USTAWA z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim

Transkrypt

1 Kancelara Sejmu s. 1/18 USTAWA z dna 20 lpca 2001 r. o kredyce konsumenckm Opracowano na podstawe: Dz.U. z 2001 r. Nr 100, poz. 1081, z 2003 r. Nr 109, poz Art. 1. Ustawa reguluje zasady tryb zawerana umów o kredyt konsumenck, zasady ochrony konsumenta, który zawarł umowę o kredyt konsumenck, oraz obowązk przedsęborcy, który udzelł kredytu konsumenckego. Art Przez umowę o kredyt konsumenck rozume sę umowę, na mocy której przedsęborca w zakrese swojej dzałalnośc, zwany dalej kredytodawcą, udzela lub daje przyrzeczene udzelena konsumentow kredytu w jakejkolwek postac. 2. Za umowę o kredyt konsumenck uważa sę w szczególnośc: 1 umowę pożyczk, 2 umowę kredytu w rozumenu przepsów prawa bankowego, 3 umowę o odroczenu konsumentow termnu spełnena śwadczena penężnego, 4 umowę, na mocy której śwadczene penężne konsumenta ma zostać spełnone późnej nż śwadczene kredytodawcy, 5 umowę, na mocy której kredytodawca zobowązany jest do zacągnęca zobowązana wobec osoby trzecej, a konsument do zwrotu kredytodawcy spełnonego śwadczena, 6 umowę, na mocy której kredytodawca zobowązuje sę do udzelena kredytu zwązanego z obowązkem wnesena przez konsumenta, w jakejkolwek forme, środków penężnych oprocentowanych ponżej stopy rynkowej lub neoprocentowych. 3. Ustawę stosuje sę także do umów, na mocy których spółdzelcza kasa oszczędnoścowo-kredytowa w zakrese swojej dzałalnośc udzela lub daje przyrzeczene udzelena swojemu członkow kredytu w celu bezpośredno nezwązanym z dzałalnoścą gospodarczą. 4. Konsumentem jest osoba fzyczna, która zawera umowę z przedsęborcą w celu bezpośredno nezwązanym z dzałalnoścą gospodarczą.

2 Kancelara Sejmu s. 2/18 Art Ustawy ne stosuje sę do umów o kredyt konsumenck: [1 o wysokośc mnejszej nż 500 zł wększej nż zł albo równowartośc tych kwot w nnej waluce nż waluta polska,] <1 o wysokośc mnejszej nż 500 zł wększej nż zł albo równowartośc tych kwot w nnej waluce nż waluta polska; wartość waluty obcej oblcza sę według średnego kursu ogłaszanego przez NBP dla danej waluty obowązującego w dnu poprzedzającym dzeń zawarca umowy,> 2 na mocy których termn spłaty kredytu ne przekracza trzech mesęcy, 3 na mocy których konsument ne jest zobowązany do zapłaty oprocentowana an nnych kosztów zwązanych z udzelenem lub spłatą kredytu konsumenckego. 2. Ustawy ne stosuje sę także do umów o kredyt konsumenck: 1 w postac neprzewdzanego w umowe, utrzymującego sę za zgodą kredytodawcy przez okres co najmnej trzech mesęcy, ujemnego salda; do umów tych stosuje sę art. 6, 9 10, 2 dotyczących odpłatnego korzystana z rzeczy lub praw, jeżel umowa ne przewduje przejśca własnośc rzeczy lub praw na konsumenta, [3 przeznaczony na nabyce neruchomośc lub prawa użytkowana weczystego, budowę, odbudowę, rozbudowę, nadbudowę, przebudowę, remont budynku lub lokalu stanowącego odrębną neruchomość lub na nabyce spółdzelczego własnoścowego prawa do lokalu meszkalnego oraz wnesene wkładu członkowskego do spółdzeln meszkanowej,] <3 przeznaczony na nabyce własnośc neruchomośc lub prawa użytkowana weczystego, udzału we współwłasnośc neruchomośc, ekspektatywy odrębnej własnośc lokalu, budowę, odbudowę, rozbudowę, nadbudowę, przebudowę, remont budynku lub lokalu stanowącego odrębną neruchomość lub na nabyce spółdzelczego własnoścowego prawa do lokalu meszkalnego, wnesene wkładu meszkanowego bądź budowlanego do spółdzeln meszkanowej oraz nabyce werzytelnośc wynkającej z umowy zawartej przez osobę trzecą z przedsęborcą budowlanym obejmującej prawa z tytułu wnesonego wkładu budowlanego,> <3a przeznaczony na spłatę kredytu zacągnętego na cele, o których mowa w pkt 3,> 4 w postac odroczena termnu płatnośc za śwadczene nepenężne, którego przedmotem jest stałe lub sukcesywne dostarczane energ elektrycznej, cepła, palw gazowych, wody, odprowadzena neczystośc, wywóz śmec lub śwadczene nnych usług, jeżel konsument zobowązany jest do zapłaty za spełnone śwadczene w ustalonych odstępach czasu w trakce trwana umowy. <5 przewdujących lmt zadłużena pożyczek kredytów odnawalnych w rachunku oszczędnoścowo-rozlczenowym lub w nnych rachunkach nowe brzmene pkt 1 w ust. 1, pkt 3, 3a 5 w ust. 2 w art. 3 wchodz w życe z dn r. (Dz.U. z 2003 r. Nr 109, poz

