Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia Commercial Union Polska - Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych Spółka Akcyjna Ogólne Warunki Ubezpieczenia Lokali Mieszkalnych i Domów Jednorodzinnych LOCUM APARTAMENT nr 2/03 z dnia 9 grudnia 2003 r. Brak numeru uchwały Zarządu Część pierwsza (I) Przedmiot i zakres ubezpieczenia (1) Przedmiotem ubezpieczenia może być: znajdujący się na terytorium RP lokal mieszkalny, dom jednorodzinny, pomieszczenia przynależne wraz z elementami stałymi tego lokalu, do-mu i pomieszczeń przynależnych, budowle; elementy stałe znajdującego się na terytorium RP lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego oraz pomieszczeń przynależnych; ruchomości domowe; odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym; następstwa nieszczęśliwych wypadków ( 3). Zakres ubezpieczenia (ochrona ubezpieczeniowa) może obejmować: mienie od ryzyka zniszczenia, uszkodzenia lub utraty w wyniku działania ognia i innych zdarzeń losowych, przy czym ochrona ubezpieczeniowa może zostać rozszerzona o ubezpieczenie: 1) kosztów wynajęcia lokalu lub domu zastępczego; 2) kosztów związanych z wynagrodzeniem ekspertów powołanych przez ubezpieczonego; 3) kosztów poniesionych przez ubezpieczonego w związku z poszukiwaniem przyczyny szkody ( 4 ust. 1 pkt 1); mienie od kradzieży z włamaniem lub rozboju, przy czym ochrona ubezpieczeniowa może zostać rozszerzona o ubezpieczenie przedmiotów codziennego użytku od rozboju (pkt 2); odpowiedzialność cywilną ubezpieczonego i osób bliskich (pkt 3); śmierć lub kalectwo ubezpieczonego wskutek nieszczęśliwych wypadków (pkt 4); Strona 1 z 30
okna i drzwi zewnętrzne lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego od dewastacji (pkt 5). Warunek: zawarcie umowy ubezpieczenia w zakresie określonym w 4 ust. 1 pkt 2-5 jest możliwe wyłącznie w przypadku zawarcia umowy ubezpieczenia mienia od ryzyka ognia i innych zdarzeń losowych. 1) Ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych Przedmiot ubezpieczenia: dom jednorodzinny zajmowany przez ubezpieczonego na podstawie prawa własności, pomieszczenia przynależne, elementy stałe tego domu i pomieszczeń przynależnych oraz budowle ( 6 ust. 1 pkt 1); lokal mieszkalny zajmowany przez ubezpieczonego na podstawie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego lub tytułu prawnego ustanawiającego odrębną własność lokalu lub przenoszącego tą własność, pomieszczenia przynależne oraz elementy stałe tego lokalu i pomieszczeń przynależnych ( 6 ust. 1 pkt 2); elementy stałe wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego oraz pomieszczeń przynależnych, jeśli ubezpieczony zajmuje lokal na podstawie innego tytułu prawnego niż wymienione w punkcie 1 lub 2 ( 6 ust. 1 pkt 3); ruchomości domowe: a) we wskazanym w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnym lub domu jednorodzinnym; b) w pomieszczeniach przynależnych do wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego; c) w trakcie transportu prowadzonego przez specjalistyczną firmę wynajętą do zorganizowania przeprowadzki pod warunkiem ubezpieczenia tych ruchomości w dotychczas wskazanym w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnym, domu jednorodzinnym lub pomieszczeniach do nich przynależnych; d) w nowo objętym lokalu mieszkalnym lub domu jednorodzinnym jednakże przez okres nie dłuższy niż 48 godzin po zakończeniu prze-prowadzki dokonanej przez ww. specjalistyczną firmę ( 6 ust. 1 pkt 4). Zakres ubezpieczenia: w granicach sum ubezpieczenia podanych w umowie ubezpieczenia dla poszczególnych grup mienia wskazanych wyżej zniszczenie, uszkodzenie bądź zaginięcie, powstałe wskutek nagłych i nieprzewidzianych zdarzeń losowych, którymi są: 1) ogień; 2) uderzenie pioruna; 3) wybuch; 4) upadek statku powietrznego; 5) fala dźwiękowa; Strona 2 z 30
6) kolizja (uderzenie pojazdu lądowego); 7) huragan; 8) grad; 9) deszcz nawalny; 10) zalanie; 11) powódź; 12) pękanie rur; 13) ciężar śniegu lub lodu; 14) dym i sadza; 15) lawina; 16) trzęsienie ziemi; 17) zapadanie się ziemi; 18) osuwanie się ziemi; 19) upadek drzew lub masztów oraz wskutek następstw akcji ratowniczej związanej z tymi zdarzeniami ( 6 ust. 3). udokumentowane i uzasadnione koszty dodatkowe, poniesione przez ubezpieczonego lub jego osoby bliskie w następstwie zajścia jednego lub kilku objętych umową ubezpieczenia zdarzeń losowych (w granicach podanej w umowie ubezpieczenia sumy ubezpieczenia dla poszczególnych grup mienia): 1) akcji ratowniczej jako niezbędne koszty działań podjętych w celu zabezpieczenia bezpośrednio zagrożonego ubezpieczonego mienia przed szkodą lub zmniejszenia rozmiarów szkody w ubezpieczonym mieniu, jeśli środki te były celowe, nawet gdyby okazały się nieskuteczne; 2) uprzątnięcia pozostałości po szkodzie jako niezbędne koszty uprzątnięcia zniszczonego ubezpieczonego mienia, łącznie z kosztami rozbiórki i demontażu części oraz elementów niezdatnych do użytku, jak też kosztami usunięcia, przetransportowania i składowania pozostałości ubezpieczonego mienia, z wyłączeniem kosztów odkażania i utylizacji; 3) wynagrodzenia ekspertów (rzeczoznawców) powołanych przez ubezpieczonego lub osoby bliskie za zgodą Commercial Union w celu ustalenia możliwości odtworzenia lub odbudowy wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, pomieszczeń przynależnych oraz elementów stałych wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego lub pomieszczeń przynależnych ( 6 ust. 4); za opłatą dodatkowej składki koszty wynajęcia lokalu lub domu zastępczego (w granicach sumy ubezpieczenia określonej dla ubezpieczenia tych kosztów); są to udokumentowane i uzasadnione koszty poniesione przez ubezpieczonego lub osoby bliskie wspólnie z nim zamieszkujące, związane z wynajęciem lokalu lub domu z powodu zniszczenia lub utraty lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w wyniku zaistnienia zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową zgodnie z 6 ust. 3 (szczegółowe postanowienia określające ograniczenia ww. sumy ubezpieczenia oraz wymogów dotyczących długości okresu najmu, daty jego Strona 3 z 30
