I. Postanowienia typowe (zgodne z art. 12a ustawy o działalności ubezpieczeniowej)

Transkrypt

1 Ogólne warunki ubezpieczenia lokali mieszkalnych i domów jednorodzinnych LOCUM REZYDENCJA nr 25 Commercial Union Polska Towarzystwo ubezpieczeń Ogólnych S.A. wchodzące w życie z dniem 10 sierpnia 2007 r. I. Postanowienia typowe (zgodne z art. 12a ustawy o działalności ubezpieczeniowej) 1. Rodzaj Ubezpieczenia i jego przedmiot tak 4, 5 i 6 oraz w zakresie postanowień szczególnych: 14 odnośnie ryzyka kradzieży z włamaniem lub rozboju, 25 odnośnie domu letniskowego, 26 odnośnie domu letniskowego i ruchomości domowych w nim się znajdujących, 32 odnośnie elementów stałych i ruchomości domowych, 40 odnośnie ubezpieczenia mienia od dewastacji, 50 odnośnie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, 57 odnośnie ubezpieczenia assistance, 64 odnośnie ubezpieczenia ochrony prawnej 2. Warunki zmiany sumy ubezpieczenia lub sumy gwarancyjnej, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia taką zmianę przewidują tak 8, 18, 47, 53 odnośnie sumy gwarancyjnej przy ubezpieczeniu OC w życiu prywatnym, 65 odnośnie sumy ubezpieczenia assistance nie przewiduje się zmiany jej wysokości w uregulowaniach szczegółowych 3. Prawa i obowiązki każdej ze stron umowy ubezpieczenia tak Zakres odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń tak 4 dla ubezpieczeń domów i mieszkań, 17 dla ubezpieczeń mienia przed kradzieżą z włamaniem i rozbojem, 27 dla ubezpieczeń domu letniskowego, 33 dla ubezpieczeń mienia w domu letniskowym przed kradzieżą z włamaniem lub rozbojem, 42 dla ubezpieczeń mienia od dewastacji, 46 dla ubezpieczenia mienia od stłuczenia, 57 i 58 dla ubezpieczenia assistance i medical assistance, 60 dla ubezpieczenia home assistance, 64 dla ubezpieczenia ochrony prawnej 5. Przy ubezpieczeniach majątkowych sposób ustalania rozmiaru szkody tak 79

2 6. Sposób określania sumy odszkodowania lub innego świadczenia, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia przewidują odstępstwa od zasad ogólnych tak Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej tak Metodę i sposób indeksacji składek, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia indeksację przewidują nie 9. Tryb i warunki dokonania zmiany umowy ubezpieczenia zawartej na czas nieokreślony brak postanowień mówiących o zawarciu umowy na czas nieokreślony; zmiana umowy dokonywana w formie pisemnej pod rygorem nieważności Przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez każdą ze stron, a także tryb i warunki wypowiedzenia, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia przewidują taką możliwość tak 72 i 73 II. Przedmiot i zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela O.w.u. są kompleksowym, jednolitym dokumentem regulującym warunki umów dotyczących ubezpieczeń mienia od pożaru i innych zdarzeń losowych, ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem lub rozboju, ubezpieczenia domu letniskowego, ubezpieczenia mienia od dewastacji, ubezpieczenia mienia od stłuczenia, ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenia assistance, ubezpieczenia ochrony prawnej. Dla każdego z tych ubezpieczeń odrębnie uregulowano przedmiot ubezpieczenia, co wynika wprost z odmienności rodzajów tego ubezpieczenia. W zakresie ubezpieczenia mienia od pożaru i innych zdarzeń losowych przedmiotem ubezpieczenia są: domy jednorodzinne posiadany przez ubezpieczającego na podstawie prawa własności, wraz z elementami stałymi, budynki gospodarcze wraz elementami stałymi lub budowle posiadane przez ubezpieczającego na podstawie prawa własności, lokal mieszkalny oraz pomieszczenia przynależne posiadane przez ubezpieczającego na podstawie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego, elementy stałe wskazane w umowie, jeżeli dom lub mieszkanie zajmowane są przez ubezpieczającego na innej podstawie niż wskazane powyżej, ruchomości domowe

