Wyciąg z Metodyki badania zdolności kredytowej klienta detalicznego PLUS BANK S.A.

Transkrypt

1 Wyciąg z Metodyki badania zdolności kredytowej klienta detalicznego PLUS BANK S.A. Akceptowany dokument tożsamości 1. ważny dowód osobisty z adresem zameldowania lub 2. ważny paszport polski z nr PESEL, przy czym w przypadku paszportu wymagany jest dodatkowy dokument potwierdzający adres zameldowania, tj. zaświadczenie z Urzędu Gminy. 3. W przypadku: 1) utraty dowodu osobistego, zaświadczenie o oczekiwaniu na wyrobienie dowodu osobistego nie jest dokumentem tożsamości i nie może go zastępować, 2) braku posiadania stałego lub czasowego miejsca zameldowania klient nie może ubiegać się o kredyt, 3) gdy dane w dowodzie osobistym lub paszporcie są inne niż na wniosku, wówczas wnioskodawca/poręczyciel oraz współmałżonek (wnioskodawcy/poręczyciela) od którego wymagana jest zgoda na zaciągnięcie kredytu, udzielenie poręczenia musi przedstawić zaświadczenie potwierdzające daną zmianę np.: a) zaświadczenie z Urzędu Gminy o aktualnym stałym lub czasowym adresie zameldowania/zmianie nazwiska jeżeli zmianie uległy dane adresowe/osobowe lub b) dokument z Urzędu Stanu Cywilnego potwierdzający stan cywilny przy zmianie nazwiska przy czym jeżeli zdarzenie wpływające na zmianę danych wnioskodawcy/poręczyciela oraz współmałżonka (wnioskodawcy/poręczyciela) który wyraża zgodę na zaciągnięcie kredytu, udzielenie poręczenia miało miejsce co najmniej 3 miesiące przed dniem składania wniosku o kredyt (w przypadku dowodu osobistego) lub 2 miesiące przed dniem składania wniosku o kredyt (w przypadku paszportu), a wnioskodawca/poręczyciel oraz współmałżonek (wnioskodawcy/poręczyciela) który wyraża zgodę na zaciągnięcie kredytu, udzielenie poręczenia nie wymienił dowodu osobistego lub paszportu to dokumenty te w świetle prawa tracą ważność co oznacza, że wnioskodawca nie może ubiegać się o produkt kredytowy Banku. 4) gdy w dowodzie osobistym widnieje wpis brak adresu zameldowania dodatkowo wymagane jest zaświadczenie z Urzędu Gminy o aktualnym stałym lub czasowym adresie zameldowania, 5) Zaświadczenie z Urzędu Gminy o aktualnym stałym lub czasowym adresie zameldowania ważne jest przez okres, jaki został wskazany w jego treści, a gdy brak jest terminu ważności to można zaakceptować zaświadczenie pod warunkiem, że nie minęło więcej niż 2 miesiące od daty jego wystawienia. Jeżeli zdarzenie wpływające na zmianę adresu zameldowania wnioskodawcy/poręczyciela oraz współmałżonka (wnioskodawcy/poręczyciela) który wyraża zgodę na zaciągnięcie kredytu, udzielenie poręczenia miało miejsce co najmniej 3 miesiące przed dniem składania wniosku o kredyt (w przypadku dowodu osobistego) lub 2 miesiące przed dniem składania wniosku o kredyt (w przypadku paszportu), a wnioskodawca/poręczyciel oraz współmałżonek

2 (wnioskodawcy/poręczyciela) który wyraża zgodę na zaciągnięcie kredytu, udzielenie poręczenia nie wymienił dowodu osobistego lub paszportu to dokumenty te w świetle prawa tracą ważność co oznacza, że wnioskodawca nie może ubiegać się o produkt kredytowy Banku UWAGA! Dokumenty potwierdzające tożsamość nie mogą być uszkodzone lub wzbudzać wątpliwości co do ich autentyczności. Wymagane min. dochody netto klienta: 1) 850 PLN w przypadku kredytu w Koncie Plus (wniosek uproszczony dla klientów z akceptowanym scoriniem Polkomtela) 2) PLN w przypadku kredytu w Koncie Plus (wniosek rozszerzony) Ocenę zdolności kredytowej wnioskodawcy oraz poręczyciela dokonuje się na podstawie średnich miesięcznych dochodów netto uzyskiwanych w okresie ostatnich/ego: 1) 1 miesiąca: a) dla emerytów i rencistów, b) dla osób uzyskujących dochody z tytułu zasiłku/świadczenia przedemerytalnego, c) dla osób uzyskujących dodatek kombatancki lub pielęgnacyjny, 2) 3 miesięcy dla osób uzyskujących dochód z tytułu: a) umowy o pracę na czas nieokreślony, b) umowy o pracę na czas określony, c) umowy na zastępstwo, d) umowy o pracę o charakterze sezonowym tylko i wyłącznie pod warunkiem, że ciągłość uzyskiwanych dochodów jest utrzymana przez nie mniej niż 9 miesięcy w roku, e) kontraktu, f) umowy zlecenia, g) diet, 3) 6 miesięcy dla osób: a) uzyskujących dochody z wynajmu nieruchomości, b) zatrudnionych na podstawie umowy o dzieło, 4) co najmniej: a) 12 miesięcy dla osób prowadzących działalność gospodarczą wnioskujących o kredyt nieprzekraczający kwoty PLN brutto, b) 24 miesięcy dla osób prowadzących działalność gospodarczą wnioskujących o kredyt powyżej kwoty PLN brutto, 5) co najmniej 12 miesięcy dla osób uzyskujących dochody z działalności rolniczej, w tym z działów specjalnych produkcji rolnej oraz z tytułu płatności bezpośrednich do gruntów rolnych 2

3 UWAGA! W przypadku wnioskodawcy wnioskującego o kredyt w Koncie Plus na podstawie wniosku uproszczonego dla klientów z akceptowanym scoriniem Polkomtela (do analizy zdolności kredytowej brany jest średniomiesięczny dochód z okresu 3 ostatnich miesięcy). W przypadku, gdy o kredyt wnioskuje: 1) wnioskodawca/poręczyciel zatrudniony u: a) przedsiębiorcy współpracującego z PLUS BANK S.A. na podstawie Umowy agencyjnej, bez względu na formę prowadzenia działalności gospodarczej (z wyjątkiem pracowników: Autoryzowanych Punktów Sprzedaży Cyfrowego Polsatu i Punktów Obsługi Sprzedaży w sieci Plus), lub b) współmałżonka prowadzącego własną działalność gospodarczą, 2) Prezes, Członek Zarządu spółki prawa handlowego, wymaga się dodatkowych dokumentów potwierdzających dochód za ostatnie 3 miesięcy: a) wyciąg z konta z widocznymi wpływami z tytułu wynagrodzenia, lub b) zaświadczenie (oryginał) z ZUS z informacją o wysokości dochodu od jakiego odprowadzane są składki na ubezpieczenie. Jeżeli informacje zawarte w zaświadczeniu o zatrudnieniu i dochodach wskazują na powiązania rodzinne wówczas w celu potwierdzenia dochodów wnioskodawcy/poręczyciela dodatkowo wymaga się dodatkowych dokumentów wskazanych powyżej, z zastrzeżeniem, że dokumenty nie są wymagane: 1) od pracowników: Autoryzowanych Punktów Sprzedaży Cyfrowego Polsatu i Punktów Obsługi Sprzedaży w sieci Plus, 2) wnioskodawcy wnioskującego o kredyt w Koncie Plus w ramach wniosku uproszczonego. W przypadku, gdy: 1) kwota wnioskowanego kredytu jest większa niż PLN brutto konieczne jest uzyskanie zgody współmałżonka (wnioskodawcy/poręczyciela) na zaciągnięcie kredytu jeżeli współmałżonek nie stanowi strony umowy kredytowej i pozostaje w ustroju wspólności majątkowej z wnioskodawcą/poręczycielem, 2) łączne zaangażowanie wnioskodawcy w kredyty udzielone bez zgody współmałżonka wraz z wnioskowanym kredytem (w przypadku małżeństwa pozostającego we wspólności majątkowej) jest większe niż PLN brutto konieczne jest uzyskanie zgody współmałżonka wnioskodawcy na zaciągnięcie kredytu przy czym wymóg ten nie dotyczy kredytu w koncie Plus na PLN. 3

