Ranking najlepszych kredytów hipotecznych CZERWIEC 2011

Transkrypt

1 15 czerwca, 2011r. INVIGO TOP 10 Ranking najlepszych kredytów hipotecznych CZERWIEC 2011 Na początku czerwca na rynku kredytów hipotecznych można mówić już nie tylko o ożywieniu, ale o powracającej koniunkturze, wyrażonej w napawających optymizmem liczbach. Według najnowszych raportów ZBP liczba nowoudzielonych kredytów, w I kwartale 2011r. wyniosła , natomiast ich wartość sięgnęła mld złotych. Invigo, co miesiąc sprawdza aktualne oferty 22 banków współpracujących z firmą oraz analizuje zdolność kredytową. Na tej podstawie powstaje raport INVIGO TOP 10. Zestawienie przedstawia ofertę aktualną na dany dzień. Dzięki aplikacji dostępnej na stronie każdy klient może codziennie samodzielnie sprawdzać, co oferują dla niego banki i porównywać to z wcześniej wykonywanymi symulacjami. Z dolność kredytowa. Eksperci Invigo sprawdzili, jakiej wysokości kredyt otrzyma dziś osoba o średnim wynagrodzeniu. W pierwszym kwartale 2011r. według danych GUS przeciętne miesięczne wynagrodzenie wyniosło zł. brutto, czyli około 2460 zł. na rękę. Osoba, która nie ma praktycznie żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 238 tys. zł. kredytu, czyli niemal sto razy tyle ile zarabia. Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 500 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) bardzo mocno obniżają jednak zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć 148 tys. zł. (dla porównania, średnia wartość kredytu zaciąganego w Polsce w I kwartale 2011r. to ok. 208 tys. złotych). Wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony, zdolność kredytowa w wybranym banku może się różnić. R anking najciekawszych ofert. Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 30 m2 i wartości 250 tys. zł. Kredyt ma wynieść 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez Klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Wskazane kryteria pozwolą także ocenić dostępność kredytu dla klientów, którzy chcieliby skorzystać z programu Rodzina na swoim.

2 Najciekawsze oferty w PLN W 2010 roku kredyty złotowe były rynkowym hitem. Początek 2011 roku przyniósł jeszcze silniejsze umocnienie trendu. Po dwóch kwartałach spadków, w I kwartale roku 2011 odnotowano wzrost łącznej liczby oraz wartości nowoudzielanych kredytów. Pod względem wartości można mówić o wzroście na poziomie 0,12 proc. (z wyliczeń ZBP wynika, że w IV kw. 2010r. wartość nowoudzielonych kredytów wyniosła mld zł, a na koniec I kw. 2011r mld. zł). Jeśli chodzi o liczbę kredytów wzrost oszacowano na poziomie 1,16 proc. (w IV kw r. liczba nowoudzielanych kredytów wyniosła natomiast w I kw. 2011r. było ich ). Co ważne, zdecydowanie dominującą walutą, w jakiej zaciągano kredyty, nadal był i jest złoty. W sumie nowe kredyty udzielane w PLN w I kwartale 2011 r. stanowią w ujęciu wartościowym około 80% wartości portfela. Znalazło to również odzwierciedlenie w statystykach Invigo. Na przestrzeni ostatniego miesiąca - 72 proc. klientów pytało o takie kredyty, 89,5 proc. klientów zaciągnęło z pomocą pośrednika kredyt w PLN. Przyszłość kredytów w PLN W środę 7 czerwca br. Rada Polityki Pieniężnej (RPP) podwyższyła stopy procentowe o 25 pb - do 4,50 proc. w przypadku głównej stopy referencyjnej. Warto zauważyć, że to już kolejna z serii podwyżek stóp procentowych w tym roku. Decyzje Rady Polityki Pieniężnej nie są obojętne dla rynku kredytów hipotecznych, dzisiejsza podwyżka z pewnością pociągnie za sobą zmiany oprocentowanie wzrośnie, kredyty będą droższe, a przez to mniej dostępne. W związku z tym, dziś analizując koszty kredytów w PLN szczególną uwagę warto zwracać na marżę, która przez cały okres spłaty kredytu jest stała! Kredyt w PLN z dopłatą Nadal nie doczekaliśmy się odpowiedzi na pytanie kiedy zapowiadane w programie Rodzina na Swoim zmiany wejdą w życie. Pomimo wielu zapowiedzi Rządu oraz głośnej dyskusji na ten temat - co pozwalało przewidywać, że zainteresowanie klientów kredytem z dopłatą będzie wzrastać, w ostatnim czasie nie można mówić o spektakularnej popularności programu. Z dofinansowania do kredytu chętnie korzystają klienci zaciągający kredyt na budowę domu jednorodzinnego i jest to jedyny obszar gdzie widać wzrost. Warto dodać, że około 20 proc. zwiększenie zainteresowania kredytobiorców programem RnS nie jest tylko i wyłącznie związane z jego atrakcyjnością, w dużym stopniu jest także podyktowane sezonowością. Wiosna to naturalny czas kiedy ruszają inwestycje budowlane, a w szczególności budowy domów jednorodzinnych. Warto odnotować, że rezygnacja z możliwości nabywania mieszkań na rynku wtórnym z udziałem kredytów preferencyjnych wcale nie jest przesądzona trwają prace podkomisji ds. infrastruktury w Sejmie, która, opierając się na opiniach poselskich, zaproponowała kolejne zmiany o dużym znaczeniu dla rynku oraz budżetu: Ø zmniejszenie współczynnika kształtującego poziom limitu cenowo - kosztowego kwalifikującego nieruchomość do objęcia finansowym wsparciem z 1,4 do 1,0 dla rynku pierwotnego, Ø zmniejszenie współczynnika kształtującego poziom limitu cenowo - kosztowego kwalifikującego nieruchomość do objęcia finansowym wsparciem z 1,4 do 0,8 dla rynku wtórnego, Ø umożliwienie skorzystania z kredytu przez osoby niepozostające w związku małżeńskim i niewychowujące dzieci. Dopóki, ostateczny kształt programu nie został określony warto korzystać z korzyści jakie oferuje jeśli dziś spełniamy kryteria warto ubiegać się o kredyt z dopłatą.

