III RAPORT RZECZNIKA FINANSOWEGO

Podobne dokumenty
AMORTYZACJA w likwidacji szkód z ubezpieczenia OC p.p.m.

Refundacja wydatków poniesionych na najem pojazdu zastępczego z umowy ubezpieczenia OC p.p.m.

AUTOCASCO. Owu Autocasco TUiR Allianz Polska S.A.

Podatek VAT w odszkodowaniach wypłacanych w ramach ubezpieczeń komunikacyjnych

Komisja Nadzoru Finansowego. Zakwestionowana praktyka rynkowa

Aleksander Daszewski r.pr. koordynator w Biurze Rzecznika Ubezpieczonych. Konferencja Pro Motor, Warszawa 4 grudnia 2013 r.

Leasing + serwis. Unikalny produkt na polskim rynku obejmujący kompleksową obsługę serwisową i ubezpieczeniową pojazdu.

Zakwestionowana praktyka rynkowa

Podatek VAT w odszkodowaniach z ubezpieczeniach OC posiadaczy pojazdów mechanicznych

Załącznik nr 1 do SIWZ Część 04- Opis Przedmiotu Zamówienia Szczegółowe Warunki Ubezpieczenia

Pakiety AUTOCASCO Proama pozwalają na wybranie zakresu ochrony odpowiedniego do potrzeb klienta i jego auta

WYTYCZNE NADZORCZE W SPRAWIE LIKWIDACJI SZKÓD KOMUNIKACYJNYCH A PRAKTYKI ZAKŁADÓW UBEZPIECZEŃ

Tak oszukują ubezpieczyciele. Zobacz, jak się bronić!

SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA 1. UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE

Zmiany w orzecznictwie, nowe działania ubezpieczycieli, nowe wyzwania i nowe problemy praktyczne. Niuanse kierowalności napraw. Adw.

Raport o skargach i odwołaniach klientów ERGO Hestii. Raport nr 13. I półrocze 2015

SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA 1. UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE

Wykaz skrótów... Słownik pojęć... Wprowadzenie...

SPÓR Z INSTYTUCJĄ FINANSOWĄ - CO ROBIĆ? 14/12/2017

Inicjatywy prokonsumenckie i ograniczenia regulacyjne - doświadczenia Compensy w zakresie BLS

Wyzwania regulacyjne i samoregulacyjne w zakładach ubezpieczeń III Ogólnopolska Konferencja Compliance, Warszawa listopada 2014 r.

UCHWAŁA. składu siedmiu sędziów Sądu Najwyższego

Pytanie 1: Czy Zamawiający wyraża zgodę na roczny okres ubezpieczenia?

Warsztat ZPL PZU likwidacja szkód. Warszawa, r. PZU SA, Biuro Likwidacji Szkód i Świadczeń

Podstawowa Ochrona Ubezpieczeniowa LINK4 obejmuje ochroną ubezpieczeniową: Pojazd, czyli samochód osobowy lub ciężarowy o masie do 3,5 tony

POZEW O ZAPŁATĘ MASZ PRAWO PO SWOJEJ STRONIE! Koborowo, dnia 20 sierpnia 2014 roku

SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA

Radość jest pod stałą ochroną. BMW Ubezpieczenia dla Ciebie. Mniejsza emisja. Większa radość z jazdy. BMW Financial Services Ubezpieczenia

Podstawowa Ochrona Ubezpieczeniowa LINK4 obejmuje ochroną ubezpieczeniową: Pojazd, czyli samochód osobowy lub ciężarowy o masie do 3,5 tony

POSTANOWIENIE. Sygn. akt IV CK 240/04. Dnia 27 października 2004 r. Sąd Najwyższy w składzie :

Spis treści. Wykaz skrótów Słownik pojęć Wprowadzenie

Szkolenie ABC dla początkujących - produkt - pierwsze logowanie - kalkulator

Likwidacja szkód komunikacyjnych (2)

Działalność kancelarii odszkodowawczych z punktu widzenia praktyka rynku ubezpieczeniowego

Uzasadnione roszczenie poszkodowanego o pokrycie kosztów wynajmu pojazdu zastępczego może wystąpić w następujących przypadkach:

PREZES URZĘDU OCHRONY KONKURENCJI I KONSUMENTÓW

Produkty komunikacyjne w Liberty Direct. Maj 2011

2.2. Prosimy o uzupełnienie informacji dotyczącej przebiegu szkodowego zgodnie z poniższym:

SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA PAKIET I

POSTANOWIENIE. Sygn. akt III CZP 76/05. Dnia 12 stycznia 2006 r. Sąd Najwyższy w składzie :

WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. SSN Marian Kocon (przewodniczący) SSN Mirosław Bączyk (sprawozdawca) SSN Bogumiła Ustjanicz

SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA 1) UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE

Pakiet Auto zmieniony NA PLUS

Uchwała z dnia 15 listopada 2001 r., III CZP 68/01

Ubezpieczenie ochrony prawnej: zakres ubezpieczenia, ustalenie odpowiedzialności oraz proces likwidacji szkód

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej funkcjonariuszy publicznych opis warunków ubezpieczenia oferowanych przez STU ERGO HESTIA S.A.