3 znajdujące się we wskazanym w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnym, domu jednorodzinnym, pomieszczeniach przynależnych lub budynkach gospodarczych.( 4 ust. 1) Nadto ochrona udzielana jest nowo nabytym elementom stałym oraz ruchomościom domowym od daty ich zakupu, jednak nie wcześniej niż od momentu zakończenia procesu transportu ( 5 ust. 1) Przedmiotem ubezpieczenia może być zamieszkały na stałe budynek mieszkalny i budynki i budowle w trakcie budowy ( 3). Zakres ubezpieczenia obejmuje szkody powstałe wskutek: pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu, upadku statku powietrznego, działania gradu, huraganu, zapadania i osunięcia się ziemi, lawiny, uderzenia pojazdu, ciężaru śniegu i implozji, fali dźwiękowej, deszczu nawalnego, zalania, pękania mrozowego murów, spływu wody po zboczach, trzęsienia ziemi, osuwania się ziemi, upadku drzew lub masztów, przepięć( 7). Odnośnie ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem lub rozboju przedmiotem ubezpieczenia mogą być: elementy stałe w budynku lub mieszkaniu wskazane w umowie, ruchomości domowe znajdujące się wewnątrz wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, pomieszczeń przynależnych lub budynków gospodarczych, przy czym ruchomości domowe o jednostkowej wartości nowej odtworzeniowej przekraczającej 5 tys. zł Warunkiem objęcia wymienionych rzeczy ochroną jest wcześniejsze ubezpieczenie ich od pożaru i innych zdarzeń losowych. ( 14) Dla wyżej wymienionych przedmiotów suma ubezpieczenia (ryzyko kradzieży z włamaniem lub rozboju) ustalana jest w systemie na pierwsze ryzyko ( 19). Przedmiotem ubezpieczenia mogą być też przedmioty codziennego użytku, przy czym wchodzą one w zakres przedmiotowy ubezpieczenia od rozboju ( 23). Odnośnie domów letniskowych i ubezpieczenia od pożaru i innych zdarzeń losowych przedmiotem tego ubezpieczenia pozostają zarówno same domy letniskowe oraz budowle położone na terenie nieruchomości, jak również ruchomości domowe znajdujące się we wskazanym w umowie domu letniskowym. Elementy stałe są chronione ubezpieczeniowo w sytuacji, gdy ochroną tą objęte są również budynki, w których się znajdują. ( 26) Zakresem swym ubezpieczenie to obejmuje: pożar, uderzenie pioruna, wybuch, upadek statku powietrznego, silny wiatr, grad, deszcz nawalny, zalanie, powódź, lawinę, spływ wód po zboczach, trzęsienie ziemi, upadek drzew i masztów ( 27) Ubezpieczenie domów letniskowych (oraz znajdujących się w nich ruchomości) dokonywane jest na sumę ustalaną w systemie na sumy stałe. Przedmiotem ubezpieczenia od dewastacji mogą być budowle, elementy stałe domu jednorodzinnego oraz budynków gospodarczych, elementy stałe wskazanego w umowie ubezpieczenia lokalu mieszkalnego ( 40). Dopuszcza się by indywidualnym ubezpieczeniem objęte było mienie służące do prowadzenia działalności gospodarczej ( 41).

4 Odnośnie ubezpieczenia OC w życiu prywatnym mówić należy o dość specyficznym przedmiocie ubezpieczenia jakim jest szkoda w majątku osoby trzeciej lub na tej osobie (szkody rzeczowe i osobowe poniesione przez osoby trzecie). O.w.u. przewidują odpowiedzialność ubezpieczyciela za szkody: - powstałe w związku z posiadaniem i używaniem mienia, - powstałe w związku z posiadaniem zwierząt domowych, z wyłączeniem psów ras zaliczanych do niebezpiecznych, zwierząt z natury dzikich oraz pszczół, - wyrządzone przez dzieci oraz osoby, za których czyny ubezpieczający ponosi odpowiedzialność z mocy prawa, - powstałe w związku z rekreacyjnym uprawianiem sportu III. Wyłączenia bądź ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela W zakresie ubezpieczenia mienia od pożaru i innych zdarzeń losowych należy na wstępie zaznaczyć, że poza katalogiem wyłączeń ogólnych, ograniczenia odpowiedzialności poczynione zostały poprzez limity górne odpowiedzialności. Odnośnie zakresu podstawowego dotyczącego domów i mieszkań, wprowadzono limity odpowiedzialności w zależności od rodzaju mienia, objętego szkodą. Dla biżuterii i gotówki łącznie, jest to kwota 25 % sumy dla ruchomości domowych, nie więcej jednak niż 25 tys. złotych, zaś dla samej gotówki nie więcej niż 2,5 tys. zł. Dla elementów stałych nowo nabytych oraz ruchomości domowych jest to kwota do zł ( 6 ust. 1). Prócz tego ograniczenia, całkowitemu wyłączeniu ulega odpowiedzialność Commercial Union w razie powstania szkody wskutek: zawilgocenia lub zalania wywołanego niewłaściwym stanem dachu lub rynien, przesiąkania wód gruntowych i opadowych, nieszczelności urządzeń wodno-kanalizacyjnych, nagłych zmian wilgotności powietrza, gnicia, utraty wagi, skurczenia, wyparowania, zmian w kolorze, ruchów górniczych (szkód górniczych i geologicznych), powstałych w związku z prowadzonymi robotami ziemnymi, powstałe w związku prowadzonymi pracami remontowymi.( 13) Generali nie odpowiada za szkody powstałe: w budynkach wchodzących w skład gospodarstwa rolnego, dla których istnieje ustawowy obowiązek ubezpieczenia, w budynkach, w których przeważa funkcja handlowa, usługowa lub produkcyjna, w budynkach opuszczonych lub przeznaczonych do rozbiórki, obiektach budowanych bez wymaganych zezwoleń lub pozwolenia na budowę, budynkach i obiektach o charakterze tymczasowym, w przedmiotach o wartości artystycznej lub historycznej, które stanowią elementy budynku (np.