rozpoczęcia, standardu wynajmowanego lokalu lub domu zastępczego, kosztów wynajęcia oraz położenia tego lokalu lub domu zastępczego patrz 7 pkt 1-5); za opłatą dodatkowej składki koszty związane z wynagrodzeniem ekspertów powołanych przez ubezpieczonego (w granicach sumy ubezpieczenia określonej dla ubezpieczenia tych kosztów nie może ona przekroczyć 10% sumy ubezpieczenia zadeklarowanej dla ruchomości domowych w umowie ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych); są to udokumentowane i uzasadnione koszty poniesione przez ubezpieczonego lub osoby bliskie, związane z wynagrodzeniem ekspertów powołanych przez ubezpieczonego lub osoby bliskie w przypadku zaistnienia sporu co do odpowiedzialności Commercial Union za szkodę lub wysokości należnego odszkodowania ( 8 ust. 1). za opłatą dodatkowej składki koszty poniesione przez ubezpieczonego w związku z poszukiwaniem przyczyny szkody (w granicach sumy ubezpieczenia określonej dla ubezpieczenia tych kosztów nie może ona przekroczyć 5% łącznej sumy ubezpieczenia lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego wskazanego w umowie ubezpieczenia wraz z elementami stałymi lub sumy ubezpieczenia elementów stałych od ognia i innych zdarzeń losowych, jeżeli lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny nie zostały ubezpieczone); są to udokumentowane i uzasadnione koszty poniesione przez ubezpieczonego lub osoby bliskie wskutek konieczności poszukiwania elementów, których uszkodzenie bądź wada były bezpośrednią przyczyną powstania zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową zgodnie z 6 ust. 3 oraz szkody powstałe wskutek powyższego poszukiwania ( 9). Zgodnie z definicjami zamieszczonymi w owu: lokalem mieszkalnym jest samodzielny lokal mieszkalny w domu wielorodzinnym, wraz z należącymi do Ubezpieczonego częściami wspólnymi nieruchomości, w której znajduje się ten lokal mieszkalny ( 5 ust. 8); domem jednorodzinnym jest budynek w układzie wolnostojącym, szeregowym lub bliźniaczym wraz z należącymi do Ubezpieczonego częściami wspólnymi tego budynku ( 5 ust. 9); pomieszczeniami przynależnymi są pomieszczenia domu wielorodzinnego, w którym mieści się wskazany w umowie ubezpieczenia lokal mieszkalny, służące do wyłącznego użytku ubezpieczonego lub osób bliskich wspólnie z nim zamieszkujących, np. piwnica oraz budynki gospodarcze położone na terenie posesji, na której usytuowany jest wskazany w umowie ubezpieczenia dom jednorodzinny, jak też garaż bez względu na jego lokalizację, pod warunkiem, że ubezpieczony posiada tytuł prawny do powyższych pomieszczeń ( 5 ust. 10); budowlami są ogrodzenia, mury, bramy oraz zewnętrzne konstrukcje schodów pożarowych, a także inne budowle i konstrukcje na stale związane z gruntem, znajdujące się na terenie posesji, na której znajduje się wskazany w umowie ubezpieczenia dom jednorodzinny, używane przez ubezpieczonego i będące jego własnością lub za które ponosi on odpowiedzialność ( 5 ust. 11); ruchomościami domowymi jest mienie stanowiące własność ubezpieczonego lub osób bliskich wspólnie z nim zamieszkujących, stanowiące wyposażenie pomieszczeń lub służące do prowadzenia gospodarstwa domowego, takie jak: meble i dywany, sprzęt zmechanizowany i urządzenia gospodarstwa domowego nie znajdujące się w zabudowie, żyrandole i kinkiety, odzież i inne przedmioty osobistego użytku, sprzęt audiowizualny, komputerowy i fotograficzny, sprzęt optyczny, instrumenty muzyczne, rowery, Strona 4 z 30
pojazdy bez napędu mechanicznego, sprzęt turystyczny, sportowy i rehabilitacyjny, wózki inwalidzkie, elementy systemów anten satelitarnych, radiowych i telewizyjnych umieszczone wewnątrz lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, zapasy gospodarstwa domowego, biżuteria, gotówka ( 5 ust. 12); elementami stałymi jest następujące mienie stanowiące własność ubezpieczonego lub osób bliskich wspólnie z nim zamieszkujących: elementy zamontowane lub wbudowane na stałe w pomieszczeniach takie jak: zabudowy wnęk, pawlaczy i ścian, wewnętrzne powłoki malarskie, tynki wewnętrzne i wewnętrzne wykładziny ścian, podłóg, sufitów i schodów, podłogi i podwieszane sufity, punkty świetlne na stałe związane z podłożem, obudowy instalacji i grzejników, stolarka drzwiowa i okienna, łącznie z zamknięciami i przeszkleniami, zabezpieczenia przeciwwłamaniowe drzwi i okien, stałe wyposażenie i zabudowy kuchni, sprzęt zmechanizowany i urządzenia gospodarstwa domowego konstrukcyjnie przeznaczony pod zabudowę, stałe wyposażenie łazienek i wc, piecyki gazowe, gniazdka i przełączniki elektryczne, instalacje c. o., gazowe, elektryczne, wodno-kanalizacyjne, klimatyzacyjne, wentylacyjne, alarmowe, domofonowe w części znajdującej się wewnątrz domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego oraz pomieszczeń przynależnych ( 5 ust. 14); osobami bliskimi są: małżonek ubezpieczonego lub osoba pozostająca faktycznie we wspólnym pożyciu małżeńskim z ubezpieczonym, jego dzieci, pasierbowie, dzieci przysposobione albo przyjęte na wychowanie, rodzice, przysposabiający, rodzeństwo, ojczym, macocha, teściowie, dziadkowie, wnukowie, zięciowie i synowe oraz pomoc domowa zatrudniona na podstawie umowy o pracę, umowy zlecenia lub umowy o dzieło ( 5 ust. 3). Z definicji zdarzeń losowych należy podać następujące: upadek statku powietrznego katastrofa lub przymusowe lądowanie samolotu silnikowego, bezsilnikowego lub innego obiektu latającego, a także upadek jego części lub przewożonego ładunku ( 5 ust. 27); fala dźwiękowa fala wytworzona przez statek powietrzny podczas przekroczenia bariery dźwięku ( 5 ust. 28); kolizja (uderzenie pojazdu lądowego) uderzenie we wskazany w umowie ubezpieczenia lokal mieszkalny, dom jednorodzinny, pomieszczenia przynależne lub budowle, pojazdu mechanicznego nie zarejestrowanego na ubezpieczonego i kierowanego przez osobę inną niż: 1) ubezpieczony, 2) osoby bliskie, 3) osoby, za które ubezpieczony ponosi odpowiedzialność ( 5 ust. 29); huragan wiatr, którego działanie zdolne jest wyrządzić masowe szkody, przy czym stwierdzenie wystąpienia huraganu powinno zostać potwierdzone orzeczeniem Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej, a w przypadku braku możliwości uzyskania takiego potwierdzenia, przyjmuje się stan faktyczny i rozmiar szkód w miejscu ich powstania lub w sąsiedztwie, świadczący wyraźnie o działaniu huraganu; pojedyncze szkody uważa się za huraganowe tylko wówczas, gdy w najbliższym sąsiedztwie stwierdzono ślady działania huraganu lub też rodzaj szkody i jej rozmiary świadczą o działaniu wiatru o prędkości nie mniejszej niż 17,5 m/s ( 5 ust. 30); deszcz nawalny opad wody, którego współczynnik wydajności wynosi co najmniej 4, przy czym stwierdzenie działania deszczu nawalnego powinno zostać potwierdzone orzeczeniem Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej, a w przypadku braku takiego potwierdzenia przyjmuje się stan faktyczny i rozmiar szkód w miejscu ich powstania lub w sąsiedztwie, świadczący wyraźnie o działaniu deszczu nawalnego ( 5 ust. 32); Strona 5 z 30
