Pomagamy znajomym... Transferowa karuzela

Transkrypt

1 + magazyn klientów GBS Bank 02/2013 (07) Pomagamy znajomym... Transferowa karuzela

2 2 + przedmowa Słowem wstępu Drodzy Czytelnicy, tytułem przedmowy tradycyjnie zwracam się do Was by zachęcić do przeczytania Kwartalnika Bankowego... Zbigniew Wielgosz {Prezes Zarządu} Pomagamy Znajomym Ponad 800 mln ludzi na świecie cierpi głód, więcej niż miliard cierpi z powodu skrajnego ubóstwa, blisko 780 mln nie potrafi czytać ani pisać a 650 mln to osoby niepełnosprawne Nie jesteśmy w stanie pomóc wszystkim, żaden człowiek nie da rady tego zrobić, ale każdy z nas może przyczynić się do poprawy sytuacji najbardziej potrzebujących, choćby w najbliższym otoczeniu. GBS Bank, jako lokalna instytucja finansowa, kładzie duży nacisk na działania wspierające rozwój regionu północno- -zachodniej Polski. Bank każdego roku przekazuje znaczne środki na działalność instytucji społecznych, charytatywnych, kulturalnych i sportowych. Najczęściej wsparcie to przybiera formę sponsoringu lub darowizn. Zapytacie Państwo, dlaczego? W jakim celu? Jakie korzyści z tego czerpiemy? Otóż, spółdzielnia, a nią jesteśmy, jest dobrowolnym zrzeszeniem nieograniczonej liczby osób, prowadzącym w interesie swoich członków wspólną działalność gospodarczą, a także na ich rzecz działalność społeczną i oświatowo-kulturalną. Nadrzędny cel GBS Banku różni się od banków w formie spółek akcyjnych, które dążą przede wszystkim do maksymalizacji zysku, po to aby zaspokoić nieograniczone apetyty inwestorów na dywidendę. W banku spółdzielczym zysk jest jedynie środkiem do realizacji celów członków spółdzielni i tak też się dzieje. Banki spółdzielcze pamiętają o tym doskonale, wiedzą, że bankowość spółdzielcza stworzona została przede wszystkim po to, by rozwijać swoje lokalne społeczności, żeby wspierać jej mieszkańców, podchodzić do nich ze zrozumieniem i znajomością potrzeb. Odpowiedzialność społeczna banków spółdzielczych, ich zaangażowanie w kulturalne, społeczne i gospodarcze życie lokalnych społeczności jest oczywiste i naturalne. Dzieje się tak dlatego, że banki spółdzielcze są obecne w tych społecznościach od pokoleń i są z nimi nierozerwalnie złączone. Staramy się pomagać naszym Znajomym na miarę naszych możliwości. Nie zawsze jesteśmy w stanie sprostać oczekiwaniom osób i instytucji zwracających się do nas o pomoc. Wynika to z faktu, że o wielkości środków przeznaczanych na pomoc decyduje wynik jaki wypracujemy. Im większy, tym większe są nasze możliwości. A wynik zależy od poziomu sprzedaży i korzystania przez mieszkańców naszego regionu z usług i produktów oferowanych przez GBS Bank. Ofiarowując pomoc, oczekujemy współpracy. Wierzymy, że pomoc ma sens i będzie dawała znaczące i trwałe efekty nam, a przede wszystkim beneficjentowi. W tym miejscu zapraszam Państwa na bloga modnaspoldzielczosc. pl, gdzie znajdziecie Państwo przykłady działań GBS Banku na rzecz lokalnych społeczności, organizacji i instytucji za pośrednictwem których pomagamy najbardziej potrzebującym, naszym Znajomym, ale też przyczyniamy się do ich rozwoju. Zachęcam do lektury.

3 + wstępniak redakcyjny 3 Transferowa karuzela Tytuł naszego wstępniaka redakcyjnego zabrzmiał dość piłkarsko, no cóż jest okres wakacyjny i drużyny poszukują wzmocnień. Proszę się nie obawiać nie jest to tekst o kolejnym zwrocie w transferowej sadze z Robertem Lewandowskim w roli głównej. Co to, to nie:) Nasz zespół Stopka rekacyjna Kwartalnik Bankowy Adres redakcji: ul. Strzelecka 2, Barlinek Redaktor naczelny: Agnieszka Nowicka-Szyszka Redaktorzy: Eliza Drozda - Ziemecka, Eliza Chojnacka, Marcin Mulczyński, Jakub Opłaciński, Marcin Pastusiak Zdjęcia: Adam Fedorowicz, Paweł Chara Skład i grafika: Ewa Kaziszko / Re FORM studio Napisz do nas na adres: redakcja@gbsbank.pl Owszem tekst ten traktuje o transferze ale nie piłkarskim tylko wewnątrzbankowym i wewnątrzredakcyjnym. Otóż Drodzy Nasi Czytelnicy nasz redakcyjny Kolega, dzierżący opaskę kapitana (czytaj redaktora naczelnego) Kwartalnika Bankowego Marcin Pastinio Pastusiak został wytransferowany. Chociaż my zdecydowanie wolimy terminologię wypożyczony i będziemy się jej konsekwentnie trzymać, gdyż po cichu liczymy, że po wypełnieniu swojego nowego zadania do nas powróci. Miejsce dla niego trzymamy. Z żalem o tym informujemy, ale cóż takie jest życie zawodowego piłkarza. Pastinio decyzją trenera wzmocnił Pion Handlowy GBS Banku i tam będzie teraz czarował swoimi zwodami i niekonwencjonalnymi zagraniami ehh. Wraz ze zmianą drużyny nasz dotychczasowy kapitan otrzymał nową bardzo wymagającą i odpowiedzialną rolę na boisku. Rola ta jest na tyle pochłaniająca, że uniemożliwia jednoczesne pełnienie dotychczasowej. Szkoda. Korzystając z okazji pragniemy podziękować Naszemu Kapitanowi za kawał serca, które włożył w rozwój naszej drużyny. Dzięki Tobie jesteśmy obecnie w zupełnie innym, i nie ma co ukrywać zdecydowanie atrakcyjniejszym miejscu niż jeszcze kilkanaście miesięcy temu. Praca pod Twoimi skrzydłami była wyzwaniem ale i przyjemnością. Dziękujemy. Opaskę kapitańską przejmie nowy nabytek w redakcji Agnieszka Nowicka-Szyszka. To uznana marka stanowiąca nie tylko uzupełnienie składu lecz niewątpliwe jego wzmocnienie. Nasz Nowy Kapitan nie wyobraża sobie, podobnie jak i my, zespołu redakcyjnego bez Marcina Pastinia Pastusiaka. Liczy na jego boiskowe doświadczenie i ogranie. Tym sposobem nasz zespól redakcyjny się wzmacnia. Mamy nadzieję, że widoczne to będzie zaczynając już od tego numeru Kwartalnika Bankowego, który właśnie Państwo czytacie. Miłej lektury. Z boiskowymi pozdrowieniami Gotowy do przechwycenia i rozgrywania futbolówki Wzmocniony Zespół Redakcyjny

