Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia

Transkrypt

1 Analiza ogólnych warunków ubezpieczenia Tryg Polska Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Ogólne Warunki Ubezpieczenia Budynków, Budowli i Lokali Mieszkalnych od Ognia i Innych Żywiołów OWU z dn. 1 stycznia 2004r. Uchwala Zarządu z dnia 31 października 2003r. Przedmiot i zakres ubezpieczenia (1) Przedmiotem ubezpieczenia może być następuje mienie, będące własnością ubezpieczającego, znajdujące się na terytorium RP, w miejscu wymienionym w umowie ubezpieczenia: 1. budynki mieszkalne, 2. lokale mieszkalne własnościowe, stanowiące odrębne nieruchomości w budynkach wielomieszkaniowych z tytułem własności potwierdzonym aktem notarialnym, 3. budynki gospodarcze (z wyjątkiem szklarni i cieplarni), 4. budynki składowo-magazynowe, 5. szklarnie i cieplarnie, 6. namioty i tunele z folii, 7. inne budynki, 8. inne budowle, 9. budynki i budowle w budowie. Wyłączenia odpowiedzialności (2) 1. Za szkody nie przekraczające równowartości 50 Euro wg średniego kursu NBP z dnia ustalenia odszkodowania, 2. powstałe wskutek umyślnego działania lub rażącego niedbalstwa ubezpieczającego bądź osób, z którymi ubezpieczający pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym lub za które ponosi odpowiedzialność, 3. wyrządzone przez ubezpieczającego lub przez osoby bliskie, będące po użyciu alkoholu, w stanie nietrzeźwości, pod wpływem narkotyków lub innych środków odurzających, 4. powstałe wskutek działań wojennych wszelkiego rodzaju, wewnętrznych zamieszek, rozruchów i strajków oraz terroryzmu i sabotażu, a także w mieniu zarekwirowanym przez prawomocne władze, 5. będące następstwem działania energii jądrowej, skażenia radioaktywnego oraz skażenia lub zanieczyszczenia opadami przemysłowymi, 6. górnicze, powstałe podczas prowadzenia prac i robót geologicznych, wydobywczych kopalin ze złóż oraz robót podziemnych z zastosowaniem techniki górniczej, 7. powstałe w związku z prowadzonymi robotami ziemnymi, 8. w budynkach i budowlach przeznaczonych do rozbiórki lub o charakterze tymczasowym, 9. w budynkach wchodzących w skład gospodarstwa rolnego, 10. wywołane błędem w sztuce budowlanej, wadami konstrukcyjnymi, nieprawidłowym montażem, wynikające z zastosowanych wyrobów i materiałów budowlanych lub wynikłe z faktu, że konstrukcja nie odpowiada normom obowiązującym w budownictwie, a także wynikające z wykonania niezgodnie z projektem, który nie został zatwierdzony przez właściwe organy, o ile istniał obowiązek takiego zatwierdzenia, Strona 1 z 5

2 11. powstałe w elementach przedmiotu ubezpieczenia mających wartość artystyczną lub historyczną (w szczególności ornamenty, freski, witraże) oraz polegające na obniżeniu wartości artystycznej, historycznej lub zabytkowej budynku, 12. powstałe wskutek zalania lub zawilgocenia pomieszczeń z powodu nieszczelności instalacji wodno-kanalizacyjnej lub urządzeń odprowadzających wodę z dachów (rur spustowych i rynien), jeżeli spowodowane zostały zaniedbaniem przez ubezpieczającego obowiązku konserwacji tych urządzeń i instalacji w obrębie ubezpieczonego budynku, lokalu mieszkalnego lub budowli, 13. spowodowane zalaniem wodą pochodzącą z opadów atmosferycznych, jeżeli zalanie nastąpiło z powodu złego stanu dachu, ścian balkonów, tarasów lub poprzez nie zabezpieczone otwory, gdy konserwacja tych elementów budynku lub budowli należała do obowiązków ubezpieczającego lub jeżeli ubezpieczający wiedząc o istniejących usterkach nie zgłosił ich do właściciela lub administratora budynku z żądaniem ich usunięcia, 14. szkody wodociągowe pośrednie (np. za stratę wody, utracone zyski, itp.) 15. powstałe wskutek przenikania wód gruntowych, przemarzania ścian lub zawilgocenia stałych elementów, 16. polegające na tworzeniu się pleśni i zagrzybienia, 17. w mieniu ruchomym nielegalnie wprowadzonym