Ranking najlepszych kredytów hipotecznych CZERWIEC 2014

Transkrypt

1 INVIGO TOP 10 Ranking najlepszych kredytów hipotecznych CZERWIEC 2014 Sytuacja w zestawieniu najlepszych kredytów hipotecznych Invigo TOP10 wyraźnie się ustabilizowała. Czerwiec jest kolejnym miesiącem praktycznie kosmetycznych zmian w ofertach banków. Mimo, że RPP po raz kolejny utrzymała stopy procentowe na dotychczasowym poziomie, to ruch EBC dotyczący obniżenia głównej stopy refinansowej do poziomu 0,15 proc. stanowi spore zaskoczenie. Głównym powodem, dla którego Europejski Bank Centralny podjął taką decyzję jest chęć rozruszania europejskiej gospodarki. Jednak zdaniem wielu analityków skutki uboczne takiego posunięcia mogą być bardzo niekorzystne. Na pewno mogą się cieszyć z tego wszyscy posiadacze kredytów walutowych, bo ich sytuacja powinna ulec poprawie w krótkim terminie, głównie za sprawą umacniania się złotego oraz obniżenie stawek EURIBOR i LIBOR. Wszystkich zainteresowanych zapraszamy do zapoznania się z czerwcowym zestawieniem Invigo TOP10. W niniejszym rankingu, tradycyjnie już, prezentujemy aktualne promocje i oferty specjalne. Wynikiem tego są zmiany w rankingu INVIGO TOP 10, przygotowywanym przez ekspertów pośrednika na początku każdego miesiąca. Zestawienie powstaje w oparciu o aktualne oferty banków współpracujących z firmą. Na potrzeby rankingu analitycy Invigo badają także zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także tradycyjnej polskiej rodziny 2+2. Eksperci Invigo zwracają uwagę na fakt, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu dla siebie warto brać pod uwagę nie tylko wysokość comiesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą. Dzięki aplikacji dostępnej na stronie każdy klient może codziennie samodzielnie sprawdzać, co oferują dla niego banki i porównywać to z wcześniej wykonywanymi symulacjami. ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA Według najnowszych danych GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi około 3 974,79 zł, czyli około 2 836,16 zł na rękę. Osoba, która nie ma żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na zł kredytu. Maksymalna rata, jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1486 zł w przypadku kredytu w złotych i 1189 zł w przypadku kredytu walutowego. Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć zł. Podkreślić należy, że wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony, dlatego też zdolność kredytowa w wybranym banku może się różnić. 1 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, C Z E R W I E C 1 4

2 Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości zł (stała umowa o pracę) - przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości zł. Przy średniej cenie transakcyjnej 1 metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, która wynosi zł/m2 (Raport ZBP, AMRON SARFiN, I kwartał 2014r.) za tę kwotę kredytu rodzina może sobie pozwolić na zakup około 77 metrowego mieszkania. Dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą wysokość potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z dwójką dzieci z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości zł. 2 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, C Z E R W I E C 1 4

3 RANKING NAJCIEKAWSZYCH OFERT Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta, który szuka kredytu na realizację własnych potrzeb mieszkaniowych - czyli zakup mieszkania/domu bądź też na budowę domu. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Kredyt w PLN na 80 proc. LTV. Analizując czerwcowy ranking Invigo TOP10 zauważamy, że sytuacja na rynku kredytów hipotecznych jest bardzo stabilna. Nadal uważamy, że sytuacja na rynku kredytów hipotecznych sprzyja kredytobiorcom. Średnia rata analizowanego przez nas kredytu wciąż utrzymuje się na poziomie poniżej 1 tysiąca złotych. Oprocentowanie kredytów proponowanych przez banki stopniowo rośnie, ale nadal utrzymuje się lekko powyżej 4 proc., a średnia marża najlepszych kredytów waha się w przedziale 1,44 proc. 1,51 proc., przy czym niższa wartość marży dotyczy okresu obowiązywania promocji, a wyższa dalszych okresów spłaty kredytu. INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN CZERWIEC 2014r. Czerwcowy ranking Invigo TOP 10 ponownie otwiera bank PKO BP, który nieustannie broni swojej czołowej pozycji. Propozycja PKO BP oparta o marżę 1,1 proc. i zerową prowizję nadal pozostaje jedną z ciekawszych ofert dla osób poszukujących kredytu. Warto jednak wiedzieć, że wspomniane atrakcyjne warunki - promocyjna marża 3 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, C Z E R W I E C 1 4

