Prawo bankowe. Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r.

Transkrypt

1 Prawo bankowe Kredyt konsumencki ochrona praw konsumenta USTAWA z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim; z. U. z 2011 r. Nr 126

2 Kredyt konsumencki kredyt w wysokości nie większej niż zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska 1) umowa pożyczki; 2) umowa kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego; 3) umowa o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeżeli konsument jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z odroczeniem spełnienia świadczenia; 4) umowa o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia; 5) umowa o kredyt odnawialny. 2

3 Obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego przed zawarciem umowy o kredyt Kredytodawca lub pośrednik kredytowy w reklamach dotyczących kredytu konsumenckiego zawierających dane dotyczące kosztu kredytu konsumenckiego podaje konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny: 1) stopę oprocentowania kredytu wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym koszcie kredytu; 2) całkowitą kwotę kredytu; 3) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania 3

4 Obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego przed zawarciem umowy o kredyt (dodatkowo) 1) czas obowiązywania umowy; 2) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta oraz wysokość rat; 3) cenę towaru lub usługi oraz kwotę wszystkich zaliczek w przypadku umowy o kredyt przewidującej odroczenie płatności 4) Informacje o dodatkowych umowach związanych z zaciągnięciem kredytu (np. umowa ubezpieczenia), 5) Pośrednik dodatkowo podaje informacje o swoich umocowaniach do wykonywania czynności prawnych oraz informacje o współpracy z kredytodawcami ( w szczególności ich nazwy) 4

5 Obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego przed zawarciem umowy o kredyt (dodatkowo) Informacje są podawane na podstawie reprezentatywnego przykładu zawiera on warunki umowy o kredyt konsumencki, na których kredytodawca lub pośrednik kredytowy spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu przez te umowy średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju 5

6 Obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego przed zawarciem umowy o kredyt Kredytodawca przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest zobowiązany do dokonania oceny ryzyka kredytowego konsumenta Ocena ryzyka kredytowego dokonywana jest na podstawie informacji uzyskanych od konsumenta lub na podstawie informacji zawartych w bazie danych lub zbiorze danych kredytodawcy Konsument ma prawo do otrzymania, na wniosek, bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki, jeżeli w ocenie kredytodawcy lub pośrednika kredytowego, spełnia on warunki do udzielenia mu kredytu. Projekt umowy powinien zawierać dane konsumenta 6

7 Pośrednik przed zawarciem umowy musi podać konsumentowi informacje o 1) o wysokości ewentualnych kosztów czynności faktycznych lub prawnych związanych z przygotowaniem, oferowaniem, zawieraniem lub wykonywaniem umowy o kredyt, które pośrednik kredytowy otrzymuje od konsumenta; 2) informacje, czy pośrednik kredytowy otrzymuje wynagrodzenie od kredytodawcy. Pośrednik kredytowy jest zobowiązany poinformować kredytodawcę o wysokości ewentualnych opłat pobranych od konsumenta w celu obliczenia przez kredytodawcę rocznej stopy oprocentowania 7

8 Przy zmianie całkowitej kwoty kredytu W przypadku zmiany całkowitej kwoty kredytu, w czasie obowiązywania umowy o kredyt konsumencki, konsument jest zobowiązany do przedstawienia, na żądanie kredytodawcy, dokumentów i informacji dotyczących jego aktualnej sytuacji finansowej. W przypadku znacznego zwiększenia całkowitej kwoty kredytu kredytodawca jest zobowiązany do przeprowadzenia ponownej oceny ryzyka kredytowego konsumenta 8

9 Kredyt odnawialny Konsument ma prawo w każdym czasie, bez dodatkowych opłat, wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny; strony mogą w umowie określić termin wypowiedzenia tej umowy, który nie może być jednak dłuższy niż jeden miesiąc. Kredytodawca ma prawo, na trwałym nośniku, wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny; strony mogą w umowie określić termin wypowiedzenia tej umowy, który nie może być jednak krótszy niż dwa miesiące. 9

10 Jeżeli kredytodawca w umowie nie określił zasad i terminów spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie przewiduje terminu spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w terminie: 1) pięciu lat w przypadku kredytów konsumenckich do wysokości zł; 2) dziesięciu lat w przypadku kredytów konsumenckich powyżej zł. 10

