Rozmowa z Andrzejem Malinowskim Prezydentem Konfederacji Pracodawców Polskich czytaj na str. 30. Jak podnieść własną efektywność?... str.

Transkrypt

1 Jak podnieść własną efektywność? str. 66 Pierwszy w Polsce magazyn Małych i Średnich Przedsiębiorstw Październik 2008 Nr 10(78)/2008 Indeks Cena 9 zł (w tym 7 proc. VAT) Rozmowa z Andrzejem Malinowskim Prezydentem Konfederacji Pracodawców Polskich czytaj na str. 30 październik

2 PÓŁTORAROCZNA (135 zł) PREZENTY DO WYBORU: PORTFEL SKÓRZANY W kolorze brąz lub indygo. LUB: TŁUMACZ KOMPUTEROWY Translatica Office pełna wersja. LUB: RecentCRM System zarządzania kontaktami z Klientami. Program dla MSP. A dodatkowo: Tylko w październiku do wygrania drukarka LEXMARK X4875 Drukarka będzie rozlosowana wśród osób, które w październiku zamówią półtoraroczną prenumeratę Profesjonalnie i bez kabla Lexmark X4875 to bezprzewodowe urządzenie wielofunkcyjne, oferujące możliwość druku dwustronnego, kopiowania i skanowania. Drukarka posiada 4-kolorową atramentową technologię druku i funkcję druku fotografii. Tempo druku wynosi: do 30 str./min w czerni (1200x1200 dpi) i 27 str./min w kolorze (4800x2400 dpi). Model umożliwia komunikację z komputerem dzięki interfejsowi USB 2.0 lub pracę w sieci ( g/b). Posiada opcję bezpośredniego drukowania z kart pamięci, pamięci USB i aparatów cyfrowych. Ekran umożliwia wyświetlanie i edycję zdjęć, a płaski skaner pozwala na intuicyjne skanowanie grubych książek, raportów i innych potrzebnych dokumentów. * Szczegóły dotyczące prenumeraty na stronie 2 październik 2008

3 październik

4 Spis treści Gospodarka Jak przetrwać i zarobić na kryzysie 9 Koniunktura w polskiej gospodarce Komentarze 10 Andrzej Malinowski, Adam Szejnfeld Raport miesiąca Brak wyobraźni powodem olbrzymich strat 12 Podstawowa ochrona przedsiębiorstwa Oferta ubezpieczeń pakietowych dla MSP 16 Szczęście jest naszą matką, nieszczęście wychowawcą 20 Ubezpieczenia dla sektora MSP Na kłopoty... ubezpieczenie 22 Ubezpieczenie należności dla małych i średnich Jak obniżyć koszty ubezpieczenia? 24 Zapobiegaj zamiast leczyć 26 Gwarancje ubezpieczeniowe, część 1. MSP Mniej uznaniowości, więcej odpowiedzialności 30 Rozmowa z Andrzejem Malinowskim, Prezydentem Konfederacji Pracodawców Polskich As w rękawie biznesmena 36 Nowoczesny outsourcing Wewnętrzne lustro konsumentów 38 Sześciokąt tożsamości marki J.N. Kapferera Sposób na bałaganiarstwo 41 Jak rozwiązać proste problemy? Podwyżka już nie wystarczy 43 Informatyczny wyciskacz kompetencji Finanse Koło ratunkowe czy odpowiedzialny biznes 44 Faktoring Nowoczesne Technologie Najlepiej sprawdź sam! 48 Oprogramowanie do nawigacji POStępowa TeleVizja 50 Audiowizualny przekaz kierunkowy Prawo Granice pełnomocnictwa 52 Prawne reprezentowanie innej osoby Służebność przesyłu 54 Nowa instytucja w kodeksie cywilnym Dług może być szkodą 56 Z Orzecznictwa Sądu Najwyższego Mniej uznaniowości, więcej odpowiedzialności O Przyjaznym Państwie, wstąpieniu Polski do unii walutowej oraz szerzących się w polskiej gospodarce absurdach prawno-podatkowych rozmawiamy z Andrzejem Malinowskim, Prezydentem Konfederacji Pracodawców Polskich. str. 30 str. 36 As w rękawie przedsiębiorcy Rynkowa konkurencja to w dużej mierze rywalizacja o dostęp do informacji i solidnego partnera. Kluczem do sukcesu jest decyzja, jakie obszary zlecić na zewnątrz i komu powierzyć ich realizację. 4 październik 2008

5 październik

6 Spis treści Podatki Kontrole zmory podatników 57 To prawo trzeba zmienić Abonamenty medyczne nie są przychodem 58 Świadczenie zdrowotne dla firm Poradnik przedsiębiorcy Optymalizacja zarządzania majątkiem trwałym 60 Optymalizacja podatkowa w MSP, część 11. Akademia MSP Z małą pomocą przyjaciół 62 Venture Capital i Private Equity Nowości wydawnicze 65 Szkolenia Planuj, analizuj, realizuj 66 Jak podnieść własną efektywność? Jak zostać zauważonym? 69 Szukasz pracownika? Najszybciej znajdziesz go w internecie! Unia Europejska Brak barier to także zachęta 72 Polski przedsiębiorca na rynku duńskim Transport i motoryzacja Bestia 76 Ford Mondeo Ghia Dostawcze maluchy 78 Bipper, Fiorino, Nemo Felietony Andrzej Arendarski 80 Przedsiębiorcy wezmą władzę w swoje ręce Sławomir Horbaczewski 81 Kiedy ktoś mówi, że nie chodzi o pieniądze, tylko o zasady, to wiedz, że chodzi o pieniądze Kalendarium Targi i wystawy: październik-listopad Granice pełnomocnictwa Potocznie mówi się o pełnomocnictwie w kilku znaczeniach. Jednak we właściwym znaczeniu należy pojmować pełnomocnictwo, jako możliwość prawną reprezentowania innej osoby na podstawie jej woli i czynności prawnej. str. 52 str. 62 Z małą pomocą przyjaciół Jedną z metod finansowania biznesowego przedsięwzięcia jest korzystanie z funduszy venture capital. To rodzaj małżeństwa z rozsądku, którego horyzont czasowy jest z góry zakreślony. 6 październik 2008

