NIEZALEŻNY DODATEK TEMATYCZNY DYSTRYBUOWANY WRAZ Z DZIENNIKIEM GAZETĄ PRAWNĄ 28 WRZEŚNIA 2009 TWÓJ PORTFEL. jak wzbogacić się na złocie

Transkrypt

1 NIEZALEŻNY DODATEK TEMATYCZNY DYSTRYBUOWANY WRAZ Z DZIENNIKIEM GAZETĄ PRAWNĄ 28 WRZEŚNIA 2009 Partner publikacji: Nie tylko ubezpieczenia oczekuj więcej na spotkaniu recepta na bezpieczny portfel jak wzbogacić się na złocie Plastikowe korzyści karty Partnerskie f4 f6 f6 f7 str. str. str. str. reklama

2 F2 NIEZALEŻNY DODATEK TEMATYCZNY DYSTRYBUOWANY WRAZ Z DziennikIEM GazetĄ PrawnĄ Od redakcji Jaki koń jest każdy widzi, ale nie każdy na koniu jeździć potrafi Drodzy Państwo, nie tak dawno temu zakończył się, wierzę, że dla nas wszystkich bardzo przyjemny okres wakacyjny. Większość wróciła już do swoich codziennych obowiązków wspominając jeszcze każdą, nawet przelotną chwilę szczęścia spędzoną na nic nie robieniu. Jestem przekonany, że po zwolnieniu naszych umysłów z nieustannego wysiłku mogliśmy, wraz z napływem nowych sił, zasiąść wygodnie przy biurkach i dać się wciągnąć w wir zarabiania pieniędzy dla siebie i naszych pracodawców. Tym bardziej mam przyjemność oddać w Państwa ręcę publikację stworzoną z myślą o nas, ludziach pracujących. Ponieważ jesteśmy już wolni od odpoczynku i nadrabiamy straty wywołane naszą nieobecnością przy wydarzeniach, które nie mają większego wpływu na nasze życie codzienne, podsumujmy zyski i straty. Niewątpliwie do korzyści zaliczamy regenerację baterii natury psychicznej i fizycznej, kilka pominiętych przepychanek na arenie politycznej, a Ci którzy nie skorzystali z oferty wyjazdu poza miejsce zamieszkania docenili zmniejszony ruch uliczny. Niestety, jak każdy kij ma dwa końce, tak ten w swojej konstrukcji również jest typowy. Mniej przyjemne oblicze okresu wakacyjnego to wydatki i bynajmniej nie chodzi tutaj o sam wyjazd tygodniowy nad morze czy wycieczkę last minute. Rok kalendarzowy można bardzo łatwo i przejrzyście podzieli na okresy, w których wydajemy bez opamiętania nasze ciężko zarobione pieniądze. Oczywiście po to też na nie pracujemy, więc nie wzbudzajmy w sobie poczucia winy. Stoimy w przededniu końca trzeciego kwartału. Co czeka nas w kolejnym? Wydatki. Październik co prawda zawsze jest miesiącem łagodnym dla naszych portfeli, ale podświadomie zaczynamy wyczekiwać świąt, a co za tym idzie szykujemy nasze portfele na sezon wyprzedażowy, aby obdarować naszych bliskich. To właśnie teraz jest doskonały moment na przeanalizowanie naszej sytuacji finansowej. Jeszcze nie kupiliśmy choinki z wystawy i wciąż mamy letnią opaleniznę. Tylko jak to zrobić prawidłowo i od czego zacząć? Skupmy się na podstawach, ale nie na fakcie że wiemy, że są konta i lokaty, że wiemy gdzie szukać banku i że są doradcy, agenci i pośrednicy. Każdy z nas jest świadom, mniej lub bardziej, działania funduszy inwestycyjnych, ale nie każdy ma do nich zaufanie. Ubezpieczamy nasze samochody, ale nie doceniamy korzyści płynących z pozostałych produktów ubezpieczeniowych. Często zdarza nam się mylić pojęcia wiem z wydaje mi się. Do czego nas to prowadzi, a raczej do czego zaprowadzi nasze portfele przekonamy się na emeryturze. Ale dlaczego czekać tak długo skoro można zaplanować naszą przyszłość, a już zwłaszcza w kontekście najbliższych miesięcy. Obecna sytuacja na rynku stwarza szereg możliwości, które pozwolają nam na dobranie najlepszych rowiązań finansowych dla nas i naszych bliskich. Prawdą jest, że aktualnie wszyscy walczą o pozyskanie naszych pieniędzy, ale to dobrze! Wykorzystajmy możliwości i nauczmy się je wdrażać w codzienne życie, bo to dzięki nim możemy zapewnić sobie lepsze jutro. Optymalizacja budżetu domowego to temat, o którym chętnie rozmawiamy i dyskutujemy, bo kto z nas nie lubi mieć zapasu na końcie przed kolejną wypłatą. Czy jednak poza samą świadomością zagadnienia wiemy jak prawidłowo i rzetelnie zabrać się za obniżanie kosztów? To pytanie postawiłem sobie kończąc własny urlop. Zgodnie z zasadą: kto pyta, nie błądzi, ja pytam aby Państwo nie błądzili. Tymoteusz Nowak, Project Manager, Mediaplanet Spis treści Prawdziwe Doradztwo Finansowe Oszczędzanie str. F3 str. F3 Kontomierz.pl zarządzanie finansami generacji internetu str. F3 Nie tylko ubezpieczenia Czy mamy kryzys? Mocna jak skała Recepta na bezpieczny portfel Nadchodzą złote czasy str. F4 str. F4 str. F5 str. F6 str. F6 Karciany kredyt str. F7 Mamy w czym wybierać Plastikowe korzyści karty partnerskie str. F7 Polskie banki zdały egzamin podczas największego od półwiecza kryzysu. Zmiana sytuacji na rynku, droższe i trudniej dostępne finansowanie zarówno dla samych banków, jak i ich klientów, wzrost kosztów usług finansowych wymuszają na wszystkich bardziej przemyślane podejście do korzystania z oferty instytucji finansowych. Wyższe ceny niektórych produktów nie oznaczają, że w praktyce klient musi zapłacić więcej. Po prostu banki bardziej doceniają teraz lojalność klientów, nagradzają za korzystanie z większej liczby usług. W obecnej sytuacji, gdy bezrobocie ciągle rośnie, a perspektywy różnych sektorów gospodarki są nadal niepewne, banki wolą związać klientów ze sobą mocniej, mieć bliższą z nimi relację. Choć koszty kredytów niewątpliwie poszły w górę, to z drugiej strony klienci mają do dyspozycji szeroki wybór wysokooprocentowanych lokat. Choć ich dochodowość powoli spada, to nadal przynoszą zdecydowanie wyższe zyski od inflacji. Nie można też zapominać o tak popularnych w ostatnich miesiącach kontach oszczędnościowych, których oprocentowanie jest często wyższe niż standardowych depozytów, a dostępność środków dużo większa. Oferta inwestycyjna banków nie ogranicza się zresztą tylko do lokat. Pojawiają się ciekawe produkty strukturyzowane gwarantujące w całości lub znacznej części zwrot kapitału, dając przy tym szansę na zyski wynikające ze zmian cen różnych aktywów na rynkach kapitałowych. Cały czas warto myśleć o regularnym inwestowaniu za pośrednictwem TFI. Robimy to przecież w horyzoncie wielu lat, więc nawet ewentualność korekty trwających od ponad pół roku silnych wzrostów na giełdach nie powinna nas do tego zniechęcać. Z różnych powodów część klientów doświadcza ostatnio częściej problemów z regulowaniem swoich zobowiązań. Pamiętajmy, że zawsze trzeba poinformować o tym bank i wspólnie z nim znaleźć rozwiązanie. Istnieje przecież możliwość uzyskania karencji w spłacie kredytu czy wzięcia pożyczki konsolidacyjnej, co znacząco obniża wysokość miesięcznej raty. Polskie banki zdały egzamin podczas największego od ponad półwiecza kryzysu w przeciwieństwie do wielu zachodnich instytucji i nadal będą zapewniać swoim klientom nowoczesne usługi. Adam Proń, dyrektor Departamentu Bankowości Osobistej Raiffeisen Bank Polska Partnerem publikacji jest Project Manager: Tymoteusz Nowak Redakcja: Piotr Warsza Opracowanie graficzne: Graphics & Design Studio, Michał Ziółkowski Zdjęcia: istockphoto.com, Fourtka s.c. Nakład: kopii Adres: Mediaplanet Publishing House Sp. Z o.o. ul.marszałkowska 58, lok.3, Warszawa Mediaplanet jest wiodącym domem wydawniczym na rynku europejskim. Specjalizujemy się w tworzeniu wysokiej jakości publikacji tematycznych w prasie codziennej, online oraz broadcast. Aby uzyskać więcej informacji na temat naszych publikacji, prosimy o kontakt: , Katarzyna Jasińska, Country Manager, katarzyna.jasinska@mediaplanet.com, Mediaplanet nie ponosi odpowiedzialności za treść reklam.