Odpowiedzi na pytania w postępowaniu o udzielenie zamówienia publicznego na

ORZECZNICTWO SĄDU NAJWYŻSZEGO A PRAKTYKA LIKWIDACJI SZKÓD KOMUNIKACYJNYCH RAPORT RZECZNIKA UBEZPIECZONYCH

ORZECZNICTWO SĄDU NAJWYŻSZEGO A PRAKTYKA LIKWIDACJI SZKÓD KOMUNIKACYJNYCH RAPORT RZECZNIKA UBEZPIECZONYCH

Uchwała z dnia 12 października 2001 r., III CZP 57/01

Aktualna sytuacja na rynku napraw powypadkowych. Wpływ rozwiązań stosowanych przez TU.

UMOWA NR... zawarta w dniu.. roku pomiędzy:

Załącznik nr 1 Opis przedmiotu zamówienia. Ubezpieczenie komunikacyjne (OC p.p.m, auto-casco, NNW, Ass) nr sprawy: BZK/21/10/16

Struktura porozumienia

Załącznik nr 1 do SWZ- OPIS I WYMAGANE WARUNKI UBEZPIECZENIA

ZAPYTANIE OFERTOWE. Pomorski Ośrodek Ruchu Drogowego w Gdańsku zwraca się zapytaniem ofertowym na ubezpieczenia komunikacyjne.

Stali klienci otrzymują więcej ETAP I

Zakres ubezpieczenia ochrony prawnej, ustalenie odpowiedzialności oraz proces likwidacji szkód

SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA 1. UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE

Marco Polo Marco Polo ACTIVITY. Cennik.

SZCZEGÓŁOWE WARUNKI ZAMÓWIENIA PAKIET I 1. OBOWIĄZKOWE UBEZPIECZENIE ODPOWIEDZIALNOŚCI CYWILNEJ PODMIOTU WYKONUJACEGO DZIAŁALNOŚĆ LECZNICZĄ

Mój styl życia wymaga nieograniczonej mobilności. Jeśli będę potrzebować samochodu zastępczego, dostanę go.

Kancelarie odszkodowawcze z perspektywy ubezpieczyciela. Jakub Nawracała radca prawny

Obszar 1 Szkody OC/AC komunikacyjne

Marco Polo Marco Polo ACTIVITY Marco Polo HORIZON. Cennik.

Propozycja legislacyjna Rzecznika Ubezpieczonych w odniesieniu do rzeczoznawców samochodowych

Ubezpieczenia komunikacyjne floty pojazdów Portu Lotniczego Rzeszów Jasionka Sp. z o.o. na rok 2012 OPIS PRZEDMIOTU ZAMÓWIENIA

Szczegółowy opis przedmiotu zamówienia

WARUNKI UBEZPIECZENIA

ZG PKS Załącznik do SIWZ Szczegółowe Warunki Ubezpieczenia Opis Przedmiotu Zamówienia UBEZPIECZENIA KOMUNIKACYJNE

Marco Polo Marco Polo ACTIVITY Marco Polo HORIZON. Cennik.

Wyciąg z Ogólnych Warunków Ubezpieczenia Pojazdów Mechanicznych EUROINS AUTO EUROINS Autocasco

Uchwała z dnia 13 czerwca 2003 r., III CZP 32/03

UMOWA NAJMU SAMOCHODU

Procedura dochodzenia roszczenia UBEZPIECZENIE MAJĄTKU PRYWATNEGO CONCORDIA DOM

UBEZPIECZENIE AUTO CASCO LINK4

Ubezpieczenia gospodarcze (majątkowe i osobowe) są jeszcze niedocenianym elementem działalności wielu zamawiających.

