INTER Kontrakt ubezpieczenie świadczenia dziennego w przypadku czasowej niezdolności do pracy

ubezpieczenie świadczenia dziennego w przypadku czasowej niezdolności do pracy Przygotowały: Teresa Domańska, Katarzyna Jezierska, Marta Osińska Biuro Ubezpieczeń Zdrowotnych TU INTER Polska S.A.

INTER Kontrakt nowa odsłona od 01.05.2016 r. Zmiany obowiązują od 01.05.2016 r. (z początkiem ubezpieczenia od 01.06.2016 r.), Z datą wprowadzenia zmian, tj. od 01.05.2016 r. w aktywnej sprzedaży nie będzie dostępne ubezpieczenia INTER Kontrakt z okresem świadczeniowym 180 dni, Umowy już zawarte będą kontynuowane na dotychczasowych warunkach (INTER Kontrakt, okres świadczeniowy 180 dni), Ubezpieczający będą mogli zmienić produkt na nowy w rocznicę polisy, po wypełnieniu wniosku ubezpieczeniowego, Do Ubezpieczających przed rocznicą polisy wysyłane jest pismo rocznicowe m.in. z informacją o możliwości dokonania zmian i uzyskania szczegółowej informacji o ofercie w BOK lub u swojego Pośrednika, Do każdego Oddziału TU INTER Polska S.A. ok. 20 dnia miesiąca (tj. ok półtora miesiąca przed rocznicą) wysyłane jest zestawienie polis do których wysłane jest pismo rocznicowe lub aneks w związku ze zmianą progu wiekowego. 2

Plan prezentacji 1. Co to jest ubezpieczenie świadczenia dziennego i do kogo jest kierowane? 2. Definicja zdarzenia ubezpieczeniowego 3. Dla kogo skierowane jest ubezpieczenie świadczenia dziennego? 4. Warianty ubezpieczenia INTER Kontrakt 5. Weryfikacja wysokości przychodu 6. Wysokość składek 7. Umowa ubezpieczenia 8. Wypłata świadczenia 9. Podsumowanie 3

Świadczenie dzienne Ubezpieczenie INTER Kontrakt polega na wypłacie Choroby i nieszczęśliwego wypadku świadczenia dziennego w przypadku czasowej niezdolności do pracy w wyniku: Nieszczęśliwego wypadku 4

Dlaczego ubezpieczenie świadczenia dziennego? W przypadku choroby osoby prowadzące działalność gospodarczą tracą część przychodów świadczenie dzienne gwarantuje Ubezpieczonemu dodatkowe środki pieniężne. ZUS wypłaca zasiłek chorobowy, najczęściej w minimalnej wysokości. W przypadku czasowej niezdolności do pracy środki te uzupełnią lukę finansową, powstałą w wyniku utraty przychodów z wykonywanej działalności zawodowej. INTER KONTRAKT zapewnia stabilizację finansową osobom wykonującym zawód medyczny na kontrakcie. Świadczenie od 1-go do 365-go dnia czasowej niezdolności do pracy. 5

Zdarzenie ubezpieczeniowe Czasowa i trwająca nieprzerwanie niezdolność Ubezpieczonego do wykonywania jakiejkolwiek pracy powstała wskutek choroby lub nieszczęśliwego wypadku Ubezpieczonego. Czasowa niezdolność do pracy musi być potwierdzona przez lekarza orzeczeniem lekarskim (druk ZUS ZLA lub inne oświadczenie). Zachorowałeś? Świadczenie przysługuje Ci, gdy choroba trwa nieprzerwanie min. 30 dni. Uległeś wypadkowi? Świadczenie przysługuje Ci, gdy niezdolność do pracy trwa nieprzerwanie min. 15 dni. Przebywałeś w szpitalu przez min. 3 dni? Świadczenie przysługuje Ci, gdy łącznie niezdolność do pracy trwa nieprzerwanie min. 15 dni. 6

