Koncepcja obywatelska restrukturyzacji kredytów walutowych w CHF



Podobne dokumenty
Propozycja rozwiązania kwestii kredytów w CHF dla rodzin najsłabszych ekonomicznie. 31 maja 2016

Banki, przynajmniej na zewnątrz, dość słabo i cicho protestują przeciwko zapisom tej rekomendacji.

USTAWA. z dnia r.

ZASADY UDZIELANIA DOFINANSOWANIA ZE ŚRODKÓW NARODOWEGO FUNDUSZU OCHRONY ŚRODOWISKA I GOSPODARKI WODNEJ

Objaśnienia do Wieloletniej Prognozy Finansowej na lata

Umowa kredytu. zawarta w dniu. zwanym dalej Kredytobiorcą, przy kontrasygnacie Skarbnika Powiatu.

Informacja dotycząca adekwatności kapitałowej HSBC Bank Polska S.A. na 31 grudnia 2010 r.

Eugeniusz Gostomski. Ryzyko stopy procentowej

ZESTAWIENIE INFORMACJI O WARUNKACH SPŁATY KREDYTÓW HIPOTECZNYCH WYRAŻONYCH W CHF ( )

II. WNIOSKI I UZASADNIENIA: 1. Proponujemy wprowadzić w Rekomendacji nr 6 także rozwiązania dotyczące sytuacji, w których:

newss.pl Expander: Bilans kredytów we frankach

GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY

GŁÓWNY URZĄD STATYSTYCZNY. Wyniki finansowe banków w I kwartale 2014 r. 1

RAPORT2015. Rynek najmu w Polsce. Kredyt na mieszkanie w 2016 roku. Polski rynek nieruchomości okiem ekspertów. MdM w dużym mieście

Szpital Iłża: Udzielenie i obsługa kredytu długoterminowego w wysokości zł na sfinansowanie bieżących zobowiązań.

Załącznik Nr 2 do Uchwały Nr 161/2012 Rady Miejskiej w Jastrowiu z dnia 20 grudnia 2012

Umowa Nr... o kredyt na sfinansowanie planowanego deficytu budŝetu Miasta i spłatę wcześniej zaciągniętych kredytów i poŝyczek

13. Subsydiowanie zatrudnienia jako alternatywy wobec zwolnień grupowych.

Regulamin programu "Kredyt Hipoteczny Banku BPH. Obowiązuje od dnia: r.

FORMULARZ ZGŁOSZENIOWY DO UDZIAŁU W PROJEKCIE AKADEMIA LIDERA HANDLU. I. Informacje Podstawowe:

Wartość brutto Miesięczna rata leasingowa Cena brutto. Podatek VAT

Wytyczne ministerialne przewidywały niekorzystny sposób rozliczania leasingu w ramach dotacji unijnych. Teraz się to zmieni.

Konsultacje miały charakter powszechny i otwarty, umożliwiający wszystkim zainteresowanym podmiotom wyrażenie opinii na temat projektu.

Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym sporządzony na podstawie reprezentatywnego przykładu

Formularz Klienta udzielanie kredytu tryb standardowy

Sytuacja w sektorze banków spółdzielczych w dobie kryzysu gospodarczego i finansowego

RYZYKO WALUTOWE - NARZĘDZIA MINIMALIZACJI. Wysoka konkurencyjność. Produkty dostosowywane do indywidualnych potrzeb Klienta

Obowiązek wystawienia faktury zaliczkowej wynika z przepisów o VAT i z faktu udokumentowania tego podatku.

INSTRUMEWNTY FINANSOWE umożliwiające pomoc rolnikom w usuwaniu skutków niekorzystnych zjawisk atmosferycznych

USTAWA z dnia 16 kwietnia 2004 r. o Funduszu Poręczeń Unijnych 1) Rozdział 1 Przepisy ogólne

W mieście Konin nie było potrzeby wprowadzania programu naprawczego w rozumieniu ustawy z dnia 27 sierpnia 2009 r. o finansach publicznych.

