Liczysz się dla nas. System CasePro.Ocena zdolności kredytowej klienta indywidualnego krok po kroku s. 6. Z wizytą w Banku Spółdzielczym w Gostyniu

Transkrypt

1 System CasePro.Ocena zdolności kredytowej klienta indywidualnego krok po kroku s. 6 Działalność dewizowa Grupy SGB w 2014 roku s. 12 Z wizytą w Banku Spółdzielczym w Gostyniu s. 26 NR 3/2015 Liczysz się dla nas

2 Płać kartą Visa na stacjach ORLEN lub w sklepach Biedronka i wybieraj swoje powody do radości! Lokata SGB Loteria z nagrodami Zatankuj na stacji ORLEN lub zrób zakupy w Biedronce do 28 czerwca 2015 r. Odbieraj kody promocyjne za transakcje kartą Visa i korzystaj z wybranych zniżek lub premii u partnerów promocji. Szczegóły na nagrody.visa.pl Volkswagen Jetta Atrakcyjne nagrody Bezpłatna infolinia: Promocja trwa od 18 maja do 28 czerwca 2015 r. Transakcje obejmujące wyłącznie zakup: napojów alkoholowych, wyrobów i rekwizytów tytoniowych (lub produktów je imitujących), produktów leczniczych, preparatów do początkowego żywienia niemowląt, przedmiotów do karmienia niemowląt są wyłączone z promocji. Szczegóły w regulaminie na nagrody.visa.pl Organizatorem Loterii promocyjnej o nazwie Lokata SGB (Wiosna 2015) jest SGB-Bank S.A. z siedzibą w Poznaniu przy ul. Szarych Szeregów 23a, Poznań. W Loterii wezmą udział lokaty 3- i 6-miesięczne, określone w Regulaminie Loterii Promocyjnej, otwarte w Bankach Spółdzielczych SGB biorących udział w Loterii oraz w SGB-Banku S.A. Okres promocji (sprzedaży) lokat trwa od r. do r. Szczegółowe informacje dotyczące Loterii, w tym warunki uczestnictwa, liczba, rodzaj i dostępność nagród, lista oddziałów SGB-Banku S.A. oraz Banków Spółdzielczych SGB biorących udział w Loterii, znajdują się w Regulaminie Loterii Promocyjnej dostępnym na stronie internetowej

3 Spis treści Aktualności Wyboista droga do krainy łagodności System CasePro. Ocena zdolności kredytowej klienta indywidualnego krok po kroku Działalność dewizowa Grupy SGB w 2014 roku Mamy zwycięzców w konkursie Odznasz się w oszczędzaniu! Poczuj atmosferę Ligi Mistrzów Obsługa bankomatów sieci SGB przez systemy IT Card już dostępna dla Banków Spółdzielczych! Dwa lata gwarancji de minimis Z wizytą Z wizytą w Banku Spółdzielczym w Gostyniu Z wizytą w Banku Spółdzielczym w Świdwinie Kapitał społeczny Piękne Anioy remontują pokoje, a SGB-Bank razem z nimi Stacja: motywacja Ale z niego choleryk! czyli o typach temperamentu Nr 3/2015 Szanowni Państwo, w tym roku pracujemy nad strategią SGB-Banku i Zrzeszenia na lata Najmocniejszy akcent musimy położyć na jeszcze silniejszą integrację wewnątrz Zrzeszenia i dążenie do ujednolicenia systemów informatycznych. Jest to szczególnie ważne, jeżeli weźmiemy pod uwagę postępujące zmiany w zakresie legislacji. Kluczem do realizacji wszystkich zadań i założeń, nie tylko wynikających ze strategii, jest dobra komunikacja. Dlatego konsekwentnie wdrażamy, zaplanowane jeszcze pod koniec poprzedniego roku, działania w ramach Nowego Modelu Komunikacji. Nie tylko udoskonalamy narzędzia, z których korzystaliśmy dotychczas (jak intranet czy Informator), ale wprowadzamy wraz z Państwem nowe formy, czego przykładem jest Panel SGB. Spotkania, na których przedstawiciele Banków Spółdzielczych mają okazję porozmawiać z pracownikami centrali SGB-Banku SA o wskazanych wcześniej obszarach, tworzą żywą płaszczyznę aktywnej i bezpośredniej wymiany doświadczeń. Na podsumowanie przyjdzie jeszcze czas, ale po pierwszym cyklu otrzymaliśmy od Państwa pozytywny feedback. 