4 Dokumenty źródłowe potwierdzające rozdzielność majątkową, separację, rozwód (dokument z Urzędu Stanu Cywilnego potwierdzający stan cywilny lub orzeczenie sądu o rozwodzie) są wymagane w przypadku kredytów powyżej PLN brutto. Definicja gospodarstwa domowego Pod pojęciem gospodarstwo domowe należy rozumieć: 1) wnioskodawcę, 2) osoby będące na utrzymaniu wnioskodawcy z wyłączeniem osób, na które wnioskodawca płaci alimenty, 3) współmałżonek wnioskodawcy bez względu na ustrój ustawowo małżeński (rozdzielność majątkowa lub nie) z wyłączeniem osób pozostających w separacji orzeczonej przez sąd. Definicja osoby na utrzymaniu wnioskodawcy Do osób na utrzymaniu zalicza się w szczególności: 1. małżonka wnioskodawcy gdy nie jest drugim wnioskodawcą oraz 1) nie posiada dochodu (tzn. faktycznie pozostaje na utrzymaniu wnioskodawcy), 2) posiada dochód ale pozostaje w ustroju wspólności majątkowej z wnioskodawcą, 2. pozostałe osoby będące na utrzymaniu wnioskodawcy wchodzące w skład tego samego gospodarstwa domowego. Wymogi dotyczące dokumentów. Wykaz dokumentów potwierdzających źródło i wysokość dochodów 1. PLUS BANK S.A. akceptuje wyciąg z konta/potwierdzenie przelewu, za który uznaje się: 1) oryginał wyciągu/potwierdzenia przelewu poświadczony pieczątką instytucji (BANK, SKOK) i podpisami osób upoważnionych do wystawienia takich dokumentów, 2) oryginał wyciągu/potwierdzenie przelewu bez pieczątki instytucji (BANK, SKOK) i podpisu osób upoważnionych do wystawienia takich dokumentów pod warunkiem, że dokument ten w swoim zakresie zawiera informację, że jest wydrukiem komputerowym i nie wymaga pieczątki ani podpisu; przykładowe akceptowalne klauzule jakie mogą pojawić się na wyciągu/potwierdzeniu przelewu: a) Ten dokument jest wydrukiem komputerowym. Nie wymaga pieczątki ani podpisu, 4

5 b) Dokument jest wydrukiem komputerowym nie wymaga podpisu zleceniodawcy ani reprezentanta Banku, c) Niniejszy dokument jest wydrukiem komputerowym i nie wymaga uwierzytelnienia, d) Wygenerowane elektroniczne potwierdzenie przelewu. Dokument sporządzony na podstawie art.7 Ustawy PrawoBankowe (Dz.U.Nr 140 z 1997 roku, poz.939 z późniejszymi zmianami).nie wymaga podpisu ani stempla, e) Dokument elektroniczny sporządzony na podstawie art. 7 Ustawy Prawo Bankowe (Dz.U. z 2002, nr 72, poz. 665 z późn.zm.). Nie wymaga pieczątki ani podpisu, f) Dokument wygenerowany elektronicznie na podstawie art. 7 Ustawy Prawo Bankowe (Dz.U. nr 140 z 1997r., poz. 939 ze zmianami). Nie wymaga podpisu ani stempla. 3) wyciąg internetowy, wyciąg otrzymywany drogą pocztową lub potwierdzenie przelewu, który w swoim zakresie nie zawiera pieczątki i podpisu osób wystawiających dokument oraz klauzul zawierających informację, że dokument jest wydrukiem komputerowym i nie wymaga pieczątki oraz podpisu pod warunkiem: a) dostarczenia przez wnioskodawcę/poręczyciela umowy konta lub okazania karty płatniczej do konta wystawionej na właściciela rachunku (pracownik Banku/Partner zobligowany jest do umieszczenia na wyciągu klauzuli okazano do wglądu kartę płatniczą, dane identyfikacyjne zgodne z danymi widniejącymi na dokumentach potwierdzających tożsamość oraz podpis pracownika Banku/Partnera i data) lub b) wydrukowania dokumentów w obecności pracownika Banku/Partnera (pracownik Banku/Partner zobligowany jest do umieszczenia na wyciągu/potwierdzeniu przelewu klauzuli wydruk z konta wykonano w mojej obecności oraz podpis pracownika Banku/Partner i data). 2. Na zaświadczeniu o zatrudnieniu i dochodach powinna widnieć czytelna pieczątka firmowa oraz czytelna pieczątka imienna i podpis osoby wystawiającej lub w przypadku braku pieczątki osoby wystawiającej jej czytelny podpis (tj. imię i nazwisko), przy czym w przypadku, gdy pieczątka firmowa zawiera imię i nazwisko właściciela firmy można zaakceptować zaświadczenie z samym nazwiskiem właściciela lub parafką właściciela z dopiskiem właściciel. 3. Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach: 1) wypełniane na druku PLUS BANK S.A. powinno zawierać wszystkie dane wymagane do wypełnienia, przy czym akceptowalne jest zaświadczenie, które posiada braki w zakresie: a) kwoty netto albo brutto w przypadku kredytu hipotecznego, b) zajmowanego stanowiska ale tylko w przypadku wnioskodawcy/poręczyciela uzyskującego dochód z tytułu umowy zlecenia/kontraktu, 2) wypełnione na obcym druku (z zastrzeżeniem ust. 4) powinno w szczególności zawierać informacje dotyczące: a) danych wnioskodawcy/poręczyciela: imię, nazwisko, numer PESEL albo serię i nr dowodu osobistego, b) danych pracodawcy, tj. nazwę, adres, numer NIP (mogą być zamieszczone na pieczęci firmowej), 5

6 c) okresu na jaki została zawarta umowa (np. umowa na czas określony z podaniem daty końca zatrudnienia, umowa na czas nieokreślony), d) zajmowanego stanowiska pracy, e) wysokości wynagrodzenia brutto lub netto za okres ostatnich 3 miesięcy, f) daty wystawienia, g) o występujących zajęciach egzekucyjnych i innych obciążeniach wynagrodzenia, h) czy pracownik znajduje się/nie znajduje się w okresie wypowiedzenia lub w okresie próbnym, i) czy zakład pracy jest/nie jest w stanie likwidacji, bądź upadłości. 4. Akceptowalne jest zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach wypełnione na obcym druku, które: 1) zawiera braki w zakresie zajmowanego stanowiska ale tylko w przypadku wnioskodawcy/poręczyciela uzyskującego dochód z tytułu umowy zlecenia/kontraktu, 2) w swoim zakresie nie posiada następujących pól do wypełnienia: a) czy pracownik znajduje się/nie znajduje się w okresie wypowiedzenia lub w okresie próbnym, pod warunkiem, że informacje te telefonicznie zostaną potwierdzone w zakładzie pracy, b) informacji czy zakład pracy jest/nie jest w stanie likwidacji bądź upadłości pod warunkiem, że informacje te zostaną telefonicznie potwierdzone w zakładzie pracy, przy czym nie ma konieczności weryfikacji tych danych z pracodawcą, jeżeli wnioskodawca/poręczyciel zatrudniony jest w: - jednostkach (organach) państwowych / administracji rządowej, np.: służbach mundurowych tj: wojsku, straży pożarnej, straży granicznej, policji, Urzędzie Skarbowym lub Izbie Skarbowej, Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych, - jednostkach (organach) administracji samorządowej np. Urząd Miasta, Urząd Gminy, przedszkola miejskie, szkoły publiczne, szpital miejski itp., - instytucjach kościelnych, - podmiotach z grupy Polsat lub Cyfrowy Polsat, - Polkomtel Sp. z o.o. lub Polkomtel Business Development Sp. z o.o., - Liberty Poland S.A., - Inwestycje Polskie Sp. z o.o., - Polskie Nieruchomości Sp. z o.o., - Redefine Sp. z o.o. 6