na polski obszar celny. Sposób zawierania umowy ubezpieczenia (3) 1. Umowę ubezpieczenia zawiera się na podstawie pisemnego wniosku złożonego przez ubezpieczającego. Umowa ubezpieczenia zawierana jest na okres jednego roku lub okres krótszy (ubezpieczenie krótkoterminowe); 2. wniosek o ubezpieczenie powinien zawierać następujące dane: a. imię i nazwisko (nazwę) i adres ubezpieczającego (PESEL), b. imię i nazwisko (nazwę) i adres ubezpieczonego (PESEL), c. miejsce ubezpieczenia; d. przedmiot i zakres ubezpieczenia; e. okres ubezpieczenia; f. sumę ubezpieczenia, g. rodzaj materiału z którego wykonano ściany zewnętrzne, h. propozycję dodatkowych postanowień odbiegających od OWU. 3. Jeżeli wniosek o ubezpieczenie nie zwiera wszystkich określonych w pkt. 2 danych albo został sporządzony wadliwie ubezpieczający powinien na wezwanie Tryg dokonać jego uzupełnienia lub sporządzić nowy 4. w porozumieniu z ubezpieczającym do umowy mogą zostać wprowadzone postanowienia dodatkowe odbiegające od zapisów niniejszych warunków; postanowienia dodatkowe wymagają formy pisemnej pod rygorem nieważności; 5. Tryg zastrzega sobie prawo do indywidualnej oceny ryzyka przyjmowanego do ubezpieczenia; 6. Wniosek o ubezpieczenie wypełnia i podpisuje ubezpieczający lub osoby uprawnione do składania oświadczeń woli w imieniu i na rzecz ubezpieczającego; 7. Zawarcie umowy ubezpieczenia potwierdzane jest polisą lub innym dokumentem ubezpieczenia, 8. Umowę ubezpieczenia uważa się za zawartą z chwilą doręczenia ubezpieczającemu przez Tryg polisy lub innego dokumentu ubezpieczenia, 9. Tryg może uzależnić zawarcie umowy ubezpieczenia od uzyskania dodatkowych informacji związanych z umową, 10. Dokumenty związane z zawieraniem i wykonywaniem umów ubezpieczenia mogą być sporządzane w formie pisemnej, jak również na elektronicznych nośnikach informacji, w trybie i na zasadach określonych odrębnie przepisami prawa. 11. umowę ubezpieczenia można zawrzeć także na rzecz osoby trzeciej (ubezpieczonego), którego wymienia się we wniosku i na polisie lub innym dokumencie ubezpieczenia. Zakres i czas trwania odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń (4) Strona 2 z 5

3 1. przedmiot ubezpieczenia może być ubezpieczony w jednym z następujących zakresów ubezpieczenia: a. w zakresie standardowym obejmującym: pożar, uderzenie pioruna, huragan, eksplozję, upadek statku powietrznego i akcję ratowniczą prowadzona w związku z tymi zdarzeniami, b. w zakresie rozszerzonym 1 obejmującym zakres standardowy oraz dodatkowo: powódź, deszcz nawalny, grad, obsunięcie się ziemi, lawinę i akcję ratowniczą prowadzoną w związku z tymi zdarzeniami, c. w zakresie rozszerzonym 2 obejmującym zakres standardowy oraz dodatkowo szkody wodociągowe, d. w zakresie pełnym obejmującym zakres rozszerzony 1 oraz dodatkowo szkody wodociągowe, 2. odpowiedzialność Tryg rozpoczyna się od dnia następnego po zawarciu umowy, nie wcześniej jednak niż dnia następnego po zapłaceniu składki lub pierwszej raty składki w kwocie podanej w umowie ubezpieczenia, chyba, że w umowie określono inny termin rozpoczęcia odpowiedzialności, 3. jeżeli ubezpieczający nie opłaci składki lub jej raty w terminie i pełnej wysokości określonej w polisie lub innym dokumencie ubezpieczenia odpowiedzialność Tryg ustaje z upływem wyznaczonego terminu płatności, 4. ubezpieczający może opłacić składkę lub ratę składki w terminie do 30 dni od daty terminu płatności, 5. opłacenie składki lub jej raty w terminie określonym w ust.4 powoduje wznowienie odpowiedzialności Tryg od dnia następnego po opłaceniu składki, 6. w okresie kiedy składka lub rata składki jest nieopłacona, odpowiedzialność Tryg jest wyłączona, 7. zapłacenie kolejnej raty składki po rozwiązaniu umowy ubezpieczenia nie skutkuje wznowieniem umowy ani też zawarciem nowej umowy na dotychczasowych warunkach, ( 