22 Panel SGB. Pierwszy cykl spotkań z Bankami Spółdzielczymi Nowe media W jakie media społecznościowe warto inwestować? Nie samą pracą żyje człowiek Redaktor naczelna: Hanna Kniołek Dział kulturalny: Jędrzej Szymanowski Redakcja: Biuro Marketingu i Komunikacji SGB-Bank S.A. Projekt graficzny i skład: Katarzyna Bartkowiak Wydawca: SGB-Bank S.A. ul. Szarych Szeregów 23A Poznań informator@sgb.pl Letnie miesiące to czas wielu imprez i wydarzeń lokalnych. Banki Spółdzielcze co roku je wspierają i czynnie w nich uczestniczą, dając wyraz zaangażowaniu w życie lokalnych społeczności. Rozstrzygnęliśmy też drugą edycję konkursu w ramach Społecznika 2.0, tym razem przyszło niemal dwa razy więcej zgłoszeń niż w pierwszej odsłonie. To wynik także Państwa działań, za co dziękuję. Dla nas zaangażowanych w bankowość spółdzielczą, wakacje to nie tylko czas urlopów, ale przede wszystkim możliwość budowania relacji z klientami w trochę mniej formalnej atmosferze. Relacje te niejednokrotnie przekładają się później na biznes. Życzę, by był to dla Państwa bardzo owocny czas. Redakcja zastrzega sobie prawo skracania i redakcyjnego opracowywania nadesłanych tekstów oraz nie ponosi odpowiedzialności za treść reklam i ogłoszeń. Na materiały czekamy do 7 sierpnia 2015.

4 4 5 Aktualności Aktualności Wyboista droga do krainy łagodności Stało się. 9 marca 2015 r. Europejski Bank Centralny odpalił tzw. finansową bazookę, inaugurując program skupu na rynku wtórnym obligacji skarbowych, emitowanych przez kraje strefy euro. Rada Prezesów EBC wdrożyła na szeroką skalę program ilościowego łagodzenia polityki pieniężnej, podążając tym samym drogą wytyczoną parę lat temu przez Federalny Komitet Otwartego Rynku w USA. Decyzja w tej sprawie rodziła się jednak w bólach. Grunt pod wdrożenie tych działań zaczęto szykować kilka miesięcy temu. Wczesną jesienią 2014 r. prezes EBC, M. Draghi zapowiadał, że jest gotów do użycia niekonwencjonalnych środków, żeby zapobiec zbyt długiemu okresowi niskiej inflacji. W październiku uruchomiono skup listów zastawnych i obligacji zabezpieczonych aktywami. Już wtedy prezes EBC stwierdził, że możliwa będzie zmiana wielkości, tempa i struktury zaplanowanych zakupów w celu pobudzenia inflacji i wsparcia wzrostu gospodarczego strefy euro. Z kolei wiceprezes EBC, V. Constancio dawał do zrozumienia, że przygotowania do rozszerzenia programu skupu obligacji skarbowych są bardzo zaawansowane, informując zarazem, że rynek aktywów kwalifikujących się do zakupów może być wart nawet 1 bln euro. W kolejnych swoich wystąpieniach wyraził się jeszcze bardziej dosadnie, informując, że EBC rozważa projekt skupu obligacji skarbowych państw strefy euro na rynku wtórnym w I kwartale 2015 r. Działania w sprawie opracowania i wdrożenia tego projektu w życie nabrały tempa w kolejnych miesiącach. Już po listopadowym posiedzeniu Rady Prezesów EBC M. Draghi zaznaczył, że Rada Prezesów EBC jest jednomyślna i gotowa, by sięgnąć po nowe narzędzia łagodzenia polityki pieniężnej. I na początku 2015 r. Rada po takie narzędzie sięgnęła, choć nie bez przeszkód. Mianowicie, wśród członków Rady Prezesów EBC do ostatniej chwili nie było zgodności w sprawie celowości uruchamiania nowego programu skupu aktywów finansowych, jego zakresu, a wreszcie zgodności tego programu ze statutem Europejskiego Systemu Banków Centralnych i EBC. Jest tajemnicą poliszynela, że najważniejszym przeciwnikiem ilościowego łagodzenia polityki pieniężnej na szeroką skalę był prezes Deutsche Bundesbanku, J. Weidmann. W wywiadzie udzielonym The Wall Street Journal tuż po grudniowym posiedzeniu Rady Prezesów EBC, dał upust swoim wątpliwościom odnośnie skupu na rynku wtórnym Michał Jurek obligacji skarbowych emitowanych przez rządy krajów euro. Według niego, masowe zakupy tych aktywów finansowych wywindują ich ceny, prowadząc zarazem do zwiększenia ryzyka, jakim jest obciążony bilans EBC. Realizacja tego ryzyka mogłaby w przyszłości narazić bank centralny strefy euro na straty, które ostatecznie musieliby pokryć podatnicy. Ponadto J. Weidmann wyraził pogląd, zgodnie z którym mandat EBC jest węższy w porównaniu Jest tajemnicą poliszynela, że