3 INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN CZERWIEC 2011r. Okazuje się, że na pierwszej pozycji rankingu plasuje się Nordea. W przypadku tego banku kluczowe kryteria wyboru kredytu, czyli: oprocentowanie oraz marża są zdecydowanie najniższe na rynku. Comiesięczna rata wyniesie 1104 zł. Bank pobierze jednak prowizję, w promocyjnej wysokości 1,5%. Warto dodać, że Nordea to jeden z nielicznych w niniejszym zestawieniu banków, które nie odstępują od tego kosztu. Kredytobiorcy, którzy zdecydują się na kredyt w tym banku będą musieli liczyć się także Z wysokim kosztem uruchomienia kredytu, którego znaczną część stanowi wspomniana już prowizja banku. Na kolejnej pozycji rankingu jest DNB Nord. W przypadku oferty tego banku nieznacznie wrasta wysokość miesięcznej raty 1129 zł, oprocentowanie 5,45 i marża 1,0 proc. Warto zwrócić uwagę, ze ostatni koszt tj. marża jest ofertą promocyjną dla klientów którzy zdecydują się na otworzenie konta z deklaracją regularnych wpływów w wysokości 5 tys. zł., pozyskanie karty kredytowej oraz pakietu ubezpieczeń. Różnice w stosunku do lidera rankingu są niewielkie, a przy tym bank rezygnuje z prowizji. Wysokość kosztów około kredytowych jest skalkulowana powyżej średniej rynkowej, ale w przypadku omawianej oferty, duży udział mają tu produkty ubezpieczeniowe. Dla klienta oznacza to uruchomienie kredytu bez zbędnych obaw o jego spłatę, przynajmniej w okresie kolejnych pięciu lat, kiedy będzie działał parasol ochronny. Kolejna pozycja zestawienia należy do Pekao S.A. W przypadku tej oferty klient nie będzie musiał opłacać prowizji, będzie mógł skorzystać z atrakcyjnych cenowo produktów ubezpieczeniowych, a koszty około kredytowe zamkną się w kwocie 129 zł (najniższa stawka na rynku). Kolejna propozycja warta rozważenia to oferta Eurobanku. Comiesięczna rata wyniesie 1147 zł. Bank nie pobierze prowizji. Warto zwrócić uwagę, że choć koszty związane z uruchomieniem kredytu zostały skalkulowane na poziomie wyższym od najniższych stawek oferowanych na rynku z tego tytułu, to i tak są atrakcyjne. Ponadto, w przypadku omawianej oferty, również duży udział w kosztach około kredytowych mają produkty ubezpieczeniowe. Na kolejnych pozycjach rankingu znalazły się Lukas Bank i ING. W przypadku tych ofert klienci będą musieli się liczyć z ratą w wysokości przekraczającej 1150 zł, kosztem prowizji, odpowiednio 2,0 i 2,9 proc. Koszty około kredytowe w przypadku tych ofert zostały skalkulowane na stosunkowo wysokim poziomie. Warto zauważyć, ze ING pod tym względem jest rekordzistą w całym rankingu. Koszty związane z uruchomieniem kredytu wynoszą w tym przypadku 5987 zł.