7 5. W przypadku zaistnienia zdarzenia, o którym mowa w ust. 4 w pkt 2) każdorazowo pracownik wprowadzający do SOWK, e-sowk dane na podstawie dokumentów źródłowych zobligowany jest wpisać informację, że zaświadczenie o zatrudnieniu i wynagrodzeniu zawiera braki, o których mowa w ust.4 w pkt 2). 6. Akceptowalne braki w zaświadczeniu o zatrudnieniu i dochodach, o których mowa w ust. 3 w pkt. 1) dotyczą również oświadczeń wnioskodawcy/poręczyciela o zatrudnieniu i dochodach oraz braku zaległości podatkowych. 7. Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach oraz oświadczenie o zatrudnieniu i dochodach oraz braku zaległości podatkowych ważne jest 30 dni kalendarzowych od daty wystawienia, przy czym dzień wystawienia uznaje się jako dzień zerowy. 8. Wszystkie przedstawione przez wnioskodawcę/poręczyciela dokumenty potwierdzające dochód muszą być aktualne/ważne na dzień podpisania wniosku kredytowego. L.p. Źródło dochodu Wymogi formalne Wymagane dokumenty 1. Umowa o pracę, stosunek pracy nawiązany na podstawie mianowania, powołania lub umowy członkowskiej: a) na czas nieokreślony, b) na czas określony, c) na zastępstwo, d) o charakterze sezonowym. 1. Staż w aktualnym miejscu pracy wynosi minimum 3 miesiące na dzień przyjęcia wniosku kredytowego (wraz z uwzględnieniem okresu umowy o pracę zawartej na okres próbny, zastępstwo) przy czym w przypadku zmiany organizacyjno prawnej pracodawcy (przejęcie zakładu pracy przez inny zakład, zmiana formy prawnej) - jako początek okresu zatrudnienia można przyjąć datę rozpoczęcia stosunku pracy w zakładzie przed zmianą pod warunkiem, że fakt ten zostanie udokumentowany poprzez np. wskazanie w dokumencie potwierdzającym dochód, że doszło do przejęcia zakładu pracy przez inny zakład lub do zmiany formy prawnej, pod którą działa pracodawca. 2. Jeżeli wnioskodawca/poręczyciel nie spełnia wymogu minimalnego okresu uzyskiwania dochodu dopuszcza się akceptację takiego dochodu pod warunkiem spełnienia jednego z poniższych warunków: 1) wnioskodawca/poręczyciel przed podpisaniem umowy o pracę był zatrudniony u tego pracodawcy na podstawie umowy zlecenia/o dzieło lub kontraktu (jako datę rozpoczęcia stosunku pracy można przyjąć datę pierwszej podpisanej umowy zlecenia/o dzieło lub 1. Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach (oryginał) załącznik nr 4a do Metodyki. Zaświadczenie o zatrudnieniu 7

8 pierwszego podpisanego kontraktu) oraz: a) minimalny okres uzyskiwania dochodu z tytułu umowy o pracę wynosi 1 miesiąc, b) wnioskodawca/poręczyciel udokumentuje zawarte umowy zlecenia/ o dzieło lub kontrakty poprzez przedstawienie co najmniej ostatniej umowy zlecenia/o dzieło lub ostatniego kontraktu zawartej/zawartego na okres przynajmniej 2 miesięcy, z której/którego wynika fakt współpracy z firmą będącą obecnym pracodawcą wnioskodawcy/poręczyciela, c) pomiędzy umowami nie wystąpiła przerwa w zatrudnieniu, 2) wnioskodawca/poręczyciel przed podpisaniem umowy o pracę z obecnym pracodawcą zatrudniony był przez firmę pośredniczącą (na podstawie umowy o pracę/zlecenia/o dzieło lub kontraktu), na rzecz której świadczył usługi dla obecnego pracodawcy w okresie, gdy zatrudniony był przez firmę pośredniczącą (jako datę rozpoczęcia stosunku pracy można przyjąć datę pierwszej podpisanej umowy o pracę/zlecenia/o dzieło lub pierwszego podpisanego kontraktu) oraz: a) minimalny okres uzyskiwania dochodu z tytułu umowy o pracę z obecnym pracodawcą wynosi 1 miesiąc, b) wnioskodawca/poręczyciel udokumentuje zawarte umowy/kontrakty z firmą pośredniczącą poprzez przedstawienie co najmniej ostatniej umowy o pracę/zlecenia/o dzieło lub ostatniego kontraktu zawartej/zawartego na okres przynajmniej 2 miesięcy, z której/którego wynika fakt współpracy z firmą będącą obecnym pracodawcą wnioskodawcy/poręczyciela lub c) w dokumencie potwierdzającym dochód będzie wskazane, że wnioskodawca/poręczyciel przed podpisaniem umowy o pracę zatrudniony był przez firmę pośredniczącą, na rzecz której świadczył usługi dla obecnego pracodawcy wraz ze wskazaniem daty zatrudnienia, d) pomiędzy umowami nie było przerwy w zatrudnieniu. 8

9 2. Diety UWAGA! Do oceny zdolności kredytowej nie przyjmuje się dochodów pozyskiwanych w ramach tego źródła w sytuacji, gdy wniosek składany jest za pośrednictwem systemu PLUSK 1. W celu wyliczenia dochodu z tytułu diet do badania zdolności kredytowej należy: 1) wyznaczyć średnią wartość dochodu z tytuły diet w okresie ostatnich 3 miesięcy na podstawie analizy wpływów na konto/potwierdzeń przelewu (wartość średnia oznaczana jest w dalszej części jako AV), 2) wyznaczyć minimalną wartość dochodu z tytuły diet w okresie ostatnich 3 miesięcy na podstawie analizy wpływów na konto/potwierdzeń przelewu (wartość minimalna oznaczana jest w dalszej części jako M), 3) wyznaczyć wskaźnik zmienności dochodów z tytułu diet Z zdefiniowany: AV M Z AV 4) wyliczyć średni ważony dochód z tytułu diet DW zdefiniowany: 1. Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach (oryginał) - załącznik nr 4a do Metodyki. Zaświadczenie o zatrudnieniu 2. Wyciąg z konta/potwierdzenie przelewu z widocznymi wpływami z tytułu diet. DW 2 Z M (1 2 Z) AV Wówczas jako wartość dochodu z tytułu diety do badania zdolności kredytowej należy przyjąć większą z dwóch wartości: M i DW. Przykład: Z wyciągu z konta wynika, że klient w analizowanych miesiącach otrzymywała diety w następującej wysokości: I 600 PLN PLN= PLN, II PLN, III 500 PLN PLN = 700 PLN AV = PLN PLN PLN = PLN/3 = PLN M = 700 PLN 9

