Ranking najlepszych kredytów hipotecznych STYCZEŃ 2013

Transkrypt

1 INVIGO TOP 10 Ranking najlepszych kredytów hipotecznych STYCZEŃ 2013 Rok 2012 dobiegł końca. Wraz z nim nastąpił także koniec rządowego programu Rodzina na swoim. I to jest jak na razie jedyna odczuwalna zmiana jaka nastąpiła dla potencjalnych kredytobiorców w nowym roku. Na nowe programy dopłat niestety trzeba będzie jeszcze poczekać. W 2013 roku planowane jest wprowadzenie dwóch programów: Mieszkanie dla Młodych oraz dopłaty do zakupu/budowy domów i mieszkań energooszczędnych i pasywnych. Styczeń 2013 przynosi nam stabilizację w ofertach i większą prostotę w wyborze. Dla większości kredytobiorców poszukujących ofert finansowania mieszkania realnie dostępne są tylko kredyty w PLN. Jednocześnie można zauważyć, że coraz większym zainteresowaniem cieszą się kredyty w rodzimej walucie bez udziału własnego. Spowolnienie gospodarcze coraz wyraźniej dające się we znaki, sprzyja pojawianiu się na rynku coraz bardziej atrakcyjnych cenowo ofert mieszkaniowych. Dla wszystkich tych, którzy są zainteresowani zakupem własnego lokum w całości finansowanym kredytem, może być to czas łapania prawdziwych okazji. Tym bardziej, że nowe regulacje KNF mają ograniczać dostępność takich kredytów. Zgodnie z projektem Rekomendacji S kredyty bez udziału własnego mają być dostępne tylko do końca 2013 roku. Gorąco zachęcamy do uważnego przeglądania istniejącej oferty, spokojnego porównywania i wyboru najlepszego wariantu. W niniejszym rankingu, tradycyjnie już, prezentujemy aktualne promocje i oferty specjalne. Wynikiem tego są zmiany w rankingu INVIGO TOP 10, przygotowywanym przez ekspertów pośrednika na początku każdego miesiąca. Zestawienie powstaje w oparciu o aktualne oferty banków współpracujących z firmą. Na potrzeby rankingu analitycy Invigo badają także zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także tradycyjnej polskiej rodziny 2+2. Eksperci Invigo zwracają uwagę na fakt, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu dla siebie warto brać pod uwagę nie tylko wysokość comiesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą. Dzięki aplikacji dostępnej na stronie każdy klient może codziennie samodzielnie sprawdzać, co oferują dla niego banki i porównywać to z wcześniej wykonywanymi symulacjami. ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA Według najnowszych danych GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi obecnie około 3 717,92 zł brutto, czyli około 2 656,45 zł na rękę. Osoba, która nie ma praktycznie żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na zł kredytu. Maksymalna rata jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1350 zł w przypadku kredytu w złotych i 1080 zł w przypadku kredytu walutowego. Niewielki limit na karcie kredytowej, czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć zł. Podkreślić należy, że wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony, dlatego też zdolność kredytowa w wybranym banku może się różnić. 1 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 3

2 Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 5 400,40 zł (stała umowa o pracę) - przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości zł, czyli o ok zł więcej niż w grudniu 2012r. Przy średniej cenie transakcyjnej 1 metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, który wynosi zł/m2 (Raport ZBP, AMRON SARFiN, III kwartał 2012r.) za tę kwotę kredytu rodzina może sobie pozwolić na zakup około 59 metrowego mieszkania. Dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą wysokość potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z dwójką dzieci z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości zł. 2 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 3

