Poręczasz kredyt hipoteczny? Sprawdź, o czym musisz pamiętać

Transkrypt

1 Poręczasz kredyt hipoteczny? Sprawdź, o czym musisz pamiętać Pięć lat po ślubie Anna i Adam J. uchodzili za dobrze sytuowaną parę. Mieli własne, trzypokojowe mieszkanie, on dobrze zarabiał, a ona zajmowała się domem i dziećmi. Byli przekonani, że przy takiej stabilizacji zawodowej i finansowej bez trudu zdobędą kredyt na budowę wymarzonego domu. Kolejne banki odmawiały im jednak udzielenia kredytu. Okazało się bowiem, że Adam J., krótko przed ślubem poręczył przyjacielowi kredyt w wysokości 300 tys. PLN. Zobowiązanie było przez jakiś czas terminowo spłacane, jednak znajomy wpadł w problemy finansowe i przestał uiszczać należne raty. Aktualnie małżonkowie obciążeni są długiem w wysokości ponad 250 tys. PLN, w tym kosztami odsetek oraz egzekucji. Budowa domu pozostaje więc wyłącznie marzeniem młodego małżeństwa * *sytuacja fikcyjna page 1 / 50

2 page 2 / 50

3 Według Biura Informacji Kredytowej, w ubiegłym roku Polacy zaciągnęli zobowiązania finansowe na kwotę 40,4 page 3 / 50

4 mld złotych. Raport InfoDług potwierdza aż 2,3 mln osób obciążone jest długiem w średniej wysokości ponad page 4 / 50

5 17 tys. PLN. Przed udzieleniem kredytu banki wymagają zwykle zabezpieczenia należności. Jedną z page 5 / 50

6 najpopularniejszych form takiej gwarancji jest poręczenie przez osobę trzecią. Korzystne dla kredytobiorcy, page 6 / 50

7 żyrantowi mogą przysporzyć jednak wielu trudności. Jak ich uniknąć? page 7 / 50

8 Parę słów o poręczeniu page 8 / 50

9 Poręczenia kredytu to przydatna broń banków w walce przeciwko nierzetelnym i niewypłacalnym dłużnikom. W sytuacji, gdy page 9 / 50

10 kredytobiorca nie wywiązuje się ze swoich obowiązków, wierzyciel egzekwuje swoją należność od poręczyciela. page 10 / 50

11 Poręczając kredyt powinniśmy uświadomić sobie jakie konsekwencje wiążą się z naszą decyzją. Często bowiem, gdy bliska page 11 / 50

12 osoba prosi nas o tego typu przysługę, kierujemy się chęcią pomocy. Co jednak, gdy zobowiązanie przestaje być regulowane page 12 / 50

13 terminowo? page 13 / 50

14 Michał Krajkowski, ekspert DK Notus, Związek Firm Doradztwa Finansowego, ZFDF: page 14 / 50

15 Na podstawie zapisów kodeksu cywilnego każda osoba poręczająca cudze zobowiązanie jest odpowiedzialna za jego spłatę, w page 15 / 50

16 równej mierze z kredytobiorcą. Jeśli odzyskanie należności z majątku dłużnika będzie utrudnione, wierzyciel zwróci się do page 16 / 50

17 żyranta w możliwie krótkim terminie, traktując go jak dłużnika. Nawet jeśli poręczycieli jest kilku, wierzyciel ma prawo wybrać page 17 / 50

18 tego, który rokuje najwygodniejszą egzekucję długu. Warto podkreślić, że żyrant jest w takim samym stopniu zobligowany do page 18 / 50

19 uregulowania kredytu i wyraża zgodę na wyegzekwowanie spłaty całości zadłużenia. page 19 / 50