4 4 + wywiad Czy Spółdzielczość może być Modna? Zespół marketingu GBS Banku wpadł na pomysł utworzenia Bloga Modna Spółdzielczość. + Wywiad z Agnieszką Nowicką-Szyszką Dyrektor ds. strategii W GBS Banku od 2001 roku Wywiad opublikowany został w Banku Wspólnych Sił Jaka idea przyświecała powstaniu bloga? Blog ma udowodnić, że spółdzielczość stwarza szanse na aktywność społeczną i zawodową, że dzięki niej ludzie uczą się współodpowiedzialności, a także demokracji. Chcemy udowodnić, że spółdzielczość budzi nasz altruizm, który trochę został uśpiony indywidualizmem. Opowiadamy ciekawe historie, jak sami angażujemy się w życie społeczne, jak pomagamy realizować innym swoje pasje, jak przyczyniamy się do realizacji marzeń poszczególnych grup społecznych, ale również indywidualnych osób. Oprócz tego zależy nam na przedstawieniu banku spółdzielczego z innej, prawdziwej strony. Niestety w Polsce banki spółdzielcze są utożsamiane często tylko z małymi miasteczkami, kredytami dla rolników, ze skostniałymi regulacjami. A prawda jest taka, że banki spółdzielcze stały się godnym konkurentem dla banków komercyjnych, wybierają go również ludzie młodzi i mieszkający w dużych miastach. Choć według badań przeprowadzonych dla GBS Banku przez Instytut PENTOR, ludzi młodych jest nadal mniej niż wynosi średnia na rynku, jednak jedną z dominujących grup klientów są segmenty rodzinne, a przecież to też są osoby młode z dziećmi. Mimo wszystko w krajach Unii Europejskiej udział bankowości spółdzielczej jest dużo większy niż w Polsce. Może świadczyć to o tym, że banki nie kojarzą się tam, tylko z rolnictwem tak jak to się dzieje w Polsce, a raczej z ofertą dla wszystkich klientów. Warto zauważyć, że w Polsce działa ponad 570 banków spółdzielczych, które łącznie posiadają ponad cztery tysiące placówek i gdyby występowały one pod jednym logo, byłoby to najczęściej spotykane logo spośród wszystkich banków w Polsce. Moda szybko się zmienia czy Państwa blog także będzie wraz z nią ewaluował? Moda w potocznym rozumieniu oznacza potrzebę naśladowania innych, aby się identyfikować z nimi. Nam właśnie zależy na przecieraniu szlaków skostniałych określeń, na tym, żeby inni zrozumieli, że tamten czasu już minął, że idziemy do przodu. W ten sposób chcemy zachęcić innych do wspólnego działania. Ewoluować będziemy, ponieważ dzieje się dużo ciekawych projektów. W naszym banku, w Polsce, na świecie. Nasi klienci, partnerzy, znajomi realizują ciekawe pomysły, o których też będziemy pisać. W ten sposób będziemy modni i godni naśladowania Chcemy być inicjatorami innego spojrzenia na spółdzielczość. Nazwa bloga modna spółdzielczość jest nieco przewrotna, wiele osób powiedziałoby, że spółdzielczość jest passe.

5 + magazyn klientów GBS Bank 02/2013 (07) 5 Państwo starają się pokazać jej inną stronę. Czy wynika to z faktu, że lubicie iść pod prąd? Nie sądzę, żebyśmy szli pod prąd, a raczej z prądem. Świat się zmienia, a my musimy nadążyć, a jak się uda to w niektórych dziedzinach przodować. Według nas taką dziedziną jest CRS, a inaczej Społeczna Odpowiedzialność Biznesu, która stała się w ostatnich latach modna, a która jest wpisana w działania banków spółdzielczych. Trzeba tylko o tym opowiadać. Żeby być na bieżąco i, żeby iść z prądem opracowujemy przemyślaną strategię i proces zarządzania nią. To właśnie strategia nadaje kierunki i jest drogowskazem wyznaczającym generalny kurs naszego działania. To właśnie stratega wskazuje ścieżkę rozwoju i pozwala się jej trzymać, bez względu na zawirowania wewnętrzne i w otoczeniu. Dodam jeszcze, że tradycja wraca do łask, to też warto wykorzystać. W pierwszym wpisie w kontekście spółdzielczości czytamy brakuje nam spojrzenia, które sięga do źródeł problemów. Z czego to wynika? Bo choć wszystko by na to wskazywało, że jesteśmy kolebką spółdzielczości, to sektor spółdzielczości w Polsce tworzy tylko 1 proc. PKB, kiedy średnia w Europie to jest około 6 prc. To właśnie jest skala problemu. Warto przypomnieć w tym momencie, że Polska ma doświadczenia ruchu spółdzielczego w okresie gospodarki i ustroju socjalistycznego, gdzie istniała tendencja do upaństwowienia wszystkiego, łącznie ze spółdzielczością. Zdaniem Bronisława Komorowskiego, Prezydenta Polski to system komunistyczny wypaczył idę spółdzielczości. My się z tym zgadzamy. W Polsce została zagubiona tradycja spółdzielczości. Zależy nam, żeby to zmienić, żeby przypomnieć zasady i wartości spółdzielczości, w sposób lekki. Mowa tu oczywiście o demokracji, równości, sprawiedliwości, czy solidarności. Nie są to wartości, które należą do cnót przedsiębiorstwa komercyjnego. Zanik tych wartości powoduje, że na świecie występują, także w naszym kraju, negatywne zjawiska. Spółdzielczość wobec sektora prywatnego maleje( ) Spółdzielnie dysponują 6 mln członków, a kiedy zapytamy przeciętnego Polaka, ilu z nich należy i pamięta, że należy do spółdzielni, to będzie ok. 3 mln. Wszystko dlatego, że to nie jest dla Polaków ważne. Chcielibyśmy to zmienić, na tyle ile się to uda. Chcielibyśmy przypominać o tych wartościach, które są pewnie ważne dla każdego człowieka. Czy tworząc Modną Spółdzielczość inspirują się Państwo jakimiś innymi blogami o pokrewnej tematyce? Raczej nie. Był to nasz pomysł od a do z. Pomyśleliśmy, że GBS Bank realizuje bardzo dużo ciekawych projektów i stwierdziliśmy, że warto się nimi podzielić z innymi, a nie zawsze możemy zamieścić to na stronie naszego banku. Poza tym wiemy, że np. nasi klienci i partnerzy również angażują się w ciekawe projekty. Nie zamykamy drogi również innym. Czekamy tylko na materiały pod adresem redakcja@gbsbank.pl. W ten sposób będziemy szerzyć modę na wspieranie. Minął miesiąc, od kiedy blog oficjalnie wystartował. Jak wygląda zainteresowanie publikowaną na nim tematyką? Zauważyliśmy zainteresowanie szczególnie mediów, które w wywiadach z prezesem GBS Banku, zadają pytania związane z Modną Spółdzielczością, co utwierdza nas w przekonaniu, że to dobry, interesujący temat. Poza tym mamy coraz więcej wejść na bloga z czego się cieszymy i co dobrze wróży. Ostatnio gościliśmy w progach redakcji bloga, dziennikarkę z gazety Przegląd, właśnie powstaje reportaż o naszych działaniach. To dla nas duże wyróżnienie, że ktoś zainteresował się tym, co robimy. Jesteśmy pełni nadziei na przyszłość. W jakim kierunku będzie się blog rozwijał? Zależy nam na współpracy z klientami, naszymi partnerami, z osobami zainteresowanymi współpracą z nami. Chcemy zamieszczać ciekawe historie, materiały, które staną się inspiracją dla innych, które pomogą zmienić podejście do zagadnienia. Poza blogiem prowadzony jest również profil na Facebooku, gdzie udało się już zgromadzić ponad dwustu znajomych. Czy planowane są jeszcze inne działania skierowane do internautów zainteresowanych tematyką spółdzielczą? Tak, zamierzamy organizować dla internautów konkursy z ciekawymi nagrodami. O konkursach będziemy komunikować na FB Modna Spółdzielczość, na blogu oraz na Fan Page GBS Banku, a także na stronie internetowej. Po zdjęciach osób redagujących bloga wnioskuję, że są to sami młodzi ludzie. Skąd takie zaangażowanie do pisania o tej tematyce? Opinie większości młodych osób chociażby tych które znam osobiście, są mało przychylne spółdzielczości większość najzwyczajniej w świecie w nią nie wierzy. Być może młode osoby sugerują się nieprzychylną ideą spółdzielczości, którą jak już wspominałam wypaczył system komunistyczny, a którą bardzo ciężko, jak widać, odbudować. Dla nas to wyzwanie. Być może właśnie nasza młodość pomoże w realizacji projektu Modna Spółdzielczość. Według nas wartości, które przypisywane są spółdzielczości są bardzo potrzebne w konsumenckim szale, jaki nawiedza nas codziennie. Może warto zatrzymać się i przypomnieć sobie o demokracji, równości, sprawiedliwości, czy solidarności. A może zdarzają się też głosy negatywne typu to się nie uda nikt nie będzie tego czytał itp. itd. Jak to wygląda? Temat jest ciekawy, dlatego nawet gdybyśmy usłyszeli takie głosy, to i tak wierzymy, że to się uda. Może dlatego, że według nas nadszedł moment kiedy zaczęliśmy sięgać do tradycji. Ludzie są zmęczeni konsumpcją. A spółdzielczość to właśnie tradycja i bezpieczeństwo, którego nam bardzo potrzeba, w tych dość chaotycznych czasach. Według nas, warto kultywować dotychczasową tradycję. Właśnie tym chcemy zarazić innych. Gdyby miała Pani jednym zdaniem zachęcić czytelników Kwartalnika Bankowego do wpisania w pasek adresu to jak by one brzmiały? Jeżeli ktoś zapomniał o takich wartościach jak współpraca, sprawiedliwość, wrażliwość, zapraszamy na Blog Modna Spółdzielczość.

