Ranking najlepszych kredytów hipotecznych LUTY 2012

Transkrypt

1 r. INVIGO TOP 10 Ranking najlepszych kredytów hipotecznych LUTY 2012 Początek Nowego Roku jak dotąd nie przyniósł spektakularnych zmian na rynku kredytów hipotecznych. Na skutek wprowadzenia nowych regulacji KNF zarówno kredytodawcy, jak i kredytobiorcy uczą się funkcjonowania w nowej rzeczywistości rynkowej. Dziś warto sprawdzić swoje możliwości finansowe i na nowo wyliczyć zdolność kredytową. Trzeba pamiętać także, że 2012 r. jest ostatnim rokiem funkcjonowania programu Rodzina na Swoim, który umożliwia kredytobiorcom uzyskanie rządowej dopłaty do odsetek w pierwszych ośmiu latach kredytowania. Dziś można już powiedzieć, że kredyty w PLN stają się opcją pierwszego wyboru - nie tylko ze względu na parametry produktów oferowanych przez banki, ale także w wyniku stopniowego zawężania się wachlarza kredytów denominowanych w walutach obcych. Warto przypomnieć, że kredytów we frankach szwajcarskich praktycznie już nie ma na rynku, a kredyty denominowane w euro z uwagi na wysokie koszty oraz zaostrzone wymagania w zakresie zdolności kredytowej są dostępne już tylko dla nielicznych Klientów. W niniejszym rankingu, tradycyjnie już, prezentujemy aktualne promocje i oferty specjalne. Wynikiem tego są zmiany w rankingu INVIGO TOP 10, przygotowywanym przez ekspertów pośrednika na początku każdego miesiąca. Zestawienie powstaje w oparciu o aktualne oferty 22 banków współpracujących z firmą. Na potrzeby rankingu analitycy Invigo badają także zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także tradycyjnej polskiej rodziny 2+2. Eksperci Invigo zwracają uwagę na fakt, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu dla siebie warto brać pod uwagę nie tylko wysokość comiesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą. Dzięki aplikacji dostępnej na stronie każdy klient może codziennie samodzielnie sprawdzać, co oferują dla niego banki i porównywać to z wcześniej wykonywanymi symulacjami. ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA Według najnowszych danych GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi obecnie około 4015,37 zł. brutto, czyli około 2864,02 zł. na rękę. Osoba, która nie ma praktycznie żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na zł. kredytu. Maksymalna rata jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1432 zł w przypadku kredytu w złotych i 1203 zł w przypadku kredytu walutowego. Niewielki limit na karcie kredytowej, czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć zł. Podkreślić należy, że wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony, zdolność kredytowa w wybranym banku może się różnić. 1 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, L U T Y 1 2

2 Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości zł. (stała umowa o pracę) - przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości zł. Przy średniej cenie transakcyjnej 1 metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, który wynosi 7 785zł. (Raport ZBP, AMRON SARFiN, III kwartał 2011r.) za tę kwotę kredytu rodzina może sobie pozwolić na zakup około 60 metrowego mieszkania. Dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą wysokość potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z dwójką dzieci z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości przeszło 434 tys. zł. 2 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, L U T Y 1 2

