Szanowni Państwo, WYŁĄCZNIE DO UŻYTKU WEWNĘTRZNEGO. Departament Masowych Ubezpieczeń Majątkowych (DMUM) Wersja: v.i z dnia r.

Transkrypt

1

2 Szanowni Państwo, niniejszy materiał zawiera odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące nowych ubezpieczeń WARTA DOM (zwane dalej WD) i WARTA DOM KOMFORT (zwane dalej WDK). Interpretacje mają charakter obowiązujący i należy je traktować jako oficjalne wytyczne. WYŁĄCZNIE DO UŻYTKU WEWNĘTRZNEGO Autor: Departament Masowych Ubezpieczeń Majątkowych (DMUM) Wersja: v.i z dnia r. 2/19

3 1. Co oznacza, że budynek jest trwale połączony z gruntem? Istotą trwałego połączenia budynku z gruntem jest fundament, czyli element konstrukcyjny przenoszący obciążenia z innych elementów konstrukcyjnych budynku, takich jak ściany i dach, bezpośrednio na grunt. Dolna płaszczyzna fundamentu znajduje się pod powierzchnią terenu, a przeniesienie go w inne miejsce lub rozebranie wymaga wykonania robót ziemnych. Tak więc fundamentem nie jest: podłoże z płyt chodnikowych, wybrukowany plac, asfalt, cienka wylewka betonowa na gruncie. Fundamentem są natomiast: betonowe stopy fundamentowe, zwane bloczkami fundamentowymi lub palami, znajdujące się minimum 1 m pod powierzchnią ziemi. Wyjątkiem są blaszane garaże, które można przyjąć do ubezpieczenia na warunkach opisanych w pyt. nr Jak określić, czy budynek jest palny, czy nie? Budynek określamy jako palny, jeśli jego: 1) ściany zewnętrzne zbudowane są z materiałów takich jak: drewno, mur pruski, płyta warstwowa wypełniona styropianem lub pianką poliuretanową, konstrukcja szkieletowa kanadyjska lub 2) pokrycie dachowe zbudowane jest z materiałów takich jak: drewno, strzecha, płyta warstwowa wypełniona styropianem lub pianką poliuretanową. UWAGA: Przy ocenie klasy palności budynku nie bierzemy pod uwagę materiału, z którego zbudowane są stropy (mogą być zarówno drewniane jak i żelbetowe). Na klasę palności nie mają wpływu również drewniane schody wewnątrz czy na zewnątrz budynku ani tarasy wykonane z drewna Do materiałów niepalnych zaliczamy płyty warstwowe wypełnione wełną mineralną oraz papę. 3. W jakiej sytuacji można powiedzieć, że budynek posiada pozwolenie na użytkowanie? Na potrzeby ubezpieczeń mieszkaniowych budynek domu jednorodzinnego posiada pozwolenie na użytkowanie w trzech poniższych sytuacjach, tj. po uzyskaniu: decyzji administracyjnej stwierdzającej zakończenie budowy i kwalifikującej budynek jako obiekt gotowy do użytkowania zgodnie z przeznaczeniem, lub milczącej zgody, czyli braku sprzeciwu właściwego organu w terminie ustawowym od dostarczenia temu organowi zawiadomienia o zakończeniu budowy, lub odbiorów częściowych, czyli protokołów badań i sprawdzeń: wewnętrznej instalacji elektrycznej, przewodów kominowych, wewnętrznej instalacji gazowej. 4. Czy warunkiem ubezpieczenia domu jednorodzinnego jest jego zamieszkiwanie? NIE, nie ma takiego wymogu. 3/19

4 5. Jak ubezpieczyć garaż w bryle budynku jednorodzinnego? Garaż w bryle budynku jednorodzinnego przyjmujemy do ubezpieczenia jako dom jednorodzinny. Należy zatem pamiętać, by suma ubezpieczenia budynku mieszkalnego uwzględniała jego pełną wartość, tj. zarówno części mieszkalnej domu jak i części służącej do parkowania pojazdów mechanicznych. Poniżej przykład garażu w bryle budynku jednorodzinnego i garażu jako odrębnego budynku. Jeśli garaż znajduje się pod innym adresem niż adres miejsca ubezpieczenia domu jednorodzinnego może być objęty ochroną, tylko jeśli znajduje się w tej samej miejscowości co dom jednorodzinny. 6. Jak odróżnić garaż od miejsca parkingowego przy ubezpieczeniu lokalu mieszkalnego? Miejsce parkingowe to miejsce przeznaczone do parkowania pojazdów mechanicznych, znajdujące się w bryle budynku wielorodzinnego. Może się ono znajdować: pod budynkiem wielorodzinnym, w którym ubezpieczany jest lokal mieszkalny lub w innym budynku wielorodzinnym na terenie tej samej miejscowości co ubezpieczany lokal mieszkalny. W odróżnieniu od garażu, miejsce parkingowe stanowi część składową lokalu mieszkalnego i jego wartość (jeśli jest wyszczególniona w dokumencie własności odrębnie) powinna być doliczona do wartości lokalu. Miejscem parkingowym jest: Miejscem parkingowym nie jest: 4/19

5 Za garaż należy traktować zarówno budynek w wolnostojący, jak i budynek w zabudowie bliźniaczej lub szeregowej a także samodzielną wyodrębnioną przegrodami budowlanymi część budynku wielorodzinnego przeznczoną do parkowania pojazdów: 7. Czy blaszany garaż tzw. blaszak może być przyjęty do ubezpieczenia? TAK, ale pod warunkiem, że jest trwale połączony z gruntem i ma fundament. Na potrzeby ubezpieczenia blaszanego garażu w ramach ubezpieczeń mieszkaniowych uznaje się, że budynek, przytwierdzony wewnątrz kotwami do płyty fundamentowej może być objęty ochroną jako garaż (budynek garażu). W takim przypadku za fundament uznajemy również cienką (co najmniej 20 cm) wylewkę betonową na gruncie. Jeśli garaż blaszany znajduje się w zabudowie szeregowej i spełnia powyższe wymogi również może być objęty ochroną jako garaż (budynek garażu). W przypadku ubezpieczenia blaszanego garażu w informacjach dodatkowych do umowy powinien znaleźć się komentarz że przyjęty do ubezpieczenia garaż jest blaszany. Nie dopuszcza się możliwości objęcia ochroną innych blaszaków, w tym pełniących funkcję inną niż parkowanie pojazdów mechanicznych. Źródło: Takie garaże nie mieszczą się także w definicji małej architektury, więc w ramach ubezpieczeń mieszkaniowych nie posiadamy oferty dla tego typu obiektów. 5/19