3 Kancelara Sejmu s. 3/18 oszczędnoścowych nnych nż rachunk kredytowe, z zastrzeżenem art. 5a; do umów tych stosuje sę art. 11.> Art Umowa o kredyt konsumenck pownna być zawarta na pśme, chyba że odrębne przepsy przewdują nną szczególną formę. [Kredytodawca obowązany jest nezwłoczne doręczyć konsumentow umowę.] < Kredytodawca jest obowązany nezwłoczne doręczyć konsumentow egzemplarz umowy.> 2. Umowa pownna zawerać następujące dane: 1 mę, nazwsko konsumenta jego adres oraz mę, nazwsko (nazwę adres (sedzbę kredytodawcy, a gdy kredytodawcą jest osoba prawna, także określene organu, który zarejestrował dzałalność kredytodawcy numer w rejestrze, pod którym kredytodawca został wpsany, 2 wysokość kredytu, 3 zasady termny spłaty kredytu, 4 roczną stopę oprocentowana oraz warunk jej zmany, 5 opłaty prowzje oraz nne koszty zwązane z udzelenem kredytu, w tym opłatę za rozpatrzene wnosku kredytowego oraz przygotowane zawarce umowy kredytowej, zwaną dalej opłatą przygotowawczą, będące elementem całkowtego kosztu kredytu oraz warunk ch zmany, 6 nformację o całkowtym koszce kredytu rzeczywstej rocznej stope oprocentowana, o których mowa w art. 7 ust. 1 2, 7 sposób zabezpeczena, jeżel umowa je przewduje, oraz opłaty należne kredytodawcy z tego tytułu, 8 nformację o pozostałych kosztach, do których zapłaty zobowązany jest konsument w zwązku z zawartą umową, 9 nformację o łącznej kwoce wszystkch kosztów, opłat prowzj, do których zapłaty zobowązany jest konsument, 10 nformację o uprawnenu skutkach przedtermnowej spłaty kredytu przez konsumenta, 11 nformację o termne, sposobe skutkach wykonana uprawnena do odstąpena od umowy przez konsumenta, o którym mowa w art. 11, 12 nformację o skutkach uchybena postanowenom dotyczącym zasad termnu spłaty kredytu. 3. Jeżel ne jest możlwe podane kosztów, do których ponesena zobowązany jest konsument, należy określć ch szacunkową wysokość oraz okolcznośc, od których zależy ch ostateczna wysokość obowązek zapłaty przez konsumenta. <3a. Do oblczena rzeczywstej rocznej stopy oprocentowana, jeżel ne jest możlwe określene wysokośc kredytu konsumenckego, czasu trwana umowy oraz termnów spłat kredytu, należy przyjąć, że kwota kredytu wynos zł, a spłata kredytu następuje w mesęcznych ratach w cągu 12 mesęcy kalendarzowych.> zmana w ust. 1 oraz dodany ust. 3a ust. 5 w art. 4 wchodz w życe z dn r. (Dz.U. z 2003 r. Nr 109, poz

4 Kancelara Sejmu s. 4/18 4. W przypadku umowy, o której mowa w art. 2 ust. 2 pkt 6, kredytodawca obowązany jest podać dodatkowo maksymalny okres oczekwana na kredyt oraz warunk odstąpena od umowy wnesena środków penężnych. <5. W przypadkach gdy kredytodawca ne doręcza konsumentow egzemplarza umowy w chwl jej zawarca obowązany jest wręczyć konsumentow nepodpsany nformacyjny egzemplarz umowy odpowadający jej treśc.> Art [Jeżel kredyt konsumenck przeznaczony jest na nabyce określonej rzeczy lub usług, umowa, nezależne od danych określonych w art. 4, pownna zawerać:] < Jeżel kredyt konsumenck przeznaczony jest na nabyce określonej rzeczy lub usług, umowa o kredyt konsumenck, nezależne od danych zawartych w art. 4, pownna zawerać:> 1 ops rzeczy lub usług, 2 cenę nabyca rzeczy lub usług, jeżel zapłata nastąpłaby za gotówkę oraz cenę nabyca przy wykorzystanu kredytu, 3 część ceny, którą konsument jest zobowązany zapłacć w gotówce, 4 warunk, od których spełnena uzależnone jest przejśce własnośc rzeczy sprzedanej na konsumenta, jeżel umowa sprzedaży została zawarta z zastrzeżenem własnośc, 5 nformację, że kredyt jest dostępny wyłączne od wskazanego przez sprzedawcę kredytodawcy, jeżel pomędzy podmotem, z którym konsument zawarł umowę o nabyce rzeczy lub usług a kredytodawcą stneje umowa, na mocy której kredyt na nabyce rzeczy lub usług jest dostępny wyłączne od tego kredytodawcy. 2. Przepsy dotyczące umowy o kredyt konsumenck przeznaczony na nabyce określonej rzeczy lub usług stosuje sę odpowedno do umowy o kredyt konsumenck przeznaczony na nabyce określonego prawa. zmana w ust. 1 w art. 5 oraz dodany art. 5a wchodz w życe z dn r. (Dz.U. z 2003 r. Nr 109, poz <Art. 5a. 1. W przypadkach umów o kredyt konsumenck, o których mowa w art. 3 ust. 2 pkt 5, umowa pownna być zawarta na pśme, chyba że odrębne przepsy przewdują nną szczególną formę. Kredytodawca jest obowązany nezwłoczne doręczyć konsumentow egzemplarz umowy. 2. Umowa, oprócz danych określonych w art. 4 ust. 2 pkt 1, 4 7, pownna zawerać: 1 lmt kredytu, jeżel jest określony, 2 nformacje o opłatach prowzjach oraz nne koszty, do zapłaty których zobowązany jest konsument w zwązku z zawartą umową, 3 warunk spłaty kredytu, 4 nformację o termne, sposobe skutkach wykonana uprawnena do odstąpena od umowy przez konsumenta, o którym mowa w art. 11.>