4 Kolejne miejsca w drugiej piątce rankingu zajmują: Deutsche Bank, który wyróżnia się niskimi kosztami około kredytowymi 217 zł. W aktualnej ofercie tego banku, kredytobiorcy mogą znaleźć dodatkową zachętę. Klienci, którzy posiadają lub założą konto, a dodatkowo zdecydują się na kartę kredytową mogą liczyć na promocyjną marżę. Natomiast osoby, które zdecydują się na zaciągnięcie kredytu powyżej 100 tys. zł. w terminie do br. nie będą zobowiązane do zapłaty prowizji z tytułu udzielenia kredytu. Pekao Bank Hipoteczny S.A., który jako jeden z trzech banków w zestawieniu nie chce zrezygnować z prowizji 2,5 proc. W zamian za to oferuje promocyjną marżę. Klienci tego banku będą zobowiązani także do opłacenia niemal najwyższych na rynku kosztów około kredytowych w wysokości 5130 zł. Ranking zamykają banki Millennium i Kredyt Bank klienci, którzy zdecydują się na kredyt w jednym z tych banków będą musieli miesięcznie opłacać ratę w wysokości odpowiednio 1179zł. i 1180zł. Porównując oferty tych banków warto wiedzieć, że marża proponowana przez Millennium to oferta promocyjna dla klientów, którzy założą konto oraz wykupią kartę kredytową, a dodatkowo zadeklarują, że miesięcznie będą dokonywać za jej pomocą transakcji o wartości minimum 500 zł. Podobnie jest w Kredyt Banku, ten bank również będzie wymagał konta i karty, ale nie będzie potrzebował deklaracji związanej z wartością wpływów lub transakcji. Modelowy (uśredniony) kredyt w PLN, oferowany przez banki w Polsce, czerwiec 2011r. Ø Równa rata miesięczna: 1153,8 zł Ø Oprocentowanie: 5,64 proc. Ø Marża: 1,23 proc. INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN W RAMACH PROGRAMU RODZINA NA SWOIM CZERWIEC 2011r. Rodzina na swoim, program umożliwiający zaciągnięcie kredytu z pomocą państwa, jest dostępny w wielu bankach. Najmniej obciążającą ratę (634 zł miesięcznie) klient będzie musiał zapłacić w Pekao S.A., największa miesięczna rata (698 zł) będzie wymagana przez Multibank. Warto wiedzieć, że w przypadku Lukas Banku istnieje opcja całkowitego wyeliminowania prowizji. Bank zaoferuje taką możliwość klientom, którzy będą chcieli skorzystać z programu Rodzina na Swoim i dodatkowo będą posiadali wkład własny w wysokości powyżej 10 proc. wartości nieruchomości.

5 Jeśli waluta to Euro Wyraźnie widać, ze miłość Polaków do EURO zaczęła słabnąć. W 2010 kredyty denominowane w europejskiej walucie stanowiły 20,2 proc. wszystkich kredytów udzielonych na polskim rynku hipotecznym. W portfelu kredytów udzielonych w I kwartale stanowią jedynie 13,2 proc. Wciąż mamy do czynienia z obniżaniem się udziału kredytów denominowanych w EURO. Porównanie dwóch ostatnich kwartałów pokazuje, że spadek udziału tych kredytów osiągnął poziom powyżej 4 proc. (dla porównania w IV kwartale 2010 kredyty w EURO stanowiły 17,3 proc.). Główną przyczyną utrzymania się tego trendu są działania dostosowawcze banków do regulacji odnoszących się do wymogu wysokości udziału portfela kredytów denominowanych. Analizując koszty kredytu w walutach obcych warto porównywać marże, poziom kosztów dodatkowych, a przy tym nie zapominać o spreadzie, czyli różnicy pomiędzy kursem kupna i sprzedaży waluty. W przypadku kredytów hipotecznych jest to o tyle ważne, że kredyt w walucie obcej jest wypłacany po kursie kupna a spłacany po kursie sprzedaży. W tym samym dniu mamy więc do spłaty więcej o koszt spreadu (zwykle 4-5 proc. od całej kwoty.).