3 NIEZALEŻNY DODATEK TEMATYCZNY DYSTRYBUOWANY WRAZ Z DZIENNIKIEM GAZETĄ PRAWNĄ F3 PraWDziWe DoraDztWo finansowe Katarzyna Przedborska, Prawdziwy Doradca Finansowy, Profi Finance Niewielu z nas wie, że oszczędzanie w bankach to tylko jedna z wielu możliwości. Do tego wcale nie jest najbardziej efektywna. Jeszcze niedawno świat najbardziej wyszukanych rozwiązań finansowych dostępny był wyłącznie dla wybranych, najbogatszych inwestorów. Kto z nas wiedział, że możemy osiągać stopę zwrotu nawet 15 20% rocznie i to przy zachowaniu dużego bezpieczeństwa inwestycji? Jest to przecież kilka razy więcej niż w banku na lokacie. Możliwości jest naprawdę wiele. Bardzo popularnymi rozwiązaniami są tzw. ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe. Dzięki nim inwestor może ominąć podatek Belki, a jednocześnie doskonale zabezpieczyć swoją przyszłość. Szczególnym zainteresowaniem cieszy się także inwestycja w złoto, nie tylko z uwagi na jej bezpieczeństwo, ale przede wszystkim na przewidziany wzrostu ceny tego kruszcu (nawet o kilkaset procent w ciągu kilku lat). Ciekawą ofertą jest inwestycja w diamenty, których ceny od lat tylko Wypowiada się Michał Glinka, dyrektor Departamentu Produktów i Usług Bankowości Detalicznej w Banku BGŻ, W trudnych czasach weryfikujemy swoje podejście do lokowania oszczędności. Nie chodzi tu wyłącznie o powrót do inwestowania w złoto, lecz także o inne tradycyjne formy oszczędzania. W ostatnim roku zwiększone zainteresowanie lokatami terminowymi wspomagała też wyjątkowo agresywna rywalizacja banków oraz podniesienie maksymalnej kwoty depozytu gwarantowanej przez BFG. W ostatnich miesiącach co prawda sytuacja nieco się uspokoiła walka na depozyty wzrastają i wiele wskazuje na to, że tak też będzie w przyszłości. Te zaawansowane rozwiązania są dostępne dla każdego, dzięki pracy niezależnych instytucji doradztwa finansowego. Wiedza i doświadczenie licencjonowanych doradców pozwalają Klientom wykorzystać ogromny potencjał rynków kapitałowych do realizowania swoich planów, takich jak zapewnienie dostatku sobie i swojej rodzinie, dobrobyt na emeryturze czy przekazania majątku najbliższym. Nie potrzeba do tego znacznych nakładów finansowych. Ten, kto zdecyduje się odkładać co miesiąc kilkaset złotych, może za kilkanaście lat uzyskać nawet kilka milionów. Spotkanie z prawdziwym doradcą finansowym to duża wygoda ponieważ odbywa się w miejscu i czasie wskazanym przez Klienta. Rozmowa ta pozwala na przeprowadzanie wnikliwej analizy sytuacji finansowej inwestora, jego potrzeb i celów zawodowych. Następnie doradca zaoferuje najbardziej zyskowne i najkorzystniejsze dla Klienta rozwiązania. Są one wybrane z pełnej oferty produktów finansowych na rynku. Dodatkowym atutem jest fakt, że prawdziwy doradca finansowy posiada wiedzę, dzięki której może sprawdzić, czy optymalne są rozwiązania finansowe, które Klient posiada obecnie. Jeśli nie, to zaproponuje te najkorzystniejsze. przycichła, lecz realne stopy zwrotu mogą rosnąć. Warto zatem na spokojnie rozważyć, jaka forma oszczędzania jest najlepiej dopasowana do naszych potrzeb, biorąc pod uwagę okres i cel oszczędzania oraz akceptowalny poziom ryzyka. Jeżeli priorytetem jest pełna znajomość zysków, jaki przyniesie dana forma lokowania, należy zdecydować się na tradycyjne lokaty o stałym oprocentowaniu. I to niekoniecznie na krótkoterminowe z wciąż bardzo atrakcyjnym oprocentowaniem, dochodzącym do 6 7%. Warto rozważyć lokaty długoterminowe, które w ostatecznym rozrachunku mogą być bardziej korzystne. Trzeba pamiętać, że atrakcyjniejsze od standardowych lokaty promocyjne 1 lub 3-miesięczne są nieodnawialne i ich kolejne edycje będą najprawdopodobniej mniej korzystne cenowo. Oszczędzanie Banki zachęcają nas różnymi sposobami do powierzenia im pieniędzy. Wielu z nas się na to decyduje. Zwłaszcza, że ostatnie lata sprzyjają mniej agresywnym metodom oszczędzania. Jednak minęły już czasy, gdy w bankach królowały lokaty. Równie popularne stają się tzw. polisolokaty i konta oszczędnościowe. Co wybrać? Odpowiedź nie jest prosta. Każdy sposób na oszczędzanie jest dobry, o ile postępujemy rozważnie, dobierając produkt do naszych potrzeb i możliwości. Zacznijmy od tradycyjnej lokaty. Z żalem możemy wspominać ostatnią zimę, gdy oprocentowanie depozytów przekraczało 10 procent w skali roku. Oznacza to, że ten, kto zaniósł wtedy do banku 10 tysięcy złotych otrzyma już za kilka miesięcy, po odliczeniu tzw. podatku Belki, 810 złotych. Jednak stawki nie spadły na tyle, aby mieli wygrać zwolennicy trzymania oszczędności pod materacem. Najlepsze oferty na rynku przekraczają obecnie 6 proc. Oznacza to, że jeśli dziś założymy roczną lokatę to za 12 miesięcy to otrzymamy na czysto ponad 500 złotych premii. Porównywalną sumę możemy wycisnąć z tzw. polisolokat. Jest to produkt przypominający tradycyjną lokatę, ale opakowany w ubezpieczenie. Wszystko po to, aby ominąć podatek Belki. Dzięki temu cały zysk idzie do naszej kieszeni. Najlepsze na rynku polisolokaty odpowiadają tradycyjnym lokatom o oprocentowaniu przekraczającym 6 proc. Produkt ten ma dodatkową zaletę. W przypadku śmierci posiadacza polisolokaty wskazanej osobie wypłaca się zgromadzoną kwotę wraz z należnym oprocentowaniem. Osoby podchodzące nieufnie do świata finansów powinny zwrócić uwagę na wadę tego produktu. Jeśli instytucja, z którą podpisaliśmy umowę polisolokaty zbankrutuje to mamy gwarantowaną wypłatę