1/6 ZAŁ 1 (WNIOSEK DLA OSÓB FIZYCZNYCH PROWADZĄCYCH INDYWIDUALNĄ DZIAŁALNOŚĆ GOSPODARCZĄ) WNIOSEK O RESTRUKTURYZACJĘ. Nazwisko panieńskie matki

ZAPYTANIE OFERTOWE. Zamawiający Przedsiębiorstwo Gospodarki Komunalnej Spółka z o. o. ul. Komunalna 5, Koszalin

Objaśnienia wartości, przyjętych do Projektu Wieloletniej Prognozy Finansowej Gminy Golina na lata

Objaśnienia wartości przyjętych w Wieloletniej Prognozie Finansowej Powiatu Gryfickiego na lata

DANE MAKROEKONOMICZNE (TraderTeam.pl: Rafa Jaworski, Marek Matuszek) Lekcja IV

Bank Gospodarstwa Krajowego. Informacje podstawowe

Uchwała Nr XVII/501/15 Rady Miasta Gdańska z dnia 17 grudnia 2015r.

REGULAMIN UDZIELANIA PRZEZ BANK ZACHODNI WBK S.A. KREDYTÓW MŚP-ONLINE

Wyjaśnienie nr 1 i Zmiana nr 2 treści specyfikacji istotnych warunków zamówienia

Tabela Oprocentowania Alior Banku S.A. dla Klientów Indywidualnych

ZAPYTANIE OFERTOWE. Dubeninki, dnia 27 stycznia 2015 r. na prowadzenie bankowej obsługi budżetu Gminy Dubeninki

Dz.U poz. 1302

Reforma emerytalna. Co zrobimy? SŁOWNICZEK

Kompleksowe ubezpieczenie Miasta. Koszt poboru podatków i innych opłat

Szczegółowe zasady obliczania wysokości. i pobierania opłat giełdowych. (tekst jednolity)

Analiza sytuacji TIM SA w oparciu o wybrane wskaźniki finansowe wg stanu na r.

Instrumenty wsparcia ze środków Funduszu Termomodernizacji i Remontów

Druk nr 1013 Warszawa, 9 lipca 2008 r.

RZECZPOSPOLITA POLSKA. Prezydent Miasta na Prawach Powiatu Zarząd Powiatu. wszystkie

RAPORT ROCZNY GO TOWARZYSTWO FUNDUSZY INWESTYCYJNYCH SA. Spis Treści ZA OKRES OD 1 STYCZNIA 2015 R. DO 31 GRUDNIA 2015 R.

Grant Blokowy Szwajcarsko-Polskiego Programu Współpracy Fundusz dla Organizacji Pozarządowych

KALKULACJA CZYNSZU DLA BUDYNKÓW MIESZKALNO-UśYTKOWYCH W PSZCZYNIE PRZY UL. KS. BISKUPA H. BEDNORZA 10,12, 14,16, 18 I 20

ZP Obsługa bankowa budżetu Miasta Rzeszowa i jednostek organizacyjnych

WOJEWÓDZTWO DOLNO L SKIE

w sprawie przekazywania środków z Funduszu Zajęć Sportowych dla Uczniów

WYNIKI FINANSOWE ZA III KWARTAŁ 2013 NAJLEPSZY KWARTALNY WYNIK KOMERCYJNY

WNIOSEK O UDZIELENIE PORĘCZENIA PRZEZ GRUDZIĄDZKIE PORĘCZENIA KREDYTOWE SPÓŁKA Z O.O. W GRUDZIĄDZU

USTAWA. z dnia 29 sierpnia 1997 r. Ordynacja podatkowa. Dz. U. z 2015 r. poz

Wykaz kont dla budżetu gminy (jednostki samorządu terytorialnego) i zasady prowadzenia ewidencji analitycznej

Parczew: Zaciągnięcie kredytu długoterminowego w wysokości

T A B E L A OPROCENTOWANIA

Opis przyjętych wartości do wieloletniej prognozy finansowej Gminy Udanin na lata

Kasy oszczędnościowo-budowlane filarem Narodowego Programu Budowy Mieszkań

I. Wstęp. Ilekroć w niniejszej Informacji jest mowa o:

Materiał na posiedzenie Kierownictwa MI w dniu 25 listopada 2009 r.