6 8. Czy są ograniczenia w ubezpieczeniu ruchomości domowych w garażu stanowiącym jedną bryłę z budynkiem jednorodzinnym? NIE, jeśli pomiędzy częścią garażową a mieszkalną jest przejście (drzwi lub otwór drzwiowy), a zewnętrzne drzwi garażowe zabezpieczone są jak drzwi domu jednorodzinnego (minimum jeden zamek wielozastawkowy lub jeden zamek wielopunktowy lub jeden zamek elektroniczny (mechaniczno-elektroniczny) lub jeden zamek z certyfikatem). Nie mogą to być drzwi/bramy garażowe zabezpieczone jedynie kłódką. TAK, jeśli pomiędzy częścią garażową a mieszkalną nie ma przejścia (ściana). W takiej sytuacji ma zastosowanie limit odpowiedzialności za ruchomości domowe w garażu (do 20% w WD i do 50% w WDK). UWAGA! Dla pomieszczeń przynależnych i innego budynku zawsze obowiązuje limit odpowiedzialności za znajdujące się w nich ruchomości domowe. Przypominamy, iż w WDK można podnieść limit odpowiedzialności za ruchomości domowe w pomieszczeniach przynależnych, garażu lub innym budynku do 100% (za opłatą dodatkowej składki). 9. Czy można ubezpieczyć inny budynek, znajdujący się pod innym adresem niż dom jednorodzinny? NIE. Przyjmowane do ubezpieczenia inne budynki mogą znajdować się jedynie na terenie nieruchomości, w której zlokalizowany jest dom jednorodzinny, czyli pod tym samym adresem miejsca ubezpieczenia. 10. Jak ubezpieczyć kilka budynków (garaż, inne budynki) na jednej posesji, jeśli ich konstrukcja kwalifikuje je do różnych klas palności? Jeśli na terenie posesji znajduje się kilka garaży lub innych budynków, w tym co najmniej jeden palny należy zaznaczyć dla wszystkich: Budynek palny. 11. Jak ubezpieczyć dom jednorodzinny stanowiący współwłasność kilku osób? Najlepiej w ramach jednej polisy na rzecz wszystkich współwłaścicieli, którzy powinni być wskazani w umowie w roli ubezpieczonych. W razie wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego odszkodowanie będzie wypłacone każdemu ze współwłaścicieli proporcjonalnie do udziału we współwłasności. Ubezpieczenie części budynku stanowiącego współwłasność dopuszcza się tylko wtedy gdy część ta jest wyodrębniona do wyłącznego korzystania przez danego ubezpieczonego (na podstawie orzeczenia sądowego lub umowy między współwłaścicielami). W takiej sytuacji w informacjach dodatkowych do umowy należy jednoznacznie opisać, która część nieruchomości jest objęta ochroną. 12. Jak ubezpieczyć budynek wielorodzinny stanowiący współwłasność kilku osób? Co do zasady, budynki wielorodzinne nie powinny być obejmowane ochroną w ramach ubezpieczeń mieszkaniowych WARTY. Taką możliwość dopuszcza się w ramach postanowień odmiennych od OWU WD za zgodą pracownika Centrum Underwritingu Ubezpieczeń Detalicznych. Minimalne warunki jakie muszą być spełnione, by wniosek mógł być rozpatrzony przez underwritera to: przedmiot ubezpieczenia jest własnością osoby/osób fizycznych; budynek posiada maksimum 20 lokali (mieszkalne lub użytkowe); W WARTA XXI należy zaznaczyć kompetencję dom jednorodzinny powyżej 4 lokali. 13. Jak ubezpieczyć dwa lokale mieszkalne połączone w jeden? Funkcjonalnie jest to jeden lokal i należy ubezpieczyć je jako jeden lokal mieszkalny. W adresie miejsca ubezpieczenia należy podać dwa numery mieszkania (jeśli istnieją). W informacjach dodatkowych do umowy należy jednoznacznie opisać, że przedmiotem 6/19