Nowe zdarzenie i jego kontynuacja Zdarzenie ubezpieczeniowe czasowa niezdolność Ubezpieczonego do wykonywania jakiejkolwiek pracy trwająca nieprzerwanie minimum 30 dni. Jeżeli czasowa niezdolność do pracy Ubezpieczonego związana jest z leczeniem szpitalnym lub powstała wskutek nieszczęśliwego wypadku, wtedy za zdarzenie ubezpieczeniowe uznaje się czasową niezdolność do pracy trwającą nieprzerwanie minimum 15 dni. ( ) Nowo powstała choroba lub skutek nieszczęśliwego wypadku są podstawą do stwierdzenia nowego zdarzenia ubezpieczeniowego, jeśli nie ma między nimi a wcześniejszą chorobą lub skutkiem wcześniejszego nieszczęśliwego wypadku żadnego związku przyczynowo-skutkowego. Jeśli związek taki istnieje: a) za kontynuację wcześniejszego zdarzenia ubezpieczeniowego uważa się czasową niezdolność do pracy Ubezpieczonego trwającą nieprzerwanie minimum 30 dni i powstałą w okresie 90 dni od dnia zakończenia ostatniej czasowej niezdolności do pracy wskutek tej choroby lub nieszczęśliwego wypadku, b) za nowe zdarzenie ubezpieczeniowe uznaje się czasową niezdolność do pracy Ubezpieczonego powstałą po upływie 90 dni od dnia zakończenia ostatniej czasowej niezdolności do pracy. Świadczenie dzienne wypłacane jest tylko raz, nawet jeśli przyczyna niezdolności do pracy ma źródło jednocześnie w kilku chorobach lub skutkach nieszczęśliwych wypadków Jedno zdarzenie: min 15/30 dni min 30 dni 90 dni min 30 dni Nowe zdarzenie: min 15/30 dni 90 dni min 30 dni 7

Nowe zdarzenie i jego kontynuacja 1. brak związku przyczynowo-skutkowego Wcześniejsze zdarzenie (min 30 lub 15 dni) Nowa choroba lub NNW (30 lub 15 dni) 2. jest związek przyczynowo-skutkowy Wcześniejsze zdarzenie (min 30 lub 15 dni) 90 dni Nowa choroba lub skutek NNW (30 dni) 3. jest związek przyczynowo-skutkowy Wcześniejsze zdarzenie (min 30 lub 15 dni) 90 dni Nowa choroba lub skutek NNW (30 dni) 8

Zasiłek chorobowy z ZUS dla własnej działalności (1/2) Dobrowolność ubezpieczenia Składka na ubezpieczenie chorobowe 2,45% podstawy wymiaru (składka - ok 58 PLN) Wypłata od 1 do max 182 dnia czasowej niezdolności do pracy (270 dni przy gruźlicy) Dokumentem stanowiącym podstawę do wypłaty zasiłku chorobowego jest zaświadczenie o czasowej niezdolności do pracy wystawione na druku ZUS ZLA. 9

Zasiłek chorobowy z ZUS dla własnej działalności (2/2) przychód 9 000 zł świadczenie INTER Kontrakt 9 000 zł przychód 4500 zł świadczenie INTER Kontrakt 4500 zł zasiłek z ZUS (min ok 1300 zł) zasiłek z ZUS (min ok 1300 zł) (podano miesięczne kwoty) 10

Dla kogo ubezpieczenie? INTER KONTRAKT dedykowany jest dla osoby wykonującej zawód medyczny na kontrakcie, np: Lekarz lub lekarz dentysta Rehabilitant Pielęgniarka Jeśli: z kontraktu/działalności gospodarczej uzyskuje w Polsce regularne przychody, jest obywatelem polskim lub obywatelem innej narodowości posiadającym kartę stałego lub czasowego pobytu w Polsce, mającym miejsce zamieszkania w Polsce, w dniu zawarcia umowy nie ukończyła 70 lat. 12

Definicja kontraktu Kontrakt Umowa cywilnoprawna na wykonanie świadczeń medycznych zawarta pomiędzy osobą wykonującą zawód medyczny (m.in. ratownik medyczny) i prowadzącą działalność gospodarczą a podmiotem leczniczym (publicznym lub prywatnym) lub NFZ. 13

Warianty ubezpieczenia Świadczenie dzienne 300 PLN Świadczenie dzienne 150 PLN 4 500 PLN* 9 000 PLN* choroba + NW NW choroba + NW NW * maksymalne świadczenie za 30 dni czasowej niezdolności do pracy 14

