Jak wybrać pożyczkę hipoteczną?

Transkrypt

1 Jak wybrać pożyczkę hipoteczną? Poradnik Copyright SprawdzoneKredyty.pl Wszelkie prawa zastrzeżone. Powielanie, reprodukcja i modyfikacja niniejszego poradnika bez pisemnej zgody jest zabronione. Cytowanie poradnika jest dozwolone pod warunkiem podania źródła Ten poradnik może być dowolnie rozpowszechniany pod warunkiem zachowania jego niezmienionej treści i formy. Niniejsza publikacja może być rozpowszechniana wyłącznie za darmo pobieranie jakichkolwiek opłat jest zabronione.

2 K redyt hipoteczny słusznie cieszy się popularnością wśród klientów banków. Jest to bowiem produkt stosunkowo łatwo dostępny, a przy tym gwarantujący pozyskanie w miarę dużej sumy pieniędzy. O ile jeszcze do niedawna na rynku królowały głównie typowe kredyty hipoteczne, a więc przeznaczone na cele budowlane lub remontowo-budowlane, o tyle dziś coraz częściej zaciągane są pożyczki hipoteczne pochodzące z nich środki można wykorzystać w dowolny sposób. W niniejszym poradniku podpowiadamy czym się kierować przy wyborze pożyczki hipotecznej i jak wybrać najbardziej korzystną ofertę. Więcej informacji na ten temat, a także ciekawe analizy i zestawienia oraz praktyczne uwagi dla kredytobiorców to wszystko znajdziesz w naszym serwisie internetowym SprawdzoneKredyty.pl Zapraszamy do lektury, Zespół SprawdzoneKredyty.pl # Spis treści: Co to jest pożyczka hipoteczna? str. 2 Kluczowe aspekty oferty hipotecznej str. 2 Ukryte koszty pożyczki hipotecznej str. 4 Dobre praktyki str. 5 1

3 # Co to jest pożyczka hipoteczna? P rzede wszystkim, pojęcie to jest nieco mylące - z założenia bowiem kredyt i pożyczka to dwa różne rozwiązania finansowe. Tymczasem pożyczka hipoteczna jest w istocie niczym innym, jak właśnie kredytem. A konkretnie długoterminowym kredytem bankowym, którego zabezpieczeniem jest hipoteka, tyle tylko, że przeznaczonym na dowolny cel. Jeśli więc zamierzasz kupić mieszkanie lub wyremontować dom potrzebujesz klasycznego kredytu hipotecznego. Jeśli natomiast poszukujesz pieniędzy na przykład na inwestycję w rozwój firmy albo po prostu masz nagłe wydatki, rozwiązaniem dla Ciebie będzie właśnie pożyczka hipoteczna. Niewątpliwą zaletą takiej pożyczki jest to, że jest ona stosunkowo łatwo dostępna. Oczywiście, bank sprawdzi zarówno Twoją historię kredytową, jak i aktualną sytuację finansową (musi przecież mieć pewność, że będziesz w stanie regularnie spłacać zadłużenie), jednak ze względu na solidne zabezpieczenie w postaci wartościowej nieruchomości najprawdopodobniej postawi przed Tobą nieco łagodniejsze warunki, niż gdybyś starał się o kredyt gotówkowy w porównywalnej wysokości. Nie dziwi zatem popularność pożyczki hipotecznej, jest to w końcu stosunkowo prosty sposób na pozyskanie sporej gotówki, którą można spożytkować w dowolny sposób. # Kluczowe aspekty oferty pożyczki hipotecznej K onkurencja na rynku kredytowym jest duża, w związku z czym instytucje finansowe prześcigają się w konstruowaniu ciekawych ofert i atrakcyjnych promocji. Jak każdy medal, tak i ten ma dwie strony: daje wprawdzie możliwość uzyskania pożyczki na wyjątkowo korzystnych warunkach, jednak nietrudno przy tym wpaść w pułapkę kosztów, których zwyczajnie nie da się udźwignąć. P jak promocja wszelkie oferty promocyjne przeglądamy zwykle jako pierwsze. Kuszą niskim oprocentowaniem i uproszczonymi procedurami 2