3 RANKING NAJCIEKAWSZYCH OFERT Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 45 m2 i wartości 250 tys. zł. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Kredyt w PLN na 80 proc. LTV. Kredyty w PLN bezwzględnie dominują w ofertach praktycznie wszystkich banków działających w Polsce. Zapewne, podobnie jak w zeszłym roku, będą one także najczęściej wybierane przez kredytobiorców w 2013 roku. W styczniowym rankingu Invigo TOP10 nie widać znaczących zmian pozycji wśród poszczególnych ofert. Czołowe miejsca zajmują te same banki, co może oznaczać utrwalającą się stabilizację na rynku, która potrwać powinna do czasu pojawienia się zapowiadanych przez KNF zmian poluzowujących dostępność kredytów hipotecznych. INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN STYCZEŃ 2013r. Liderem styczniowego zestawienia, podobnie jak w ubiegłych miesiącach, jest Bank Ochrony Środowiska. Oferta banku oparta o promocyjną marżę 0,75 proc. jest skierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min zł, posiadają lub wykupią ubezpieczenie do konta, nabędą kartę kredytową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy. Warto wiedzieć, że oferta dotyczy kredytów wyższych niż 150 tysięcy zł, a także, 3 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 3

4 że podana marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania. W drugim roku trwania kredytu marża wynosi: 1.00 proc., a w pozostałych latach 1.30 proc., w związku z czym w drugim roku rata wzrośnie do 1084zł, a w kolejnych latach do 1122 zł. Na drugiej pozycji prezentujemy ofertę Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc. w przypadku kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 9,6018 proc. kwoty kredytu). Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia może zostać doliczona do kwoty kredytu. Dla klientów nie zainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie 2,25 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2 proc. Wysoki koszt ubezpieczenia powoduje, że przez pierwsze 5 lat trwania kredytu do raty w wysokości 1102 zł należy de facto doliczyć comiesięczny koszt w wysokości 320 zł. Ten przypadek potwierdza, jak ważne jest analizowanie poza wysokością raty również kosztów dodatkowych kredytu. Trzecia pozycja tym razem należy do banku BNP Paribas. Promocyjna marża jest tutaj oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu, potwierdzą przelewanie całości wynagrodzenia (dot. umowy o pracę), będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Analizując tę ofertę warto zwrócić uwagę, że promocyjna marża jest oferowana na okres pierwszych pięciu lat trwania kredytu, w kolejnych latach marża wzrośnie do poziomu 1,45 proc., co spowoduje wzrost raty do 1140 zł. Warto wiedzieć, że w tym banku istnieje również możliwość wyboru oferty ze stałą marżą w całym okresie kredytowania w wysokości 1,39 proc. i ratą 1138 zł. Dodatkowo, bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu przy wykupieniu ubezpieczenia na życie lub produktu inwestycyjnego Kapitalny Plan oferowanego przez bank, z regularną składką min. 300 zł miesięcznie. Na miejscu czwartym tym razem analizujemy ofertę Citibanku Handlowego. Bank aktualnie oferuje kredyt z marżą 1,2 proc. dla klientów, którzy otworzą konto w banku, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia lub samodzielnie będą zasilać rachunek oraz nabędą kartę kredytową. Dodatkową zachętę stanowi brak prowizji za udzielenie kredytu oraz brak wymaganego ubezpieczenia na życie, co czyni tę ofertę bardzo atrakcyjną. Na miejscu piątym możemy przyjrzeć się ofercie Credit Agricole Bank Polska. W tym banku marża w wysokości 1,3 proc. jest dedykowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, skorzystają z opcji automatycznego pobierania raty z konta oraz nabędą ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Klienci zapłacą również 2 proc. prowizję za udzielenie kredytu. Na pozycji szóstej uplasował się Eurobank. W tym banku marża w wysokości 1,29 proc. jest oferowana klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Warto wiedzieć, ze istnieje również możliwość obniżenia prowizji do poziomu 0 proc. przy jednoczesnym wzroście marży o 0,30 proc. Na pozycji siódmej prezentujemy ofertę banku ING, który aktualnie nie stawia klientom wygórowanych wymogów. Aby zaciągnąć kredyt oparty o promocyjną marżę - 1,4 proc. wystarczy posiadać lub otworzyć konto w banku (deklaracja wpływów w wysokości min zł przez okres min. 3 lat) na dzień zawarcia umowy. Bank pobierze prowizję w wysokości 2,2 proc. Jest również możliwość uzyskania kredytu bez prowizji, ale kosztem wyższej o 0,4 proc. marży. Miejsce ósme przypadło Deutsche Bankowi. Bank oferuje marżę w wysokości 1,4 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. 4 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 3

5 Ponadto warto zwrócić uwagę na fakt, że w tym banku obowiązuje promocja brak prowizji z tytułu udzielenia kredytu. Propozycja dotyczy kredytów powyżej 100 tys. zł i obowiązuje do 31 stycznia br. W przypadku skorzystania z dodatkowych produktów inwestycyjnych, i/lub ubezpieczeń na życie i od utraty pracy marża może być obniżona do 1,00 proc. Oczko niżej uplasował się Bank Pocztowy. Marża jest tutaj oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy24 i zadeklarują wpływy z w wysokości min zł, nabędą kartę debetową lub kredytową oraz nabędą pakiet ubezpieczeń AVIVA. Warto wiedzieć, że zakup wspomnianych polis pozwoli klientowi zaoszczędzić na prowizji, której opłacenia bank nie będzie już wymagał. Styczniowy ranking Invigo TOP 10 zamyka oferta Banku BPH. Bank oferuje marżę w wysokości 1,5 proc. klientom którzy otworzą w banku konto. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi 1,9 proc. Klienci, którzy chcieliby otrzymać kredyt bez prowizji powinni wiedzieć, że bank odstąpi od niej w przypadku wykupienia ubezpieczenia na życie oraz od utraty pracy. Koszt ubezpieczeń wyniesie: 0,7 proc. kwoty kredytu w przypadku ubezpieczenia na życie i 1,2 proc. w przypadku ubezpieczenia od utraty pracy. Modelowy (uśredniony) kredyt w PLN, oferowany przez banki w Polsce, styczeń 2013r. Równa rata miesięczna: 1121 zł Oprocentowanie: 5,38 proc. Marża w pierwszym roku kredytowania: 1,25 proc. Marża w dalszych latach trwania kredytu: 1,34proc. Kredyt w PLN na 100 proc. LTV Styczeń 2013 roku jest kolejnym miesiącem wzrostu zapytań ze strony potencjalnych kredytobiorców dotyczacych kredytów w PLN nie wymagających wkładu własnego. Związane jest to prawdopodobnie z coraz większą ofertą mieszkań dostępnych na rynku w okazyjnych cenach. Wszystkim zainteresowanym takim kredytem pragniemy jedynie przypomnieć, że muszą sie liczyć z wyższym oprocentowaniem takiego kredytu. Związane jest to z tym, że wskaźnik LTV traktowany jest przez banki jako podstawowe kryterium ustalania wysokości oprocentowania. Dodatkowo należy liczyć się z koniecznością opłaty za ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN NA 100% LTV STYCZEŃ 2013r. W odpowiedzi na zapotrzebowanie ze strony klientów oraz czytelników rankingu INVIGO TOP 10 poszerzamy zestawienie o dodatkową kategorię: Kredyty w PLN na 100 LTV. Analizujemy ofertę kredytów dedykowanych klientowi w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 45 m2 i wartości 200 tys. zł. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto pamiętać także o tym, że przy wysokim LTV (powyżej 80 proc.) banki z reguły wymagają dodatkowo ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. W zależności od banku jest ono wyrażone w formie składki za okres 5 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 3

