METRYKA BIZNESOWA KREDYTU HIPOTECZNEGO KONSUMPCYJNEGO

Transkrypt

1 Załącznik nr 5 do Instrukcji kredytowania osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej w Banku Spółdzielczym w Krapkowicach METRYKA BIZNESOWA KREDYTU HIPOTECZNEGO KONSUMPCYJNEGO I. DANE OGÓLNE Nazwa produktu: Kredyt Hipoteczny Konsumpcyjny II. CECHY PRODUKTU Rodzaj produktu Kredyt hipoteczny konsumpcyjny Przeznaczenie produktu Segment docelowy Dowolny cel; nie wymaga udokumentowania wykorzystania środków, jednak cel ten musi zostać określony w Umowie kredytu. Klienci indywidualni Maksymalna kwota kredytu Maksymalna kwota kredytu nie może przekroczyć 70% wartości nieruchomości mieszkalnej stanowiącej zabezpieczenie i własność Kredytobiorcy (LTV 70%) Minimalna kwota kredytu Wymagania dodatkowe wobec Klienta Selekcja negatywna Klientów PLN 1. Wnioskodawcą może być osoba fizyczna, która: 1) ma pełną zdolność do czynności prawnych; 2) złoży poprawnie wypełniony wniosek oraz wszystkie wymagane przez Bank dokumenty; 3) spełnia kryteria określone w Instrukcji Metodyka oceny zdolności kredytowej osób fizycznych. 2. Spełnienie warunków, o których mowa w ust. 1 nie zobowiązuje Banku do udzielenia kredytu. 3. O jeden kredyt może ubiegać się maksymalnie 4 Wnioskodawców. 4. Przynajmniej jeden z Wnioskodawców musi posiadać tytuł prawny do nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu. 5. W przypadku wystąpienia o kredyt osoby pozostającej w związku małżeńskim opartym na wspólnocie majątkowej, Umowa kredytu zawierana jest z obojgiem współmałżonków. 1. Brak pełnej zdolności do czynności prawnych 2. Brak zdolności kredytowej ustalanej zgodnie z obowiązującą Instrukcją Metodyka oceny zdolności kredytowej osób fizycznych 3. Brak spełnienia warunków pozwalających na ubieganie się o Kredyt hipoteczny konsumpcyjny

2 Okres kredytowania Przedłużenie okresu kredytowania Okres rozpatrywania wniosku kredytowego przez Bank Inne uregulowania Waluta produktu Stosowane zabezpieczenia Od 1 roku do 15 lat. Na wniosek Wnioskodawcy okres kredytowania może zostać wydłużony o ile łącznie nie przekroczy okresu maksymalnego 15 lat. Zmiana ta wymaga podpisania aneksu do Umowy kredytu. Do 21 dni kalendarzowych od dnia wpływu kompletnego wniosku kredytowego do Banku. 1. Dopuszcza się możliwość ustalenia karencji w spłacie kapitału na okres nie dłuższy niż 6 miesięcy. 2. Wartość nieruchomości będącej zabezpieczeniem, przyjmuje się z wyceny nieruchomości sporządzonej przez rzeczoznawcę majątkowego lub na podstawie cen na lokalnym rynku, cen według GUS. Wycena nieruchomości wymaga zweryfikowania przez pracownika placówki sprzedażowej w Systemie AMRON. PLN Formami zabezpieczenia kredytu są: 1. weksel własny in blanco wystawiony przez Kredytobiorcę na rzecz Banku wraz z deklaracją wekslową; 2. hipoteka ustanawiana w PLN na rzecz Banku na pierwszym miejscu w księdze wieczystej prowadzonej dla nieruchomości będącej własnością Kredytobiorcy i stanowiącej przedmiot zabezpieczenia spłaty kredytu lub docelowo, w przypadku gdy celem kredytowania jest spłata kredytu mieszkaniowego z innego banku i hipoteka na rzecz Banku ustanowiona będzie najpierw na drugim miejscu, a po spłacie kredytu innego banku w miejsce hipoteki zabezpieczającej spłacany kredyt. 3. cesja praw na rzecz Banku z polisy ubezpieczenia nieruchomości z oferty dostępnej w Banku lub spoza oferty Banku, stanowiącej przedmiot zabezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych (w szczególności ryzyka powodzi, jeżeli takie ryzyko występuje) wskazanie Banku, jako głównego uposażonego do otrzymania świadczenia z polisy ubezpieczenia na życie Kredytobiorcy z oferty dostępnej w Banku lub spoza oferty Banku do wysokości zadłużenia wynikającego z zawartej Umowy kredytu; 4. nieodwołalne w całym okresie kredytowania pełnomocnictwo do rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego prowadzonego przez Bank dla Kredytobiorcy, o ile Kredytobiorca wskaże na wniosku o kredyt, że spłata kredytu oraz pobieranie opłat i prowizji związanych z postanowieniami umowy kredytowej będzie odbywać się z w/w rachunku. 2