4 w pierwszym roku kredytowania i brak prowizji są oferowane klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, wykupią w banku ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat oraz nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. W kolejnych latach trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 1,88 proc., co spowoduje wzrost raty do 1025 zł. Koszt ubezpieczenia od utraty pracy i hospitalizacji warunkujących skorzystanie z oferty wynosi 3,25 proc. od kwoty kredytu. Na miejscu drugim uplasował się Alior Bank. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym mogą liczyć w tym banku na promocyjną marżę w wysokości od 1,3 proc. w przypadku, kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu). Należy pamiętać, że w naszym rankingu prezentujemy najniższą marżę, której poziom waha się od 1,3 proc. do 2,10 proc. Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia może zostać doliczona do kwoty kredytu. Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie od 2,2 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc. Wysoki koszt ubezpieczenia powoduje, że przez cały okres trwania kredytu rata będzie wyższa o 96 zł, jeśli składka ubezpieczenia będzie doliczona do kwoty kredytu. Ten przypadek potwierdza, jak ważne jest analizowanie poza wysokością raty również kosztów dodatkowych kredytu. Na trzeciej pozycji rankingu analizujemy ofertę banku Pekao S.A., który proponuje marżę w wysokości 1,39 proc. - jest to oferta promocyjna, obowiązująca przez pierwsze 2 lata kredytowania. Oferta jest kierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. W dalszym okresie kredytowania marża wynosi 1,74 proc. Prowizja wynosi 1,95 proc. Bank ma w swojej ofercie również kredyt ze stałą marżą w całym okresie kredytowania. W tej opcji marża wynosi 1,89 proc., w przypadku, gdy prowizja banku jest doliczona do kwoty kredytu lub 1,84 proc. przy prowizji płatnej gotówką. Przy tych opcjach bank pobierze prowizję w wysokości 1,79 proc. Oczko niżej możemy przyjrzeć się ofercie Citi Handlowego, który proponuje marżę w wysokości 1,4 proc. w całym okresie kredytowania. Jest to oferta promocyjna dedykowana Klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. Miejsce piąte tym razem należy do Eurobanku. Kredyt z marża w wysokości 1,43 proc. oraz 2 proc. prowizją jest propozycją dla klientów, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Warto wiedzieć, że w tym banku istnieje możliwość obniżenia prowizji do poziomu 0 proc., przy jednoczesnym wzroście marży o 0.30 proc. Na miejscu szóstym uplasował się BNP Paribas, który oferuje marżę w wysokości 1,45 proc. Marża jest tutaj oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu, potwierdzą przelewanie całości wynagrodzenia (dot. umowy o pracę), będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Koszt ubezpieczenia to 0,046 proc. kwoty kredytu miesięcznie. Dodatkowo bank wymaga od klientów opłaty prowizji w wysokości 1,5 proc. Na miejscu siódmym analizujemy ofertę BPH, który oferuje marżę w wysokości 1,5 proc. klientom, którzy otworzą w banku konto wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi 1,9 proc. Klienci, którzy chcieliby otrzymać kredyt bez prowizji powinni wiedzieć, że bank odstąpi od niej w przypadku wykupienia ubezpieczenia na życie oraz od utraty pracy. Koszt ubezpieczeń wyniesie: 0,7 proc. kwoty kredytu w przypadku ubezpieczenia na życie i 1,2 proc. w przypadku ubezpieczenia od utraty pracy. 4 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, C Z E R W I E C 1 4