5 Kancelara Sejmu s. 5/18 Art. 6. Jeżel zadłużene konsumenta w zwązku z neprzewdzanym w umowe przekroczenem salda na rachunku bankowym utrzymuje sę za zgodą kredytodawcy przez okres co najmnej 3 mesęcy, kredytodawca obowązany jest ponformować konsumenta psemne o rocznej stope oprocentowana nnych kosztach kredytu oraz o każdej ch zmane. Art Całkowty koszt kredytu oznacza wszystke koszty wraz z odsetkam nnym opłatam prowzjam, które konsument jest zobowązany zapłacć za kredyt wraz z utraconym korzyścam z tytułu wnesena środków penężnych w przypadku kredytu, o którym mowa w art. 2 ust. 2 pkt 6, z wyjątkem kosztów: 1 które ponos konsument w zwązku z newykonanem swoch zobowązań wynkających z umowy o kredyt konsumenck, 2 które w zwązku z nabycem rzeczy lub usług ponos konsument, nezależne od tego, czy nabyce następuje z wykorzystanem kredytu, 3 prowadzena rachunku, z którego realzowane są spłaty oraz kosztów przelewów wpłat na ten rachunek, chyba że konsument ne ma prawa wyboru podmotu prowadzącego rachunek, a koszty te przekraczają koszty dla rachunków oszczędnoścowych stosowane przez podmot prowadzący rachunek, [4 ustanowena zabezpeczeń ubezpeczena, z wyjątkem kosztów ubezpeczena spłaty kredytu - wraz z oprocentowanem pozostałym kosztam - na wypadek śmerc, nwaldztwa, choroby lub bezroboca konsumenta,] <4 ustanowena, zmany oraz zwązanych z wygaśnęcem zabezpeczeń ubezpeczena, z wyjątkem kosztem ubezpeczena spłaty kredytu - wraz z oprocentowanem pozostałym kosztam - na wypadek śmerc, nwaldztwa, choroby lub bezroboca konsumenta,> 5 wynkających ze zmany kursów walut. 2. Wzory oblczena rzeczywstej rocznej stopy oprocentowana określa załącznk do ustawy. 3. Utracone korzyśc z tytułu wnesena środków penężnych, w przypadku kredytu, o którym mowa w art. 2 ust. 2 pkt 6, ustala sę jako różncę pomędzy oprocentowanem rynkowym a stosowanym w tej umowe. 4. Przez oprocentowane rynkowe, o którym mowa w ust. 3, należy rozumeć średne ważone oprocentowane w stosunku rocznym rachunków termnowych w złotych osób fzycznych prowadzących gospodarstwa domowe w wysokośc odpowadającej maksymalnemu okresow oczekwana na kredyt przewdzanemu w umowe, ogłaszane przez Prezesa Narodowego Banku Polskego co sześć mesęcy w Dzennku Urzędowym Narodowego Banku Polskego. 5. Jeżel okres oczekwana na kredyt, o którym mowa w ust. 4, jest dłuższy nż 36 mesęcy, za oprocentowane rynkowe przyjmuje sę średne ważone oprocentowane w stosunku rocznym rachunków termnowych, o których mowa w ust. 4, prowadzonych na 36 mesęcy. nowe brzmene pkt 4 w ust. 1 w art. 7 wchodz w życe z dn r. (Dz.U. z 2003 r. Nr 109, poz

6 Kancelara Sejmu s. 6/18 Art Konsument jest uprawnony do spłaty kredytu przed termnem określonym w umowe. Termn dokonana spłaty pownen odpowadać termnom wnoszena rat określonym w umowe. <1a. W przypadku, o którym mowa w ust. 1, konsument jest obowązany ponformować kredytodawcę o zamarze wcześnejszej spłaty kredytu najpóźnej w termne 3 dn przed jej dokonanem.> 2. Jeżel konsument spłaca kredyt przed termnem wówczas w przypadku: 1 kredytu oprocentowanego - ne jest zobowązany do zapłaty oprocentowana za okres po spłace kredytu, 2 kredytu neoprocentowanego - konsument ma prawo do zmnejszena zapłaconych kredytodawcy prowzj opłat proporcjonalne do okresu, o który skrócono czas korzystana z kredytu. [3. Kredytodawca może zastrzec prowzję za wcześnejszą spłatę kredytu konsumenckego tylko w umowach dotyczących kredytów walutowych lub kredytów o stałej stope procentowej w okrese kredytowana, o le kwota kredytu jest wyższa nż 5000 zł.] <3. Za wcześnejszą spłatę kredytu kredytodawca ne może zastrzec prowzj.> 4. Kredytodawca obowązany jest rozlczyć sę z konsumentem w termne 14 dn od dna dokonana spłaty kredytu. dodany ust. 1a, nowy ust. 3 w art. 8 oraz nowe brzmene ust. 1 dodany ust. 4 w art. 9 wchodzą w życe z dn r. (Dz.U. z 2003 r. Nr 109, poz Art. 9. [1. Weksel lub czek konsumenta wręczony kredytodawcy w celu spełnena lub zabezpeczena śwadczena wynkającego z umowy o kredyt konsumenck pownen zawerać klauzulę ne na zlecene.] <1. Weksel lub czek konsumenta wręczony kredytodawcy w celu spełnena lub zabezpeczena śwadczena wynkającego z umowy o kredyt konsumenck pownen zawerać klauzulę ne na zlecene lub nną równoznaczną.> 2. W raze przyjęca przez kredytodawcę weksla lub czeku nezawerającego klauzul ne na zlecene przenesena takego weksla lub czeku na nną osobę kredytodawca obowązany jest do naprawena ponesonej przez konsumenta szkody w zwązku z zapłatą na rzecz posadacza weksla lub czeku. 3. Przeps ust. 2 stosuje sę równeż, gdy weksel lub czek znalazł sę w posadanu nnej osoby wbrew wol kredytodawcy. <4. Kredytodawca jest obowązany nezwłoczne po spełnenu przez konsumenta śwadczena wynkającego z umowy o kredyt konsumenck zwrócć weksel konsumentow.> Art Wyłączene lub ogranczene zarzutów przysługujących konsumentow w raze przelewu przez kredytodawcę werzytelnośc z umowy o kredyt konsumenck jest bezskuteczne.