Prognoza Prognoza Prognoza Prognoza 2018

ROZPORZĄDZENIE MINISTRA SPRAW WEWNĘTRZNYCH I ADMINISTRACJI

Podstawa prawna: Ustawa z dnia 15 lutego 1992 r. o podatku dochodowym od osób prawnych (t. j. Dz. U. z 2000r. Nr 54, poz. 654 ze zm.

Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej

UMOWA NA USŁUGI PRZEWOZOWE TRASA NR

Informacja. Nr 56. Wydatki budżetu państwa w 1992 r. na cele związane z budownictwem i gospodarką mieszkaniami. Małgorzata Wiśnicka-Hińcza

REGULAMIN KREDYTOWANIA

Bank Spółdzielczy w Przeworsku

Wyciąg z Taryfy prowizji i opłat bankowych mbanku S.A. dla Klientów Private Banking

KOMISJA NADZORU FINANSOWEGO

Najwyższa Izba Kontroli Delegatura w Gdańsku

Objaśnienia do Wieloletniej Prognozy Finansowej Gminy Nowa Ruda

SPRAWOZDANIE FINANSOWE. Fundacja Uniwersytet Dzieci

ZAPYTANIE OFERTOWE. Zamawiający Przedsiębiorstwo Gospodarki Komunalnej Spółka z o. o. ul. Komunalna 5, Koszalin

Krótkoterminowe planowanie finansowe na przykładzie przedsiębiorstw z branży 42

ROZWÓJ W WARUNKACH KRYZYSU

UCHWAŁ A SENATU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ. z dnia 18 października 2012 r. w sprawie ustawy o zmianie ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych

RAPORT KWARTALNY za pierwszy kwartał 2012 r. Wrocław, 11 maj 2012 roku

4) Imię, nazwisko i dane kontaktowe osoby/osób reprezentujących producenta rolnego:

Sekcja I: Instytucja zamawiająca/podmiot zamawiający

FUNDACJA Kocie Życie. Ul. Mochnackiego 17/ Wrocław

DECYZJA w sprawie czasowego zaprzestania działalności

Informacja dla kredytobiorców dotycząca ryzyk i kosztów kredytu hipotecznego

TABELA OPROCENTOWANIA PRODUKTÓW KREDYTOWYCH W BANKU SPÓŁDZIELCZYM RZEMIOSŁA W RADOMIU Tekst jednolity - obowiązuje od r.

Jak przedsiębiorca może podatkowo rozliczyć kredyt lub pożyczkę

Informacja dla kredytobiorców dotycząca ryzyk i kosztów kredytu hipotecznego

Informacje o firmie IMPULS-LEASING Polska Sp. z o.o.

Plan prezentacji. I. Pierwszy rok RADPOL S.A. na GPW. II. Realizacja celów Emisji. III.Wyniki finansowe. IV. Walne Zgromadzenie Akcjonariuszy

OSZACOWANIE WARTOŚCI ZAMÓWIENIA z dnia roku Dz. U. z dnia 12 marca 2004 r. Nr 40 poz.356

oraz nowego średniego samochodu ratowniczo-gaśniczego ze sprzętem ratowniczogaśniczym

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY POŻYCZKI RATALNEJ

ZAPROSZENIE DO ZŁOŻENIA OFERTY. Udzielenie kredytu długoterminowego w wysokości ,00zł na sfinansowanie inwestycji

Oprocentowanie środków pieniężnych dla klientów instytucjonalnych z Segmentu Klientów Biznesowych (Mikroprzedsiębiorstw) Banku BGŻ BNP Paribas S.A.