3 RANKING NAJCIEKAWSZYCH OFERT Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 40 m2 i wartości 250 tys. zł. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez Klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Wskazane kryteria pozwolą także ocenić dostępność kredytu dla klientów, którzy chcieliby skorzystać z programu Rodzina na swoim. Kredyt hipoteczny, w nowej rzeczywistości rynkowej Początek Nowego Roku upłynął pod znakiem zmian na rynku kredytów hipotecznych. Wprowadzenie regulacji KNF, które z założenia mają poprawić bezpieczeństwo klientów zaciągających długoletnie kredyty mieszkaniowe, na razie zaowocowało delikatnym spowolnieniem. Wynika ono przede wszystkim z naturalnej potrzeby zorientowania się obu stron tj. kredytodawców i kredytobiorców w nowych przepisach. Warto zaznaczyć, że wszystkie wnioski złożone do są rozpatrywane na starych zasadach, a więc Klienci, którzy dziś zastanawiają się, czy ich wnioski kredytowe, które przeszły wstępną weryfikację jeszcze w grudniu zakończą się pomyślnie, mogą spać spokojnie. Przypomnijmy, najważniejsze zmiany, które obecnie wpływają na przebieg procedur kredytowych, przyniosło wprowadzenie Rekomendacji SII. Nowy przepis dotyczący m.in. liczenia tzw. zdolności kredytowej nakłada na banki obowiązek liczenia zdolności kredytowej klientów maksymalnie dla okresu kredytowania 25 lat, nawet gdyby kredyt zaciągany był na dłużej. W praktyce oznacza to zmniejszenie maksymalnej dostępnej kwoty kredytu. Ta sama regulacja określa limit środków jaki klienci mogą przeznaczyć na spłatę miesięcznych rat z tytułu kredytów. Od stycznia br. na miesięczne spłaty można przeznaczyć nie więcej niż połowę dochodów jeśli klient zarabia mniej niż średnia krajowa. W nieco lepszej sytuacji są zarabiający więcej niż średnia krajowa, bo u nich raty mogą sięgać 65 proc. dochodów netto. Dla kredytów denominowanych do walut limit ten wynosi 42 proc. dla obu grup kredytobiorców. Szacując zdolność kredytową banki muszą zakładać także spadek dochodów kredytobiorcy po jego przejściu na emeryturę. Jeśli termin spłaty kredytu wkracza w okres emerytalny to część banków do liczenia zdolności kredytowej uwzględnia tylko 50 proc. dochodu otrzymywanego w tym okresie. Niejako już dzisiaj zakładając spadek dochodów do takiego poziomu po przejściu na emeryturę. Najciekawsze oferty w PLN Porównywanie kredytów pod kątem waluty, dla większości Klientów było do tej pory jednym z ważniejszych elementów poszukiwań oferty optymalnej dla siebie. Dziś klienci, którzy chcą sfinansować zakup własnego M w oparciu o kredyt hipoteczny nie mają już dylematów czy wybrać ofertę we frankach szwajcarskich, euro czy rodzimej walucie. Kredyty w PLN stają się opcją pierwszego wyboru, nie tylko z uwagi na to, że na rynku można znaleźć interesujące oferty, ale także z uwagi na utrudniony dostęp do kredytów denominowanych w walutach obcych. Warto wiedzieć, że kredytów we frankach szwajcarskich praktycznie już nie ma, a kredyty w euro - ze względu na wysokie koszty oraz zaostrzone wymogi w zakresie zdolności kredytowej są dostępne już tylko dla nielicznych klientów. 3 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, L U T Y 1 2

4 INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN LUTY 2012r. AKTUALNE PROMOCJE oznaczone kolorem zielonym! Pierwsza pozycja rankingu znów należy do Deutsche Banku lidera zestawień z ubiegłych miesięcy. Bank odzyskał swoją czołową pozycję dzięki wprowadzeniu do oferty nowej promocji marża i prowizja 0 proc. Warto zauważyć, że zerowa marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania i jest dedykowana Klientom, którzy zdecydują się na otworzenie konta wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytuł wynagrodzenia, nabycie karty kredytowej oraz przystąpienie do produktu inwestycyjnego DB Inwestuj w Przyszłość Stabilny Wzrost VI Open Life (pierwsza składka inicjująca w wysokości 4500,00 zł oraz składka miesięczna nie niższa niż 136,00 zł) W pozostałym okresie kredytowania marża uzależniona jest od poziomu LTV i utrzymania przez Klienta w/w produktów bankowych. Jednocześnie Bank zachęca rezygnacją z prowizji. W przypadku jednoczesnego skorzystania przez Klienta z promocji - zerowej prowizji i marży - wzrasta poziom wymaganej składki inicjującej do wysokości 6750,00 zł oraz składki miesięcznej do 204,00 zł. Promocja obowiązuje do br. i dotyczy kredytów powyżej zł. Warto zwrócić uwagę iż pomimo pierwszej pozycji koszty związane z uruchomieniem kredytu są najwyższe ze wszystkich prezentowanych ofert. Na drugiej pozycji uplasował się Bank Ochrony Środowiska. Oferowana marża w wysokości 0,75 proc. jest ofertą specjalną dedykowaną klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia (w wysokości min zł), posiadają lub wykupią ubezpieczenie do konta, nabędą kartę kredytową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy. Warto wiedzieć, że oferta dotyczy kredytów wyższych niż 150 tys. zł., a promocyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania. W drugim roku kredytowania marża wynosi: 1.00 proc. Natomiast w pozostałych 4 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, L U T Y 1 2