7 październik

8 Gospodarka Tomasz Peplak Jednym wolno, a innym jakby trochę mniej Kryzys finansowy zapoczątkowany w USA przybył do Europy. Natychmiastową reakcją rządów niektórych państw było udzielenie pomocy publicznej prywatnym podmiotom gospodarczym dokładniej instytucjom finansowym. Rząd holenderski przejął grupę bankowo-ubezpieczeniową Fortis, rząd brytyjski potentata hipotecznego Bradford & Bingley, a niemiecki Hypo Real Estate. Rząd Irlandii ogłosił bezprecedensową decyzję o udzieleniu gwarancji wszystkim depozytom znajdującym się w bankach. Jak się okazuje nikogo wśród eurobiurokratów nie dziwi pomoc publiczna udzielana instytucjom finansowym. Nikogo nie frustrują dziesiątki miliardów euro publicznych pieniędzy wpompowywanych w prywatne przedsiębiorstwa. Nikogo nie gorszą zapowiedzi dalszej pomocy ogłaszane na szczeblach szefów poszczególnych państw. Nikt w Brukseli w tym przypadku nawet słowem nie zająknął się w sprawie pomocy publicznej i jej wpływu na konkurencyjność przedsiębiorstw. Natomiast niektórych w Brukseli zaczęły gorszyć pieniądze, które przekazane zostały z budżetu państwa polskim stoczniom, w ramach ochrony przed bankructwem. Mimo że były one jedynie niewielkim ułamkiem kwot, którymi wspomożono holenderskie, brytyjskie czy niemieckie instytucje finansowe. Jak to jest, że jednym wolno korzystać z publicznych pieniędzy, a innym jakby trochę mniej? Skąd bierze się taka podwójna moralność eurobiurokratów? Odpowiedź jest prosta. To instytucje finansowe, a nie stocznie dysponują pieniędzmi, to banki mogą wspomóc przyjaznych urzędników podczas kampanii w zbliżających się wyborach do instytucji finansowych. Warto więc zawczasu się z nimi zaprzyjaźnić. C Życzymy ciekawej lektury Redakcja współpracuje z ekonomicznym programem EKG na antenie Warszawa 97,7 FM Gdańsk 97,8 FM Gdynia 95,2 FM Katowice 97,4 FM Kraków 102,9 FM Łódź 97,4 FM Poznań 97,7 FM Szczecin 99,3 FM Wrocław 95,8 FM Gazeta Małych i Średnich Przedsiębiorstw jest partnerem projektu Partnerstwo na Rzecz Rozwoju Ośrodek Renowator dla Małych i Średnich Przedsiębiorstw realizowanego w ramach Inicjatywy Wspólnotowej EQUAL Gazeta Małych i Średnich Przedsiębiorstw jest do nabycia w następujących sieciach sprzedaży: Ruch Kolporter InMedio Empik Fran Press Garmond Press GLM HDS Zamówienia na prenumeratę przyjmują: RUCH SA, Poczta Polska oraz prywatni kolporterzy. Informacje o prenumeracie: Wejdź też na: Autorzy przekazując do redakcji tekst, przenoszą na wydawcę prawo do publikacji (prawa autorskie i wydawnicze). Redakcja zastrzega sobie prawo do skracania i adiustowania nadesłanych tekstów. Redakcja nie ponosi odpowiedzialności za treść materiałów reklamowych. Reprodukcja lub przedruk wyłącznie za pisemną zgodą wydawcy gazety. Wydawnictwo: TOP MULTIMEDIA Prezes wydawnictwa Tomasz Peplak Adres redakcji ul. Tużycka 16, Warszawa tel , tel./fax redakcja@gazeta-msp.pl Redaktor naczelny Tomasz Peplak peplak@gazeta-msp.pl Zastępca redaktora naczelnego Magdalena Trusińska Reklama i promocja Krzysztof Kowalówczany Grafika i skład Magdalena Milewska magda@gazeta-msp.pl Współpraca: Andrzej Arendarski Krzysztof Biernacki Magdalena Giza Sławomir Horbaczewski Stefan Jurczyński Michał Koralewski Maciej Makowski Marek Rogalski Andrzej Romanowski Tomasz Rydzicki Andrzej Malinowski Wojciech Serafiński Adam Studziński Adam Szejnfeld Nakład: egz. Drukarnia: Miller Druk Sp. z o.o. ul. Jagiellońska Warszawa tel Redakcja wykorzystuje pakiet biurowy StarOffice 6.0 PL firmy Sun Microsystems 8 październik 2008

9 Gospodarka Koniunktura w polskiej gospodarce Jak przetrwać i zarobić na kryzysie Mądry i rozsądny inwestor nie da się namówić na inwestycje, których ryzyka nie jest w stanie z góry ocenić. Przy budowie portfela inwestycyjnego i alokacji jego poszczególnych składników, zwraca uwagę na cykle koniunkturalne w światowej gospodarce i nie sugeruje się tylko historycznymi wynikami. Zdaje sobie sprawę, iż tylko on jest odpowiedzialny za własne decyzje, a nie jego doradca. Ostatnie tygodnie na światowych rynkach finansowych pokazały inwestorom, że cena za niefrasobliwość i chciwość jest bardzo wysoka. Ci sami bankierzy, którzy jeszcze kilkanaście miesięcy temu chwalili się innowacyjnymi produktami, których logika była tak naprawdę sprzeczna ze zdroworozsądkowymi regułami związanymi z poziomem ryzyka, teraz z niedowierzaniem obserwowali upadki instytucji, które działały na rynku od dziesięcioleci. Sprawa Bear Stearns, który kilka miesięcy temu został przejęty przez JP Morgan przy wsparciu amerykańskiej administracji, nie była odosobniona. Prognozy, iż swoiste finansowe tsunami przetoczy się przez amerykański sektor finansowy zaczęły się materializować. We wrześniu byliśmy świadkami nacjonalizacji dwóch największych instytucji finansujących pożyczki hipoteczne Fannie Mae i Freddie Mac, która może kosztować amerykański budżet nawet kilka bilionów (!) dolarów w najbliższych latach, jeśli kredyty okazałyby się nieściągalne. Bankructwo ogłosił bank inwestycyjny Lehman Brothers, którego historia przekracza 150 lat, a dzięki nadzwyczajnej pomocy rządu i banku centralnego udało się uratować finansowego giganta American International Group (AIG). Nie udało się jednak uniknąć paniki. Ogromna fala wyprzedaży przetoczyła się przez światowe rynki akcji, a najbardziej pożądane okazały się amerykańskie obligacje skarbowe i złoto, czyli instrumenty uznawane za niezawodne w obliczu kryzysów. Na rynku międzybankowym pojawiły się poważne problemy z płynnością dealerzy niepewni o los pozostałych na rynku banków przestali pożyczać sobie pieniądze, co doprowadziło do wyraźnego wzrostu stawek depozytów. W takiej sytuacji niezbędne okazało się skoordynowane działanie największych banków centralnych, które wpompowały w rynki nawet kilkaset miliardów dolarów w celu przywrócenia płynności sektora. To jednak nie zakończy kryzysu. Swoiste samooczyszczenie rynków finansowych, poprzez dalsze bankructwa instytucji, które niefrasobliwie zarządzały swoim ryzykiem, musi mieć miejsce i nie da się go uniknąć metodami administracyjnymi 700 mld dol. wyasygnowane w planie ratunkowym Sekretarza Skarbu Henry ego Paulsona na wykup złych długów nie doprowadzi do nagłego ozdrowienia rynku. Wydaje się wręcz, że czeka nas poważna reforma dotychczasowego modelu działalności większości banków, które staną się bardziej konserwatywne kredyty nie będą już tak łatwo dostępne, a proces oceny wiarygodności danego podmiotu będzie dłuższy i skomplikowany. To odbije się na gospodarce w postaci spadku nowych inwestycji firm i ograniczy poziom konsumpcji, która w dużej mierze była finansowana kredytem. W efekcie, amerykańskiej gospodarce nie uda się uniknąć recesji, która jednocześnie przybierze wymiar globalny. Czekają nas zatem chude lata, na które warto się przygotować. O inwestycjach pisałem już wiele w ostatnich miesiącach, ostrzegając przed rynkiem akcji, surowców, a także nieruchomości wszystkie są podatne na trendy wynikające z cyklu koniunkturalnego i nie przyniosą korzyści podczas bessy. Kluczowe jest teraz zachowanie kapitału w jego realnej wartości, czyli przede wszystkim ochrona przed skutkami inflacji. Dlatego byłem i jestem krytycznie nastawiony do tzw. produktów strukturyzowanych, gdyż większość z nich bazując na nierealnych oczekiwaniach co do rozwoju rynkowej koniunktury (kontynuacji hossy na rynkach akcji lub surowców) może doprowadzić do utraty korzyści w postaci ochrony kapitału przed inflacją (w większości przypadków gwarantowany jest tylko wpłacony kapitał, który dodatkowo jest zamrażany na kilka lat). Najlepszym rozwiązaniem staje się dobrze oprocentowana lokata w banku działającym na polskim rynku od dłuższego czasu i posiadającym rozwiniętą sieć oddziałów (mniejsze instytucje mogą zniknąć z rynku na fali przejęć i przetasowań właścicielskich na rynkach międzynarodowych). Osoby, które lubią ryzyko mogą przeznaczyć część kapitału na inwestycje na rynku walut, gdzie zyski można osiągać niezależnie od gospodarczej koniunktury, a zarządzający powierzonym kapitałem licencjonowany dom maklerski ma w swojej ofercie bezpieczne strategie ograniczające nadmierne ryzyko i oferujące ochronę sporej części wpłaconego kapitału. Zysk z tego typu inwestycji, jeśli zarządzający podejmują trafne decyzje, może przekroczyć 15 proc. rocznie, co w obecnych czasach może okazać się dobrym wynikiem. C Marek Rogalski Główny Analityk First International Traders Dom Maklerski S.A. październik