7 ubezpieczenia są 2 lokale połączone w jeden i opisać ich położenie w budynku. W WARTA XXI należy wskazać położenie lokalu : Parter Pierwsze piętro Ostatnie piętro Inne Przyjmujemy zasadę, że jeśli któryś z dwóch połączonych lokali znajduje się na parterze lub ostatnim piętrze należy zaznaczyć odpowiednio parter lub ostatnie piętro, w innym przypadku (ani parter, ani ostatnie piętro) należy wskazać inne. 14. Czy jest obowiązek dokonywania lustracji? NIE, chyba że konieczne jest uzyskanie dodatkowych informacji niezbędnych do oceny ryzyka ( 43 ust. 2 OWU WD lub 57 ust. 2 OWU WDK). Dla umów nowych informacje takie wymagane są: 1) gdy suma ubezpieczenia domu jednorodzinnego przekracza zł, 2) niezależnie od sumy ubezpieczenia, jeśli przedmiotem ubezpieczenia jest: a) dom jednorodzinny, palny, wybudowany przed rokiem 1991, b) dom jednorodzinny, niepalny, wybudowany przed rokiem 1963, c) dom letniskowy (w tym garaż oraz inny budynek na działce rekreacyjnej), Dla umów wznawianych informacje takie wymagane są, jeśli w ostatnim roku ubezpieczenia została zgłoszona szkoda spowodowana przez następujące zdarzenia: pożar, powódź, huragan, osuwanie się ziemi, lawinę, trzęsienie ziemi, upadek drzew lub masztów, upadek pojazdu powietrznego. Dodatkowe informacje do oceny ryzyka zbierane są w formie Formularza oceny ryzyka w programie AUW WARTA XXI. Należą do nich niżej wymienione elementy: 1) ściany wewnętrzne, podłogi, sufity w pomieszczeniach mieszkalnych, 2) ściany wewnętrzne, podłogi, sufity w pomieszczeniach piwnicy, 3) stolarka drzwiowa i okienna, 4) ściany zewnętrzne, elewacja, 5) pokrycie dachu. Dwukrotne zaznaczenie odpowiedzi stan ogólny zły dla powyższych elementów powoduje brak możliwości zawarcia umowy ubezpieczenia domu jednorodzinnego lub domu letniskowego, a także ruchomości domowych. W niektórych sytuacjach wymagane jest dołączenie do umowy ubezpieczenia dokumentacji fotograficznej (lub jej okazanie na żądanie WARTY). Należą do nich poniższe przypadki: 1) w Formularzu oceny ryzyka, w części dotyczącej stanu ogólnego budynku zaznaczony został jeden element jako stan ogóły zły. W takiej sytuacji budynek należy sfotografować, wykonując minimum 5 zdjęć w tym: a) 4 zdjęcia pokazujące każdą ścianę budynku od podłoża do pokrycia dachu, b) 1 zdjęcie uszkodzonego elementu budynku. Należy uwzględnić uszkodzenia ww. elementów (ubytki, pęknięcia, zarysowania, zacieki, zabrudzenia, zniszczenia). 2) przedmiotem ubezpieczenia jest nagrobek. W takiej sytuacji konieczne są 2 zdjęcia (widok ogólny kwatery, widok płyty z imionami i nazwiskami osób). 3) decyzja pracownika Centrum Underwritingu Ubezpieczeń Detalicznych lub Biura Ubezpieczeń Mieszkaniowych i Rolnych w Departamencie Masowych Ubezpieczeń Majątkowych, o wykonaniu oględzin jako warunku koniecznego do akceptacji zawarcia umowy ubezpieczenia. 15. Jak traktujemy domy jednorodzinne / lokale mieszkalne, jeżeli prowadzona jest w nich działalność gospodarcza? Zgodnie z definicją domu jednorodzinnego ( 2 ust. 11 OWU WD lub 2 ust. 9 OWU WDK), jeśli na powierzchni nieprzekraczającej 50% prowadzona jest jakakolwiek działalność gospodarcza, to 7/19

8 uznajemy, że nie ma w nim działalności gospodarczej. Ta sama zasada dotyczy garażu lub innego budynku znajdującego się w miejscu ubezpieczenia. Jeśli natomiast w którymkolwiek z budynków działalność prowadzona jest na powierzchni przekraczającej 50% - należy to traktować tak, jakby działalność była prowadzona w domu jednorodzinnym (ocena ryzyka dotyczy całej posesji = miejsca ubezpieczenia). UWAGA: 1) należy pamiętać, że do określenia klasy działalności gospodarczej prowadzonej w miejscu ubezpieczenia bierze się pod uwagę działalność faktycznie prowadzoną (klient może mieć zarejestrowanych kilka rodzajów działalności, ale wykonywać jedną z nich). 2) w przypadku, gdy działalność zarejestrowana jest pod adresem miejsca ubezpieczenia, ale faktycznie prowadzona jest poza tym miejscem - uznajemy, że pod tym adresem nie ma działalności gospodarczej. 16. Czy dom jednorodzinny w budowie (lub lokal mieszkalny w budowie) może być objęty ochroną w zakresie ryzyk kradzieżowych? TAK, w ramach WDK, w zakresie kradzieży z włamaniem lub rabunku w odniesieniu do elementów w budowie. Są to wszystkie elementy wskazane w definicji domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego, niezależnie od tego czy są zamontowane na stałe czy nie. Ważny jest moment początku odpowiedzialności: 1) dla domu jednorodzinnego, domu letniskowego, garażu lub innego budynku odpowiedzialność rozpoczyna z chwilą osiągnięcia przez te budynki stanu surowego zamkniętego, czyli zamontowania okien, drzwi zewnętrznych oraz ścianek działowych, 2) dla lokalu mieszkalnego odpowiedzialność rozpoczyna z chwilą osiągnięcia przez budynek wielorodzinny, w którym znajduje się lokal mieszkalny, stanu surowego zamkniętego, czyli wyodrębnienia budowanych lokali stropami, ścianami, oknami i drzwiami zewnętrznymi. UWAGA: ochrona w zakresie dewastacji udzielana jest od początku okresu odpowiedzialności, z limitem 10% sumy ubezpieczenia danego przedmiotu w budowie, nie więcej niż zł. 17. Jak prawidłowo interpretować pojęcie wystąpienia powodzi w miejscu ubezpieczenia? Przez wystąpienie powodzi w miejscu ubezpieczenia rozumie się zalanie danego miejsca ubezpieczenia, a więc zarówno budynku, jak i całej działki, na której się on znajduje. W odniesieniu do lokali mieszkalnych za powódź w miejscu ubezpieczenia uważa się również zalanie pomieszczeń przynależnych do lokalu mieszkalnego zgłaszanego do ubezpieczenia (np. piwnice, podziemne miejsca parkingowe). Należy pamiętać, iż za wystąpienie powodzi uważa się również szkody powstałe w wyniku powodzi, które nie zostały zgłoszone do zakładu ubezpieczeń. Szkody powodziowe, które miały miejsce w odstępach nie dłuższych niż 5 dni uznajemy jako jedną powódź Niezależnie od deklaracji klienta na temat historii powodzi w konkretnym miejscu ubezpieczenia na terenie Polski, WARTA na podstawie map powodziowych i prawdopodobieństwa wystąpienia powodzi w danym miejscu wprowadziła dodatkową ocenę ryzyka powodziowego poprzez zastosowanie współczynników SORP (od 1 najniższe ryzyko do 6 najwyższe ryzyko). 18. Czy w ramach ruchomości domowych ochroną objęte są przedmioty stanowiące własność firmy prowadzonej przez Ubezpieczonego w ramach jednoosobowej działalności gospodarczej? TAK, są to przedmioty stanowiące sprzęt biurowy: sprzęt komputerowy, drukarki, skanery, telefony, faksy oraz meble. Pozostałe przedmioty służące do prowadzenia jednoosobowej działalności gospodarczej (np. wyposażenie gabinetu stomatologicznego), są objęte ochroną tylko w WDK w ramach sprzętu firmowego (limit zł, nie więcej niż SU ruchomości domowych). 8/19