7 Kancelara Sejmu s. 7/18 2. W raze przejęca albo przystąpena przez konsumenta do długu wynkającego z umowy, na podstawe której został udzelony kredyt konsumenck nnej osobe, kredytodawca obowązany jest do ponformowana konsumenta na pśme o warunkach kredytu. Art. 4 ust. 2 3 stosuje sę odpowedno. Art. 11. [1. Konsument, z zastrzeżenem ust. 5 art. 12 ust. 1, może bez podana przyczyny, odstąpć od umowy o kredyt konsumenck w termne 3 dn od dna zawarca umowy. Jeżel umowa o kredyt konsumenck ne zawerała nformacj o uprawnenu do odstąpena od umowy, konsument może odstąpć od umowy w termne 10 dn od dna otrzymana psemnej nformacj o prawe odstąpena od umowy, ne późnej jednak nż w termne 2 mesęcy od dna zawarca umowy.] <1. Konsument, z zastrzeżenem ust. 6 art. 12 ust. 1, może, bez podana przyczyny, odstąpć od umowy o kredyt konsumenck w termne 10 dn od dna zawarca umowy. Jeżel umowa o kredyt konsumenck ne zawerała nformacj o uprawnenu do odstąpena od umowy, konsument może odstąpć od umowy w termne 10 dn od dna otrzymana nformacj o prawe odstąpena od umowy, ne późnej jednak nż w termne 3 mesęcy od dna zawarca umowy.> 2. Kredytodawca obowązany jest przy zawarcu umowy wręczyć konsumentow wzór ośwadczena o odstąpenu od umowy z oznaczenem swojego mena, nazwska (nazwy adresu zameszkana (sedzby. 3. Termn do odstąpena od umowy jest zachowany, jeżel konsument przed jego upływem złoży pod wskazanym przez kredytodawcę adresem ośwadczene o odstąpenu od umowy. W raze spełnena śwadczena przez kredytodawcę przed upływem termnu do odstąpena od umowy odstąpene staje sę skuteczne, jeżel śwadczene zostane zwrócone kredytodawcy łączne z ośwadczenem o odstąpenu od umowy, z zastrzeżenem ust Jeżel spełnene śwadczena przez kredytodawcę nastąpło na rzecz podmotu, od którego konsument nabył rzecz lub usługę mędzy tym podmotem a kredytodawcą stneje umowa regulująca zasady udzelana kredytu konsumenckego na nabyce rzeczy lub usług, konsument może odstąpć od umowy o kredyt konsumenck poprzez złożene ośwadczena, o którym mowa w ust. 3. Warunk zwrotu śwadczena kredytodawcy określa umowa zawarta mędzy podmotem, od którego konsument nabył rzecz lub usługę, a kredytodawcą. 5. Przed upływem termnu do odstąpena od umowy konsument ne jest zobowązany do spłaty kredytu an zapłaty oprocentowana. W raze odstąpena od umowy kredytodawca obowązany jest nezwłoczne zwrócć ponesone przez konsumenta na rzecz kredytodawcy koszty udzelanego kredytu, z wyjątkem opłaty przygotowawczej oraz pobranych przez kredytodawcę opłat zwązanych z ustanowenem zabezpeczena. 6. Prawo do odstąpena od umowy ne przysługuje konsumentow w raze zawarca umowy o kredyt konsumenck przeznaczony na nabyce rzeczy lub prawa, których cena zależy wyłączne od ruchu cen na rynku fnansowym lub gełdowym. 7. Kredytoborca jest uprawnony do odstąpena od umowy, o której mowa w art. 2 ust. 2 pkt 6, przed uzyskanem kredytu. Za okres utrzymywana wnesonych środków penężnych należy mu sę oprocentowane określone w umowe, ne nższe jednak nż określone na podstawe art. 7 ust nowe brzmene ust. 1 w art. 11 wchodz w życe z dn r. (Dz.U. z 2003 r. Nr 109, poz