5 latach kredytowania marża wynosi: 1.30 proc. Dalej przyglądamy się ofercie Eurobanku, który w stosunku do ubiegłych miesięcy przesuwa się o jedno oczko w dół. Bank oferuje promocyjną marżę 0,8 proc. Klientom, którzy otworzą konto w Banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez Bank na cały okres kredytowania. Warto zwrócić uwagę, że promocyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania. W pozostałym okresie spłaty kredytu marża wynosi 1.25 proc. Bank nie pobiera prowizji przy wykupie oferowanego ubezpieczenia od utraty pracy i jego kontynuacji przez min. 3 lata. Na czwartej pozycji naszego rankingu tym razem zagościł BNP Paribas. Bank oferuje promocyjną marżę 0,9 proc. - klientom, którzy posiadają lub otworzą konto, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu (w przypadku analizowanego kredytu nie mniej niż 2 tys. zł.) oraz będą dokonywać minimum 3 transakcji bezgotówkowych w miesiącu. Uwaga: Po upływie 5 lat kredytowania marża wzrośnie do poziomu 1.29 proc. Dodatkowo bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, przy wykupie oferowanego ubezpieczenia na życie (miesięcznie 187 zł.). Kolejny w zestawieniu jest bank ING, który w zamian za korzystną marżę 1,0 proc. w całym okresie kredytowania od klientów będzie wymagał tylko posiadania konta w banku w dniu zawarcia umowy kredytowej. Dla osób, które nie chcą płacić prowizji 2,9 proc. - bank podwyższy marżę o 0,6 proc. Na pozycji szóstej możemy przeanalizować warunki aktualnie oferowane przez Citi Handlowy. Bank oferuje specjalną marżę 1,1 proc. w całym okresie kredytowania Klientom, którzy zdecydują się na założenie konta z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą dwie karty kredytowe. Warto wiedzieć, że w przypadku tego banku Klienci Invigo nie zapłacą prowizji za udzielenie kredytu, wycenę nieruchomości oraz za wpis hipoteki. Promocja trwa do 31 marca 2012r. Promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc. proponuje także bank PKO BP. Warto wiedzieć, że ta oferta specjalna obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania i jest oferowana Klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat oraz nabędą kartę kredytową lub ubezpieczenie na życie. Dodatkowo bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, przy wykupieniu ubezpieczenia od utraty pracy na okres 4 lat. Koszt takiego ubezpieczenia wynosi 3,25 proc. Należy pamiętać, że oferta promocyjna z marżą 1.1 proc. nie dotyczy kredytów w programie Rodzina na Swoim. Na miejscu ósmym uplasowała się oferta banku Nordea, który dziś oferuje marżę w wysokości 1,1 proc. Specjalne warunki bank dedykuje klientom, którzy otworzą konto wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę debetową oraz wykupią oferowane ubezpieczenie nieruchomości w całym okresie trwania kredytu (roczny koszt składki to 188 zł.). Dla Klientów którzy nie chcą płacić 2 proc. prowizji za udzielenie kredytu marża banku wyniesie 1,29 proc. Kolejna, przedostatnia pozycja rankingu, w lutym należy do Banku Pocztowego. Bank oferuje promocyjną marżę (1,25 proc.) klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym i zadeklarują wpływy z tytułu wynagrodzenia w wysokości min zł. Dodatkowo bank będzie wymagał nabycia karty - debetowej lub kredytowej lub oferowanego ubezpieczenia nieruchomości. Klienci zostaną także zobowiązani do zakupu pakietu ubezpieczeń AVIVA, dodatkowo bank nie pobierze prowizji za udzielenie kredytu. Lutowy ranking zamyka Multibank. Bank oferuje marżę 1,30 proc. dla Klientów, którzy wykupią ubezpieczenie spłaty rat kredytu "Pakiet Bezpieczna Spłata". Jednocześnie bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu. 5 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, L U T Y 1 2