Tabela oprocentowania produktów bankowych

Transkrypt:

Koncepcja obywatelska restrukturyzacji kredytów walutowych w CHF ADRESACI: Minister Finansów Dr Mateusz Szczurek Przewodniczący Komitetu Stabilności Finansowej Ministerstwo Finansów ul. Świętokrzyska 12 00-916 Warszawa e-mail: kancelaria@mf.gov.pl Dariusz Kacprzyk Prezes Zarządu Bank Gospodarstwa Krajowego Al. Jerozolimskie 7, 00-955 Warszawa e-mail: bgk@bgk.pl Dr Janusz Lewandowski Przewodniczący Rady Gospodarczej Kancelaria Prezesa Rady Ministrów Al. Ujazdowskie 1/3 00-583 Warszawa e-mail: sprm@kprm.gov.pl Opracowanie: Rafał Łyczek Fundacja KupFranki.org fundacjakupfranki@gmail.com

Wstęp: Niniejszy zarys koncepcji systemowego rozwiązania problemu społecznego wynikającego z sytuacji polskich rodzin zadłużonych we franku szwajcarskim (CHF), ma na celu prezentację sposobu restrukturyzacji kredytów walutowych w CHF. Przygotowany jest dla potrzeb analizy przez stronę Rządową w konsultacji z Ministerstwem Finansów RP oraz Bankiem Gospodarstwa Krajowego, jako organem Państwa Polskiego. Jednocześnie autor ma świadomość, iż sukces poniższej koncepcji wymaga woli politycznej i zaangażowania ze strony najwyższych organów RP, banków komercyjnych, Związku Banków Polskich. Propozycja ukierunkowana jest na skuteczne, komercyjne rozwiązanie problemu społecznego poprzez równe traktowanie kredytobiorców zadłużonych w CHF względem tych, którzy zadłużyli się w PLN. Jako rozwiązanie komercyjne, dba o sytuację finansów publicznych oraz chroni przed pogorszeniem się kondycji polskiej gospodarki. Należy zauważyć, że w przypadku kredytów walutowych - oprócz realnej możliwości dalszej deprecjacji złotego - dodatkowym czynnikiem ryzyka jest kwestia wpływu ewentualnego wzrostu stóp procentowych na spłacalność tego typu kredytów, co w oczywisty sposób będzie miało wpływ na zmniejszenie poziomu konsumpcji i rozwoju gospodarczego RP. Najważniejsze wnioski: Zgłaszana propozycja rozwiązania problemu społecznego ponad 550 tys. polskich rodzin spłacających kredyty walutowe w CHF jest rozwiązaniem typu wygrany-wygrany, a właściwie 3 x wygrany. Przy zaangażowaniu Państwa, w oparciu o rozwiązania komercyjne wszystkie podmioty uczestniczące w procesie restrukturyzacji kredytów walutowych w CHF, w drodze porozumienia, mogą odnieść korzyści bez obciążania innych grup społecznych niezadłużonych w CHF. Jednocześnie brak systemowego, racjonalnego rozwiązania niniejszego problemu będzie miał negatywne konsekwencje dla ogółu polskiego społeczeństwa. Podstawowe korzyści dla uczestników procesu restrukturyzacji zadłużenia w CHF: 1. Kredytobiorcy: - jasne, klarowne zasady zapewniające stabilność i bezpieczeństwo w postaci stałego oprocentowania kredytu, chroniące przed wzrostem wskaźnika referencyjnego - Libor, - ochrona przed nadmiernym ryzykiem kursowym, zabezpieczenie w postaci max. poziomu kursowego uruchamiające ochronę kredytobiorców przed gwałtownym osłabieniem PLN w relacji do CHF oraz możliwość skorzystania z wakacji kredytowych (na żądanie kredytobiorcy, brak wymagalności płatności części kapitałowej raty kredytu, jednokrotnie w ciągu 24 miesięcy, przez cały okres kredytowania.). - przejrzyste i niskie koszty obsługi zadłużenia w stosunku do aktualnie stosowanych przez banki komercyjne spreadów bankowych (kurs średni NBP z dnia wymagalności raty kredytowej + 0,05 PLN).

