REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU HIPOTECZNEGO W RAMACH KREDYTOWANIA DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ W KURPIOWSKIM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W MYSZYŃCU

Transkrypt

1 Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 51/KBS/20012 Zarządu KBS w Myszyńcu z dnia 25 lipca 2012r. REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU HIPOTECZNEGO W RAMACH KREDYTOWANIA DZIAŁALNOŚCI GOSPODARCZEJ W KURPIOWSKIM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W MYSZYŃCU Myszyniec, 2012

2 I. Postanowienia ogólne 1 Regulamin określa zasady i warunki udzielania oraz spłaty kredytu hipotecznego w ramach kredytowania działalności gospodarczej w Kurpiowskim Banku Spółdzielczym w Myszyńcu, zwanego dalej kredytem. Użyte w Regulaminie określenia oznaczają: 2 1) Kredytobiorca Przedsiębiorca zgodnie z ustawą o swobodzie działalności gospodarczej osoba fizyczna, osoba prawna i jednostka organizacyjna niebędąca osobą prawną ale posiadająca zdolność prawną, wykonująca we własnym imieniu działalność gospodarczą, a także wspólnicy spółki cywilnej w zakresie wykonywanej przez nich działalności gospodarczej; ponadto na potrzeby Regulaminu osoby zajmujące się produkcją rolną. 2) rezydent osoba fizyczna mająca miejsce zamieszkania w kraju oraz osoba prawna mająca siedzibę w kraju, a także inny podmiot mający siedzibę w kraju, posiadający zdolność zaciągania zobowiązań i nabywania praw we własnym imieniu. II. Warunki i zasady ubiegania się o kredyt hipoteczny Kredyt udzielany jest przez Kurpiowski Bank Spółdzielczy w Myszyńcu. 2. Kredyt jest udzielany w złotych Kredyt może być udzielony Kredytobiorcy, który spełnia następujące warunki: 1) posiada zdolność kredytową, potwierdzoną przez KBS w Myszyńcu na podstawie udokumentowanych stałych dochodów z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej lub innych źródeł dochodów, zapewniających spłatę kredytu wraz z odsetkami, 2) ustanowi prawne zabezpieczenie zwrotności kredytu. 2. Zgodnie z art. 70 Prawa bankowego osobom fizycznym, prawnym lub jednostkom organizacyjnym nie mającym osobowości prawnej, o ile posiadają zdolność prawną, które nie mają zdolności kredytowej, Bank może udzielić kredytu pod warunkiem: 1) ustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu, 2) przedstawienia niezależnie od zabezpieczenia spłaty kredytu programu naprawy gospodarki podmiotu, którego realizacja zapewni - według oceny Banku - uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie Bank udziela kredytu hipotecznego przeznaczonego na finansowanie dowolnego celu, związanego z prowadzoną działalnością gospodarczą. 2. Bank może udzielić kredytu Klientowi, który spełnia wszystkie poniżej podane warunki: 1) prowadzi działalność gospodarczą nieprzerwanie przez co najmniej 24 miesiące; 2) wywiązuje się terminowo z zobowiązań kredytowych wobec Banku, banków lub innych instytucji finansowych Bank akceptuje możliwość 3-krotnego opóźnienia w spłacie zobowiązań Wnioskodawcy, powstałych w przeciągu ostatnich 6 miesięcy, pod warunkiem dokonania ich spłaty w przeciągu 14 dni od daty ich powstania, 3) posiada w Banku rachunek bieżący lub zobowiąże się do jego otwarcia przed uruchomieniem kredytu i przeprowadzanie rozliczeń proporcjonalnych do udziału Banku w zadłużeniu z tytułu udzielonego kredytu; 4) nie posiada zaległości podatkowych lub zobowiązań zrównanych z nimi oraz zaległości w stosunku do ZUS. 3. Kredyt może być udzielony na okres do 20 lat.