6 Modelowy (uśredniony) kredyt w PLN, oferowany przez banki w Polsce, luty 2012r. Równa rata miesięczna: 1189 zł Oprocentowanie: 5,92 proc. Marża: 0,93 proc. Kredyt w PLN z dopłatą To już ostatni rok, kiedy istnieje możliwość korzystania z możliwości programu Rodzina na Swoim. Kredytobiorcy, którzy spełniają kryteria rządowego programu mogą uzyskać kredyt z dopłatą do odsetek, co pozwoli na obniżenie rat kredytu w ciągu pierwszych ośmiu lat kredytowania. Kredytom z dopłatą państwa warto przyglądać się także z uwagi na fakt, że sprzyjające warunki dla takich zakupów tworzą także deweloperzy. W ostatnim czasie można zauważyć, że deweloperzy zaczynają dostosowywać się do wymogów rynku obniżają metraż i standard wykończenia nowych mieszkań. To powinno przełożyć się na zwiększenie sprzedaży mieszkań klientom korzystającym z programu Rodzina na Swoim, pośrednio wpłynąć także na obniżki cen mieszkań na rynku wtórnym. Obecnie kredyt z dopłatą jest dostępny w około 20 bankach. Banki, które posiadają w swojej ofercie atrakcyjny kredyt z dopłatą to m. in. Eurobank, Pekao S.A., Bank Pocztowy, Bank Millennium, PKO BP, Nordea, Citi Handlowy. Warto dodać, że Invigo współpracuje z 15 z nich, a więc w zasobach pośrednika można sprawdzić dostępność kredytu dla siebie przyglądając się większości ofert dostępnych dziś w programie Rodzina na Swoim. Poniżej przedstawiamy najciekawsze oferty. INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH Z DOPŁATĄ RODZINA NA SWOIM LUTY 2012r. AKTUALNE PROMOCJE oznaczone kolorem zielonym! 6 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, L U T Y 1 2

7 Ranking pokazuje, że najmniej obciążającą ratę (597 zł.) zapłacą kredytobiorcy, którzy wybiorą ofertę Eurobanku. Bank oferuje swoim Klientom promocyjną marżę w pierwszym roku kredytowania w zamian za spełnienie kilku warunków. Dostęp do oferty zainteresowanym klientom zapewni otwarcie konta w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz wykupienie ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Warto zwrócić uwagę, że po upływie pierwszego roku kredytowania promocyjna marża wzrośnie do poziomu 1.25 proc. Dodatkowo warto pamiętać, że Eurobank nie pobiera prowizji przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy oferowanego przez bank i jego kontynuacji przez min. 3 lata. Na drugiej pozycji lutowego rankingu Invigo (podobnie jak w styczniu i grudniu 11) prezentuje się oferta banku BNP Paribas, który także zachęca potencjalnych klientów ofertą specjalną. Marża promocyjna w tym banku jest oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu oraz będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu. Warto zwrócić uwagę, że promocyjna marża będzie obowiązywała przez pięć pierwszych lat kredytowania, a po upływie tego okresu wzrośnie do poziomu 1,29 proc. Warto wspomnieć, że bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu przy wykupie ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. Dalej możemy przyjrzeć się ofercie Citi Handlowego. Ten bank również oferuje potencjalnym klientom promocyjną marżę (1,1proc.). Skorzystanie z oferty jest uzależnione od założenia konta w banku z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabycia dwóch kart kredytowych. Co ważne, Klienci Invigo nie zapłacą prowizji za udzielenie kredytu, wycenę nieruchomości oraz za wpis hipoteki. Promocja trwa do 31 marca 2012 r. Na czwartej pozycji zestawienia uplasował się bank Nordea. Promocyjna marża została tu przewidziana dla Klientów, którzy otworzą konto w Banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę debetową oraz wykupią ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez Bank w całym okresie trwania kredytu (koszt 188 zł rocznie). 7 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, L U T Y 1 2