2. Banki komercyjne: - możliwość wycofania się przez banki z missellingu jakim niewątpliwie było oferowanie długookresowych kredytów hipotecznych w CHF, przy jednoczesnym braku zabezpieczenia nieprofesjonalnych uczestników rynku - osób indywidualnych, konsumentów i jednoczesnym 100 proc. obarczeniu tej grupy ryzykiem kursowym - poprawienie struktury bilansowej banków, poprzez odsprzedaż problematycznych i długookresowych należności obarczonych wysokim ryzykiem wynikłym z zniżanych poziomów stosowanych marż dla kredytów walutowych, możliwością zakupu franków z pominięciem wysokich cen naliczanych przez bank kredytobiorcy przy ich przeliczaniu oraz występujących ujemnych wartości wskaźnika Libor stosowanego zwykle jako punkt odniesienia dla kalkulacji wysokości oprocentowania kredytu, - wyeliminowanie ryzyka psucia portfela kredytów hipotecznych - statystycznie po ok. 8-10 latach następuje pogorszenie spłacalności zobowiązań z tytułu obsługi kredytów hipotecznych - element wahań kursowych i ryzyka sytuacji patowej, w której z jednej strony bank będzie narażony na wysokie zagrożenie niespłacalności tego typu zobowiązań, a z drugiej strony, ze względu na skalę problemu, bank stanie przed problemem braku realnej możliwości zbycia tego typu zobowiązań na rzecz firm windykacyjnych. 3. Państwo Polskie poprzez Bank Gospodarstwa Krajowego: - zgodnie z zasadami etyki, które przyświecają Bankowi Gospodarstwa Krajowego jako jednej z najważniejszych instytucji finansowych w Polsce od 1924 r., a także w związku z dążeniem do przestrzegania zasad społecznej odpowiedzialności przedsiębiorstw (w tym banków), BGK ma niepowtarzalną okazję zrestrukturyzowania na rynku polskim niebezpiecznego produktu bankowego jakim są hipoteczne kredyty walutowe w CHF - BGK, jako jedyny w Polsce w 100 proc. państwowy bank, dzieląc swoją działalność na rynku finansowym pomiędzy realizowanie zadań zleconych przez państwo oraz typową działalność bankową, może - działając w imieniu Państwa Polskiego - odnieść korzyści komercyjne zakładane w procesie restrukturyzacji tego typu zadłużenia, eliminując skutecznie pokusę drenażu polskiego rynku kapitałowego w celu ratowania zagranicznych banków matek - dzięki jasnym zasadom fair-play, BGK ma szansę przywrócenia zaufania społecznego do instytucji bankowych i kredytu hipotecznego poprzez restrukturyzację tego typu zadłużenia, co realnie przyczyni się do ograniczenia gwałtownego spadku konsumpcji wewnętrznej oraz idącego za tym zmniejszenia wpływów podatkowych. 4. Główne założenia projektu Fundacji KupFranki: 1. Przejęcie zobowiązań kredytowych w CHF od banków komercyjnych via BGK. 2. Dalsze spłacanie kredytów do BGK w złotówkach.