najważniejszym przeciwnikiem ilościowego łagodzenia polityki pieniężnej na szeroką skalę był prezes Deutsche Bundesbanku, J. Weidmann. do innych banków centralnych, a ograniczenie to wynika z zakazu monetyzacji deficytów budżetowych krajów członkowskich strefy euro. Zdaniem prezesa niemieckiego banku centralnego, nie powinno się obchodzić zakazu monetyzacji przez skup obligacji skarbowych na rynku wtórnym. Mimo tego głosu sprzeciwu, M. Draghi nie pozostawił obserwatorom rynku finansowego żadnych złudzeń. Stwierdził twardo, że nie będzie tolerował zbyt niskiej inflacji w strefie euro, i choć w gronie Rady Prezesów EBC nie ma zgody co do skali i zakresu skupu aktywów finansowych, to do podjęcia decyzji w sprawie jego uruchomienia wystarczy zwykła większość głosów. Zapowiedział też, że na początku 2015 r. Rada Prezesów EBC dokona ponownej oceny skutków dotychczasowych bodźców monetarnych, skali zwiększenia sumy bilansowej oraz perspektyw inflacji. I rzeczywiście. Jeszcze przed styczniowym posiedzeniem Rady Prezesów EBC w holenderskim dzienniku Het Financieele Dagblad opublikowano informację o trzech możliwych scenariuszach działania EBC, przypuszczalnie rozważanych przez Radę. Jest wielce prawdopodobne, że doniesienie to miało charakter przecieku kontrolowanego, mającego na celu przygotowanie inwestorów na nadchodzące zmiany, gdyż jeden z tych scenariuszy został faktycznie wprowadzony w życie podczas posiedzenia Rady Prezesów EBC, które odbyło się w dniach stycznia br. Podczas tego posiedzenia Rada Prezesów EBC przyjęła założenia rozszerzonego programu ilościowego łagodzenia polityki pieniężnej. Zgodnie z nimi, co miesiąc na rynku wtórnym będą kupowane aktywa finansowe za 60 mld euro (ok. 42 mld euro przeznaczono na zakup obligacji skarbowych, 11 mld euro obligacji zabezpieczonych, 2 mld euro ABS-ów oraz 5 mld euro obligacji instytucji europejskich). W komunikacie po posiedzeniu zapowiedziano, że program rozpocznie się w marcu 2015 r. i potrwa do września 2016 r., choć jego ostateczne zakończenie nastąpi dopiero wtedy, gdy ukształtuje się trwała ścieżka inflacyjna spójna z celem inflacyjnym EBC (2%). Do tego czasu EBC i narodowe banki centralne w proporcji 20:80 mają kupować aktywa finansowe, jednak przy spełnieniu warunków, że wolumen zakupu nie przekroczy 25% wartości danej emisji i 30% ogólnego zadłużenia danego emitenta. Przedmiotem zakupów będą obligacje zapadające w ciągu od 2 do 30 lat, również te o ujemnych rentownościach. Skupowany wolumen obligacji skarbowych danego kraju zasadniczo ma zależeć od tzw. klucza kapitałowego, czyli udziału poszczególnych krajowych banków centralnych w kapitale własnym EBC, choć możliwe jest czasowe odejście od tego klucza w razie konieczności. Decyzję o rozpoczęciu rozszerzonego programu ilościowego łagodzenia polityki pieniężnej M. Draghi uzasadnił deflacją i słabą akcją kredytową. Komentując rezultat posiedzenia Rady Prezesów EBC podczas konferencji prasowej, podkreślił, że nowy program ma zapewnić odpowiednio duży zastrzyk płynności dla całej strefy euro. Z przekąsem stwierdził też, że gdy w ciągu ostatnich 3 lat Rada Prezesów EBC obniżała stopy procentowe, zawsze ktoś wstawał i mówił, że wyniknie z tego inflacja, a mimo to jak dotąd w jakiś sposób tej inflacji nie ma. J. Wiedmann nie pozostawił tej wypowiedzi bez komentarza. W wywiadzie dla Welt am Sonntag podkreślił, że jego zdaniem efekty rozszerzonego programu ilościowego łagodzenia polityki pieniężnej będą w strefie euro słabsze niż w USA, co wynika z odmiennej struktury finansowania podmiotów gospodarczych. W Europie głównym dostarczycielem kapitału są bowiem banki a nie rynek kapitałowy. Dobitnie W komunikacie po posiedzeniu zapowiedziano, że program rozpocznie się w marcu 2015 r. i potrwa do września 2016 r., choć jego ostateczne zakończenie