Propozycja rozwiązania kwestii kredytów w CHF dla rodzin najsłabszych ekonomicznie. 31 maja 2016

Transkrypt

1 Propozycja rozwiązania kwestii kredytów w CHF dla rodzin najsłabszych ekonomicznie 31 maja 2016

2 Dotychczasowe działania banków w sferze ograniczenia konsekwencji skokowego wzrostu kursu CHF Sześciopak obowiązuje bez zmian od r. Rozwiązania 1. Uwzględnienie ujemnej stawki LIBOR 2. Istotne zmniejszenie tzw. spreadu walutowego 3. Wydłużenie, na wniosek klienta, okresu spłaty lub okresowe zawieszenie spłaty raty kapitałowej, tak aby jej poziom nie był wyższy lub był niewiele wyższy niż przed uwolnieniem kursu 4. Rezygnacja z żądania nowego zabezpieczenia oraz ubezpieczenia kredytu 5. Umożliwienie kredytobiorcom bezprowizyjnego przewalutowania po średnim kursie NBP 6. Uelastycznienie zasad restrukturyzacji kredytów hipotecznych dla klientów zamieszkujących kredytowane nieruchomości Efekt dla klientów / sektora Stabilizacja raty kredytu dla klientów Pomoc w obsłudze zadłużenia Koszt dla sektora bankowego: 1 mld zł rocznie Dodatkowe rozwiązania 7. Fundusz Wsparcia Restrukturyzacji Kredytów Hipotecznych Pomoc w obsłudze zadłużenia dla kredytobiorców w przejściowo trudnej sytuacji Pomoc czasowa, zwrotna z możliwością umorzenia Koszt dla sektora bankowego: 600 mln zł 8. Uwolnienie zabezpieczenia Umożliwienie klientom zmiany zabezpieczenia poprzez zamianę hipoteki 2

3 Jak banki pomagają Kowalskiemu Dostał rozwiązania sześciopaku? DOSTAŁ KOSZT: 1 MLD ZŁ Dostał pomoc gdy stracił pracę, zachorował lub miał wypadek? DOSTAŁ KOSZT: 600 MLN ZŁ Dostawał propozycję przewalutowania gdy cena franka rosła przed 15 stycznia 2015 r.? DOSTAWAŁ NIE SKORZYSTAŁ Dostaje propozycję dopłaty gdy współczynnik DtI przekracza 70%? KOSZT: 2,7 MLD ZŁ 3

4 Postawy Polaków wobec kwestii pomocy kredytobiorcom, którzy zaciągnęli zobowiązania w CHF TNS Polska, marzec 2016, N=1004 CBOS, marzec/kwiecień 2016, N=1102 Czy Pana(i) zdaniem polskie władze powinny udzielić pomocy kredytobiorcom, którzy zaciągnęli kredyty w CHF lub innych walutach? Czy państwo powinno wprowadzić przepisy mające na celu pomoc osobom, które zaciągnęły kredyty we frankach? 47% NIE % TAK % TAK % NIE Zdecydowanie tak Nie wiem / nie mam zdania Zdecydowanie nie Raczej tak Raczej nie Zdecydowanie tak Raczej tak Trudno powiedzieć Raczej nie Zdecydowanie nie dane w procentach 4

5 Główne cele i idea propozycji CELE 1 Pomoc dla rodzin najsłabszych ekonomicznie 2 Zachowanie bezpieczeństwa depozytów zgromadzonych w bankach 3 Utrzymanie stabilnego poziomu kredytowania gospodarki 4 Utrzymanie poziomu wpływów do budżetu państwa IDEA PROPOZYCJI Udzielenie wsparcia klientom w trudnej sytuacji finansowej. Przewalutowanie kredytów po kursie bieżącym. Rata kredytu po przewalutowaniu nie przekroczy 70% dochodów kredytobiorcy w związku z dopłatami dokonywanymi przez bank. Program realizowany w każdym banku indywidualnie 5