6 6 + ubezpieczenia Bezpieczny turysta na wakacjach Kończą się wakacje, ale nie oznacza to, że kończą się podróże. Dla wielu z nas, właśnie teraz nadchodzi czas upragnionego urlopu i odpoczynku, który decydujemy się spędzić poza granicami Polski. Każda podróż to ekscytujące przeżycie. Już za chwilę będzie można cieszyć się urokami wypoczynku i zapomnieć o codziennych problemach. By tak się stało, warto przed wyjazdem zatroszczyć się o bezpieczeństwo swoje i swoich bliskich. + Tekst: Magdalena Kaniewska, Concordai Ubezpieczenia Ubezpieczonym wyjeżdżającym za granicę NFZ oferuje Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego. Jest ona ważna na terenie krajów członkowskich Europejskiego Obszaru Gospodarczego i Szwajcarii. Uprawnia do korzystania z państwowych placówek medycznych, które działają w ramach powszechnego systemu ochrony zdrowia w danym kraju. To jednak nie zabezpiecza nas w pełni w razie choroby czy wypadku. Potrzebujemy dodatkowej ochrony, by mieć pewność, że nie poniesiemy dodatkowych kosztów. Będąc posiadaczem karty musimy się liczyć, że w niektórych krajach będziemy zmuszeni pokryć koszty leczenia z własnej kieszeni, a dopiero później zostaną one nam zwrócone. Warto więc zakupić dodatkowe ubezpieczenie, które zapewni pokrycie kosztów leczenia, nie będących gwarantowanymi w pełnym zakresie przez publiczną służbę zdrowia danego państwa. Warto także pomyśleć o usługach assistance, ubezpieczeniu następstw nieszczęśliwych wypadków oraz ubezpieczeniu OC. - Dobrym wyborem jest oferowany przez Concordię pakiet Turysta, dzięki któremu uzyskamy pomoc w przypadku wszelkich komplikacji zdrowotnych, powstałych za granicą mówi Marcin Pabiś, Menadżer Produktów dla Podmiotów Gospodarczych, Concordia Ubezpieczenia. Dobrze też pamiętać o usługach assistance, które obejmują np. tak podstawowe czynności, jak natychmiastowa pomoc tłumacza w razie problemów językowych. Assistance pomoże nam także w sytuacji, kiedy nie będziemy wiedzieli, gdzie szukać lekarza czy apteki. Mając polisę Assistance turystyczne nie musimy się o to martwić. Ubezpieczyciel pokryje koszty z tym związane. Ochrona Cywilna przyda się natomiast w przypadku, kiedy nasza łódka potrąci inną i ktoś dozna uszczerbku na zdrowiu, czy przewrócimy kogoś jadąc na rowerową wycieczkę. W wypadku, kiedy to z naszej winy przydarzy się komuś wypadek, ubezpieczyciel przejmie na siebie koszty powstałe z tego tytułu. Pakiet Turysta obejmujący cztery warianty: local, basic, standard, premium pozwala optymalnie dopasować zakres ochrony do indywidualnych potrzeb klienta. Składka za ubezpieczenie dla rodziny z dzieckiem rozpoczyna się już od 3,20 zł dziennie od osoby. Ubezpieczenie turystyczne to sprawa, o której zapomnieć nie można. Polisa ubezpieczeniowa koniecznie powinna więc znaleźć się w naszej torbie podróżnej. Ubezpieczenia, w tym pakiet Turysta opisany w niniejszym artykule, dostępne są w ofercie GBS Banku. Zapraszamy do najbliższej placówki.

7

8 8 + produkty bankowe Terminale POS gwarancją wzrostu obrotów firmy Terminal płatniczy to same korzyści dla firmy. Większy obrót, większe zyski, zadowolenie klientów. Liczne usługi dodatkowe sprawią, iż terminal płatniczy przyniesie wiele dodatkowych profitów. + Tekst: Justyna Potyra, Specjalista. W GBS Banku od 2000 roku. Wychodząc naprzeciw zapotrzebowaniom społecznym w zakresie stosowania kart płatniczych powstało szereg sposobności z ich korzystania. Karty płatnicze i terminale POS zdobyły już zaufanie klientów, czego odzwerciedleniem są aktualne statysyki odnośnie ilość wydawanych kart w naszym kraju. Karta płatnicza jest narzędziem wygodnym i bezpiecznym. Oprócz tego, plastikowy pieniądz daje nam poczucie swobody. Robiąc zakupy w sklepach nie jesteśmy ograniczeni ilością pieniędzy w portfelu. Dziś, już ponad 6 milionów Polaków, regularnie korzysta z kart. Nie nosimy już ze sobą gotówki. Korzystanie z bilonu i banknotów jest po prostu niewygodne i niemodne. Liczenie, noszenie, wydawanie i przyjmowanie reszty zabiera niepotrzebnie energię. Lepiej wyjąć kartę, wystukać PIN i samo się to zrobi. Karty płatnicze wpisały się już w naszą codzienność. Towarzyszą nam w najróżniejszych sytuacjach. Czasem ułatwiają nam życie, czasem ratują z przedziwnych opresji. Cóż się dziwić, lubimy korzystać z tego, co łatwe, miłe i przyjemne! Nic więc dziwnego, że w naszym kraju przybywa punktów handlowych wyposażonych w terminale płatnicze. Terminale POS to niewielkie urządzenia elektroniczne służące przede wszystkim do akceptowania kart płatniczych. Punkty handlowe, które umożliwiają obsługiwanie kart, mają przeciętnie dużo wyższe obroty od tych, które przyjmują tylko gotówkę. A klienci płacący kartami wydają szacunkowo większe kwoty, niż gdyby płacili gotówką, ponieważ karta zapewnia większą swobodę dysponowania środkami finansowymi. Przyjmowanie płatności kartami jest zatem sposobem nie tylko na utrzymanie dotychczasowych klientów, ale także na pozyskanie nowych. W tym roku GBS Bank rozpoczął współpracę z IT CARD Centrum Technologii Płatniczych S.A. a tym samym w ofercie dla przedsiębiorstw, pojawiły się nowoczesne terminale płatnicze do akceptacji wszystkich typów kart, również zbliżeniowych, dzięki którym regulowanie należności za drobne wydatki trwa krócej niż sekundę. Terminale dodatkowo posiadają funkcję Cash back umożliwiającą wypłacenie gotówki do 200 zł przy okazji płatności kartą za zakupy i usługi. Głównymi atutami posiadania terminala płatniczego dla firmy są: Wzrost obrotów Pozyskanie nowych klientów Zwiększenie konkurencyjności Bezpieczeństwo i oszczędności spowodowane obrotem bezgotówkowym Przyspieszenie obsługi klientów, dzięki płatnościom zbliżeniowym Posiadanie terminala płatniczego w placówce handlowousługowej to przede wszystkim więcej Klientów. Karty coraz częściej zastępują gotówkę w portfelu, dlatego warto nie pozostawać w tyle i podnieść konkurencyjność własnej firmy.

