Pieniądze biorą się z głowy

Pieniądze biorą się z głowy Internetowy kurs planowania finansów osobistych Materiał zawiera informacje o Internetowym kursie planowania finansów osobistych i sesję 1 Potęga zestawieo finansowych Internetowy kurs planowania finansów osobistych Pieniądze biorą się z głowy jest darmowy. Został przygotowany dla Uczestników akcji Porozmawiajmy o pieniądzach www.porozmawiajmyopieniadzach.pl Rozpowszechnianie i powielanie, w części lub całości, jest dozwolone tylko pod warunkiem otrzymania pisemnej zgody autora. Niniejszy kurs zawiera 6 z 11 sesji Internetowego kursu Jak pozbyd się długów i osiągnąd wolnośd finansową. Został jednak opracowany w taki sposób, by sprostad wymogom zamkniętego cyklu edukacyjnego, zaś jego Uczestnikom przysporzyd możliwie najwięcej korzyści i wyposażyd w praktyczną, sprawdzoną wiedzę możliwą do natychmiastowego zastosowania w codziennym życiu. Dodatkowe informacje o Internetowym kursie planowania finansów osobistych znajdują się w serwisie www.pieniadzebiorasiezglowy.pl Copyright by Andrzej Maoka, www.andrzejmanka.pl, Warszawa, kwiecieo 2011 5 O CLOCK Multimedia Agency :: www.5oclock.pl :: e-mail: am@5oclock.pl Uwagi i sugestie prosimy nadsyład na adres 5oclock@5oclock.pl

2 Cele Internetowego kursu planowania finansów osobistych: 1. Wyposażenie Uczestników w fundamentalną wiedzę o technikach zarządzania finansami osobistymi. 2. Przekazanie użytecznych narzędzi do planowania budżetów rodzinnych. 3. Dostarczenie informacji umożliwiających trafne podejmowanie doraźnych i długofalowych decyzji finansowych. 4. Jak sobie radzid z długami i co zrobid, by stały się początkiem drogi do wolności finansowej! Metody: Lekcje/sesje przesyłane mailem, które mają prostą i użyteczną strukturę: a) Omówienie w sposób zrozumiały i możliwy do natychmiastowego zastosowania w praktyce głównego tematu lekcji. b) Porady i zadania domowe. c) Sposoby kontrolowania procesu edukacji. d) Propozycja rozwinięcia wiedzy na dany temat przez wskazanie dobrej literatury i użytecznych linków. e) Propozycja gotowych szablonów ułatwiających i przyśpieszających realizację indywidualnych dwiczeo.

3 Program dla Uczestników akcji Porozmawiajmy o pieniądzach SESJA 1: Potęga zestawieo finansowych. Umiejętnośd - i nawyk - sporządzania dziennych, tygodniowych i rocznych zestawieo finansowych jest fundamentem zamożności i podstawą osiągania finansowej wolności. Lekcja daje odpowiedź na pytanie dlaczego powinieneś sporządzad zestawienia finansowe - i w jaki sposób je przygotowywad. SESJA 2: Modele życia finansowego (częśd 1 z 5). Pierwsza lekcja z cyklu "Modele życia finansowego" prezentuje sposób na zharmonizowanie i wprzęgnięcie finansów w najważniejsze wymiary naszego życia: duchowy, emocjonalny, rodzinny, osobisty i zawodowy. Pokazuje także jak budowad strukturę wydatków, by osiągnąd wolnośd finansową. SESJA 3: Modele życia finansowego (częśd 2 z 5). Druga lekcja z cyklu 'Modele życia finansowego' prezentuje hierarchię wartości ludzi bogatych i sposób w jaki kontrolując emocje zyskujesz kontrolę nad Twoimi finansami. Bardzo inspirujące i niesłychanie przydatne w codziennej praktyce. SESJA 4: Modele życia finansowego (częśd 3 z 5). Trzecia lekcja z cyklu 'Modele życia finansowego ujawnia' '3 Upiory', które przeszkadzają nam, a nawet uniemożliwiają, skuteczną realizację osobistych celów finansowych. Ale przedstawia skuteczne antidotum na zewnętrzne i wewnętrzne bariery bogacenia się. SESJA 5: Modele życia finansowego (częśd 4 z 5) Czwarta lekcja z cyklu 'Modele życia finansowego' ujawnia wewnętrzne, bardzo poważne przeszkody na drodze do zamożności finansowej. Pokazuje jak właściwa diagnoza prowadzi do rozwiązania problemów tkwiących w naszej nieświadomości. Dzięki tej lekcji pozbędziesz się przeciwników groźniejszych niż... komornik i natrętna, łamiąca prawo firma windykacyjna!