Logowanie do systemu: AutoCommander

Typ Długość Cena netto (PLN) Cena brutto (PLN) Rata miesięczna Lease&Drive Basic w PLN netto 1. Emisja spalin 2 (g/km)

Pieniądze, których szuka rząd są w zasięgu ręki

PRZEWODNIK UŻYTKOWNIKA

PRZEWODNIK KIEROWCY. Spis treści. 1. NAJWAŻNIEJSZE TELEFONY Jak się z nami skontaktować 2. OBOWIĄZKI KIEROWCY

Likwidacja szkód komunikacyjnych

WYROK W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. Filomena Barczewska (przewodniczący i sprawozdawca) Marian Kocon Zbigniew Strus

Badanie przyczyn i reakcja na niekorzystne zjawiska w procesie likwidacji szkód w obszarze ubezpieczeń non-life - managersko czy procesowo?

UMOWA Kujawsko-Pomorską Agencją Innowacji sp. z o.o., Macieja Krużewskiego Najemcą Wynajmującym PRZEDMIOT UMOWY

UMOWA WYPOŻYCZENIA Nr...

Klauzule dodatkowe i inne postanowienia szczególne fakultatywne

Wyrok z dnia 20 lutego 2002 r., V CKN 903/00

ZGŁOSZENIE SZKODY W POJEŹDZIE z ubezpieczenia AUTOCASCO

2. Umowę zawarto w wyniku przeprowadzenia konkursu na wybór najkorzystniejszej oferty ubezpieczenia dla studentów i pracowników Politechniki.

Typ Długość Cena netto (PLN) Cena brutto (PLN) Rata miesięczna Lease&Drive Basic w PLN netto 1. Emisja spalin 2 (g/km)

PROCEDURA OGÓLNA LIKWIDACJI SZKÓD

SZKOLENIA BIZNESOWE ZARZĄDZANIE SERWISEM SAMOCHODOWYM CZ. I PROGRAM GRUPA DOCELOWA ZALECENIA PROWADZĄCY CZAS TRWANIA MIEJSCE KOSZTY

Typ Długość Cena netto (PLN) Cena brutto (PLN) Rata miesięczna Lease&Drive Basic w PLN netto 1. Emisja spalin 2 (g/km)

WYPEŁNIA OSOBA ZGŁASZAJĄCA SZKODĘ. - - : Data godzina zgłoszenia szkody Dzień, miesiąc, rok godzina miejscowość - - : Nr członkowski ZWC

Bezpieczny certyfikator bezpieczna transakcja

Transkrypt:

III RAPORT RZECZNIKA FINANSOWEGO LIKWIDACJA SZKÓD KOMUNIKACYJNYCH PRAKTYKI ZAKŁADÓW UBEZPIECZEŃ PO WYTYCZNYCH KOMISJI NADZORU FINANSOWEGO Warszawa 2017

ORZECZNICTWO SĄDÓW KORZYSTNE DLA KLIENTÓW BOGATE ORZECZNICTWO SĄDÓW POWSZECHNYCH, A W SZCZEGOLNOŚCI SĄDU NAJWYŻSZEGO: najem pojazdu zastępczego - uchwała z dnia 17 listopada 2011 (III CZP 05/11), potrącenia amortyzacyjne - uchwała z dnia 12 kwietnia 2012 r. (III CZP 80/11), części oryginalne - postanowienie z dnia 20 czerwca 2012 r. (III CZP 85/11), utrata wartości handlowej - uchwała z dnia 12 października 2001 r. (III CZP 57/01). Samochody zastępcze studium przypadku: 2010 r. wytyczne PIU auto zastępcze w drodze wyjątku 2011 r. uchwała Sądu Najwyższego 2014 r. ubezpieczyciele zaczynają sami oferować auta zastępcze STRONA 1

RAPORTY i WYTYCZNE DLACZEGO OPRACOWALIŚMY III RAPORT O LIKWIDACJI SZKÓD KOMUNIKACYJNYCH? I Raport Rzecznika Ubezpieczonych Orzecznictwo SN a praktyka likwidacji szkód komunikacyjnych Grudzień 2014 II Raport Rzecznika Finansowego Orzecznictwo SN a praktyka likwidacji szkód komunikacyjnych Październik 2017? Styczeń 2014 Wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego Likwidacja szkód z ubezpieczeń komunikacyjnych Maj 2015 III Raport Rzecznika Finansowego Wytyczne KNF a praktyki zakładów ubezpieczeń NAJNOWSZY RAPORT PODSUMOWUJE WPŁYW ORZECZNICTWA ORAZ WYTYCZNYCH KNF NA PRAKTYKI ZAKŁADÓW UBEZPIECZEŃ. CZY PROBLEMY ZNIKNĘŁY? CO DALEJ? STRONA 2