10 Z = 0, DW = 2 0, (1-2 0,417) = 0, (1 0,83) = (0,17) = = 785 PLN Do badania zdolności należy przyjąć większą z dwóch wartości: M = 700 PLN DW = 785 PLN Czyli do analizy zdolności kredytowej należy uwzględnić diety w wysokości 785 PLN. 2. W sytuacji, gdy obecne dochody są z okresu którego niż 3 miesiące ale nie krótszego niż miesiąc dopuszcza się możliwość uwzględnienia w algorytmie wyliczenia dochodu dochodów uzyskiwanych z umowy zlecenia/o działo lub kontraktu poprzedzającej/poprzedzającego obecną umowę (dotyczy tego samego pracodawcy) pod warunkiem, że pomiędzy umowami nie było przerwy w zatrudnieniu. 3. Zasada, o której mowa w ust. 2 dotyczy również sytuacji, w której wnioskodawca/poręczyciel zatrudniony był przez firmę pośredniczącą a obecnie zatrudniony jest przez pracodawcę, na rzecz której świadczył usługi w okresie, gdy zatrudniony był przez firmę pośredniczącą. 4. Diety są akceptowalne w przypadku, gdy z zaświadczenia/oświadczenia o zatrudnieniu i dochodach wnioskodawcy/poręczyciela wynika, że wnioskodawca/poręczyciel oprócz zasadniczego wynagrodzenia z umowy o pracę otrzymuje również diety, które: 1) wynikają z umowy o pracę, w takiej sytuacji należy dochód wnioskodawcy/poręczyciela traktować jako sumę wynagrodzenia zasadniczego oraz diet, 2) zostaną dodatkowo potwierdzone poprzez analizę historii wpływów na konto/potwierdzeń przelewu (nie dotyczy kredytu w Koncie Plus wniosek uproszczony). 10

11 5. Do analizy zdolności kredytowej należy uwzględnić dochód z tytułu diet wyliczony (bez względu na to czy klient wnioskuje na podstawie zaświadczenia o zatrudnieniu i dochodach czy oświadczenia o zatrudnieniu i dochodach) na podstawie analizy wpływów na konto/potwierdzeń przelewu zgodnie z zasadami opisanymi w załączniku do Metodyki (wymogi dokumentowe). W przypadku, gdy dostarczone przez wnioskodawcę/poręczyciela zaświadczenie/oświadczenie o zatrudnieniu i dochodach będzie zawierało dochód w podziale na część podstawową wynagrodzenia i diety, a na wyciągach z konta brak będzie przelewu z tytułu diet - np. będzie tylko zaksięgowany przelew z tytułu wynagrodzenia za dany miesiąc (bez rozgraniczenia na dochód podstawowy oraz diety) - wówczas do analizy zdolności kredytowej można uwzględnić diety wykazane w dokumencie potwierdzającym dochód pod warunkiem, że suma dochodów z zaświadczenia będzie odpowiadała dochodom z wyciągu. 3. Umowa zlecenie, kontrakt menedżerski, kontrakt zawodowy dla: h) nauczycieli, i) dziennikarzy, j) marynarzy, k) lekarzy, l) pielęgniarek, m) aktorów, n) sportowców, o) służb mundurowych, p) prawników, q) farmaceutów. 1. Staż w aktualnym miejscu pracy wynosi minimum 3 miesiące na dzień przyjęcia wniosku kredytowego przy czym jeżeli wnioskodawca/poręczyciel zawiera bez przerwy kolejne umowy zlecenia/kontrakty z tym samym pracodawcą za datę rozpoczęcia pracy można uznać datę pierwszej zawartej z danym podmiotem umowy zlecenia lub pierwszego zawartego z danym podmiotem kontraktu. 2. Jeżeli wnioskodawca/poręczyciel nie spełnia wymogu minimalnego okresu uzyskiwania dochodu dopuszcza się akceptację takiego dochodu pod warunkiem spełnienia jednego z poniższych warunków: 1) wnioskodawca/poręczyciel przed podpisaniem umowy zlecenia był zatrudniony u tego pracodawcy na podstawie umowy o pracę/o dzieło lub kontraktu (jako datę rozpoczęcia pracy można przyjąć datę pierwszej podpisanej umowy o pracę/o dzieło lub pierwszego podpisanego kontraktu) oraz: a) minimalny okres uzyskiwania dochodu z tytułu umowy 1. Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach (oryginał) załącznik nr 4a do Metodyki, wystawiane przez podmiot, z którym umowa zlecenia/kontrakt zawodowy/kontrakt menedżerski został zawarty lub Zaświadczenie o zatrudnieniu 2. wyciąg z konta/potwierdzenie przelewu z widocznymi wpływami z tytułu wynagrodzenia z zakładu pracy za ostanie 3 miesiące wraz z umowami zlecenia/kontraktami potwierdzającymi fakt 11

12 zlecenia wynosi 1 miesiąc, b) wnioskodawca/poręczyciel udokumentuje zawarte umowy o pracę/o dzieło lub kontrakty poprzez przedstawienie co najmniej ostatniej umowy o pracę/o dzieło lub ostatniego kontraktu zawartej/zawartego na okres przynajmniej 2 miesięcy, z której/którego wynika fakt współpracy z firmą będącą obecnym pracodawcą wnioskodawcy/poręczyciela, c) pomiędzy umowami nie wystąpiła przerwa w zatrudnieniu, 2) wnioskodawca/poręczyciel przed podpisaniem kontraktu był zatrudniony u niego na podstawie umowy o pracę/zlecenia lub umowy o dzieło (jako datę rozpoczęcia pracy można przyjąć datę pierwszej podpisanej umowy o pracę/zlecenia lub umowy o dzieło) oraz: a) minimalny okres uzyskiwania dochodu z tytułu kontraktu wynosi 1 miesiąc, b) wnioskodawca/poręczyciel udokumentuje zawarte umowy o pracę/zlecenia lub umowy o dzieło poprzez przedstawienie co najmniej ostatniej umowy o pracę lub umowy zlecenia lub umowy o dzieło zawartej na okres przynajmniej 2 miesięcy, z której wynika fakt współpracy z firmą będącą obecnym pracodawcą wnioskodawcy/poręczyciela, c) pomiędzy umowami nie wystąpiła przerwa w zatrudnieniu, 3) wnioskodawca/poręczyciel przed podpisaniem umowy zlecenia z obecnym pracodawcą zatrudniony był przez firmę pośredniczącą (na podstawie umowy o pracę/zlecenia/o dzieło lub kontraktu), na rzecz której świadczył usługi dla obecnego pracodawcy w okresie, gdy zatrudniony był przez firmę pośredniczącą (jako datę rozpoczęcia pracy można przyjąć datę pierwszej podpisanej umowy o pracę/zlecenia/o dzieło lub pierwszego podpisanego kontraktu) oraz: a) minimalny okres uzyskiwania dochodu z tytułu umowy zlecenia z obecnym pracodawcą wynosi 1 miesiąc, b) wnioskodawca/poręczyciel udokumentuje zawarte umowy/kontrakty z firmą pośredniczącą poprzez przedstawienie co najmniej ostatniej umowy o pracę/zlecenia/o uzyskiwania dochodów w okresie ostatnich 3 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku kredytowego. 3. W przypadku marynarzy dodatkowo wymagana jest książeczka marynarska. 12

13 dzieło lub ostatniego kontraktu zawartej/zawartego na okres przynajmniej 2 miesięcy, z której/którego wynika fakt współpracy z firmą będącą obecnym pracodawcą wnioskodawcy/poręczyciela lub c) w dokumencie potwierdzającym dochód będzie wskazane, że wnioskodawca/poręczyciel przed podpisaniem umowy zlecenia zatrudniony był przez firmę pośredniczącą, na rzecz której świadczył usługi dla obecnego pracodawcy wraz ze wskazaniem daty zatrudnienia, d) pomiędzy umowami nie było przerwy w zatrudnieniu, 4) wnioskodawca/poręczyciel przed podpisaniem kontraktu z obecnym pracodawcą zatrudniony był przez firmę pośredniczącą (na podstawie umowy o pracę/zlecenia/o dzieło lub kontraktu), na rzecz której świadczył usługi dla obecnego pracodawcy w okresie, gdy zatrudniony był przez firmę pośredniczącą (jako datę rozpoczęcia pracy można przyjąć datę pierwszej podpisanej umowy o pracę/zlecenia/ o dzieło lub pierwszego podpisanego kontraktu) oraz: a) minimalny okres uzyskiwania dochodu z tytułu kontraktu z obecnym pracodawcą wynosi 1 miesiąc, b) wnioskodawca/poręczyciel udokumentuje zawarte umowy/kontrakty z firmą pośredniczącą poprzez przedstawienie co najmniej ostatniej umowy o pracę/zlecenia/o dzieło lub ostatniego kontraktu zawartej/zawartego na okres przynajmniej 2 miesięcy, z której/którego wynika fakt współpracy z firmą będącą obecnym pracodawcą wnioskodawcy/poręczyciela lub c) w dokumencie potwierdzającym dochód będzie wskazane, że wnioskodawca/poręczyciel przed podpisaniem kontraktu zatrudniony był przez firmę pośredniczącą, na rzecz której świadczył usługi dla obecnego pracodawcy wraz ze wskazaniem daty zatrudnienia, d) pomiędzy umowami nie było przerwy w zatrudnieniu. 3. W przypadku, gdy wnioskodawca/poręczyciel dostarczy wyciąg z 13