8 Kancelara Sejmu s. 8/18 8. W przypadku odstąpena od umowy, o której mowa w ust. 7, kredytodawca obowązany jest rozlczyć sę z konsumentem w termne 14 dn od dna odstąpena od umowy. Art Jeżel kredyt konsumenck przeznaczony był na nabyce określonej rzeczy lub usług na podstawe umowy zawartej poza lokalem przedsęborstwa lub na odległość to odstąpene przez konsumenta od tej umowy jest skuteczne także wobec umowy o kredyt konsumenck. 2. W przypadku odstąpena od umowy, o którym mowa w ust. 1, kredytodawca obowązany jest zwrócć ponesone przez konsumenta koszty zgodne z trybem określonym w art. 11 ust. 5. Art W raze odstąpena przez konsumenta od umowy, na podstawe której nabył on rzecz lub usługę, z powodu newykonana lub nenależytego wykonana zobowązana odstąpene od tej umowy jest skuteczne także wobec umowy o kredyt konsumenck, jeżel pomędzy podmotem, z którym konsument zawarł umowę o nabyce rzeczy lub usług a kredytodawcą stneje umowa, na mocy której kredyt na nabyce rzeczy lub usług jest dostępny wyłączne od tego kredytodawcy. 2. Jeżel podmot, z którym konsument zawarł umowę o nabyce rzeczy lub usług, udzelł kredytu we własnym menu wówczas odstąpene od umowy sprzedaży jest skuteczne równeż wobec umowy o kredyt konsumenck; ust. 3 stosuje sę odpowedno. 3. W przypadku, o którym mowa w ust. 1, kredytodawca obowązany jest zwrócć ponesone przez konsumenta koszty zgodne z trybem określonym w art. 11 ust. 5. [4. Jeżel pomędzy podmotem, z którym konsument zawarł umowę o nabyce rzeczy lub usług a kredytodawcą stneje umowa, o której mowa w ust. 1, kredytodawca jest obowązany względem konsumenta wykonać obowązk wynkające z przepsów o rękojm za wady, gdyby spełnający śwadczene ch ne wykonał.] <4. Jeżel pomędzy podmotem, z którym konsument zawarł umowę o nabyce rzeczy lub usług, a kredytodawcą stneje umowa, o której mowa w ust. 1, kredytodawca jest obowązany względem konsumenta wykonać obowązk wynkające z przepsów ustawy z dna 27 lpca 2002 r. o szczególnych warunkach sprzedaży konsumenckej oraz o zmane Kodeksu cywlnego (Dz.U. Nr 141, poz. 1176, gdyby spełnający śwadczene ch ne wykonał.> [5. Jeżel z powodu nenależytego wykonana zobowązana nastąpło obnżene ceny rzeczy lub usług nabytej z wykorzystanem kredytu konsumenckego, konsument jest zwolnony z obowązku spłaty kredytu w częśc odpowadającej kwoce, o którą nastąpło obnżene ceny.] <5. Jeżel z powodu nenależytego wykonana zobowązana nastąpło obnżene ceny rzeczy lub usług nabytej z wykorzystanem kredytu konsumenckego, konsument jest zwolnony z obowązku spłaty kredytu w częśc odpowadającej kwoce, o którą nastąpło obnżene ceny, jeżel mędzy podmotem, z nowe brzmene ust. 4 5 w art. 13 nowe brzmene art. 14 wchodz w życe z dn r. (Dz.U. z 2003 r. Nr 109, poz

9 Kancelara Sejmu s. 9/18 którym konsument zawarł umowę o nabyce rzeczy lub usług, a kredytodawcą stneje umowa, na mocy której kredyt na nabyce rzeczy lub usług jest dostępny wyłączne od tego kredytodawcy.> [Art. 14. W raze zwłok konsumenta z zapłatą dwóch pełnych rat kredytu, kredytodawca może wypowedzeć umowę po uprzednm wezwanu konsumenta, w trybe określonym w umowe kredytowej, do zapłaty zaległych rat w termne ne krótszym nż 7 dn od otrzymana wezwana pod rygorem wypowedzena umowy. Termn wypowedzena umowy ne może być krótszy nż 30 dn.] <Art. 14. Jeżel konsument ne zapłacł w termnach określonych w umowe pełnych rat kredytu za co najmnej dwa okresy płatnośc, kredytodawca może wypowedzeć umowę po uprzednm wezwanu konsumenta, w trybe określonym w umowe kredytowej, do zapłaty zaległych rat lub ch częśc w termne ne krótszym nż 7 dn od otrzymana wezwana pod rygorem wypowedzena umowy. Termn wypowedzena umowy ne może być krótszy nż 30 dn.> Art [W przypadku naruszena postanoweń art. 4-7 treść zawartej umowy o kredyt konsumenck ulega zmane w ten sposób, że konsument obowązany jest do zwrotu kredytu bez oprocentowana nnych kosztów kredytu należnych kredytodawcy, z zastrzeżenem ust. 3, w termne w sposób ustalony w umowe.] < W przypadku naruszena przez kredytodawcę postanoweń art. 4-7 treść zawartej umowy o kredyt konsumenck ulega zmane w ten sposób, że konsument, po złożenu kredytodawcy psemnego ośwadczena, obowązany jest do zwrotu kredytu bez oprocentowana nnych kosztów kredytu należnych kredytodawcy, z zastrzeżenem ust. 3, w termne w sposób ustalony w umowe.> Jeżel umowa ne określa sposobu spłaty kredytu, konsument obowązany jest do jego zwrotu w równych ratach, płatnych co mesąc od dna zawarca umowy. Jeżel umowa ne przewduje termnu spłaty kredytu, konsument obowązany jest do jego zwrotu w termne pęcu lat. 2. W przypadku naruszena postanowena art. 10 ust. 2 przeps ust. 1 stosuje sę także do stosunku prawnego powstałego na skutek przystąpena do długu albo przejęca długu. 3. W przypadkach, o których mowa w ust. 1 2, konsument jest zobowązany do ponesena przewdzanych w umowe kosztów ustanowena zabezpeczena ubezpeczena kredytu. nowe brzmene zd.perwszego w ust. 1 w art. 15 nowe brzmene art. 16 wchodz w życe z dn r. (Dz.U. z 2003 r. Nr 109, poz [Art. 16. W ogłoszenach reklamach dotyczących kredytu konsumenckego zawerających warunk udzelena kredytu kredytodawca lub podmot pośrednczący w zawarcu umowy obowązan są podawać rzeczywstą roczną stopę oprocentowana, wylczoną od całkowtego kosztu kredytu.]