zalanie wydostanie się wody, innych cieczy bądź pary ze znajdujących się wewnątrz wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego lub pomieszczeń przynależnych: 1) przewodów i urządzeń wodociągowych, kanalizacyjnych, centralnego ogrzewania; 2) przewodów i urządzeń gospodarstwa domowego i technologicznych; 3) urządzeń wodno- kanalizacyjnych na skutek nieumyślnego pozostawienia otwartych kurków; 4) układów grzewczych lub klimatyzacji; za zalanie uważa się także: 1) wydostanie się wody lub innego czynnika gaśniczego w wyniku samoczynnego uruchomienia się urządzeń gaśniczych z przyczyn innych niż ogień; 2) dostanie się wody lub innego czynnika gaśniczego w następstwie prowadzenia akcji ratowniczej; 3) cofnięcie się ścieków z instalacji kanalizacyjnej rozumiane jako wyciek cieczy lub pary, która wskutek awarii bądź niedrożności tej instalacji wydostała się z: a) rur odpływowych oraz połączeń giętkich wraz z armaturą, b) wyposażenia połączonego z systemem rur, c) pomp; 4) dostanie się wody pochodzącej z opadów atmosferycznych; 5) spowodowane przez osoby trzecie zalanie wodą z wyższej kondygnacji ( 5 ust. 33); powódź zalanie terenów na skutek podniesienia się wody w korytach wód płynących lub w zbiornikach wód stojących, a także wskutek podniesienia się poziomu wody morskiej oraz wskutek opadów ( 3 ust. 34); pękanie rur niszczące przewody oraz urządzenia instalacji wodnej i wodno- kanalizacyjnej, urządzenia sanitarne, grzejniki i przewody grzewcze, znajdujące się wewnątrz wskazanego w umowie ubezpieczenia domu jednorodzinnego, lokalu mieszkalnego lub pomieszczeń przynależnych, zamarznięcie znajdującej się w nich wody ( 5 ust. 35); ciężar śniegu lub lodu - niszczące oddziaływanie nagromadzonego śniegu lub lodu na elementy konstrukcji dachów lub elementy nośne wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, pomieszczeń przynależnych oraz budowli ( 5 ust. 36); dym i sadza - nagłe, niszczące oddziaływanie dymu lub sadzy powstałych w trakcie procesu spalania, który nie został wywołany celowo przez ubezpieczonego lub osoby bliskie ( 5 ust. 37); zapadanie się ziemi - obniżenie terenu z powodu zawalenia się podziemnych pustych przestrzeni, powstałych w sposób naturalny, nie będących konsekwencją działalności ludzkiej ( 5 ust. 40); osuwanie się ziemi - ruch ziemi na stokach, nie spowodowany działalnością ludzką ( 5 ust. 41). Definicje pozostałych zdarzeń losowych nie odbiegają od ich potocznego znaczenia. Szczegóły patrz 5 owu. 2) Ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rozboju Przedmiot ubezpieczenia: ruchomości domowe znajdujące się we wskazanym w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnym lub domu jednorodzinnym oraz w pomieszczeniach przynależnych do wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, elementy stałe wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego oraz pomieszczeń przynależnych ( 12 ust. 1). Zakres ubezpieczenia: Strona 6 z 30
bezpośrednia utrata, zniszczenie lub uszkodzenie ubezpieczonego mienia, powstałe wskutek kradzieży z włamaniem lub rozboju (w granicach sumy ubezpieczenia określonej łącznie dla ruchomości domowych i elementów stałych) ( 12 ust. 2); Zgodnie z definicjami zamieszczonymi w owu: kradzieżą z włamaniem jest działanie polegające na bezprawnym zaborze lub próbie zaboru w celu przywłaszczenia ubezpieczonego mienia z zamkniętego lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego lub pomieszczeń przynależnych po usunięciu istniejących zabezpieczeń przy użyciu znacznej siły fizycznej albo przy użyciu podrobionych bądź dopasowanych kluczy lub innych narzędzi pod warunkiem, że ich użycie pozostawiło po sobie ślady uszkodzeń mogące służyć do celów dowodowych; za kradzież z włamaniem uważa się również otwarcie zabezpieczeń oryginalnym kluczem, który sprawca zdobył w wyniku dokonania kradzieży z włamaniem do innego pomieszczenia zabezpie-czonego zgodnie z niniejszymi ogólnymi warunkami lub w wyniku rozboju ( 5 ust. 44); rozbojem jest działanie, w którego wyniku sprawca dokonał lub poprzez które usiłował dokonać zaboru ubezpieczonego mienia: a) przy użyciu wobec ubezpieczonego lub osoby bliskiej siły fizycznej lub grożąc jej użyciem, albo doprowadzając ubezpieczonego lub osobę bliską wspólnie z nim zamieszkującą do stanu bezbronności lub nieprzytomności, b) poprzez wprowadzenie w błąd, wykorzystanie błędu lub niezdolności do należytego pojmowania ubezpieczonego lub osób bliskich wspólnie z nim zamieszkujących, jeśli są to osoby małoletnie, niedołężne, niepełnosprawne lub w podeszłym wieku ( 5 ust. 45). 3) Ubezpieczenie przedmiotów codziennego użytku od rozboju pod warunkiem ubezpieczenia ruchomości domowych od kradzieży z włamaniem lub rozboju na sumę co najmniej 10.000,00 zł, za opłatą dodatkowej składki ( 14). Przedmiot ubezpieczenia: przedmioty codziennego użytku tj. następujące przedmioty stanowiące własność ubezpieczonego lub osób bliskich wspólnie z nim zamieszkujących: teczka lub torba, portfel, etui na dokumenty, dokumenty tożsamości, dowód rejestracyjny pojazdu stanowiącego własność lub współwłasność ubezpieczonego, gotówka, klucze do miejsca zamieszkania, okulary optyczne i przeciwsłoneczne, kosmetyki, przybory do pisania ( 5 ust. 13). Zakres ubezpieczenia: rozbój poza miejscem ubezpieczenia wskazanym w umowie ubezpieczenia; suma ubezpieczenia przedmiotów codziennego użytku od rozboju wynosi 1.000,00 zł, w tym limit dla gotówki 200,00 zł ( 14). Strona 7 z 30
4) Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym Przedmiot ubezpieczenia: odpowiedzialność cywilna ubezpieczonego i osób bliskich wspólnie z nim zamieszkujących we wskazanym w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnym lub domu jednorodzinnym za szkody osobowe lub rzeczowe poniesione przez osoby trzecie, przez które rozumie się osoby nie będące ubezpieczającym, ubezpieczonym ani osobami bliskimi ( 17 ust. 1). Zakres ubezpieczenia: odpowiedzialność cywilna za szkody: 1) powstałe wskutek wykonywania przez osoby, o których mowa w ust. 1, czynności życia prywatnego związanych z użytkowaniem wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, pomieszczeń przynależnych lub budowli, pod warunkiem że czynności te wykonywane były na posesji, na której znajduje się powyższy lokal mieszkalny, dom jednorodzinny pomieszczenia przynależne lub budowle; 2) powstałe wskutek posiadania i użytkowania wskazanego w umowie ubezpieczenia domu jednorodzinnego, lokalu mieszkalnego pomieszczeń przynależnych lub budowli, w tym powstałe wskutek używania w nich ruchomości domowych i urządzeń gospodarstwa domowego; 3) powstałe w związku z posiadaniem przez osoby, o których mowa w ust. 1, zwierząt domowych, z wyłączeniem psów ras zaliczanych do niebezpiecznych, zwierząt z natury dzikich oraz pszczół; 4) wyrządzone przez dzieci oraz inne osoby zamieszkałe wspólnie z ubezpieczonym we wskazanym w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnym lub domu jednorodzinnym, za których czyny ubezpieczony ponosi odpowiedzialność z mocy prawa; 5) powstałe w związku z wykonywaniem przez pomoc domową, zatrudnioną na podstawie umowy o pracę, umowy zlecenia lub umowy o dzieło, czynności zleconych jej przez osoby, o których mowa w ust. 1, pod warunkiem, że umowa taka została zawarta na co najmniej 2 miesiące przed zajściem zdarzenia szkodowego objętego ochroną ubezpieczeniową Commercial Union, a strony umowy wykonywały bez jakichkolwiek uchybień i opóźnień obowiązki publiczno-prawne wynikające z tej umowy; 6) powstałe w związku z rekreacyjnym uprawianiem sportu przez osoby, o których mowa w ust. 1; 7) powstałe w związku z używaniem wózków inwalidzkich przez ubezpieczonego lub osoby bliskie wspólnie z nim zamieszkujące we wskazanym w umowie ubezpieczenia domu jednorodzinnym lub lokalu mieszkalnym; 8) powstałe podczas wyjazdu prywatnego wskutek wykonywania przez ubezpieczonego lub osoby bliskie wspólnie z nim zamieszkujące w lokalu mieszkalnym lub domu jednorodzinnym wskazanym w umowie ubezpieczenia czynności życia prywatnego związanych z użyt-kowaniem: a) wynajmowanych przez ubezpieczonego lub osoby bliskie domków rekreacyjnych lub pokoi w hotelach, pensjonatach, motelach, zajazdach lub gospodarstwach agroturystycznych, b) ruchomości domowych znajdujących się w tych pomieszczeniach i stanowiących ich wyposażenie ( 17 ust. 4); w ramach sumy ubezpieczenia, niezależnie od wypłaty odszkodowania pokrycie kosztów wynagrodzenia rzeczoznawców Strona 8 z 30
powołanych za zgodą Commercial Union w celu ustalenia okoliczności lub rozmiarów szkody; w ramach sumy ubezpieczenia, niezależnie od wypłaty odszkodowania zwrot niezbędnych kosztów, uzasadnionych okolicznościami danego zdarzenia, mających na celu zmniejszenie rozmiarów szkody lub zapobieżenie jej zwiększaniu się ( 17 ust. 5); niezależnie od wypłaconego odszkodowania, ponad sumę ubezpieczenia, nie więcej jednak niż do wysokości 30 % tej sumy, Commercial Union pokrywa także: 1) wszelkie niezbędne koszty sądowej obrony przed roszczeniami osoby trzeciej, 2) koszty postępowania pojednawczego, prowadzonego w związku ze zgłoszonymi wobec ubezpieczonego lub osób bliskich roszczeniami, pod warunkiem, że roszczenia te co do zasady są objęte przez Commercial Union zakresem udzielanej ochrony i Commercial Union nie wyraził sprzeciwu po otrzymaniu informacji o konieczności ich poniesienia ( 17 ust. 6); istotne Commercial Union nie pokrywa kosztów, o których mowa w 17 ust. 5 i 6, jeżeli powstały one z winy ubezpieczonego lub osób bliskich, w szczególności w przypadku, gdy ubezpieczony lub osoby te nie zgadzają się z ustaloną przez Commercial Union odpowiedzialnością ubezpieczonego lub tych osób albo wysokością odszkodowania ( 17 ust. 7). 5) Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków Przedmiot ubezpieczenia: trwałe następstwa nieszczęśliwych wypadków ( 19 ust. 1). Zakres ubezpieczenia: w granicach sumy ubezpieczenia podanej w umowie ubezpieczenia dla ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków śmierć oraz kalectwo, będące następstwem nieszczęśliwego wypadku ubezpieczonego lub osób bliskich wspólnie z nim zamieszkujących i wymienionych w umowie ubezpieczenia, które w ubezpieczeniu następstw nieszczęśliwych wypadków są również ubezpieczonymi ( 19 ust. 2); w razie zajścia ww. zdarzeń umowa ubezpieczenia zapewnia następujące świadczenia: 1) w razie śmierci ubezpieczonego na skutek nieszczęśliwego wypadku, mającej miejsce w ciągu 12 miesięcy od dnia zajścia tego wypadku, Commercial Union zobowiązane jest do zapłaty sumy ubezpieczenia z tytułu śmierci, wynoszącej 50 % sumy ubezpieczenia z tytułu kalectwa wskazanej w umowie ubezpieczenia; 2) w razie wystąpienia w ciągu 12 miesięcy od dnia zajścia nieszczęśliwego wypadku kalectwa ubezpieczonego powstałego w następstwie nieszczęśliwego wypadku, Commercial Union zobowiązane jest do zapłaty świadczenia w kwocie stanowiącej iloczyn sumy ubezpieczenia z tytułu kalectwa wskazanej w umowie ubezpieczenia oraz wskaźnika procentowego ustalonego dla danego rodzaju kalectwa wskazanego w Tabeli świadczeń nr 1 ( 20); szczegóły patrz Tabela świadczeń nr 1 zamieszczona w 20. Strona 9 z 30
Zgodnie z definicjami zamieszczonymi w owu: nieszczęśliwym wypadkiem jest zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną nie mającą bezpośredniego lub pośredniego źródła w jakimkolwiek fizycznym lub psychicznym schorzeniu osoby ubezpieczonej, która to przyczyna zadziałała w trakcie ochrony ubezpieczeniowej, w sposób nagły, niezależnie od woli tej osoby; nieszczęśliwy wypadek może mieć miejsce na całym świecie ( 5 ust. 47); kalectwem jest przewidziane w ogólnych warunkach uszkodzenie ciała ubezpieczonego, które nastąpiło w ciągu 12 miesięcy od daty nieszczęśliwego wypadku i w jego następstwie ( 5 ust. 48); 6) Ubezpieczenie okien i drzwi od dewastacji w granicach sumy ubezpieczenia określonej w umowie dla ubezpieczenia okien i drzwi od dewastacji, za opłatą dodatkowej składki. Przedmiot ubezpieczenia: okna i drzwi zewnętrzne wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, łącznie z ich przeszkleniami, okiennicami, kratami i innymi zabezpieczeniami przeciwkradzieżowymi ( 22). Zakres ubezpieczenia: dewastacja (rozmyślne zniszczenie lub uszkodzenie ubezpieczonego mienia przez osoby trzecie, przez które rozumie się osoby nie będące ubezpieczającym, ubezpieczonym lub osobami bliskimi 5 ust. 46) oraz pokrycie kosztów: 1) demontażu i ponownego montażu uszkodzonych elementów, 2) transportu uszkodzonych elementów do miejsca naprawy i z powrotem do miejsca ubezpieczenia, 3) tymczasowego zabezpieczenia lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego wskazanego w umowie ubezpieczenia ( 22). Wyłączenia odpowiedzialności (2) Wyłączenia ogólne, dotyczące wszystkich rodzajów ubezpieczeń ( 27) Commercial Union nie odpowiada za szkody: powstałe poza granicami Rzeczypospolitej Polskiej w odniesieniu do ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych, mienia od kradzieży z włamaniem lub rozboju, okien i drzwi od dewastacji oraz odpowiedzialności cywilnej ( 27 ust. 1 pkt 1); nie przekraczające w dniu ustalenia odszkodowania wysokości franszyzy redukcyjnej wynoszącej 100,00 zł ustalonej dla ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych, mienia od kradzieży z włamaniem i rozboju, okien i drzwi od dewastacji, Strona 10 z 30