nastąpi dopiero wtedy, gdy ukształtuje się trwała ścieżka inflacyjna spójna z celem inflacyjnym EBC (2%). stwierdził przy tym, że skup obligacji skarbowych niesie ryzyko dla trwałości całej europejskiej unii walutowej, a prawdziwym problemem któremu bank centralny zaradzić nie może jest brak konkurencyjności gospodarek niektórych państw strefy euro. Za nami pierwszy miesiąc realizacji programu ilościowego łagodzenia polityki pieniężnej w rozszerzonej formie, obejmującej skup obligacji skarbowych emitowanych przez rządy krajów członkowskich strefy euro. Jakie są jego skutki? Okazuje się, że transakcji dokonywano zgodnie ze wspomnianym już kluczem kapitałowym, a więc większość kupionych obligacji skarbowych stanowiły papiery niemieckie i francuskie. W rezultacie w ciągu miesiąca rentowności 10-letnich obligacji niemieckich spadły z 0,192% do 0,155% a obligacji francuskich z 0,525% do 0,433%. Rentowności obligacji 2- i 5-letnich pozostały natomiast na poziomie niższym od zera. O tym, jaki będzie skutek masowego skupu skarbowych papierów wartościowych na rynku wtórnym w strefie euro, trudno dziś mówić. Póki co, wartość kredytu dla sektora prywatnego w strefie euro wciąż spada, choć osłabło tempo tego spadku. Stagnacji na rynku kredytowym towarzyszy deflacja: szacunek inflacji mierzonej indeksem HICP według wstępnego odczytu wyniósł w marcu -0,1% r/r. Niewątpliwym skutkiem skupu obligacji skarbowych na rynku wtórnym jest za to utrzymywanie rentowności obligacji na rekordowo niskim poziomie także na rynku pierwotnym, co ogranicza koszty obsługi długu publicznego poszczególnych krajów strefy euro. Pytanie, czy rządy tych państw wykorzystają spadek kosztu finansowania potrzeb pożyczkowych do przeprowadzenia reform strukturalnych czy też do rozluźnienia prowadzonej polityki fiskalnej, pozostaje otwarte. Michał Jurek, prof. nadzw. Uniwersytetu Ekonomicznego w Poznaniu, Główny Ekonomista SGB-Banku S.A.

5 6 7 Aktualności System CasePro Ocena zdolności kredytowej klienta indywidualnego krok po kroku Element oceny zdolności kredytowej jest niewątpliwie jednym z najistotniejszych etapów rozpatrywania wniosku kredytowego. Budowa tej część procesu kredytowego wpływa na przyszłą jakość portfela, warto więc zadbać o ograniczenie ryzyka operacyjnego. System CasePro zapewnia możliwość minimalizacji tego ryzyka poprzez zautomatyzowanie analizy zdolności kredytowej klientów. W tym artykule przedstawimy moduł oceny zdolności kredytowej klientów indywidualnych zaimplementowany do Systemu CasePro. CasePro System analityczny CasePro wychodzi naprzeciw wymaganiom rynku oraz Zrzeszonych Banków Spółdzielczych w zakresie usprawnienia procesów kredytowych. Jego podstawowym celem jest automatyzacja i skrócenie czasu obsługi klienta oraz zapewnienie bezpieczeństwa procesu kredytowego. System CasePro jako zaawansowane narzędzie oceny zdolności kredytowej daje możliwość wdrożenia szybkiego, w pełni zautomatyzowanego procesu wraz z obiegiem informacji i zadań pomiędzy pracownikami. System realizuje najważniejsze zadania w zakresie obsługi procesów kredytowych: waliduje poprawność wprowadzonych danych, dokonuje automatycznej oceny zdolności kredytowej wszystkich uczestników wniosku, OCENA JAKOŚCIOWA OCENA ILOŚCIOWA SYSTEMOWA OCENA ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ zapewnia zgodny z przyjętymi w Banku kompetencjami obieg sprawy, przygotowuje wypełnione dokumenty druki umowy i załączników. System CasePro jako zaawansowane narzędzie oceny zdolności kredytowej daje możliwość wdrożenia szybkiego, w pełni zautomatyzowanego procesu wraz z obiegiem informacji i zadań pomiędzy pracownikami. Z punktu widzenia ryzyka kredytowego każdy z powyższych elementów jest istotny, niewątpliwie jednak etap oceny zdolności kredytowej jest tym najbardziej newralgicznym punktem