Ubezpieczenia prywatne i długoterminowa opieka zdrowotna dr Adam Kozierkiewicz
Zawartość Statystyka sektora ubezpieczeń komercyjnych Opieka długoterminowa wobec starzenia się społeczeństwał ń
Podstawy prawne Ustawa z dnia 21 lipca 2006 r. o nadzorze nad rynkiem finansowym Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych y Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o pośrednictwie ubezpieczeniowym.
Działy ubezpieczeń Dział I to Ubezpieczenia na życie: Grupa 1. Ubezpieczenia na życie. Grupa 2. Ubezpieczenia posagowe, zaopatrzenia dzieci. Grupa 3. Ubezpieczenia na życie, jeżeli są związane z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym. Grupa 4. Ubezpieczenia rentowe. Grupa 5. Ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe, jeśli są uzupełnieniem ubezpieczeń wymienionych w grupach 1-4. W Dziale II o nazwie Pozostałe ubezpieczenia osobowe oraz ubezpieczenia majątkowe wyróżnia się w szczególności ubezpieczenia bezpośrednio i pośrednio odnoszące się do ryzyk związanych z utratą zdrowia. Te grupy to: Grupa 1. Ubezpieczenia wypadku, w tym wypadku przy pracy i choroby zawodowej: 1) świadczenia jednorazowe; 2) świadczenia powtarzające się; 3) połączone świadczenia, o których mowa w pkt 1 i 2; 4) przewóz osób. Grupa 2. Ubezpieczenia choroby: 1) świadczenia jednorazowe; 2) świadczenia powtarzające się; 3) świadczenia kombinowane.
Dane za rok 2006 Wyszczególnienie / Specification Udział w wartości Wartość (w tys. zł) Dynamika (w %) ogółem (w %) Value (in thous. ZL) Dynamics (in %) Share in total value (in %) 2005 2006 2006/2005 2005 2006 (źródło: opracowanie własne na podstawie raportów statystycznych KNUiFE i KNF, WWW.knf-gov.pl) Składka zarobiona na udziale własnym ogółem 27,793,527 34,341,973 Total earned premiums - net of reinsurance 123.56 - - Dział I / Life 15,048,417 20,658,110 137.28 54.14 60.15 Dział II / Non-life 12,745,110 13,683,863 107.37 45.86 39.85 Składka przypisana brutto ogółem Total gross written premiums 30,981,407 37,533,355 121.15 - - Odszkodowania i świadczenia Claims incured Dił Dział I/Lif Life 15,323,524 524 21,108,626108 137.7575 49.4646 56.24 Dział II / Non-life 15,657,883 16,424,730 104.90 50.54 43.76 15,363,606 16,466,879 107.18 - - Dział I / Life 7,456,779 8,433,183 113.09 48.54 51.21 Dział II / Non-life 7,906,826 8,033,697 101.60 51.46 48.79 Odszkodowania i świadczenia wypłacone brutto ogółem Total gross claims paid 15,839,089 16,831,892 106.27 - - Dział I / Life 7,549,263 8,462,510 112.10 47.66 50.28 Dział II / Non-life 8,289,826 8,369,382 100.96 52.34 49.72 Koszty działalności ubezpieczeniowej ogółem Total net - operating expenses 6,536,092 7,563,684 684 115.72 - - Dział I / Life 2,752,438 3,451,645 125.40 42.11 45.63 Dział II / Non-life 3,783,653 4,112,039 108.68 57.89 54.37 Koszty akwizycji ogółem Total acquisition costs 3,774,658 4,754,584 125.96 - - Koszty administracyjne ogółem Total administrative expenses Wynik techniczny ogółem Total balance on technical account Dział I / Life 1,389,436 2,085,269 150.08 36.81 43.86 Dział II / Non-life 2,385,221 2,669,315 111.91 63.19 56.14 3,324,916 3,402,586 102.34 - - Dział I / Life 1,374,364 1,397,225 101.66 41.34 41.06 Dział II / Non-life 1,950,552 552 2,005,361 102.81 58.66 58.94 3,342,920 4,796,441 143.48 - - Dział I / Life 2,434,059 3,223,377 132.43 72.81 67.20 Dział II / Non-life 908,861 1,573,065 173.08 27.19 32.80
(źródło: opracowanie własne na podstawie raportów statystycznych KNUiFE i KNF, WWW.knf-gov.pl) Wyszczególnienie / Specification Wartość (w tys. zł) Value (in thous. ZL) Dynamika (w %) Dynamics (in %) Udział w wartości ogółem (w %) Share in total value (in %) 2005 2006 2006/ /2005 2005 2006 Suma bilansowa ogółem Total balance-sheet sum 89,576,975 108,587,963 121.22 - - Dział I / Life 53,471,319 67,435,309 126.11 59.69 62.10 Dział II / Non-life 36,105,656, 41,152,654, 113.98 40.31 37.90 Lokaty w ujęciu bilansowym ogółem Total balance-sheet investments 82,304,253 100,246,375 121.80 - - Dział I / Life w tym: / of which: lokaty (poz. B) / investments (item B) 32,848,139 36,949,607 112.49 39.91 36.86 aktywa netto ubezpieczeń na życie, gdy ryzyko lokaty (inwestycyjne) ponosi ubezpieczający (poz. C) net assets for life assurance where the investment risk is borne by 18,843,623 28,139,502 149.33 22.90 28.07 the policyholders (item C) Dział II / Non-life 30,612,492 35,157,267 114.85 37.19 35.07 Aktywa stanowiące