kosztów wynajęcia lokalu lub domu zastępczego, kosztów związanych z wynagrodzeniem ekspertów powołanych przez ubezpieczonego, kosztów poniesionych przez ubezpieczonego w związku z poszukiwaniem przyczyny szkody, przedmiotów codziennego użytku od rozboju ( 27 ust. 1 pkt 2); nie przekraczające w dniu ustalenia odszkodowania wysokości franszyzy integralnej wynoszącej 100,00 zł ustalonej dla ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ( 27 ust. 1 pkt 3); wyrządzone przez ubezpieczonego, osoby bliskie oraz osoby, za które ubezpieczony ponosi odpowiedzialność, będące pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających ( 27 ust. 1 pkt 4); wyrządzone umyślnie lub na skutek rażącego niedbalstwa ubezpieczonego, osób bliskich lub innych osób, za które ponosi on odpowiedzialność ( 27 ust. 1 pkt 5); powstałe w przypadku, gdy lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny był opuszczony przez okres dłuższy niż 45 dni, przy czym ciężar dowodu że lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny nie był opuszczony przez okres dłuższy niż 45 dni spoczywa na ubezpieczonym ( 27 ust. 1 pkt 6); powstałe w drzewach, krzewach, roślinach, uprawach na pniu oraz zwierzętach ( 27 ust. 1 pkt 7). Commercial Union nie odpowiada za szkody będące bezpośrednio lub pośrednio następstwem: działania promieniowania jonizującego lub skażenia radioaktywnego pochodzącego z jakiegokolwiek źródła ( 27 ust. 2 pkt 1); działań wojennych, wprowadzenia stanu wojennego lub wyjątkowego, najazdu, wrogiego działania drugiego państwa, buntu, przewrotu, powstania, działania sit zbrojnych lub uzurpatorskich władz, rozruchów, strajków, niepokojów społecznych i aktów terrorystycznych (w tym aktów bioterroryzmu) ( 27 ust. 2 pkt 2); konfiskaty, zawłaszczenia, nacjonalizacji, rekwizycji, zniszczenia, które nastąpiło na mocy aktu prawnego, niezależnie od jego formy, wydanego przez uprawnione organy władzy ( 27 ust. 2 pkt 3); skażenia lub zniszczenia środowiska naturalnego odpadami przemysłowymi, a także działania na środowisko czynników termicznych, chemicznych i biologicznych ( 27 ust. 2 pkt 4). Wyłączenia szczegółowe, zamieszczone w przepisach dotyczących poszczególnych rodzajów ubezpieczeń: 1) Ubezpieczenie mienia od ognia i innych zdarzeń losowych ( 11) Commercial Union nie ponosi odpowiedzialności za szkody: powstałe wskutek zawilgocenia lub zalania wywołanego złym stanem dachu lub nienależytym zabezpieczeniem otworów dachowych albo innych elementów wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego lub pomieszczeń przynależnych, w razie gdy na ubezpieczonym, osobach bliskich lub osobach, za które ponosi on odpowiedzialność spoczywa obowiązek utrzymania należytego stanu technicznego lub zabezpieczenia tych elementów ( 11 ust. 1 pkt 1); powstałe wskutek przesiąkania wód gruntowych i opadowych w sytuacji gdy szkody te nie były bezpośrednim następstwem powodzi lub deszczu nawalnego, jak też powstałe wskutek przemarzania ścian lub systematycznego zawilgacania wskazanego w umowie Strona 11 z 30
ubezpieczenia lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego lub pomieszczeń przynależnych, a także powstałe w zgromadzonych w tych pomieszczeniach ruchomościach domowych ( 11 ust. 1 pkt 2); powstałe z powodu nieszczelności urządzeń wodno-kanalizacyjnych, technologicznych i innych instalacji lub urządzeń w przypadku, gdy na ubezpieczonym, osobach bliskich lub osobach, za które ponosi on odpowiedzialność spoczywa obowiązek utrzymania należytego stanu technicznego lub zabezpieczenia tych elementów, urządzeń i instalacji ( 11 ust. 1 pkt 3); powstałe w ubezpieczonym mieniu na skutek pleśni i zagrzybienia, o ile szkody te nie były bezpośrednim następstwem zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową ( 11 ust. 1 pkt 4); powstałe wskutek działania wody, która wydostała się z akwariów lub urządzeń zewnętrznych i wewnętrznych zasilających lub współpracujących z nimi ( 11 ust. 1 pkt 5); rozumiane jako koszty powstałe wskutek konieczności poszukiwania elementów, których uszkodzenie bądź wada były bezpośrednią przyczyną powstania zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową oraz szkody powstałe wskutek powyższego poszukiwania, o ile nie roz-szerzono zakresu umowy ubezpieczenia zgodnie z 9 ( 11 ust. 1 pkt 6); górnicze w rozumieniu prawa górniczego ( 11 ust. 1 pkt 7); powstałe w związku z prowadzonymi robotami ziemnymi ( 11 ust. 1 pkt 8); powstałe w związku z budową, przebudową, rozbudową, remontem lub rozbiórką lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, pomieszczeń przynależnych i budowli za wyjątkiem drobnych prac remontowych nie naruszających instalacji ( 11 ust. 1 pkt 9); będące następstwem wad konstrukcyjnych domu jednorodzinnego, lokalu mieszkalnego, pomieszczeń przynależnych i budowli ( 11 ust. 1 pkt 10); będące następstwem użycia wadliwych materiałów budowlanych ( 11 ust. 1 pkt 11); powstałe w lokalach mieszkalnych, domach jednorodzinnych, pomieszczeniach przynależnych oraz budowlach wybudowanych lub przebudowanych bez wymaganych zezwoleń lub nie spełniających warunków prawa budowlanego, a także w ruchomościach domowych w nich zgromadzonych ( 11 ust. 1 pkt 12); powstałe we wchodzących w skład gospodarstwa rolnego domach jednorodzinnych, pomieszczeniach przynależnych, budowlach, ich stałych elementach oraz w ruchomościach domowych w nich zgromadzonych ( 11 ust. 1 pkt 13); powstałe w ubezpieczonym mieniu na skutek działania dymów, sadzy, oparów lub innych wyziewów powstałych w trakcie prowadzenia przez ubezpieczonego lub osoby bliskie działalności gospodarczej lub wykonywania czynności życia codziennego ( 11 ust. 1 pkt 14); spowodowane wybuchami wywołanymi umyślnie albo dla celów prowadzonej działalności gospodarczej przez ubezpieczonego, osoby bliskie a także osoby, za które ubezpieczony ponosi odpowiedzialność ( 11 ust. 1 pkt 15); w urządzeniach elektrycznych, instalacjach i silnikach powstałe wskutek działania prądu elektrycznego, także na skutek nagłej zmiany parametrów prądu elektrycznego chyba, że zdarzenie takie było następstwem ryzyka objętego ochroną ubezpieczeniową ( 11 ust. 1 pkt 16); powstałe w pojazdach samochodowych, motocyklach, motorowerach, statkach powietrznych (w tym lotniach i motolotniach) oraz innych pojazdach z własnym napędem, jednostkach pływających a także w ich wyposażeniu, częściach zamiennych i zapasowych, Strona 12 z 30