4 wnioskowania. Faktycznie, by pozostać konkurencyjnymi banki muszą wychodzić naprzeciw potencjalnym kredytobiorcom, ale nie zawsze to co tanie jest... tanie. Czasem oprocentowanie jest tylko pozornie niskie, bowiem umowa kredytowa wprowadza dodatkowe opłaty i prowizje, które w sumie podnoszą koszty znacznie powyżej tych, którymi charakteryzują się oferty bez promocji. R jak realny koszt kredytu składają się na niego: oprocentowanie nominale oraz wszelkie pozostałe koszta. Bank zwykle obciąża kredytobiorcę karami w przypadku opóźnienia spłaty, a także stosuje dodatkowe opłaty należne na przykład za: wcześniejszą spłatę kredytu, samo jego udzielenie, a często nawet rozpatrzenie wniosku, za ustanowienie zabezpieczenia (obciążenie hipoteki), wycenę nieruchomości itp. Warto dokładnie przeliczyć wszystkie te składniki i dopiero wtedy porównać daną ofertę z innymi, podobnie przeanalizowanymi. U jak ubezpieczenie przeważnie od kredytobiorcy wymagane jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia. Najczęściej niestety nie mamy wówczas możliwości wyboru ubezpieczyciela ani nawet konkretnej stawki i zakresu takiej ochrony. Jest to więc kolejny aspekt, który należy dokładnie rozważyć. Ubezpieczenie jest wprawdzie wymagane przy kredycie, ale jest oddzielnym, zewnętrznym produktem. Warunki, na jakich jest udzielane są zatem niezmiernie istotne. Skoro o ubezpieczeniach mowa warto także pomijać pożyczki, które w charakterze dodatkowego zabezpieczenia wierzytelności wymagają cesji (chociażby nawet częściowej) z Twojej polisy na życie. W jak waluta złota zasada głosi, że kredyt należy zaciągać w tej samej walucie, w której uzyskuje się dochody. Czasem jednak zdecydowanie bardziej opłacalna jest pożyczka w walucie obcej. Niestety, nie oznacza to, że sytuacja nie zmieni się w trakcie spłaty, dlatego dobrze jest zadbać o to, by możliwe było bezproblemowe przewalutowanie. Najlepiej, gdyby mogło odbyć się zupełnie bezkosztowo. K jak karencja (wakacje kredytowe) pożyczka hipoteczna jest kredytem długookresowym. Spłacamy ją przez lata, a przecież nigdy nie wiemy, co może się wydarzyć w przyszłości. Dlatego warto się postarać, by w umowie znalazły się zapisy pozwalające na odbycie tak zwanych wakacji kredytowych, czyli zawieszenia spłaty kredytu na określony czas bez dodatkowych opłat, karnych odsetek i tym podobnych konsekwencji. 3