6 INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W EURO CZERWIEC 2011r. W zestawieniu kredytów denominowanych w Euro prowadzi DNB Nord. Klient, który skorzysta z oferty banku będzie zobowiązany do spłaty comiesięcznej raty w wysokości 892 zł. Stosunkowo wysoki koszt uruchomienia kredytu wynika z dużego udziału w koszcie składki z tytułu ubezpieczenia na życie. A więc dla klienta oznacza to zachętę do skorzystania z możliwości uzyskania rabatu oraz gwarantowaną ochronę ubezpieczeniową. Klienci, którzy założą w tym banku konto, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia (min. 5 tys. zł.), a także wykupią kartę kredytową oraz pakiet ubezpieczeń będą mogli skorzystać z promocji 0 proc. prowizji w pierwszym roku kredytowania. Na drugiej pozycji rankingu plasuje się Kredyt Bank. Klienci tego banku mogą liczyć na promocyjną 2 proc. marżę (powiązaną z uruchomieniem konta, karty kredytowej i zakupem pakietu ubezpieczeń) oraz prowizję 0 proc. (promocja obowiązuje do 30. VI.2011r.) W Multibanku promocyjna marża jest oferowana klientom, którzy założą konto z deklaracją regularnych wpływów i skorzystają z oferty zakupu karty debetowej lub kredytowej (minimum transakcji - 2 tys. kwartalnie) oraz produktu ubezpieczeniowego. Bank nie pobierze prowizji w przypadku klientów, którzy zdecydują się na zakup pakietu Bezpieczna Spłata. Deutsche Bank proponuje promocyjną marżę w oparciu o dość standardowe wymogi założenie konta oraz karty kredytowej. Dodatkowo oferuje promocję brak prowizji do r. mbank nie odbiega od swoich konkurentów tutaj również promocyjna marża jest uzależniona od związania się z bankiem na kilku polach: założeniem konta, wykupem karty oraz pakietu ubezpieczeń na życie i od trwałej niezdolności do pracy. Warto zwrócić uwagę, że elementem składowym tej ofert jest wysoki poziom kosztów około kredytowych. Następny w rankingu Polbank, zachęca klientów do skorzystania z promocyjnej marży tradycyjnymi metodami (konto z deklaracją stałych wpływów, karta z określonym min. 3 transakcji w ciągu miesiąca, ubezpieczenie na życie). Nordea wyraźnie wyróżnia się najwyższym w rankingu poziomem kosztów około kredytowych (powyżej 5 tys. zł.) oraz najwyższą wśród analizowanych ofert prowizją 2,5 proc. Oprocentowanie w

7 przypadku tej oferty również kształtuje się na poziomie powyżej średniej. PKO BP przełamuje barierę miesięcznej raty powyżej 1000 zł. Niezdecydowanych klientów zachęca do założenia konta oraz karty kredytowej, co pozwoli zaciągnąć kredyt na preferencyjnych warunkach. Oferta obejmuje również brak prowizji w przypadku wykupu ubezpieczenia od utraty pracy na okres 4 lat. Kredyt zaciągnięty w BOŚ Banku będzie wiązał się z najwyższą comiesięczną ratą (1091 zł.), najwyższą spośród uczestników rankingu wartością oprocentowania (4,6 proc.), marży (2,9 proc.) oraz rekordowym kosztem ubezpieczenia nieruchomości (1129 zł.). Niespodzianką w tej ofercie jest najniższa w całym rankingu suma kosztów około kredytowych 123 zł. Bank oferuje preferencyjne warunki promocyjną 0 proc. marżę klientom, którzy założą konto z deklaracją regularnych wpływów (min. 3 tys. zł.) i wykupią oferowane ubezpieczenie nieruchomości. Możliwość obniżenia prowizji jest związana z wykupem ubezpieczenia nieruchomości i/ lub ubezpieczenia od utraty pracy. Modelowy (uśredniony) kredyt w EURO oferowany przez banki w Polsce, czerwiec 2011r. Ø Równa rata miesięczna: 967zł Ø Oprocentowanie: 3,57 proc. Ø Marża: 2,15 proc. A jeśli jednak.chf? Kurs franka szwajcarskiego osiągnął właśnie swoje historyczne maksimum. Od trzeciej dekady maja podrożał o kilkanaście groszy. Najgwałtowniejszy wzrost szwajcarskiej waluty zanotowano w minioną środę - przed godziną 7 rano frank kosztował 3,20 PLN, a tuż przed północą tego samego dnia jego wartość w stosunku do złotego przekroczyła 3,29 PLN, co było rekordem jeżeli chodzi o najwyższy kurs CHF notowany w tym roku. Od kilku tygodni obserwujemy starania Szwajcarii na polu osłabiania wartości swojej waluty. Można zauważyć rekordowo niski poziom stóp procentowych w Szwajcarii (wartość wskaźnika LIBOR 3M dla franka szwajcarskiego to tylko 0,18 proc.), ostatnio podano także informację, że w kwietniu 2011 obserwowano tam olbrzymi wzrost sprzedaży detalicznej (o 7,5% w skali roku) po czym szwajcarska waluta umocniła się w stosunku do innych walut o około 1%. Może okazać się że przy kursie ok 60gr wyższym niż średnia pięcioletnia, kredyty w CHF zyskają na popularności wśród osób, które mogą sobie na taki kredyt pozwolić.