14 konta/potwierdzenie przelewu wraz z umowami do analizy zdolności kredytowej należy przyjąć średniomiesięczny dochód wyliczony z wpływów na konto/potwierdzeń przelewów. 4. Umowa zlecenia/kontrakt powinna/powinien zawierać datę rozpoczęcia i wygaśnięcia umowy/kontraktu. 4. Umowa o dzieło 1. Staż w aktualnym miejscu pracy wynosi minimum 6 miesięcy na dzień przyjęcia wniosku kredytowego przy czym jeżeli wnioskodawca/poręczyciel zawiera bez przerwy kolejne umowy o dzieło z tym samym zleceniodawcą za datę rozpoczęcia pracy można uznać datę pierwszej zawartej z danym podmiotem umowy o dzieło. 2. Jeżeli wnioskodawca/poręczyciel nie spełnia wymogu minimalnego okresu uzyskiwania dochodu dopuszcza się akceptację takiego dochodu pod warunkiem spełnienia jednego z poniższych warunków: 1) wnioskodawca/poręczyciel przed podpisaniem umowy o dzieło był zatrudniony u tego zleceniodawcy na podstawie umowy o pracę/zlecenia lub kontraktu (jako datę rozpoczęcia pracy można przyjąć datę pierwszej podpisanej umowy o pracę/zlecenia lub pierwszego podpisanego kontraktu) oraz: a) minimalny okres uzyskiwania dochodu z tytułu umowy o dzieło wynosi 1 miesiąc, b) wnioskodawca/poręczyciel udokumentuje zawarte umowy o pracę lub umowy zlecenia lub kontrakty poprzez przedstawienie co najmniej ostatniej umowy o pracę/zlecenia lub ostatniego kontraktu zawartej/zawartego na okres przynajmniej 2 miesięcy, z której/którego wynika fakt współpracy z firmą będącą obecnym pracodawcą wnioskodawcy/poręczyciela, c) pomiędzy umowami nie wystąpiła przerwa w zatrudnieniu, 2) wnioskodawca/poręczyciel przed podpisaniem umowy o dzieło z obecnym pracodawcą zatrudniony był przez firmę pośredniczącą (na podstawie umowy o pracę/zlecenia/o dzieło lub kontraktu), na rzecz której świadczył usługi dla obecnego pracodawcy w okresie, 1. Zaświadczenie o zatrudnieniu o dochodach (oryginał) załącznik nr 4a do Metodyki, wystawione przez podmiot, z którym umowa o działo została zawarta lub Zaświadczenie o zatrudnieniu 2. wyciąg z konta/potwierdzenie przelewu z widocznymi wpływami z tytułu wynagrodzenia z zakładu pracy za ostanie 6 miesięcy wraz z umowami o dzieło potwierdzającymi fakt uzyskiwania dochodów w okresie ostatnich 6 miesięcy potwierdzających złożenie wniosku kredytowego. 14

15 5. Emerytura: a) krajowa, b) pomostowa, c) wcześniejsza emerytura, w tym dodatek kombatancki lub pielęgnacyjny. gdy zatrudniony był przez firmę pośredniczącą (jako datę rozpoczęcia pracy można przyjąć datę pierwszej podpisanej umowy o pracę/zlecenia/o dzieło lub pierwszego podpisanego kontraktu) oraz: a) minimalny okres uzyskiwania dochodu z tytułu umowy o dzieło z obecnym pracodawcą wynosi 1 miesiąc, b) wnioskodawca/poręczyciel udokumentuje zawarte umowy/kontrakty z firmą pośredniczącą poprzez przedstawienie co najmniej ostatniej umowy o pracę/zlecenia/o dzieło lub ostatniego kontraktu zawartej/zawartego na okres przynajmniej 2 miesięcy, z której/którego wynika fakt współpracy z firmą będącą obecnym pracodawcą wnioskodawcy/poręczyciela lub c) w dokumencie potwierdzającym dochód będzie wskazane, że wnioskodawca/poręczyciel przed podpisaniem umowy o dzieło zatrudniony był przez firmę pośredniczącą, na rzecz której świadczył usługi dla obecnego pracodawcy wraz ze wskazaniem daty zatrudnienia, d) pomiędzy umowami nie było przerwy w zatrudnieniu. 3. W przypadku, gdy wnioskodawca/poręczyciel dostarczy wyciąg z konta/potwierdzenie przelewu wraz z umowami do analizy zdolności kredytowej należy przyjąć średniomiesięczny dochód wyliczony z wpływów na konto/potwierdzeń przelewów. 4. Umowa o dzieło powinna zawierać datę rozpoczęcia i wygaśnięcia umowy. Dochód uzyskiwany za okres co najmniej 1 miesiąca z zastrzeżeniem, że dopuszcza się uwzględnienie do analizy zdolności kredytowej dochód z decyzji o przyszłym przyznaniu, waloryzacji świadczenia, w przypadku, gdy nowa wysokość świadczenia będzie obowiązywała najpóźniej w następnym miesiącu, po miesiącu, w którym została podjęta decyzja kredytowa. I. Standardowy sposób postępowania 1. Decyzja o przyznaniu emerytury lub decyzja o ostatniej waloryzacji emerytury lub ostatni, bądź przedostatni odcinek emerytury (kserokopia poświadczona za zgodność z oryginałem). 2. Ostatni/przedostatni odcinek emerytury, 15

16 6. Zasiłek/świadczenie przedemerytalne Dochód uzyskiwany za okres co najmniej 1 miesiąca z zastrzeżeniem, że dopuszcza się uwzględnienie do analizy zdolności kredytowej dochód z decyzji o przyszłym przyznaniu, waloryzacji świadczenia, w przypadku, gdy nowa wysokość świadczenia będzie obowiązywała najpóźniej w który może być zastąpiony wyciągiem z konta/potwierdzeniem przelewu za właściwy okres pod warunkiem, że na jego podstawie można stwierdzić źródło, wysokość oraz tytuł wpływu, który jednoznacznie identyfikuje źródło dochodu akceptowane przez Bank. 3. Decyzja/odcinek może zostać zastąpiona aktualnym zaświadczeniem (oryginał) instytucji wypłacającej świadczenie (ZUS, KRUS, Biuro Emerytalne MSWiA, Wojskowe Biuro Emerytalne) pod warunkiem, że dokument ten będzie zawierał następujące elementy, tj.: 1) imię, nazwisko wnioskodawcy/poręczyciela, 2) adres zameldowania, nr PESEL lub nr serii i dowodu osobistego wnioskodawcy/poręczyciela, 3) kwotę dochodu netto z tytułu emerytury (kwota do wypłaty) za ostatni miesiąc, 4) pieczątkę firmową instytucji oraz pieczątkę imienną ze stanowiskiem osoby wystawiającej zaświadczenie, Zaświadczenie ważne jest przez 30 dni kalendarzowych od daty wystawienia, przy czym dzień wystawienia uznaje się jako dzień zerowy. 1. Decyzja o przyznaniu zasiłku/świadczenia przedemerytalnego (kserokopia poświadczona za zgodność z oryginałem) 16

