Underwriting oparty na alternatywnych czynnikach ryzyka

Transkrypt

1 Underwriting oparty na alternatywnych czynnikach ryzyka dr Arkadiusz Lipka Konferencja Polskiego Stowarzyszenia Underwriterów Warszawa, 23 maja 2012 r.

2 Przewidywanie jest bardzo trudne, szczególnie jeśli idzie o przyszłość Niels Bohr 2

3 Klasyczny model oceny ryzyka Czas procesowania Kwestionariusz Badanie lekarskie Badania laboratoryjne EKG, spirometria, USG,... Ilość rezygnacji 3

4 Główne przyczyny zgonów w Europe* Men Women 43% 54% CHD Stroke CHD Stroke Other CVD Cancer Other CVD Cancer Respiratory Injuries Respiratory Injuries All other All other * European cardiovascular disease statistics,

5 Co to jest czynnik ryzyka? Cecha lub ekspozycja zwiększająca prawdopodobieństwo określonego zdarzenia (np. choroby) Mycobacterium tuberculosis Gruźlica Przyczyna choroby Marker ryzyka Modyfikowalne czynniki ryzyka Niemodyfikowalne czynniki ryzyka 5

6 Czynniki ryzyka chorób układu sercowo-naczyniowego i nowotworów Brak aktywności fizycznej, obciążenia rodzinne, czynniki etniczne, czynniki psychospołeczne Papierosy, nadwaga, nadciśnienie, hyperlipidemia, cukrzyca Wiek, płeć 6

7 nmx Życie jako śmiertelna choroba przenoszona drogą płciową 0, , , , , , ,00000 Age Males Females 7

8 Mortality ratio smokers vs. non-smokers* Palenie papierosów 2,5 2 1,5 1 0,5 0 Nonsmokers Total Cancer CVD Others * Life Underwriting Experience Study, Swiss Re

9 10-years risk of fatal CVD (%) Palenie papierosów W;NS;SBP=160 M;NS;SBP=160 W;S;SBP=160 M;S;SBP= TC:HDL ratio * European Heart Journal, 28,

10 Dyslipidemia Hazard ratios for Coronary Heart Disease* * JAMA, 302,

11 Dyslipidemia Hazard ratios for Stroke* * JAMA, 302,

12 Względne ryzyko śmierci, a BMI* Norma BMI 18,5 24,9 Nadwaga BMI 25 29,9 Otyłość BMI 30 34,9 Znaczna otyłość BMI 35 39,9 Chorobliwa otyłość BMI 40 * Calle EE et al., NEJM

13 Ryzyko śmierci wskutek choroby wieńcowej* Klasyfikacja nadciśnienia tętniczego Kategoria Ciśnienie skurczowe Ciśnienie rozskurczowe Optymalne < 120 i < 80 Prawidłowe lub Prawidłowe podwyższone Nadciśnienie I stopnia Nadciśnienie II stopnia Nadciśnienie III stopnia lub lub lub lub * Lewington et al., Lancet 2002; 360:

14 Underwriting dzisiaj... Skomplikowane wnioski o ubezpieczenie zawierające wiele szczegółowych i intymnych pytań Długotrwała procedura Znacza ilość rezygnacji (wnioski tzw. medyczne!!!) Wysokie koszty underwritingu Klienci wolą wypełniać wnioski bez udziału agenta Klienci oczekują natychmiastowego wystawienia polisy Dodatkowe koszty ponoszone przez klientów w związku z koniecznością badań 14

15 Czy istnieje alternatywa? Minimal uw Guaranteed issue Wysoka cena Niska konkurencyjność Automatyczny uw Szybsze procesowanie Ograniczenie ilości błędów Koszt!!?? Predictive uw 15

16 Oczekiwania Identyfikacja osób o pożądanym profilu ryzyka Identyfikacja osób, które nie wymagają dodatkowych procedur, np. badań lekarskich Skrócenie procesu oceny ryzyka Natychmiastowa decyzja o ubezpieczeniu 16

17 Survival in Academy Award winning actors/ actresses and controls* Actors/ actresses Controls * Redelmeier DA et al., Ann Intern Med 2001, 134:

18 Nie ma żadnego powodu, aby ktokolwiek miał w domu komputer Ken Olsen, twórca i prezes Digital Equipment Corp.,

19 Test (-) Test (+) Czułość i swoistość testu Choroba (+) Choroba (-) A B Czułość = A/ (A+C) C D Swoistość = D/(B+D) PPV = A/ (A+B) NGV = D/ (C+D) 19

20 CAGE test Czy kiedykolwiek czułeś, że powinieneś przerwać picie alkoholu? Czy ludzie sprawiali Ci przykrość przez krytykowanie Twojego picia? Czy kiedykolwiek czułeś się źle lub winny z powodu picia? Czy kiedykolwiek po obudzeniu pierwszą Twoją myślą była myśl o wypiciu alkoholu, aby uspokoić nerwy albo przerwać objawy przepicia? Have you ever felt you should Cut down on your drinking? Have people Annoyed you by criticising your drinking? Have you ever felt bad or Guilty about your drinking? Have you ever had a drink first thing in the morning to steady your nerves or get rid of a hangover (Eye-opener)? 93% 2+ 99% 3+ 76% 3-20

21 Sensitivity of self-reported cancer by site* All Breast Prostate Lung Colon Uterus Bladder Leukemia/ Lymphoma Melanoma Rectum 0 0,2 0,4 0,6 0,8 1 * Bergmann MM et al., Am J Epidemiol

22 Married Single Never married Widowed False-negative cancer reporting and sociodemographic characteristics* F M Sex Age Martial status Education * Desai MM et al., Am J Epidemiol

23 Sensitivity and specificity of self-reports by condition* Hypertension Hypertension Tx Cancer Diabetes Heart disease Asthma Steroid Tx Depression Specificity Sensitivity * Krause KJ, J Insur Med

24 Self-reports on the presence of chronic diseases Results suggest an accurate recall of medical and drug usage history in welldefined chronic conditions (Kehoe R et al., Am J Epidemiol 1994, 139: ) Results suggest that patients' self-reports on selected chronic diseases are fairly accurate, with the exceptions of atherosclerosis and arthritis. The associations found with certain patient characteristics may be explained by the tendency of patients to label symptoms, denial by the patient, or inaccuracy of medical records (Kriegsman DMW et al., J Clin Epidemiol 1996, 49: ) 24

25 Family history Nagły krwotok z przewodu pokarmowego u osoby, której jedno z rodziców choruje na chorobę von Willebrand a Nadciśnienie u osoby pochodzącej z rodziny obciążonej autosomalnym dominującym zwyrodnieniem wielotorbielowatym nerek Powikłania u dziecka, którego rodzice są nosicielami anemii sierpowatej 25

26 PPV of a positive report of FH of cancer* Ca1st degree relative Ca 2nd degree relative H 1st degree relative H 2nd degree relative * Murff HJ et al., JAMA 2004,292:

27 Parental history of MI Risk across the world* OR No FH 1 age > 50 1 age < age > 50 2 but only 1 age at < 50 2 age < 50 * Chow CK et al., J Am Coll Cardiol 2011; 57:

28 Aktywność fizyczna Brak aktywności Rodzaj aktywności MET 1 MET odpowiada zużyciu tlenu w spoczynku 3,5 ml O 2 /kg masy ciała/min 1 kcal/kg/godz 4,184 kj/kg/godz. Niewielka aktywność Przeciętna aktywność Sen < 1 Lektura w fotelu 1 Praca przy biurku 1,5 Spacer 3-4 km/h 2,5 Spacer 5-6 km/h 3,5 Porządki domowe 3,5 Jazda na rowerze (<15 km/h) 4,0 Znaczna aktywność Jogging 7,0 Pływanie, tenis 8-10 Koszykówka, hokej Wspinaczka górska > 13 30

29 Trójglicerydy w zależności od wydolności fizycznej* Triglicerydes Niska WF (Low) Średnia WF (Moderate) Wysoka WF (High) Obwód brzucha/ Waist (cm) * Lee SJ et al., Diabetes Care 2005; 28:

30 HDL-C w zależności od wydolności fizycznej* Niska WF (Low) Średnia WF (Moderate) Wysoka WF (High) Obwód brzucha/ Waist (cm) * Lee SJ et al., Diabetes Care 2005; 28:

31 Glikemia na czczo w zależności od wydolności fizycznej* Obwód brzucha/ Waist (cm) Niska WF (Low) Średnia WF (Moderate) Wysoka WF (High) * Lee SJ et al., Diabetes Care 2005; 28:

32 Ciśnienie skurczowe w zależności od wydolności fizycznej* Obwód brzucha/ Waist (cm) Niska WF (Low) Średnia WF (Moderate) Wysoka WF (High) * Lee SJ et al., Diabetes Care 2005; 28:

33 Mortality for individuals with low vs. intermediate fitness* All:RR = 1,68 (1,56) Low Intermediate CVD: RR = 1,96 (1,47) Fitness: Low 5,5-7,8 METS Intermediate 7,9-10,7 METS 35 * Kodama S et al., Jama 2009; 301:

34 Mortality for individuals with low vs. high fitness* All: RR = 2,0 (1,70) Low High CVD: RR = 2,19 (1,40) Fitness: Low 5,5-7,8 METS High 11-15,2 METS 36 * Kodama S et al., Jama 2009; 301:

35 Pożądany profil ryzyka Wiek M F METS 7 METS METS 6 METS METS 5 METS Zwiększenie wydolności fizycznej o 1 METS powoduje obniżenie ryzyka zgonu o ok. 15% 5 mm Hg (BP) 1 mmol/ l (TG) 1 mmol/l (glikemia) 0,2 mmol (LDL-C) 37

36 Pożądany profil ryzyka Typ aktywności Natężenie Czas trwania Częstość Spacery, jazda na rowerze po płaskim terenie Bieg, pływanie, tenis Średnie Nie mniej niż 3x po 10 minut, razem 30 min. Nie mniej niż 5x w tygodniu Duże 20 min. Nie mniej niż 3x w tygodniu Ćwiczenia na siłowni (różne grupy mięśni) Średnie powtórzeń na każdą grupę mięśni Nie mniej niż 2x w tygodniu 38

37 Samoloty to interesujące zabawki, jednak bez żadnego zastosowania militarnego Marszałek Ferdynand Foch, głównodowodzący sił sprzymierzonych podczas I wojny światowej 39

38 Telewidzowie* Wykształcenie > 12 lat Papierosy Nadciśnienie < 2 H 2-4 H > 4 H * Dunstan DW et al., Circulation 2010; 121:

39 Telewidzowie* TV viewers BMI Obwód brzucha (cm) <2 H 2-4 H >4 H Sys BP Dia BP <2 H 2-4 H > 4 H * Dunstan DW et al., Circulation 2010; 121:

40 mmol/l Telewidzowie* <2 H 2-4 H >4 H 1 0 TC HDL-C TG Glukoza Glukoza (@2h) * Dunstan DW et al., Circulation 2010; 121:

41 Television Viewing Time and Mortality* * Dunstan DW et al., Circulation 2010; 121:

42 Television Viewing Time and Mortality* Age- and sex-adjusted HR All cause CVD All cause CVD 1,20 1,24 1,67 2,12 * Dunstan DW et al., Circulation 2010; 121:

43 Overtime work and incidence of CAD* 54% 21% 15% 10% * Virtanen M et al., Eur Heart J 2010; 31:

44 Hazard Ratio Overtime and mortality* Mortality rates per 1000 person-years: 5,20 4,86 5,93 7,38 * Virtanen M et al., Eur Heart J 2010; 31:

45 Wpływ pracy w nadgodzinach na stan zdrowia Gorsza samoocena stanu zdrowia (Ettner et al., J Occup Health Psychol 2001,6:113; Kirkcaldy et al., Eur Rev Appl Psychol 2000,50:443) 2-krotnie większe ryzyko zawału serca (Liu et al., Occup Environ Med 2002,59:447; > 60 godz./ na tydzień ) Znacząco wyższe wartości ciśnienia tętniczego (Iwasaki et. al., Ind Health1998,36:251; > 60 godz./ na tydzień ) Zwiększone ryzyko cukrzycy (Kawakami et al., J Epidemiol Community Health1999,53:359; > 50 godz./ na tydzień ) Częstsze występowanie schorzeń układu mięśniowo-szkieletowego (Bergqvist et al., Ergonomics1995,38:763; Fredriksson et al., Occup Environ Med 1999,56:59) Praca w nadgodzinach nie miała istotnego wpływu na stan zdrowia osób o stabilnym zatrudnieniu z dobrymi perspektywami rozwoju, satysfakcjonująco wynagradzanych i zadowolonych z pracy (van der Hulst et al., Work Stress2001,15:227)!!! 47

46 Nie ma najmniejszego powodu by przypuszczać, że uda się kiedykolwiek otrzymać jakiekolwiek praktyczne wykorzystanie energii atomowej Albert Einstein,

47 Mortality and prescription drug use* Oral steroids Sleeping pills Laxativa Antidiuretica ACE inhibitor Estrogens/ progestins CHF therapy Antiarrhythmica Antidiabetica Insulin Calcium supp. 0 0,5 1 1,5 2 2,5 49 * Krause KL, J Insur Med 2007; 39: 24-27

48 OR for mortality* (Adjusted for age, gender, smoking, BMI and DM) Neighborhood unemployment Neighborhood income > 15% 10-15% 10% > 40'000 30'000 40'000 < 30'000 Household income > 40'000 20'000 40'000 < 20'000 Education > < ,2 0,4 0,6 0,8 1 1,2 * Veugelers PJ et al., Am J Epidemiol 2001; 154:

49 Neighborhood hosehold income Neighborhood hosehold income OR of individual household income for mortality* Neighborhood hosehold income Neighborhood dewlling value > 40'000 > 40'000 20'000-40'000 20'000-40'000 < 20'000 < 20' ,5 1 1,5 Advantaged neighborhood Disadvantaged neighborhhod 0 0,5 1 1,5 Advantaged neighborhood Disadvantaged neighborhood * Veugelers PJ et al., Am J Epidemiol 2001; 154:

50 Neighborhood hosehold income Neighborhood hosehold income OR of individual household income for mortality* Neighborhood education Neighborhood unemployment > 40'000 > 40'000 20'000-40'000 20'000-40'000 < 20'000 < 20' ,5 1 1,5 Advantaged neighborhood Disadvantaged neighborhhod 0 0,5 1 1,5 Advantaged neighborhood Disadvantaged neighborhood * Veugelers PJ et al., Am J Epidemiol 2001; 154:

51 Przyszłość Adres Wiek Płeć BMI Rozmiar ubrania Wykształcenie Programy Bank Supermarket Czas wolny Czas pracy lojalnościowe Żywienie "Men's health" czy "Playboy" 53

52 Przyszłość Odmowa Profil ryzyka "Zły" "Dobry" Badania Badania Polisa 54

53 Przyszłość Nowe specyficzne produkty Nowe technologie (tele-underwriting, Magnum) Nowe kanały sprzedaży Zwiększona dostępność ubezpieczeń Niższe koszty 55

54 How good predicitive underwriting can be?* * Swiss Re analysis 56

55 Najlepszym sposobem przewidywania przyszłości jest jej tworzenie Alan Curtis Kay, informatyk, współtwórca komputerów osobistych 57

56 Thank you

57 Legal notice 2012 Swiss Re. All rights reserved. You are not permitted to create any modifications or derivatives of this presentation or to use it for commercial or other public purposes without the prior written permission of Swiss Re. Although all the information used was taken from reliable sources, Swiss Re does not accept any responsibility for the accuracy or comprehensiveness of the details given. All liability for the accuracy and completeness thereof or for any damage resulting from the use of the information contained in this presentation is expressly excluded. Under no circumstances shall Swiss Re or its Group companies be liable for any financial and/or consequential loss relating to this presentation. 59