9 + magazyn klientów GBS Bank 02/2013 (07) 9 Finansowe wspieranie rolnictwa Polska jest krajem o dużym potencjale produkcyjnym w segmencie rolnym. Szczególnie należy uwzględnić tu województwa zachodniopomorskie i lubuskie na którym działa GBS Bank. Wiąże się to z odpowiedzialnością jak i obowiązkiem nieustannego wsparcia rolników w celu stabilizacji ich dochodów i zapewnienia możliwości rozwoju. + Tekst: Krystian Śliwiński, ekspert ds. bankowości rolniczej. W GBS Banku od 2012 roku Systematycznie rosnące potrzeby finansowe producentów rolnych stymulowały tworzenie nowych produktów bankowych. GBS Bank wychodząc naprzeciw oczekiwaniom gospodarstw rolnych zaproponował dodatkowo nowe produkty, obok standardowej oferty, które mam przyjemność Państwu zaprezentować: Kredyt AGRO SKUP - przedmiotem kredytowania jest finansowanie skupu i przechowywanie krajowych produktów rolnych, półproduktów i przetworów pochodzących z tegorocznych zbiorów oraz skup i przechowywane materiału siewnego pochodzącego od producentów krajowych. Przeznaczony jest głównie dla rolników indywidualnych, klientów instytucjonalnych, grupy producentów rolnych. Maksymalna kwota wnioskowanego kredytu jest uwarunkowana oceną zdolności kredytowej Wnioskodawcy oraz potrzeb i możliwości płatniczych Kredytobiorcy w okresie kredytowania. Kredyt NA DOBRY POCZĄTEK (w rachunku bieżącym) przeznaczony na finansowanie krótkoterminowych bieżących potrzeb finansowych Klientów, wynikających z działalności rolniczej która prowadzona jest nie dłużej niż 12 miesięcy i przeprowadzających wpływy z działalności rolniczej na poziomie równym kwocie wnioskowanego kredytu, Maksymalny okres kredytowania wynosi do 5 lat, gdzie jedyną rzeczową formą zabezpieczenia spłaty jest ruchomość lub nieruchomość będąca przedmiotem kredytowania. Minimalny udział środków własnych Kredytobiorcy w przedsięwzięciu inwestycyjnym wynosi 20% wartości nabywanego składnika majątku trwałego. Kredyt SZYBKA INWESTYCJA - AGRO - przeznaczonych na finansowanie przedsięwzięć polegających m.in. na: zakupie maszyn, urządzeń lub wyposażenia - przeznaczonych do produkcji rolnej; zakupie środków transportu; zakupie budynków lub budowli służących do produkcji rolnej; zakupie nieruchomości, w tym gruntów rolnych; zakupie lub odnowieniu stada podstawowego zwierząt hodowlanych; budowie, przebudowie, remontu budynków lub budowli służących do produkcji rolnej; refinansowanie nakładów poniesionych w okresie do 6 miesięcy przed datą złożenia wniosku kredytowego; spłacie kredytu inwestycyjnego w innym banku; wykupie środków trwałych z leasingu.

10 10 + produkty bankowe Kredyt czy leasing? Co wybrać kredyt czy leasing? Taki dylemat mają firmy, które poszukują źródeł finansowania. Bardziej popularną formą jest kredyt. Leasing jest jedną z nowoczesnych form finansowania, opartą na umowie najmu. Ważną kwestią w leasingu jest prawo własności. Właścicielem przedmiotu leasingu jest leasingodawca, a leasingobiorca posiada prawo do użytkowania tego przedmiotu. Umowa leasingu jest umową zawieraną na czas określony po zakończeniu którego przedmiot leasingu może zostać wykupiony na własność przez Leasingobiorcę. Wyróżnia się dwa rodzaje leasingu: leasing operacyjny i leasing finansowy + Tekst: Krzysztof Czekala, Kierownik Zespołu Wsparcia Sprzedaży. W GBS Banku od 1998 roku. Leasing operacyjny Jest to najbardziej popularna forma leasingu. Wśród cech charakterystycznych tego rodzaju można wyróżnić: amortyzacji przedmiotu leasingu w całości dokonuje leasingodawca; wszystkie ponoszone przez leasingobiorcę opłaty w pełnej wysokości są dla niego kosztem; podatek VAT jest doliczany do każdej raty leasingu. Leasing finansowy Wśród cech charakterystycznych tego rodzaju można wyróżnić: amortyzacji przedmiotu leasingu w całości dokonuje leasingobiorca; kosztem dla leasingobiorcy są jedynie odsetki płacone w każdej racie leasingu; opłata wstępna nie jest zaliczana do kosztów leasingobiorcy; podatek VAT płacony jest z góry przez leasingobiorcę. Teoretycznie leasing jest dla każdego podmiotu gospodarczego. W praktyce ta opcja nie zawsze jest opłacalna. Należy się zastanowić czy lepiej skorzystać z kredytu czy też z leasingu. W przypadku wyboru leasingu należy wybrać odpowiedni rodzaj. Leasing skierowany jest do firm, które raczej chcą zakupić przedmioty przeznaczone na zużycie np. samochody służbowe. Leasingu i kredytu nie można rozpatrywać jako całkowicie substytucyjnych produktów finansowych. Każdy z nich spełnia inną funkcję. Co wybrać kredyt czy leasing? Decyzję o wyborze podejmuje klient.