17 następnym miesiącu, po miesiącu, w którym została podjęta decyzja kredytowa. 2. Decyzja może zostać zastąpiona aktualnym zaświadczeniem (oryginał) ZUS lub KRUS pod warunkiem, że dokument ten będzie zawierał następujące elementy, tj.: 1) imię, nazwisko wnioskodawcy/poręczyciela, 2) adres zameldowania, nr PESEL lub nr serii i dowodu osobistego wnioskodawcy/poręczyciela, 3) kwotę dochodu netto z tytułu zasiłku/świadczenia przedemerytalnego (kwota do wypłaty) za ostatni miesiąc, 4) pieczątkę firmową instytucji oraz pieczątkę imienną ze stanowiskiem osoby wystawiającej zaświadczenie. Zaświadczenie ważne jest przez 30 dni kalendarzowych od daty wystawienia, przy czym dzień wystawienia uznaje się jako dzień zerowy. 7. Renta krajowa: a) inwalidzka, b) strukturalna, c) rodzinna ( wdowia ) pod warunkiem, że świadczenie przyznane jest po zmarłym współmałżonku w tym dodatek kombatancki lub pielęgnacyjny. Dochód uzyskiwany za okres co najmniej 1 miesiąca z zastrzeżeniem, że dopuszcza się uwzględnienie do analizy zdolności kredytowej dochód z decyzji o przyszłym przyznaniu, waloryzacji świadczenia, w przypadku, gdy nowa wysokość świadczenia będzie obowiązywała najpóźniej w następnym miesiącu, po miesiącu, w którym została podjęta decyzja kredytowa.. UWAGI OGÓLNE W przypadku gdy wartość świadczenia uwidoczniona na decyzji o przyznaniu renty jest różna od wartości widniejącej na przedstawionym przez wnioskodawcę/poręczyciela odcinku renty lub wyciągu z konta/potwierdzeniu przelewu to wysokość świadczenia, jaką należy uwzględnić do analizy zdolności kredytowej powinna pochodzić z najbardziej aktualnego dokumentu. I. W przypadku renty inwalidzkiej, renty rodzinnej okres spłaty kredytu nie może być dłuższy niż czas trwania świadczenia. 1. Decyzja o przyznaniu renty lub decyzja o ostatniej waloryzacji renty (kserokopia poświadczona za zgodność z oryginałem), przy czym w przedstawionych dokumentach musi być wskazany okres na jaki została przyznana renta. 2. Decyzja może zostać zastąpiona aktualnym zaświadczeniem (oryginał) instytucji wypłacającej świadczenie (ZUS, KRUS, 17

18 UWAGI DOTYCZĄCE RENTY STRUKTURALNEJ 1. Należy pamiętać, że renta strukturalna przyznawana jest do czasu osiągnięcia wieku emerytalnego - potem beneficjent automatycznie przechodzi na emeryturę. Zatem w tym przypadku nie wymaga się od wnioskodawcy/poręczyciela dokumentu potwierdzającego okres obowiązywania renty. 2. W przypadku, gdy renta strukturalna przyznana jest osobie, która jest jednocześnie wnioskodawcą, do wyliczania zdolności kredytowej należy uwzględnić dochody w wysokości: 1) pełnej miesięcznej kwoty renty strukturalnej (w przypadku, gdy termin spłaty kredytu przypada przed upływem okresu na jaki renta została przyznana), 2) aktualnej kwoty najniższej emerytury określonej w przepisach o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych. (w przypadku gdy termin spłaty przypada po upływie okresu, na jaki renta została przyznana) informacje o kwocie najniższej emerytury można uzyskać telefonicznie w oddziałach ZUS lub na stronie internetowej: 3. W przypadku, gdy renta strukturalna przyznana jest obu osobom pozostającym w związku małżeńskim, które wspólnie wnioskują o kredyt, do wyliczania zdolności kredytowej stosuje się zasady opisane powyżej. 4. W przypadku, gdy renta strukturalna przyznana jest wspólnie obu współmałżonkom, a o kredyt wnioskuje tylko jeden z nich, do wyliczenia zdolności przyjmuje się dochód w wysokości: 1) połowy ogólnie przyznanej kwoty renty gdy termin spłaty kredytu przypada przed upływem okresu na jaki renta została przyznana, 2) aktualnej kwoty najniższej emerytury określonej w przepisach o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych (w przypadku gdy termin spłaty przypada po upływie okresu, na jaki renta została przyznana) informacje o kwocie najniższej Biuro Emerytalne MSWiA, Wojskowe Biuro Emerytalne) pod warunkiem, że dokument ten będzie zawierał następujące elementy, tj.: 1) imię, nazwisko wnioskodawcy/poręczyciela, 2) adres zameldowania, nr PESEL lub nr serii i dowodu osobistego wnioskodawcy/poręczyciela, 3) kwotę dochodu netto z tytułu renty (kwota do wypłaty) za ostatni miesiąc, 4) okres na jaki została przyznana renta, dodatek kombatancki lub pielęgnacyjny, 5) pieczątkę firmową instytucji oraz pieczątkę imienną ze stanowiskiem osoby wystawiającej zaświadczenie, Zaświadczenie ważne jest przez 30 dni kalendarzowych od daty wystawienia, przy czym dzień wystawienia uznaje się jako dzień zerowy. 3. Jako potwierdzenie okresu, na jaki przyznana jest renta, może posłużyć legitymacja rencisty (kserokopia poświadczona za zgodność z oryginałem) opatrzona terminem, do którego przyznane jest świadczenie. W takim przypadku wnioskodawca/poręczyciel powinien również dostarczyć ostatni dowód wypłaty świadczenia albo wyciąg z konta/potwierdzenie przelewu z widocznym wpływem z tytułu renty za ostatni lub przedostatni miesiąc. W tej sytuacji nie ma obowiązku przedstawiania decyzji o przyznaniu lub waloryzacji świadczenia. Pracownik powinien sprawdzić, czy numer świadczenia widniejący na legitymacji 18

19 emerytury można uzyskać telefonicznie w oddziałach ZUS lub na stronie internetowej: emeryta/rencisty jest zgodny z numerem widniejącym na dowodzie wypłaty świadczenia. W każdym przypadku gdy, numer świadczenia widniejący na legitymacji rencisty nie zgadza się z numerem widniejącym na dowodzie wypłaty świadczenia może oznaczać, że nastąpiła zmiana warunków wypłacania świadczenia (np. zmiana okresu) i wówczas należy bezwzględnie zażądać aktualnej decyzji o przyznaniu renty. II. W przypadku renty strukturalnej okres spłaty kredytu może być dłuższy niż czas trwania świadczenia. 1. Wnioskodawca/poręczyciel powinien dostarczyć decyzję Kierownika Powiatowej Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa (ARiMR) o przyznaniu renty (kserokopia poświadczona za zgodność z oryginałem), przy czym w przedstawionych dokumentach musi być zawarta informacja o wysokości renty wraz z: 1) zaświadczeniem z KRUS (oryginał) o niezaleganiu z opłaceniem składek na ubezpieczenie społeczne lub 2) oświadczeniem wnioskodawcy/poręczyciela o niezaleganiu z opłacaniem składek na ubezpieczenie społeczne do KRUS (załącznik nr 5 do Metodyki) wraz z dokumentem potwierdzającym opłacenie składek na ubezpieczenie społeczne (w 19