5 freski, ornamenty). Ponadto Generali nie ponosi odpowiedzialności za szkody wyrządzone z winy umyślnej przez ubezpieczającego lub przez osobę, z którą pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym. Zakres ochrony nie obejmuje także szkód powstałych w wyniku: działań wojennych stanu wojennego, zamieszek, rozruchów, trzęsienia ziemi, strajków, i lokautów, terroryzmu, sabotażu itp.( 5 ust. 1), a także działania prądu, działania energii atomowej, skażenia radioaktywnego, promieni laserowych i maserowych oraz pola magnetycznego i elektromagnetycznego, zamarzania i rozmarzania wody w urządzeniach i instalacjach, w tym także zalania spowodowanego przez rozmarzanie wody, samoistnego i ciągłego przenikania wód gruntowych, działania prądu. ( 5 ust. 2) Należy zwrócić uwagę na bardzo szeroki katalog obowiązków nałożonych na ubezpieczającego w 12, które najogólniej można by ująć w siedem tytułów. Mianowicie: obowiązek udzielania informacji, obowiązek zapewnienia bezpieczeństwa, obowiązek doubezpieczenia, obowiązek udostępnienia mienia w celu oceny ryzyka, obowiązek zmniejszenia szkody, obowiązek jej zgłoszenia oraz wyjaśnienia. ( 12) IV. Warto zwrócić uwagę Poza mało korzystnymi klauzulami dotyczącymi ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, w tym wysokiej franszyzy (500 zł), na uwagę zasługuje fakt dosyć ściśle ujętych definicji zdarzeń losowych, co skutkuje znacznym ograniczeniem rzeczywistego zakresu odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Zauważyć należy również nie korespondujący z postanowieniami kodeksu cywilnego zapis 15 ust. 4 o.w.u. wskazujący na brak obowiązku kierowania przez Zakład Ubezpieczeń wezwań do zapłaty składki z możliwością wypowiedzenia umowy z zachowaniem bardzo krótkiego siedmiodniowego terminu wypowiedzenia. Zastanawiające jest również wprowadzenie obowiązku zgody ubezpieczyciela na przejście praw z ubezpieczenia na nabywcę nieruchomości, mimo jasnego i klarownego zapisu ustawowego, wskazującego na automatyzm przejścia praw z ubezpieczenia w razie zbycia nieruchomości. Wskazać również należy, że o ile przepisy kodeksu cywilnego mówią o możliwości odstąpienia przez zakład ubezpieczeń od wypłaty odszkodowania, jeżeli ubezpieczający zataił informacje lub podał niewłaściwe a zatajenie ich lub wprowadzenie w błąd miało wpływ i związek na wypłatę odszkodowania, zaś niniejsze o.w.u. wprowadzają bezwzględne wyłączenie odpowiedzialności Generali. Przepisy dotyczące składki zostały dostosowane do zmian kodeksu cywilnego, odnośnie możliwości

6 zmniejszenia lub zwiększenia jej wysokości w razie zmiany okoliczności wpływających na ryzyko. ( 11 ust. 11) V. Postanowienia nietypowe W niniejszych o.w.u. brak jest regulacji nietypowych korzystnych dla ubezpieczonego.