Produkt bankowy pożyczka świąteczna

Transkrypt

1 Produkt bankowy pożyczka świąteczna Zbliżają się święta W każdej rodzinie łączy się to z dodatkowymi wydatkami. Taka jest już polska tradycja. Każdy chciałby żeby na świątecznym stole znalazło się wszystko, co tam być powinno, a pod choinką było mnóstwo prezentów. Niestety nie zawsze starcza funduszy na spełnianie życzeń. Dlatego banki w okresie przedświątecznym wychodzą w stronę klientów oferując, bardzo często dużo korzystniejsze od zwykłych pożyczek, czy kredytów konsumpcyjnych, kredyty świąteczne. Praca ta ma na celu przeanalizowanie niektórych dostępnych obecnie na rynku takich właśnie kredytów. Znajdujące się poniżej wyliczenia nie uwzględniają (z wyjątkiem prowizji, która jak zakładam jest płacona z góry) szczegółowych zasad zawartych w umowie kredytowej. Dla lepszego porównania oferowanych kredytów obliczenia oparłem na kredycie w wysokości 1500 pln zaciągniętym na 6 miesięcy, płaconych w równych ratach. Jako pierwszy przeanalizuję Kredyt świąteczny w Inwest - Bank S.A., 1

2 oferowany od r. Jego oprocentowanie wynosi 0 %, zaś jedyną opłatą, jaką ponosi klient, jest prowizja bankowa wynosząca: 7,0 % - dla posiadaczy Invest- Konta, i 7,5%-dla pozostałych klientów. Kredyt ten w kwocie od 500 zł do 1500 zł można otrzymać na okres pół roku. Warunkiem niezbędnym uzyskania kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej, udokumentowanych miesięcznych dochodów netto wynoszących 1250 zł oraz podpisanie weksla przez jednego poręczyciela. Od Klientów posiadających rachunek osobisty Invest-Konto, na którym miesięczne wpływy za ostatnie trzy miesiące wyniosły minimum 800 zł, nie jest wymagane poręczenie. Jak widać oferta ta jest nad wyraz korzysta, ale to budzi szereg wątpliwości. Należy się spodziewać, że umowa kredytowa zawiera jakieś dodatkowe warunki znacznie obniżające atrakcyjność tego kredytu. Zakładając podane warunki to otrzymujemy poniższe wyniki: W przypadku prowizji 7% Suma wpłat Pln 1500,00 Suma odsetek Pln 0,00 Wysokość rat Pln 250,00 Koszt kredytu % 15,05 Stopa efektywna % 28,53 Przy prowizji 7,5% Suma wpłat Pln 1500,00 Suma odsetek Pln 0,00 Wysokość rat Pln 250,00 Koszt kredytu % 16,22 Stopa efektywna % 30,99 Od 1 grudnia 2001 r. Bank Pekao SA wprowadził do swojej oferty pożyczkę okazjonalną o nazwie "Pożyczka Swiąteczno-Noworoczna". Pożyczka ta jest udzielana na okres 6 lub 12 miesięcy. Kwota pożyczki może wynieść od do zł. Warunkiem ubiegania się o nią jest: posiadanie adresu zameldowania na pobyt stały lub na pobyt czasowy trwający ponad 2 miesiące, złożenie wniosku o pożyczkę, przedstawienie dokumentu stwierdzającego źródło i wysokość przychodów i dochodów wnioskodawcy. Oprocentowanie pożyczki wynosi 15% w stosunku rocznym i jest stałe opłata za uruchomienie pożyczki wynosi 72 zł natomiast przy deklaracji spłaty z Eurokonta lub Eurokonta Business opłata jest obniżona i wynosi 54 zł. Przy powyższych danych obliczenia wyglądaja następująco: Zakładając prowizję w wysokości 72 złote (4,8%): Suma wpłat Pln 1566,30 Suma odsetek Pln 66,30 Wysokość rat Pln 261,05 Koszt kredytu % 19,37 Stopa efektywna % 37,77 Natomiast przy prowizji 54 zł (3,6%) Suma wpłat Pln 1566,30 Suma odsetek Pln 66,33 Wysokość rat Pln 261,05 2