Kwota gwarantowana i doubezpieczenia ŚWIADCZENIE DZIENNE 150 PLN jest to kwota gwarantowana, która wypłacona będzie Ubezpieczonemu, gdy wystąpi czasowa niezdolność do pracy. Przy wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego wypłacone zostanie 150 PLN bez weryfikacji wysokości przychodu Ubezpieczonego. WERYFIKACJA WYSOKOŚCI PRZYCHODU! Wysokość wypłaconego świadczenia nie może przekraczać wysokości osiąganego przychodu! ŚWIADCZENIE DZIENNE 300 PLN jest sumą kwoty gwarantowanej (150 PLN) oraz kwoty doubezpieczenia (150 PLN). 15

Definicja przychodu Przychód Średnia miesięczna z przychodów Ubezpieczonego z kontraktów z 12 miesięcy poprzedzających czasową niezdolność do pracy. Czasowa niezdolność do pracy 01.03 Początek ubezpieczenia 01.08 Wypadek 01.11 Powrót do pracy Średnia z przychodów od 01.03-31.07 (5 miesięcy) W przypadku gdy zdarzenie wystąpi w pierwszym roku ubezpieczeniowym średnia obliczana jest za okres od początku ubezpieczenia do dnia wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego 16

Składka ile, gdzie, do kiedy? W przypadku nieopłacenia składki, do Ubezpieczającego wysyłany jest SMS z przypomnieniem oraz pismo przypominające. 17

Taryfa INTER Kontrakt (1-365) Grupa wiekowa Świadczenie dzienne 150 PLN (kwota gwarantowana) Świadczenie dzienne 300 PLN (suma kwoty gwarantowanej i kwoty doubezpieczenia) do 39 lat 77 139 40-49 lat 98 176 50-59 lat 155 278 60-70 lat 217 390 INTER Kontrakt NNW (1-365) Grupa wiekowa Świadczenie dzienne 150 PLN (kwota gwarantowana) Świadczenie dzienne 300 PLN (suma kwoty gwarantowanej i kwoty doubezpieczenia) do 39 lat 40 70 40-49 lat 45 81 50-59 lat 68 122 60-70 lat 84 151 18

Umowa ubezpieczenia Umowa ubezpieczenia zawierana jest na rok początek ubezpieczenia to zawsze pierwszy dzień miesiąca. Automatyczna kontynuacja w przypadku braku wypowiedzenia 30 dni przed rocznica polisy. Rezygnacja z ubezpieczenia wymaga formy pisemnej! Zawarcie umowy ubezpieczenia poprzedza wypełnienie wniosku ubezpieczeniowego, który następnie jest oceniany przez Biuro Ubezpieczeń Zdrowotnych INTER Polska. Jeśli oryginał wniosku wraz z kompletem wymaganych dokumentów wpłynął do Biura Ubezpieczeń Zdrowotnych do 20-go dnia danego miesiąca, datą początku ubezpieczenia może być 1 dzień następnego miesiąca. 20

Zakończenie umowy Umowa kończy się jeśli: Ubezpieczający nie zgodzi się na nowe warunki i ją wypowie (rozwiązanie umowy od rocznicy polisy), Ubezpieczony ukończył 70 lat na koniec roku ubezpieczeniowego, w którym Ubezpieczony osiągnie ten wiek umowa rozwiązuje się, Nastąpiła śmierć Ubezpieczonego, Wystąpiła u Ubezpieczonego trwała niezdolność do pracy, Ubezpieczony nie wykonuje już zawodu medycznego lub nie współpracuje na kontrakcie. 21

Jak przebiega proces zawarcia umowy? Wniosek (Klient + Agent) Ocena ryzyka (BZD) Akceptacja Wyłączenie Odmowa Polisa Oferta dla Klienta (mail do Agenta) Informacja dla Klienta i Agenta Polisa (po akceptacji oferty przez Klienta) 22

Wniosek Zawarcie umowy ubezpieczenia poprzedza wypełnienie wniosku ubezpieczeniowego, który następnie jest oceniany w BZD. Kilka słów o wniosku 23