6 najczęściej 3 lat płatne jednorazowo przed uruchomieniem kredytu lub w formie podwyższonej marży w tym przypadku koszt ten jest rozłożony w czasie. Należy również pamiętać, iż w przypadku składki bank po pierwszym okresie ponownie zweryfikuje wartość nieruchomości i wysokość pozostałego do spłaty kapitału i na tej podstawie wyliczy składkę za kolejne 3 lub 5 lat. W opcji podwyższonej marży, okres w którym ponoszone są koszty ubezpieczenia wynosi około lat. Na pierwszym miejscu zestawienia uplasował się Bank Ochrony Środowiska. Oferta banku oparta o marżę 1 proc. jest skierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min zł, posiadają lub wykupią ubezpieczenie do konta, nabędą kartę kredytową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy. Warto wiedzieć, że oferta dotyczy kredytów wyższych niż 150 tysięcy zł, a także, że podana marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania. W drugim roku trwania kredytu marża wynosi: 1.30 proc., a w pozostałych latach 1.50 proc., w związku z tym w drugim roku rata wzrośnie do 1121 zł, a w kolejnych latach do 1146 zł. Warto wiedzieć, że bank podwyższy oprocentowanie o 0,60 proc. do czasu uzupełnienia brakującego wkładu własnego i w rezultacie rata będzie wyższa o 74zł. Na pozycji drugiej możemy przyjrzeć się ofercie Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc. w przypadku kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 9,6018 proc. kwoty kredytu). Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia może zostać doliczona do kwoty kredytu. Dla klientów nie zainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie 2,25 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2 proc. Z tytułu brakującego wkładu własnego bank pobierze składkę w wysokości 576 zł. za pierwsze 3 lata ochrony ubezpieczeniowej. 6 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 3

7 Wysoki koszt ubezpieczenia powoduje, że porównując ofertę Aliora z ofertami jego konkurentów, którzy nie wymagają zakupu ubezpieczenia, ani opłacenia prowizji, przez pierwsze 5 lat trwania kredytu do raty w wysokości 1102 zł należy de facto doliczyć comiesięczny koszt w wysokości 320 zł. Ten przypadek potwierdza, jak ważne jest analizowanie poza wysokością raty również kosztów dodatkowych kredytu. Pozycja trzecia należy do Banku Pocztowego. Marża w wysokości 1,5 proc. jest tutaj oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy24 i zadeklarują wpływy w wysokości min zł, nabędą kartę debetową lub kredytową oraz nabędą pakiet ubezpieczeń AVIVA. Warto wiedzieć, że zakup wspomnianych polis pozwoli klientowi zaoszczędzić na prowizji, której opłacenia bank nie będzie już wymagał. Klienci zainteresowani tą ofertą powinni wiedzieć, że dodatkowo poniosą koszt ubezpieczenia brakującego wkładu własnego w wysokości zł za pierwszych 5 lat ochrony ubezpieczeniowej. Na pozycji czwartej uplasował się Deutsche Bank. Bank oferuje marżę w wysokości 1,6 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. Ponadto warto zwrócić uwagę na fakt, że w tym banku obowiązuje promocja brak prowizji z tytułu udzielenia kredytu. Propozycja dotyczy kredytów powyżej 100 tys. zł i obowiązuje do 31 stycznia br. W przypadku skorzystania z dodatkowych produktów inwestycyjnych, i/lub ubezpieczeń na życie i od utraty pracy marża może być obniżona do 1,00 proc. Dodatkowo od 13 listopada 2012 roku bank wprowadził nową promocję dla kredytów mieszkaniowych, dzięki której klienci zaciągający kredyt mieszkaniowy będą mogli skorzystać z darmowego profesjonalnego projektu aranżacji mieszkania. Promocja obowiązuje do r i dotyczy kredytów od zł. W tym banku również należy liczyć się z koniecznością opłacania składki na ubezpieczenie w związku z brakiem wkładu własnego w wysokości 900 zł za pierwszych 5 lat