10 Gospodarka komentarze Czy planowany na 2009 r. budżet zapewni Polsce dalszy, szybki wzrost gospodarczy? Andrzej Malinowski, Prezydent Konfederacji Pracodawców Polskich dzie to tempo rozwoju niższe niż w latach poprzednich, ale w porównaniu z krajami starej UE nadal bardzo dobre. Czy nie jest to nazbyt optymistyczne założenie, biorąc pod uwagę sytuację na rynkach międzynarodowych? Uważam, że tak. Polska gospodarka bowiem nie działa w próżni, a skutki kryzysu w USA będą miały wpływ na wynik gospodarek w Europie. Deficyt budżetowy na 2009 r. zaplanowano na rekordowo niskim poziomie 18,2 mld zł (o 4 mld mniej niż w tym roku). Jest to istotne w kontekście zapowiadanego przez premiera Donalda Tuska przystąpienia Polski do strefy euro już w 2011 r. Trzeba jednak zwrócić uwagę, że tak znaczne ograniczenie deficytu jest możliwe głównie dzięki dobrej koniunkturze, wyższemu niż planowano wzrostowi gospodarczemu i niestety wyższej inflacji. Nie jest to zasługą żadnych działań Zgodnie z przyjętym przez rząd projektem ustawy budżetowej na przyszły rok, PKB ma wzrosnąć o 4,8 proc. Bęrządu, który nie przyjął istotnych ustaw poprawiających stan finansów państwa. Pozytywnie należy ocenić wdrażanie kolejnych etapów budżetu zadaniowego. Metoda ta pozwoli dokładniej przeglądać wydatki państwa chodzi też o ich kontrolę, a przede wszystkim przejrzystość, co w konsekwencji powinno dać duże oszczędności w budżecie. Ważne jest jednak to, aby równolegle wprowadzana była systemowa reforma finansów publicznych. O tym mówimy od dawna, ale niestety kolejne rządy od lewej do prawej strony sceny politycznej nie są w stanie jej przeprowadzić. W naszej ocenie lata 2009 i 2010 to ostatni dzwonek. W następnych latach, przy słabnącym tempie wzrostu gospodarczego, przeprowadzenie reformy finansów państwa, bez której nie uda się obniżyć pozapłacowych kosztów pracy, będzie bardzo trudne. C 10 Adam Szejnfeld, Wiceminister gospodarki Wzrost gospodarczy zależy od wielu czynników, spośród których tylko na niektóre mamy wpływ. Budżet jednak to tylko jedno z szeregu narzędzi, dzięki któremu możemy wpływać na sytuację gospodarczą kraju, choć umiejętnie skonstruowany może przyczynić się do wzmocnienia wzrostu gospodarczego. Odwrotnie, jeśli rządzący tworzą tzw. budżet wyborczy, w którym np. podnoszą płace sfery budżetowej czy inne sztywne wydatki państwa, bez zapewnienia odpowiedniego ich finansowania. Tak więc ustawa budżetowa to bardzo trudne i ważne narzędzie w rękach rządzących. Należy się z nim obchodzić ze szczególną ostrożnością. Przyszłoroczny budżet godzi niezbędne wydatki ze spodziewanymi dochodami podnosi płace tym pracownikom sfery budżetowej, którzy czekali na to od lat, a jednocześnie nie obarcza Polaków wzrostami. Warto zwrócić uwagę, że pierwszy raz w historii będziemy mieć do czynienia z bardzo radykalnym obniżeniem deficytu budżetowego, co jest korzystne dla gospodarki i przedsiębiorców, mimo że jednocześnie zaplanowane zmiany systemowe spowodują zmniejszenie w 2009 r. tempa wzrostu dochodów. Jednym z powodów będzie obniżenie podatków. Od 2009 r. obowiązywać będą tylko dwie stawki podatkowe 18 i 32 proc. (dotychczas 19, 30 i 40 proc). Najwyższą będą płacić podatnicy, których roczny dochód przekracza 85,5 tys. zł brutto. Ta zmiana będzie miała wpływ na dalsze kształtowanie przejrzystości naszego systemu podatkowego, ale ważna będzie także dla zwiększania popytu wewnętrznego oraz kumulacji i oszczędności środków. W porównaniu z tegorocznym budżetem, koszty funkcjonowania państwa spadną. Poprzednie rządy zaczynały oszczędzanie od innych. Obecny zrywa z tą tradycją. Inną zmianą jest ułożenie priorytetów budżetu wg 22 podstawowych funkcji państwa, grupujących wydatki wszystkich dysponentów części budżetowych. Zadaniowy plan wydatków ma być istotnym elementem usprawniającym planowanie i zarządzanie środkami publicznymi, a zarazem kolejnym krokiem do tworzenia w Polsce budżetu zadaniowego. Zdaniem wielu specjalistów obecny projekt budżetu jest bardzo dobry, ale na pytanie, czy zapewni on równie wysoki co w poprzednich latach wzrost gospodarczy, muszę wyrazić daleko idącą ostrożność. Obserwacja ostatnich wydarzeń w USA i Europie pokazuje bowiem, że światowa gospodarka wchodzi w fazę spowolnienia, co odczujemy także my. Globalizacja wszystkich rynków powoduje efekt domina w przypadku wszelkich zawirowań i tu pole działań rządu jest mocno ograniczone. Robimy jednak wszystko, aby problemy na Zachodzie nie odbiły się na kondycji naszej gospodarki i ten budżet jest odpowiedzią na wydarzenia ostatnich miesięcy. Warto dodać, że mimo korekty na rynkach światowych, polski rząd nie przewiduje dużego spowolnienia i zakłada wzrost PKB na poziomie 4,8 proc. W związku ze słabszym popytem krajowym w 2009 r. zmniejszy się udział importu w PKB, z kolei wkład eksportu we wzrost PKB w 2009 r. wyniesie 2,5 proc. Istotnym wzmocnieniem dla eksportu powinien być także rozpoczęty proces wejścia Polski do strefy euro. Bez wątpienia eksport będzie zajmował ważne miejsce w funkcjonowaniu gospodarki, choć nadal konsumpcja krajowa będzie jedną z sił napędowych polskiego wzrostu. Pomimo zawirowań na rynkach światowych Polska pozostanie w 2009 r. gospodarczym liderem regionu Europy. Nowy plan dochodów i wydatków państwa przyczynia się do dalszego równoważenia wydatków, opierając się pokusie przeznaczenia zwiększonych wpływów z tegorocznego budżetu na wydatki konsumpcyjne. Jeśli uda się przyjąć ustawę budżetową w obecnym kształcie, szybki wzrost gospodarczy pozostanie niezagrożony, a polscy przedsiębiorcy będą mogli nadal bezpiecznie inwestować i rozwijać swoje firmy. C październik 2008