8 Dokładnie w połowie naszego lutowego rankingu uplasowała się propozycja Banku Pocztowego. Bank oferuje marżę w wysokości 1,25 proc. oraz prowizję 0 proc. Oczywiście zarówno atrakcyjna marża, jak i brak prowizji są dostępne w opcji cross sell, czyli w połączeniu z innymi produktami. Kredyt z niską marżą jest tym samym dedykowany klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym i zadeklarują wpływy z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2, 5 tys. zł, nabędą kartę debetową lub kredytową lub oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości. Ponadto należy wykupić pakiet ubezpieczeń AVIVA. Koszt takiego ubezpieczenia 2,5 proc. kwoty kredytu. Drugą połowę zestawienia otwierają banki z Grupy BRE Banku tj. MultiBank i mbank. W obu bankach potencjalni klienci mogą zaciągnąć kredyt na preferencyjnych warunkach: marża w wysokości 1,3 proc. w całym okresie kredytowania i prowizja 0 proc. Oczywiście, skorzystanie z tej oferty podobnie jak u konkurentów jest powiązane z dodatkowymi wymogami. W obu bankach warunkiem skorzystania z oferty jest wykupienie ubezpieczenia spłaty rat kredytu Pakiet Bezpieczna Spłata. Ósma lokata w lutowym rankingu to oferta banku Pekao S.A. Klienci, którzy otworzą w tym banku konto z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową i debetową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości będą mogli skorzystać z kredytu z marżą 1,39 proc. i 0 proc. prowizji. Na pozycji przedostatniej oferta banku Millennium, który oferuje marżę promocyjną - 1,39 proc. - dla klientów, którzy otworzą konto w banku oraz nabędą kartę debetową i będą dokonywać za jej pomocą transakcje bezgotówkowe na kwotę 500 zł średniomiesięcznie, a także wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu Ranking zamyka oferta Credit Agricole Bank z marżą w wysokości 1,49 proc. dedykowaną Klientom, którzy skorzystają z oferty specjalnej Pakiet Życie, czyli otworzą konto w banku, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, skorzystają z opcji automatycznego pobierania raty z konta oraz nabędą ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Dodatkowo dla aktywnych klientów banku lub klientów wykonujących wolny zawód bank nie pobierze prowizji za udzielenie kredytu. W pozostałych przypadkach prowizja ta wynosi 2 proc. Najciekawsze oferty w Euro Stopniowo zawęża się wachlarz kredytów denominowanych w europejskiej walucie. Na rynku można zauważyć już pierwsze symptomy zmiany polityki banków w zakresie tej oferty. Niektóre instytucje otwarcie mówią o wycofaniu ryzykownych produktów z oferty (m.in. PKO Bank Polski, Kredyt Bank), inne ograniczają sieć ich sprzedaży (mbank i Multibank, detaliczne marki BRE sprzedają kredyty denominowane w euro już tylko we własnych placówkach), a jeszcze inne stawiając podwyższone wymagania w zakresie zdolności kredytowej ograniczają grono potencjalnych kredytobiorców zainteresowanych takim produktem. Eksperci rynkowi prognozują, że kredyty w euro już wkrótce podzielą los kredytów denominowanych we frankach szwajcarskich. Kredytów, które jeszcze niedawno były dla kredytobiorców w Polsce opcją pierwszego wyboru, a dziś praktycznie opuściły polską scenę hipotek. 8 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, L U T Y 1 2