procesu, generującym najwyższe ryzyko operacyjne, a docelowo również kredytowe. Do najczęstszych błędów należą sytuacje gdy, pracownik dokonuje analizy na podstawie błędnych założeń lub nieaktualnej procedury, niewłaściwie interpretuje raport BIK, pomija posiadane przez wnioskodawcę zobowiązanie kredytowe, czy też nie weryfikuje klienta w bazach zewnętrznych lub weryfikuje go w sposób niewłaściwy. Ryzykiem jest więc udzielenie kredytu klientowi niespełniającemu przyjętych przez Bank reguł oceny zdolności kredytowej, jak również narażenie się na zastrzeżenia podmiotów kontrolujących portfel kredytowy. Wykorzystanie w procesie kredytowym Systemu CasePro w sposób znaczący minimalizuje, a niejednokrotnie całkowicie wyklucza, możliwość wystąpienia błędów w ocenie zdolności kredytowej klienta. Jednym z podstawowych założeń Systemu jest bowiem automatyzacja oceny zdolności kredytowej poprzez dokonanie systemowej analizy jakościowej i ilościowej klienta. Zastosowane w Systemie CasePro elementy oceny zdolności kredytowej możemy podzielić na dwa obszary: ocenę jakościową klienta ocenę ilościową klienta. Ocena jakościowa Polega ona na weryfikacji cech klienta, które mają istotny wpływ na jego skłonność do terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania kredytowego. Obejmuje ona analizę danych klienta oraz jego historii kredytowej w wewnętrznych i zewnętrznych bazach

6 8 9 Aktualności Aktualności danych: Biurze Informacji Kredytowej S.A., Biurze Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A., Systemie Dokumenty Zastrzeżone, Systemie Bankowy Rejestr, Krajowym Rejestrze Długów BIG S.A. oraz analizę cech klienta poprzez jego ocenę scoringową. System CasePro całkowicie automatyzuje czynności związane z weryfikacją danych klienta w Biurze Informacji Kredytowej S.A., na podstawie indywidualnej parametryzacji, dokonuje interpretacji pobranego raportu kredytowego BIK. Rolą Banku na etapie parametryzacji Systemu jest jedynie ustalenie zasad weryfikacji raportu kredytowego BIK zgodnie z możliwościami Systemu i obowiązującą w tym obszarze polityką Banku. Zgodnie z przyjętymi regułami System sam dokonuje oceny raportu klienta, prezentuje wynik dokonanej analizy oraz kwalifikuje wniosek jako standardowy, niestandardowy lub ocenia go negatywnie. Pobrany raport klienta dołączany jest do sprawy, co daje możliwość dokonania przeglądu prezentowanych w nim danych na dalszych etapach analizy kredytowej, jak również po udzieleniu kredytu. Czas niezbędny na realizację tego etapu to zaledwie kilka minut, bez względu na obszerność pobranego raportu, a więc zdecydowanie krócej niż w przypadku standardowej weryfikacji dokonywanej przez analityka kredytowego. Dokonując oceny klienta w bazie BIK z wykorzystaniem Systemu CasePro, Bank ma gwarancję wystandaryzowania stosowanych zasad oraz każdorazowo, przyjęcia jednakowych wytycznych dokonywanej analizy. Dodatkowo wykluczona zostaje możliwość błędnej interpretacji danych przez pracownika rozpatrującego wniosek kredytowy. Cechą wyróżniającą System CasePro na tle podobnych narzędzi jest zaimplementowana funkcja porównywania zobowiązań kredytowych oświadczonych przez klienta w formularzu wniosku z informacjami pozyskanymi z BIK. Funkcjonalność ta jest wykorzystywana w sytuacji, gdy oświadczone zobowiązania są niższe, aniżeli dane pozyskane z BIK. Wystąpienie takiego zdarzenia wstrzymuje proces kredytowy, a rolą rejestratora jest wyjaśnienie zdiagnozowanych rozbieżności z klientem i wprowadzenie do Systemu brakujących kwot i rodzajów zobowiązań. BAZA DANYCH - System DZ - System BR - BIK S.A. - KRD BIK S.A. - BIG InfoMonitor S.A. - Wewnętrzna baza danych Analiza jakościowa obejmuje także weryfikacje danych klienta w Biurze Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A., pobranie stosownego raportu o