11 + magazyn klientów GBS Bank 02/2013 (07) 11 Uproszczony schemat funkcjonowania leasingu przedstawia się następująco: 1. Leasingobiorca czyli osoba, która chce dokonać zakupu określonego środka trwałego tj. przedmiotu leasingu, wskazuje ten środek trwały Leasingodawcy, czyli firmie leasingowej. 2. Leasingodawca kontaktuje się z dostawcą wybranego przedmiotu leasingu i nabywa go na własne dobro. 3. Leasingodawca zawiera z Leasingobiorcą umowę leasingu na mocy której leasingobiorca nabywa prawo do korzystania z przedmiotu leasingu na określonych warunkach i za określoną opłatę. Porównanie kredytu i leasingu operacyjnego Formalności KREDYT Procedura kredytowa jest długa i wymaga spełnienia wielu warunków LEASING OPERACYJNY Procedura uproszczona, niewymagająca tylu formalności co kredyt Prawo własności Środek trwały staje się własnością kredytobiorcy Środek trwały jest własnością leasingodawcy Wymagany wkład własny Kredyt często wymaga większego wkładu własnego Z reguły wymagany jest niższy wkład własny niż przy kredycie Ponoszone koszty Koszt kredytu jest niższy od kosztu leasingu Koszt leasingu jest z reguły wyższy niż kredytu Amortyzacja Środek trwały jest amortyzowany przez kredytobiorcę Przedmiot leasingu jest amortyzowany przez leasingodawcę Konsekwencje opóźnień w spłatach rat Odsetki karne, koszty upomnień, negocjacje z bankiem Możliwość natychmiastowego wypowiedzenia umowy leasingu i odebrania środka trwałego Czas trwania umowy Do 10 lat Standardowo od 2 do 5 lat Możliwość wcześniejszej spłaty Podatek VAT Koszty uzyskania przychodu Bilans Tak w każdej chwili Rozliczany w całości przez kredytobiorcę Kosztem są odsetki od kredytu oraz amortyzacja Środek trwały wykazywany jest w bilansie kredytobiorcy Spłata przed upływem minimalnego okresu trwania umowy jest niekorzystna dla korzystającego Rozliczany przy każdej płatności (zawsze wg stawki 23%) Kosztem są wszystkie ponoszone opłaty (pełne raty, prowizje, itp.). Możliwość wykorzystania efektu tarczy podatkowej Przedmiot leasingu wykazywany jest w bilansie leasingodawcy Elastyczność Cesja praw Możliwość dostosowania harmonogramu spłat kredytu do potrzeb kredytobiorcy Sprzedaż środka trwałego finansowanego kredytem wymaga wcześniejszej spłaty kredytu Nie ma problemu z dostosowaniem harmonogramu rat do potrzeb leasingobiorcy Możliwa jest cesja umowy na podmiot trzeci wymaga spełnienia przez ten podmiot podstawowych warunków leasingodawcy.

12 12 + produkty bankowe Kredyt w GBS Banku, czyli to co nas wyróżnia Financial Institution czyli instytucja finansowa, której podstawowym zadaniem jest operowanie zasobami finansowymi, czyli gromadzenie i wydatkowanie środków pieniężnych. Do instytucji finansowej jak również do instytucji zaufania publicznego niewątpliwie można zaliczyć Gospodarczy Bank Spółdzielczy w Barlinku. Wiele instytucji finansowych kusi nas bogatą ofertą kredytową. Nie zawsze piękna reklama odzwierciedla obraz rzeczywistości. Szybka pożyczka, tani kredyt, wystarczy jeden podpis, kredyt bez prowizji. To hasła, które wszyscy znamy. Schody zaczynają się później. I właśnie w tym momencie czar pryska. Klientów celowo wprowadza się w błąd. Wykorzystuje się ich niewiedzę oraz stosuje się nieuczciwy marketing. W przypadku tzw. parabanków przeprowadzona przez prezes Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta kontrola reklam wykazała szereg nieprawidłowości. Wykryte uchybienia polegały na naruszeniu obowiązków podawania w reklamie wymaganych danych dotyczących kosztów pożyczki, stosowaniu nieuczciwych praktyk rynkowych oraz czynów nieuczciwej konkurencji. UOKiK sprawdził 37 firm. Ogółem zakwestionowano 32 reklamy stosowane przez 23 firmy poddane badaniu, a prezes UOKiK wszczęła 23 postępowania w sprawie praktyk naruszających interesy konsumentów. Każda szanująca się instytucja finansowa ma pewne wymagania, które zabezpieczają zarówno Bank jak i Klienta. Trzeba niestety a nawet stety spełnić określone warunki formalne. GBS Bank to 65 lat tradycji, doświadczenia, rzetelności, przejrzystości. Nie stosujemy ukrytych zapisów oraz innych haczyków. Wizytówką są Klienci, którzy do nas przychodzą i wracają. Ponadto będąc Klientem naszego Banku wspierają rozwój regionu północno-zachodniej Polski. Bank każdego roku przekazuje znaczne środki z własnego dochodu na rozwój i działalność instytucji społecznych, charytatywnych, kulturalnych i sportowych. Czy rozwój naszego regionu jest wspierany przez jakiś inny znany bank komercyjny? Ja takiego nie znam, a odpowiedź pozostawiam Wam Chęć zaciągnięcia kredytu nie musi więc sprowadzać się do szukania ofert w innych bankach. My po prostu jesteśmy blisko. W przypadku kredytu gotówkowego GBS Bank poleca 4 rodzaje kredytów: kredyt gotówkowy, kredyt RAZ DWA, pożyczkę członkowską oraz limit w rachunku bieżącym. Kwota kredytu lub pożyczki jest uzależniona od posiadanej zdolności kredytowej. W przypadku limitu w rachunku kwota kredytu jest uzależniona od wysokości wpływów na rachunek oraz od okresu posiadania przez Kredytobiorcę rachunku w Banku i ustalana w następujący sposób: 1. dla posiadaczy rachunku od 3 do 6 miesięcy jednokrotność wpływów, 2. dla posiadaczy rachunku od 6 do 8 miesięcy max. dwukrotność wpływów, 3. dla posiadaczy rachunku od 8 do 12 miesięcy max. trzykrotność wpływów, 4. dla posiadaczy rachunku powyżej 12 miesięcy max. czterokrotność wpływów. Kwota udzielonego kredytu w rachunku bieżącym nie może przekroczyć zł. Przy kredycie Raz Dwa kwota kredytu nie może być wyższa niż 10-krotność dochodów netto wnioskodawcy i przekraczać kwoty zł, a dla Kredytobiorców osiągających dochody netto niższe niż najniższa renta socjalna nie może być wyższa niż 4-krotność dochodów netto. Natomiast kwota pożyczki członkowskiej uzależniona jest od dochodów Pożyczkobiorcy oraz nie może przekroczyć 10-krotności zadeklarowanych i opłaconych udziałów członkowskich w Banku. Maksymalna kwota pożyczki wynosi zł. Zabezpieczenie spłaty kredytu lub pożyczki ustalane jest w zależności od ich rodzaju i oceny ryzyka kredytowego. Kre-

13 + magazyn klientów GBS Bank 02/2013 (07) 13 dyty gotówkowe udzielane są na maksymalnie 60 miesięcy i mogą być przeznaczone na dowolny cel. Wśród najpopularniejszych kredytów udzielanych w GBS Bank wyróżnić można również kredyt mieszkaniowy. Przeznaczenie kredytu może być następujące: 1. budowa, rozbudowa, przebudowa, generalny remont oraz dokończenie budowy domu lub lokalu mieszkalnego, 2. nabycie spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej albo prawa odrębnej własności lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej, 3. nabycie działki budowlanej lub jej części pod budowę domu jednorodzinnego, 4. nabycie działki budowlanej z rozpoczętą budową na cele mieszkalne, 5. zakup domu lub lokalu mieszkalnego na rynku pierwotnym i wtórnym, 6. zamiana domu lub lokalu mieszkalnego, 7. spłata kredytu mieszkaniowego udzielonego przez inny bank, 8. wykup nieruchomości mieszkalnej, 9. adaptacja pomieszczenia niemieszkalnego na cele mieszkalne, 10. pokrycie kosztów partycypacji w kosztach budowy mieszkań przez towarzystwa budownictwa społecznego. Kredyt mieszkaniowy udzielany jest zarówno w złotówkach jak również w walucie wymienialnej euro. Maksymalny okres kredytowania wynosi 30 lat. Podstawową formą zabezpieczenia kredytu jest prawomocny wpis hipoteki na rzecz Banku oraz ubezpieczenie kredytowanej nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Spłata kredytu mieszkaniowego może następować w ratach miesięcznych, kwartalnych lub innych określonych w umowie kredytowej wg formuły malejącej tj. stałej raty kapitałowej i bieżących odsetek naliczanych od salda zadłużenia lub ratach uśrednionych. Aktualnie w GBS Bank obowiązuje promocja zarówno kredytu mieszkaniowego jak i kredytu gotówkowego. W tym pierwszym przypadku brak jest jakichkolwiek prowizji przy składaniu wniosku i przygotowaniu umowy oraz funkcjonuje korzystniejsza marża w porównaniu ze standardową ofertą. + Tekst: Arkadiusz Czarnecki Zespół Produktów Bankowych W GBS Banku od 2012 roku W przypadku kredytu gotówkowego GBS Bank poleca 4 rodzaje kredytów: kredyt gotówkowy, kredyt RAZ DWA, pożyczkę członkowską oraz limit w rachunku bieżącym. Kwota kredytu lub pożyczki jest uzależniona od posiadanej zdolności kredytowej. Natomiast kredyt gotówkowy to oprocentowanie stałe w wysokości tylko 8,99% (Przykład reprezentatywny dla GBS Bank na dzień r.: RRSO wynosi 20,15%. Do obliczenia przyjęto kwotę kredytu ,65 zł, 30 rat