3 Wymagane dokumenty 1. Wraz z wnioskiem o udzielenie kredytu Wnioskodawca przedkłada kopię dokumentu potwierdzającego jego tożsamość (oryginał do wglądu w celu potwierdzenia autentyczności) oraz składa w placówce Banku dokumenty: 1) stwierdzające źródło i wysokość dochodów; 2) dotyczące nieruchomości, która będzie przedmiotem zabezpieczenia kredytu; 3) potwierdzające rozdzielność majątkową małżeńską, jeżeli taka istnieje umowa w formie aktu notarialnego bądź prawomocne orzeczenie sądowe; 4) inne dokumenty uzgodnione z Bankiem. 2. Dochody, które uwzględnia się dla celów obliczenia zdolności kredytowej, zostały określone w Instrukcji Metody oceny zdolności kredytowej osób fizycznych. 3. Wraz z wnioskiem o Kredyt hipoteczny konsumpcyjny, Wnioskodawca składa dokumenty dotyczące przedmiotu kredytowania - wymagane obligatoryjnie: 1) aktualna (z ostatnich 6 miesięcy) wycena wartości nieruchomości wykonana przez rzeczoznawcę wpisanego w dniu wyceny na listę Centralnego Rejestru Rzeczoznawców Majątkowych prowadzoną przez Ministra Infrastruktury i Rozwoju w przypadku indywidualnie istotnej ekspozycji kredytowej, tj. pow. 5% funduszy własnych lub nie starsza niż 12 miesięcy, gdy załączono aktualizację dokonaną przez rzeczoznawcę majątkowego wykonującego wycenę (aktualizacja ważna jest 90 dni od daty jej wystawienia), w przypadku indywidualnie istotnej ekspozycji kredytowej, tj. pow. 5% funduszy własnych, 2) aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości (odpis z ostatnich 3 miesięcy) lub jeśli brak jest księgi wieczystej dla nieruchomości aktualny odpis ze zbioru dokumentów danej nieruchomości (odpis z ostatnich 3 miesięcy). W przypadku księgi wieczystej prowadzonej w systemie informatycznym, Bank dopuszcza przegląd przez pracownika Banku księgi wieczystej w Centralnej Bazie Danych Ksiąg Wieczystych. Wydruk aktualnego odpisu księgi wieczystej dołącza się do akt kredytowych; 3) podstawa nabycia praw do nieruchomości (np. akt notarialny, umowa nabycia, orzeczenie sądu, przydział). 4. Wnioskodawca zobowiązany jest do okazania oryginałów wszystkich dokumentów wymaganych jako uzupełnienie wniosku kredytowego. Kopie sporządzane są przez pracownika Banku i poświadczane przez niego za zgodność z oryginałem. W przeciwnym wypadku kopie lub odpisy sporządzone na użytek Banku powinny być potwierdzone notarialnie. 5. Zaświadczenia dołączane do wniosku kredytowego ważne są w okresie 1 miesiąca od daty ich wystawienia. Rodzaj oprocentowania Zmienne 3