20 ramach funduszu emerytalnorentownego) rolników za ostatni kwartał. 2. W przypadku, gdy decyzja nie zawiera wszystkich informacji, o których mowa powyżej, może zostać zastąpiona aktualnym zaświadczeniem (oryginał) instytucji wypłacającej świadczenie (KRUS). Zaświadczenie powinno zawierać następujące elementy, tj.: 1) imię, nazwisko wnioskodawcy/poręczyciela, 2) adres zameldowania, nr PESEL lub nr serii i dowodu osobistego wnioskodawcy/poręczyciela, 3) kwotę dochodu netto z tytułu renty strukturalnej (kwota do wypłaty) za ostatni miesiąc, 4) okres na jaki została przyznana renta, 5) pieczątkę firmową instytucji oraz pieczątkę imienną ze stanowiskiem osoby wystawiającej zaświadczenie, Zaświadczenie ważne jest przez 30 dni kalendarzowych od daty wystawienia, przy czym dzień wystawienia uznaje się jako dzień zerowy. III. UWAGI OGÓLNE 1. W przypadku, gdy wnioskodawca/poręczyciel dostarczył legitymację rencisty wydaną bezterminowo (kserokopia poświadczona za zgodność z oryginałem), to należy uznać, że renta wydana jest na stałe. W takim przypadku wnioskodawca/poręczyciel powinien również 20

21 8. Wynajem nieruchomości (bez zarejestrowanej działalności gospodarczej w tym zakresie) 1. Dochód uzyskiwany z okresu ostatnich 6 miesięcy. 2. Do analizy zdolności kredytowej należy przyjąć średniomiesięczny dochód wyliczony z wyciągów z konta/potwierdzeń przelewów. 3. Umowa najmu powinna zawierać datę rozpoczęcia i wygaśnięcia umowy. dostarczyć ostatni dowód wypłaty świadczenia albo wyciąg z konta/potwierdzenie przelewu z widocznym wpływem z tytułu renty. W tej sytuacji nie ma obowiązku przedstawiania decyzji o przyznaniu lub waloryzacji świadczenia. 1. Aktualne umowy najmu potwierdzające uzyskiwane dochody (kserokopia poświadczona za zgodność z oryginałem)za okres ostatnich 6 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku kredytowego. 2. Wyciągi z konta/potwierdzenie przelewu, potwierdzające wpływy z najmu za okres ostatnich 6 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku kredytowego. 3. Potwierdzenie posiadania przez wnioskodawcę/poręczyciela tytułu prawnego do wynajmowanych nieruchomości: 1) aktualny odpis z Księgi Wieczystej (kserokopia poświadczona za zgodność z oryginałem)-odpis ważny jest 30 dni kalendarzowych od daty wystawienia na dzień złożenia wniosku kredytowego lub 2) zamiast odpisu z Księgi Wieczystej, weryfikacja w Centralnej Bazie Danych Ksiąg Wieczystych pracownik zobowiązany jest do wydrukowania elektronicznego odpisu księgi wieczystej i złożenia na nim własnoręcznego podpisu oraz umieszczenia daty dokonania wydruku 21

22 (dotyczy sytuacji, gdy księga wieczysta jest prowadzona elektronicznie i jest dostępna w Centralnej Bazie Danych Ksiąg Wieczystych) lub 3) w przypadku spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego, spółdzielczego prawa do lokalu użytkowego lub prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, dokumentem potwierdzającym posiadanie spółdzielczego własnościowego prawa może być zaświadczenie ze spółdzielni (oryginał), w którym spółdzielnia stwierdza, komu przysługuje powyższe prawo (zaświadczenie ważne jest 30 dni kalendarzowych od daty wystawienia). 4. W przypadku gdy wnioskodawca/poręczyciel jednocześnie uzyskuje dochody z innych akceptowanych przez Bank źródeł, do oceny ilościowej należy przyjąć dokumenty wskazane we właściwym przypisie, przy czym dochody uzyskiwane z tytułu wynajmu nieruchomości traktuje się wtedy jako dochód dodatkowy. 9. DZIAŁALNOŚĆ GOSPODARCZA wymogi formalne dotyczące wnioskodawcy/poręczyciela prowadzącego działalność gospodarczą lub uzyskującego dochody z tytułu osobistego świadczenia usług w rozumieniu przepisów podatkowych Dokumenty wymagane bez względu na sposób rozliczania z Urzędem Skarbowym: 22

23 1. Dokumenty statutowe firmy wydrukowane ze strony: 1) - w przypadku osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą oraz spółek cywilnych, przy czym w przypadku braku zidentyfikowania spółki cywilnej na ww. stronie dokument można wydrukować ze strony wskazanej pkt 2), 2) w przypadku spółek osobowych oraz spółki cywilnej. 2. Dokumenty wydrukowane ze stron internetowych, o których mowa w ust 1. powinny zawierać podpis pracownika sporządzającego wydruk. 3. Dokument potwierdzający realizację obowiązku podatkowego z tytułu podatku dochodowego wystawiony na osobę fizyczną prowadzącą działalność gospodarczą: 1) zaświadczenie (oryginał) z właściwego Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z podatkiem dochodowym lub 2) oświadczenie wnioskodawcy/poręczyciela o niezaleganiu z podatkiem dochodowym (załącznik nr 5 do Metodyki) wraz z dokumentem potwierdzającym opłacenie podatku za okres ostatnich 3 miesięcy w przypadku zaliczek płaconych w trybie miesięcznym lub ostatni kwartał (okresy kwartalne: styczeńmarzec, kwiecień-czerwiec, lipiec-wrzesień, październik grudzień) w przypadku zaliczek płaconych w trybie kwartalnym, poprzedzających złożenie wniosku kredytowego. 4. Dokument potwierdzający zapłatę składek na ubezpieczenie społeczne wystawiony na osobę fizyczną prowadzącą działalność gospodarczą: 1) zaświadczenie (oryginał) z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych o niezaleganiu ze składkami na ubezpieczenia społeczne i zdrowotne lub 2) oświadczenie wnioskodawcy/poręczyciela o niezaleganiu z opłatami składek na ubezpieczenie społeczne i zdrowotne (Załącznik nr 5 do Metodyki) wraz z dokumentem potwierdzającym opłacenie składek za ostatnie 3 miesiące przed złożeniem wniosku kredytowego lub 3) zaświadczenie o niezaleganiu w opłacaniu składek w postaci dokumentu elektronicznego wydanego przez ZUS. 5. Autentyczność elektronicznego zaświadczenie, o którym mowa w ust. 4 w pkt. 3) powinna zostać poświadczona przez pracownika PLUS BANK S.A. na stronie DZIAŁALNOŚĆ GOSPODARCZA DOKUMENTY ZWIAZANE Z DOCHODEM UZYSKIWANYM PRZEZ WNIOSKODAWCĘ/PORĘCZYCIELA 9a. Pełna księgowość, księga przychodów i rozchodów dotyczy kredytów nieprzekraczających 1. Wymagany okres prowadzenia działalności gospodarczej wynosi 12 miesięcy. 2. Do wyliczenia dochodu netto I. Wnioskodawca/poręczyciel, który złożył deklarację podatkową za rok ubiegły przedstawia następujące dokumenty potwierdzające wysokość dochodu: 1. kserokopię poświadczoną za zgodność z oryginałem deklaracji podatkowej PIT-36/PIT-36L za rok ubiegły opatrzoną pieczęcią Urzędu Skarbowego 23