3 Koszt kredytu % 16,64 Stopa efektywna % 31,87 Kolejną ofertą jaką pragnę omówić jest Kredyt pod choinkę BZ WBK. Kredyt Pod Choinkę udzielany jest do 31 grudnia br. Kredyt ten może otrzymać osoba, która mieszka w Polsce, posiada pełną zdolność do czynności prawnych, uzyskuje stałe miesięczne dochody. Minimalna kwota kredytu wynosi 1500 zł, natomiast maksymalna nawet 10-krotność dochodów netto. Istnieje również możliwość połączenia dochodów kredytobiorców (np. dwóch osób). Oprocentowanie kredytu wynosi 15,9%, a prowizja dla posiadaczy kont osobistych w BZ WBK S.A. przez okres min. 6 miesięcy 3%, natomiast dla pozostałych klientów 4%. Istnieje również możliwość otrzymania pożyczki bez poręczycieli. Prawnym zabezpieczeniem kredytu może być w szczególności: -weksel własny in blanco Kredytobiorcy poręczony przez współmałżonka wraz z deklaracją wekslową, -przewłaszczenie lub zastaw rejestrowy na majątku ruchomym kredytobiorcy, -poręczenie wekslowe wraz z deklaracją wekslową lub poręczenie według prawa cywilnego, -zastaw na prawach lub kaucja, lub blokada środków pieniężnych na rachunku bankowym wraz z pełnomocnictwem do dysponowania tym rachunkiem w przypadku, gdy rachunek bankowy założony jest w BZ WBK SA, -zastaw na prawach lub zastaw rejestrowy na prawach z papierów wartościowych emitowanych przez Skarb Państwa, Narodowy Bank Polski oraz banki o stabilnej sytuacji finansowej,oraz dokonanie blokady rachunku papierów wartościowych, Bank informuje również, że poszczególne formy zabezpieczenia mogą występować łącznie. Obliczenia pomocne przy końcowym podsumowaniu przedstawiają się w tym wypadku następująco: Prowizja 3% Suma wpłat Pln 1570,33 Suma odsetek Pln 70,33 Wysokość rat Pln 261,72 Koszt kredytu % 15,85 Stopa efektywna % 30,19 Prowizja 4% Suma wpłat Pln 1570,33 Suma odsetek Pln 70,33 Wysokość rat Pln 261,72 Koszt kredytu % 18,10 Stopa efektywna % 35,03 Bank PKO BP S.A. w śród swoich produktów również posiada ciekawą świąteczną ofertę. Jest nią kredyt Zima z PKO BP S.A. Udzielany jest on w okresie od 26 listopada 2001 do 28 lutego 2002, w wysokości od 800 do nawet zł. Maksymalny okres spłaty wynosi w tym przypadku 12 miesięcy a oprocentowanie wynosi 13,1 %. Podobnie jak w innych bankach tak i tu są różne rodzaje pobieranych prowizji: 2,2% - od osób posiadających rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy w PKO BP SA co najmniej od 6 miesięcy i stałe wpływy na rachunek, 3

4 2,9% - od osób, które posiadają rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy w PKO BP SA krócej niż 6 miesięcy lub otworzą konto w momencie udzielenia kredytu, 3,5% - od osób nieposiadających rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w PKO BP SA. Symulacyjny koszt kredytu przedstawia się następująco: Wariant 1 Koszt kredytu % 12,38 Stopa efektywna % 23,05 Wariant 2 Koszt kredytu % 13,91 Stopa efektywna % 26,17 Wariant 3 Koszt kredytu % 15,24 Stopa efektywna % 28,93 Jak łatwo zauważyć banki stosują znaczne ulgi w prowizjach dla swoich stałych klientów, co owocuje dużo niższym kosztem kredytu. Po przeanalizowaniu rzeczywistego kosztu kredytu i jego efektywnej stopy widzimy, że oprocentowanie 0% ale przy aż 7 % prowizji okazuje się złudne. Warto zauważyć, że we wszystkich przykładach rzeczywisty koszt kredytu i stopa efektywna znacznie przewyższają podawaną do publicznej wiadomości stopę procentową. Najlepiej w opisywanych ofertach prezentuje się PKO BP S.A., którego kredyt okazał się najtańszy. Jednak pomimo różnic w opisywanych produktach należy stwierdzić, iż wszystkie one są bardzo atrakcyjne zważywszy na obecną sytuację na rynku kredytowym, gdzie stopy procentowe są nadal bardzo wysokie. Okres świąteczny sprzyjający promocjom również w bankach sprzyja zaciąganiu tanich kredytów, na które decyduje się coraz więcej osób. Banki przez to zyskują klientów, a ludzie dostęp do tańszych pieniędzy niekiedy ratujących przedświąteczną sytuację, lub też czyniących święta bardziej wystawnymi. * Powyższe dane zostały obliczone za pomocą kalkulatora kredytowego 4

5 znajdującego się na stronie internetowej 5