4 Wysokość oprocentowania Prowizje 1. Stopa procentowa ustalana jest na okresy 6-miesięczne przy zastosowaniu następujących zasad: 1) wysokość marży Banku jest stała w całym okresie kredytowania; 2) marża Banku ustalana jest na podstawie relacji kwoty kredytu do wartości rynkowej nieruchomości lub kosztu realizacji przedsięwzięcia, określonej na dzień zawarcia Umowy kredytu (wysokości marży podawane są w Tabeli oprocentowania); 3) stopą referencyjną jest stawka WIBOR 6M, obliczona jako średnia arytmetyczna z miesiąca poprzedzającego okres jej obowiązywania; 4) okresy 6-miesięczne, w których obowiązuje ustalona wysokość stopy procentowej odpowiadają półroczom kalendarzowym. Pierwszy okres obowiązywania ustalonej stopy procentowej rozpoczyna się z dniem uruchomienia kredytu, a kończy z ostatnim dniem półrocza kalendarzowego, w którym nastąpiło uruchomienie kredytu. Kolejne okresy obowiązywania nowych stóp procentowych rozpoczynają się pierwszego dnia kolejnego półrocza kalendarzowego. 2. Wysokość oprocentowania znajduje się aktualnie obowiązującej Tabeli oprocentowania produktów bankowych Banku Spółdzielczego w Krapkowicach dla klientów indywidualnych. Wysokość opłat i prowizji określa aktualnie obowiązująca Taryfa opłat i prowizji bankowych Banku Spółdzielczego w Krapkowicach dla klientów indywidualnych. 4

5 Monitoring 1. Placówka Banku jest zobowiązana do regularnego monitorowania: zabezpieczeń zgodnie z Instrukcją monitoringu zabezpieczeń. 2. W przypadku stwierdzenia podczas monitoringu zabezpieczeń, spadku wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia, o co najmniej 20% w stosunku do jej wartości ustalonej na podstawie ostatniej posiadanej przez Bank wyceny lub przekroczenia poziomu LTV 95% dla kredytów udzielonych do 31 grudnia 2014r., przekroczenia poziomu LTV 90% dla kredytów udzielonych do 31 grudnia 2015r., przekroczenia poziomu LTV 85% dla kredytów udzielonych do 31 grudnia 2016r., lub przekroczenia poziomu LTV 80% dla kredytów udzielonych od 01 stycznia 2017r., pracownik placówki Banku wysyła niezwłocznie do Kredytobiorcy wezwanie do dostarczenia dokumentów niezbędnych do przeprowadzenia oceny zabezpieczenia oraz powiadamia Zarząd Banku. 3. Na każdym etapie obowiązywania Umowy kredytu, placówka Banku jest zobowiązana do współpracy z innymi placówkami Banku i Centralą Banku, w szczególności w zakresie klasyfikacji kredytu zgodnie z ogólnie obowiązującymi przepisami oraz wewnętrznymi regulacjami w sprawie zasad tworzenia rezerw na ryzyko związane z działalnością banków. 4. Placówka Banku kontroluje obowiązki Kredytobiorcy wynikające z Umowy kredytu, w tym m.in.: 1) ubezpieczenie budynków w budowie/ budynku / lokalu mieszkalnego od ognia i innych zdarzeń losowych oraz dokonanie cesji praw z polisy ubezpieczeniowej na rzecz Banku; 2) ubezpieczenie na życie Kredytobiorcy oraz wskazanie Banku jako głównego upoważnionego do otrzymania świadczenia z polisy ubezpieczenia, w przypadku ustanowienia takiego zabezpieczenia; 3) dostarczenia odpisu z księgi wieczystej z wpisaną hipoteką, 5. Monitorowanie ubezpieczeń: a. Kredytobiorca zobowiązany jest do przedstawienia Bankowi dowodu zawarcia umów ubezpieczenia, b. upoważniony pracownik placówki Banku dokonujący monitoringu Umowy kredytu kontaktuje się z Kredytobiorcą w sprawie ubezpieczenia, o na 45 dni kalendarzowych przed upływem terminu jego wygaśnięcia, w celu przypomnienia o konieczności dostarczenia dokumentu potwierdzającego przedłużenie ubezpieczenia na kolejny okres oraz informując, że w przypadku niedostarczenia takiego dokumentu, Bank ma prawo do wypowiedzenia umowy kredytu zgodnie z zapisami umowy kredytu. 6. Placówka Banku przechowuje oryginały lub kopie (potwierdzone z oryginałem) dokumentów potwierdzających wymaganą ochronę ubezpieczeniową (polis ubezpieczeniowych 5