paliwach na-pędowych (także w bagażnikach i kluczykach samochodowych) ( 11 ust. 1 pkt 17); powstałe w urządzeniach i wyposażeniu warsztatów, zakładów produkcyjno-usługowych, gabinetów lekarskich, pracowni artystycznych, innych urządzeniach i przedmiotach służących prowadzeniu działalności gospodarczej a także w mieniu użytkowanym w celach za-robkowych ( 11 ust. 1 pkt 18); powstałe w przedmiotach zgromadzonych w ilościach wskazujących na ich handlowe przeznaczenie a także w przedmiotach przyjętych w celu naprawy, wykonania usługi, przetworzenia oraz w każdym innym mieniu nie stanowiącym własności ubezpieczonego lub osób bliskich a przechowanym przez niego, osoby bliskie lub osoby, za które ponosi on odpowiedzialność ( 11 ust. 1 pkt 19); powstałe w przedmiotach nielegalnie wprowadzonych na polski obszar celny bądź nielegalnie posiadanych. przez ubezpieczonego, osoby bliskie lub osoby, za które ponosi on odpowiedzialność ( 11 ust. 1 pkt 20); powstałe w ruchomościach domowych znajdujących się na balkonach, tarasach lub loggiach ( 11 ust. 1 pkt 21); powstałe w kartach kredytowych i debetowych, czekach, wekslach, obligacjach, papierach wartościowych, a także w złocie, srebrze i platynie w złomie i sztabach, nie oprawionych kamieniach szlachetnych, półszlachetnych i syntetycznych oraz nie stanowiących przedmiotów użytkowych, nie oprawionych szlachetnych substancjach organicznych ( 11 ust. 1 pkt 22); powstałe w przechowywanych w pomieszczeniach przynależnych następujących ruchomościach domowych: biżuteria, gotówka, sprzęt elektroniczny, fotograficzny i audiowizualny, futra, odzież skórzana ( 11 ust. 1 pkt 23); w przypadku ubezpieczenia kosztów wynajęcia lokalu zastępczego w sytuacji, kiedy ubezpieczony nie dokonuje naprawy ubezpieczonego mienia z przyczyn leżących po jego stronie ( 11 ust. 1 pkt 24). Przy braku odrębnych postanowień, Commercial Union nie ponosi odpowiedzialności za szkody w zbiorach kolekcjonerskich, aktach, dokumentach, planach i rysunkach technicznych, antykach, dziełach sztuki, przedmiotach o charakterze zabytkowym, artystycznym i unikatowym, rękopisach, programach i danych komputerowych, broni. W przypadku włączenia do zakresu ochrony ubezpieczeniowej szkód w tych ruchomościach, Commercial Union nie ponosi jednak za nie odpowiedzialności, jeśli mienie to jest przechowywane w pomieszczeniach przynależnych ( 11 ust. 2). 2) Ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem i rozboju ( 16) Commercial Union nie ponosi odpowiedzialności za szkody: do powstania których bezpośrednio lub pośrednio przyczynił się brak należytego zabezpieczenia mienia, zgodnie z wymogami określonymi przez Commercial Union w 13 lub w umowie ubezpieczenia ( 16 pkt 1); powstałe w wyniku kradzieży bez znamion włamania oraz straty polegające na zaginięciu przedmiotu ubezpieczenia w niewyjaśnionych okolicznościach ( 16 pkt 2); powstałe w wyniku porysowania lub pomalowania całości lub elementów ubezpieczonego mienia bez względu na rodzaj farby i technikę malowania ( 16 pkt 3); powstałe w częściach wspólnych nieruchomości oraz w ruchomościach domowych zgromadzonych w pomieszczeniach znajdujących Strona 13 z 30
się w częściach wspólnych nieruchomości ( 16 pkt 4); objęte wyłączeniami szczegółowymi określonymi w 11 ust. 1 pkt 17-23 oraz ust. 2 ( 16 pkt 5); w przypadku rozszerzenia ochrony o ubezpieczenie przedmiotów codziennego użytku od rozboju Commercial Union nie odpowiada dodatkowo za szkody ( 16 pkt 6): a) powstałe we wszelkiego rodzaju urządzeniach elektronicznych służących m.in. do wyłączania alarmu, automatycznego otwierania bram, drzwi, itp., b) powstałe w przedmiotach służących do prowadzenia działalności gospodarczej, handlowej, produkcyjnej i usługowej, c) powstałe w wyniku kradzieży zwykłej i kradzieży z włamaniem, w tym kradzieży z pojazdów mechanicznych z wybiciem lub bez wybicia szyby oraz każdej innej kradzieży mienia bez dokonania rozboju. 3) Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym ( 18) Commercial Union nie ponosi odpowiedzialności za szkody: wyrządzone ubezpieczonemu lub osobom bliskim, bez względu na to, czy zamieszkują wspólnie z ubezpieczonym czy też nie ( 18 pkt 1); co do których odpowiedzialność ubezpieczonego lub osób bliskich powinna zostać objęta ochroną ubezpieczeniową na podstawie obowiązku ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej wynikającego z przepisów prawa ( 18 pkt 2); powstałe w związku z posiadaniem, używaniem oraz wynajmem nieruchomości innych niż wskazane w umowie ubezpieczenia, z wyjątkiem 17 ust. 4 pkt 8 ( 18 pkt 3); powstałe w związku z odpowiedzialnością za części wspólne nieruchomości oraz w ruchomościach domowych zgromadzonych w pomieszczeniach znajdujących się w częściach wspólnych nieruchomości ( 18 pkt 4); wynikłe z przeniesienia jakichkolwiek chorób przez ubezpieczonego lub osoby bliskie oraz zwierzęta pozostające pod ich opieką ( 18 pkt 5); powstałe w następstwie udziału ubezpieczonego oraz osób bliskich w zamieszkach, strajkach, rozruchach i niepokojach społecznych oraz bójkach ( 18 pkt 6); powstałe w związku z posiadaniem lub użytkowaniem jednostek pływających, statków powietrznych (w tym lotni i motolotni); pojazdów samochodowych, motocykli i motorowerów, broni, amunicji lub materiałów wybuchowych w rozumieniu przepisów prawa, jak też uprawiania sportów wyczynowych ( 18 pkt 7); powstałe w związku z wykonywaniem zawodu lub prowadzeniem działalności gospodarczej przez ubezpieczonego lub osoby bliskie ( 18 pkt 8); będące wynikiem wypadku przy pracy lub w drodze do pracy i z pracy, pod warunkiem że ubezpieczony jest pracodawcą, jak również powstałe w związku z chorobami zawodowymi oraz za związane z powyższymi szkodami roszczenia regresowe w razie gdy ubezpieczony jest pracodawcą ( 18 pkt 9); powstałe na skutek uszkodzenia, zniszczenia, zaginięcia lub utraty jakichkolwiek przedmiotów lub rzeczy należących do osób Strona 14 z 30