ochrony ubezpieczeniowej. W połowie styczniowego rankingu mamy możliwość przyjrzenia się propozycji banku PKO BP, który oferuje marżę w wysokości 1,64 proc. oraz prowizję w wysokości 2 proc. klientom, którzy otworzą konto w banku, posiadają lub nabędą kartę kredytową. Koszt ubezpieczenia wkładu własnego wynosi w tym banku 1320 zł za pierwsze 3 lata ochrony ubezpieczeniowej. Drugą połowę zestawienia Invigo TOP 10 otwiera Eurobank. Ten bank oferuje marżę w wysokości 1,69 proc. klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Koszt ubezpieczenia to 3600 zł za 5 lat ochrony ubezpieczeniowej. Ponadto warto wiedzieć, że w tym banku istnieje możliwość obniżenia prowizji nawet do 0 proc. przy jednoczesnym wzroście marży o 0,30 proc. Wówczas nastąpi także wzrost wysokości raty do 1215 zł. Ponadto bank podwyższy oprocentowanie o 0,15 proc. z uwagi na brak wkładu własnego. To sprawi, że rata kredytu wzrośnie o kolejne 20 zł. Na miejscu siódmym uplasował się bank Pekao S.A. Bank oferuje marżę w wysokości 1,78 proc. oraz prowizję 1,49 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. Ponadto bank będzie wymagał opłacenia ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Ubezpieczenie jest liczone w wysokości 0.06 proc. miesięcznie od kwoty brakującego wkładu własnego. Składka jest pobierana z góry za cały okres - kwota liczona jest na podstawie ilości miesięcy, przez które będzie spłacany kapitał, aż do pokrycia kwoty brakującego wkładu własnego, co daje kwotę 3456 zł za okres 144 miesięcy. Pozycja ósma należy do banku BGŻ. Marża w wysokości 2,0 proc. jest tutaj oferowana klientom, którzy otworzą konto (Plan Aktywny) w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min zł oraz nabędą kartę debetową i kredytową. Klienci tego banku zostaną zobowiązani do opłacenia prowizji banku w wysokości 2 proc. Warto wiedzieć, że istnieje możliwość obniżenia lub nawet wyeliminowania tego kosztu w przypadku wykupienia oferowanego przez bank ubezpieczenia na życie. Koszt tego 7 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 3

8 ubezpieczenia to wzrost marży o 0,9 proc., ale uwzględniając obniżkę marży za skorzystanie z kolejnego produktu banku marża w wzrośnie w rezultacie o 0,7 proc. Bank BGŻ jako jeden z nielicznych stosuje obowiązek opłacania wyższego oprocentowania (o 0,60 proc.) do czasu uzupełnienia brakującego wkładu własnego, co wpłynie na wzrost miesięcznej raty o 74 zł. Na kolejnej pozycji analizujemy ofertę Kredyt Banku. W tym banku marża w wysokości 1,98 proc. i prowizja 2,5 proc. są oferowane klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia. Klienci zainteresowani tą ofertą powinni wiedzieć, że składka za ubezpieczenie brakującego wkładu własnego wyniesie zł i jest składką za pierwsze 3 lata ochrony ubezpieczeniowej. Ranking zamyka oferta banku Millennium, który proponuje klientom marżę w wysokości 1,99 proc. Jest to oferta dedykowana klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę debetową i będą dokonywać za jej pomocą transakcje bezgotówkowe na kwotę 500 zł miesięcznie. Dodatkowo bank będzie wymagał wykupienia ubezpieczenie na życie oferowanego przez bank, którego koszt to miesięcznie 40zł. Dobrą wiadomość stanowi fakt, że bank nie wymaga zakupu ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Bank pobierze również prowizję w wysokości 2 proc. Najciekawsze oferty w euro Kredyty w euro są dziś dostępne na rynku hipotek jedynie w ograniczonym zakresie. W naszym rankingu Invigo podobnie jak w ubiegłym miesiącu analizujemy 5 ofert przygotowanych przez stałe już grono banków, które oferują kredyty walutowe na polskim rynku hipotecznym. Pozostałe instytucje udzielające takich kredytów nadal podchodzą do warunków ich przyznawania z rezerwą. Wszystkie banki bardziej restrykcyjnie liczą zdolność