6 Przykładowa symulacja dla kredytów z lutego 2008 r Suma dopłat banku w okresie dalszej spłaty kredytu: 78,4 tys. zł ,5 1603,6 1375, (DtI = 70%) przy dochodach netto kredytobiorcy = 2250 zł 900 mar-08 cze-08 wrz-08 gru-08 mar-09 Początkowa wartość kredytu wyrażona w PLN cze-09 wrz-09 gru-09 mar-10 cze-10 wrz-10 gru-10 mar-11 cze-11 wrz-11 gru-11 mar-12 cze-12 Wysokość raty kredytu CHF wrz CHF = PLN marża 1,0% gru-12 mar-13 cze-13 wrz-13 gru-13 mar-14 cze-14 wrz-14 gru-14 mar-15 cze-15 wrz-15 gru-15 Wysokość raty kredytu PLN PLN marża 1,5% mar-16 cze-16 Przewalutowanie kredytu CHF po kursie bieżącym maj 2016 Suma spłaconych rat na moment przewalutowania kredytu w CHF PLN PLN 6

7 Korzyści dla przykładowego Kowalskiego Bank dopłaca do raty 250 zł Rata kredytu frankowicza po przewalutowaniu bez dopłaty banku Rata kredytu frankowicza bez przewalutowania Pierwsza rata frankowicza po przewalutowaniu z dopłatą banku 1375 Rata złotówkowicza Niższa rata Dzień przewalutowania Brak ryzyka walutowego 7

8 Do kogo skierowana jest propozycja? Warunki uczestnictwa w programie: Brak dotychczasowych opóźnień w spłacie ze strony kredytobiorcy, DtI o poziomie minimum 70% (poziom od ustalenia na bazie szczegółowych analiz), kryterium DtI weryfikowane na bazie PIT za zeszły rok, Kredyt udzielony na zakup lokali mieszkaniowych o powierzchni użytkowej do 75 m2 i domów jednorodzinnych o powierzchni do 150 m2, dla klientów posiadających jedynie jeden lokal mieszkalny/dom, Działanie programu dopłat: Oferta składana jednorazowo kredytobiorcom spełniającym warunki uczestnictwa w programie. Oferta zakłada przewalutowanie kredytu w CHF na kredyt w PLN po kursie spot z daty akceptacji oferty przez kredytobiorcę oraz zamiany oprocentowania na WIBOR plus marża. Poziom marży nie będzie zmieniany. Zapewnienie maksymalnego poziomu raty kredytowej płaconej przez klienta na poziomie nie wyższym niż 70% dochodów klienta ustalonych na bazie PIT za zeszły rok przy równoczesnym maksymalnym wydłużeniu terminu kredytu o nie więcej niż 5 lat (maksymalnie 20% pozostałego terminu do zapadalności) pod warunkiem terminowego obsługiwania rat kredytu. W wypadku przewalutowania, gdy okres kredytowania został wydłużony o 5 lat, a DtI nadal przekracza 70%, pozostałą różnicę pokrywa bank Okres obowiązywania oferty do końca roku, preferowany termin to maj listopad. 8

9 Warunki realizacji i koszty rozwiązania 1 Warunki uczestnictwa w zakresie poziomu DtI powinny być ustalone w taki sposób, aby skala i wartość wsparcia pozwalała rodzinom najsłabszym ekonomicznie na bieżącą spłatę kredytu i zapewniała bezpieczeństwo sektora finansowego biorąc pod uwagę aktualne otoczenie makroekonomiczne. 2 Program wymaga wsparcia NBP w zakresie minimalizacji potencjalnych negatywnych skutków przewalutowania na stabilność rynku walutowego w Polsce. 3 Otrzymywane przez klientów dopłaty/umorzenia nie stanowią przychodu do opodatkowania przez kredytobiorców. Koszt programu dopłat stanowi koszt uzyskania przychodu dla banków. Koszty realizacji Szacunek kosztu ograniczenia poziomu DtI dla przewalutowanych kredytów do poziomu 70% wynosi sumarycznie dla całego sektora bankowego od 1,6 mld PLN do 2,7 mld PLN przy założeniu, że wszystkie osoby uprawnione korzystają z programu. 9