4 SESJA 6: Modele życia finansowego (częśd 5 z 5) Lekcja zamykająca cykl 'Modele życia finansowego' uświadomi Tobie, jaki wpływ na Twoje pieniądze ma czas oraz odpowie na pytanie czy samemu Bogu zależy na Twoim bogactwie. Internetowy kurs planowania finansów osobistych i inne projekty edukacji finansowej zostały przygotowane na bazie moich doświadczeo, których początki sięgają co najmniej 2006 roku. Te doświadczenia obejmują przede wszystkim samodzielne dociekania wspierane m. in. osobistym zaangażowaniem w seminaria inwestycyjne, szkolenia i konferencje ( Seminaria dla inwestorów w nieruchomości, Finanse Firmy, Kuźnia milionerów, Biblia o finansach, Milion Dollar Round Table i wiele innych), ponad 30 filmów wideo o finansach oraz filmów szkoleniowych o tematyce finansowej, biznesowej i inwestycyjnej. Ich zwieoczeniem w 2011 roku jest moja książka o edukacji finansowej Bogaty Polak, biedny Polak, która, w maju 2011 roku, została wydana nakładem Złotych Myśli.

5 Sesja 1: Potęga zestawieo finansowych Zestawienia finansowe są fundamentem budowania zamożności. Nawet jeśli wydaje Ci się, że Twoje dochody są niewystarczające w stosunku do potrzeb szybko przekonasz się, że może byd zupełnie inaczej. Inaczej, czyli to nie dochody są za niskie, ale wydatki nieracjonalne, za wysokie. Przykład 1. Amerykanin David Banch jest autorem słynnej koncepcji Latte factor. Po analizie nawyków budujących nasz codzienny styl życia obliczył, że np. codzienny rytuał picia dobrej kawy w zacisznej, eleganckiej kawiarni może nas rujnowad finansowo. Tyle tylko, że my nic o tym nie wiemy! Jeśli spadają dochody firmy, którą prowadzimy lub jeśli pracodawca obniża nam pensję albo jeśli ceny benzyny idą w górę natychmiast zauważamy jak bardzo rzutuje to na naszą kondycję finansową. I od razu widzimy jak negatywnie wpływa na domowy budżet. Jednak mnóstwo naszych nawyków kryje w sobie koszmarną pułapkę: nie mamy pojęcia, że w skali roku potrafią wyciągnąd z naszych kieszeni duże pieniądze. Banch zauważył, że codzienny rytuał picia kawy w skali 40 lat kosztuje tyle, co luksusowy jacht. Przykład 2. Dr Andrzej Fesnak, jeden z najlepszych znawców (a nawet koneserów!) finansów w Polsce zauważył, że klienci, którym sporządza plany finansowe nie potrafią określid na co wydają nawet 25% pieniędzy miesięcznie. Tak więc model naszego życia finansowego można określid czynnikiem NMPG SPMP. Co on oznacza? Nie Mam Pojęcia Gdzie Się Podziały Moje Pieniądze! Dlaczego tak się dzieje? Wynika to z natury naszej cywilizacji i jakości kultury. Zarówno kulturoznawcy, jak i ekonomiści określają ją mianem konsumpcyjnej. Oznacza to, że cała machina marketingowa i lwia częśd przekazów medialnych wytrwale, podstępnie i systematycznie, dzieo po dniu, pracuje nad naszymi umysłami, by uczynid nas fanatycznymi konsumentami. W Warszawie jest nawet coraz większa subkultura ludzi, którzy regularnie widują się w modnych i drogich klubach. Miarą ich wartości towarzyskiej jest (UWAGA!) ilośd kredytów, które mają. Im wyższe kredyty na luksusowe apartamenty i samochody, im więcej kart