9 19. Czy można ubezpieczyć solary, ogniwa fotowoltaicze, pompy ciepła? Solary, ogniwa fotowoltaicze i pompy ciepła zaliczane są do urządzeń technicznych domu jednorodzinnego i zgodnie z definicją domu jednorodzinnego mogą znajdować się zarówno na zewnątrz jak i wewnątrz budynku. W ramach WD elementy te mogą zostać objęte ochroną w zakresie zdarzeń losowych, a także kradzieży z włamaniem lub rabunku. Odpowiedzialność w zakresie kradzieży z włamaniem dotyczy wyłącznie tych urządzeń, które znajdują się wewnątrz budynku. W ramach WDK panele słoneczne, kolektory solarne i ogniwa fotowoltaiczne objęte są dodatkowo ochroną w ramach stłuczenia do wysokości 5% sumy ubezpieczenia ruchomości domowych, nie więcej niż zł. Istnieje także możliwość objęcia tych przedmiotów ochroną w zakresie kradzieży zwykłej. Oprócz urządzeń technicznych, o których mowa powyżej będą to: klimatyzatory, wentylatory oraz zbiorniki na gaz lub paliwa płynne. 20. Jakie przedmioty objęte są ochroną w ramach stłuczenia? Lista przedmiotów, których dotyczy ochrona ubezpieczeniowa za szkody powstałe w wyniku stłuczenia różni się w zależności od produktu: Przedmiot WD WDK drzwi szklane + + szyby w drzwiach lub oknach + + szklane elementy mebli + + szklane, ceramiczne lub kamienne blaty oraz parapety wewnętrzne + + szklane, ceramiczne lub kamienne okładziny ścian, słupów, filarów + + lustra zamontowane na stałe + + ceramiczne, szklane lub indukcyjne płyty kuchenne + + szklane osłony piekarnika + + obudowa kabiny prysznicowej, brodzika, wanny + + zabudowa balkonu, loggii lub tarasu + + szklane balustrady wewnętrzne - + szyby kominkowe, kuchenki mikrofalowej - + szklane elementy okapu - + akwarium, terrarium - + witraże - + panele słoneczne, kolektory solarne, ogniwa fotowoltaiczne - +* umywalki, wanny, brodziki, muszle klozetowe, bidety - +* * do 5% SU lokalu mieszkalnego (lub stałych elementów lokalu mieszkalnego) lub domu jednorodzinnego - nie więcej niż zł 21. Jakie zamki w drzwiach zewnętrznych są wymagane dla objęcia ochroną w zakresie kradzieży z włamaniem lub rabunku? Jako podstawowe zalecenia w tym zakresie wskazuje się, aby: 1) wszystkie drzwi zewnętrzne lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, lub domu letniskowego, lub pomieszczeń przynależnych, lub garażu, lub innego budynku były pełne i tak zamontowane i zamknięte, że ich wyłamanie lub wyważenie nie jest możliwe bez udziału narzędzi, a otwarcie bez użycia podrobionych lub dopasowanych kluczy, 2) wszystkie drzwi zewnętrzne lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego były zamknięte na minimum jeden zamek wielozastawkowy lub jeden zamek wielopunktowy lub jeden zamek elektroniczny (mechaniczno-elektroniczny) lub jeden zamek z certyfikatem, 9/19

10 3) wszystkie drzwi zewnętrzne domu letniskowego były zamknięte na minimum dwa zamki wielozastawkowe lub jeden zamek wielopunktowy lub jeden zamek elektroniczny (mechaniczno-elektroniczny) lub jeden zamek z certyfikatem, 4) wszystkie drzwi zewnętrzne do pomieszczeń przynależnych, garażu, innego budynku były zamknięte na minimum jeden zamek wielozastawkowy lub kłódkę wielozastawkową lub jeden zamek elektroniczny (mechaniczno-elektroniczny). W przypadku takich pomieszczeń, jak piwnica lub schowek, przynależnych do lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym za wystarczające uznaje się również drzwi ażurowe (z listewek lub z siatki), z zastrzeżeniem warunku prawidłowego ich zamontowania i zamknięcia, o którym mowa w pkt W jakich sytuacjach wymagane są zabezpieczenia dodatkowe? 1) zgodnie z OWU lub decyzją Dyrektora DMUM w określonych przypadkach do zawarcia umowy ubezpieczenia wymagane są dodatkowe zabezpieczenia przeciwwłamaniowe wskazane w tabeli poniżej. Lp. 1 Rodzaj dodatkowego zabezpieczenia Kraty, szyby (min. P3), rolety z certyfikatem jako dodatkowe zabezpieczenie drzwi balkonowych, tarasowych oraz okien parteru lub kondygnacji poniżej parteru domu jednorodzinnego/lokalu mieszkalnego/domu letniskowego 2 System alarmowy 3 System alarmowy z monitoringiem / Stały dozór 4 Całodobowy dozór osiedla / budynku wielorodzinnego Przez stały dozór domu jednorodzinnego/domu letniskowego rozumiemy całodobową i bezpośrednią ochronę całej posesji na której znajduje się dom jednorodzinny/dom letniskowy. Przez stały dozór lokalu mieszkalnego rozumiemy całodobową i bezpośrednią ochronę danego lokalu mieszkalnego. UWAGA! Zabezpieczeniem przeciwwłamaniowym dla potrzeb ubezpieczeń mieszkaniowych nie jest system ostrzegający właściciela na telefon o próbie włamania lub dokonaniu włamania. 2) w zależności od SU ruchomości domowych ubezpieczonych w zakresie obejmującym ryzyka kradzieżowe (all risks WDK lub ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem lub rabunku) oraz typu nieruchomości, w której się one znajdują wymagane są następujące dodatkowe zabezpieczenia przeciwwłamaniowe odpowiednio dla lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego lub domu letniskowego: Typ nieruchomości Lokal mieszkalny na parterze SU ruchomości domowych Rodzaj dodatkowego zabezpieczenia (Lp) SU >= zł 1 lub 2 lub 3 Dom jednorodzinny SU >= zł 1 lub 2 lub 3 Lokal mieszkalny SU >= zł 3 Produkt WD lub WDK Dom jednorodzinny SU >= zł 3 Dom letniskowy SU >= zł 3 WD SU = każda 1 lub 3 WDK 10/19