kliencie. Interpretacja otrzymanej informacji zwrotnej dokonywana jest przez analityka. CasePro automatyzuje także czynności związane z weryfikacją zarejestrowanych dokumentów klienta w Systemie Dokumenty Zastrzeżone oraz oceną klienta w Systemie Bankowy Rejestr. Odnalezienie danych klienta w wyżej wskazanych bazach powoduje automatyczną negatywną ocenę wniosku kredytowego i zakończenie sprawy. Dokonując oceny klienta w bazie BIK z wykorzystaniem Systemu CasePro, Bank ma gwarancję wystandaryzowania stosowanych zasad oraz każdorazowo, przyjęcia jednakowych wytycznych dokonywanej analizy. Dodatkowo wykluczona zostaje możliwość błędnej interpretacji danych przez pracownika rozpatrującego wniosek kredytowy. Najnowszą funkcjonalnością Systemu, jest ocena klienta w Krajowym Rejestrze Długów BIG S.A. Bank parametryzując System, określa, czy taka weryfikacja ma się odbywać, jak również w jaki sposób klasyfikowany jest wniosek z uwagi na wynik negatywnej oceny raportu KRD. Możliwe są następujące warianty: wniosek będzie mógł być procesowany jako standardowy, wniosek otrzyma status wniosku niestandardowego i będzie wymagał podjęcia decyzji na wyższym poziomie decyzyjnym, wniosek zostanie oznaczony jako odrzucony, a System automatycznie zakończy proces kredytowy. OCENA JAKOŚCIOWA SCORING KREDYTOWY Wprowadzenie do Systemu automatycznej weryfikacji klienta w KRD zamyka katalog zewnętrznych baz danych, na podstawie których dokonywana jest ocena zdolności kredytowej klienta, tym samym automatyzuje w sposób kompletny proces weryfikacji klienta w bazach międzybankowych. CasePro (na podstawie określonej przez rejestratora wniosku grupy ryzyka klienta, która została mu przypisana w systemie księgowym Banku) dokonuje także oceny wewnętrznej bazy danych i w zależności od przypisanej grupy klasyfikuje wniosek według następujących kategorii: wniosek standardowy grupa ryzyka normalna, wniosek niestandardowy grupa ryzyka pod obserwacją i poniżej standardu, wniosek odrzucony grypa ryzyka, wątpliwa i stracona. Kolejnym elementem analizy jakościowej wniosku jest scoring kredytowy, czyli statystyczna metoda punktowej oceny cech klienta determinujących jego skłonność do terminowej obsługi zobowiązania kredytowego. Na podstawie zaimplementowanej w Systemie karty scoringowej poszczególnym cechom klienta przyporządkowana jest odpowiednia ilość punktów, a uzyskany wynik porównywany z minimalną wysokością wymaganą przez Bank (tzw. cut off). W zależności od przyjętych przez Bank parametrów oraz otrzymanego wyniku, wniosek kredytowy może zostać oznaczony jako: wniosek standardowy klient otrzymał punkty scoringowe w wysokości wyższej niż ilość punktów akceptowana przez Bank wysoki scoring, wniosek niestandardowy klient otrzymał punkty scoringowe w wysokości niższej, niż ilość punktów akceptowana przez Bank, jednak ocena punktowa jest wyższa od przyjętej wartości minimalnej średni scoring, wniosek odrzucony klient otrzymał punkty scoringowe w wysokości niższej aniżeli wymagane przez Bank minimum niski scoring. Ocena ilościowa System CasePro umożliwia ponadto dokonanie automatycznej analizy ilościowej klienta, przeprowadzanej w oparciu o zarejestrowany dochód oraz jego wydatki. W jej wyniku System wylicza poziom: wskaźnika DTI oraz minimalnego dochodu dyspozycyjnego MDD. System CasePro umożliwia indywidualną parametryzację narzędzia w zakresie zmiennych mających wpływ na wynik wskaźników DTI oraz MDD i zapewnia ich zgodność z polityką kredytową Banku. Przykładowo, wartość wskaźnika DTI może zostać uzależniona od następujących zmiennych (cechy mogą występować łącznie): wysokość uzyskiwanych dochodów, okres kredytowania, zastosowanie uproszczonej oceny zdolności kredytowej, status zatrudnienia, relację klienta do Banku czy też jego miejsce zamieszkania. Zaimplementowana w Systemie metodologia