kredytową w porównaniu do kredytów w PLN. Do tego ustalają progi minimalnych dochodów netto wyższych niż w przypadku PLN. Klienci, którzy zastanawiają się nad finansowaniem zakupu mieszkania kredytem denominowanym w euro, powinni wiedzieć, że tego typu produkty są dziś kierowane do klientów o ponadprzeciętnych dochodach, którzy są przy tym skłonni do korzystania z produktów dodatkowych takich jak ubezpieczenia i/ lub produkty inwestycyjne. Powyższe ograniczenia w dostępie do kredytów w euro są związane z promowaniem przez banki kredytów w rodzimej walucie, jak również z proponowanymi przez KFN zmianami rekomendacji S, zgodnie z którą kredyty walutowe dostępne będą tylko i wyłącznie dla osób uzyskujących dochód w walucie. 8 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 3

9 INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W EURO STYCZEŃ 2013r. Na pierwszym miejscu oferta Raiffeisen Banku, który dziś oferuje klientom marżę w wysokości 3,04 proc. Oczywiście ta propozycja wiąże się także z pewnymi wymogami ze strony banku. Oferta jest dedykowana klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min zł, nabędą kartę kredytową z miesięcznym obrotem w wysokości min. 500 zł oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu przy wykupie oferowanego ubezpieczenia na życie w całym okresie kredytowania. Koszt ubezpieczenia to 1,5 proc. kwoty kredytu za pierwszy rok ochrony ubezpieczeniowej, w kolejnych latach koszt ubezpieczenia wynosi 0,3 proc. Warto wiedzieć, że klienci zainteresowani tą ofertą zostaną zobligowani także do wykupienia w banku ubezpieczenia nieruchomości. Drugie miejsce tym razem należy do Alior Banku. Kredyt w tym banku wiąże się dziś z marżą w wysokości 3,4 proc. oraz miesięczną ratą na poziomie 984 zł. Oferta jest dedykowana klientom, którzy wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Koszt ubezpieczenia wynosi 9,6018 proc. kwoty kredytu. Warto wiedzieć, że zakup polisy zwalnia klientów także z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu. Minimalny dochód wymagany przez bank wynosi zł. Na pozycji trzeciej uplasował się Deutsche Banku. Bank oferuje marżę w wysokości 3,5 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. Warunkiem skorzystania z oferty w EUR jest przystąpienie do produktu oszczędnościowego - wysokość składki dobierana jest indywidualnie. Warto wiedzieć, że kredytobiorcy zainteresowani skorzystaniem z kredytu powyżej 100 tys. zł. będą mogli jednocześnie skorzystać z promocji dotyczącej braku prowizji - obowiązuje do końca stycznia br. Należy również pamiętać, że minimalny dochód netto umożliwiający klientom wnioskowanie o kredyt w walucie EUR wynosi zł. Dodatkowo bank zastrzega sobie, że na etapie wydania decyzji kredytowej może wydać decyzję negatywną na udzielenie kredytu w EUR z jednoczesną propozycją udzielenia kredytu w PLN, o ile klient będzie miał zdolność na kredyt w PLN. Powyższe ograniczenie związane jest z promowaniem przez bank kredytów w PLN. Na miejscu czwartym prezentujemy ofertę BZ WBK. Klient, który skorzysta z tej opcji będzie zobowiązany do opłaty comiesięcznej raty w wysokości 1061 zł, dla średniego poziomu marży ofertowanej przez bank i prowizję 9 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 3