Wniosek to formularz, na którym: Ubezpieczający i Ubezpieczony podają swoje dane osobowe, adresowe i kontaktowe, dane dotyczące zawartego kontraktu lub kontraktów, Ubezpieczony podaje dane dotyczące stanu zdrowia wypełnia ankietę medyczną, Ubezpieczający i Ubezpieczony wyraża zgodę na przetwarzanie danych osobowych w celach realizacji umowy ubezpieczenia (obligatoryjność oświadczenia) oraz w celach marketingowych (dobrowolność oświadczenia), Dodatkowo Ubezpieczony wyraża zgodę na udostępnienie dokumentacji medycznej oraz przetwarzanie danych dotyczących stanu zdrowia w celu realizacji umowy ubezpieczenia (obligatoryjność oświadczenia), Ubezpieczający i Ubezpieczony składa własnoręczny czytelny podpis poświadczający, że podane we wniosku dane są zgodne z prawdą i wyraża zgodę na przetwarzanie danych zgodnie z oświadczeniami. 24

Wniosek dane Pośrednika Dane OWCA! Pośrednik uzupełnia swoje dane identyfikacyjne oraz na końcu wniosku podpisuje się pod oświadczeniem 25

Wniosek dane Klienta Proszę także zwrócić szczególną uwagę na staranne wypełnienie danych osobowych i teleadresowych w części A Wniosku. Adres e-mail oraz nr telefonu komórkowego! W obliczu wprowadzanych innowacyjnych rozwiązań obsługowo-marketingowych np. powiadomienie sms o terminie kolejnej płatności, niezwykle ważne jest posiadanie aktualnych danych Klienta. 26

Wniosek zakres ubezpieczenia + składka Część B Wniosku: wybór wariantu ubezpieczenia, ratalność składki. * UWAGA! Wysokość osiąganych przychodów weryfikowana jest dopiero przy wypłacie świadczenia. * 27

Wniosek ankieta medyczna Ankieta medyczna tylko gdy ochrona w wyniku choroby i NNW Ubezpieczony podpisem poświadcza prawdziwość podanych danych, zatajenie ważnych informacji może być podstawą do zerwania umowy, przesłanie załączników przyspiesza ocenę ryzyka 28

Czasowa niezdolność do pracy Czasowa niezdolność do pracy Czasowa i trwająca nieprzerwanie niezdolność Ubezpieczonego do wykonywania jakiejkolwiek pracy powstała wskutek choroby lub nieszczęśliwego wypadku Ubezpieczonego. Czasowa niezdolność do pracy musi być potwierdzona przez lekarza orzeczeniem lekarskim (druk ZUS ZLA lub inne oświadczenie). Koniec czasowej niezdolności do pracy - jeśli spełniony zostanie jeden z poniższych warunków: Ubezpieczony odzyska zdolność do pracy, Ubezpieczonemu przyznana zostanie renta czasowa lub trwała, przez komisję lekarską ZUS stwierdzona zostanie trwała niezdolność do pracy. 30

Uwaga! Nie każda niezdolność do pracy jest zdarzeniem ubezpieczeniowym 31

Zdarzenie ubezpieczeniowe Zdarzenie ubezpieczeniowe ma miejsce jeśli czasowa niezdolność do pracy trwa nieprzerwanie: min. 30 dni jeśli powstała w wyniku choroby min. 15 dni jeśli powstała w wyniku NNW łącznie min. 15 dni jeśli połączona była z pobytem w szpitalu przez min. 3 dni 32

Ograniczenia odpowiedzialności Zakresem ochrony nie jest objęta czasowa niezdolność do pracy, jeśli powstała m.in. w wyniku: ciąży, porodu łącznie z ich skutkami dla zdrowia Ubezpieczonego, zakażenia HIV lub WZW B i C oraz AIDS, zaburzeń psychicznych i zaburzeń zachowania (zgodnie z aktualnie obowiązującą Międzynarodową klasyfikacją chorób i problemów zdrowotnych ICD 10 pełny katalog jest dostępny na stronach www Fundacji Zdrowia Publicznego) np. zaburzenia psychiczne organiczne, schizofrenia, zaburzenia nerwicowe, zaburzenia nastroju, zaburzenia psychiczne bliżej nie określone, działań wojennych lub aktów terroryzmu, działania umyślnego i działań o charakterze przestępczym, działań Ubezpieczonego pod wpływem alkoholu, jeśli miało to wpływ na powstanie zdarzenia, wyczynowego lub zawodowego uprawiania sportów oraz sportów wysokiego ryzyka, choroby alkoholowej łącznie z jej skutkami. 33