9 INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W EURO LUTY 2012r. AKTUALNE PROMOCJE oznaczone kolorem zielonym! Warto zauważyć, że na potrzeby rankingu Invigo w lutym udało się nam znaleźć tylko 8 ofert kredytów w Euro tj. o jedną mniej niż w styczniu 2012r. W związku z tym, w tym miesiącu prezentujemy jeszcze bardziej okrojony, choć na dziś jednak najpełniejszy dla wybranych kryteriów kredytu przegląd kredytów w euro. Na pierwszym miejscu zestawienia kredytów denominowanych w Euro uplasowała się oferta Banku Ochrony Środowiska. Klient, który skorzysta z oferty tego banku będzie zobowiązany do opłaty comiesięcznej raty w wysokości 787 zł. Warto zauważyć, że bank przewiduje promocyjną marżę 0,5 proc. w pierwszym roku kredytowania dla klientów, którzy otworzą konto w Banku (wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min zł), wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości oraz grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (z miesięczną regularną składką w wysokości 0.1 proc. kwoty udzielonego kredytu na okres minimum 5 lat). Marża w drugim roku wynosi: 1.50 proc., w pozostałych latach kredytowania 2.70 proc. Prowizja 0,5 proc. Druga pozycja zestawienia Invigo TOP 10 tym razem należy do banku Nordea, który oferuje promocyjną marżę klientom, którzy otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia. Niestety, trzeba pamiętać, że kredyt w tym banku zostanie udzielony tylko wtedy, gdy suma dochodów gospodarstwa domowego (w tym także jednoosobowego gospodarstwa domowego) jest równa lub przekracza 12 tys. zł. netto. Na miejscu trzecim mamy BZ WBK. Bank w tym miesiącu nie przewiduje ofert specjalnych ani specjalnych promocji. Dziś kredyt w tym banku można otrzymać w oparciu o marżę w wysokości 2,15 proc. i 2 proc. prowizję. 9 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, L U T Y 1 2

10 Dalej, możemy się przyjrzeć ofercie Deutsche Banku. Miesięczna rata w przypadku tej oferty wyniesie 966 zł, marża 2,4 proc., a prowizja 0 proc. Warto pamiętać, że podana marża, w lutym br., dotyczy wszystkich celów kredytowych (nie ogranicza się tylko do rynku pierwotnego tak, jak w poprzednich miesiącach). Oferta jest dedykowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w Banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. Kredyt może być udzielony, jeżeli poziom dochodów na gospodarstwo domowe będzie wyższy niż zł netto. Promocja dotycząca braku prowizji obowiązuje do 29 lutego br. i dotyczy kredytów powyżej 100 tys. zł. Oczko niżej uplasowała się oferta Raiffeisen Banku. Marżę w wysokości 3,49 proc. bank dedykuje kredytobiorcom, którzy są skłonni do otworzenia konta w banku, zadeklarowania regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości minimum 3 tys. zł., nabycia karty kredytowej z miesięcznym obrotem w wysokości min. 500 zł. oraz wykupienia oferowanego przez bank ubezpieczenia na życie. Ponadto bank nie pobierze prowizji od Klientów, którzy wykupią oferowane ubezpieczenie na życie na cały okres kredytowania. Propozycja Alior Banku przełamuje barierę 4 proc. w zakresie marży. Bank kieruje swoją obecną ofertę kredytu do Klientów, którzy mogą zadeklarować, że poziom dochodów ich gospodarstwa domowego będzie wynosił min. 15 tys. zł netto. Kolejna pozycja to propozycja Polbanku. Bank oferuje kredyt w oparciu o marżę 4,9 proc. Klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów uzależnionych od kwoty kredytu, nabędą kartę debetową oraz wykupią na cały okres kredytowania ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Kredyt może być udzielony, jeżeli poziom dochodów na gospodarstwo domowe będzie wyższy niż 10 tys. zł netto. Ponadto bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu. Na ostatnim miejscu lutowego zestawienia Invigo mamy okazję przyjrzeć się propozycji Getin Noble Banku. Oferowana marża jest dedykowana Klientom, którzy otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu. Modelowy (uśredniony) kredyt w EURO oferowany przez banki w Polsce, luty 2012r. Równa rata miesięczna: 1070 zł Oprocentowanie: 4,29 proc. Marża: 3,02 proc. Oferty w CHF Mimo, że kredyty denominowane w CHF to już tylko wspomnienie nadal prezentujemy tę kategorię. Na potrzeby niniejszego rankingu, podobnie jak w ubiegłych miesiącach, udało się nam wybrać tylko jedną ofertę. Na polu kredytów denominowanych w szwajcarskiej walucie nadal króluje Bank Nordea. Miesięczna rata związana ze spłatą niniejszego kredytu wiązałaby się z kosztem nieco niższym niż przy kredycie złotówkowym, ale wyższym niż przy EUR 10 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, L U T Y 1 2