jedynie połowy środków. W przypadku innych bankowych produktów ochronie podlegają wszystkie zgromadzone środki do równowartości 50 tysięcy euro. Przebojem rynku bankowego stają się powoli konta oszczędnościowe. Łączą one najlepsze cechy zwykłego rachunku i lokaty podkreślają ich zwolennicy. Mamy bowiem dostęp do naszych środków, a oprocentowanie pozostaje na przyzwoitym poziomie. Z konta należy jednak korzystać rozważnie. Nieprzemyślany ruch może sprawić, że zamiast cieszyć się odsetkami, będziemy martwić się wyższymi od nich prowizjami. Klientów przyciąga na pewno oprocentowanie kont oszczędnościowych. Trzeba jednak podkreślić, że oprocentowanie przez dany okres lokat zwykle jest stałe, a kont może się zmienić. Choć Rada Polityki Pieniężnej zakończyła już serię obniżek stóp to wiele wskazuje na to, że oprocentowanie wszystkich produktów depozytowych oferowanych przez banki będzie jeszcze spadało. Czyli zamrażając środki na lokacie rocznej o stałym oprocentowaniu wiemy ile otrzymamy premii w przyszłości, a przy koncie oszczędnościowym nie, gdyż jego oprocentowanie może się zmienić. Po założeniu w banku konta oszczędnościowego i wpłaceniu określonej sumy możemy tylko czekać na dopisywane regularnie (najczęściej raz w miesiącu) odsetki. Jeżeli jednak potrzebujemy gotówki, możemy całość lub część kwoty wypłacić. W większości przypadków jest to operacja bezpłatna. Ograniczeniem jest jednak liczba tych operacji. Musi nam wystarczyć jedna wypłata w miesiącu. Kolejne będą nas kosztować od 5 do 10 złotych. Na co jeszcze warto zwrócić uwagę? Banki chwalą się w reklamach wysokością oprocentowania konta. Przed podjęciem decyzji należy przeczytać to, co jest napisane małym drukiem. Wtedy dowiemy się, że oprocentowanie jest progresywne. Tym wyższe, im więcej środków powierzymy bankowi. I tak bijące po oczach np. 7 proc. dotyczy tylko kwot wyższych niż kilkadziesiąt tysięcy złotych, a tyle pieniędzy mało kto gromadzi na koncie oszczędnościowym. Trzeba więc uważać, by nie dać się złapać na ten chwyt marketingowy. To, że czasem trzeba bawić się z bankiem w kotka i myszkę nie powinno zniechęcać do oszczędzania. Warto jest jednak śledzić rynek, znać najnowsze oferty. Taka wiedza może tylko zaprocentować na koncie lub lokacie. Piotr Warsza Kontomierz.pl zarządzanie finansami generacji Internetu ile razy patrząc na saldo rachunku bankowego zadawałeś sobie pytanie Gdzie się podziały moje pieniądze? No właśnie. Pieniądze mają to do siebie, że w codziennym życiu wyciekają nam w sposób niekontrolowany przez palce. Na szczęście pojawił się sposób, aby nad nimi zapanować. Kontomierz.pl jest nowoczesnym serwisem internetowym, który ułatwia się automatycznie przypisać transakcje do wskazanych rachunków bankowych, postara prowadzenie osobistego budżetu. Dzięki kategorii a następnie przygotuje na ich podstawie przejrzysty raport o stanie naszych funkcjom automatycznego importu historii operacji bankowych czy automatycznej kategoryzacji wydatku, żmudne i pracochłonne sprawdzić jaki jest ogólny stan naszych finan- finansów. Możemy dzięki temu natychmiast do tej pory czynności wprowadzania wydatków i przychodów sprowadzone są do To nie wszystko, twórcy kontomierza przysów i na co wydajemy najwięcej pieniędzy. minimum. gotowali szereg dodatkowych narzędzi wspomagających nasze zarządzanie finansami. Kiedyś wszystko było prostsze pensja była wypłacana w gotówce, a do prowadzenia Możemy zdefiniować miesięczne budżety dla finansów domowych wystarczył zeszyt poszczególnych kategorii, a kontomierz będzie na bieżąco pilnował tempa wydawania i długopis. Na zorientowanie się w aktualnej sytuacji finansowej wystarczył rzut oka do pieniędzy na tą kategorię w danym miesiącu. portfela. Obecnie jeśli posiadamy kilka kont Dla transakcji gotówkowych przygotowano w różnych bankach, karty płatnicze i inne dodatkowe konto portfel, w którym możemy prowadzić wydatki nieobjęte wyciągami instrumenty finansowe, systematyczne prowadzenie, zarządzanie osobistym budżetem bankowymi. W kolejnej zakładce, kontomierz zanalizuje aktualne oprocentowanie może być nie lada wyzwaniem. I tu z pomocą przychodzi nowoczesna technologia serwis naszych rachunków i zaproponuje lepiej kontomierz.pl. oprocentowane alternatywy. Po zarejestrowaniu, serwis szybko zaimportuje historię wydatków i przychodów ze Taka aplikacja musi spełniać najwyższe Co z bezpieczeństwem naszych danych? standardy bezpieczeństwa. Kontomierz potrafi w pełni automatycznie zaimportować historię rachunków, ale nigdy nie poznaje ani nie przechowuje loginu i hasła bankowego. Hasła i kody dostępu nie są przekazywane na serwer kontomierza i pozostają w aplikacji na komputerze użytkownika, a wszystkie operacje związane z połączeniem się ze stroną banku i importem danych są realizowane w bezpiecznym protokole HTTPS. Dodatkowo wszystkie dane wrażliwe w wyciągach: numery kont, nazwiska, adresy są usuwane przed przesłaniem do analizy. Dla osób, które obawiają się podawać w aplikacji danych dostępowych do wyciągów bankowych, przygotowana została alternatywa ręczne wczytywanie plików wyciągów wystawianych przez banki. Aktualnie aplikacja odczytuje dane z 17 najpopularniejszych banków w Polsce. Kontomierz.pl został okrzyknięty przez prasę branżową i blogerów, za najlepszą aplikację tego typu w Polsce. Jest polecana każdemu, kto pragnie lepiej kontrolować finanse domowe lub wybierać najkorzystniejsze lokaty bankowe.