11 październik

12 RAPORT: Ubezpieczenia w MSP Podstawowa ochrona przedsiębiorstwa Brak wyobraźni powodem olbrzymich strat Michał Mostowski Celestyna Wójcicka Zerwane dachy budynków, leżące na drogach drzewa, zatopione miejscowości czy palące się od piorunów instalacje to widok, który coraz bardziej jest nam znany. Nagłe zjawiska atmosferyczne, które ostatnio kształtują krajobraz naszego kraju są wynikiem globalnego ocieplania się klimatu i wygląda na to, że będą się pojawiać coraz częściej. Jak przepowiadają meteorolodzy, latem możemy spodziewać się trąb powietrznych, natomiast zimą grożą nam huragany. Pierwsze tak katastrofalne w skutkach zjawisko to powódź z 1997 r. Wówczas z powodu wyjątkowo intensywnych opadów obszary południowej i zachodniej Polski zostały zalane. Zniszczonych zostało wówczas ok. 480 mostów i 1370 km dróg, a straty materialne oszacowano na 12 mld zł. Od tamtego czasu coraz częściej dochodzi do klęsk wywołanych żywiołami. Obfite opady śniegu, burze, upały i wichury stają się przyczyną strat finansowych rzędu miliardów złotych jednak nie wszyscy uczą się na błędach. Według ekspertów, z powodu upałów wzrosną problemy z dostawą prądu. Przerwa w przesyłaniu energii może spowodować ogromne straty w niejednej firmie i nie każda zdoła się po tym podnieść. Nasze doświadczenia z sierpnia 2008 r. potwierdzają te mało optymistyczne prognozy. Wichury wyrządziły straty na terenie całego kraju zrywały dachy, łamały drzewa i uszkadzały linie energetyczne. Trąby powietrzne przeszły od województwa opolskiego po podlaskie. Tysiące ludzi zostało bez prądu, a straty do dziś liczone są w milionach. Wstępnie oszacowano je na ponad 70 mln zł. Tylko część z nich uda się pokryć z odszkodowań od zakładów ubezpieczeń, gdyż nie każdy poszkodowany zdecydował się na zmniejszenie ryzyka katastrofy poprzez wykupienie ubezpieczenia. Katastrofalne w skutkach przerwy w dostawie prądu pojawiły się także kilka miesięcy wcześniej, jednak wówczas wywołane były obfitymi opadami śniegu. 8 kwietnia br. na kilkadziesiąt godzin 630 tys. ludzi zostało pozbawionych energii, ciepłej wody oraz ogrzewania. Nie działały banki, stocznia, port oraz wiele sklepów. Nie odbyły się również zajęcia w szkołach. Warto wspomnieć o sytuacji Zakładów Chemicznych w Policach, największej na Pomorzu firmy. Brak prądu spowodował straty w wysokości 8,7 mln zł, a do stanu poprzedniego powracano przez ok. 36 godzin. Według badań Atradiusa, w ubiegłym roku dla połowy polskich przedsiębiorstw zła pogoda oznaczała wzrost kosztów. Niewiele mniejsza liczba firm zanotowała przez to spadek sprzedaży. CENY UBEZPIECZENIA MIENIA OD OGNIA I INNYCH ZDARZEŃ LOSOWYCH Pakiet Inter Partner PZU Doradca Compensa Firma Euro 10 plus Ubezpieczeń (Inter Polska) (PZU S.A.) (Compensa S.A.) (Inter Risk) Składka roczna 221 zł 370 zł 307 zł 275 zł 12 październik 2008

13 RAPORT: Ubezpieczenia w MSP Wszystkie znaki na niebie i ziemi... Mimo tak niekorzystnych prognoz i wysokiego ryzyka poniesienia strat, firmy wciąż rzadko skłaniają się ku ubezpieczeniom. Zaledwie co trzecie przedsiębiorstwo, z tych które dotkliwie ucierpiały na skutek złej pogody, zgłasza się do towarzystw ubezpieczeniowych w celu zabezpieczenia majątku. Możliwe, że wciąż wielu przedsiębiorców myśli stereotypowo, mówiąc o wysokiej cenie ubezpieczenia dla większego majątku. Rzeczywistość przedstawia się jednak zupełnie inaczej. Z powodu dużej konkurencji na rynku, ceny polis ubezpieczeniowych spadają z roku na rok (patrz tabela str. 12). Podstawowe ubezpieczenie dla przedsiębiorcy, które będzie chronić mienie jego firmy od skutków katastrof naturalnych, to ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych. Inne zdarzenia losowe oznaczają najczęściej huragan, deszcz nawalny, powódź, grad, lawiny, napór śniegu lub lodu, uderzenie pioruna, eksplozję, upadek statku powietrznego, upadek drzewa lub budowli, trzęsienie ziemi, osuwanie i zapadanie się ziemi, uderzenie pojazdu, huk ponaddźwiękowy, dym, sadzę, itp. Ważne jest to, aby przed podpisaniem umowy ubezpieczenia zapoznać się z jego zakresem opisanym w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia oraz z definicjami poszczególnych zdarzeń losowych. Ubezpieczyciele różnie interpretują te same zdarzenia losowe, a także siłę wiatru czy deszczu. Może się zdarzyć, że silny wiatr dla jednego ubezpieczyciela będzie już huraganem, a dla drugiego jeszcze nie i nie wypłaci on odszkodowania. Ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych dla firm posiada w swojej ofercie większość polskich ubezpieczycieli, m.in. PZU S.A., Warta S.A., Compensa S.A., Commercial Union S.A., Inter Polska S.A. czy Signal Iduna S.A. Oferowane produkty mogą różnić się zakresem i wysokością składki ubezpieczeniowej. Najczęściej wysokość uzależniona jest od wartości ubezpieczanego mienia (suma ubezpieczenia), rodzaju ubezpieczanego mienia (budynki, wyposażenie biura, zapasy) i rodzaju prowadzonej działalności, gdyż większe prawdopodobieństwo pożaru firmy występuje w przypadku tartaku niż np. sklepu spożywczego. Ubezpieczając się warto pomyśleć również o ubezpieczeniu maszyn i urządzeń elektrycznych od szkód elektrycznych. Występujące podczas gwałtownych burz wyładowania atmosferyczne mogą bowiem spowodować skoki napięcia w sieci elektrycznej. W przypadku gdy piorun uderzy w siedzibę firmy, może się zdarzyć, że wszystkie urządzenia elektryczne ulegną uszkodzeniu. Ubezpieczyciel odpowiada do wysokości sumy ubezpieczenia za szkody, które powstały w maszynach i urządzeniach elektrycznych na skutek działania prądu, np. zwarcia, nadmiernego wzrostu, obniże- REKLAMA październik