DLACZEGO OPRACOWALIŚMY III RAPORT? LICZBA SKARG NA OC KOMUNIKACYJNE NIE SPADA 5099 3799 4062 (prognoza) STRONA 3

DLACZEGO OPRACOWALIŚMY III RAPORT? UTRZYMUJE SIĘ DUŻE ZNACZENIE NAJWIĘKSZYCH PROBLEMÓW STRONA 4

NAJEM POJAZDU ZASTĘPCZEGO - PRAKTYKI NAJCZĘSTSZE ROZBIEŻNOŚCI W ROZLICZENIU DŁUGOŚCI OKRESU WYNAJMU KLIENT 13 dni UBEZPIECZYCIEL 8 dni ARGUMENTY W SPORZE CO DO DŁUGOŚCI OKRESU NAJMU Nie ma podstaw do ograniczenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń za wynajem pojazdu tylko na technologiczny czas naprawy samochodu oraz z góry określony czas czynności związanych z likwidacją szkody np. 3 dni od zgłoszenia szkody do oględzin, 2 dni oczekiwania na części, 1-2 dni na czynności organizacyjne Zakład ubezpieczeń musi wykazać, że wydłużenie okresu wynajmu wynikało z winy poszkodowanego lub warsztatu naprawczego (art. 14 ust. 3 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych oraz art. 6 kodeksu cywilnego). STRONA 5

NAJEM POJAZDU ZASTĘPCZEGO - PRAKTYKI PROBLEMY PRZY SPORZE CO DO MOŻLIWOŚCI UŻYWKOWANIA ROZBITEGO SAMOCHODU KLIENT 13 dni UBEZPIECZYCIEL 4 dni ARGUMENTY W SPORZE CO DO DŁUGOŚCI OKRESU NAJMU Coraz częściej pojawiają się nieuzasadnione twierdzenia, że dany pojazd był sprawny technicznie (jezdny), choć w rzeczywistości zakres uszkodzenia dyskwalifikował pojazd z ruchu drogowego, nie tylko z powodu niespełniania warunków technicznych, ale również ze względu na niezapewnienie bezpieczeństwa pasażerom uszkodzonego samochodu Zakład ubezpieczeń musi wykazać, że uszkodzony samochód mógł poruszać się po drogach publicznych (art. 14 ust. 3 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych oraz art. 6 kodeksu cywilnego). STRONA 6

UTRATA WARTOŚCI HANDLOWEJ BRAK ŚWIADOMOŚCI PO STRONIE KLIENTÓW Sąd Najwyższy stwierdził, iż wprawdzie samochód po naprawie odzyskuje sprawność techniczną, jednakże nie uzyskuje takiej wartości handlowej jak przed wypadkiem. Lexus NX 300h, uszkodzony w trzecim miesiącu eksploatacji. Wartość 226 tys. zł 10,2 tys. zł wysokość roszczenia z tytułu utraty wartości handlowej. 8,2 tys. zł. wysokość wypłaty. RZECZNIK FINANSOWY ZAOBSERWOWAŁ ABSOLUTNY BRAK REALIZACJI ZALECEŃ PŁYNĄCYCH Z WYTYCZNYCH KNF. W SZCZEGÓLNOŚCI ZAKŁADY UBEZPIECZEŃ NIE REALIZUJĄ POWINNOŚCI PRZEKAZYWANIA UPRAWNIONEMU INFORMACJI O MOŻLIWOŚCI ZGŁOSZENIA ROSZCZENIA Z TYTUŁU UTRATY WARTOŚCI HANDLOWEJ POJAZDU. STRONA 7

STOSOWANIE CZĘŚCI ALTERNATYWNYCH CZĘŚCI POWINNY BYĆ TEJ KLASY JAKIE MIAŁ KLIENT PRZED WYPADKIEM TO ZAKŁAD UBEZPIECZEŃ POWINIEN WYKAZAĆ PODSTAWY I PRAWIDŁOWOŚĆ ZASTOSOWANIA OKREŚLONEGO RODZAJU CZĘŚCI. STRONA 8

AMORTYZACJA, UREALNIENIE, RABATY SPOSOBY NA ZANIŻENIE WYPŁATY ZA CZĘŚCI 40-60% Przed wytycznymi KNF amortyzacja tylko w odniesieniu do części 5-30% Po wytycznych KNF amortyzacja, urealnienie, rabaty odnoszą się do: - Części zamiennych - Robocizny - Materiałów (np. lakier) STOSOWANE POTRĄCENIA CEN CZĘŚCI Pomniejszenie wartości części, bez wykazania, że przy zastosowaniu nowych części wzrosłaby wartość pojazdu w całości i bez wskazania gdzie można kupić części w takiej cenie (amortyzacja, nazywana teraz urealnieniem) Pomniejszenie wartości części o mający występować na rynku rabat na ceny części, przy braku wskazania podmiotu udzielającego takiego rabatu lub przy wskazaniu warsztatu współpracującego (przy prawie wyboru miejsca naprawy przez poszkodowanego!) Pomniejszenie wartości części podlegających zużyciu (opony, tłumiki, akumulatory, tarcze hamulcowe itp.) POPRAWIE ULEGŁA SYTUACJA W PRZYPADKU POJAZDÓW STOSUNKOWO NOWYCH, BĘDĄCYCH NA GWARANCJI PRODUCENTA POJAZDU (2-, 3- LETNICH). TU POTRĄCENIA AMORTYZACYJNE WYSTĘPUJĄ SPORADYCZNIE LUB WYNOSZĄ OD KILKU DO KILKUNASTU PROCENT. STRONA 9