10 w wysokości 2,5 proc. Ostateczną wysokość marży bank wyliczy dla każdego klienta indywidualnie w zależności od jego sytuacji finansowej oraz rodzaju finansowanej transakcji i wynosi ona od 3,3 proc. do 5,1 proc. Warto wiedzieć, że klienci zainteresowani minimalną marżą muszą się liczyć z koniecznością otworzenia konta w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów w wysokości min. 2 tys. zł Minimalny dochód kredytobiorców ubiegających się o kredyt w EUR wzrósł do zł w przypadku gospodarstwa domowego oraz z zł do zł w przypadku tzw. singli. Jako ostatnią analizujemy propozycję Getin Noble Banku. Kredyt hipoteczny denominowany w euro zaciągnięty w tym banku wiąże się dziś z koniecznością poradzenia sobie z comiesięczną ratą w wysokości 1167 zł. Warto podkreślić, że bank zaoferuje marżę 4,65 proc. tylko i wyłącznie klientom, którzy otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy. Dobrą wiadomością dla klientów jest fakt, że bank nie pobierze prowizji z tytułu udzielenia kredytu. Modelowy (uśredniony) kredyt w EURO oferowany przez banki w Polsce, styczeń 2013r. INVIGO TOP 10 RANKING LIDERÓW POSZCZEGÓLNYCH KATEGORII LISTOPAD 2012 R. Równa rata miesięczna: 1030,8 zł Oprocentowanie: 3,95 proc. Marża: 3,75 proc. INVIGO TOP 10 RANKING LIDERÓW POSZCZEGÓLNYCH KATEGORII STYCZEŃ 2013 R. Ranking podsumowujemy prezentacją liderów poszczególnych kategorii, tak aby była możliwość bezpośredniego porównania najbardziej atrakcyjnych ofert banków w bieżącym miesiącu. Analizując ranking można zauważyć, że niska rata nie zawsze oznacza najniższe koszty kredytu. Dlatego poszukując kredytu idealnego dla siebie warto indywidualnie analizować poszczególne kryteria wyboru kredytu. 10 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 3

11 O metodologii raportu INVIGO TOP 10: W rankingu prezentujemy aktualne oferty banków współpracujących z Invigo, opierając się na informacjach przekazywanych nam przez same banki. Dane dot. ofert są na bieżąco aktualizowane w bazie produktów bankowych Invigo i są udostępniane Klientom w internetowych narzędziach kredytowych Invigo, a także służą do automatycznego generowania zestawień na potrzeby comiesięcznego raportu Invigo TOP 10. Ranking jest opracowywany w 3 kategoriach: kredyty w PLN analizowane pod względem wysokości LTV - 80 proc. i 100 proc. oraz kredyty denominowane w Euro. Na potrzeby rankingu przyjęliśmy założenie, że kredyt w wysokości 200 tys. zł jest zaciągany na okres 30 lat, w celu sfinansowania zakupu 45 metrowego mieszkania o wartości 250 tys. zł. Zestawienia dla poszczególnych kategorii szeregują oferty (dla powyżej opisanych kryteriów kredytu) w oparciu o wysokość raty kredytu wyliczonej na podstawie oprocentowania w pierwszym roku kredytowania. Pokazujemy także wysokość marży (w pierwszym roku kredytowania, a także po zakończeniu promocji), oprocentowania, prowizji banku, a także koszty wymaganych produktów ubezpieczeniowych i ogólny koszt związany z uruchomieniem kredytu. W opisie każdej oferty informujemy o dodatkowych wymogach banków np. konieczności skorzystania z opcji cross sell warunkującej skorzystanie z oferty specjalnej. Klienci, którzy chcieliby sprawdzić dostępność kredytu w oparciu o inne założenia np. kwotę kredytu lub okres kredytowania mogą opracować indywidualny ranking wykorzystując kalkulator kredytowy dostępny na O Invigo: Invigo S.A. to jedyna w Polsce firma udostępniająca kredyty hipoteczne w modelu direct, czyli przez Internet i telefon. Klient samodzielnie sprawdza swoją zdolność kredytową i dopasowane do swoich potrzeb szczegółowe oferty 22 banków. Ma do dyspozycji konsultanta Invigo, który asystuje mu w całym procesie - od wyboru oferty do wypłaty kredytu. Dodatkowo, Klient otrzymuje od Invigo premię, zależną od wysokości zaciągniętego kredytu nawet do 3000 zł. W 2011 r. firma rozpoczęła budowę sieci Invigo Access Point - nowoczesnych punktów dostępu do kredytów hipotecznych, będących uzupełnieniem obsługi internetowej i telefonicznej. Pierwsze punkty dostępu Invigo działają już w Warszawie, Gdańsku oraz Łodzi. Invigo rozwija również sprzedaż kredytów hipotecznych w innowacyjnym modelu współpracy z pośrednikami finansowymi oraz firmami z rynku nieruchomości. Szczegółowe informacje o firmie dostępne są na 11 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 3