14 RAPORT: Ubezpieczenia w MSP nia lub całkowitego zaniku napięcia i wadliwego funkcjonowania zabezpieczeń chroniących te urządzenia. Skutki braku prądu mogą być bardzo dotkliwe dla przedsiębiorców, którzy zajmują się np. produkcją mrożonek. Towary raz rozmrożone nie nadają się do ponownego wykorzystania. Dlatego można wykupić ubezpieczenie towarów od zepsucia wskutek rozmrożenia. Ubezpieczyciel wypłaci wówczas odszkodowanie, w przypadku gdy towary ulegną rozmrożeniu na skutek przerw w dostawie prądu lub awarii urządzeń chłodniczych. Uzupełnieniem podstawowego zakresu ubezpieczenia powinno być także ubezpieczenie kosztów odtworzenia dokumentacji. Jeśli w wyniku zdarzeń losowych, pożaru, ulewnego deszczu, itp. zniszczeniu ulegną dokumenty niezbędne do prowadzenia działalności (licencje, certyfikaty, koncesje, księgi rachunkowe, faktury), wówczas zakład ubezpieczeń pokryje udokumentowane koszty odtworzenia tych dokumentów. Od utraty zysku Oprócz standardowej ochrony mienia przedsiębiorca może zdecydować się na ubezpieczenie Business Interruption (BI). W przeciwieństwie do rynków zagranicznych, gdzie świadomość menedżerów dotycząca występujących ryzyk jest o wiele większa, zbyt mało polskich firm decyduje się na produkt, który zapewniłby im ochronę przed bankructwem i pozwolił utrzymać pozycję na rynku. Ubezpieczenie to zwane zwykle ubezpieczeniem od utraty zysku może wydać się dość kosztowne. Należy jednak uwzględnić wielkość strat przy realizacji najważniejszych zagrożeń, a wówczas znacznie wzrośnie jego opłacalność. Ubezpieczenie BI jest najczęściej uzupełnieniem polis majątkowych i ma na celu dostarczenie środków finansowych w momencie przestoju działalności podmiotu, dotkniętego zdarzeniem losowym. Katastrofy naturalne zdarzały się w przeszłości i nadal będą występować. Pomimo coraz lepszych systemów umożliwiających wcześniejsze ostrzeganie przed zagrożeniami, nigdy nie uda się całkowicie uchronić ludzi przed ich skutkami. Warto zatem poświęcić choć niewielką część dochodu generowanego przez firmę i przeznaczyć go na polisę ubezpieczeniową zabezpieczającą majątek firmy. C Zagwarantuj sobie dotację Tadeusz Hołyński, Dyrektor Pionu Ubezpieczeń Finansowych TU EUROPA SA, ekspert Getin Holding SA Specyficzne wymagania związane z absorpcją środków unijnych zwiększyły zainteresowanie polskich przedsiębiorców gwarancjami kontraktowymi. Dały też możliwość nowego zastosowania gwarancji ubezpieczeniowej jako prawnego zabezpieczenia prawidłowej realizacji projektu współfinansowanego ze środków Unii Europejskiej. Przypomnijmy rozporządzenie ministra rozwoju regionalnego z 7 września 2007 r. w sprawie wydatków związanych z realizacją programów operacyjnych wprowadziło wymóg dodatkowego zabezpieczania wszystkich projektów, dla których wnioskowana kwota dofinansowania ze środków UE przekracza 1 mln zł. Wymienia ono 12 form prawnych zabezpieczeń, w tym gwarancję ubezpieczeniową. To sfera obligatoryjna. Z kolei w obszarze fakultatywnym należy zauważyć, że projekty inwestycyjne objęte dotacjami najczęściej realizowane są z udziałem kredytu bankowego. Finansuje on tzw. udział własny i nakłady objęte dofinansowaniem ze środków UE, jako finansowanie pomostowe do czasu rozliczenia inwestycji i spłaty kredytu z uruchomionej dotacji. Bardzo często kredytobiorcy mają problem z dostarczeniem wystarczających zabezpieczeń. W uszczegółowieniach wielu regionalnych programów operacyjnych wprowadzono udział kredytu bankowego jako wymóg formalny przy wnioskowaniu o dotację, w innych z kolei przyznawane są z tego tytułu dodatkowe punkty w konkursie wniosków. Dlatego też przygotowany przez nas projekt Eurogwarancji i Pomost stwarza możliwość uzyskania gwarancji w przypadku obu tych obszarów, dla wszystkich ubiegających się o dotacje, zgodnie z wytycznymi Unii Europejskiej. C 14 październik 2008