10 Kancelara Sejmu s. 10/18 <Art. 16. W ofertach reklamach dotyczących kredytu konsumenckego zawerających jakekolwek dane dotyczące kosztu kredytu konsumenckego kredytodawca lub podmot pośrednczący w zawarcu umowy są obowązan podawać rzeczywstą roczną stopę oprocentowana, wylczoną od całkowtego kosztu kredytu.> Art. 17. Postanowena umowne ne mogą wyłączać an ogranczać uprawneń konsumenta przewdzanych w ustawe, także w raze dokonana wyboru prawa obcego. W takch przypadkach stosuje sę przepsy ustawy. Art. 18. Do umów objętych przepsam ustawy ne stosuje sę przepsów Rozdzału I Dzału IV Tytułu XI Ksęg trzecej Kodeksu cywlnego. Art. 19. W ustawe z dna 20 maja 1971 r. - Kodeks wykroczeń (Dz.U. Nr 12, poz. 114, z 1981 r. Nr 24, poz. 124, z 1982 r. Nr 16, poz. 125, z 1983 r. Nr 6, poz. 35 Nr 44, poz. 203, z 1984 r. Nr 54, poz. 275, z 1985 r. Nr 14, poz. 60 Nr 23, poz. 100, z 1986 r. Nr 39, poz. 193, z 1988 r. Nr 20, poz. 135 Nr 41, poz. 324, z 1989 r. Nr 34, poz. 180, z 1990 r. Nr 51, poz. 297, Nr 72, poz. 422 Nr 86, poz. 504, z 1991 r. Nr 75, poz. 332 Nr 91, poz. 408, z 1992 r. Nr 24, poz. 101, z 1994 r. Nr 123, poz. 600, z 1995 r. Nr 6, poz. 29, Nr 60, poz. 310 Nr 95, poz. 475, z 1997 r. Nr 54, poz. 349, Nr 60, poz. 369, Nr 85, poz. 539, Nr 98, poz. 602, Nr 104, poz. 661, Nr 106, poz. 677, Nr 111, poz. 724, Nr 123, poz. 779, Nr 133, poz. 884 Nr 141, poz. 942, z 1998 r. Nr 113, poz. 717, z 1999 r. Nr 83, poz. 931 Nr 101, poz oraz z 2000 r. Nr 22, poz. 271, Nr 73, poz. 852, Nr 74, poz. 855 Nr 117, poz po art. 138b dodaje sę art. 138c w brzmenu: Art. 138c. 1. Kto w zakrese dzałalnośc swojego przedsęborstwa zawera z konsumentem umowę o kredyt konsumenck z rażącym naruszenem wymagań dotyczących treśc umowy albo z pomnęcem obowązku doręczena jej dokumentu, podlega karze grzywny. 2. Tej samej karze podlega, kto w ogłoszenach reklamach dotyczących kredytu konsumenckego, określając warunk udzelena kredytu, ne podaje rzeczywstej rocznej stopy oprocentowana. 3. Kto przyjmuje od konsumenta weksel lub czek nezawerający klauzul ne na zlecene w celu spełnena lub zabezpeczena śwadczena wynkającego z umowy o kredyt konsumenck, podlega karze grzywny. 4. Jeżel przedsęborcą jest podmot nebędący osobą fzyczną, odpowedzalność przewdzaną w przepsach 1-3 ponos osoba kerująca przedsęborstwem lub osoba upoważnona do zawerana umów z konsumentam..

11 Kancelara Sejmu s. 11/18 Art. 20. W ustawe z dna 14 grudna 1995 r. o spółdzelczych kasach oszczędnoścowokredytowych (Dz.U. z 1996 r. Nr 1, poz. 2, z 1999 r. Nr 101, poz oraz z 2001 r. Nr 8, poz. 64 w art. 29 dodaje sę ust. 3 w brzmenu: 3. Do umów o kredyt konsumenck zaweranych przez kasy stosuje sę przepsy ustawy z dna 20 lpca 2001 r. o kredyce konsumenckm (Dz.U. Nr 100, poz Art. 21. Do umów zawartych przed dnem wejśca w życe ustawy stosuje sę przepsy dotychczasowe. Art. 22. Ustawa wchodz w życe po upływe 12 mesęcy od dna ogłoszena.