4 F4 NIEZALEŻNY DODATEK TEMATYCZNY DYSTRYBUOWANY WRAZ Z DziennikIEM GazetĄ PrawnĄ Nie tylko ubezpieczenia Piotr Świercz, Partner Zarządzający, Profi Finance Ubezpieczenia, to nie tylko forma zabezpieczenia się przed niespodziewanymi wypadkami. Coraz większą rolę na rynku ubezpieczeń odgrywają produkty inwestycyjne rozwiązania prawne pozwalające uniknąć płacenia tzw. podatku Belki oferujące bardzo wysoką stopę zwrotu (nawet 20% rocznie). Sprawia to, iż produkty te są wprost idealne dla osób chcących zadbać o swoją przyszłość zbudować potrzebny kapitał, zrealizować marzenia. Z podobnych rozwiązań korzystają także firmy pracodawcy chcący wyróżnić najlepszych pracowników. W Europie Zachodniej zakup programu inwestycyjnego czy emerytalnego dla pracownika jest czymś zupełnie naturalnym. W Polsce właśnie pojawiają się podobne, korzystne możliwości. Do dyspozycji są między innymi ubezpieczenia grupowe, plany emerytalne, programy inwestycyjne, ale także nieubezpieczeniowe rozwiązania, dzięki którym taki pracodawca jawi się jako firma przyjazna pracownikom. Rezultat: niższa rotacja wśród załogi, wydajniejsza praca, zwiększona motywacja, rosnący prestiż firmy. Nie zapominajmy także o korzyściach podatkowych, dzięki którym niskim kosztem otrzymujemy wysoką wartość dodaną. Powyższe rozwiązania dostępne są dzięki instytucjom doradztwa finansowego, takim jak nasza firma. Niezwykle istotne jest aby instytucja doradztwa finansowego była niezależna, obiektywna oraz etyczna. Tylko wtedy Klient otrzyma usługę w pełni dopasowaną do jego faktycznych potrzeb i oczekiwań. Niestety o takie firmy jest coraz trudniej. Obecna sytuacja rynkowa sprzyja pracodawcom, którzy chcą bardzo korzystnie nabyć atrakcyjne usługi. Są to np. plany emerytalne dla pracowników lub bogate, szyte na miarę abonamenty medyczne dostępne w cenie już od kilkunastu złotych. Taka inwestycja zwraca się bardzo szybko. Jak to zrobić? To proste! Wystarczy umówić się z prawdziwym doradcą finansowym na niezobowiązujące spotkanie. Spotkanie z doradcą i wybranie produktu inwestycyjnego wiąże się niewątpliwie z korzyściami długofalowymi. Jednak firma pomyślała też o atrybutach inwestora. Każdy klient, który rozpocznie regularne oszczędzanie, otrzyma nagrodę. Może być nią np. elegancji portfel czy pióro marki Parker lub Waterman. Misją firmy Profi Finance jest świadczyć nową jakość usług finansowych klientom indywidualnym oraz przedsiębiorstwom. Jakość ta opiera się na rzetelnym i profesjonalnym doborze produktów finansowych zgodnych z faktycznymi oczekiwaniami i potrzebami naszych Klientów, a więc stanowi Prawdziwe Doradztwo Finansowe. Kadra zarządzająca Profi Finance składa się z osób, których kariery są związanie z doradztwem finansowym w Polsce, jak i na świecie. Celem firmy jest zbudowanie w ciągu roku sieci dystrybucyjnej liczącej 200 aktywnie działających doradców finansowych w 20 miastach w Polsce. kontakt@profi-finance.pl, CZY MAMY kryzys? Andrzej Topiński, Główny Ekonomista Biura Informacji Kredytowej S.A. Z tego dodatku wynika, że kryzys nie dotarł do naszych portfeli. Zawarte tu rady dotyczące lokat bankowych, kart kredytowych, produktów ubezpieczeniowych w ogóle pomijają możliwość, że nasze portfele wskutek kryzysu schudną. Ekonomiści spierają się czy mamy recesję, spowolnienie gospodarcze czy kryzys ale w każdym z tych przypadków mamy do czynienia z narastaniem w gospodarce, a także w naszych budżetach domowych elementu niepewności co do przyszłości. Czy w tych warunkach należy oszczędzać? Czy też ograniczać wydatki odkładając na czarną godzinę, a jeśli tak to gdzie odkładać? No bo jeśli w gospodarce będzie źle to na ryzykownych inwestycjach (tych bardziej dochodowych) można stracić. Ale można też w czarne scenariusze nie wierzyć, uważać że nawet jeśli jest kryzys, to nas nie dotknie. Wtedy słusznym jest lokowanie tam gdzie najlepiej płacą i zabawianie się grą z fiskusem w kotka i myszkę wokół podatku Belki. Wypada sobie życzyć, aby optymiści mieli rację. Ponad połowa pytanych przed kilkoma miesiącami przedsiębiorców uważała, ze kryzysu nie ma, co najwyżej spowolnienie gospodarcze. Oby mieli rację. Jak się ubezpieczyć? Sposobów na zakup polisy jest bardzo wiele. określić sumę ubezpieczenia i zdecydować Tradycjonalista powie, że wystarczy wybrać się do oddziału wybranego towarzystwa. assistance, ubezpieczenie bagażu czy odpowie- się, bądź nie, na dodatkowe opcje np. pakiet Osoba, która nie boi się nowinek, rozważy dzialności cywilnej. Podobnie jest przy zakupie zakup przez internet lub telefon. Jeszcze inni ubezpieczenia komunikacyjnego. Składkę zadzwonią do zaprzyjaźnionego agenta ubezpieczeniowego i umówią się z nim w dogodnych dotyczących pojazdu i właściciela. można wyliczyć już po określeniu kilku danym miejscu i czasie. Na tym nie koniec. Właśnie z racji tej łatwości określenia naszych Ubezpieczyć możemy się też przy okazji. Na potrzeb nie ma przeszkód, aby kupić tego rodzaju ubezpieczenia przez internet czy nawet przykład otwierając rachunek bankowy, do którego dodawana jest polisa. przy okazji nabywania innego produktu. Więcej Jaki sposób jest, więc najlepszy? Nie ma prostej uwagi wymaga np. zakup ubezpieczenia na życie. W tym przypadku niezbędne jest spotkanie odpowiedzi na pytanie. Wiele zależy od rodzaju ubezpieczenia, naszych potrzeb i upodobań. z agentem, który przeanalizuje nasze możliwości i potrzeby, aby potem przedstawić ofertę. Na przykład polisę turystyczną, dzięki której będziemy chronieni podczas wyjazdu możemy Decyzja wiąże się z płaceniem składek przez kupić już po krótkim zastanowieniu. Wystarczy wiele lat, więc pośpiech nie jest wskazany. reklama

5 NIEZALEŻNY DODATEK TEMATYCZNY DYSTRYBUOWANY WRAZ Z DziennikIEM GazetĄ PrawnĄ F5 Mocna jak skała Wywiad z Beatą Andruszkiewicz, prezesem zarządu Pramerica Życie TUiR SA Beata Andruszkiewicz, prezes zarządu Pramerica Życie TUiR SA W drugim kwartale tego roku Pramerica odnotowała 30 proc. wzrost sprzedaży, porównując rok do roku, przypis składki brutto. To bardzo dobry wynik na tle rynku. Jednak odnotowali państwo ujemny wyniki finansowy, na czysto stracili państwo ponad 2,5 miliona zł. Jesteśmy jedną z niewielu firm, które mogą poszczycić się takim wzrostem sprzedaży w sektorze ubezpieczeń indywidualnych. Nie jest to dla nas zaskoczeniem. Rozwijamy się spokojnie, ale systematycznie. Mnie ten wynik bardzo zadawala, przewiduje, że w kolejnych latach będzie podobnie. Bez względu na to, czy będzie koniunktura czy dekoniunktura. Owszem odnotowaliśmy ujemny wynik finansowy, ale jest to związane z naszymi bardzo wysokimi nakładami inwestycyjnymi. Zbudowaliśmy dział ubezpieczeń grupowych, a także otworzyliśmy dwa nowe oddziały w Polsce. To świadczy o sile finansowej naszej spółki. Nic złego się nie dzieje. Nasz właściciel, Prudential Financial*, jest nastawiony na zbudowanie w Polsce właściwej infrastruktury, a nie szybkie zyski. Z optymizmem patrzymy na przyszłość naszej firmy! Od dziesięciu lat Pramerica sprzedaje indywidualne ubezpieczenia na życie. Skąd decyzja o wejściu w ubezpieczenia grupowe? Polski rynek jest podzielony właśnie na te dwa sektory. Większość towarzystw jest obecnych zarówno w ubezpieczeniach grupowych, jak i