ustalania wskaźnika DTI odzwierciedla wytyczne Rekomendacji T KNF. Innymi słowy: CasePro sumuje zarejestrowane wydatki klienta związane z obsługą posiadanych zobowiązań finansowych (np. kredyty, pożyczki, limity kredytowe), ratę wnioskowanego kredytu oraz zobowiązania o charakterze trwałym (np. pożyczki zakładowe, alimenty, płacone renty), a uzyskany poziom wydatków odnoszony jest do zweryfikowanego dochodu netto klienta. System dokonuje porównania wysokości wskaźnika DTI ustalonego na podstawie danych wniosku oraz maksymalnej wartości dopuszczanej przez Bank. Bank indywidualnie ustala także zmienne mające wpływ na koszty utrzymania klienta, na podstawie których ustalany jest minimalny dochód dyspozycyjny. Parametryzacja obejmuje zmienną minimalnego kosztu utrzymania członków gospodarstwa WSKAŹNIK DTI System CasePro umożliwia indywidualną parametryzację narzędzia w zakresie zmiennych mających wpływ na wynik wskaźników DTI oraz MDD, i zapewnia ich zgodność z polityką kredytową Banku. domowego klienta oraz minimalnych opłat związanych z utrzymaniem lokalu mieszkalnego opłat z tytułu czynszu, energii, telefonu oraz innych stałych wydatków dotyczących prowadzenia gospodarstwa domowego. Wskaźnik MDD ustalany jest w oparciu o wprowadzone do Systemu dane i stanowi różnicę dochodu klienta oraz ponoszonych przez niego wydatków. Podobnie, jak to miało miejsce w przypadku wskaźnika DTI, CasePro dokonuje porównania wysokości kosztów oświadczonych przez klienta we wniosku kredytowym z wartościami minimalnymi określonymi przez Bank. W sytuacji, gdy w wyniku tych działań System ustali, że wydatki ujawnione przez klienta są niższe od parametru ustalonego przez Bank, w ocenie zdolności kredytowej klienta przyjęte zostaną określone parametrem koszty minimalne. W przypadku, gdy klient wskazał wyższe koszty utrzymania, niż wskazany przez Bank ryczałt, do oceny zdolności kredytowej przyjmowane są koszty wyższe. Warunek MDD jest spełniony, gdy wskazana wyżej różnica jest większa lub równa zero. W sytuacji, gdy kredyt, o który wnioskuje klient ma być przeznaczony na konsolidację posiadanych przez niego zobowiązań kredytowych, System CasePro umożliwia nieuwzględnienie w analizie ilościowej wydatków ponoszonych w związku z konsolidowanymi zobowiązaniami. OCENA ILOŚCIOWA WSKAŹNIK MDD W przypadku posiadania przez klienta zobowiązań w walucie innej niż PLN, System daje możliwość ustalenie bufora bezpieczeństwa na ryzyko zmienności kursów walutowych. W takiej sytuacji do oceny zdolności kredytowej przyjmowana jest rata posiadanego zobowiązania, powiększona o przyjęty przez Bank bufor. Podobne rozwiązanie funkcjonuje także dla uwzględnienia ryzyka zmiennej stopy procentowej, zgodnie z zaleceniami KNF. Dla tego typu obciążeń możliwe jest również ustalenie bufora podwyższającego wysokość przyjmowanej do oceny zdolności kredytowej raty wnioskowanego kredytu. Klient posiada zdolność kredytową pod względem dokonywanej analizy ilościowej, gdy spełnione są łącznie warunki dotyczące minimalnego dochodu dyspozycyjnego i maksymalnego poziomu wskaźnika DTI. Z uwagi na wynik oceny ilościowej, System klasyfikuje wniosek do dwóch grup: wniosek oceniony pozytywnie wskaźniki DTI i MDD dla wniosku spełniają wymogi Banku, wniosek oceniony negatywnie wskaźniki DTI i/lub MDD dla wniosku nie spełniają wartości ustalonych przez Bank, System wydaje automatyczną decyzję negatywną. Rekomendacja Systemu Na podstawie dokonanej weryfikacji oceny jakościowej i ilościowej klienta, CasePro wydaje systemową rekomendację wniosku, definiując go jako: W sytuacji, gdy kredyt, o który wnioskuje klient ma być przeznaczony na konsolidację posiadanych przez niego zobowiązań kredytowych, System CasePro umożliwia nieuwzględnienie w analizie ilościowej wydatków ponoszonych w związku z konsolidowanymi zobowiązaniami.