5 O jak oprocentowanie wprawdzie sam poziom oprocentowana nominalnego nie jest najlepszym, a już na pewno nie jedynym, wskaźnikiem świadczącym o jakości oferty kredytowej, ale bez wątpienia jest ważny. Jeśli pozostałe czynniki w tym kwestie wszelkich opłat dodatkowych są dla nas korzystne, to dzięki niskiemu oprocentowaniu po prostu łatwiej będzie nam spłacać kolejne raty. Powyżej wymieniliśmy zaledwie najważniejsze z istotnych aspektów każdej oferty pożyczki hipotecznej. Jeśli chcesz uzyskać więcej informacji na ten temat, zapraszamy Cię do lektury naszego portalu (SprawdzoneKredyty.pl). # Ukryte koszty pożyczki hipotecznej W spomnieliśmy już o dodatkowych kosztach i opłatach towarzyszących zwykle umowie pożyczki hipotecznej. Aby ułatwić Ci orientację w gąszczu niezbyt zwykle czytelnych sformułować, które przeważnie w takiej umowie się znajdują, przygotowaliśmy poniższe zestawienie. Nieuniknione koszty pożyczki hipotecznej, których nie znajdziesz w umowie, a które musisz ponieść, jeśli pozyskane fundusze przeznaczasz na zakup nieruchomości: 1) opłaty sądowe ustanowienie hipoteki oraz założenie księgi wieczystej 2) opłaty notarialne spisanie umowy przedwstępnej oraz umowy sprzedaży 3) podatek od czynności cywilnoprawnej 4) ewentualna prowizja dla pośrednika w handlu nieruchomościami Potencjalne dodatkowe opłaty związane z pożyczką hipoteczną, zawarte w umowie: 1) prowizja za rozpatrzenie wniosku 2) prowizja za przyznanie kredytu 3) ubezpieczenie jego spłaty lub ubezpieczenie od utraty pracy 4) ubezpieczenie nieruchomości będącej zabezpieczeniem pożyczki 5) wycena nieruchomości przez uprawnionego (często niestety wskazanego przez bank) rzeczoznawcę. 4

6 Koszty o których mowa mogą, choć nie muszą, wystąpić jednocześnie mogą też nie wystąpić wcale. Dlatego tak ważne jest, by przed podpisaniem umowy dokładnie przeanalizować jej warunki. # Dobre praktyki O to kilka rad, które warto wziąć sobie do serca decydując się na zaciągnięcie pożyczki hipotecznej: zaciągnij kredyt w tej samej walucie, w której zarabiasz wprawdzie pożyczka w euro czy we frankach szwajcarskich w chwili podpisywania umowy może wydawać się korzystniejsza, jednak po kilku latach sytuacja czasem diametralnie się zmienia; koszty związane z przewalutowaniem oraz związane z tym formalności mogą skutecznie zniwelować wszystkie wcześniejsze korzyści zdecyduj się na wariant z ratami malejącymi, jeśli tylko stać Cię na to, by początkowo płacić nieco większe kwoty dzięki temu, w miarę spłaty pożyczki, raty będą się zmniejszać, a co za tym idzie będzie spadała wartość odsetek; sumarycznie odsetki od kredytu spłacanego w ratach malejących są mniejsze niż od opcji z ratami równymi najpierw sprawdź ofertę swojego banku pamiętaj, że banki w ramach walki o wygraną z konkurencją, niejednokrotnie oferują swoim klientom warunki dużo lepsze niż kredytobiorcom z zewnątrz ; może zatem okazać się, że propozycja Twojego banku już na samym początku zdeklasuje wszystkie inne oferty porównuj oferty rynek kredytowy jest nasycony, a to oznacza, że czekają na Ciebie dziesiątki, a może nawet setki ofert; w związku z tym postaraj się sprawdzić jak najwięcej z nich, tym bardziej, że znajomość konkurencyjnych produktów daje Ci pozycję do negocjacji warunków. 5

7 Tych kilka porad i znajomość wspomnianych wcześniej kluczowych aspektów oferty powinny pomóc Ci wybrać najbardziej korzystną pożyczkę hipoteczną. Jeśli wciąż masz wątpliwości, zapraszamy do lektury naszego serwisu, w którym znajdziesz liczne rankingi i zestawienia oraz wyczerpujące opisy propozycji poszczególnych instytucji finansowych. W naszym serwisie przeczytasz również ciekawe artykuły oraz znajdziesz mnóstwo praktycznych i przydatnych porad dotyczących wyboru kredytu, analizy oferty finansowej, posługiwania się kartami kredytowymi czy zakupu nieruchomości na kredyt. Niniejszy poradnik może być dowolnie rozpowszechniany pod warunkiem zachowania jego niezmienionej formy i treści. Sprzedaż publikacji Jak wybrać pożyczkę hipoteczną? Poradnik oraz pobieranie jakichkolwiek opłat za jego udostępnianie (na przykład możliwość ściągnięcia ze strony internetowej) jest zabronione. 6