8) Tryb, warunki, sposób oraz przesłanki i terminy wypowiedzenia umowy przez ubezpieczającego/ubezpieczonego i zakład ubezpieczeń (5) Każda ze stron może w ciągu miesiąca od dnia następnego po dniu wypłaty odszkodowania albo po dniu doręczenia zawiadomienia o odmowie wypłaty odszkodowania wypowiedzieć umowę ubezpieczenia w formie pisemnej pod rygorem nieważności z zachowaniem miesięcznego terminu wypowiedzenia. ( 10). Jeżeli umowa ubezpieczenia jest zawarta na okres dłuższy niż 6 miesięcy ubezpieczający ma prawo odstąpienia od umowy ubezpieczenia w terminie 30 dni od dnia zawarcia umowy. Tryg przysługuje prawo odstąpienia od umowy w razie ujawnienia już po zawarciu umowy okoliczności pociągającej za sobą takie zwiększenie prawdopodobieństwa wypadku ubezpieczeniowego, że Tryg nie zawarłby umowy, gdyby o tej okoliczności wiedział. Odstąpienie może nastąpić tylko w ciągu miesiąca od ujawnienia tej okoliczności.( 8) Suma ubezpieczenia i warunki jej zmiany (6) 1. Górna granice odpowiedzialności Tryg stanowi suma ubezpieczenia określona w umowie ubezpieczenia, określona odrębnie dla każdego przedmiotu umowy, 2. suma ubezpieczenia nie może być wyższa od wartości mienia przyjętego do ubezpieczenia, chyba, że strony umówią się inaczej, 3. suma ubezpieczenia ulega zmniejszeniu o wartość każdego wypłaconego odszkodowania, 4. w przypadku wyczerpania sumy ubezpieczenia umowa ubezpieczenia rozwiązuje się, 5. suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości rzeczywistej dla: a. budynków mieszkalnych, b. lokali mieszkalnych, c. budynków gospodarczych z wyjątkiem szklarni i cieplarni, d. budynków składowo magazynowych, e. szklarni i cieplarni, f. namiotów i tuneli z folii, Strona 3 z 5

4 g. innych budowli, 6. suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości ogólnej robót budowlanych wykonanych i planowanych do wykonania w okresie ubezpieczenia dla budynków i budowli w budowie, 7. suma ubezpieczenia może zostać podwyższona po opłaceniu dodatkowej składki w przypadku: a. zwiększenia wartości przedmiotu ubezpieczenia, b. zmniejszenia sumy ubezpieczenia w następstwie wypłaty odszkodowania, 8. podwyższona suma ubezpieczenia stanowi górną granice odpowiedzialności Tryg od dnia następnego po opłaceniu dodatkowej składki, 9. jeżeli po zawarciu umowy ubezpieczenia wartość ubezpieczonego mienia uległa zmniejszeniu ubezpieczający może żądać odpowiedniego zmniejszenia sumy ubezpieczenia ( 12, 13). Sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej (przy ubezpieczeniach majątkowych) (7a) 1. składkę za ubezpieczenie ustala się według taryfy aktualnej w dniu zawierania umowy ubezpieczenia, 2. składka ustalana jest po dokonania ryzyka ubezpieczeniowego i uzależniona jest od: a. przedmiotu i zakresu ubezpieczenia, b. sumy ubezpieczenia, c. rodzaju materiału z którego wykonano ściany zewnętrzne, d. zainstalowanego zabezpieczenia, e. przebiegu szkodowości, f. sposobu opłaty składki, g. wyników oceny danego ryzyka, 3. składkę za ubezpieczenie oblicza się jako iloczyn stawki wyrażonej w promilach i sumy ubezpieczenia wyrażonej w złotych z uwzględnieniem sytemu zwyżek i zniżek, 4. ubezpieczającemu przysługują zniżki składki z tytułu: a. zainstalowanego zabezpieczenia, b. jednorazowej opłaty składki, c. zastosowania współczynnika korygującego. 5. w wyliczeniu składki za ubezpieczenie uwzględnia się zwyżki składki z tytułu: a. rodzaju materiału z którego wykonano ściany zewnętrzne, b. zastosowania współczynnika korygującego. 6. opłata składki lub jej pierwszej raty następuje przy zawieraniu umowy ubezpieczenia, chyba, że w polisie określono inny sposób lub termin opłacenia składki, 7. Tryg może wyrazić zgodę na ratalną opłatę składki rocznej, a nieopłacenie kolejnej raty składki w określonej kwocie lub terminie powoduje ustanie odpowiedzialności Tryg.( 15). 8. w sytuacji wypowiedzenia lub odstąpienia od umowy ubezpieczenia Tryg przysługuje składka za okres w jakim udzielał ochrony ubezpieczeniowej, 9. w przypadku wypowiedzenia lub odstąpienia od umowy ubezpieczenia ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki za niewykorzystany okres ubezpieczenia, po potrąceniu kosztów manipulacyjnych w wysokości 20 procent wypłacanej składki, 10. zwrot składki przysługuje tylko wtedy, gdy w okresie obowiązywania umowy nie wystąpiły szkody za które wypłacił lub wypłaci odszkodowanie ( 16). Strona 4 z 5