ą pokrycie rezerw techniczno- ubezpieczeniowych ogółem 77,912,207 95,165,409 122.14 - - Total assets that cover technical provisions Dział I / Life 49,450,173 62,468,968 126.33 63.47 65.64 Dział II / Non-life 28,462,034 32,696,441 114.88 36.53 34.36 Kapitały własne ogółem Ttl Total capital l and reserves 22,204,600, 26,233,676, 118.15 - - Dział I / Life 7,723,925 8,659,425 112.11 34.79 33.01 Dział II / Non-life 14,480,674 17,574,251 121.36 65.21 66.99 Kapitały podstawowe ogółem Total subscribed capital 4,724,394 4,785,409 101.29 - - Dział I/Life 2,211,741211 2,243,085243 101.42 46.82 46.87 Dział II / Non-life 2,512,653 2,542,324 101.18 53.18 53.13 Rezerwy techniczno-ubezpieczeniowe na udziale własnym ogółem 61,246,789 73,894,623 120.65 - - Total technical provisions - net of reinsurance Dział I / Life 43,507,496 54,935,093 126.27 71.04 74.34 Dział II / Non-life 17,739,293 18,959,530 106.88 28.96 25.66 Rezerwy techniczno-ubezpieczeniowe brutto ogółem 65,196,444 77,747,166 Total gross technical provisions 119.25 - - Dział I / Life 44,084,018 55,575,815 126.07 67.62 71.48 Dział II / Non-life 21,112,426 22,171,351 105.02 32.38 28.52
Struktura wydatków w rachunku przepływów pieniężnych zakładów ubezpieczeń, ogółem (I poł. 2007) II. Wydatki / Expenses 73% 1. Wydatki z tytułu działalności bezpośredniej i reasekuracji czynnej 64% 1.1. Zwroty składek brutto 1% 1.2. Odszkodowania i świadczenia wypłacone brutto 39% 1.3. Wydatki z tytułu akwizycji 12% 1.4. Wydatki o charakterze administracyjnym 9% 1.5. Wydatki z tytułu likwidacji szkód i windykacji regresów 1% 1.6. Wypłacone prowizje i udziały w zyskach z tytułu reasekuracji czynnej 0% 1.7. Pozostałe wydatkizdziałalności działalności bezpośredniejorazreasekuracjiczynnejoraz reasekuracji czynnej 1% 2. Wydatki z tytułu reasekuracji biernej 5% 2.1. Składki zapłacone z tytułu reasekuracji biernej 4% 2.2. Pozostałe wydatki z tytułu reasekuracji biernej 1% (źródło: opracowanie własne na podstawie raportów statystycznych KNUiFE i KNF, WWW.knf-gov.pl) 3. Wydatki z pozostałej działalności operacyjnej 4% 3.1. Wydatki z tytułuczynności komisarza awaryjnego 0% 3.2. Nabycie wartości niematerialnych i prawnych oraz rzeczowych składników aktywów trwałych innych niż lokaty 0% 3.3. Pozostałe wydatki operacyjne 3%
Przypis składki i wydatki na likwidację szkód w roku 2006, w ramach ubezpieczeń chorobowych i wypadkowych, w dziale I i II działalności ubezpieczeniowej Wypłaty/świa Odsetek Składka dczenia wypłat/świadczeń Indywidualne Grupowe Razem Okresowe Jednorazowe Razem Dział I - ubezpieczenia życiowe wypadkowe i chorobowe 486 394 2 560 692 3 047 086 39 094 986 458 1 025 552 34% w tym ubezpieczenia chorobowe 43 319 229 464 272 783 3 898 78 620 82 519 30% Dział II - inne osobowe i majątkowe wypadku 412 758 402 170 814 928 34 870 181 647 216 517 27% w tym wypadku przy pracy i choroby zawodowej 5 991 44 874 50 865 0 15 723 15 723 31% choroby 88 387 79 924 168 312 6 457 57 218 63 676 38% Ubezpieczenia chorobowe dział I i II 441 095 146 194 33%
Składka i świadczenia dobrowolnego ubezpieczenia od zachorowania w roku 2006 500 000 450 000 400 000 350 000 300 000 250 000 200 000 150 000 100 000 50 000 0 Składka 100% Usługi zdrowotne 38% Ubezpieczenia chorobowe dział I i II Sprawozdanie Komisji Nadzoru Finansowego za rok 2006, www.knf.gov.pl
Optymalne przepływy finansowe (wg systematyki SHA) Źródła Obywatel/przedsiębiorstwo ę 100 % Towarzystwa NFZ ubezpiecze- Agenci (+ ZUS) niowe 98,6% 38% OOP Dostawcy Wysokie ryzyka: szpitalnictwo, opieki długoterminowa Rys. wg systematyki System of Health Accounts (SHA) OECD Niskie ryzyka: poradnictwo ambulatoryjne, diagnostyka
Korzyści z tytułu istnienia ubezpieczenia prywatnego Pooling (rozkład) ryzyka Ujawnianie przepływów finansowych Mobilizacja środków
Model dostarczania usług opieki długoterminowej Prywatne luksusowe domy opieki Ubezpiecze nie pielęgnacyj ne i prywatne ubezpiecze nia opieki długotermin owej FFS Fundusz Fundusze opieki Opieki społecznej Społecznej ZPS NFZ NHF Opłaty za świadcze OD ZOM Opłaty nia za COD DPS procedury zdrowotne medyczne
Wnioski i rekomendacje dot. opieki długoterminowej Traktować opiekę zdrowotną i społeczną jako części ś itego samego organizmu Stosować zasadę pomocniczości Zapewnić koordynację opieki Zapewnić zrównoważenie motywacji dla osób zaangażowanych w system: Ocena potrzeb oddzielona od wykonawstwa Bieżąca ą ocena jakości opieki