indywidualnych. Jest to właściwa strategia. Choć naszą domeną pozostaną ubezpieczenia indywidualne, to chcemy wyspecjalizować się również w grupowych. To też jest odpowiedź na potrzeby rynku. Wśród naszych klientów jest wielu prezesów czy właścicieli firm. Oni od dawna pytają się o ubezpieczenia grupowe dla swoich pracowników. Teraz mamy dla nich kompleksową ofertę. Czy jest w Polsce wystarczający rynek na takie ubezpieczenia? Nie jesteśmy przecież zbyt bogatym społeczeństwem. Polskie społeczeństwo jest przyzwyczajone do opieki państwa. Jednak systemy socjalne się kurczą, a potrzeby ubezpieczeniowe rosną. Zabezpieczenia potrzebuje np. rodzina, gdy jedyny jej żywiciel utraci czasowo lub trwale zdolność do pracy. Osobę, nawet dobrze zarabiającą, czeka emerytura znacznie niższa niż dotychczasowe dochody. Jednak dzięki ubezpieczeniu utrzyma ona podobny poziom życia. Problemem jest wciąż niewystarczająca świadomość społeczeństwa. Polacy nie wiedzą, co jest im naprawdę potrzebne, czyli jaki produkt ubezpieczeniowy kupić, aby się dobrze zabezpieczyć. Jak Pani ocenia niewielki udział towarzystwa Pramerica w rynku? Naszą strategią jest bycie najlepszym w tym, co robimy, a nie silne zwiększanie udziału w rynku. Jednak, jeśli wyodrębnimy z niego towarzystwa, które specjalizują się w ochronnych ubezpieczeniach na życie ze składką regularną to plasujemy się dużo wyżej. Zaznaczam, że udział w rynku ubezpieczeń mierzony przypisem składki, nie mówi nic. Trudno jest przecież porównywać nas z towarzystwami oferującymi polisolokaty, które w istocie nie są ubezpieczeniami. Jednak jestem przekonana, że Pramerica stanie się w ciągu pięciu lat znaczącą spółką na rynku, dużo bardziej widoczną niż teraz. Zatrudniają państwo niewiele ponad 200 osób. Na tle rynku jest to bardzo mało. Czy to wystarczy, aby stać się znaczącą, widoczną spółką? Taka jest nasza strategia. Budujemy grupę zawodowych agentów ubezpieczeniowych. To nie jest to łatwe. Zwiększamy zatrudnienie o ok. 10 proc. każdego roku. Nie chcemy armii nowych pracowników, gdyż zależy nam na właściwym ich przygotowaniu. Nie myślą państwo o innych kanałach dystrybucji np. sprzedaż przez internet czy telefon? Nie, gdyż, naszym zdaniem, ubezpieczenia na życie nie można tak sprzedawać. Nasze produkty są szyte na miarę. Trzeba dobrze poznać klienta, dostosować ubezpieczenie do jego potrzeb i możliwości. Ten zawód ma jednak niską renomę w naszym kraju. Agent kojarzy się ze sprzedawcą, a nie ekspertem. Tak i to jest wyzwanie dla nas i dla naszych agentów ubezpieczeniowych. Właśnie z powodu niskiej renomy osoby mające świetne przygotowanie nie chcą pracować w tym zawodzie. Jednak wszystko jest kwestią podejścia. Wśród wykonujących prestiżowe zawody, znajdziemy złych pracowników. My rekrutujemy osoby z różnych branż i kształcimy ich na znakomitych doradców ubezpieczeniowych. Pramerica, według badania firmy doradczej Hewitt Associates, znalazła się w tym roku, i to nie pierwszy raz, w gronie najlepszych pracodawców. Czemu zawdzięczają państwo ten sukces? To kwestia właściwej kultury organizacji. Dbamy o ludzi. Nie tylko dobrze im płacimy, ale pamiętamy o opiece socjalnej. Pielęgnujemy właściwe relacje w firmie, zwłaszcza między zarządem, a pracownikami. To procentuje lepszym wykonywaniem obowiązków. Są państwo obecni na rynku od 10 lat. Jak przez ten czas zmienił się rynek? Klienci są dużo bardziej wymagający. Chcą wiedzieć i rozumieć, co kupują. Cieszymy się z tego, gdyż właśnie na to stawiamy. W tej sytuacji dyskwalifikowana jest zła konkurencja, firmy, które sprzedają pobieżnie. Co czeka rynek i Pani firmę w przyszłości? Nie boimy się zmian w sytuacji gospodarczej, bo robimy swoje. Dlatego w czasach wysokiej koniunktury możemy rosnąć wolniej niż inne spółki. Natomiast np.: w dekoniunkturze to my okazaliśmy się w czołówce. Niezależnie od rynkowej koniunktury bądź dekoniunktury my skupiamy się na zaspokajaniu potrzeb naszych Klientów. Myślę, że ubezpieczenia na życie będą zyskiwały na znaczeniu. Przyszłość przed nami. * Prudential Financial, Inc. to spółka zarejestrowana na terenie Stanów Zjednoczonych, w żaden sposób nie powiązana z Prudential plc, spółką zarejestrowaną w Zjednoczonym Królestwie reklama Jan Grzegorz Prądzyński Prezes Zarządu Polskiej Izby Ubezpieczeń Ubezpieczenie można jednym zdaniem opisać jako kupowanie przez klienta spokojnego snu. Klient, który zdecydował się na polisę ma pewność, że w razie nieszczęśliwego zdarzenia otrzyma odszkodowanie, rekompensujące poniesione przez niego straty. W Polsce najpopularniejszymi polisami są ubezpieczenia komunikacyjne, ale form ubezpieczania się jest oczywiście znacznie więcej. W ciągu ostatnich kilku lat obserwujemy w naszym kraju ogromny wzrost popularności polis na życie. Dziś są one produktem nie tylko zapewniającym odszkodowanie rodzinie w przypadku śmierci ubezpieczonego, ale także instrumentem, dzięki któremu mamy możliwość oszczędzania na przyszłą emeryturę. Zmienia się także rola samych towarzystw. Jeszcze kilka lat temu zakłady ubezpieczeń postrzegano jako firmy, których rolą jest wyłącznie wypłacanie odszkodowania. Dziś towarzystwa to całodobowe centra informacji dla klienta i szeroki zakres usług assistance. Ubezpieczenia to także niezwykle ważny element gospodarki. Składka ubezpieczeniowa to ok. 5 proc. polskiego PKB. Trwający od wielu miesięcy kryzys sprawia, że branża ubezpieczeniowa nabiera szczególnego znaczenia. Ludzie przykładają bowiem dużo większą wagę do ochrony najcenniejszych wartości i dóbr życia, zdrowia czy majątku. Towarzystwa ubezpieczeniowe działają właśnie po to, by takie potrzeby klientów zaspokajać. CSR w instytucjach finansowych Wolontariat pracowniczy to podejmowanie przez daną firmę działania na rzecz określonej społeczności czy organizacji. Idea ta znana jest w krajach rozwiniętych od wielu lat. Wolontariat pracowniczy funkcjonuje przede wszystkim w firmach z kapitałem zagranicznym. Jednak rośnie zainteresowanie także wśród polskich podmiotów mówi prezes zarządu Forum Odpowiedzialnego Biznesu Mirella Panek-Owsiańska. Wolontariat pracowniczy przyjmuje bardzo różne formy. Mogą to być np. prace remontowe w ośrodku opiekuńczym, zbiórka żywności w sklepach, ale też np. prowadzenie szkoleń. Z racji szerokiego wyboru zajęć wolontariat pracowniczy jest nie tylko sposobem na integrację załogi, ale daje możliwość rozwoju swoich umiejętności. Z tego powodu wprowadzanie tej idei w firmie spotyka się z uznaniem zatrudnionych. Wiele osób już na rozmowach rekrutacyjnych pyta przyszłych pracodawców o możliwości wolontariatu dodaje Mirella Panek-Owsiańska. Ubezpieczyciel Pramerica jest obecny na polskim rynku od dziesięciu lat. Od tylu też lat firma organizuje dni wolontariusza. Jest więc w naszym kraju jednym z prekursorów tej formy pomocy. Jej pracownicy, niezależnie od pełnionych funkcji, udają się raz w roku do domów dziecka, ośrodków pomocy i innych miejsc, gdzie są potrzebni. Zaprzyjaźniliśmy się z pracownikami firmy Pramerica, którzy corocznie wykonują konkretne prace na rzecz naszych podopiecznych. Dodatkowa korzyść to przekazywanie fundacji procenta podatku, co czyni wielu z nich mówi prezes Fundacji Pomocy Dzieciom z Chorobą Nowotworową Daniela Mroczek.