3 4. Bank dopuszcza możliwość karencji w spłacie kredytu. Okres karencji nie może przekraczać 12 miesięcy od dnia wypłaty kredytu i dotyczy wyłącznie rat kapitałowych. 5. Kwota kredytu, z zastrzeżeniem ust. 6, jest uzależniona od zdolności kredytowej Klienta oraz wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Kwota kredytu nie może przekroczyć zł oraz 50% wartości nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia. 6. Jeden Klient może korzystać z kilku transakcji w ramach kredytu, jednak łączna suma zaangażowań Banku wobec Kredytobiorcy w ramach tego produktu nie może przekroczyć zł. 7. Kredyt udzielany jest w złotych polskich. 8. Obligatoryjnym zabezpieczeniem kredytu jest: 1) hipoteka na nieruchomości lub ograniczonym prawie rzeczowym należącej/cym do Klienta lub osoby trzeciej, o odpowiedniej wartości rynkowej (wpis hipoteki na rzecz Banku, wyłącznie na pierwszym miejscu); 2) przelew na rzecz Banku praw z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości obciążonej hipoteką (dotyczy nieruchomości zabudowanych); 3) pełnomocnictwo do rachunku/ów Klienta prowadzonych przez Bank; 4) weksel własny in blanco Klienta wraz z deklaracją wekslową. 9. Hipoteka, o której mowa w ust. 7 pkt 1 może obciążać: 1) prawo własności; 2) prawo użytkowania wieczystego; 3) własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu; 4) prawo do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej. 10. Nieruchomość, będąca przedmiotem zabezpieczenia nie może być obciążona na rzecz innych wierzycieli w tym innych banków. 11. Wycena nieruchomości/ograniczonego prawa rzeczowego musi być dokonana przez uprawnionego rzeczoznawcę. 12. Wykorzystanie kredytu następuje w formie bezgotówkowej lub gotówkowej. 13. Rozliczenie kredytu nie jest wymagane. III. Wniosek kredytowy i dokumenty uzupełniające 6 1. Wnioskodawca ubiegający się o kredyt hipoteczny składa wniosek w Banku. Wzór wniosku o kredyt, w zależności od rodzaju podmiotu ubiegającego się o kredyt rolnik czy przedsiębiorca stanowi załącznik nr 1 lub 2 do Regulaminu. 2. Wniosek o kredyt bankowy powinien w szczególności zawierać: 1) kwotę kredytu, 2) przeznaczenie kredytu, 3) proponowany okres wykorzystania kredytu, źródła i terminy spłaty wraz z odsetkami, 4) formę prawnego zabezpieczenia, 5) wysokość aktualnego zadłużenia w innych bankach i/lub instytucjach finansowych, w tym wysokość raty i terminy spłaty rat kredytu. 6) informację o innych zobowiązaniach i poręczeniach. 3. Do wniosku, o którym mowa w ust. 1, Wnioskodawca załącza: 1) informacje dotyczące działalności gospodarczej i sytuacji majątkowej, sporządzone według formularzy pn. Oświadczenie majątkowe kredytobiorcy/poręczyciela i Podstawowe informacje dot. działalności gospodarczej i sytuacji majątkowej Kredytobiorcy,