3. Wykorzystanie do finansowania projektu emisji obligacji państwowych w CHF z długim okresem zapadalności lub długookresowego kredytu walutowego w CHF (30 lat), zaciągniętego przez Rzeczpospolitą Polską. Z wykorzystaniem przyznanej Polsce 14.01.2015 przez Międzynarodowy Fundusz Walutowy elastycznej linii kredytowej w kwocie 20 mld EUR. 4. Przejęcie zobowiązań indeksowanych/denominowanych w CHF jedynie z opóźnieniem w spłacie nie dłuższym niż 6 miesięcy 5. Parametry przejętych zobowiązań: - waluta skupu zobowiązań: CHF - ceny skupu zobowiązań: 55% wartości 36 mld CHF aktywnych umów kredytowych - zakładany budżet skupu: 20 mld CHF - zakładany budżet projektu wraz z kosztami operacyjnymi: 22 mld CHF. 5. Co przemawia za zbyciem kredytów walutowych w CHF przez banki komercyjne na rzecz organu państwowego: - uwolnienie kursu CHF przez SNB historycznie najwyższy kurs CHF/PLN, zmienność, wysoki koszt obsługi kredytu przez kredytobiorców uzyskujących przychody w PLN, - niski poziomu marż stosowanych przez banki komercyjne dodatkowo pomniejszonych o ujemne stawki Libor, - realne zagrożenie pogorszenia kondycji portfela kredytów walutowych i skokowy wzrost kredytów obsługiwanych nieterminowo z 3,1% do 25% - brak alternatywnej możliwości zbycia problematycznych kredytów w CHF w dużej skali firmom windykacyjnym w celu pozbycia się przez banki komercyjne pozycji kredytów w CHF z pozycji bilansowych. 6. Założenia warunków obsługi kredytów w CHF przez powołany w tym celu Departament Kredytów Walutowych przy BGK: - raty kredytobiorców w CHF, płacone po cenie CHF, w oparciu o algorytm kalkulacji ceny jednostkowej (kurs średni NBP w dniu zapadalności raty kredytu CHF + 0,05 PLN), - poziom oprocentowania kredytów przejętych przez BGK: Oprocentowanie stałe na poziomie 2,5-3%, bez stosowania stopy referencyjnej Libor. - progowe zamrożenie kursu CHF na wartości max. CHF/PLN na poziomie max. 3,80. Jeżeli w dniu zapadalności kredytu kurs CHF/PLN 3,80, to: a) wysokość należnej raty kapitałowej kredytu do spłaty w danym miesiącu 50%, b) oprocentowanie płatne w 100%, c) aktualizacja preliminarza spłat uwzględniającego, powstałe karencje w spłacie rat kapitałowych, co 24 miesiące,

- możliwość 1 na 24 miesiące wakacji kredytowych, (brak konieczności płatności części kapitałowej raty kredytowej, na wniosek kredytobiorcy z miesięcznym wyprzedzeniem), - możliwość uzyskania 10% umorzenia kapitału kredytu przy terminowej obsłudze wszystkich pozostałych rat kredytu, na koniec spłaty kredytu. Również w sytuacji wcześniejszej spłaty kredytu, pod warunkiem, że wszystkie dotychczasowe raty były płacone w terminowo, - opłata za wcześniejszą spłatę kredytu 1,5%. *** Fundacja KupFranki powstała dla realizacji potrzeb społeczności inicjatywy KupFranki.pl, zrzeszającej obecnie ponad 17,5 tys. rodzin zadłużonych w walutach obcych. Znaczącym sukcesem działań Kupfranki.pl było wprowadzenie zmian legislacyjnych, tzw. Ustawy antyspreadowej. Serwis pełnił rolę konsultanta społecznego Ministerstwa Gospodarki w zakresie spreadu walutowego i praktyk banków względem klientów. Kupfranki.pl prowadziły z sukcesem akcję edukacyjną na temat praw kredytobiorców do zwrotu nienależnie pobieranych przez banki opłat. Działania Kupfranki.pl nakłoniły też jeden z dużych banków do anulowania blisko tysiąca rażąco niekorzystnych dla klientów aneksów do umów kredytowych.