6 F6 NIEZALEŻNY DODATEK TEMATYCZNY DYSTRYBUOWANY WRAZ Z DziennikIEM GazetĄ PrawnĄ Recepta na bezpieczny portfel Wywiad z Maciejem Brysławskim, wiceprezesem Superfund TFI SA Maciej Brysławski, wiceprezes Superfund TFI SA Jak ocenia Pan pozytywne sygnały dobiegające w ostatnim czasie z rynku? Ożywienie indeksów giełdowych, zaobserwowane w tym roku, może a nawet powinno - być światełkiem w tunelu. Pamiętajmy jednak, żeby kolejny raz nie wpaść w sidła nieprzemyślanych i niezdywersyfikowanych inwestycji, gdyż nie wiadomo, kiedy przyjdzie bessa, przeceniająca głęboko nasze portfele. Co doradziłby Pan tym, którzy zastanawiają się, czy i w co zainwestować lub co zrobić z inwestycjami, które poczynili wcześniej? Ważne, aby zoptymalizować portfel, minimalizując ryzyko, przy równoczesnym zwiększaniu stopy zwrotu. Jeżeli straciliśmy na skutek kryzysu, wyciągając wnioski, warto zadać sobie pytanie, jak zabezpieczyć swoje oszczędności przed kolejnym kryzysem. Jak to uczynić? Gdzie szukać odpowiedzi? Każdy logicznie myślący inwestor, dąży do stworzenia swojego portfela tak, aby nie narażając swoich pieniędzy na duże ryzyko, osiągać jak najwyższe zyski. Pomocna w tym powinna być nowoczesna teoria portfelowa, za którą amerykański uczony prof. Harry Markowitz otrzymał w 1990 r. Nagrodę Nobla. Głównym założeniem tej teorii jest teza, że inwestowanie w instrumenty finansowe nieskorelowane ze sobą, prowadzi do obniżenia ryzyka przy jednoczesnej optymalizacji stopy zwrotu. Jak to osiągnąć w praktyce? Możliwość takich inwestycji dają nam fundusze managed futures. Fundusze tego typu, to swoista klasa aktywów, nieskorelowana z tradycyjnym inwestowaniem w akcje, czy obligacje, różniąca się znacznie od tradycyjnych funduszy. Obecnie na polskim rynku jedynym towarzystwem funduszy inwestycyjnych, oferującym fundusze managed futures jest Superfund TFI. Jakie są więc zasadnicze cechy, wyróżniające managed futures na tle klasycznych funduszy? Większość funduszy inwestycyjnych zarabia przede wszystkim na rynkach rosnących, głównie na akcyjnych. Zasadniczą cechą funduszy Superfund, zgoła inną od pozostałych TFI, jest możliwość wykorzystywania zarówno długich jak i krótkich pozycji, czyli zarabiania również na spadkach, kiedy rynki akcji tracą. Fundusze managed futures Superfund inwestują w wystandaryzowane kontrakty terminowe futures na wielu rynkach towarowych oraz finansowych, stosując zasadę dywersyfikacji. Obecność na ponad stu rynkach na całym świecie w ośmiu klasach aktywów (indeksy akcyjne, obligacje, waluty, stopy procentowe, metale, surowce energetyczne, zboża, rynki rolne) daje pełen zakres dywersyfikacji. Liczy się tylko jak najwyższa bezwzględna stopa zwrotu, czyli jak najlepszy wynik funduszu powyżej zera. Również bardzo istotnym czynnikiem sukcesu funduszy managed futures jest stosowanie w inwestycjach automatycznych systemów transakcyjnych. Zarządzanie aktywami odbywa się poprzez w pełni zautomatyzowany system komputerowy, który na podstawie analizy technicznej podejmuje decyzje inwestycyjne, pozbawione emocji takich jak chciwość, czy strach. Pozwala to w pełni wykorzystywać pojawiające się trendy, co ważne, zarówno na rynku byka jak i niedźwiedzia. W jaki sposób inwestor powinien zbudować swój portfel, aby była to efektywna inwestycja? Zgodnie z nowoczesną teorią portfelową prof. Harrego Markowitza, dodając fundusze managed futures już na poziomie 20 proc. wartości portfela, możemy zaobserwować znaczną poprawę stopy zwrotu, przy jednoczesnym zmniejszeniu ryzyka. Doskonale obrazuje to przykład, jaki wpływ na wartość portfela składajacego się z akcji (na przykładzie indeksu WIG20) będzie miało dodanie 50 proc. inwestycji w fundusz typu managed futures. W naszym przykładzie dodajemy 50 proc. funduszu Superfund Q-AG (odpowiadający bazowej strategii Superfund TFI). Wykres (zaczyna się w marcu 1996 r. od początku istnienia Superfund Q-AG) doskonale oddaje różnicę wypracowywania zysku dla swoich klientów. Na przestrzeni ponad trzynastu lat widać, że WIG 20, podobnie jak pozostałe światowe indeksy giełdowe, nie radzi sobie w sytuacjach kryzysowych. Dlatego też WIG 20 zdołał zarobić w tym okresie tylko 90 proc., podczas gdy Superfund Q-AG w tym samym czasie przyniósł astronomiczny zysk na poziomie 566 proc. Gdyby inwestorzy do swojego portfela z WIG 20 dodali 50 proc. managed futures, uzyskaliby zysk na poziomie 325 proc., chroniąc ich inwestycje podczas zawirowań na rynkach finansowych. Powyższy przykład jest praktycznym potwierdzeniem teorii noblisty prof. Harrego Markowitza i doskonale argumentuje potrzebę efektywnej dywersyfikacji inwestycji w produkty ze sobą nieskorelowane. Od: Początek 3/1996 Do: Koniec 8/2009 Superfund Q-AG WIG20 (Index) Sum 50,00% 50,00% Całowita stopa zwrotu +566,81 +90, ,29 Średnia roczna stopa zwrotu +15,10 +4,87 +11,33 Maksymanly spadek -27,61-64,51-22,81 Odchylenie standardowe p.a. 23,38 29,,49 19,66 Wskaźnik Sharpe a (0%) +0,65 +0,17 +0,58 Korelacja 1,00-0,09 0,82 Źródło: TeleTrader Nadchodzą złote czasy Doświadczenia wielu pokoleń inwestorów w 2009 roku (Ford Mondeo). Jego wartość pokazują, że złoto to nie tylko stabilna w złocie pozostała niezmieniona 42,5 uncji inwestycja, ale przede wszystkim skuteczna za sztukę. ochrona na czas kryzysów. Dzięki ujemnej korelacji z rynkiem akcji, pozwala efektywnie Inwestorzy instytucjonalni wkraczają zabezpieczyć kapitał przed spadkami indeksów do gry giełdowych. Przykłady można mnożyć. Rok Nie ulega wątpliwości, że złoto stało się hitem 1997: przez Daleki Wschód przetacza się tak inwestycyjnym ostatniego sezonu. Pokaźnego zwany kryzys azjatycki, lokalne rynki akcji trendu wzrostowego nie przeoczyli inwestorzy tracą po kilkadziesiąt procent, a cena złota instytucjonalni, którzy od kilku lat inwestują w miejscowej walucie w ciągu pół roku wzrasta w błyszczący kruszec na potęgę. Według ra- z do niemal tajskich bahtów portów serwisu gold.org, udział popytu gene- za tonę. Nie inaczej działo się podczas kryzysu rowanego przez inwestorów wzrósł z 19 proc. rosyjskiego w 1998 r., czy meksykańskiego w 2007 roku do 47 proc. w pierwszej połowie w 1995 r. Nawet 11. września 2001 roku, Zmiana w strukturze popytu dokonała gdy po zamachach na WTC indeksy akcyjne się między innymi dzięki nowemu graczowi w USA traciły 9 proc., ceny