11 3) w zależności typu nieruchomości, w której się znajdują ruchomości domowe, przy poniesieniu limitu SU dla ruchomości w pomieszczeniach przynależnych, garażu, innym budynku z 50% do 100%, wymagane są następujące dodatkowe zabezpieczenia przeciwwłamaniowe dla tych pomieszczeń/budynków: Typ nieruchomości SU ruchomości domowych Rodzaj dodatkowego zabezpieczenia (Lp) Lokal mieszkalny SU = każda 4 Dom jednorodzinny SU = każda 3 Produkt WDK 4) w zależności od SU elementów w budowie oraz typu nieruchomości, w której się one znajdują wymagane są następujące dodatkowe zabezpieczenia przeciwwłamaniowe lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego lub domu letniskowego: Typ nieruchomości Lokal mieszkalny SU elementów w budowie Rodzaj dodatkowego zabezpieczenia (Lp) Produkt Dom jednorodzinny SU >= zł 3 WDK Dom letniskowy 5) w zależności od SU ruchomości specjalnych oraz typu nieruchomości, w której się one znajdują wymagane są następujące dodatkowe zabezpieczenia przeciwwłamaniowe: Typ nieruchomości SU ruchomości domowych specjalnych Rodzaj dodatkowego zabezpieczenia (Lp) Lokal mieszkalny SU > zł 2 lub 3 Dom jednorodzinny SU > zł 3 Produkt WDK 23. Jaką dodatkową ochronę ubezpieczeniową dla ruchomości domowych zapewnia Pakiet korzyści? W ramach ubezpieczenia ruchomości domowych ochroną ubezpieczeniową objęte są: 1) przedmioty wypożyczone przez operatora telekomunikacyjnego, organizację sportową lub wypożyczalnię, 2) przedmioty służbowe sprzęt komputerowy, telefon komórkowy, 3) sprzęt biurowy wykorzystywany w jednoosobowej działalności gospodarczej Ubezpieczonego, 4) sprzęt firmowy (tylko WDK), 5) rzeczy na zabudowanym balkonie (tarasie, loggi), 6) rzeczy podczas przeprowadzki, 7) rzeczy po przeprowadzce (tylko WDK), 8) rzeczy gości (tylko WDK), 9) rzeczy osobiste zwyczajowo noszone ze sobą (zamknięta lista). Przedmioty wymienione powyżej posiadają ochronę zarówno w ramach umów 12. miesięcznych, jak i 36.miesięcznych, w takim samym zakresie jak ubezpieczone ruchomości domowe. Wyjątkiem są rzeczy osobiste, objęte ochroną wyłącznie w zakresie usiłowania lub dokonania rabunku. 11/19

12 Dla umów 36 miesięcznych przewidziana jest dodatkowa ochrona dla: 10) rzeczy studenta na stancji, w akademiku, w wynajętym mieszkaniu, 11) rozmrożenia produktów popsute artykuły spożywcze na skutek awarii lodówki, 12) leczenia psa lub kota po wypadku komunikacyjnym, otruciu lub pogryzieniu, oraz 13) automatyczne podniesienie sumy ubezpieczenia ruchomości domowych po zakończeniu każdego 12.miesięcznego okresu ubezpieczenia. Zachęcamy do wykorzystywania pakietu korzyści jako argument sprzedażowy w rozmowie z klientem. 24. W jakich sytuacjach WARTA może przyjąć odpowiedzialność za szkody z tytułu OC w życiu prywatnym? Do najczęstszych szkód powodujących roszczenia wobec WARTY z tytułu tego ubezpieczenia należą szkody zalaniowe. Główna przyczyną zalania osób trzecich (sąsiadów) są awarie tzw. wężyków do urządzeń sanitarnych lub sprzętu AGD, ale także pęknięcia rur wodnokanalizacyjnych. Ponadto typowe szkody z OC w życiu prywatnym to: 1) działanie dzieci, osób niepełnosprawnych, a także zwierząt domowych, nad którymi Ubezpieczony sprawuje opiekę i za które ponosi odpowiedzialność (wybicie szyby w piłką, pogryzienie sąsiada lub jego psa) 2) jazda na rowerze, rolkach, hulajnodze (szkody w samochodach zaparkowanych na osiedlu lub przechodniach), 3) amatorskie uprawianie sportu, np. jazda na nartach po wytyczonych szlakach i zderzenie z innym narciarzem, pływanie rowerem wodnym lub kajakiem (obrażenia cielesne i zniszczony sprzęt), 4) uszkodzenie rzeczy będących na wyposażeniu hotelu lub pensjonatu podczas urlopu, 5) zniszczenie rzeczy należących do lokatora, któremu wynajęliśmy mieszkanie. Warto zwrócić też uwagę na zestaw klauzul dodatkowych rozszerzających dodatkowo ochronę. Tu możliwości różnią się w zależności od produktu. 25. Czy do każdej lokalizacji (miejsca ubezpieczenia) i dla każdej osoby bliskiej trzeba dokupić odrębne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym? NIE, zaletą ubezpieczenia OC w życiu prywatnym w ramach ubezpieczeń mieszkaniowych WARTY jest ochrona z tyt. posiadania wszystkich nieruchomości na terytorium RP, a nie tylko tej wskazanej pod adresem miejsca ubezpieczenia. Ochroną objęte są wszystkie osoby pozostające z Ubezpieczonym we wspólnym gospodarstwie domowym. Dla oceny pozostawania we wspólnym gospodarstwie domowych istotne są: udział i wzajemna ścisła współpraca w załatwianiu codziennych spraw związanych z prowadzeniem domu, niezarobkowanie i pozostawanie w związku z tym na całkowitym lub częściowym utrzymaniu osoby, z którą się gospodarstwo domowe prowadzi, stałość takiego stanu rzeczy oraz wspólne zaspokajanie potrzeb życiowych (nie tylko wspólne zamieszkiwanie). 12/19

