Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych.

Transkrypt

1 Warto mieć już w umowie kredytowej zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. Na wyrażoną w złotych wartość raty kredytu walutowego ogromny wpływ ma bardzo ważny parametr, jakim jest spread walutowy. Niestety jest to zmienna, na którą klient nie ma praktycznie wpływu. Koszty związane ze spreadem możesz jednak ograniczyć spłacając raty kredytu bezpośrednio w walucie. Umożliwiła to wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego rekomendacja S (II). Od kilku lat trwa w Polsce istny boom na kredyty hipoteczne. W samym IV kwartale 2009 r. banki udzieliły 52,8 tys. kredytów hipotecznych na kwotę blisko 11 mld złotych. Większość z udzielonych kredytów to kredyty walutowe lub denominowane w walutach obcych (głównie CHF, EUR oraz USD). Jeszcze do niedawna największą popularnością cieszyły się kredyty w CHF. Obecnie prym wiodą kredyty złotówkowe oraz w walucie Unii Europejskiej. Jak obliczyć spread walutowy? O ile w przypadku kredytów udzielanych w PLN najistotniejszymi parametrami (finansowymi) są prowizja oraz marża banku, o tyle przy kredytach walutowych istotny jest również spread walutowy, czyli różnica pomiędzy kursem kupna i sprzedaży danej waluty w banku. 1 / 7

2 Przykład W banku X kurs kupna franka szwajcarskiego wynosi 2,52 zł, natomiast kurs sprzedaży 2,77 zł. Oznacza to, że spread na CHF wynosi 25 gr (2,77-2,52) lub 9,45% (2,77-2,52 / [(2,77 +2,52) / 2] x 100%. Jaki to ma wpływ na wysokość kredytu do spłaty? Załóżmy, że zaciągnąłeś kredyt o wartości zł (denominowany w CHF, kurs kupna 2,52 zł, kurs sprzedaży 2,77 zł) to po przeliczeniu kredytu na walutę jego wartość wyniesie zł / 2,57 zł (przeliczenie wykonujemy po kursie kupna). Daje to kwotę ok CHF. Gdybyś zechciał natychmiast spłacić ten kredyt, to musiałbyś zapłacić CHF x 2,77 zł, czyli zł. W związku ze spreadem wartość kredytu (wyrażona w PLN) wzrosła już na wstępie o prawie zł. Oczywiście jest to wartość czysto teoretyczna. Kurs waluty zmienia się przecież każdego dnia, a dni w ciągu np. 30 lat (na tyle zwykle zaciągany jest kredyt hipoteczny) jest przecież wiele. Warto zatem, abyś decydując się na konkretny bank zwrócił również uwagę na to, ile wynosi spread dla danej waluty i w jakich sytuacjach bank może go zmienić. Niepewny spread 2 / 7

3 Najważniejszymi parametrami kredytu jest prowizja oraz jego oprocentowanie. Wartości te można z bankiem negocjować i zostają one zapisane w umowie kredytowej. Każda ww. zmiana musi zostać zaakceptowana przez obie strony kredytu. Niestety zupełnie inaczej jest w przypadku spreadu walutowego. Jego wartość (procentowana) nie jest zapisywana w umowie i praktycznie może być przez bank zmieniana w uzasadnionych" przypadkach. Banki zmieniają więc wysokość spreadu tłumacząc to na różne sposoby np. ważnymi czynnikami rynkowymi" itp. Klient nie ma więc na ten parametr wpływu. Zdarzają się oczywiście wyjątki. Niektóre banki w przypadku określonych klientów (np. z private banking) lub tych, którzy zaciągają kredyt o dużej wartości (liczone w milionach złotych) zgadzają się na przeliczanie rat kredytu np. po kursie średnim NBP. To sytuacja prawie idealna. Z jednej strony bank nie kombinuje" przy spreadzie, ale z drugiej strony klient nadal wystawiony jest na ryzyko walutowe. Rekomendacja S (II), czyli spłata rat w walucie Od 1 lipca 2009 r. weszła w życie rekomendacja S (II). Została ona wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego i mówi m.in. o tym, że banki powinny umożliwić klientom spłatę rat w walucie, w której kredyt został zaciągnięty. Możesz więc spłacić kredyt np. za pomocą waluty kupionej w kantorze. Zmiany te zostały wprowadzone m.in. właśnie ze względu na spread walutowy. 3 / 7