złota poszybowały na rynku Exchange Traded Funds. ETF w górę o prawie 7 proc. Wprawdzie zabezpieczenie to notowane na rynkach jednostki funduszy przed perturbacjami na rynkach finan- otwartych, których portfele zwykle naśladują sowych to ważna zaleta, jednak inwestorzy określone benchmarki w tym przypadku ceny kochają złoto przede wszystkim za ochronę złota. Jeszcze w 2003 ETF produkowały tylko przed inflacją. Podczas gdy światowe waluty około 1,5 proc. światowego popytu. Obecnie nieustannie tracą na wartości, siła nabywcza wartość ta urosła do niemal 30 proc. złota pozostaje stabilna. Według szacunków, Co czyni inwestorów instytucjonalnych tak w ciągu ostatnich 40 lat siła nabywcza dolara optymistycznymi? Ceny dóbr w gospodarce skurczyła się o około 80 proc., a tymczasem rynkowej to wypadkowa gry dwóch czynników koszyk dóbr, które jesteśmy w stanie kupić popytu i podaży. W przypadku złota za uncję złota wzrósł pięciokrotnie. Dość oba zdają się sprzyjać wzrostom. Wyczerpujące powiedzieć, że cena typowego samochodu się zasoby i problemy wewnętrzne w Forda w USA wzrosła z 850 dolarów w 1908 krajach Afryki, która była do tej pory jednym roku (Ford Tin Lizzy) do dolarów z największych producentów złota, sprawiły że wydobycie tego kruszcu w ostatnich latach zmalało (obecnie największym producentem złota są Chiny). Ze względu na wyczerpywanie się zasobów naziemnych, koszty jego wydobycia wciąż wzrastają. Przyjrzyjmy się teraz stronie popytowej. O tym, że zwyżkom cen złota sprzyjać będzie obecny kryzys gospodarczy nie trzeba nikogo przekonywać. Wystarczy rzut oka na wykresy, by zauważyć, że inwestorzy traktują błyszczący kruszec jako bezpieczną przystań na niepewne czasy i zawsze windują jego ceny w okresach finansowych perturbacji. Tym razem jednak, w grę wchodzi również kilka dodatkowych czynników. Najistotniejszy z nich to ciążąca nad USA groźba inflacji. Olbrzymie sumy wpuszczone do amerykańskiej gospodarki przez bank centralny, prędzej czy później będą musiały odbić się niekorzystnie i spowodować przecenę dolara. Źródło: TeleTrader Koniec hegemonii dolara Deprecjacja dolara oznaczałaby wzrost cen złota nie tylko dlatego, że historycznie korelacja obu aktywów jest wyraźnie ujemna. Coraz częściej mówi się, że dolar może utracić swój status światowej waluty. Miałoby to dwojakie konsekwencje. Po pierwsze światowa gospodarka musiałaby znaleźć jakiś zastępczy środek płatniczy. Złoto jest obok euro, czy juana, naturalnym pretendentem na to stanowisko. Po drugie popchnęłoby to banki centralne do wymiany rezerw: z dolarów na złoto. Nawiasem mówiąc, na takie kroki powoli decydują się obecnie Chiny, które niedawno zakomunikowały, że podwoiły swoje rezerwy w tym kurszcu wynoszące obecnie 1054 tony. Co ciekawe, stanowi to wciąż zaledwie 1,6 proc. wszystkich rezerw kraju, podczas gdy na przykład USA utrzymuje w tym kruszcu 78,3 proc. rezerw, a Niemcy 69,5 proc. Jaki byłby wpływ na kurs złota, gdyby Chiny chciały pójść drogą zachodnich gospodarek, nie trzeba chyba nikomu tłumaczyć. Niewykluczone, że już wkrótce banki centralne na świecie po raz pierwszy od lat przestaną być źródłem podaży, a staną się źródłem popytu. Co ciekawe, wielu analityków jest zdania, że rynkowi złota sprzyjać będą nie tylko czynniki długoterminowe, ale też krótkoterminowe. W Indiach często się zdarza, że podczas zaślubin młoda para przystrojona jest od stóp do głów w złotą biżuterię. Każdego roku odbywa się tam około 10 milionów ślubów, co stwarza ogromny popyt na wyroby ze złota. Taka kombinacja czynników zarówno długo- jaki i krótkoterminowych, powinna nawet podczas obecnego kryzysu zapewnić złotym inwestorom spokojny sen. Adam Zaremba Doradca Inwestycyjny Superfund TFI SA

7 NIEZALEŻNY DODATEK TEMATYCZNY DYSTRYBUOWANY WRAZ Z DZIENNIKIEM GAZETĄ PRAWNĄ F7 Karciany kredyt Magiczny kawałek plastiku, dzięki któremu możemy płacić nie swoimi pieniędzmi. tak często postrzegana jest karta kredytowa. Nie dajmy jednak zwieść się pozorom. korzystanie z niej bez opamiętania może nas słono kosztować. co zrobić, aby tak nie było? Wystarczy zapoznać się z istotą tego produktu i trzymać się kilku żelaznych zasad. Czym jest tak naprawdę karta kredytowa? Zacznijmy od porównania jej ze standardową kartą debetową. Kredytowa wyróżnia się nie tylko wypukłymi napisami, ale nie jest też bezpośrednio powiązane z naszym kontem. Opłaciłeś nią przelot samolotem czy zakupy w sklepie spożywczym, a stanu konta nie naruszyłeś? Niestety to nie cud. Wszystkie transakcje są nam zliczane i uwidocznione w comiesięcznym wyciągu. Jak więc działa ten karciany kredyt? Przy wydaniu karty bank przyznaje nam miesięczny limit kwotowy transakcji. Jest to maksymalnie kilkukrotność naszej pensji. Potem płacimy nią za zakupy. Kiedy otrzymamy wspomniany wyciąg to czas pomyśleć o spłacie zadłużenia. I tu przechodzimy do pierwszej z zasad odpowiedzialnego korzystania z karty. Jeżeli spłaty dokonamy odpowiednio szybko to nie zapłacimy żadnych odsetek. Zwykle jest to ok dni od daty wystawienia wyciągu. Jeśli ten termin przekroczymy to spodziewajmy się odsetek, co gorsza, naliczanych już od dnia zakupu. Co zrobić, gdy nie mamy wystarczająco gotówki, aby spłacić dług? Musimy przynajmniej uregulować wymaganą przez bank kwotę minimalną. Najczęściej jest to 5 proc. zadłużenia. Jeśli tego nie zrobimy to bank ma prawo dezaktywować kartę, wszcząć działania windykacyjne, a do tego obciążyć nas opłatami. Kwota minimalna naliczana jest każdego miesiąca. Nawet jeśli np. we wrześniu wpłaciliśmy jej dwukrotność, to i tak należy pamiętać o spłacie miesiąc później. Druga zasada to trzymanie karty z dala od bankomatu. Jeśli pobierzemy za jej pomocą gotówkę to zapłacimy prowizję, a oprocentowanie będzie naliczane od razu. Niestety okres bezodsetkowy dotyczy jedynie transakcji bezgotówkowych. Karta kredytowa przydaje się zwłaszcza podczas wyjazdów zagranicznych. Jednak zanim udamy się w podróż warto sprawdzić, w jakiej walucie rozliczana jest karta. Najczęściej w euro, to rozwiązanie wydaje się najkorzystniejsze dla większości z nas. Jeśli jesteśmy w jednym z krajów, gdzie obowiązuje ta waluta to przeliczenie następuje tylko raz (z euro na złote). Jeśli jednak posłużymy się kartą w kraju, gdzie obowiązuje inna waluta to wtedy musimy liczyć się z dodatkowymi