24 kwoty PLN brutto 9b. Pełna księgowość, księga przychodów i rozchodów dotyczy kredytów powyżej kwoty przyjmuje się sumę: 1) liczby miesięcy prowadzenia działalności gospodarczej w roku ubiegłym, 2) liczby miesięcy od początku bieżącego roku do końca miesiąca poprzedzającego miesiąc złożenia wniosku. 3. Podstawą oceny zdolności kredytowej jest obliczony przez Bank średni miesięczny dochód netto uzyskany w całym analizowanym okresie. 1. Wymagany okres prowadzenia działalności gospodarczej wynosi 24 miesiące. potwierdzającą fakt złożenia deklaracji. Wnioskodawca/poręczyciel może alternatywnie przedstawić odrębne poświadczenie (kserokopia poświadczona za zgodność z oryginałem) wydawane przez Urząd Skarbowy świadczące o złożeniu deklaracji podatkowej. Wnioskodawca/poręczyciel, który nie posiada takiej formy potwierdzenia złożenia deklaracji w Urzędzie Skarbowym powinien przedstawić: 1) dowód zapłaty podatku dochodowego do Urzędu Skarbowego na kwotę widniejącą w deklaracji podatkowej PIT lub 2) dokument potwierdzający zwrot nadpłaty podatku z deklaracji podatkowej PIT przez Urząd Skarbowy (akceptowany tylko, gdy wystąpiła nadpłata podatku) lub 2. oryginał zaświadczenia z Urzędu Skarbowego o wysokości dochodu uzyskanego w roku ubiegłym i należnym podatku za rok ubiegły lub 3. deklaracje podatkowe PIT-36/PIT-36L za rok ubiegły wraz z dokumentem o nazwie URZĘDOWE POŚWIADCZENIE ODBIORU DOKUMENTU DORĘCZONEGO W FORMIE ELEKTONICZNEJ, który jest wystawiany automatycznie przez system teleinformatyczny Ministerstwa Finansów w przypadku złożenia deklaracji podatkowej drogą elektroniczną, 4. kopie przelewów/wpłat z tytułu podatku dochodowego do Urzędu Skarbowego lub opinię bankową z wykazanymi przelewami podatku za rok bieżący. II. Wnioskodawca/poręczyciel, który nie złożył deklaracji podatkowej za rok ubiegły przedstawia kopie przelewów/wpłat z tytułu podatku dochodowego do Urzędu Skarbowego lub opinię bankową z wykazanymi przelewami podatku za rok ubiegły i dotychczasowe miesiące roku bieżącego poprzedzające miesiąc, w którym wniosek kredytowy został złożony w Banku. I. Wnioskodawca/poręczyciel, który złożył deklarację podatkową za rok ubiegły przedstawia następujące dokumenty potwierdzające wysokość dochodu: 1. Kserokopie poświadczone za zgodność z oryginałem deklaracji podatkowej 24

25 5.000 PLN brutto 2. Do wyliczenia dochodu netto przyjmuje się sumę: 1) liczby miesięcy prowadzenia działalności gospodarczej w roku poprzedzającym rok ubiegły, 2) 12 m-cy roku ubiegłego, 3) liczby miesięcy od początku bieżącego roku do końca miesiąca poprzedzającego miesiąc złożenia wniosku. 3. Podstawą oceny zdolności kredytowej jest obliczony przez Bank średni miesięczny dochód netto uzyskany w całym analizowanym okresie. PIT-36/PIT-36L za rok ubiegły oraz za rok poprzedzający rok ubiegły opatrzone pieczęcią Urzędu Skarbowego potwierdzające fakt złożenia deklaracji. Wnioskodawca/poręczyciel może alternatywnie przedstawić odrębne poświadczenie (kserokopia poświadczona za zgodność z oryginałem) wydawane przez Urząd Skarbowy świadczące o złożeniu ww. deklaracji podatkowych w Urzędzie Skarbowym. Wnioskodawca/poręczyciel, który nie posiada takiej formy potwierdzenia złożenia deklaracji w Urzędzie Skarbowym powinien przedstawić: 1) dowód zapłaty podatku dochodowego do Urzędu Skarbowego na kwotę widniejącą w deklaracjach podatkowych PIT lub 2) dokument potwierdzający zwrot nadpłaty podatku z deklaracji podatkowych PIT przez Urząd Skarbowy (akceptowany tylko, gdy wystąpiła nadpłata podatku) lub 2. oryginał zaświadczenia z Urzędu Skarbowego o wysokości dochodu uzyskanego w roku ubiegłym oraz w roku poprzedzającym rok ubiegły i należnym podatku za rok ubiegły oraz za rok poprzedzający rok ubiegły lub 3. deklaracje podatkowe PIT-36/PIT-36L za rok ubiegły oraz za rok poprzedzający rok ubiegły wraz z dokumentem o nazwie URZĘDOWE POŚWIADCZENIE ODBIORU DOKUMENTU DORĘCZONEGO W FORMIE ELEKTONICZNEJ, który jest wystawiany automatycznie przez system teleinformatyczny Ministerstwa Finansów w przypadku złożenia deklaracji podatkowej drogą elektroniczną, 4. kopie przelewów/wpłat z tytułu podatku dochodowego do Urzędu Skarbowego lub opinię bankową z wykazanymi przelewami podatku za rok bieżący. II. Wnioskodawca/poręczyciel, który nie złożył deklaracji podatkowej za rok ubiegły przedstawia następujące dokumenty potwierdzające wysokość dochodów: 1. kserokopię poświadczoną za zgodność z oryginałem deklaracji podatkowej PIT-36/PIT-36L za rok poprzedzający rok ubiegły, 2. kopie przelewów/wpłat z tytułu podatku dochodowego do Urzędu Skarbowego lub opinię bankową z wykazanymi przelewami podatku za rok ubiegły i 25

26 9c. Ryczałt ewidencjonowany - dotyczy kredytów nieprzekraczających kwoty PLN brutto 1. Wymagany okres prowadzenia działalności gospodarczej wynosi 12 miesięcy. 2. Do wyliczenia dochodu netto z deklaracji podatkowej PIT przyjmuje się liczbę miesięcy prowadzenia działalności gospodarczej w roku ubiegłym. 3. Do analizy zdolności kredytowej należy przyjąć dochód w wysokości podanej w oświadczeniu klienta (Załącznik nr 5 Metodyki) ale nie więcej niż dochód klienta wyliczony z deklaracji podatkowej PIT za rok ubiegły powiększony o 20%. dotychczasowe miesiące roku bieżącego poprzedzające miesiąc, w którym wniosek kredytowy został złożony w Banku. I. Wnioskodawca/poręczyciel, który złożył deklarację podatkową za rok ubiegły przedstawia następujące dokumenty potwierdzające wysokość dochodu: 1. kserokopię poświadczoną za zgodność z oryginałem deklaracji podatkowej PIT-28 wraz z PIT-28A lub PIT-28B (w zależności od formy prawnej podmiotu) za rok ubiegły opatrzoną pieczęcią Urzędu Skarbowego potwierdzającą fakt złożenia deklaracji. Wnioskodawca/poręczyciel może alternatywnie przedstawić odrębne poświadczenie (kserokopia poświadczona za zgodność z oryginałem) wydawane przez Urząd Skarbowy świadczące o złożeniu deklaracji podatkowej za rok ubiegły w Urzędzie Skarbowym. Wnioskodawca/poręczyciel, który nie posiada takiej formy potwierdzenia złożenia deklaracji w Urzędzie Skarbowym powinien przedstawić: 1) dowód zapłaty podatku dochodowego do Urzędu Skarbowego na kwotę widniejącą w deklaracjach podatkowych PIT lub 2) dokument potwierdzający zwrot nadpłaty podatku z deklaracji podatkowych PIT przez Urząd Skarbowy (akceptowany tylko, gdy wystąpiła nadpłata podatku) lub 2. oryginał zaświadczenia z Urzędu Skarbowego o wysokości przychodów uzyskanych w roku ubiegłym i należnym podatku za rok ubiegły lub 3. deklarację podatkową PIT-28 za rok ubiegły wraz z dokumentem o nazwie URZĘDOWE POŚWIADCZENIE ODBIORU DOKUMENTU DORĘCZONEGO W FORMIE ELEKTONICZNEJ, który jest wystawiany automatycznie przez system teleinformatyczny Ministerstwa Finansów w przypadku złożenia deklaracji podatkowej drogą elektroniczną, 4. oświadczenie wnioskodawcy/poręczyciela o zatrudnieniu i dochodach (za ostatnie 12 miesięcy) oraz braku zaległości podatkowych (załącznik nr 5 do Metodyki). 26