12 Kancelara Sejmu s. 12/18 Załącznk do ustawy z dna 20 lpca 2001 r. (poz Wzory oblczena rzeczywstej rocznej stopy oprocentowana I Wzór oblczena rzeczywstej rocznej stopy oprocentowana. 1. Rzeczywstą roczną stopę oprocentowana, wyrażoną w postac rocznej stopy procentowej kwoty udzelonego kredytu, kredytodawca oblcza zgodne z następującym wzorem matematycznym: K ' ' = m K = m AK A = = K ' 1 1 K K ( t ( t 1 K = 1 [2. Poszczególne ltery symbole użyte we wzorze oznaczają: K numer kolejnej wypłaty raty kredytu; K numer kolejnej spłaty kredytu lub kosztów; A K kwota wypłaty raty kredytu K ; A K kwota spłaty kredytu lub kosztów K ; Σ suma; m numer ostatnej wypłaty raty kredytu; m numer ostatnej spłaty kredytu lub kosztów; t K okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, pomędzy perwszą wypłatą kolejnym wypłatam, począwszy od 2 do wypłaty m ; t K okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, pomędzy perwszą spłatą kredytu lub kosztów kolejnym spłatam, począwszy od 2 do spłaty m ; rzeczywsta roczna stopa oprocentowana.] <2. Poszczególne ltery symbole użyte we wzorze oznaczają: K - numer kolejnej wypłaty raty kredytu; K - numer kolejnej spłaty kredytu lub kosztów; A K - kwotę wypłaty raty kredytu K ; A K - kwotę spłaty kredytu lub kosztów K ; Σ - sumę; m - numer ostatnej wypłaty raty kredytu; m - numer ostatnej spłaty kredytu lub kosztów; t K - okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, mędzy perwszą wypłatą kolejnym wypłatam, począwszy od 2 do wypłaty m ; ' ' K ' nowe brzmene ust. 2 w załączn. wchodz w życe z dn r. (Dz.U. z 2003 r. Nr 109, poz

13 Kancelara Sejmu s. 13/18 t K - okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, mędzy perwszą wypłatą kredytu kolejnym spłatam kredytu lub kosztów, począwszy od 1 do spłaty m ; - rzeczywstą roczną stopę oprocentowana.> 3. W celu oblczena rzeczywstej rocznej stopy oprocentowana przyjmuje sę następujące założena: 1 kwoty wypłacane spłacane przez strony umowy o kredyt konsumenck ne muszą być równe, an ne muszą być płacone w równych odstępach czasu, 2 datą początkową będze data perwszej wypłaty raty kredytu, 3 odstępy czasu mędzy datam używanym w oblczenach wyrażone będą w latach lub w ułamkach roku, przy czym rok lczy dn, a w przypadku lat przestępnych 366 dn, 4 wynk oblczeń podaje sę z dokładnoścą do co najmnej jednego mejsca po przecnku, przy czym jeżel cyfra występująca po wybranym przez oblczającego mejscu po przecnku jest mnejsza nż 5, cyfrę tę pomja sę, zaś gdy jest wększa albo równa 5, cyfrę poprzedzającą zwększa sę o W celu oblczena rzeczywstej rocznej stopy oprocentowana uwzględna sę należnośc w wysokośc z dna zawarca umowy. 5. Oblczane rocznej stopy procentowej na podstawe kalendarza rok = dn, lub 366 dn w przypadku lat przestępnych. Przykłady oblczeń: 1 kwota pożyczk: S = 1000 Euro w dnu 1 styczna 1994 r.; spłata jednorazowa w wysokośc 1200 Euro dokonana w dnu 1 lpca 1995 r., tzn. w 1 1/2 roku lub 546 dn ( 181 od dna pożyczk; równane przybera postać: 1000 = ( 1 lub 546 ( 1 = 1,2 1 = 1, = 0, powyższą lczbę zaokrągla sę do 13 % (lub do 12,96 % w przypadku dokładnośc do dwóch mejsc po przecnku, 2 kwota pożyczk wynos S = 1000 Euro w dnu 1 styczna 1994 r., lecz pożyczkodawca zatrzymuje 50 Euro na koszty admnstracyjne, a węc kwota pożyczk wynos w rzeczywstośc 950 Euro; spłata w wysokośc 1200 Euro, jak w przykładze perwszym, dokonana zostaje w dnu 1 lpca 1995 r.; równane przybera postać:

14 Kancelara Sejmu s. 14/18 lub 950 = ( ( 1 = 1, = 1, = 0, powyższą lczbę zaokrągla sę do 16,9 %, 3 kwota pożyczk wynos 1000 Euro w dnu 1 styczna 1994 r.; spłata w dwóch równych ratach po 600 Euro każda, płatnych po roku po dwóch latach od dna wypłaty pożyczk; równane przybera postać: 1000 = = 2 rozwązane algebraczne daje = 0, , co zaokrągla sę do 13 % (lub 13,07 % w przypadku dokładnośc do dwóch mejsc po przecnku, 4 kwota pożyczk wynos 1000 Euro w dnu 1 styczna 1994 r., zaś raty spłacone przez pożyczkoborcę wynoszą: po 3 mesącach (0,25 roku lub 90 dn Euro po 6 mesącach (0,5 roku lub 181 dn Euro po 12 mesącach rok lub dn Euro ogółem 1088 Euro równane przybera postać: 1000 = ( 1 równane pozwala na oblczene drogą kolejnych przyblżeń;