15 Dostarczamy oferty kupna i sprzedaży, poszukujemy kontrahentów oraz nowe rynki zbytu dla Twoich produktów i usług. Ogłoszenie na stronie możesz zamieścić bezpłatnie. Zarejestruj się na NAJNOWSZE OGŁOSZENIA szukam inwestora Firma nagłośnieniowa Szukam inwestora, który przyczyni się do rozwoju firmy......więcej na szukam inwestora Żwirownia na Śląsku Działająca żwirownia z pozwoleniami, maszynami. Zakład przeróbczy Allmineral......więcej na zainwestuję w firmę Pożyczki hipoteczne bez BIK, ZUS, US Pożyczki dla firm istniejących i nowopowstałych, bez wykazywania dochodów, zaświadczeń z ZUS i US......więcej na zainwestuję w firmę Poszukujemy ciekawych projektów inwestycyjnych Regionalne Fundusze Inwestycji (RFI) zapraszają do współpracy......więcej na kupię firmę Kupię aktywną firmę z branży środków czystości Międzynarodowy koncern kupi aktywną firmę działającą w branży środków czystości... sprzedam firmę Sprzedam maszyny szwalnicze...więcej na Sprzedam pilnie komputerowy system do wykonywania form stopniowania i optymalizacji kroju OPTITEX... nawiążę współpracę...więcej na Cięcie laserami, wycinanie laserowe Wycinanie laserowe blach, gięcie elementów prasą krawędziową CNC, spawanie MIG/MAG/TIG......więcej na kupię firmę Sklep z towarem lub bez Sklep, lokal handlowy ścisłe centrum każdego miasta, woj. łódzkie i ościenne... sprzedam firmę...więcej na Syndyk sprzeda firmę z wolnej ręki Cena nie niższa niż zł. Oferty pisemne. Spółka wykonywała usługi instalacyjno-montażowe zabepieczeń elektronicznych i alarmowych...więcej na nawiążę współpracę Biznes o światowym zasięgu Pierwszy globalny dom aukcyjny na świecie......więcej na Zapraszamy na październik

16 ALLIANZ COMPENSA COMMERCIAL UNION Allianz Biznes Plus Compensa Firma Partner Przedsiębiorcy Dla kogo Małe i średnie firmy Małe i średnie firmy, których wartość Firmy, których wartość mienia przeznaczony majątku nie przekracza 15 mln zł, podlegająca ubezpieczeniu od jest pakiet a obroty mieszczą się w kwocie 25 mln zł pożaru i innych zdarzeń losowych nie przekracza 10 mln zł na jedno i 20 mln zł łącznie na wszystkie miejsca ubezpieczenia i który rozlicza się z podatku dochodowego na podstawie ksiąg rachunkowych, książki przychodów i rozchodów, w formie ryczałtu ewidencjonowanego lub karty podatkowej składniki majątku obrotowego, inwestycyjne, mienie ruchome) służące do prowadzenia przedmioty należące do pracowników od ognia i innych zdarzeń losowych działalności gospodarczej, ubezpieczającego, rzeczy osób w jednym z trzech wariantów a także środki obrotowe, nakłady trzecich, gotówka, nakłady inwestycyjne, adaptacyjne, mienie osób trzecich, szyby, rzeczy ruchome w transporcie rzeczy prywatne pracowników na terenie Polski i wybranych i gotówka krajów UE, maszyny i urządzenia przenośne na terenie RP, urządzenia i wyposażenie elektroniczne 012 Co możemy Rzeczy ruchome w miejscu ubezpieczenia, Obowiązkowo: mienie firmy Budynki, budowle, lokale, ubezpieczyć urządzenia i wyposażenie, rzeczowe (np. budynki i budowle, nakłady maszyny, urządzenia i wyposażenie, Dodatkowe Ubezpieczeniem objęte są Możliwość rozszerzenia ochrony Maszyny, urządzenia, wyposażenie, składniki koszty dodatkowe po zaistnieniu w ramach trzech wariantów: środki obrotowe, gotówka, ubezpieczenia szkody, np. koszty przeniesienia podstawowego, standardowego, ruchomości osób trzecich i wyniesienia rzeczy do lokali luksusowego zastępczych, czasowe użytkowanie obcych działek, pomieszczeń, urządzeń, działania niezbędne w celu informowania klientów powietrznego, dym i sadzę, od wandalizmu, od stłuczenia, z włamaniem i rozboju, sprzętu uderzenie pojazdu mechanicznego, od następstw nieszczęśliwych wypadków elektronicznego od wszystkich falę dźwiękową, huragan i grad, ryzyk czy odpowiedzialności cywilnej powódź, trzęsienie ziemi, obsunięcie ziemi, zapadanie ziemi, lawinę, napór 0 0 śniegu, deszcz nawalny, zalanie, nieumyślne pozostawienie otwartych kranów, zalanie przez osoby trzecie, pękanie mrozowe, kradzież z włamaniem, wandalizm, rabunek (rozbój) w miejscu ubezpieczenia, rabunek (rozbój) podczas transportu, stłuczenie szyb, 0 0 celowe uszkodzenie, zamieszki wewnętrzne, strajk, zwolnienie grupowe pracowników, carco, wszystkie ryzyka sprzętu elektronicznego 0 Od czego Szkody wyrządzone przez pożar, Od ognia i innych zdarzeń losowych, Mienie od pożaru i innych ubezpieczenie uderzenie lub upadek statku od kradzieży z włamaniem i rabunku, zdarzeń losowych, od kradzieży Rozszerzenie Bezpłatne rozszerzenie obejmuje: Kradzież z włamaniem i rabunek; Kategorie mienia objęte ubezpieczenia nowe miejsca ubezpieczenia, wandalizm; sprzęt elektroniczny, w tym rozszerzoną ochroną ubezpieczeniową zainstalowane na zewnątrz budynku laptopy i inne urządzenia przenośne są wyszczególniane w polisie anteny, czujniki, itp., rzeczy ruchome (w systemie all risks); szyby i inne przedmioty poza miejscem ubezpieczenia, szklane od stłuczenia; rozmrożenie towarów; przedmioty osobiste pracowników, stałe koszty działalności (zwrot kosztów gotówkę, działanie mrozu, rabunek działalności poniesionych w czasie przerw podczas transportu, koszty zapobieżenia lub zakłóceń w działalności przedsiębioszkodzie lub zmniejszenie jej skutków, rstwa, spowodowanych np. pożarem czy koszty związane z niezbędnymi uderzeniem pioruna; odpowiedzialność pracami po szkodzie (usunięciem przyczyn cywilna z tytułu prowadzonej działalności awarii, rozbiórką, porządkowaniem, oraz posiadanego mienia, a także OC uprzątnięciem oraz ze zmianami kontraktowe, OC pracodawcy, OC za budowlanymi), koszty odtworzenia produkt, OC najemcy, OC za mienie dokumentacji produkcyjno-zakładowej, powierzone, OC za pojazdy nie podlegające koszty napraw uszkodzonych rejestracji, OC za zalanie, OC za szkody zabezpieczeń przeciwkradzieżowych, przy załadunku i rozładunku, OC dla koszty wymiany zamków, koszty aptek; mienie w transporcie; następstwa poniesione po utracie klucza nieszczęśliwych wypadków pracodawcy do pomieszczeń i pracowników Umowa Standardowo na 12 miesięcy Na 12 miesięcy Na 12 miesięcy Czas 14 dni od daty ustalenia zakresu 14 dni 30 dni od daty otrzymania oczekiwania i wysokości zobowiązania towarzystwa zawiadomienia o szkodzie na wypłatę 16 Kontakt październik