13 26. Jakie rozszerzenie OC w życiu prywatnym zaproponować właścicielowi (wynajmującemu) lokalu mieszkalnego? Polisa właściciela lokalu mieszkalnego powinna chronić go na wypadek szkód opisanych na poniższym schemacie. W ramach standardowego OC w życiu prywatnym ochroną są objęte szkody powstałe z winy właściciela w mieniu: 1) najemcy (lokatora) 2) osób trzecich Dodatkowo każdemu właścicielowi wynajmującemu mieszkanie zalecamy rozszerzenie zakresu ubezpieczenia o dodatkową klauzulę OC lokator na wypadek szkód w mieniu osób trzecich z winy najemcy (lokatora) w związku z korzystaniem z mieszkania. UWAGA: W ramach ubezpieczenia mienia (polisa właściciela) wyłączone są szkody z tytułu dewastacji przez najemcę. Dlatego należy pamiętać, że polisa majątkowa właściciela nie zastępuje polisy OC najemcy. 27. Jakie rozszerzenie OC w życiu prywatnym zaproponować lokatorowi (najemcy) lokalu mieszkalnego korzystającego z czyjegoś mieszkania? Polisa najemcy (lokatora) lokalu mieszkalnego powinna chronić go na wypadek szkód opisanych na poniższym schemacie. 13/19

14 W ramach standardowego OC w życiu prywatnym ochroną są objęte szkody w mieniu osób trzecich z winy najemcy (lokatora). By najemca był chroniony na wypadek szkód w mieniu właściciela należy rozszerzenie OC w życiu prywatnym o klauzulę OC najemcy. 28. Czy w ubezpieczeniu NNW jest ograniczenie wieku Ubezpieczonego? zaproponować NIE, do ochrony ubezpieczeniowej mogą być zgłoszone osoby w każdym wieku. Należy jednak zwrócić uwagę na wyłączenia odpowiedzialności. W Wariancie Standard (WD i WDK) WARTA nie odpowiada za następstwa nieszczęśliwych wypadków powstałe na skutek zawału serca lub udaru mózgu. Natomiast w Wariancie Komfort ograniczenie to dotyczy osób, które ukończyły 67 lat. 29. Jakie dodatkowe korzyści niesie ze sobą ubezpieczenie NNW? W ramach ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków, WARTA odpowiada za poniższe koszty do wysokości wskazanego limitu: czasowa niezdolność do nauki lub pracy leczenie nnw dostosowanie miejsca zamieszkania 2 sumy ubezpieczenia dziennie przez max 30 dni 7% sumy ubezpieczenia nie więcej niż zł zł 30. Czy można ubezpieczyć małą architekturę lub roślinność ogrodową przy lokalu mieszkalnym? TAK, małą architekturę zarówno w ramach WD i WDK, natomiast roślinność ogrodową tylko w ramach WDK. Lista przedmiotów zaliczanych do małej architektury zgodnie z WD jest ograniczona w porównaniu do WDK o ruchomości domowe znajdujące się na posesji (w ogródku) oraz małe szklarnie (25 m 2 ). Dodatkowo mała architektura może zostać ubezpieczona w ramach kradzieży zwyklej. Wtedy ochrona dotyczy także ruchomości domowych na posesji, przechowywanych w pomieszczeniach niebędących budynkami, np. w pomieszczeniu (budce) na narzędzia Natomiast roślinność ogrodowa to drzewa, krzewy, byliny, pnącza lub trawy zasadzone w ogródkach przynależnych do lokalu mieszkalnego lub umieszczone na tarasie zbudowanym w technologii odwróconego dachu przynależnym do lokalu mieszkalnego. 31. Jak zapewnić pełną ochronę dla roweru? Rower/rowery znajdujący/ce się w domu jednorodzinnych lub lokalu mieszkalnym może zostać objęty ochroną w ramach ruchomości domowych, zarówno w zakresie zdarzeń losowych, jak i ryzyk kradzieżowych (a w WDK w zakresie all risks). Dodatkowo możliwe jest rozszerzenie ochrony roweru poza miejsce ubezpieczenia na teren całej Polski. By ochrona była skuteczna, rower musi znajdować się pod bezpośrednią opieką ubezpieczonego lub osób pozostających z nim we wspólnym gospodarstwie domowym. Ochrona dotyczy szkód powstałych w wyniku wypadku rowerowego, rabunku, a także powodzi, pożaru, silnego wiatru, trzęsienie ziemi lub wybuchu. Ponadto, w ramach tego rozszerzenia WARTA zapewnia usługi assistance w razie awarii roweru czy wypadku. Ochroną objęte są wszystkie rowery w gospodarstwie domowym z max. łączną sumą ubezpieczenia zł. Przy zawarciu umowy prosimy o podanie liczby rowerów, ich marki i modelu. Należy pamiętać, by trzymać paragony lub faktury za zakup roweru usprawnią proces likwidacji 14/19