15 Kancelara Sejmu s. 15/18 wynk wynos = 0,13226, co zaokrągla sę do 13,2 % (lub 13,23 % w przypadku dokładnośc do dwóch mejsc po przecnku. II Wzór oblczena rzeczywstej rocznej stopy oprocentowana dla kredytu, o którym mowa w art. 2 ust. 2 pkt Rzeczywstą roczną stopę oprocentowana dla kredytu, o którym mowa w art.2 ust. 2 pkt 6, kredytodawca oblczy zgodne z następującym wzorem matematycznym: S UKO PNG RK OD M 0 N Rt t t t t = Rt Rt Rt t= 0 t= n t= 1 PNS t 2. Poszczególne ltery symbole użyte we wzorze oznaczają: S kwota udzelonego kredytu lub rata wypłacona w momence t; UKO utracona korzyść odsetkowa; PNG płatnośc nezwrotne ponoszone w okrese wnoszena środków penężnych (prowzje, opłaty tp.; RK rata kaptałowa; OD odsetk zapłacone; PNS płatnośc nezwrotne ponoszone w okrese spłaty (prowzje, opłaty tp.; n lość momentów ponoszena opłat lub ponoszena utraty korzyśc w okrese gromadzena wkładu; N lość momentów uszczana rat kaptałowych lub ponoszena kosztów odsetek nnych opłat w okrese spłaty; M lość momentów wypłaty rat kredytu; Rt ułamek, wylczony dla momentu t, w lcznku: lość dn do lub od momentu 0, w manownku: jako standardowa długość roku (ułamkowa lość lat dzeląca dany moment od momentu 0 podstawy dyskontowana. 3. Rzeczywstą stopą procentową dla systemu oszczędnoścowo-kredytowego jest najmnejsza wartość spełnająca powyższe równane. 4. W celu oblczena rzeczywstej rocznej stopy oprocentowana przyjmuje sę następujące założena: 1 kwoty wypłacane spłacane przez strony umowy o kredyt konsumenck ne muszą być równe, an ne muszą być płacone w równych odstępach czasu, 2 datą początkową będze data perwszej wypłaty raty kredytu,

16 Kancelara Sejmu s. 16/18 3 odstępy czasu mędzy datam używanym w oblczenach wyrażone będą w latach lub w ułamkach roku, przy czym rok lczy dn, a w przypadku lat przestępnych 366 dn, 4 wynk oblczeń podaje sę z dokładnoścą do co najmnej jednego mejsca po przecnku, przy czym jeżel cyfra występująca po wybranym przez oblczającego mejscu po przecnku jest mnejsza nż 5, cyfrę tę pomja sę, zaś gdy jest wększa albo równa 5, cyfrę poprzedzającą zwększa sę o W celu oblczena rzeczywstej rocznej stopy oprocentowana uwzględna sę należnośc w wysokośc z dna zawarca umowy. 6. Przykład oblczena rzeczywstej rocznej stopy procentowej dla następującego systemu: 1 przyszły kredytoborca oszczędza przez 5 lat, wpłacając coroczne kwotę 1000 zł otrzymuje oprocentowane wartośc wkładu w wysokośc 5% (przy oprocentowanu rynkowym 10%; odsetk są kaptalzowane, 2 w okrese gromadzena wkładu przyszły kredytoborca może być obcążany dodatkowym płatnoścam nezwrotnym (opłaty, prowzje tp., 3 po 5 latach ma możlwość wykorzystana wkładu ze skaptalzowanym odsetkam oraz otrzymana kredytu o wartośc dwukrotne wększej od zgromadzonego kaptału, 4 spłata następuje w 10 równych ratach rocznych, 5 kredyt jest oprocentowany na 10% w stosunku rocznym, odsetk są oblczane od nespłaconej wartośc kredytu przed spłatą kolejnej raty kaptałowej, 6 w okrese spłaty kredytoborca może być obcążany dodatkowym płatnoścam (np. prowzje, 7 wszystke koszty neotrzymane korzyśc są dyskontowane na moment otrzymana kredytu; wylczene rzeczywstej stopy procentowej jest dokonywane według następującej formuły: S = UKO PNG RK OD 0 10 t t t t t t t= 4 ( 1 t= 1 PNS t gdze: S UKO PNG RK OD PNS kwota udzelonego kredytu; utracona korzyść odsetkowa; płatnośc nezwrotne ponoszone w okrese gromadzena wkładu; rata kaptałowa; odsetk zapłacone; płatnośc nezwrotne ponoszone w okrese spłaty; kredyt, jak otrzyma klent wynese 11603,83 zł.; raty spłacane przez kredytoborcę wynosą:

17 Kancelara Sejmu s. 17/18 po perwszym roku ( dn 1160,38 zł(rk 1160,38 zł(od = 2320,77, po drugm roku (730 dn ,38 zł(rk 1044,34 zł (OD = 2204,73, po trzecm roku 095 dn ,38 zł(rk 928,31 zł (OD = 2088,69 zł,... po dzesątym roku (0 dn ,38 zł(rk 116,04(OD=1276,42 zł;

18 Kancelara Sejmu s. 1/18, , , ,5 1624, , , , , , ,59 248,38 173, , = dla określonego powyżej systemu rzeczywsta stopa oprocentowana wynos zatem 12,585%.