Nadmierne zadłużanie się

Transkrypt

1 Nadmierne zadłużanie się

2 Kredyt jako kategoria ekonomiczna Kredyt bankowy to stosunek prawno - finansowy pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Stosunek ten wyraża się przekazaniem przez bank określonej kwoty pieniężnej do dyspozycji kredytobiorcy. Powstaje wówczas układ, w którym bank jest wierzycielem, a klient dłużnikiem.

3 Zdolność kredytowa Zgodnie z art. 70 Ustawy Prawo bankowe przez zdolność kredytową rozumiemy zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych umową. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności

4 Koszt kredytu Koszt kredytu zależy od: rocznej stopy procentowej, czasu spłacania, częstotliwości spłaty, okresów karencji i ewentualnej kapitalizacji odsetek, sposobu obliczania spłaty miesięcznej.

5 Zabezpieczenie kredytu Przykładowe formy prawne zabezpieczenia kredytu: poręczenie wg prawa cywilnego gwarancja bankowa, zastaw na zasadach ogólnych, zastaw rejestrowy, zastaw na prawach, weksel własny in blanco, hipoteka, przewłaszczenie zbywalnych rzeczy ruchomych, blokada środków na rachunkach bankowych, przelew (cesja) wierzytelności, ubezpieczenie kredytu,

6 ZAGROŻENIA

7 Wzrost ilości zaciąganych kredytów Coraz więcej Polaków żyje na kredyt. W dobie kryzysu może się okazać, że mamy spory problem ze spłacaniem swoich zobowiązań (konsekwencja wzrostu kosztów utrzymania, utraty pracy, zamrożenie pensji itp.)

8 Kredyt bankowy w walucie obcej Z danych NBP wynika, że około 80 % kredytów jest udzielanych w złotych, około 15 % w euro, a około 5 % we frankach szwajcarskich. Kredyt w walucie obcej należy traktować jako spekulację na rynku walutowym (wahania kursów walut obcych)

9 Spread walutowy Spread jest różnicą pomiędzy kursem wypłaty kredytu a kursem jego spłaty. Bank wypłaca kredyt indeksowany do waluty obcej w złotówkach, przeliczając kwotę według kursu kupna danej waluty, ale spłata następuje według kursu sprzedaży. Im większa różnica pomiędzy tymi kursami w danym banku, tym rata do spłaty będzie wyższa.

10 Kredyt długoterminowy Podpisując umowę np. kredytu hipotecznego, określamy warunki spłaty kredytu na wiele lat i musimy uwzględnić fakt, że za jakiś czas nasza sytuacja finansowa może się zmienić, a warunki umowy, które do tej pory wydawały się nam nieistotne, staną się niespodziewanie poważnym problemem utrudniającym spłatę kredytu.

11 Reklama produktów bankowych Kredyt jest towarem jak każdy inny Rynek kredytów bankowych podlega takim samym zabiegom marketingowym jak np. rynek produktów kosmetycznych Bank w reklamie wskazuje najkorzystniejsze punkty swojej oferty, słabsze ukrywa

12 Kredyty ratalne Sieci sklepów ułatwiają zaciąganie kredytów Często współpracują z bankiem lub z pośrednikiem kredytowym, tak aby klient mógł na miejscu w sklepie załatwić wszystkie formalności związane z przyznaniem kredytu Obowiązują wtedy prostsze zasady kredytowania towarów, czyli brak konieczności przedstawienia dokumentów o zatrudnieniu i wynagrodzeniu, dodatkowych zabezpieczeń itp. Aby przyciągnąć klienta stosuje się nawet reklamy rat z zerowym oprocentowaniem

13 Ryzyko stopy procentowej Ryzyko stopy procentowej to niekorzystna dla klienta zmiana wartości zobowiązań odsetkowych lub należności z tytułu lokat, związana z wahaniami stóp procentowych na rynku pieniężnym. Duże znaczenie dla wysokości rynkowych stóp procentowych w Polsce mają: poziom inflacji wielkość deficytu finansów publicznych wielkość długu publicznego w relacji do PKB perspektywy kształtowania się deficytu i długu publicznego w przyszłości koniunktura światowa

14 Ryzyko stopy procentowej Stopa procentowa może być: stała jej wielkość nie ulega zmianie w zależności od sytuacji rynkowej zmienna - stopa procentowa, której nominalna wielkość jest wartością zmienną, podawaną w odniesieniu do innej wielkości, która stanowi parametr wartości zmiennej tzw. stawki bazowej. Warunki zmiany oprocentowania są określone w umowie z bankiem.