5 Na kolejnym miejscu tym razem uplasował się BZ WBK z marżą 1,59 proc. i 2,5 proc. prowizją. Oferta jest dedykowana klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min zł. Warto podkreślić, że w naszym rankingu prezentujemy najniższą marżę, której poziom waha się od 1.59 proc. do 1.99 proc. Ostateczna wysokość marży może zostać ustalona przez bank dopiero po zakończeniu oceny scoringowej (przeprowadzanej przez bank indywidualnie dla każdego klienta). Na pozycji dziewiątej tym razem analizujemy ofertę Deutsche Banku, który proponuje kredyt z marżą 1,59 proc. Jest to propozycja dla klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego. W przypadku zakupu Pakietu Ubezpieczeniowo-Inwestycyjnego marża zostanie obniżona o 0,20 proc. Warto wiedzieć, że bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, przy wykupie ubezpieczenia na życie i/lub przystąpieniu do produktu oszczędnościowego. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 90 zł miesięcznie za każde zł kredytu. Należy pamiętać, że wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie podwyższona do poziomu z Pakietu standardowego bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty Prowizji Przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej. Miejsce dziesiąte należy w tym miesiącu do banku ING, który proponuje kredyt oparty o promocyjną marżę 1,65 proc. oraz brak prowizji. Oferta w ramach promocji Mieszkaj bez kompromisów jest kierowana do klientów do 35 roku życia, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min zł oraz wykupią ubezpieczenie na życie z minimalną składką 50 zł i będą je kontynuować, przez co najmniej 3 lata. Modelowy (uśredniony) kredyt w PLN, oferowany przez banki w Polsce, czerwiec 2014r. Równa rata miesięczna: 973,8 zł Oprocentowanie: 4,16 proc. Marża w pierwszym roku kredytowania: 1,44 proc. Marża w dalszych latach trwania kredytu: 1,51 proc. Kredyt w PLN na 95 proc. LTV Wedle rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego od 1 stycznia 2014 roku maksymalna wartość LtV (loan-to-value), czyli stosunku kwoty kredytu udzielanego przez bank do wartości nieruchomości, nie może przekraczać 95 proc. Z upływem czasu minimalna kwota wkładu własnego będzie rosła: w roku 2015 zwiększy się z 5 proc. do 10 proc., rok później do 15 proc., a w roku 2017 osiągnie 20 proc., tym samym zmniejszając LtV do 80 proc. Kredyt nie będzie mógł być zaciągnięty na dłużej niż 35 lat, przy czym klientom rekomendowane będą kredyty na okres nie dłuższy niż 25 lat. Po roku 2016 uzyskanie kredytu na 90 proc. ceny będzie możliwe pod warunkiem posiadania odpowiedniego ubezpieczenia lub zabezpieczenia w formie blokady środków na koncie czy zastawu w papierach dłużnych. 5 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, C Z E R W I E C 1 4

6 INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN NA 95% LTV CZERWIEC 2014r. W odpowiedzi na nowe regulacje KNF, a także zapotrzebowanie ze strony klientów oraz czytelników rankingu INVIGO TOP 10 od początku 2014 r. analizujemy ofertę kredytów z 5 proc. wkładem własnym, dedykowanych klientom, którzy poszukują finansowania na realizację własnych potrzeb mieszkaniowych, czyli zakup mieszkania/domu bądź też na budowę domu. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Na pierwszym miejscu zestawienia ponownie uplasował się bank PKO BP, który oferuje promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc. oraz brak prowizji klientom, którzy otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat, posiadają lub nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. Dodatkowo, bank z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego podwyższy marżę o 0,25 proc, co spowoduje wzrost raty o 31 zł. Warto wiedzieć, że preferencyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania, w kolejnych latach wzrośnie do poziomu 2,17 proc. i spowoduje wzrost miesięcznej raty kredytu do poziomu 1060 zł. Pozycja druga należy do Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę od 1,3 proc. - w przypadku, kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu). Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia nie może zostać doliczona do kwoty kredytu. Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie od 2,20 proc. Bank pobierze także 6 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, C Z E R W I E C 1 4