5 Sposób ustalania wysokości szkody oraz wypłaty odszkodowania lub świadczenia (8) 1. Wysokość szkody w poszczególnych grupach mienia (w budynkach mieszkalnych, lokalach mieszkalnych, stałych elementach budynków/lokali mieszkalnych) ubezpieczonych w wartościach rzeczywistych ustala się: a. Według kosztów odbudowy lub remontu z uwzględnieniem dotychczasowych wymiarów konstrukcji i materiałów ustalonych według zasad kalkulacji cen dla robót budowlanych oraz według średnich cen rynkowych na usługi i materiały stosowanych na danym terenie, potwierdzone fakturami wykonawcy lub kosztorysem, ale nie większych niż wartość powyższych kosztów wyliczonych na podstawie KNR, b. Według cen zakupu przedmiotów tego samego lub podobnego rodzaju i gatunku pomniejszonych o stopień faktycznego zużycia albo według wysokości kosztów naprawy ustalonych odpowiednio do zakresu rzeczywistych uszkodzeń, 2. w razie nieudokumentowania kosztów naprawy przedmiotu ubezpieczenia jako wysokość szkody przyjmuje się ubytek wartości tego przedmiotu określony procentowo, 3. przy ustalaniu wysokości szkody nie uwzględnia się: a. wartości naukowej, zabytkowej, amatorskiej, sentymentalnej oraz osobistych upodobań ubezpieczającego i osób bliskich, b. kosztów wynikających z braku części zamiennych lub materiałów potrzebnych do przywrócenia stanu istniejącego przed szkodą, c. kosztów poniesionych na odkażenie miejsca szkody, usunięcie zanieczyszczeń gleby, wody lub powietrza oraz rekultywacje gruntów ( 21), 4. Tryg wypłaca odszkodowanie na podstawie uznania roszczenia ubezpieczającego lub ubezpieczonego, w wyniku własnych ustaleń dokonanych w postępowaniu dotyczącym ustalenia stanu faktycznego zdarzenia, zawartej z nimi ugody lub prawomocnego orzeczenia sądu, 5. jeżeli w sprawie zaistniałej szkody wdrożone zostało postępowanie karne lub administracyjne, którego wynik może mieć istotne znaczenie dla ustalenia odpowiedzialności i wysokości odszkodowania, Tryg wypłaca w terminie 30 dnia od zawiadomienia o szkodzie bezsporna część odszkodowania a pozostałą część po prawomocnym zakończeniu postępowania karnego lub administracyjnego ( 23). Sposób i tryb dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia (9) 1. Zgłoszenie szkody winno nastąpić niezwłocznie, nie później niż w ciągu trzech dni roboczych, 2. jeżeli ubezpieczający lub ubezpieczony nie zgadza się z ustaleniami Tryg co do odmowy wypłaty odszkodowania albo co do jego wysokości, może w terminie 30 dni od daty zawiadomienie złożyć zawiadomienie do Biura Odszkodowań Centrali, 3. postępowanie odwoławcze jest fakultatywne, gdyż ubezpieczający lub ubezpieczony może bezpośrednio dochodzić swoich roszczeń na drodze posterowania sądowego, 4. spory wynikające z umów ubezpieczenia rozpatrują sądy właściwe dla miejsca zamieszkania lub siedziby ubezpieczającego lub ubezpieczonego. Pytania do agenta ubezpieczeniowego (pytania które warto zadać agentowi na etapie akwizycji) (10) 1. Czy umowa ubezpieczenia budynku może zostać zawarta na rzecz osoby trzeciej legitymującej się odpowiednim tytułem prawnym do zajmowanego budynku? 2. Czy elementy przedmiotu ubezpieczenia mające wartość artystyczną lub historyczną są objęte ochrona ubezpieczeniową? 3. Czy usuwanie pleśni lub zagrzybienia będącego następstwem szkody objęte są zakresem ubezpieczenia? Strona 5 z 5