6 kredytowych i linii kredytowych do wykorzystania tym większy powód do dumy. Brzmi niewiarygodnie? Byd może tak, jednak w ten sposób myśli ponad 90% Polaków. My, Polacy, mylimy dwa parametry finansowe: A. Jestem bogaty. B. Wyglądam na bogatego. *jeśli chcesz wiedzied dokładnie o co mi chodzi zobacz to: http://www.youtube.com/watch?v=cw-vbohvkz8 ] W naszych umysłach bogactwo jest tym, co widad, co można pokazad i zobaczyd. Nie jest natomiast bogactwem liczba inwestycji, oszczędności, lokat i rozmaitych instrumentów finansowych, które generują nam przychody i zabezpieczają przyszłośd. Tego nie widad, a więc to się nie liczy. Więcej o modelach życia finansowego w kolejnych sesjach naszego Kursu, tymczasem wracajmy do zestawieo finansowych. Zestawienie finansowe jest nie tylko, jak już powiedzieliśmy, fundamentem zamożności, ale jest także najprostszym i najtrudniejszym sposobem przejęcia kontroli nad finansami osobistymi. 1. Jest najprostszym sposobem, bo wymaga nie więcej niż piętnastu minut dziennie, małego notatnika i przejrzystej tabelki w arkuszu kalkulacyjnym (np. Excelu). 2. Jest najtrudniejszy, bowiem wymaga dyscypliny, systematyczności i zaangażowania. Na przykład ja mam taką naturę, że kiedy muszę zrobid i zmontowad film to spędzam w studio filmowym 3-4 dni po 10 godzin i powstaje na ogół porządne dzieło. Jednak kiedy zabieram się np. za pisanie książki, która wymaga codziennego, systematycznego pisania każdego dnia (powiedzmy od 7 do 9 rano) natrafiam na mnóstwo problemów. Jestem jakiś senny, dłużej się golę, woda pod prysznicem jest tak cudownie ciepła, że chcę tam zostad dłużej i dłużej i byd tam jeszcze trochę. W co się ubrad? Ha! Trzeba się dobrze zastanowid, wygląd to ważna sprawa. Kiedy muszę zasiąśd do pisania o 7 rano to, w co się dzisiaj ubiorę staje się problemem wymagającym długotrwałego namysłu. Jeśli za

7 pięd 7 uda mi się zasiąśd do laptopa okazuje się, że dobrze przyrządzid jeszcze jedną kawę. A może rzucid okiem do poczty? Może jakiś biznes właśnie się kroi? A Facebook? Ciekawe, czy przybyło mi Fanów itd. Znasz to uczucie? Pewnie tak. Ja poznałem je na wylot, przejrzałem wszystkie sztuczki, jakimi demon odciągania od pracy usiłuje mnie zwieśd. A zatem świetnie daję sobie radę. Jednak systematyczna, codzienna, nudna i uczciwa, rzetelna praca jest jednym z najtrudniejszych zadao, jakie stawia nam świadome i celowe życie. Wierzymy jednak, że wizja korzyści, ogromnych, niewiarygodnych profitów, jakie da Tobie codzienny rytuał sporządzania zestawieo finansowych zastąpi pokusę odkładania rzeczy na później. Erich Fromm w świetnej Sztuce miłości radzi: Jak należy uprawiad dyscyplinę? Nasi dziadkowie byli niewątpliwie lepiej przygotowani do odpowiedzi na to pytanie. Zalecali, aby wstawad wcześnie, nie pozwalad sobie na niepotrzebny zbytek i ciężko pracowad. Była to dyscyplina surowa i autorytatywna, kładąca główny nacisk na umiarkowanie i oszczędnośd i pod wieloma względami wroga wobec życia. ( ) Jednakże jest rzeczą istotną, by dyscypliny nie uważad za jakiś nakaz narzucony z zewnątrz, lecz by stała się wyrazem własnej woli; by ją odczuwad jako coś przyjemnego, by powoli przyzwyczajad się do takiego postępowania, tak, że czułoby się jej brak, gdyby zarzucid ten tryb życia [podkr. AM]. (s. 94-95). Z tego płynie jeszcze jedna bezcenna lekcja: jeśli nie wprzęgniesz finansów w całe swoje życie, jeżeli nie zharmonizujesz finansowego wymiaru życia z jego wymiarami duchowym, emocjonalnym, osobistym, zawodowym i rodzinnym nie masz szans na zamożnośd. W kolejnych sesjach pokażemy Ci kilkanaście takich modeli finansowego życia, które prowadzą nie tylko do niezależności finansowej, ale także mają zbawienny wpływ na Twoje życie osobiste, rodzinne, społeczne, emocjonalne i duchowe. Teraz jednak czas na podjęcie decyzji o sporządzaniu zestawieo finansowych. Jak to robid? 1. Od dzisiaj zbieraj wszystkie paragony, kiedy robisz zakupy.