4 Kwestionariusz osobisty (rolnik), których wzory stanowią załączniki nr 3, 4 i 5 do Regulaminu, 2) dokumenty stwierdzające aktualny stan prawny Wnioskodawcy i umożliwiające ocenę jego sytuacji ekonomiczno-finansowej - zgodnie z aktualnie obowiązującą Instrukcją oceny wiarygodności klienta w Banku Spółdzielczym, 3) zaświadczenia lub oświadczenia (gdy istnieje w Banku możliwość potwierdzenia opłat uiszczanych za pośrednictwem rachunku bankowego) o bieżącym regulowaniu zobowiązań podatkowych i składek ZUS/KRUS, 4) dokumenty dotyczące zaproponowanego prawnego zabezpieczenia (potwierdzające stan prawny i realną wartość zabezpieczenia), 5) opinie banków, w których Wnioskodawca posiada rachunki bieżące i pomocnicze, kredyty, 6) pisemną zgodę współmałżonka (w przypadku gdy Wnioskodawca jest osobą fizyczną prowadzącą działalność gospodarczą lub wspólnicy spółki cywilnej pozostają w związku małżeńskim w sytuacji ustawowej wspólności majątkowej oraz gdy współmałżonek nie jest współkredytobiorcą); zgoda współmałżonka nie jest wymagana, gdy Wnioskodawca pozostaje ze współmałżonkiem w rozdzielności majątkowej lub rozdzielności majątkowej z wyrównaniem dorobków i Wnioskodawca przedłoży akt notarialny lub orzeczenie sądu w tej sprawie, a także w przypadku orzeczenia przez sąd separacji i przedłożenia orzeczenia sądowego separacji. Zaleca się, aby w przypadku osób fizycznych i wspólników spółek cywilnych pozostających we wspólności majątkowej, ich współmałżonkowie byli przyjmowani jednocześnie jako wnioskodawcy a następnie byli stronami umowy kredytowej jako kredytobiorcy. Ponadto, w przypadku ustanawiania zabezpieczenia kredytu w formie poręczenia cywilnego lub wekslowego, sugeruje się, aby uzyskiwać poręczenie od każdego ze współmałżonków z osobna. 7) inne dokumenty uznane przez Bank jako niezbędne do oceny sytuacji ekonomicznofinansowej Wnioskodawcy. 4. Wniosek powinien być podpisany, w zależności od podmiotu ubiegającego się o kredyt, w przypadku: 1) osób fizycznych - przez ubiegającego się o kredyt lub przez wszystkich wspólników, jeżeli prowadzą działalność gospodarczą lub realizują inwestycję stanowiącą współwłasność, 2) osób prawnych - przez osoby upoważnione do składania oświadczeń woli w zakresie praw i obowiązków majątkowych tych przedsiębiorców, 3) jednostek organizacyjnych niemających osobowości prawnej - przez wszystkich wspólników lub osoby umocowane przez tych wspólników do zaciągania zobowiązań z tytułu kredytów Złożone wnioski podlegają wpisowi do rejestru wniosków kredytowych w Banku Spółdzielczym. 2. Wnioski są rozpatrywane i opiniowane przez Bank w maksymalnym terminie do 14 dni roboczych od dnia otrzymania kompletu wymaganych dokumentów. 3. Bank może odmówić udzielenia kredytu bez podania przyczyn. 4. W przypadku negatywnej decyzji kredytowej, w Banku Spółdzielczym pozostaje wniosek o udzielenie kredytu wraz z informacjami sporządzonymi na formularzach bankowych oraz dokumenty w postaci kopii oryginałów, które miały znaczenie dla podjęcia przedmiotowej decyzji. Pozostałe dokumenty zostają zwrócone Wnioskodawcy. IV. Umowa kredytu 8 Kredytobiorca i Bank zawierają umowę kredytu, która pod rygorem nieważności, sporządzona jest na piśmie, w co najmniej dwóch egzemplarzach, na podstawie wzoru określonego w załączniku nr 6 do Regulaminu.

5 Umowę kredytu podpisują: 9 1) w imieniu Banku Spółdzielczego - osoby upoważnione do składania oświadczeń woli w zakresie praw i obowiązków majątkowych w imieniu i na rzecz Banku Spółdzielczego, 2) w imieniu Kredytobiorcy - osoby zaciągające kredyt zgodnie z umocowaniem wynikającym z przedstawionych dokumentów, określonych w 6 ust Uruchomienie kredytu następuje po podpisaniu umowy kredytu, pobraniu prowizji, ustanowieniu prawnych zabezpieczeń kredytu. V. Zabezpieczanie spłaty kredytu Spłata kredytu wraz z odsetkami powinna być zabezpieczona w formie określonej przez Bank. 2. Oprócz obligatoryjnego zabezpieczenia w postaci hipoteki Bank podejmuje decyzję o wyborze dodatkowego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu biorąc przede wszystkim pod uwagę: 1) wysokość kredytu i okres jego spłaty, 2) sytuację finansową Kredytobiorcy, 3) realną wartość proponowanych form zabezpieczenia kredytu i realną możliwość zaspokajania ewentualnych roszczeń bankowych. 3. Koszty ustanowienia zabezpieczania kredytu przed zawarciem umowy, jak i w czasie jej trwania oraz koszty likwidacji ustanowionego zabezpieczenia, obciążają Kredytobiorcę. 12 Zabezpieczenie spłaty kredytu może ulec zmianie w trakcie trwania umowy kredytu w przypadku zagrożenia spłaty kredytu, spadku wartości zabezpieczenia, nieprzestrzegania postanowień umowy kredytu lub na wniosek Kredytobiorcy. VI. Oprocentowanie i prowizja od kredytu Bank pobiera prowizje i opłaty zgodnie z obowiązującą w Kurpiowskim Banku Spółdzielczym taryfą prowizji i opłat. 2. Pobrane prowizje i opłaty nie podlegają zwrotowi. 3. Bank zastrzega sobie prawo do zmian stawek prowizji i opłat. Zmiana może nastąpić w przypadku wystąpienia jednego z poniższych warunków: 1) zmiany cen energii i taryf telekomunikacyjnych oraz opłat stosowanych przez inne instytucje, z usług których korzysta Bank przy wykonywaniu danej czynności, 2) zmiany wskaźnika cen dóbr inwestycyjnych, publikowanego przez GUS, 4. Zmiana stawek prowizji i opłat następuje Uchwałą Zarządu Banku Spółdzielczego i jest ogłaszana poprzez wywieszenie na tablicy ogłoszeń w lokalach Banku Spółdzielczego Kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej w wysokości określonej zgodnie z aktualnie obowiązującą tabelą oprocentowania. 2. Stopa procentowa kredytu może być kształtowana jako: - nominalna wynikająca z uchwały Zarządu Banku Spółdzielczego, - jako stopa kredytu lombardowego ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej skorygowana współczynnikiem określonym przez Zarząd Banku Spółdzielczego. Stopy procentowe ustalane są w stosunku rocznym.