7 prowizję w wysokości 2-5 proc. Z tytułu brakującego wkładu własnego bank podwyższy marżę w całym okresie kredytowania o 0.15 proc. Na miejscu trzecim prezentujemy ofertę banku Pekao S.A. Bank oferuje marżę w wysokości 1,39 proc. oraz prowizję 1,95 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. Ponadto bank będzie wymagał opłacenia ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Koszt ubezpieczenia wynosi 2035 zł płatne z góry za cały okres (106 miesięcy). Warto wiedzieć, że promocyjna marża obowiązuje tylko podczas dwóch pierwszych lat kredytowania. W dalszym okresie trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 2,14 proc., co spowoduje wzrost raty do 1057 zł. Bank ma w swojej ofercie również kredyt ze stałą marżą w całym okresie kredytowania. W tej opcji marża wynosi 2,19 proc., w przypadku, gdy prowizja banku jest doliczona do kwoty kredytu lub 2,149 proc. przy prowizji płatnej gotówką. Przy tej opcji bank pobierze prowizję w wysokości 1,79 proc. Na pozycji czwartej możemy przyjrzeć się ofercie Eurobanku, który oferuje swoim klientom marżę w wysokości 1,63 proc. oraz 2 proc. prowizję. Kredyt na takich warunkach otrzymają kredytobiorcy, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Warto wspomnieć, że istnieje możliwość obniżenia prowizji do poziomu 1 proc., przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy oferowanego przez bank i jego kontynuacji przez min. 3 lata. Z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu bank podwyższa marżę 0,15 proc. Oczko niżej uplasował się Deutsche Bank, który oferuje marżę w wysokości 1,79 proc. oraz zerową prowizję klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 90 zł miesięcznie za każde zł kredytu. Należy pamiętać, że wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie podwyższona do poziomu z Pakietu standardowego bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty Prowizji Przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej. W przypadku zakupu Pakietu Ubezpieczeniowo- Inwestycyjnego marża zostanie obniżona o 0,20 proc. Drugą połowę rankingu Invigo otwiera Bank Ochrony Środowiska. Klienci zainteresowani kredytem w tym banku powinni wiedzieć, że bank zaproponuje im marżę w wysokości 2 proc. i 2 proc. prowizją w przypadku, kiedy zdecydują się na otworzenie konta w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 2,5 tys. zł lub złożą u pracodawcy dyspozycję przelewu całości wynagrodzenia na w/w konto, zakupią ubezpieczenie do konta oraz kartę kredytową. Dodatkowo z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego bank podwyższy marżę o 0,6 proc, co spowoduje wzrost raty o 74 zł. Na kolejnej pozycji uplasował się mbank. Klienci tego banku mogą liczyć na kredyt oparty o marżę 2,1 proc. przy zakupie ubezpieczenia spłaty rat kredytu "Pakiet Bezpieczna Spłata. Koszt ubezpieczenia to 1,4 proc. kwoty kredytu za pierwsze dwa lata ochrony ubezpieczeniowej, po upływie tego okresu składka płatna jest miesięcznie w wysokości 4 proc. od raty kredytu. Aby spełnić warunki marży promocyjnej, należy kontynuować ubezpieczenie przez okres 5 lat. Warto zwrócić uwagę, że bank nie pobiera opłaty za ubezpieczenie rekompensujące brak wkładu własnego. Dodatkowo bank pobiera prowizję w wysokości 2 proc. Miejsce ósme należy do Banku Pocztowego. Marża w wysokości 2,1 proc. jest tutaj oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy24 i zadeklarują wpływy w wysokości min zł, nabędą kartę debetową lub kredytową oraz pakiet ubezpieczeń AVIVA. Warto wiedzieć, że zakup wspomnianego ubezpieczenia pozwoli klientowi zaoszczędzić na prowizji, której 7 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, C Z E R W I E C 1 4

8 opłacenia bank nie będzie już wymagał. Klienci zainteresowani tą ofertą powinni wiedzieć, że dodatkowo poniosą koszt ubezpieczenia brakującego wkładu własnego w wysokości 1229 zł za pierwszych 5 lat ochrony ubezpieczeniowej. Na dziewiątej pozycji analizujemy ofertę banku Millennium, który oferuje marżę w wysokości 2,39 proc. Jest to oferta dedykowana klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę debetową i będą dokonywać za jej pomocą transakcje bezgotówkowe na kwotę 500 zł miesięcznie. Dodatkowo bank będzie wymagał wykupienia ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank, którego koszt miesięczny to 40 zł. Dobrą wiadomość stanowi fakt, że bank nie wymaga zakupu ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Bank pobierze również prowizję w wysokości 2 proc. Ranking zamyka oferta banku Getin Noble Banku, który proponuje klientom marżę w wysokości 2,67 proc. Promocyjna marża jest propozycją dla klientów, którzy otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy. Bank nie pobiera także prowizji przy wykupieniu ubezpieczenia "TITLE" - od wad prawnych nieruchomości lub ubezpieczenia "Program Ochronny Zdrowy Kredyt" oraz ubezpieczenia nieruchomości, łączny koszt wszystkich wymaganych ubezpieczeń to 3,25 proc. Kredyty dostępne w ramach programu Mieszkanie dla Młodych Co dziesiąty kredyt udzielony w pierwszych trzech miesiącach tego roku był kredytem z dopłatą. Program Mieszkanie dla młodych nie okazał się rynkowym hitem, ale dla osób, które do tej pory nie posiadały żadnej nieruchomości to wciąż atrakcyjna, chociaż obwarowana szeregiem warunków, propozycja. Rekordowo niskie stopy procentowe powodują, że pożyczany pieniądz jest wyjątkowo tani. Zaciągając kredyt na około 200 tys. zł można dziś liczyć na miesięczną ratę na poziomie tysiąca złotych. Osoby stające przed dylematem kupić czy wynajmować może to skłonić do przyspieszenia decyzji o zaciągnięciu zobowiązania. Osobom rozważającym zakup mieszkania w ramach programu podpowiadamy, aby porównywały oferty ze standardowymi propozycjami banków. Niestety, w wielu bankach, kredyt udzielony w ramach rządowego programu Mieszkanie dla Młodych kosztuje więcej niż standardowy. INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH DOSTĘPNYCH W PROGRAMIE MdM CZERWIEC 2014r. Zgodnie z wytycznymi programu MdM Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta, który szuka kredytu na zakup mieszkania/domu na rynku pierwotnym. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Zakładamy również 10 proc. wkład własny, który będzie pochodził z dopłaty rządowej. 8 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, C Z E R W I E C 1 4