7 10 11 Aktualności SYSTEMOWA REKOMENDACJA WNIOSKU OCENA JAKOŚCIOWA OCENA ILOŚCIOWA BAZY DANYCH UWAGI WNIOSEK STANDARDOWY WNIOSEK NIESTANDARDOWY WNIOSEK OCENIONY NEGATYWNIE SYSTEM DZ n/d SYSTEM BR n/d wysokość i okres przeterminowania BIK S.A. * przekracza określony parametr, jednak mieści się w granicy akceptowanej przez Bank* BIG InfoMonitor S.A. n/d n/d KRD BIG S.A. WEWNĘTRZNA BAZA normalna * pod obserwacją i poniżej * wątpliwe i stracone DANYCH (grupa ryzyka) standardu OCENA SCORINGOWA wysoka* średnia* niska* WSKAŹNIK DTI WSKAŹNIK MDD relacja zobowiązań finansowych do dochodu klienta spełnia wymagania Banku dochody klienta pokrywają jego wydatki wniosek kredytowy może być procesowany na pierwszym poziomie decyzyjnym n/d n/d wniosek kredytowy wymaga dodatkowego przeglądu, decyzja może być podjęta na wyższym poziomie decyzyjnym relacja zobowiązań finansowych do dochodu klienta nie spełnia wymagania Banku wydatki klienta przekraczają jego dochody automatyczne odrzucenie wniosku i jej przeniesienie do archiwum Systemu Skontaktuj się z nami Kierownik Projektu Ziemowit Stempin Dyrektor Banku - Dyrektor Departamentu Relacji tel. (61) tel.kom ziemowit.stempin@sgb.pl Marcin Trusz Dyrektor Centrum Kredytowego tel. (61) tel.kom marcin.trusz@sgb.pl Kredyty dla klientów instytucjonalnych Jolanta Gniatkowska Zastępca Dyrektora Departament Produktów Bankowych tel. (61) jolanta.gniatkowska@sgb.pl Alicja Konarska Departament Produktów Bankowych tel. (61) alicja.konarska@sgb.pl - wynik pozytywny - wynik negatywny *) - w zależności od parametryzacji przyjętej przez Bank wniosek standardowy, wniosek niestandardowy (do przeglądu), który wymaga dodatkowego przeglądu i podjęcia decyzji na wyższym poziomie decyzyjnym, wniosek odrzucony, w sytuacji, gdy negatywna decyzja systemowa została podjęta z uwagi na wynik weryfikacji klienta w bazach danych. W celu wypełnienia wymogów ustawowych, System automatycznie generuje formularz informujący klienta o wynikach przeprowadzonej weryfikacji, ze wskazaniem bazy, na podstawie analizy której Bank odmawia klientowi udzielenia kredytu. System dokonuje weryfikacji zdolności kredytowej wszystkich zarejestrowanych uczestników wniosku kredytowego, a więc zarówno osób wnioskujących o kredyt, jak i występujących w roli poręczyciela. Ponadto możliwe jest łączenie poszczególnych klientów w grupy gospodarstwa domowe, co umożliwia przypisanie kosztów utrzymania wyłącznie jednemu z jej członków. Podsumowanie Automatyzacja oceny zdolności kredytowej klienta w Systemie CasePro w znacznej mierze przyspiesza obsługę wniosku kredytowego, pracownik nie jest zobligowany do ręcznego składania zapytań do zewnętrznych baz danych oraz oceny uzyskanych wyników, jak również wypełniania kalkulatora kredytowego oraz karty dokumentacyjnej kredytu. Poza poprawą wydajności procesu, wartością dodaną jest także zwiększenie bezpieczeństwa biznesu kredytowego i zapewnienie zgodności dokonanej weryfikacji z parametrami przyjętymi przez Bank. Zespół Projektowy CasePro Kredyty dla klientów indywidualnych Magdalena Borowczyk Centrum Kredytowe tel. (61) tel.kom magdalena.borowczyk@sgb.pl Monika Pląskowska-Kaczmarek Departament Produktów Bankowych tel. (61) monika.plaskowska-kaczmarek@sgb.pl Administrator Jan Zimny Centrum Kredytowe tel. (61) jan.zimny@sgb.pl Paweł Stańczyk Departament Relacji tel. (61) pawel.stanczyk@sgb.pl CasePro