4 Dzięki rekomendacji banki umożliwiły co prawda spłatę kredytu w walucie, w której został on zaciągnięty, jednak zmiana taka wymaga aneksu do umowy kredytowej. Aneks to wydatek od 100 zł do nawet 0,75% pozostałej do spłaty kwoty kredytu (dla kredytu w wysokości 200 tys. zł jest to zł!). Nic więc dziwnego, że na podpisanie aneksu zdecydowało się niewielu kredytobiorców. Zdaniem eksperta Marcin Krasoń, analityk, Open Finance Aby móc odpowiedzieć na pytanie czy to się opłaca?" należy przede wszystkim sprawdzić, jak obsługiw Ale nawet jeśli już wiemy, że w naszym przypadku warto co miesiąc udać się do kantoru i zawieźć banko Kolejnym problemem, na który mogą trafić kredytobiorcy jest sprawa przyjmowania w banku bilonu, bo p 4 / 7

5 Kiedy warto zdecydować się na spłatę bezpośrednio w walucie? Zależy to od dwóch parametrów: kosztu aneksu oraz zysku, jaki można osiągnąć spłacając ratę po kursie lepszym niż oferuje bank. Przykład Załóżmy, że masz do spłaty CHF kredytu hipotecznego. Miesięczna rata wynosi 700 CHF. Koszt aneksu to 250 zł, różnica pomiędzy kursem CHF w kantorze i w banku wynosi 10 gr. Musisz więc zainwestować" 250 zł, aby obniżyć ratę kredytu o 10 gr na każdym spłaconym franku. Zaoszczędzisz zatem 70 zł miesięcznie (10 gr x 700), czyli poniesiony koszt zwróci Ci się po 4 miesiącach - jak widać opłaca się. 5 / 7

6 Tylko niektóre banki przyjmują wpłaty gotówkowe (obsługa kasowa) w CHF. Waluty tej nie wpłacisz w go W takim wypadku rozwiązaniem jest przelew walutowy, ale zwłaszcza w tak egzotycznej" walucie jak CHF, jest on jednak dość drogi. Powoduje to, że korzystanie z możliwości, jakie dała rekomendacja S (II) nie jest już tak atrakcyjne. Wiele banków przyjmuje natomiast wpłaty w gotówce w USD i EUR. Dodatkowo EUR można przesłać przelewem europejskim (koszt w większości banków 5 zł). Natomiast przelew w CHF pomiędzy dwoma (nawet krajowymi) bankami przesyłany jest przez system SWIFT. Aby CHF znalazły się na Twoim koncie (w banku, w którym spłacasz kredyt) musisz wykonać następujące czynności: - nabyć walutę - jeżeli kupisz CHF w kantorze, to musisz znaleźć bank, który przyjmuje wpłaty w tej walucie. Alternatywą dla tego rozwiązania jest nabycie CHF w banku, który oferuje lepszy kurs niż ten, po którym spłacasz raty (obecnie interesujące oferty posiadają Alior Bank oraz Citi Handlowy), - wykonać przelew walutowy na rachunek w banku, w którym spłacasz kredyt. Przykładowo przelew 700 CHF z Citi Handlowego do Deutsche Banku kosztuje ok. 16 CHF (koszt całkowity), natomiast Alior Bank pobiera opłatę 5 zł (przelew z konta Kantor", w opcji SHA) do której mogą zostać doliczone koszty banków pośredniczących. 6 / 7

7 Wracając do naszego przykładu, jeżeli policzymy, ile nam zostało z zysku (70 zł) po odliczeniu kosztów (16 CHF) to okaże się, że na jednej racie zyskamy już tylko ok. 25 zł. Dlatego też musisz się zastanowić czy korzyści ze spłaty niższej raty są wyższe niż koszty związane z przeprowadzeniem tej operacji. Jeżeli jednak jesteś w sytuacji, że dopiero starasz się o kredyt hipoteczny (w walucie obcej) to zwróć uwagę na to, na jakich zasadach bank zezwala na spłatę rat bezpośrednio w walucie (koszt przyjęcia przelewu, koszt ewentualnego konta walutowego, możliwość wpłaty gotówki w kasie banku). Masz bowiem znacznie większą możliwość negocjowania warunków przed podpisaniem umowy kredytu niż później. Poza tym każda zmiana w zawartej umowie wymaga podpisania osobnego aneksu, który w zależności od banku może kosztować nawet kilkaset złotych. Warto zatem już w umowie kredytowej mieć zagwarantowaną możliwość spłaty rat w walucie kredytu lub w złotych. To do Ciebie - klienta powinna należeć decyzja, w której walucie chcesz spłacać kredyt. 7 / 7