14 14 + produkty bankowe w wysokości 495,29 zł, oprocentowanie stałe w wysokości 8,99%. Na całkowity koszt kredytu w wysokości 3 035,10 zł składają się: prowizja wstępna 397,88 zł prowizja przygotowawcza 265,25 zł, odsetki 1 596,10 zł i ubezpieczenie 775,87 zł. Całkowita kwota do zapłaty ,75 zł.). Jesteśmy Bankiem, który niewątpliwie wyróżnia się spośród innych. Tworzymy rzeczywistość, w której nasz Klient jest jak dobry znajomy. Wszystko jest jasne i przejrzyste a co najważniejsze korzystne dla Klienta. Jako dowód można przytoczyć fakt otrzymania przez GBS Bank w roku 2012 certyfikatu ISO Jakość świadczonych usług oraz zgodność przyjętego systemu z międzynarodowymi standardami potwierdzona została przez niezależną i uznaną w Europie jednostkę certyfikującą ISOQAR CEE Sp. z o.o. Tak więc nie zwlekaj, zaufaj znajomym i dołącz do nas. + Porównanie Poniżej przedstawiam porównanie wspomnianej promocji kredytu gotówkowego z ofertą pożyczki konkurencyjnego banku (przykład reprezentatywny na dzień r. w porównaniu z analogiczną kwotą kredytu wraz z okresem kredytowania w GBS Bank): GBS BANK promocja kredytu gotówkowego BANK KONKURENCYJNY Kwota kredytu zł zł Okres kredytowania 59 m-cy 59 m-cy Oprocentowanie 8,99% 13,50% Rata: kapitał + odsetki 593,29 zł 656,97 zł Odsetki od kredytu annuitet (cały okres kredytowania) 6 804,43 zł ,95 zł RRSO 1) 18,53% 25,22% Prowizja wstępna 3,00% zł 0,00 zł Prowizja od przyznanego kredytu 2,00% zł 0,00 zł Ubezpieczenie 3 244,41 zł 4 991,40 zł Całkowity koszt kredytu ,84 zł ,32 zł Całkowita kwota do zapłaty ,84 zł ,32 zł 1) RRSO - rzeczywista roczna stopa oprocentowania wyliczona zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. (Dz. U. Nr 126 z 2011 r., poz. 715).

15 + magazyn klientów GBS Bank 02/2013 (07) 15 Zainteresowanie taką formą finasowania cieszy się dużym powodzeniem, w kolejce już ustawiają się kolejni właściciele firm. Instrument ten jest bezpieczny zarówno dla firmy, jak i dla Banku, nie ma tu żadnych kruczków, drobnego druku i podobnych rozwiązań, które tak bardzo irytują przedsiębiorców. Tym bardziej, że jest to program rządowy, a zatem mający na celu pobudzenie gospodarki, pomoc małemu i średniemu biznesowi. + Tekst: Justyna Filipiak Kierownik Zespołu Produktów Bankowych. W GBS Banku od 1997 roku Gwarancje de minimis Przedsiębiorcy docenili kredyty z gwarancją de minimis. Przekonały ich korzyści płynące ze wsparcia udzielanego przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Już teraz można uzyskać zabezpieczenie kredytu obrotowego gwarancją de minimis. GBS Bank wprowadził gwarancje de minimis jako zabezpieczenie spłaty kredytów na finansowanie bieżącej działalności gospodarczej mikro-, małych i średnich przedsiębiorstw (sektora MŚP) Portfelową Linię Gwarancyjną de minimis. W pierwszym roku objęcia gwarancją kredytu zerowy koszt zabezpieczenia i minimum formalności to krok w kierunku uzyskania łatwiejszego dostępu do źródeł finansowania dla szerszej grupy kredytobiorców. Zainteresowanie taką formą finasowania cieszy się dużym powodzeniem, w kolejce już ustawiają się kolejni właściciele firm. Instrument ten jest bezpieczny zarówno dla firmy, jak i dla Banku, nie ma tu żadnych kruczków, drobnego druku i podobnych rozwiązań, które tak bardzo irytują przedsiębiorców. Tym bardziej, że jest to program rządowy, a zatem mający na celu pobudzenie gospodarki, pomoc małemu i średniemu biznesowi. Gwarancja de minimis, oferowana za pośrednictwem GBS Banku przez Bank Gospodarstwa Krajowego, udzielana jest na zabezpieczenie spłaty kredytów finansujących bieżącą działalność gospodarczą, tj. kredytu obrotowego lub kredytu w rachunku bieżącym udzielane w złotych, który stanowi obecnie na rynku najczęściej wybieraną przez firmy opcję finansowania. Uzyskane dzięki gwarancji środki przedsiębiorca może przeznaczyć na dowolny cel, w tym między innymi uregulowanie faktur za zakupione towary i usługi, zapłatę podatków czy składek ZUS czy też spłatę kredytu w innym banku. Przedsiębiorca nie będzie zobowiązany do obciążania aktywów własnych firmy, a zabezpieczenia majątkowe będą mogły być wykorzystywane na inne projekty. Nie ma również konieczności zabezpieczania gwarancji majątkiem osobistym. Gwarancja de minimis jest udogodnieniem dla przedsiębiorców z krótką historią kredytową lub nie posiadających zabezpieczenia i w tym sensie umożliwia im pozyskanie środków, na które wcześniej nie mieli szansy.