15 szkody, a przy rowerach wartych ponad zł są niezbędne, by uzyskać pełną wartość poniesionych strat. Posiadacz roweru powinien również pamiętać o OC w życiu prywatnym i NNW dostępnych również w ramach ubezpieczeń mieszkaniowych WARTY. 32. Jakie zabezpieczenie gwarantuje Pakiet Twoje finanse? W ramach Pakietu Twoje finanse WARTA oferuje ochronę w zakresie: 1) utraty czynszu (WD i WDK), 2) utraty pracy (WDK), 3) nieuprawnionego użycia karty (WDK). Ubezpieczenie utraty czynszu przeznaczone jest dla właścicieli domów jednorodzinnych lub lokali mieszkalnych wynajmowanych (w całości lub w części) na cele mieszkalne osobom trzecim (najemcom/lokatorom) na podstawie umowy najmu zawartej w formie pisemnej. Zakres ubezpieczenia obejmuje utracony czynsz gdy dom jednorodzinny lub lokal mieszkalny (lub jego część) nie nadają się do zamieszkania i jednocześnie najemca jest zwolniony z zapłaty czynszu. Maksymalna suma ubezpieczenia to 2.000zł w WD lub zł w WDK. Ubezpieczenie utraty pracy rekompensuje koszty opłat za media w miejscu ubezpieczenia, jeśli Ubezpieczony (lub osoba pozostająca we wspólnym gospodarstwie domowym), będący w wieku w wieku od 18 do 65 lat straci pracę i uzyska status bezrobotnego oraz nabędzie prawo do zasiłku przez okres co najmniej 30 dni. Maksymalna suma ubezpieczenia to 5.000zł Nieuprawnione użycie karty zapewnia zwrot wartości transakcji dokonanych przez osobę trzecią bez wiedzy i zgody Ubezpieczonego za pośrednictwem ważnej karty płatniczej (debetowej, kredytowej lub zbliżeniowej) utraconej w wyniku kradzieży zwykłej, rabunku lub usiłowania rabunku na terenie Rzeczpospolitej Polski i poza granicą. Suma ubezpieczenia wynosi równowartość w złotych 150 euro. 33. Czy wypłata odszkodowania następuje zawsze w wartości odtworzeniowej przedmiotu ubezpieczenia? TAK, z wyjątkiem budynków starszych niż 50 lat. Zgodnie z zapisami OWU, gdy budynek w momencie szkody ma więcej niż 50 lat, koszty materiałów niezbędnych do jego odbudowy pomniejsza się o stopień technicznego zużycia na podstawie Norm technicznego zużycia budynków. Jeśli w takim budynku był dokonany remont, to stopień zużycia jest mniejszy, stosownie do okresu eksploatacji danych elementów po remoncie (np. wymianie dachu) W odniesieniu do pozostałych przedmiotów ubezpieczenia w ramach mienia, w tym budynków, których wiek nie przekracza 50 lat, odszkodowanie wypłacane jest w wartości odtworzeniowej. Zasada ta dotyczy również instalacji, urządzeń technicznych oraz stałych elementów budynków, dla których nie potrąca się stopnia zużycia. 34. Jakie przedmioty mogą być objęte ochrona w ramach dewastacji? Dewastacja to umyślne zniszczenie lub uszkodzenie przedmiotu ubezpieczenia, obejmujące również szkody powstałe w wyniku graffiti, czyli zamalowania za pomocą różnych technik, a także zabrudzenia farbą lub substancją chemiczną. W ramach OWU WD dewastacja została włączona do grupy zdarzeń losowych i stanowi automatycznie ochronę dla domu jednorodzinnego, lokalu mieszkalnego, garażu, innego budynku (z domem jednorodzinnym lub lokalem) oraz znajdujących się w nich ruchomości domowych, z zastrzeżeniem, iż w przypadku zniszczenia zabezpieczeń przeciwwłamaniowych limit zwracanych kosztów wynosi 3.000zł. (dotyczy umowy bez wykupionych ryzyk kradzieżowych). Wyłączenia odpowiedzialności wykluczają jedynie szkody w wyniku dewastacji wyrządzone przez najemcę lub dotyczące materiałów opałowych. 15/19

16 W ramach OWU WDK dewastacja dotyczy wszystkich przedmiotów ubezpieczenia, a wyłączenia dotyczą dodatkowo dewastacji w budynkach w budowie wyrządzonej przez osoby wykonujące prace remontowo-budowlane na zlecenie ubezpieczonego oraz w szklarniach, stanowiących małą architekturę (do 25m 2 ). Wprowadzony został również limit za szkody w wyniku dewastacji w budynkach w budowie do 10% sumy ubezpieczenia danego przedmiotu, nie więcej niż zł. 35. Jakie usługi może otrzymać klient w ramach Assistance? 1) rodzaj usług assistance oferowanych przy ubezpieczeniach mieszkaniowych różni się w zależności od produktu: Rodzaj usług Assistance WD WDK Katastroficzny Powrót do domu + + Dozór mienia + + Transport mienia + + Przechowanie mienia + + Transport Ubezpieczonego + + Zakwaterowanie Ubezpieczonego + + Domowy Pomoc interwencyjna (z wyłączeniem interwencji ślusarza) + + Interwencja ślusarza + + Wyłączenie alarmu + + Przegląd instalacji + + Naprawa sprzętu RTV, AGD,PC - + Medyczny* Wizyta lekarza + + Transport medyczny + + Dostarczenie leków i innych środków + + Opieka pielęgniarska + + Wizyta psychologa + + Infolinia medyczna + + Rodzinny Transport najbliższych - + Opieka dla najbliższych - + Transport zwierząt - + Opieka nad zwierzętami - + Korepetycje - + Osobisty opiekun - + * Assistance medyczny w WD jest dostępny wyłącznie w przypadku wykupienia ubezpieczenia NNW 16/19

17 2) dodatkowo w ramach ubezpieczenia roweru poza domem WARTA zapewnia następujące usługi assistance: Assistance rowerowy WD i WDK Transport roweru + Transport medyczny + Wizyta lekarza + Rehabilitacja + Sprzęt rehabilitacyjny + Opieka pielęgniarska + Osobisty opiekun + Infolinia rowerowa Co zapewnia ubezpieczonemu wykupienie pakietu Twój sprzęt? Oprócz tego, że większość rodzajów sprzętu może zostać objęta ochroną w ramach ruchomości domowych, zarówno w zakresie zdarzeń losowych, jak i ryzyk kradzieżowych (a w WDK w zakresie all risks), istnieje również możliwość objęcia niektórych z tych sprzętów ochroną poza domem (miejscem ubezpieczenia) na terenie całego świata. Ten rodzaj sprzętu stanowi zamkniętą listę. Należą tu: przenośny sprzęt komputerowy: laptopy, notebooki, netbooki, palmtopy, tablety sprzęt fotograficzny: aparaty, kamery instrumenty muzyczne przenoszone w futerale, sprzęt medyczny: aparaty słuchowe, pompy insulinowe, ciśnieniomierze, glukometry sprzęt sportowy sprzęt służący do uprawiania sportu: wszelkiego rodzaju narty, deski snowboardowe, surfingowe lub widsurfingowe, sprzęt do gry w tenisa ziemnego lub badmintona, squasha lub golfa, deskorolki, wavboardy, hulajnogi, rolki, łyżwy, łyżworolki, kijki trekingowe, nordic walking, narciarskie sprzęt biwakowy rzeczy służące do uprawiania turystyki: namioty, śpiwory, materace Odpowiedzialność WARTY może być zaangażowana w sytuacjach, gdy sprzęt: znajduje się pod bezpośrednią opieką Ubezpieczonego, powierzony został zawodowemu przewoźnikowi, znajduje się w przechowalni bagażu, zamknięty jest w samochodzie lub bagażniku samochodu (także box ie), przyczepie campingowej bądź kabinie jednostki pływającej, znajduje się zamkniętym pomieszczeniu w miejscu zakwaterowania Ubezpieczonego. W zależności od produktu mamy do wyboru: Wariant Standard Komfort Produkt WARTA DOM WARTA DOM KOMFORT Max SU zł zł Zakres rabunek rabunek powódź, pożar, silny wiatr, trzęsienie ziemi, wybuch, upadek statku powietrznego kradzież z włamaniem wypadek w komunikacji lądowej, wodnej lub powietrznej nieszczęśliwy wypadek lub nagłe zachorowanie 17/19