9 Na miejscu pierwszym prezentujemy ofertę Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym z dopłatą rządową w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę od 1,3 proc. - w przypadku, kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu). Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że w składki za ubezpieczenie w przypadku kredytów w programie MdM nie można doliczyć do kwoty kredytu. Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie od 2,20 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc. Z tytułu brakującego wkładu własnego bank pobierze składkę w wysokości 777 zł za pierwsze 3 lata ochrony ubezpieczeniowej. Na pozycji drugiej możemy przyjrzeć się ofercie Eurobanku, który oferuje swoim klientom marżę w wysokości 1,57 proc. oraz 2 proc. prowizję. Kredyt na takich warunkach otrzymają kredytobiorcy, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Miesięczny koszt ubezpieczenia to 74 zł. Z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu bank podwyższa marżę 0,15 proc. Oczko niżej uplasował się Deutsche Bank, który oferuje marżę w wysokości 1,59 proc. oraz zerową prowizję klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 90 zł miesięcznie za każde zł kredytu. Należy pamiętać, że wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie podwyższona do poziomu z Pakietu standardowego bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty Prowizji Przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej. W przypadku zakupu Pakietu Ubezpieczeniowo- Inwestycyjnego marża zostanie obniżona o 0,20 proc. Na czwartym miejscu w tym miesiącu uplasował się bank Pekao S.A., który oferuje marżę w wysokości 1,89 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają 9 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, C Z E R W I E C 1 4

10 lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. Ponadto bank będzie wymagał opłacenia ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Koszt ubezpieczenia wynosi 1051 zł, jest to koszt płatny z góry za cały okres (77 miesięcy). Na miejscu piątym prezentujemy ofertę banku BGŻ, który proponuje marżę w wysokości 2,05 proc. oraz prowizję w wysokości 2 proc. klientom, którzy otworzą konto (Plan Aktywny) w Banku wraz z deklaracją regularnych wpływów w wysokości min zł, nabędą kartę debetową oraz ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez Bank. Dodatkowo bank do czasu uzupełnienia brakującego wkładu własnego podwyższa marżę o 0,60 proc., co spowoduje wzrost raty o 73 zł. Na kolejnej pozycji możemy przeanalizować ofertę PKO BP, który proponuje marżę w wysokości 2,16 proc. oraz prowizję w wysokości 2 proc. klientom, którzy otworzą konto w banku, posiadają lub nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. Dodatkowo, bank z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego podwyższy marżę o 0,25 proc, co spowoduje wzrost raty o 29 zł. Ranking zamyka oferta Getin Noble Banku, który proponuje klientom marżę w wysokości 2,27 proc. Oferta jest propozycją dla klientów, którzy otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy. Bank nie pobiera także prowizji przy wykupieniu ubezpieczenia "TITLE" - od wad prawnych nieruchomości lub ubezpieczenia "Program Ochronny Zdrowy Kredyt" oraz ubezpieczenia nieruchomości, łączny koszt wszystkich wymaganych ubezpieczeń to 3,25 proc. Najciekawsze oferty w Euro Dostęp do tego typu produktów nadal pozostaje utrudniony w przypadku osób, które nie mogą pochwalić się ponad przeciętnymi dochodami, a przy tym nie są skłonne do zakupu dodatkowych produktów bankowych takich jak ubezpieczenia i/ lub produkty inwestycyjne. Wszystkie banki bardziej restrykcyjnie liczą zdolność kredytową w porównaniu do kredytów w PLN. Do tego ustalają progi minimalnych dochodów netto wyższych niż w przypadku PLN. Należy również pamiętać, że nowa Rekomendacja S znacznie ograniczy dostęp do kredytów walutowych. Od dnia r. banki udzielą takiego kredytu tylko osobom uzyskującym dochód w danej walucie. INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W EURO CZERWIEC 2014r. 10 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, C Z E R W I E C 1 4