20 O czym pamiętać poręczając kredyt? page 20 / 50

21 Poręczając kredyt należy przede wszystkim dokładnie zapoznać się z umową, którą podpisujemy. page 21 / 50

22 Halina Kochalska, analityk Open Finance, ZFDF: page 22 / 50

23 Najistotniejszy w dokumencie poręczenia jest zapis dotyczący zakresu odpowiedzialności żyranta. Najlepiej, gdy będzie on page 23 / 50

24 obciążał poręczyciela jedynie na kwotę głównej należności. W innym przypadku zostanie zobowiązany do uregulowania page 24 / 50

25 dodatkowych kosztów, takich jak odsetki naliczane za opóźnienie w spłacie czy wydatków związanych z rozpoczętą procedurą page 25 / 50

26 windykacyjną poniesione przez wierzyciela z tytułu roszczenia. page 26 / 50

27 Warto pamiętać, że kredytobiorca i poręczyciel solidarnie odpowiadają za zaciągnięty kredyt. W przypadku zalegania ze page 27 / 50

28 spłatą, bank ma więc prawo zażądać uregulowania go zarówno od dłużnika, jak i od żyranta. Dlatego w umowie warto page 28 / 50

29 zastrzec, żeby instytucja finansowa w pierwszej kolejności egzekwowała należności od kredytobiorcy, a dopiero w przypadku, page 29 / 50

30 gdy będzie ona nieskuteczna, obciążyła spłatą osobę poręczającą. page 30 / 50

31 Halina Kochalska, analityk Open Finance, ZFDF: page 31 / 50

32 W sytuacji, gdy zobowiązanie przez jakiś czas będzie spłacane terminowo, to kwota naszego poręczenia będzie się page 32 / 50

33 zmniejszała. Jeżeli więc pojawi się problem, będziemy odpowiadali jedynie za niespłaconą jeszcze część. Niemniej istotne jest, page 33 / 50

34 by zobowiązać bank do natychmiastowego powiadomienia nas o zaleganiu kredytobiorcy ze spłatą. Dzięki temu będziemy page 34 / 50

35 mogli szybciej interweniować i unikniemy naliczania karnych odsetek za opóźnienia w regulowaniu rat. page 35 / 50

36 Poręczać czy nie? page 36 / 50

37 Poręczenie kredytu to duża odpowiedzialność. Nawet regularnie opłacany zadłużenie, wpływa na naszą ocenę przez bank. page 37 / 50

38 Ponieważ wspólnie z dłużnikiem odpowiadamy za spłatę jego zobowiązania, znacznie obniża się nasza zdolność kredytowa. page 38 / 50

39 Dane osoby poręczającej, podobnie jak kredytobiorcy zostają umieszczone w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), gdzie każda page 39 / 50

40 instytucja finansowa sprawdza wiarygodność osób wnioskujących o kredyt. Warto więc pamiętać, że nierzetelność dłużnika, page 40 / 50

41 któremu poręczyliśmy może negatywnie wpłynąć na nasze szanse uzyskania kredytu page 41 / 50

42 w przyszłości. page 42 / 50

43 Podpisując się pod dokumentem poręczenia gwarantujemy, że w przypadku jakichkolwiek losowych komplikacji czy page 43 / 50

44 problemów finansowych, podejmiemy się spłaty cudzego długu. page 44 / 50

45 Michał Krajkowski, ekspert DK Notus, ZFDF: page 45 / 50

46 Może się jednak zdarzyć, że dłużnik świadomie będzie zalegał ze spłatą swoich świadczeń. W takiej sytuacji, mamy możliwość page 46 / 50

47 odzyskania naszych pieniędzy zgodnie z tzw. roszczeniem regresywnym. Obowiązuje ono jednak dopiero po spłacie kredytu page 47 / 50

48 przez poręczyciela. Od wypłacalnego dłużnika można wyegzekwować wydatki związane ze spłatą kredytu wraz z dodatkowymi page 48 / 50

49 kosztami egzekucji komorniczej. page 49 / 50

50 (Źródło: Związek Firma Doradztwa Finansowego) page 50 / 50