6 Kredytobiorcy) wraz z umowami cesji praw z tych ubezpieczeń na rzecz Banku do czasu całkowitej spłaty zobowiązań Kredytobiorcy. 6

7 Regulacje prawne dotyczące produktu Załączniki Metryki 1. Regulamin kredytowania osób fizycznych w ramach kredytów hipotecznych. 2. Instrukcja kredytowania osób fizycznych w ramach bankowości detalicznej. 3. Instrukcja Metodyka oceny zdolności kredytowej osób fizycznych. 4. Instrukcja udzielania kredytów. 5. Instrukcja prawnych form zabezpieczenia wierzytelności. 6. Zasady i tryb dokonywania weryfikacji transakcji kredytowych i monitoringu. 7. Instrukcja monitoringu zabezpieczeń ekspozycji kredytowych. 8. Instrukcja Zasady klasyfikacji ekspozycji kredytowych i tworzenia rezerw celowych. 9. Instrukcja zarządzania ryzykiem kredytowym. 10. Instrukcja Metodyka oceny sytuacji ekonomiczno finansowej zakładów ubezpieczeń i minimalnych wymogów dla produktów ubezpieczeniowych wskazanych przez klienta. 11. Instrukcja oceny i monitorowania wartości nieruchomości zasady oceny nieruchomości 12. Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. 13. Rekomendacja S. 1. Wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego konsumpcyjnego 2. Informacja o poręczycielach Kredytobiorcy 3. Wniosek o podwyższenie kwoty/prolongatę terminu spłaty kredytu 4. Umowa kredytu hipotecznego konsumpcyjnego 5. Minimalny zakres ochrony ubezpieczeniowej 6. Oświadczenie o odstąpieniu od umowy kredytu. 7. Aneks do umowy kredytu podwyższenie kwoty/prolongowanie terminu 8. Dyspozycja wypłaty transzy kredytu 9. Wezwanie do zapłaty 10. Wezwanie do zapłaty pod rygorem wypowiedzenia Umowy 11. Pismo o odmowie odrzucenia kredytu w związku z wynikiem sprawdzenia w bazach danych 12. Zawiadomienie o wypowiedzeniu umowy kredytu 13. Informacje ogólne o kredycie 14. Dane uzupełniające do Formularza informacyjnego 15. Formularz informacyjny 16. Informacja dla kredytobiorcy 17. Pismo w sprawie ważności ubezpieczenia nieruchomości 18. Zgoda na rozliczenie zadłużenia w drodze potrącenia z listy płac zakładu pracy dłużnika 19. Wezwanie do potrącenia należności dłużnika z listy płac zakładu pracy dłużnika 20. Informacja o przetwarzaniu danych osobowych 7

8 Zał. Nr 1 Wniosek o Zał. Nr 2 Informacje kredyt o poręczycielach ` Zał. Nr 3 Wniosek o Za. Nr 4 Umowa Zał. Nr 5 Minimalny podwyższenie kwotykredytu hipotecznegzakres ochrony ubez Zał. Nr 6 Zał. Nr 7 Aneks do Oświadczenie o ods umowy Zał. Nr 8 Dyspozycja wyplaty transzy kred Zał. Nr 9 Wezwanie do zapłaty Zał. Nr 10 Wezwanie do zapłat Zał. Nr 11 Odmowa udzilenia kredytu Zał. Nr 12 Zał. Nr 13 Zał. Nr 14 Dane Zał. Nr 15 Formularz Wypowiedzenie umoinformacje ogólne ouzupełniajace do for informacyjny Zał. Nr 16 Zał. Nr 17 Pismo w Zał. Nr 18 Zgoda na Zał. Nr 19 Zał. nr 20 Informacja dla kredysprawie ważności ubpotracenie z listy pławezwanie do potrącinformacja o przetwa 8