11 Na pierwszym miejscu ponownie oferta Deutsche Banku. Bank oferuje dziś marżę w wysokości 2,8 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. Warunkiem skorzystania z oferty w EUR jest przystąpienie do produktu oszczędnościowego z linii DB Inwestuj w Przyszłość - wysokość składki ustalana jest indywidualnie w zależności od kwoty kredytu. Należy również pamiętać, że minimalny dochód netto umożliwiający klientom wnioskowanie o kredyt w walucie EUR wynosi zł. Dodatkowo bank pobierze prowizję w wysokości 2 proc. Istnieje możliwość obniżenia prowizji do 0 proc., przy jednoczesnym wzroście marży o 0.30 proc. Na drugim miejscu rankingu prezentujemy ofertę BZ WBK. Klient, który skorzysta z tej opcji będzie zobowiązany do opłaty comiesięcznej raty w wysokości 988 zł, dla średniego poziomu marży ofertowanej przez bank i prowizję w wysokości 2,5 proc. Ostateczną wysokość marży bank wyliczy dla każdego klienta indywidualnie w zależności od jego sytuacji finansowej oraz rodzaju finansowanej transakcji i wynosi ona od 3,3 proc. do 5,1 proc. Warto wiedzieć, że klienci zainteresowani minimalną marżą muszą się liczyć z koniecznością otworzenia konta w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów w wysokości min. 2 tys. zł Minimalny dochód kredytobiorców ubiegających się o kredyt w EUR wzrósł do zł w przypadku gospodarstwa domowego oraz z zł do zł w przypadku tzw. singli. Na miejscu trzecim prezentujemy ofertę Alior Banku. Kredyt w tym banku wiąże się dziś z marżą w wysokości 4,5 proc. oraz miesięczną ratą na poziomie 1139 zł i prowizją 2.5 proc. kwoty kredytu. Warto wiedzieć, że zakup polisy zwalnia klientów także z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu. Minimalny dochód wymagany przez bank wynosi zł. Jako ostatnią analizujemy propozycję Getin Noble Banku. Kredyt hipoteczny denominowany w euro zaciągnięty w tym banku wiąże się dziś z koniecznością poradzenia sobie z comiesięczną ratą w wysokości 1273 zł. Warto podkreślić, że bank zaoferuje marżę 5,28 proc. tylko i wyłącznie klientom, którzy otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy. Dobrą wiadomością dla klientów jest fakt, że bank nie pobierze prowizji z tytułu udzielenia kredytu. Oferta dostępna dla osób, których dochód stanowi, co najmniej dwukrotność przeciętnego wynagrodzenia w gospodarce narodowej w kwartale poprzedzającym udzielenie kredytu. Modelowy (uśredniony) kredyt w EURO oferowany przez banki w Polsce, czerwiec 2014r. Równa rata miesięczna: 1079 zł Oprocentowanie: 4,31 proc. Marża: 3,99 proc. INVIGO TOP 10 RANKING LIDERÓW POSZCZEGÓLNYCH KATEGORII CZERWIEC 2014 R. Ranking podsumowujemy prezentacją liderów poszczególnych kategorii, tak, aby była możliwość bezpośredniego porównania najbardziej atrakcyjnych ofert banków w bieżącym miesiącu. Analizując ranking można zauważyć, że niska rata nie zawsze oznacza najniższe koszty kredytu. Dlatego poszukując kredytu idealnego dla siebie warto indywidualnie analizować poszczególne kryteria wyboru kredytu. 11 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, C Z E R W I E C 1 4

12 12 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, C Z E R W I E C 1 4