kosztami. Jest tak, gdyż nasza płatność jest przeliczana dwukrotnie wpierw na euro, a następnie na złoty. Zwłaszcza w przypadku karty kredytowej należy pamiętać o bezpieczeństwie. Nie spuszczać jej z oka np. w restauracji. Nie można pozwolić kelnerowi, aby poszedł z kartą na zaplecze. Niepowołana osoba może dokonać nią transakcji, nawet gdy nie zna kodu PIN np. przez internet. Na wypadek kradzieży czy zgubienia karty miejmy przy sobie numer telefony, pod którym możemy zastrzec kartę. Co jeszcze można zrobić, aby zwiększyć bezpieczeństwo korzystania z karty? Zapobiegliwi ustalają dzienny limit kwotowy dla transakcji. Np. 500 złotych, jeżeli jednego dnia nie zamierzają wydać więcej. Przy wydatkach specjalnych np. przed świętami można go podnieść. Po co są takie zabiegu? Posiadacz karty jest wtedy spokojny, gdy, nawet jeśli złodziej posłuży się kartą przed jej zastrzeżeniem, to ściągnie z niej stosunkowo niewiele. Spokojniej będziemy spać, gdy nasz plastikowy pieniądz będzie ubezpieczony. Polisa, która chroni w przypadku nieuprawnionego użycia karty i rabunku gotówki pobranej z bankomatu kosztuje zwykle kilka złotych miesięcznie. Do tego zabezpiecza nas jeszcze prawo. Klient jest zwolniony z odpowiedzialności za transakcje dokonane przez osoby niepowołane od kwoty przekraczającej równowartość 150 euro. Karta może być nam bardzo przyjazna, o ile będziemy umiejętnie z niej korzystać. Niewątpliwe zalety to możliwość darmowego zadłużania się na pewien czas i posiadanie takiego kredytu na żądanie, do wykorzystania w nagłych przypadkach. Piotr Warsza Plastikowe korzyści karty partnerskie coraz częściej na kartach kredytowych możemy dostrzec logo sieci sklepów, operatora telefonii komórkowej czy koncernu paliwowego. jest to efekt współpracy banków z różnymi instytucjami handlowymi, usługowymi, ale też charytatywnymi. Są to karty partnerskie, specjalny rodzaj w każdym ze sklepów tej sieci drogeryjnej. dostępna karta, która umożliwia uczestnictwo pomaga młodym osobom z urazem kręgosłupa powrócić do normalnego życia. kart kredytowych. Ich posiadacze oprócz Natomiast na 3 proc. obniżkę w sklepach w programie lojalnościowym Premium Club. możliwości zadłużania się otrzymują dodatkowe korzyści takie jak rabaty na zakupy, punkty w programie lojalnościowym czy tańsze ubezpieczenia. Coraz trudniej jest znaleźć bank czy dużą sieć handlową, która nie miałaby w ofercie takiej karty. Te produkty zyskują na popularności. To jest światowy trend. Karty partnerskie to kolejny element konkurencji, na czym klient może tylko skorzystać - podkreśla Karol Wilczko z porównywarki finansowej Comperia.pl. Potwierdzeniem, że karty partnerskie mają istotne znacznie na rynku jest ich wybór. Po kilka takich produktów oferują mbank, Millennium i Eurobank. Zwłaszcza ta ostatnia instytucja wiele obiecuje sobie po tym rynku. - Karty partnerskie sukcesywnie wypełniają portfele klientów naszego banku. Od 2008 roku stawiamy na karty partnerskie i wydajemy je z sieciami marketów Kaufland, EKO oraz Partner AGD RTV mówi ekspert ds. kart kredytowych Eurobanku Aleksandra Dudek. Na co konkretnie może liczyć klient? Na przykład posiadacz karty mbank Rossmann otrzymuje 5 proc. rabat przy zakupach Partner AGD RTV może liczyć posiadacz jednej z kart Eurobanku. Użytkownicy samochodów mogą zainteresować się kartą PKO Vitay, wydaną przez największy bank detaliczny w Polsce we współpracy z siecią stacji Orlen. Jej posiadacz przy każdym tankowaniu, w ramach programu lojalnościowego, zbiera punkty, które może wymienić na paliwo lub inne nagrody. Natomiast osoby, które często udają się w podniebne podróże zwrócą uwagę na kartę GE Money Bank Ryanair. Przy dokonywaniu nią płatności również gromadzi się punkty, jednak w tym przypadku wymienia się je na bilety lotnicze irlandzkiego przewoźnika. Wiele osób robi zakupy w danej sieci sklepów, ma telefon komórkowy i regularnie tankuje samochód. Trudno jednak kolekcjonować karty w portfelu i w danej chwili wyciągać tę, która przyniesie nam korzyść. Rozwiązaniem są karty multipartnerskie. Przykładem jest Visa Radość Życia mbanku. Jej posiadacz może liczyć na rabaty m.in. w sklepach wielu sieci detalicznych, biurach podróży, a nawet centrum medycznym. Od początku ubiegłego roku w ofercie Eurobanku jest Zbierać punkty można u trzech partnerów: na stacjach benzynowych Statoil, w restauracjach KFC oraz wykupując ubezpieczenie w Link4. - Obserwując rynki europejskie i tendencje światowe można prognozować, że w przyszłości polskim rynkiem zawładną karty multipartnerskie dodaje Aleksandra Dudek. Przy okazji robienia zakupów można też wspierać potrzebujących. Wystarczy posiadać specjalny rodzaj karty partnerskiej tzw. affinity. Wydawane one są we współpracy z instytucjami niekomercyjnymi. Jej posiadacz przy robieniu zakupów nie ponosi żadnych dodatkowych kosztów, choć są nieliczne wyjątki. Najczęściej to bank przekazuje danej instytucji część swojej prowizji otrzymaną od punktu, w którym płacimy. Zwykle jest to 1-1,5 proc. wartości transakcji. Jeżeli więc suma naszych miesięczne zakupów kartą wynosi tysiąc złotych to na konto danej organizacji trafia od 10 do 15 złotych. W swej ofercie taki produkt ma kilka banków. Jeśli wybierzemy kartę DnB Nord Integracja to wspieramy fundusz, który Znaczny wybór tego rodzaju kart ma BZ WBK. Oprócz wspierania programu Pajacyk, którego celem jest dożywianie dzieci w szkołach, możemy stać się mecenasami edukacji. Cześć opłaty za karty trafia bowiem na konto jednej z trzech uczelni wyższych. Natomiast obdarowywać Wielką Orkiestrę Świątecznej Pomocy możemy posiadając kartę Pekao. Bank przekazuje fundacji Jerzego Owsiaka połowę opłaty za jej wydanie. W tym przypadku swój udział ma również posiadacz karty, który przekazuje tej organizacji 1 zł przy okazji każdej transakcji, jednak tyle samo wpłaca też bank. Co klient to inne potrzeby i upodobania. Bank też każdego traktuje inaczej, przedstawia trochę inną ofertę. Zależy to przede wszystkim od rodzaju i wysokości dochodów. Najlepszy produkt dla Kowalskiego nie musi okazać dobrym wyborem dla jego sąsiada. Zwłaszcza, że przy kartach partnerskich duże znaczenie ma z jaką instytucją bank wydał daną kartę. Robimy bowiem zakupy w różnych sklepach i chcemy wspierać inną organizację charytatywną. Piotr Warsza reklama

8