trzecich, a używanych, przechowywanych lub przyjętych do naprawy przez ubezpieczonego lub osoby bliskie, z wyjątkiem 17 ust. 4 pkt 8 ( 18 pkt 10); w wartościach pieniężnych, dokumentach, planach, zbiorach archiwalnych, filatelistycznych, numizmatycznych i dziełach sztuki ( 18 pkt 11); szkody majątkowe nie będące następstwem szkody osobowej lub szkody rzeczowej ( 18 pkt 12); powstałe wskutek niewykonania lub nienależytego wykonania jakiejkolwiek umowy ( 18 pkt 13); objęte odpowiedzialnością ubezpieczonego i osób bliskich, rozszerzoną lub przyjętą na podstawie jakiejkolwiek umowy, w takim zakresie, w jakim odbiega to od odpowiedzialności określonej przepisami prawa ( 18 pkt 14). 4) Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków ( 21) Z odpowiedzialności Commercial Union wyłączone są nieszczęśliwe wypadki oraz ich następstwa powstałe: w jakimkolwiek związku ze spożyciem przez ubezpieczonego alkoholu, nie zaleconym przez lekarza zażyciem narkotyków lub środków działających na centralny ośrodek nerwowy ( 21 pkt 1); w jakimkolwiek związku z popełnieniem przez ubezpieczonego przestępstwa, wykroczenia, bądź w związku z jakimkolwiek innym działaniem lub zaniechaniem sprzecznym z przepisami prawa ( 21 pkt 2); w jakimkolwiek związku z dokonaniem przez ubezpieczonego umyślnego samouszkodzenia ciała ( 21 pkt 3); w wyniku nieuzasadnionego nieskorzystania przez ubezpieczonego z porady lekarskiej lub nieprzestrzegania zaleceń lekarskich ( 21 pkt 4); w wyniku uszkodzenia ciała spowodowanego leczeniem oraz zabiegami leczniczymi, bez względu na to, przez kogo były wykonane, chyba, że było to leczenie bezpośrednich następstw wypadku ( 21 pkt 5); w wyniku wypadku statku powietrznego, na którego pokładzie przebywał ubezpieczony, z wyjątkiem następujących przypadków ( 21 pkt 6): a) gdy ubezpieczony przebywał na pokładzie samolotu pasażerskiego licencjonowanych linii lotniczych, b) gdy ubezpieczony należał do personelu medycznego opiekującego się chorym w trakcie transportu, c) gdy ubezpieczony był przewożony jako chory do lub z placówki medycznej, która jest odpowiedzialna za leczenie; jako bezpośredni lub pośredni rezultat jakichkolwiek działań wojennych, działań zbrojnych, zamieszek lub świadomego i dobrowolnego uczestnictwa ubezpieczonego w aktach przemocy, chyba że udział ubezpieczonego w aktach przemocy wynikał z wykonywania czynności służbowych, stanu wyższej konieczności lub obrony koniecznej ( 21 pkt 7); w wyniku czynnego udziału ubezpieczonego w zawodach, wyścigach, rajdach, meczach, występach i treningach sportowych ( 21 pkt 8); jako wynik udziału Ubezpieczonego w zajęciach sportowych lub rekreacyjnych o ryzykownym charakterze, w szczególności uprawiania sportów spadochronowych, motorowych, motorowodnych, wspinaczki, speleologii, nurkowania, raftingu, jazdy konnej, skoków na linie (bungee jumping) ( 21 pkt 9). Strona 15 z 30
5) Ubezpieczenie okien i drzwi od dewastacji ( 23) Commercial Union nie odpowiada za szkody: powstałe podczas wymiany, demontażu oraz prac remontowych w miejscu ubezpieczenia ( 23 pkt 1); powstałe wskutek zadrapania, porysowania, poplamienia, zmiany barwy lub odpryśnięcia kawałków powierzchni ( 23 pkt 2); wynikłe ze złego montażu lub niewłaściwej technologii wykonawstwa ( 23 pkt 3); w szkle, oszkleniu i witrażach o wartości artystycznej ( 23 pkt 4); powstałe w wyniku porysowania lub pomalowania całości lub elementów ubezpieczonego mienia bez względu na rodzaj farby i technikę malowania ( 23 pkt 5). Pozostałe ograniczenia odpowiedzialności, wynikające z innych przepisów Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym ( 17) Commercial Union nie pokrywa kosztów, o których mowa w 17 ust. 5 i 6, jeżeli powstały one z winy ubezpieczonego lub osób bliskich, w szczególności w przypadku, gdy ubezpieczony lub osoby te nie zgadzają się z ustaloną przez Commercial Union odpowiedzialnością ubezpieczonego lub tych osób albo wysokością odszkodowania ( 17 ust. 7). Przepisy dotyczące zawarcia oraz czasu trwania umowy ubezpieczenia ( 25) jeżeli ujawnienie okoliczności, która pociąga za sobą takie zwiększenie prawdopodobieństwa zajścia zdarzenia szkodowego, że Commercial Union nie zawarłby umowy, gdyby okoliczność ta była mu znana, nastąpiło już po zajściu zdarzenia szkodowego lub w ciągu ostatniego miesiąca przed nim, a przyczyną zdarzenia szkodowego była wyłącznie ujawniona okoliczność, Commercial Union może odmówić wypłaty odszkodowania (ust. 10); Przepisy dotyczące postępowania w razie powstania szkody ( 29) jeżeli z winy umyślnej lub w wyniku rażącego niedbalstwa nie dopełniono któregokolwiek z obowiązków wymienionych w 29 i ma to wpływ na rozmiar szkody lub ustalenie odpowiedzialności Commercial Union, Commercial Union może odpowiednio zmniejszyć odszkodowanie lub odmówić jego wypłaty w całości (ust. 6). Przepisy dotyczące ustalenia wysokości i wypłaty świadczeń ( 30) Commercial Union nie ponosi odpowiedzialności za brak części zamiennych i materiałów niezbędnych do odtworzenia mienia do stanu sprzed szkody (ust. 10). Bez uprzedniej zgody Commercial Union ubezpieczony ani osoby bliskie nie są uprawnieni do uznania lub zaspokojenia roszczenia ani też do zawarcia ugody z osobą poszkodowaną. W przypadku naruszenia powyższego postanowienia Commercial Union jest zwolniony z obowiązku świadczenia, chyba że, z uwagi na okoliczności sprawy, nie można było postąpić inaczej (ust. 12). Przepisy dotyczące należytej staranności ubezpieczającego i ubezpieczonego ( 38) W przypadku niewypełnienia przez ubezpieczającego lub ubezpieczonego obowiązków wynikających z ogólnych warunków oraz umowy ubezpieczenia Commercial Union może odmówić wypłaty odszkodowania w całości lub w części, jeżeli niedopełnienie obowiązków miało wpływ na rozmiar szkody, ustalenie jej przyczyny, ustalenie wartości szkody i wysokości należnego odszkodowania lub też uniemożliwiło dochodzenie Strona 16 z 30