16 16 + produkty bankowe Zabezpieczenie w formie gwarancji de minimis może być ustanowione w wysokości nawet 60% kwoty kredytu, a jej wartość dla jednej firmy nie może przekroczyć 3,5 mln zł na okres do 27 miesięcy. Jeśli klient skorzysta z niej w 2013 roku, zostanie zwolniony z opłaty prowizyjnej na rzecz BGK za pierwszy rok. Za kolejny okres roczny opłata prowizyjna wynosi jedynie 0,5%. Aby otrzymać zabezpieczenie kredytu w ramach portfelowej gwarancji de minimis BGK, wystarczy odwiedzić jedną z naszych placówek i do wniosku o udzielenie kredytu na finansowanie bieżącej działalności gospodarczej dołączyć wniosek o udzielenie gwarancji de minimis. Wszystkie czynności związane z uzyskaniem kredytu z gwarancją BGK można przeprowadzić bezpośrednio w GBS Banku.Bank nie wymaga dokumentowania finansowanych wydatków fakturami. Do uzyskania środków konieczne jest jedynie posiadanie zdolności kredytowej. Gwarancja udzielana jest z chwilą otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej. Oprócz zdolności kredytowej przedsiębiorca musi jeszcze spełniać określone kryteria. Nie może być to przedsiębiorca, któremu/który w okresie 3 miesięcy przed datą złożenia wniosku o udzielenie kredytu przewidzianego do objęcia gwarancją w ramach portfelowej linii gwarancyjnej de minimis: bank kredytujący wypowiedział jakąkolwiek ekspozycję kredytową, posiadał zadłużenie przeterminowane w banku kredytującym powyżej 30 dni, w kwocie przekraczającej 500 zł, posiadał ekspozycję kredytową zaliczoną w banku kredytującym do kategorii zagrożone zgodnie z RMF lub w przypadku której, według oceny banku kredytującego, zaistniały przesłanki wskazujące na utratę wartości zgodnie z Międzynarodowymi Standardami Rachunkowości; Nie może być to przedsiębiorca, na którym ciąży obowiązek zwrotu pomocy, wynikający z decyzji Komisji Europejskiej uznającej pomoc za niezgodną z prawem oraz ze wspólnym rynkiem. Nie może być to przedsiębiorca działający w sektorach tak zwanych wykluczonych z możliwości uzyskania pomocy de minimis. Nie może być to przedsiębiorca, który w momencie otrzymania gwarancji de minimis, przekroczy dopuszczalny limit pomocy de minimis wynoszący euro (dla przedsiębiorstw w sektorze transportu drogowego euro). kredytu w terminie 15 dni. W takim przypadku przedsiębiorca będzie zobowiązany zwrócić BGK wypłaconą z gwarancji kwotę wraz z odsetkami. Wartość pomocy de minimis wylicza się następująco: należy kwotę gwarancji pomnożyć przez 13,33% (ekwiwalent dotacji brutto) i podzielić przez średni kurs euro NBP z dnia udzielenia gwarancji. Przykład: kwota kredytu: zł kwota gwarancji równa 60% kwoty kredytu: zł pomoc de minimis: ( zł 13,33%) / 4,1479*) = 1928,2 *) średni kurs NBP PLN/Euro z 6 maja 2013 r. Z oferowanej przez GBS Bank gwarancji de minimis może skorzystać każdy przedsiębiorca, zarówno zaczynający swój biznes, jak i ten, który ma krótką historię kredytową. Jest ona przeznaczona również dla przedsiębiorców, którzy działają wiele lat, ale nie mają majątku na zabezpieczenie kredytu. Z gwarancji mogą skorzystać również ci, którzy majątek mają, ale nie chcą go obciążać lub cenią swój czas i nie chcą go tracić na załatwianie formalności z ustanawianiem zabezpieczeń. Gwarancja de minimis daje szansę na uzyskanie kredytu obrotowego, który zapewnia komfort codziennego funkcjonowania firmy szczególnie w sytuacji, gdy musimy płacić rachunki, a nie otrzymaliśmy na czas pieniędzy za sprzedane towary czy wykonane przez nas usługi. Wkrótce w ofercie GBS Banku pojawi się Portfelowa Linia Gwarancyjna PLD Plus, to nowa szansa zabezpieczenia kredytu obrotowego z wykorzystaniem gwarancji de minimis i poręczenia udzielonego przez fundusze poręczeniowe. Połączenie gwarancji i poręczenia umożliwia zabezpieczenie spłaty kredytu do 80% jego wartości bez odsetek i innych kosztów. Maksymalna kwota kredytu nie będzie mogła przekroczyć 1 mln zł. Kredyt taki będzie można zabezpieczyć gwarancją de minimis w wysokości 60% i poręczeniem w wysokości 20%. Gwarancja udzielona w 2013r. wiąże się z opłatą prowizyjną za pierwszy rok objęcia gwarancją w wysokości 0,49%, a w drugim roku wynosi 0,87% kwoty gwarancji. Pilotażowe wdrożenie PLD Plus Bank BGK już rozpoczął we współpracy z Zachodniopomorskim Regionalnym Funduszem Poręczeń Kredytowych oraz Pomorskim Regionalnym Funduszem Poręczeń Kredytowych Sp. z o.o. z siedzibą w Gdańsku. Bank posiadając zabezpieczenie w formie gwarancji de minimis ma pewność, że w przypadku gdy Klient nie spłaci kredytu w terminie, BGK dokona za niego spłaty gwarantowanej części

17

18 18 + informacje Jak ustalane są stopy procentowe? Od czego zależy ich wysokość? Czym są WIBID, WIBOR, POLONIA i do czego służą? Banki ustalają wysokość stóp procentowych dla kredytów i depozytów. Każdego roboczego dnia o godzinie 11 banki pełniące funkcję Dealera Rynku Pieniężnego (obecnie dziesięciu uczestników) kwotują dwie stawki stopę procentową, po której przyjmą depozyty, tzw. WIBID (Warsaw Interbank Bid Rate) i stopę, po której są skłonne pożyczyć pieniądze, czyli tzw. WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate). + Tekst: Maciej Gałuszka, Dealer, Departament Skarbu. Bank BPS S.A Spread, czyli różnica pomiędzy tymi stawkami, jest ściśle ograniczona i wynosi 0,3% dla terminu O/N, T/N i 0,2% od S/W do 12M. WIBID i WIBOR ustalany jest jako średnia arytmetyczna z kwotowań banków uczestników, po odrzuceniu dwóch stawek najwyższych i najniższych. Ponadto stawka WIBOR w Polsce jest stawką transakcyjną, co oznacza, że po jej zakwotowaniu banki przez okres 15 minut powinny zawierać transakcje po zaproponowanych przez siebie cenach. Standardowe tenory, na jakie odbywa się ustalanie WIBOR-u, to: O/N, T/N, S/W, 2W, 1M, 3M, 6M, 9M, 12M. Z punktu widzenia kredytobiorcy najważniejsze są stawki: 1-miesięczne, 3-miesięczne i 6-miesięczne, gdyż w oparciu o te okresy najczęściej udzielany jest kredyt. Na przykład pożyczka przyznana przedsiębiorstwu może być oprocentowana według modelu 3-miesięczny WIBOR + marża. Oznacza to, że co 3 miesiące będzie ustalana nowa stopa procentowa, równa stopie 3M WIBOR-u + marża. Stawkę WIBOR wykorzystuje się również jako stopę referencyjną dla obligacji zmiennokuponowych, emitowanych przez Skarb Państwa, obligacji korporacyjnych oraz w wycenie instrumentów pochodnych na stopę procentową (Interest Rate Swap, Forward Rate Agreement). Ramy dla kształtowania się stóp procentowych i polityki pieniężnej w Polsce są określane przez Radę Polityki Pieniężnej i Narodowy Bank Polski. Podstawowym zadaniem polityki pieniężnej jest utrzymywanie stabilnego poziomu cen. RPP ma za zadanie utrzymywanie inflacji na poziomie 2,5%, z możliwymi odchyleniami +/- 1%. Jeżeli oczekiwany jest spadek inflacji i spowolnienie wzrostu gospodarczego, Rada obniża stopy procentowe, aby pobudzić popyt na kredyt i konsumpcję. W przeciwnej sytuacji, gdy inflacja rośnie ponad dopuszczalny cel, Rada podnosi stopy procentowe, aby schłodzić gospodarkę. W każdą pierwszą środę miesiąca RPP ustala wysokość czterech stóp procentowych: Stopa referencyjna jest rentownością 7-dniowych bonów pieniężnych NBP. Bank centralny, poprzez operacje otwartego rynku (sprzedaż/skup bonów pieniężnych), reguluje płynność sektora bankowego, aby stopy procentowe w terminie do jednego tygodnia oscylowały w pobliżu stopy referencyjnej ustalonej przez RPP. Obecnie wynosi ona 3,25%; Stopa lombardowa to koszt uzyskania finansowania w NBP przez bank komercyjny pod zastaw papierów wartościowych. Aktualnie wynosi ona 4,75%; Stopa depozytowa jest stopą, po jakiej banki składają depozyty w NBP. Obecnie wartość ta to 1,75%; Stopa redyskonta weksli to stopa, po jakiej bank centralny udziela kredytów bankom komercyjnym (kupuje weksle od banków komercyjnych). Ze względu na małą popularność weksli ma ona mniejsze znaczenie, a wynosi obecnie 3,50%. Biorąc pod uwagę powyższe wartości, stopy procentowe na rynku międzybankowym znajdują się obecnie w przedziale między 1,75% a 4,75%. Dzięki operacjom otwartego rynku, stopy do jednego tygodnia utrzymują się w okolicy stopy referencyjnej. A co z dłuższymi terminami? W normalnych warunkach rynkowych, im dłuższy okres, tym banki są skłonne zapłacić więcej za płynność. Oferowanie finansowania na dłuższe okresy wiąże się również z większym ryzykiem, co przekłada się na wyższe stopy procentowe. Jedynym przypadkiem, kiedy zależność ta jest odwrotna i krzywa złożona z kwotowań powinna być opadająca, to sytuacja, w której rynek oczekuje silnego obniżenia stóp procentowych. Jednak brak limitów kredytowych i niechęć banków do pożyczania sobie pieniędzy po stawkach WIBOR powyżej 3 miesięcy stanowi zaburzenia krzywej wiborowej co do przewidywania zmian stóp procentowych w przyszłości. Jeżeli chcemy uzyskać bardziej wiarygodne oczekiwania kształtowania się stóp procentowych w przyszłości, do bu-