6 3. Odsetki za dany miesiąc naliczane są wg stopy obowiązującej w Banku w miesięcznych okresach obrachunkowych. 4. O zmianie wysokości stawek procentowych Bank powiadamia Kredytobiorcę, a także osoby będące dłużnikami Banku Spółdzielczego z tytułu zabezpieczenia kredytu poprzez wywieszenie informacji Zarządu Banku Spółdzielczego na tablicy ogłoszeń w lokalach Banku Spółdzielczego. 5. Do obliczenia odsetek stosuje się formułę 365/365, co oznacza że odsetki są naliczane za rzeczywistą liczbę dni, a rok liczy 365/365 dni. 6. Stopa procentowa ustalona w umowie kredytu może ulec podwyższeniu lub obniżeniu w przypadku zmiany podanych niżej czynników: a) stopy redyskonta weksli, przyjmowanych od banków do redyskonta przez NBP, b) stopy kredytu lombardowego, ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej, c) współczynnika stosowanego do korekty stopy lombardowej, d) stopy rezerwy obowiązkowej, ustalonej przez Radę Polityki Pieniężnej, e) poziomu wskaźnika wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych, ogłaszanego przez Prezesa GUS, w danym kwartale, w stosunku do kwartału poprzedniego, f) ceny środków finansowych na rynku międzybankowym. VII. Spłata kredytu i odsetek Spłata kredytu następuje w okresach miesięcznych. Odsetki naliczane są od faktycznego stanu zadłużenia w danym okresie i spłacane w okresach miesięcznych. 2. Jeżeli data spłaty kredytu lub odsetek przypada na dzień wolny od pracy w Banku Spółdzielczym, uznaje się że termin spłaty został zachowany, gdy spłata nastąpi w pierwszym dniu roboczym po umownym terminie spłaty. 3. W okresie spłaty Kredytobiorca jest uprawniony do przedterminowej spłaty całości lub części kredytu bez konieczności informowania Banku i podpisania aneksu do Umowy kredytu. 4. W przypadku dokonania częściowej, przedterminowej spłaty kredytu, Bank, zgodnie z dyspozycją Kredytobiorcy może: 1) zmniejszyć wysokość miesięcznych rat *kapitałowo-odsetkowych / obejmujących stałą kwotę kapitału i kwotę odsetek liczonych od faktycznego zadłużenia płatnych w miesięcznych okresach odsetkowych, lub 2) skrócić okres spłaty kredytu z zachowaniem wysokości miesięcznych rat *kapitałowoodsetkowych/ obejmujących stałą kwotę kapitału i kwotę odsetek liczonych od faktycznego zadłużenia płatnych z dołu w miesięcznych okresach odsetkowych. 5. Zmiany, o których mowa w ust. 4 pkt 1 i 2 wymagają zawarcia aneksu do umowy kredytu. 6. Kredyt przedterminowo spłacony w części lub całości nie podlega ponownemu uruchomieniu W przypadku nieterminowej spłaty kredytu za każdy dzień zwłoki Bank pobiera odsetki za zwłokę w wysokości określonej w tabeli oprocentowania należności przeterminowanych, aktualnie obowiązującej w Banku Spółdzielczym. 2. Odsetki od kredytu niespłaconego w terminie, pobierane są od następnego dnia po terminie płatności ustalonym w umowie kredytu lub oświadczeniu o wypowiedzeniu umowy kredytu. 3. W sytuacji, gdy Kredytobiorca opóźnia się ze spłatą kredytu Bank zobowiązany jest do niezwłocznego powiadomienia o tym fakcie listem poleconym osoby będące dłużnikami Banku Spółdzielczego z tytułu zabezpieczenia kredytu. VIII. Wypowiedzenie umowy kredytu, prolongata i windykacja 1. Bank zastrzega sobie prawo: 17