8 INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W CHF CZERWIEC 2011r. Polskie banki raczej nie są już zainteresowane udzielaniem kredytów w szwajcarskiej walucie. Dla naszych założeń, które nie są przecież wyśrubowane, znalazło się tylko 6 ofert. Miesięczna rata związana ze spłatą takiego kredytu wiązałaby się z kosztem nieco niższym niż przy kredycie złotówkowym, ale wyższym niż przy EUR - średnio 1002 zł., ale za to marża i oprocentowanie byłyby już znacznie mniej korzystne dziś najniższe w banku BPH odpowiednio 2,9 proc. i 3,15 proc. Kredytu we franku dziś udzieliłyby jeszcze Bank Nordea (promocja dla osób, które założą konto i wykupią kartę kredytową), Multibank (preferencyjny kredyt w powiązaniu kontem, deklaracją stałych wpływów, oraz kartą, w której wartość transakcji kwartalnie nie będzie mniejsza niż 2 tys. zł.), mbank (preferencyjne warunki dla klientów, którzy wykupią ubezpieczenie na życie i od niezdolności do pracy), Polbank (promocja w powiązaniu z kontem oraz kartą min. 3 transakcje miesięcznie oraz ubezpieczeniem na życie) oraz Alior Bank. Przy czym produkt nie byłby tani, w przypadku Alior Banku zamykającego ranking oprocentowanie wyniosłoby 4,58 proc., a marża 4,4 proc. W kontekście spodziewanych podwyżek stóp procentowych Polsce, kredyty w CHF mogą okazać się godne rozwagi. Stopy procentowe w Szwajcarii prawdopodobnie będą utrzymywane na niskim poziomie m.in. z powodu obaw szwajcarskiego banku centralnego o dalsze umocnienie tej waluty, a to przekłada się na atrakcyjność kredytów w tej walucie. Modelowy (uśredniony) kredyt w CHF oferowany przez banki w Polsce, czerwiec 2011r. Ø Równa rata miesięczna: 1002zł Ø Oprocentowanie: 3,88 proc. Ø Marża: 3,71 proc.

9 INVIGO TOP 10 RANKING LIDERÓW POSZCZEGÓLNYCH KATEGORII CZERWIEC 2011R. Ranking podsumowujemy prezentacją liderów poszczególnych kategorii, tak aby zaistniała możliwość bezpośredniego porównania najbardziej atrakcyjnych ofert banków w bieżącym miesiącu. Analizując ranking można zauważyć, że niska rata nie zawsze oznacza najniższe parametry kredytu. Dlatego poszukując kredytu idealnego dla siebie warto indywidualnie analizować poszczególne kryteria wyboru kredytu. O Invigo: Invigo S.A. to jedyna w Polsce firma udostępniająca kredyty hipoteczne w modelu direct, czyli przez Internet i telefon. Klient samodzielnie sprawdza swoją zdolność kredytową i dopasowane do swoich potrzeb szczegółowe oferty 22 banków. Ma do dyspozycji konsultanta Invigo, który asystuje mu w całym procesie - od wyboru oferty do wypłaty kredytu. Dodatkowo, Klient otrzymuje od Invigo premię, zależną od wysokości zaciągniętego kredytu nawet do 3000 zł. W 2011 r. firma rozpoczęła budowę sieci Invigo Access Point - nowoczesnych punktów dostępu do kredytów hipotecznych, będących uzupełnieniem obsługi internetowej i telefonicznej. Pierwsze punkty dostępu Invigo działają już w Warszawie, Gdańsku oraz Łodzi. Invigo rozwija również sprzedaż kredytów hipotecznych w innowacyjnym modelu współpracy z pośrednikami finansowymi oraz firmami z rynku nieruchomości. Szczegółowe informacje o firmie dostępne są na Kontakt dla mediów: Joanna Antosz, tel.: , ja@clearcom.pl