11 (995 zł. miesięcznie), ale za to marża i oprocentowanie byłyby już znacznie mniej korzystne 3,75 proc. i 3,8 proc. Dużym ograniczeniem do skorzystania z oferty jest wymóg posiadania minimalnego miesięcznego dochodu w wysokości 15 tys. zł. netto. INVIGO TOP 10 RANKING LIDERÓW POSZCZEGÓLNYCH KATEGORII LUTY 2012 R. Ranking podsumowujemy prezentacją liderów poszczególnych kategorii, tak aby była możliwość bezpośredniego porównania najbardziej atrakcyjnych ofert banków w bieżącym miesiącu. Analizując ranking można zauważyć, że niska rata nie zawsze oznacza najniższe koszty kredytu. Dlatego poszukując kredytu idealnego dla siebie warto indywidualnie analizować poszczególne kryteria wyboru kredytu. 11 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, L U T Y 1 2

12 O metodologii raportu INVIGO TOP 10: W rankingu prezentujemy aktualne oferty banków współpracujących z Invigo, opierając się na informacjach przekazywanych nam przez same banki. Dane dot. ofert są na bieżąco aktualizowane w bazie produktów bankowych Invigo i są udostępniane Klientom w internetowych narzędziach kredytowych Invigo, a także służą do automatycznego generowania zestawień na potrzeby comiesięcznego raportu Invigo TOP 10. Ranking jest opracowywany w 4 kategoriach: kredyty w PLN, kredyty dostępne w ramach programu Rodzina na Swoim, kredyty denominowane w Euro, kredyty denominowane w CHF. Na potrzeby rankingu przyjęliśmy założenie, że kredyt w wysokości 200 tys. zł jest zaciągany na okres 30 lat, w celu sfinansowania zakupu 40 metrowego mieszkania o wartości 250 tys. zł. Zestawienia dla poszczególnych kategorii szeregują oferty (dla powyżej opisanych kryteriów kredytu) w oparciu o wysokość raty kredytu wyliczonej na podstawie oprocentowania w pierwszym roku kredytowania. Pokazujemy także wysokość marży (w pierwszym roku kredytowania, a także po zakończeniu promocji), oprocentowania, prowizji banku, a także koszty wymaganych produktów ubezpieczeniowych i ogólny koszt związany z uruchomieniem kredytu. W opisie każdej oferty informujemy o dodatkowych wymogach banków np. konieczności skorzystania z opcji cross sell warunkującej skorzystanie z oferty specjalnej. Klienci, którzy chcieliby sprawdzić dostępność kredytu w oparciu o inne założenia np. kwotę kredytu lub okres kredytowania mogą opracować indywidualny ranking wykorzystując kalkulator kredytowy dostępny na O Invigo: Invigo S.A. to jedyna w Polsce firma udostępniająca kredyty hipoteczne w modelu direct, czyli przez Internet i telefon. Klient samodzielnie sprawdza swoją zdolność kredytową i dopasowane do swoich potrzeb szczegółowe oferty 22 banków. Ma do dyspozycji konsultanta Invigo, który asystuje mu w całym procesie - od wyboru oferty do wypłaty kredytu. Dodatkowo, Klient otrzymuje od Invigo premię, zależną od wysokości zaciągniętego kredytu nawet do 3000 zł. W 2011 r. firma rozpoczęła budowę sieci Invigo Access Point - nowoczesnych punktów dostępu do kredytów hipotecznych, będących uzupełnieniem obsługi internetowej i telefonicznej. Pierwsze punkty dostępu Invigo działają już w Warszawie, Gdańsku oraz Łodzi. Invigo rozwija również sprzedaż kredytów hipotecznych w innowacyjnym modelu współpracy z pośrednikami finansowymi oraz firmami z rynku nieruchomości. Szczegółowe informacje o firmie dostępne są na Kontakt dla mediów: Joanna Antosz, tel.: , ja@clearcom.pl 12 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, L U T Y 1 2