STAWKI ZA ROBOCZGODZINĘ ROSNĄCA SKALA PROBLEMU GŁÓWNE ZASTRZEŻENIA DO SPOSOBU USTALANIA PRZEZ UBEZPIECZYCIELI KOSZTÓW ROBOCIZNY WARSZTATÓW Różnicowanie stawek w zależności od sposobu rozliczenia szkody (metoda kosztorysowa i metoda serwisowa) Ustalanie stawek bez uwzględniania miejsca zamieszkania poszkodowanego Brak informacji o podstawach ustalenia stawki za roboczogodzinę Brak wykazania przez zakład ubezpieczeń, że koszty robocizny poniesione przez poszkodowanego są rażąco wygórowane PRZYKŁADOWE STAWKI ZA ROBOCZOGODZINĘ (netto) województwo min. max mazowieckie 70 240 śląskie 70 280 łódzkie 95 150 lubuskie 75 140 Źródło: Związek Rzemiosła Polskiego. Pełne zestawienie w Raporcie. RZECZNIK FINANSOWY UWAŻA ZA RAŻĄCE NARUSZENIE ZASADY PEŁNEGO ODSZKODOWANIA PRZYPADKI REDUKCJI STAWEK ZA ROBOCZOGODZINĘ W SYTUACJI GDY POSZKODOWANY NAPRAWI POJAZD I PRZEDSTAWI DOKUMENTY POTWIERDZAJĄCE WYSOKOŚĆ KSOZTÓW NAPRAWY. STRONA 10

SZKODA CAŁKOWITA OPŁACALNA ZA ZAKŁADU UBEZPIECZEŃ, PROBLEM DLA KLIENTA Podmiot Wartość pojazdu Koszty naprawy Wartość pozostałości Wysokość odszkodowania Efekt Klient 33 000 30 000 nieistotna 30 000 Naprawa pojazdu Zakład ubezpieczeń 27 000 30 000 10 000 17 000 (27 tys. 10 tys. zł) Szkoda Całkowita 30 000 17 000 = 13 000 Przykładowa różnica w wysokości wypłaconego odszkodowania przy naprawie samochodu oraz przy orzeczeniu szkody całkowitej Praktycznie nie występuje już problem związany z kwestionowaniem przez zakłady ubezpieczeń orzecznictwa Sądu Najwyższego w zakresie progu opłacalności naprawy pojazdu (100% wartości pojazdu przed szkodą). Mniej jest też przypadków w których zakłady ubezpieczeń stosują inne kryteria wyceny kosztów naprawy w zależności od tego czy jest to szkoda całkowita czy częściowa. STRONA 11

Postępowanie poreklamacyjne Etap reklamacji JAK ZMNIEJSZYĆ LICZBĘ SKARG NA OC KOMUNIKACYJNE? NIEZALEŻNY RZECZOZNAWCA POMOŻE W RAZIE SPORU Zakład ubezpieczeń określa rozmiary uszkodzeń i wycenia koszty naprawy Klient składa reklamację kwestionuje wycenę np. na podstawie wyceny warsztatu Zakład ubezpieczeń odrzuca reklamację i podtrzymuje swoją wycenę Klient zamawia opinię niezależnego rzeczoznawcy ocena rozmiarów uszkodzeń i kosztów naprawy. Jeśli zakład ubezpieczeń chce zakwestionować wycenę niezależnego rzeczoznawcy, musi przedstawić opinię innego niezależnego rzeczoznawcy (nie swoich likwidatorów!). Musi ona wskazywać istotny błąd opinii wydanej na rzecz klienta. Porady telefoniczne i mailowe Interwencje, postępowania polubowne, istotne poglądy Wsparcie Rzecznika Finansowego na każdym etapie STRONA 12

DZIĘKUJEMY ZA UWAGĘ www.rf.gov.pl biuro@rf.gov.pl facebook.com/rzecznikfinansowy