przez Commercial Union roszczeń regresowych (ust. 2). Przepisy dotyczące oświadczeń woli ( 39) Commercial Union nie ponosi odpowiedzialności za ewentualne szkody powstałe po stronie ubezpieczającego, ubezpieczonego oraz innych osób, w szczególności z tytułu opóźnienia w reakcji na oświadczenie lub powiadomienie ubezpieczającego lub ubezpieczonego, jeżeli złożony podpis nie jest zgodny z wzorem podpisu przekazanym uprzednio Commercial Union (ust. 1 zdanie 3). Sposób zawierania umowy ubezpieczenia (3) Warunek zawarcia umowy ubezpieczenia: lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny jest zamieszkały na stałe ( 2 ust. 2). Sposób zawierania umowy ubezpieczenia: na podstawie akceptacji przez Commercial Union pisemnego wniosku ubezpieczającego; ubezpieczający zobowiązany jest według swojej najlepszej wiedzy podać informacje oraz odpowiedzieć na pytania zadane mu przez Commercial Union ( 25 ust. 1); zawarcie umowy może być uzależnione od dokonania lustracji przedmiotu ubezpieczenia ( 25 ust. 4); okres ubezpieczenia (określony w umowie ubezpieczenia) jeden rok ( 25 ust. 7); moment zawarcia umowy z chwilą doręczenia ubezpieczającemu przez Commercial Union dokumentu ubezpieczenia, chyba że umówiono się inaczej ( 25 ust. 2). Zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń (4) Zakres odpowiedzialności ochrona ubezpieczeniowa obejmuje zdarzenia szkodowe, mające miejsce w trakcie trwania odpowiedzialności Commercial Union ( 25 ust. 5). Początek odpowiedzialności: jeżeli nie umówiono się inaczej dzień wskazany w umowie, nie wcześniejszy od dnia następnego po zapłaceniu składki lub jej pierwszej raty ( 25 ust. 5). do wysokości podwyższonej sumy ubezpieczenia dzień następny po zapłaceniu składki z tytułu podwyższenia tej sumy ( 25 ust 6); Koniec odpowiedzialności: z upływem okresu, na jaki została zawarta umowa ubezpieczenia; z chwilą wyczerpania się sumy ubezpieczenia, chyba że nastąpi jej podwyższenie; z dniem rozwiązania umowy ubezpieczenia na skutek odstąpienia od niej przez którąś ze stron lub w wyniku wypowiedzenia umowy, jak też w przypadku, o którym mowa w 26 ust. 8 (niezapłacenie drugiej raty składki w terminie określonym w umowie ubezpieczenia powoduje rozwiązanie umowy ubezpieczenia i wygaśnięcie ochrony ubezpieczeniowej z końcem okresu, na który przypadała pierwsza rata składki); z dniem przeniesienia własności ruchomości domowych na rzecz osoby trzeciej w zakresie dotyczącym tych ruchomości ( 25 ust. Strona 17 z 30
12). Tryb, warunki, sposób oraz przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez ubezpieczającego / ubezpieczonego i zakład ubezpieczeń (5) Każda ze stron umowy ubezpieczenia ma prawo do jej wypowiedzenia z zachowaniem 30 dniowego okresu wypowiedzenia w terminie 45 dni od otrzymania przez ubezpieczonego decyzji o wypłacie bądź odmowie wypłaty odszkodowania ( 25 ust. 9). Suma ubezpieczenia i warunki jej zmiany (6) Suma ubezpieczenia: jest ustalona przez ubezpieczającego i określona w umowie ubezpieczenia; Commercial Union zastrzega sobie prawo do weryfikacji wartości zgłoszonego do ubezpieczenia mienia ( 24 ust. 1); w razie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego zajmowanego na podstawie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego suma ubezpieczenia powinna odpowiadać jego wartości rynkowej (z uwzględnieniem wartości elementów stałych tego lokalu), czyli kwocie odpowiadającej iloczynowi ceny rynkowej 1 m 2 powierzchni użytkowej lokalu, obowiązującej w danej miejscowości lub określonej dzielnicy miasta dla lokali mieszkalnych o podobnych parametrach i standardzie wykończenia, oraz liczby metrów kwadratowych powierzchni użytkowej lokalu, z uwzględnieniem wartości elementów stałych ( 24 ust. 2); jest określona w systemie ubezpieczenia: 1) na sumy stałe w odniesieniu do ubezpieczenia mienia od ognia i innych zdarzeń losowych; 2) na pierwsze ryzyko w odniesieniu do ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem lub rozboju oraz ubezpieczenia okien i drzwi od dewastacji ( 24 ust. 3) na wniosek ubezpieczającego suma ubezpieczenia mienia określana jest jako wartość rzeczywista lub wartość nowa odtworzeniowa ( 24 ust. 4): 1) wartość rzeczywista kwota pozwalająca w przypadku: a) ruchomości domowych na pokrycie kosztów nabycia lub wytworzenia przedmiotu tego samego lub zbliżonego rodzaju z uwzględnieniem jego wieku i stopnia faktycznego zużycia, b) elementów stałych na pokrycie kosztów nabycia lub odtworzenia przedmiotu tego samego lub zbliżonego rodzaju z uwzględnieniem jego wieku i stopnia faktycznego zużycia oraz z uwzględnieniem kosztów montażu, c) lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, pomieszczeń przynależnych oraz budowli na pokrycie kosztów przywrócenia do stanu jak w dniu poprzedzającym wydarzenie się szkody z uwzględnieniem ich wieku i stopnia faktycznego zużycia ( 5 ust. 19); 2) wartość nowa odtworzeniowa - kwota pozwalająca w przypadku: Strona 18 z 30
a) ruchomości domowych - na pokrycie kosztów nabycia lub wytworzenia nowych przedmiotów tego samego lub zbliżonego rodzaju, b) elementów stałych - na pokrycie kosztów nabycia lub wytworzenia nowych przedmiotów tego samego lub zbliżonego rodzaju z uwzględnieniem kosztów montażu, c) lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, pomieszczeń przynależnych oraz budowli - na pokrycie kosztów odbudowy z zachowaniem dotychczasowych wymiarów, konstrukcji, rodzaju zastosowanych materiałów oraz nakładów związanych z kosztami poniesionymi na prace wykończeniowe ( 5 ust. 20); ubezpieczenie przedmiotów codziennego użytku od rozboju suma ubezpieczenia wynosi 1.000,00 zł, w tym limit dla gotówki wynosi 200,00 zł ( 14); istotne każdorazowa wypłata odszkodowania z ubezpieczenia mienia, ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej oraz ochrony prawnej powoduje zmniejszenie odpowiedniej sumy ubezpieczenia o kwotę wypłaconego odszkodowania aż do jej całkowitego wyczerpania ( 24 ust. 6). Warunki zmiany sumy ubezpieczenia: na wniosek ubezpieczającego, złożony w trakcie trwania umowy ubezpieczenia, suma ubezpieczenia może zostać podwyższona; składka jest wówczas wyliczana zgodnie z taryfą stawek i składek obowiązującą w chwili złożenia wniosku o podwyższenie sumy ubezpieczenia ( 24 ust. 5). Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach majątkowych) (7a) Sposób ustalania składki ubezpieczeniowej: odrębnie dla każdego ubezpieczenia; wysokość składki zależy od: 1) zadeklarowanej wysokości sum ubezpieczenia oraz rodzaju zgłaszanego do ubezpieczenia mienia; 2) okresu ubezpieczenia; 3) miejsca ubezpieczenia; 4) wysokości franszyzy redukcyjnej i integralnej; 5) rodzaju zabezpieczeń przeciwpożarowych i/lub przeciwkradzieżowych; 6) liczby ubezpieczonych osób; 7) wartości i ilości szkód w okresach poprzedzających zawarcie umowy ubezpieczenia; istnieje również możliwość ustalenia składki w drodze indywidualnych negocjacji ( 26 ust. 1); po udzieleniu określonych w 26 ust. 3 i 4 zniżek składka nie może być niższa niż 50% składki bez zniżek; minimalna wysokość składki 150,00 zł ( 26 ust. 5). Strona 19 z 30