11 Wcześniejsza spłata kredytu Konsument ma prawo do wcześniejszej spłaty W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą 11

12 Opłaty za wcześniejszą spłatę Kredytodawca może zastrzec w umowie prowizję za spłatę kredytu przed terminem, pod warunkiem że ta spłata przypada na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest stała, a kwota spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw Prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie może przekraczać 1% spłacanej części kredytu, jeżeli okres między datą spłaty kredytu a terminem spłaty kredytu przekracza jeden rok W przypadku gdy okres nie przekracza jednego roku, prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie może przekraczać 0,5% spłacanej części kwoty kredytu. Prowizja nie może być wyższa niż wysokość odsetek, które konsument byłby zobowiązany zapłacić w okresie między spłatą kredytu przed terminem, a uzgodnionym terminem zakończenia umowy, a także nie może być wyższa niż bezpośrednie koszty kredytodawcy związane z tą spłatą 12

13 Wcześniejsza spłata Prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie przysługuje kredytodawcy w przypadku umów: 1) kredytu w rachunku oszczędnościoworozliczeniowym; 2) w których spłata została dokonana zgodnie z umową ubezpieczenia zawartą w celu zabezpieczenia spłaty kredytu Kredytodawca jest zobowiązany do rozliczenia z konsumentem kredytu w terminie 14 dni od dnia dokonania wcześniejszej spłaty kredytu w całości 13

14 Konsument ma prawo, bez podania przyczyny, do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy Konsument nie ponosi kosztów związanych z odstąpieniem od umowy o kredyt konsumencki, z wyjątkiem odsetek za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty kredytu. 14

15 Formularz załącznik 1 15

16 Formularz załącznik 1 16

17 Formularz załącznik 1 17

18 Formularz załącznik 1 18

19 19

20 Zmiany w przepisach ustawa z 2001 r./ustawa z 2011 Wyszczególnienie Ustawa z dnia 20 lipca 2001 r. Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. Zmiana Co to jest kredyt konsumencki? Do 80 tys. zł (dotyczy także kredytów hipotecznych) Do zł (nie dotyczy kredytów hipotecznych) Odstąpienie od umowy W ciągu 10 dni od daty podpisania umowy bez podania przyczyny. Niezwłoczny zwrot pieniędzy. W ciągu 14 dni od daty podpisania umowy bez podania przyczyny. Zwrot pieniędzy w ciągu 30 dni. Prawo do wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego Konsument jest zobowiązany poinformować kredytodawcę najpóźniej 3 dni przed jej dokonaniem Kredytodawca nie może uzależniać wcześniejszej spłaty kredytu od jego poinformowania przez konsumenta Opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu Kredytodawca nie może pobierać opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu Kredytodawca ma prawo pobrać prowizję, której wysokość nie może przekroczyć 1% spłacanej przed terminem części kwoty kredytu 20

21 Wyszczególnienie Ustawa z dnia 20 lipca 2001 r. Opłaty i prowizje Nie mogą przekroczyć 5% kwoty udzielonego kredytu Formularz informacyjny Projekt umowy kredytowej Reklama Zmiany w przepisach ustawa z 2001 Brak r./ustawa z 2011 Nie ma obowiązku przekazywania projektu umowy Kredytodawca reklamuje wybrane parametry, aby przedstawić swoją ofertę jak najbardziej korzystnie Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. Brak ograniczeń Formularz powinien zawierać wszystkie podstawowe informacje o kredycie Na wniosek konsumenta kredytodawca ma obowiązek przekazać bezpłatnie projekt umowy kredytowej Kredytodawca musi oprzeć parametry promowanego kredytu na warunkach, na podstawie których spodziewa się zawrzeć co najmniej 2/3 umów danego rodzaju Zmiany 21

22 Zagadnienia Po co i kogo chroni ustawa o kredycie konsum.? Jakie są prawa kredytobiorcy przy wcześniejszej spłacie kredytu? Jakie w ogóle są prawa kredytobiorcy? Formularze jakie informacje zawierają? Jakie obowiązki ustawa nakłada na kredytodawcę? 22

23 Dziękuję 23