8 2. Zapisuj każdą wydaną sumę. Jeśli idziesz ulicą i wrzucisz do kapelusza 2 złote ulicznemu grajkowi zapisz to i uwzględnij w zestawieniu. 3. Listę wydatków sporządzaj bardzo skrupulatnie. Jeśli kupujesz cukier trzcinowy zapisz jego markę, jeżeli wstępujesz na herbatę zanotuj jej nazwę, jeśli tankujesz na stacji zapisz dokładną cenę i oznaczenie benzyny itd. Jeśli przyjmiesz zbyt ogólne kategorie typu: jedzenie, ubranie itp. Twoja wiedza o Twoich wydatkach będzie niepełna. 4. Mniej więcej po tygodniu przygotuj arkusz kalkulacyjny, w którym codziennie wieczorem będą wprowadzane dane. Oto fragment zestawienia finansowego z jednego miesiąca (zmieniliśmy tylko dane): WPŁYWY: 5000 300 230 430 5960 Dobroczynnośd (10%): 500 23 43 566 Kościół (5%) 250 11,5 21,5 283 Cele charytatywne (5%) 250 11,5 21,5 283 Oszczędności (20%): 1000 46 86 1132 KZ (10%) 500 23 43 566 Długoterminowe (10%) 500 23 43 566 Razem D+O 1500 69 129 1698 ZOSTAJE: 3778,90 A. WPŁYWY to suma wszystkich źródeł dochodu, np. pracy etatowej, odsetek z lokat, sprzedaży internetowej, zleceo itp. B. Pozostałe pozycje pokazują model wydatków przyjętych przez pewną rodzinę: Z uzyskiwanych przychodów 10% przeznaczają na dobroczynnośd, zaś na KZ, czyli Kapitał Zapasowy i inwestycje 20%.

9 Potem kolejne pozycje w budżecie: Rachunki: Czynsz 500,00 TV 49,00 Energia 80,00 Gaz 60,00 Woda 96,66 GSM 231,00 Dzieci 800,00 TOTAL: 1816,66 Następnie w zestawieniu finansowym są takie pozycje, jak obsługa długu, wydatki na wyżywienie, ubezpieczenia i inne. Każde zestawienie jest inne, zależy od indywidualnych potrzeb każdego z nas. Jeśli np. masz spore długi i chcesz się z nich wydobyd jak najszybciej Twój model wydatków będzie inny a przynajmniej powinien byd inny. Radzimy jednak, by mając nawet bardzo wysokie długi uwzględniad w modelu wydatków odkładanie pieniędzy na kapitał zapasowy. Dlaczego? Dowiesz się o tym z sesji poświęconej kredytom i regułom bezpieczeostwa finansowego. Teraz musisz zapamiętad jedną ważną zasadę: nigdy nie wolno Ci doprowadzid do takiej sytuacji, kiedy pozostajesz bez żadnych pieniędzy! Dzienne zestawienia finansowe powinny byd sumowane w tygodniowe, te zaś w miesięczne, wreszcie potrzebne Ci są do skutecznego planowania finansów osobistych zestawienia roczne. Kiedy moja żona i ja zaczęliśmy sporządzad takie zestawienia nasz styl życia właściwie nie zmienił się, ale pierwszego roku oszczędziliśmy prawie 40%. Zestawienie finansowe pozwala Ci bowiem nie tylko ograniczad wydatki, ale także prefinansowad. Co to oznacza? Jeśli wiesz, że w danym roku czekają Ciebie i Twoją rodzinę:

10 A. 3 uroczystości imieninowe, B. 3 zabawy urodzinowe, C. 2 ważne święta: Wielkanoc i Boże Narodzenie, D. Rocznice, E. Wyjazdy wakacyjne, F. Inne Możesz dzięki bardzo prostym mechanizmom planowania zaoszczędzid mnóstwo pieniędzy. Prefinansowanie polega na tym, że wiedząc jakie poniesiesz wydatki wykorzystujesz takie instrumenty finansowe, jak lokaty bankowe, overnight y, TFI i inne, by odkładając regularnie niewielkie kwoty teraz wykorzystad potęgę procentu składanego na swoją korzyśd. 90% z nas postępuje dokładnie odwrotnie. Nie planuje wydatków, a więc np. święta Bożego Narodzenia finansuje z pożyczek, debetów, czy kart kredytowych. Innymi słowy słono płaci za swoje przyjemności. Zestawienia finansowe w dłuższej perspektywie pozwalają Ci dostrzec takie pozycje w budżecie, które możesz sfinansowad metodą prefinansowania. Oto przykład: Za rok będą święta Bożego Narodzenia. Wiesz, że kosztuję Cię one (bo robisz zestawienia finansowe) 2000 złotych. Jeśli weźmiesz kredyt 2 000 na 24 miesiące na 19% zapłacisz w sumie 2 419,60 złotych nie uwzględniając inflacji i częstych przy kredytach konsumpcyjnych prowizji! A więc przepłacasz ponad 400 złotych tylko dlatego, że po prostu nie chce Ci się planowad wydatków (jakkolwiek leniuchowanie jest przyjemne, dlatego tak je lubimy). A teraz popatrz na model prefinansowania: Aby za 12 miesięcy mied 2 000 złotych na Boże Narodzenie wystarczy, że zainwestujesz na 1 rok od 1 883 złotych na 6%. A więc zyskujesz 117 złotych zamiast przepłacad ponad 400 złotych!

11 To są drobne kwoty. Tak drobne, że byd może uważasz rzecz za niewartą zachodu. Na początku, zanim przejdziemy do poważnych kwot chcemy Ci jednak pokazad tylko pewien model myślenia. W kolejnych sesjach pokażemy Ci np. jak za paczkę Marlboro kupid apartament w Warszawie. Brzmi jak science fiction? Jeśli popatrzysz na te niewielkie oszczędności świąteczne i jeżeli spróbujesz na własną rękę rozwijad zasadę prefinanansowania prędzej czy później dojdziesz do tego samodzielnie. Według ogólnie dostępnych statystyk ponad 90% Polaków zadłuża się praktycznie na całe życie płacąc nawet 4 krotnie większe odsetki od zaciągniętego kredytu. Tylko niecałe 10% umie wykorzystad procent składany na własną korzyśd. Na początku wydaje się to trudne i skomplikowane. Jeśli masz ochotę spróbowad dodamy jeszcze, że kiedy barona Rotshilda zapytano kiedyś, czy widział 7 cudów świata, ten odrzekł: Nie widziałem ich, ale znam 8 cud: procent składany. Jeśli nauczysz się wykorzystywad procent składany na swoją korzyśd, a nie np. banku ten 8 cud świata stanie się częścią Twojego życia. Pieniądze biorą się wszak z głowy. Jeśli jednak zadbasz o to, by Twoja głowa była pełna dobrych finansowych modeli myślenia wówczas Twoje działania mogą Cię zaprowadzid do pokaźnego majątku. Pamiętaj proszę, że: 1. O Twojej zamożności nie decyduje to ile zarabiasz, tylko to, co robisz z zarobionymi pieniędzmi. 2. Jeśli nie przejmiesz kontroli nas swoimi finansami, jeżeli odrzucisz zestawienia finansowe, jedno jest pewne: będziesz realizowad finansowe cele, ale nie własne, tylko banków, sklepów i mnóstwa innych instytucji, które codziennie widujesz w blokach reklamowych w TV. 3. Zamożnośd nie zależy tylko od znajomości współczesnych instrumentów finansowych lub wyłącznie do takich cech charakteru, jak zaradnośd, dyscyplina i pracowitośd,

12 tylko jest ich wypadkową. Trwałe bogactwo opiera się na dwóch fundamentach: pomysł na własne życie i wyobraźnia finansowa (o tym szerzej w kolejnych odcinkach). 4. Jeśli chcesz, by pieniądze były źródłem przyjemności, a nie kłopotów musisz wybrad lub wypracowad własny, skuteczny model myślenia i działania finansowego. 5. W dzisiejszych czasach tylko permanentna edukacja finansowa i stały rozwój osobisty są gwarancją dobrostanu i bogactwa. Ich początki są na ogół identyczne: należy przedefiniowad swoje wartości, hierarchię celów i zastąpid konsumpcyjne schematy myślenia i postępowania modelami myślenia ludzi bogatych. Oto Twoje najważniejsze zadanie: wypracuj własny model skutecznych zestawieo finansowych. Zabierz się do dzieła już teraz i postanów, że to zadanie zajmie Ci nie więcej niż 2 dni! Andrzej Maoka www.pieniadzebiorasiezglowy.pl