19 + magazyn klientów GBS Bank 02/2013 (07) 19 Na wykresie 1 została przedstawiona krzywa wiborowa z 25 marca br. Krzywa wiborowa jest płaska, co pokazuje utrzymywanie się kosztu finansowania na zbliżonym poziomie do roku. Fakt ten wskazuje na brak oczekiwań gwałtownych obniżek stóp procentowych, a raczej pozostawanie ich na obecnym poziomie na przestrzeni roku , ,40 3,30 3, O/N T/N S/W 2W 1M 3M 6M 9M 12M Na wykresie 2. możemy zauważyć, że rynek zdyskontował obniżkę stóp o 25 punktów bazowych (RED. pb. rozpisuję zgodnie z naszym style bookiem) do 3,00% , ,00 2,80 2, O/N T/N S/W 2W 1M 3M 6M 9M 12M Krzywa OIS, podobnie jak krzywa Wibor-FRA, pokazuje, że rynek zdyskontował obniżkę stóp o 25 punktów bazowych , ,90 2,70 2, O/N T/N S/W 2W 1M 3M 6M 9M 12M dowy krzywej powyżej 3 miesięcy powinniśmy zastosować kontrakty FRA. Stawką referencyjną w kontrakcie FRA może być WIBOR 3-miesięczny. FRA to zakład dwóch uczestników rynku, jaka będzie stawka WIBOR 3M w przyszłości. Na wykresie 2. została przedstawiona graficznie krzywa zbudowana do 3 miesięcy ze stawek WIBOR, a tenory 6M, 9M i 12M zostały zastąpione kwotowaniami kontraktów FRA odpowiednio FRA 3X6, FRA 6X9 i FRA 9X12. FRA 3X6 mówi, jakiej rynek oczekuje stawki WIBOR 3M za 3 miesiące. Analogicznie FRA 6X9 określa, jaki będzie WIBOR 3M za 6 miesięcy. Kolejnym miernikiem oczekiwań zmian stóp procentowych są OIS-y. Overnight Index Swap to swap, w którym stałą stawkę porównujemy ze stawką POLONIA, czyli średnią ważoną z zawartych w ciągu dnia transakcji pożyczek pieniądza na jeden dzień, czyli transakcji O/N. Przeprowadzane przez NBP operacje otwartego rynku powodują kształtowanie się stawki POLONIA w pobliżu stopy referencyjnej. Podsumowując, WIBOR to kluczowa stopa procentowa dla rynku finansowego, jak również realnej gospodarki w Polsce. Za pomocą instrumentów takich jak FRA i OIS można natomiast dowiedzieć się o oczekiwaniach rynku dotyczących kształtowania się stóp procentowych w przyszłości. Jak dotąd w cenach instrumentów finansowych zdyskontowana została obniżka stopy referencyjnej o 25 punktów bazowych do końca br.

20 20 + informacje + Tekst:Iwona Kudrewicz Dyrektor ds. Personalno-Organizacyjnych. W GBS Banku od 2000 roku. Jak rozwijać pracowników? Od wielu, wielu lat podkreśla się, że kapitał ludzki ma decydujący wpływ na osiągane przez firmę wyniki. To pracownicy są najważniejszym, a jednocześnie nieustannie zmieniającym się potencjałem przedsiębiorstwa. Inwestowanie w rozwój pracowników przynosi korzyści zarówno pracownikom, jaki i pracodawcy. To jedna z metod wzrostu efektywności organizacji. Jedynie pracownicy kompetentni, lojalni, zmotywowani i zaangażowani w pracę są w stanie dostarczyć firmie wymiernych rezultatów i tylko tacy pracownicy przyczyniają się do uzyskania przewagi konkurencyjnej przez organizację. Prawdą jest zatem, że efektywne wykorzystanie potencjału pracowników i ich kompetencji to klucz do rentowności każdego przedsiębiorstwa. W GBS Banku wiemy, że rozwój pracowników jest jednym z warunków działania i odnoszenia sukcesu w warunkach silnej konkurencji. Jak więc rozwijać pracowników, wykorzystywać ich potencjał? Tak jak w każdym innym procesie, najpierw konieczna jest diagnoza. Zarządzanie personelem właśnie polega na tym, aby właściwie diagnozować mocne strony pracowników i obszary do rozwoju, planować rozwój i oceniać efekty. W GBS Banku prawdziwy proces rozwoju pracownika rozpoczyna się podczas rocznej oceny pracowniczej, czyli rozmowy między pracownikiem, a jego bezpośrednim przełożonym. Właśnie wtedy dokonywana jest diagnoza, czyli ocena kompetencji pracownika, wyników pracy. Proces rozpoczyna się od tego, że pracownik ocenia sam swoje kompetencje, jest oceniany przez szefa, aby następnie wspólnie z przełożonym dokonać oceny uzgodnionej, po której definiowane są luki kompetencyjne i dobierane odpowiednie działania (plan rozwojowy), dzięki którym te luki zostaną wyeliminowane. Ocena odbywa się za pomocą programu do zarządzania potencjałem pracowników, do którego dostęp w każdej chwili ma zarówno pracownik jak i jego szef. Dzięki temu zarówno pracownik jak i jego szef, mogą przypomnieć sobie poziom oceny, ustalenia z rozmowy. W tym procesie w trakcie diagnozy i przygotowywania planu rozwoju bardzo ważnym zadaniem menedżera jest umiejętne poprowadzenie rozmowy z pracownikiem na temat jego mocnych stron oraz obszarów do doskonalenia.