15 Pętla kredytowa Pętla kredytowa, zwana też spiralą kredytową jest efektem zaciągania kolejnych kredytów bankowych, pomimo niespłacenia wcześniejszych Dochodzi do sytuacji, w której bierzemy kredyt, żeby spłacić ratę kredytu zaciągniętego wcześniej. Oczywiście każdy następny kredyt będzie wtedy przyznawany na gorszych warunkach. Kolejny kredyt będzie można uzyskać tylko w takich bankach, które są skłonne ponieść większe ryzyko związane z udzieleniem kredytu zadłużonej osobie Banki naliczają sobie wtedy, w związku ze zwiększonym ryzykiem spłaty kredytu, znacznie wyższe odsetki

16 Bank Informacji Gospodarczej BIG czyli Bank Informacji Gospodarczej działa w Polsce od 1995 r. (dawniej Ogólnopolski Bank Informacji Gospodarczej Wywiadownia Gospodarcza) Podstawową jego działalnością jest telefoniczna informacja gospodarcza. Za pośrednictwem rozmowy telefonicznej są przekazywane informacje o firmach, ich usługach, handlu, produkcji itp. (oczywiście stopień szczegółowości tych informacji zależy od klienta) Klient BIG u może uzyskać informacje dotyczące kontrahenta z drugiego krańca Polski

17 KONSEKWENCJE

18 Upadłość konsumencka 31 marca 2009 r. weszła w życie ustawa z dnia 5 grudnia 2008 r. o zmianie ustawy Prawo upadłościowe i naprawcze, która wprowadziła do prawa polskiego instytucję w postaci upadłości konsumenckiej. Postępowanie upadłościowe może być rozpoczęte tylko wobec osób, które stały się niewypłacalne na skutek wyjątkowych i niezależnych od nich okoliczności, bez własnej winy. Ustawa zakłada, że z możliwości ogłoszenia upadłości konsumenckiej dłużnik nie może skorzystać częściej niż raz na dziesięć lat.

19 Rynek subprime Rynek subprime, to rynek długu osób, które z różnych powodów nie spłacają zaciągniętych długów. W polskiej bankowości działa Biuro Informacji Kredytowej. Dzięki tej instytucji banki mają możliwość dowiedzieć się wszystkiego o przeszłości kredytowej potencjalnego klienta.

20 Rejestr dłużników Związku Banków Polskich Jeśli spóźniamy się w spłacie zadłużenia przez co najmniej trzy miesiące, a kwota naszych zobowiązań wobec banku wynosi co najmniej 200 zł. - trafiamy do rejestru Związku Banków Polskich. W rejestrze znajdują się nasze dane nawet wówczas, gdy zobowiązanie już wygasło. Dane te mogą być przetwarzane bez naszej zgody przez okres 5 lat.

21 Windykacja wierzytelności Windykacja (łac. vindicatio) oznacza dochodzenie roszczeń od niesolidnych dłużników. Windykacja może się odbywać: 1.na drodze polubownej, poprzez porozumienie się w kwestii formy i czasu rozliczenia długu. 2.jeśli windykacja polubowna nie przynosi efektu odbywa się windykacja sądowa (wierzyciel uzyskuje sądowy nakaz spłaty zadłużenia i klauzulę wykonalności), a następnie może wystąpić o egzekucję komorniczą.

22 Kredyt konsolidacyjny Kredyt konsolidacyjny - kredyt łączący kilka zaciągniętych kredytów w jeden kredyt Najczęściej jest skutkiem zaciągania zbyt dużej liczby kredytów i spirali zadłużenia.

23 Restrukturyzacja zadłużenia Obie strony umowy kredytowej, czyli klient i bank, mogą za obopólną zgodą zmienić niektóre warunki kredytu np. zawiesić spłacanie rat na pewien czas lub też uzupełnić zabezpieczenia