7 1) wypowiedzenia umowy kredytu w całości lub części w przypadku: a) zagrożenia upadłością Kredytobiorcy, b) utraty zdolności kredytowej przez Kredytobiorcę, c) zalegania ze spłatą kapitału lub odsetek, d) nieprzedłużania i przedkładania umowy ustanawiającej zabezpieczenie (np. cesji praw z polisy ubezpieczeniowej ), e) znacznego obniżenia się wartości przyjętego zabezpieczenia zwrotności kredytu i braku możliwości dokonania dodatkowego zabezpieczenia, f) niewykonania obowiązku niezwłocznego poinformowania o prawnych i ekonomicznofinansowych zdarzeniach mających istotny wpływ na sytuację Kredytobiorcy, g) złożenia fałszywych oświadczeń lub dokumentów, na podstawie których Bank podjął decyzję o udzieleniu kredytu, h) stwierdzenia, że przedkładane przez Kredytobiorcę w trakcie kredytowania dokumenty i informacje charakteryzujące jego sytuację ekonomiczno finansowo prawną nie odpowiadają stanowi faktycznemu, i) niewywiązywania się z warunków zawartej umowy kredytu, j) innym, określonym w umowie kredytu, 2) zażądania od Kredytobiorcy zmiany zabezpieczenia kredytu w przypadku uznania przez Bank takiej konieczności ( uznanie, iż dotychczasowe zabezpieczenie nie jest wystarczające). 2. Termin wypowiedzenia wynosi 30 dni, a w przypadku zagrożenia upadłością Kredytobiorcy 7 dni, o ile umowa kredytu nie przewiduje okresu dłuższego. 3. Wypowiedzenie umowy kredytu z powodu utraty przez Kredytobiorcę zdolności kredytowej lub zagrożenia jego upadłością nie może nastąpić, jeżeli Bank zgodził się na realizację przez Kredytobiorcę programu naprawczego. 4. W przypadku gdy Bank stwierdzi, iż program naprawczy nie jest w sposób należyty realizowany, wówczas nie stosuje przepisu ust W przypadku gdy strony ustaliły termin spłaty kredytu dłuższy niż dwanaście miesięcy, Kredytobiorca może wypowiedzieć umowę kredytu z zachowaniem terminu trzymiesięcznego. 19 Kredytobiorca zobowiązany jest w okresie kredytowania do niezwłocznego informowania Banku Spółdzielczego o: 1) uzyskanych w innych bankach kredytach, pożyczkach, gwarancjach i poręczeniach, podając ich kwotę, przeznaczenie, warunki spłaty i formy zabezpieczenia, 2) udzielonych poręczeniach osobom fizycznym lub innym podmiotom, 3) zdarzeniach prawnych i ekonomiczno-finansowych, mających istotny wpływ na sytuację kredytobiorcy, 4) wszczętych przeciwko niemu sądowych lub administracyjnych postępowaniach egzekucyjnych, 5) przedkładaniu bieżących informacji i sprawozdań finansowych, zgodnie z zapisami w umowie kredytowej Bank ma prawo, celem przymusowego zaspokojenia swoich wierzytelności, do wystawienia bankowego tytułu egzekucyjnego w stosunku do Kredytobiorcy, Poręczycieli oraz Dłużników Banku z tytułu zabezpieczenia, na zasadach określonych w oświadczeniu o poddaniu się egzekucji, sporządzonym na formularzu obowiązującym w Banku i stanowiącym załącznik do Instrukcji Zasady zabezpieczania wierzytelności w Banku Spółdzielczym w Myszyńcu. 2. Bankowy tytuł egzekucyjny po nadaniu mu sądowej klauzuli wykonalności stanowi tytuł wykonawczy, będący podstawą wszczęcia egzekucji z majątku Kredytobiorcy, Poręczycieli oraz Dłużników Banku z tytułu zabezpieczenia kredytu.

8 IX. Postanowienia końcowe 21 Wszelkie zmiany postanowień niniejszego Regulaminu wymagają zachowania trybu, jak przy jego wprowadzeniu. 22 Bank zapewnia ochronę danych osobowych Kredytobiorcy zgodnie z przepisami ustawy o ochronie danych osobowych (Dz.U. z 2002, Nr 101, poz. 926 z późn. zm.) 23 W sprawach nie uregulowanych w niniejszym Regulaminie mają zastosowanie przepisy Kodeksu cywilnego, Prawa bankowego i inne powszechnie obowiązujące przepisy prawa. 24 Ewentualne spory wynikłe z wykonywania umowy kredytu będą rozstrzygane przez sąd powszechny właściwy wg przepisów postępowania cywilnego.