18 37. Czy można ubezpieczyć dom/lokal na warunkach WD, a ruchomości na warunkach WDK lub odwrotnie? TAK, jest taka możliwość. Zalecamy jednak ubezpieczenie wszystkich przedmiotów ubezpieczenia w miejscu ubezpieczenia w ramach jednej polisy. Nawet gdy lokal mieszkalny czy dom jednorodzinny mają być przedmiotem cesji to umowa przeniesienia praw wierzytelności między bankiem a Ubezpieczonym precyzuje co jest przedmiotem cesji i w jakim zakresie ubezpieczenia (najczęściej zdarzenia losowe). Nie ma zatem ryzyka, by bank uprawniony do odszkodowania otrzymał więcej niż to wynika z umowy cesji. 38. Czy w ramach ubezpieczeń mieszkaniowych można ubezpieczyć budynki na terenie siedliska, gdy klient nie jest już rolnikiem? Istnieje taka możliwość, natomiast trzeba pamiętać, iż niektóre budynki porolnicze trudno uznać za inne budynki typowe dla ubezpieczeń mieszkaniowych, np. stodołę czy chlewnię. Wtedy lepiej kontynuować obowiązkowe ubezpieczenie budynków rolniczych na podstawie uzgodnień pomiędzy stronami. 39. Jak poprawnie ocenić status umowy: nowa/wznowiona? Poniżej kilka przykładów: wznowienie umowy WD na WDK i odwrotnie umowa wznowiona, ubezpieczenie po zakończeniu budowy umowa wznowiona, umowa zawierana jako kontynuacja umowy generalnej/bankowej lub WD24+ umowa nowa, umowa zawierana w nowej lokalizacji po przeprowadzce umowa nowa. umowa zawierana w nowej lokalizacji kolejna nieruchomość umowa nowa. O statusie umowy (nowa/wznowiona) decyduje łącznie Ubezpieczony (Pesel) oraz miejsce ubezpieczenia (kod pocztowy). Jeśli ten sam Ubezpieczony przeprowadza się w nowe miejsce umowę traktujemy jako nową (nowe ryzyko w nowej lokalizacji). 40. Jak postąpić z polisą, jeśli w czasie jej trwania ma miejsce sprzedaż nieruchomości a na polisie są też inne ryzyka (OC, ruchomości, NNW)? Cała umowa ubezpieczenia powinna zostać rozwiązana. 41. Jak ubezpieczyć dom jednorodzinny lub lokal mieszkalny, jeśli właściciel zmarł? Do czasu zakończenia postępowania spadkowego, Ubezpieczonym może być osoba, która ma interes prawny w zawarciu umowy ubezpieczenia (przykładowo: jeden z potencjalnych spadkobierców, osoba, która pozostawała ze zmarłym we wspólnym gospodarstwie domowym). Analogicznie jeśli właściciel nieruchomości zmarł w trakcie trwania umowy ubezpieczenia, a do zapłacenia pozostała rata/raty składki płatność może być realizowana przez osobę, która ma w tym interes prawny. 42. Jak postępować w przypadku wnioskowania o dopisanie nowego właściciela, jeśli zmiana właściciela już nastąpiła? Zgodnie z postanowieniami Art Kc. w razie zbycia przedmiotu ubezpieczenia prawa z umowy ubezpieczenia mogą być przeniesione na nabywcę przedmiotu ubezpieczenia. Jeżeli prawa te nie zostaną przeniesione na nabywcę przedmiotu ubezpieczenia, stosunek ubezpieczenia wygasa z chwilą przejścia przedmiotu ubezpieczenia na nabywcę. Zgodnie z zapisami OWU mieszkaniowych przeniesienie prawa z umowy ubezpieczenia na nabywcę wymaga zgody WARTY. Przepisy Kc. nie regulują ani sposobu, ani formy wyrażania zgody przez ubezpieczyciela. Mają więc w tym względzie zastosowanie przepisy ogólne. Ubezpieczyciel może wyrazić zgodę przed zawarciem umowy między ubezpieczającym i nabywcą praw z umowy ubezpieczenia albo już po jej zawarciu. Może również wyrazić zgodę po zawarciu umowy przeniesienia własności i zgoda ta 18/19

19 ma moc wsteczną od daty zawarcia umowy przenoszącej własności. Możemy rozpatrzeć tu następujące przypadki, gdy nabywcą zostaje osoba: z rodziny mieszkająca w tej lokalizacji WARTA wyraża zgodę na przeniesienie praw z umowy ubezpieczenia na te osobę i wystawia Aneks do umowy ubezpieczenia, z nabywca w roli Ubezpieczonego, z rodziny, która wcześniej nie mieszkała w tej lokalizacji postępowanie jw. obca/trzecia do indywidualnej decyzji, na poziomie Centrali. 43. W jakiej roli na polisie powinna wystąpić osoba niebędąca właścicielem mienia obejmowanego ochroną? Jeżeli osoba ta zawiera umowę: na rachunek właściciela, we własnym imieniu występuje ona w roli Ubezpieczającego, na rachunek właściciela i w jego imieniu podpisuje polisę swoim imieniem i nazwiskiem (jako pełnomocnik Ubezpieczającego) w miejscu przeznaczonym dla Ubezpieczającego z oznaczeniem, że działa z upoważnienia. Oczywiście warunkiem jest umocowanie tej osoby przez Ubezpieczającego do tego rodzaju czynności. 19/19