Bankowość Zajęcia nr 3

Transkrypt

1 Motto zajęć: "za złoty dukat co w słońcu błyszczy" Bankowość Zajęcia nr 3 Działalność kredytowo-pożyczkowa banków Kredyt Umowa kredytu: Prawo bankowe art. 69; Umowa pożyczki: Kodeks cywilny art Umowa o kredyt konsumencki: Ustawa o kredycie konsumenckim z 2011 r. art. 3; Porównanie. 1

2 Podział kredytów (ze względu na szereg kryteriów, wśród których są m.in.): Okres kredytowania (kredyty krótko-, średnio- i długoterminowe); Cel kredytowania (kredyty konsumpcyjne i inwestycyjne); Podmiot kredytowany (kredyty konsumenckie gotówkowe i bezgotówkowe i gospodarcze obrotowe i inwestycyjne); Waluta (kredyty złotowe i denominowane w walutach obcych); Sposób oprocentowania (kredyty o zmiennym i stałym oprocentowaniu); Technika kredytowania (kredyty w rachunku bieżącym i w rachunku kredytowym); Sposób spłaty (kredyty spłacane jednorazowo i spłacane ratami). Fazy działalności kredytowej banku Faza 1 Przygotowanie banku do prowadzenia działalności kredytowej (strategia kredytowania); Faza 2 Procedura kredytowa (udzielenia konkretnego kredytu); Faza 3 Realizacja kredytu (oddanie do dyspozycji klienta określonej sumy pieniężnej); Faza 4 Obsługa kredytu (spłata rat kapitałowych kredytu i odsetek przez klienta, monitoring portfela kredytowego przez bank, w tym sytuacji finansowej kredytobiorców). 2

3 Analiza procesu kredytowego (Faza II) Analiza tradycyjna Jednostka operacyjna (oddział banku) kontakt i negocjacje z klientami pełna analiza sytuacji finansowej klientów i ryzyka transakcji zainicjowanie dalszej procedury kredytowej Jednostka analityczna w centrali banku weryfikacja analizy dokonanej przez jednostkę operacyjną rekomendacja decyzji kredytowej Właściwy decydent podjęcie decyzji kredytowej Analiza scentralizowana Jednostka operacyjna (oddział banku) kontakt i negocjacje z klientami zainicjowanie procedury kredytowej Jednostka analityczna w centrali banku pełna analiza sytuacji finansowej klientów i ryzyka transakcji rekomendacja decyzji kredytowej Właściwy decydent podjęcie decyzji kredytowej Oferta pożyczkowa mbanku Pożyczki dla klientów indywidualnych: kredyt gotówkowy, kredyt odnawialny, kredyt samochodowy, karta kredytowa, mplan - pożyczka hipoteczna, mplan - kredyt hipoteczny, kredyty konsolidacyjne (w mplanie, gotówkowy), Pożyczki dla firm: limit kredytowy, kredyt hipoteczny dla mikrofirm (mplan hipoteczny). 3

4 Proc. kredyt. w mbanku dla kred. hipot. Wstępna analiza zdolności kredytowej kredytobiorcy Zebranie dokumentów Spotkanie z agentem Analiza wniosku Podpisanie umowy Ustanowienie zabezpieczenia Udostępnienie pieniędzy Obsługa kredytu (faza IV) Rezerwa celowa i ogólna w bankach stosujących PSRy; W bankach stosujących MSRy/MSSFy: odpisy z tytułu utraty wartości należności zagrożonych (portfel zagrożony utratą wartości, portfel niezagrożony utratą wartości) odpowiednik rezerwy celowej, rezerwy utworzone na ryzyko już poniesione, ale jeszcze nieudokumentowane odpowiednik rezerwy ogólnej (vide MSR 39); Postępowanie ze złymi dłużnikami. 4

5 Prawne formy zabezpieczania kredytów i pożyczek Osobiste odpowiedzialność osoby dającej zabezpieczenie całym jej majątkiem; Rzeczowe ograniczenie odpowiedzialności osoby dającej zabezpieczenie do określonych składników jej majątku. Poręczenia osobiste (7 rodzajów) Weksel własny in blanco; Poręczenie wekslowe, czyli awal; Poręczenie wg Prawa cywilnego; Gwarancja bankowa; Przystąpienie do długu kredytowego; Przejęcie długu; Ubezpieczenie kredytu. 5

6 Gwarancja bankowa Zleceniodawca gwarancji Beneficjent gwarancji 1. Umowa o udzielenie gwarancji Bank udzielający gwarancji 2. Ewentualna płatność pieniężna Poręczenia majątkowe (8 rodzajów) Zastaw ogólny; Zastaw rejestrowy; Zastaw na prawach wg Prawa cywilnego; Przewłaszczenie na zabezpieczenie; Przelew (cesja) wierzytelności; Kaucja, przelew określonej kwoty na rachunek banku; Pełnomocnictwo; Hipoteka (zwykła, kaucyjna, przymusowa, morska, ustawowa). 6

7 Dziękuję za uwagę 7