Ograniczenia odpowiedzialności sporty wysokiego ryzyka Sporty wysokiego ryzyka uaktualniona, zamknięta lista. M.in. sporty walki: MMA, UFC, K1, Pride, judo, karate, kick boxing, boks tajski, Krav Maga, Taekwondo, Muay-Thai; jeździectwo także amatorskie; kitesurfing; zorbing. 34

Wypłata świadczenia Formularz zgłoszenia roszczenia Orzeczenie lekarskie (ZLA) stwierdzające czasową niezdolność do pracy Jeśli NW lub leczenie szpitalne dokumentacja medyczna Dokumenty potwierdzające zdolność ubezpieczeniową dokumenty potwierdzające wykonywanie zawodu na podstawie kontraktu, tj. kopię aktualnego kontraktu lub kontraktów Dokumenty potwierdzające wysokość przychodów przy kwocie doubezpieczenia 35

Informacja o zdarzeniu 12 Obowiązki Ubezpieczającego/Ubezpieczonego : 3. Ubezpieczający/Ubezpieczony jest zobowiązany do pisemnego poinformowania INTER Polska o: a) wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego, nie później niż w terminie 30 dni od daty jego początku, b) przedłużaniu się czasowej niezdolności do pracy, nie później niż w terminie 10 dni od daty wydania orzeczenia lekarskiego, c) zakończeniu czasowej niezdolności do pracy, tj. wystąpieniu trwałej niezdolności do pracy lub przyznaniu renty, nie później niż w terminie 30 dni od daty wydania orzeczenia lekarskiego lub orzeczenia ZUS, 13 Skutki naruszenia obowiązków : 2. W przypadku, gdy Ubezpieczający/Ubezpieczony z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa naruszy obowiązki określone w 12 ust. 3 INTER Polska może odpowiednio zmniejszyć wysokość świadczenia, jeżeli naruszenie uniemożliwiło INTER Polska ustalenie okoliczności i skutków zdarzenia ubezpieczeniowego. 36

przyczyna INTER Kontrakt INTER Kontrakt Cecha Nowy INTER Kontrakt podstawa Przychód z kontraktu ryzyko Choroba + NNW lub NNW ocena ryzyka Ankieta medyczna lub jej brak w przypadku NNW zdolność ubezpieczeniowa Kwota gwarantowana 150 PLN, weryfikacja dla kwoty doubezpieczenia 150 PLN grupa docelowa Zawody medyczne do 70 rż. forma zatrudnienia grupy docelowej Własna działalność i współpraca na podstawie kontraktu INTER Kontrakt 150 lub 300 PLN wysokość świadczenia dziennego INTER Kontrakt NNW 150 lub 300 PLN zdarzenie Czasowa niezdolność do pracy NNW Tak, gdy niezdolność >=15 dni choroba (leczenie ambul.) Tak, gdy niezdolność >=30 dni leczenie szpitalne min 3 Tak, gdy niezdolność >=15 dni dni ciąża i powikłania Nie okres świadczenia od 1 do 365 dnia "karencja" Brak Składka miesięczna - wiek 35 lat, 77 PLN ŚD 150 PLN 38

Dlaczego ubezpieczenie świadczenia dziennego? Unikatowa oferta na rynku Prosta konstrukcja ubezpieczenia Atrakcyjna wysokość świadczenia dziennego Korzystna składka Gwarantowana kwota świadczenia (brak weryfikacji wysokości przychodu przy wypłacie świadczenia) Wypłata świadczenia począwszy od pierwszego dnia czasowej niezdolności do pracy Pokrycie stałych zobowiązań finansowych oraz zabezpieczenie w przypadku nieoczekiwanej utraty przychodów UNIKATOWOŚĆ BEZPIECZEŃSTWO FINANSOWE OCHRONA OD 1 DO 365 DNIA ATRAKCYJNA SKŁADKA 39