jazdy nabędzie prawo do zniżki, może ją utracić, gdy udostępni samochód swojemu nastoletniemu dziecku. Nowi klienci są zwykle mile widziani, stracą jednak na atrakcyjności jeśli uczestniczyli ostatnio w kolizjach drogowych. I nawet w przypadku, gdy jakaś cecha niemal zawsze skutkuje zniżką, jej wysokość będzie różna w konkretnych towarzystwach. Jest tak choćby w przypadku rodziców małych dzieci, którzy z zasady jeżdżą ostrożniej i mogą liczyć na korzystniejsze ceny. Lecz w jednym towarzystwie zniżka dotyczyć będzie rodziców dzieci w wieku do lat osiemnastu (Liberty Direct), a w innym do lat sześciu (Link 4). Oczywiście wartości zniżki też będą odmienne. Dla ubezpieczycieli najlepszym odzwierciedleniem bezpiecznego stylu jazdy pozostaje jednak bezszkodowa historia posiadacza pojazdu zniżki sięgają nawet 60-65 proc. rocznej składki. Okazuje się zatem, że zachowawczy styl jazdy pozwala ocalić nie tylko ciało, ale i kieszeń kierowcy. Malwina Wrotniak, Bankier.pl Więcej informacji: Michał Macierzyński, Analityk Bankier.pl m.macierzynski@firma.bankier.pl, ul. Koszykowa 54, 00-675 Warszawa, tel.: 0 503 003 386, 022 630 82 36