17 październik

18 GENERALI HESTIA Generali PRESTO Pakiet Hestia Biznes Pakiet Moja Firma Dla kogo Osoby fizyczne, prawne Małe i średnie firmy, których Firmy, których obrót roczny przeznaczony lub jednostki organizacyjne majątek nie przekracza 10 mln zł nie przekracza 2 mln zł, a wartość jest pakiet nie posiadające osobowości posiadanego majątku 1 mln zł prawnej, prowadzące działalność (aby przystąpić do pakietu gospodarczą lub społeczną wystarczy wybrać jedno ubezpieczenie: mienia od ognia, mienia od kradzieży lub OC) Co możemy Budynki, budowle, maszyny, Budynki i budowle, wyposażenie Budynki i budowle, wyposażenie ubezpieczyć urządzenia i wyposażenie, rzeczowe (takie jak biurka, szafy, regały, takie jak biurka, szafy, regały, maszyny składniki majątku obrotowego, maszyny i urządzenia), komputery, i urządzenia, środki zainwestowane nakłady inwestycyjne, mienie osób faksy, drukarski oraz inny sprzęt w adaptację lokalu, mienie wytwarzane trzecich, wartości pieniężne, elektroniczny, przenośne urządzenia lub sprzedawane, pieniądze lub biżuteria, mienie osobiste pracowników elektroniczne, środki zainwestowane pożyczone przedmioty (naprawiane w adaptację lokalu, mienie lub usługi lub przechowywane), przedmioty wytwarzane lub sprzedawane, należące do pracowników, mienie przewożone, pieniądze przedmioty ze szkła, kamienia, lub biżuteria, powierzone przedmioty lustra, szyby w ladach chłodniczych naprawiane lub przechowywane, oraz odpowiedzialność cywilna przedmioty należące do pracowników, za szkody spowodowane w związku przedmioty ze szkła, kamienia i lustra z prowadzeniem działalności oraz odpowiedzialność cywilna za szkody spowodowane w związku z prowadzeniem działalności gospodarczej Dodatkowe Wnioski Branżowe dla następujących Po opłaceniu dodatkowej składki: składniki rodzajów działalności: hotele, środki obrotowe od ryzyka ubezpieczenia motele, pensjonaty; produkcja rozmrożenia, urządzenia i maszyny i sprzedaż odzieży; wydawnictwa ubezpieczone w miejscu wskazanym i poligrafia; branża budowlana; w umowie oraz w każdym innym wspólnoty mieszkaniowe miejscu w Polsce (uderzenie pioruna, wybuch, powódź, spływ wód po zboczach, pioruna, wybuchu, upadku statku upadek statku powietrznego), grad, deszcz nawalny, ciężar śniegu, powietrznego, huraganu, gradu, kradzież z włamaniem i rabunek zalanie z sieci wodociągowej, deszczu nawalnego, powodzi, oraz dewastację, stłuczenie kanalizacyjnej lub grzewczej, osuwanie się lawiny, naporu śniegu oraz pełny: stałych elementów ziemi, zapadnięcie się ziemi, dym szkody powstałe m.in. wskutek lub sadza, huk ponaddźwiękowy, trzęsienia ziemi, dymu, sadzy, uderzenie pojazdu, upadek drzewa, huku ponaddźwiękowego, uderzenia przepięcie, kradzież z włamaniem, pojazdu, szkody wodociągowej, rabunek, szkody w sprzęcie elektronicznym, osuwania się ziemi, zapadania stłuczenia lub pęknięcia przedmiotów się ziemi, spływu wód po zboczach, szklanych, wszelkie zdarzenia w czasie upadku drzewa i przepięcia transportu cargo oraz kradzieży z włamaniem, rabunku, wandalizmu i stłuczenia przedmiotów szklanych Od czego Szkody spowodowane przez pożar Pożar, uderzenie pioruna, wybuch, Zakres standardowy: szkody powstałe ubezpieczenie i inne zdarzenia losowe upadek statku powietrznego, huragan, m.in. wskutek pożaru, uderzenia Rozszerzenie Po opłaceniu dodatkowej składki, Straty powstałe w wyniku Koszty powstałe w wyniku akcji ubezpieczenia ochroną objęte są szkody akcji ratowniczej, gaśniczej, ratowniczej, gaśniczej, wyburzania, wyrządzone przez silny wiatr, wyburzania, odgruzowania, odgruzowania, zanieczyszczenia deszcz nawalny, grad, ciężar zanieczyszczenia lub skażenia lub skażenia po wystąpieniu zdarzeń, śniegu lub lodu, trzęsienie ziemi, po wystąpieniu zdarzeń, przed którymi przed którymi się ubezpieczamy, osuwanie się ziemi, lawinę, się ubezpieczamy i koszty montażu koszty montażu rusztowań zalanie, dym, uderzenie pojazdu, rusztowań lub ustawienia drabin, lub ustawienia drabin, pękanie rur, przepięcie np. przy wstawaniu stłuczonej szyby np. przy wstawianiu stłuczonej szyby oraz zniszczenia powstałe wskutek nieudanej próby włamania Umowa 12 miesięcy 12 miesięcy 12 miesięcy Czas 30 dni od daty otrzymania 30 dni od daty otrzymania 30 dni od daty otrzymania oczekiwania zawiadomienia o szkodzie zawiadomienia o szkodzie zawiadomienia o szkodzie na wypłatę Kontakt październik

19 PZU UNIQA WARTA Pakiet PZU Partner Pakiet dla małych i średnich przedsiębiorstw Warta EKSTRABIZNES Dla kogo Właściciele firm, których wartość Małe i średnie firmy, których Firmy, których roczny przychód przeznaczony majątku trwałego i obrotowego roczny obrót i wartość majątku nie przekracza 20 mln zł, jest pakiet nie przekracza 12 tys. euro, a obroty nie przekraczają 15 mln zł a wartość majątku trwałego nie przekraczają 100 tys. euro rocznie, i obrotowego nie jest większa zatrudniający do 3 osób niż 10 mln zł lub prowadzący działalność w formie samozatrudnienia II dla działalności usługowej, ubezpieczenie mienia od kradzieży lub w celu wykonania usługi, III dla działalności handlowej z włamaniem i rabunku; obiekty nakłady inwestycyjne, mienie oraz specjalne ubezpieczenie budowlane tj. budynki i budowle, pracownicze, wartości pieniężne); PZU Partner Minimum, maszyny i urządzenia będące pieniądze lub biżuteria, które można kupić przez internet; środkami trwałymi, wyposażenie, odpowiedzialność cywilna (deliktowa mienie będące w posiadaniu firmy: środki obrotowe, mienie przyjęte i kontraktowa); dodatkowe koszty ruchome i nieruchome składniki od osób trzecich w celu wykonania działalności (koszty przeniesione przez majątku trwałego, środki obrotowe, usługi lub do sprzedaży komisowej, ubezpieczającego w związku nakłady adaptacyjne, mienie przyjęte gotówka, nakłady inwestycyjne, z zakłóceniem lub przerwą w celu wykonania usługi mienie prywatne pracowników, i w działalnośc gospodarczej odpowiedzialność cywilna, dodatkowe spowodowanej szkodą koszty działalności spowodowane w ubezpieczonym mieniu od ognia szkodą w mieniu i innych zdarzeń losowych) Co możemy Trzy warianty ubezpieczenia: Ubezpieczenie mienia od ognia Mienie (środki trwałe i obrotowe, ubezpieczyć I dla działalności produkcyjnej, i innych zdarzeń losowych, rzeczy ruchome przyjęte do sprzedaży Dodatkowe Odpowiedzialność cywilna z tytułu M.in. OC pracodawcy, OC za wózki składniki prowadzenia działalności lub posiadania widłowe, OC za podwykonawców, ubezpieczenia mienia, sprzęt elektroniczny, szyby OC za szkody wynikłe z wadliwego i inne przedmioty szklane od stłuczenia, wykonania czynności, prac i usług dodatkowe koszty działalności spowodowane szkodą w mieniu, mienie w transporcie upadku statku powietrznego, akcji pożar, uderzenie pioruna, wybuch, kradzieży z włamaniem i rabunku, ratowniczej w związku z wymienionymi upadek pojazdu powietrznego; dewastacji, katastrofy budowlanej, zdarzeniami; ubezpieczenie mienia ubezpieczenie mienia od kradzieży stłuczenia i uszkodzenia szyb od kradzieży z włamaniem i rabunku z włamaniem i rabunku: kradzież dokonanego lub usiłowanego z włamaniem i rabunek, (także koszty naprawy zniszczonych ubezpieczenie gotówki w czasie lub uszkodzonych zabezpieczeń lokalu rabunku w transporcie; ubezpieczenie oraz koszty usunięcia uszkodzeń ścian, odpowiedzialności cywilnej: szkody stropów, dachów, okien, drzwi, powstałe w związku z prowadzeniem instalacji alarmowych do kwoty 1000 zł); działalności lub posiadaniem mienia; ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej ubezpieczenie sprzętu elektronicznego: za szkody rzeczowe lub osobowe przepięcie, zwarcie, indukcja, wyrządzone osobie trzeciej działanie człowieka, itp.; ubezpieczenie w następstwie czynu niedozwolonego dodatkowych kosztów spowodowanych w czasie trwania umowy szkodą w mieniu: szkody zaistniałe w ubezpieczonych obiektach budowlanych, maszynach, urządzeniach i stacjonarnym sprzęcie elektronicznym Od czego Ubezpieczenie mienia od ognia, Ubezpieczenie od ognia i innych Ubezpieczenie mienia m.in. ubezpieczenie uderzenia pioruna, eksplozji, zdarzeń losowych zakres podstawowy: od ognia i innych zdarzeń losowych, Rozszerzenie Ubezpieczenie aktów terroryzmu Np. wydostanie się wody, M.in. OC pracodawcy, OC za wózki ubezpieczenia rozumianych jako działanie pary wodnej i innych substancji widłowe, OC za podwykonawców, osoby w imieniu lub w powiązaniu z urządzeń wodno-kanalizacyjnych OC za szkody wynikłe z wadliwego z organizacją występującą w celu lub technologicznych, deszcz wykonania czynności, prac i usług obalenia rządu lub wywarcia na niego nawalny, dym, grad czy huk wpływu przy użyciu siły lub przemocy; ponaddźwiękowy; szkody polegające ubezpieczenie od dewastacji; na uszkodzeniu zabezpieczeń lokalu, ubezpieczenie przepięć w urządzeniach w którym znajduje się mienie technicznych; ubezpieczenie następstw objęte ochroną ubezpieczeniową, szkód wodociągowych; ubezpieczenie tj. ścian, podłóg; koszty ustawienia dodatkowych kosztów działalności i rozbiórki rusztowań niezbędnych gospodarczej rozumianych jako do demontażu albo wstawienia poniesienie; ubezpieczenie szyb ubezpieczonych przedmiotów od stłuczenia (rozbicia) szklanych Umowa 12 miesięcy 12 miesięcy 12 miesięcy Czas 30 dni od daty otrzymania 30 dni od daty otrzymania 30 dni od daty otrzymania oczekiwania zawiadomienia o szkodzie zawiadomienia o szkodzie zawiadomienia o szkodzie na wypłatę Kontakt październik

20 RAPORT: Ubezpieczenia w MSP Ubezpieczenia dla sektora MSP Szczęście jest naszą matką, nieszczęście wychowawcą Monteskiusz Andrzej Pityński Małe i średnie firmy zatrudniają w Polsce ok. 7 mln osób, pełniąc ogromnie ważną rolę w rozwoju gospodarki. Jednym z elementów, istotnych dla prowadzenia działalności, bez których trudno jest mówić o stabilnym działaniu i rozwoju firmy, jest zapewnienie finansowej kompensacji strat ponoszonych na skutek wystąpienia różnego rodzaju szkód losowych. Prowadzący biznes powinni pamiętać o tym, że szkody mają z reguły obiektywny charakter i na ich powstanie (jak i na rozmiar strat, które się z nimi wiążą) przedsiębiorcy nie mają wpływu. Mogą natomiast i powinni zadbać o to, aby skutki tych szkód zminimalizować. Mądry Polak przed szkodą Dla sektora małych i średnich przedsiębiorstw firmy ubezpieczeniowe przygotowały bogatą ofertę ubezpieczeniową zarówno w zakresie ubezpieczenia indywidualnych ryzyk, jak i tzw. pakietów obejmujących grupę ryzyk, które zazwyczaj dopasowywane są do specyfiki poszczególnych branż i mają określoną sumą ubezpieczenia oraz zakres umowy i cenę. Oferty ubezpieczeniowe obejmują najczęściej ryzyka, takie jak: C ogień i inne zdarzenia losowe, C kradzież z włamaniem i rabunek, C odpowiedzialność cywilna pracodawcy, C szyby i inne przedmioty szklane od stłuczenia, C mienie w transporcie oraz OC przewoźnika, C odpowiedzialność cywilna z tytułu zanieczyszczenia środowiska, C przerwy w produkcji / utrata zysku, C różne ryzyka finansowe, w tym gwarancje i kredyty. Firmy ubezpieczeniowe coraz częściej włączają (zwłaszcza do tzw. pakietów) także ochronę w zakresie ubezpieczeń następstw nieszczęśliwych wypadków, a nawet ubezpieczenia na życie zarówno dla przedsiębiorcy, jak i jego pracowników. Firmom prowadzącym działalność w zakresie budownictwa oferowane są także ubezpieczenia ryzyk specyficznie związanych z branżą, np. prowadzenia robót budowlanych lub konstrukcyjnych czy katastrofy budowlanej. Ubezpieczenia oferowane w pakietach są tańsze od tych obejmujących ryzyka ubezpieczane pojedynczo. Na uwagę zasługuje coraz bardziej elastyczne podejście firm ubezpieczeniowych do oferowanego małym i średnim przedsiębiorcom zakresu ochrony przed niekorzystnymi skutkami zdarzeń losowych. W ostatnim okresie na rynku pojawiły się propozycje tzw. polis modułowych, czyli takich, w których klient sam może określić interesujący go zakres ryzyk w ramach oferowanego modułu, negocjując zakres i warunki zawarcia umowy. Ubezpieczenia to nie tylko ochrona mienia i życia czy odpowiedzialności cywilnej, ale jako w pełni 20 październik 2008