Magazyn Intrum Justitia

Transkrypt

1 1 Magazyn Intrum Justitia 1/2012 Za każdą fakturą stoją ludzie... W tym numerze Upadłość konsumencka... 2 Kontakt...2 BIK a BIG... 3 Budżet domowy... 4 Przelew bankowy... 5 ELIXIR... 5 Wezwanie do zapłaty... 6 List z windykacji-co robić?.. 6 Słowniczek pojęć...8 Krzyżówka...8

2 2 PRAWO W PIGUŁCE Upadłość konsumencka W ostatnim czasie pojęcie upadłości konsumenckiej staje się coraz popularniejsze, szczególnie wśród osób zadłużonych, które nie radzą sobie ze spłatą zaciągniętych zobowiązań i widzą dla siebie szansę na wyjście z pętli kredytowej. Niestety, miażdżąca większość dłużników nie zdaje sobie sprawy z tego, jaką drogę trzeba przejść, aby ogłosić upadłość konsumencką. UPADŁOŚĆ nie dla każdego Upadłość konsumencka może zostać ogłoszona tylko w stosunku do dłużnika, który nie jest w stanie spłacić swojego zadłużenia na skutek wyjątkowych i powstałych całkowicie niezależnie od niego okoliczności. Dodatkowo, upadłość można ogłosić tylko raz na dziesięć lat! Jeśli dłużnik stracił pracę z przyczyn zależnych od niego (odejście za porozumieniem stron, zwolnienie dyscyplinarne) lub był niewypłacalny już w momencie zaciągania zobowiązania, wniosek o ogłoszenie upadłości zostanie odrzucony. Upadłość konsumencka nie dotyczy rolników. Statystyki pokazują, że niewielu dłużników skutecznie ogłasza swoją upadłość. Pozytywnie rozpatrzonych zostaje jedynie 2% wniosków. Grupa Intrum powstała w 1923 roku w Szwecji. W Polsce prowadzimy działalność nieprzerwanie od 1998 roku. Podczas naszej pracy przestrzegamy zasad Kodeksu Etycznego i filozofii Fair Play. Z powodzeniem poddajemy się regularnym audytom i kontrolom odpowiednich urzędów (GIODO, UOKiK, KNF), a także samych Klientów. Nasze działania opierają się na świadomości, że za każdą fakturą stoją ludzie. Dlatego korzystając z wieloletniego doświadczenia w branży windykacyjnej oddajemy w Państwa ręce zbiór ważnych informacji dotyczących finansów oraz odpowiedzialnej regulacji powstałych zobowiązań. Mamy nadzieję, że będzie to dla Państwa cenne źródło informacji. Ogłoszenie upadłości i co dalej? Nawet likwidacja majątku dłużnika nie gwarantuje całkowitej spłaty zadłużenia. W takiej sytuacji sąd ustala plan spłaty wierzycieli. W tym celu określony zostaje zakres oraz czas (max. 5 lat!) spłacania niezaspokojonych likwidacją majątku należności. Sąd może również zdecydować o umorzeniu części zobowiązań. Upadły ma obowiązek składania przed sądem corocznego sprawozdania z realizacji planu spłaty. Gdzie z wnioskiem? Wniosek o ogłoszenie upadłości może zgłosić tylko dłużnik. W tym celu należy złożyć wniosek w wydziale upadłościowym w Sądzie Rejonowym właściwym dla dłużnika według miejsca zamieszkania. Przy złożeniu wniosku uiszcza się opłatę 200 zł. Ewelina Rękawek

3 3 PRAWO W PIGUŁCE Jaka jest różnica między BIK a BIG? Sięgając po produkty kredytowe oraz regulując inne zobowiązania, często nie jesteśmy świadomi, że informacje na temat historii spłaty tych zobowiązań są przechowywane w Biurze Informacji Kredytowej oraz Biurze Informacji Gospodarczej. Tymczasem instytucje finansowe, przedsiębiorstwa, a nawet konsumenci mogą sprawdzić, jak wygląda sprawa naszej wiarygodności. Biuro Informacji Kredytowej (BIK), to podmiot, który gromadzi informacje na temat naszych bieżących zobowiązań kredytowych zarówno tych spłacanych regularnie (historia pozytywna), jak i opłacanych z opóźnieniem (historia negatywna). Ze zgromadzonych przez BIK informacji korzystają banki i SKOK-i, które chcą zweryfikować kredytobiorcę przed udostępnieniem mu produktu. Oprócz tego w BIKu znajdują się informacje na temat złożonych przez nas wniosków o przyznanie produktu kredytowego. Wszystkie te dane zostają przeliczone na punkty, które z kolei są dla banku wyznacznikiem naszej wiarygodności. Biuro Informacji Gospodarczej (BIG) również gromadzi informacje o naszych zadłużeniach, jednak w przeciwieństwie do BIK w BIG u znajdziemy przede wszystkim historię negatywną. Dodatkowym warunkiem znalezienia się naszych danych w BIG jest minimalna kwota naszego zobowiązania: 200 zł dla osób fizycznych i 500 zł dla przedsiębiorców (w przypadku BIK nie ma ustalonych limitów). Poza tym dane dłużnika mogą trafić do BIG tylko wtedy, gdy termin płatności minął co najmniej 60 dni wcześniej, a wezwanie do zapłaty zostało wysłane co najmniej miesiąc przed zgłoszeniem do BIG (listem poleconym, z wyraźną informacją o zamiarze przekazania danych do BIG). Z informacji zgromadzonych w ten sposób korzystają konsumenci, przedsiębiorstwa i instytucje posiadający umowę z Biurem Informacji Gospodarczej. Ewelina Rękawek Czyszczenie BIK Czyszczenie BIK rozpoczyna się od tego, że ustalany jest bank, produkt i rata, które spowodowały, że dana osoba znalazła się w tym rejestrze Należy wysłać do BIK wniosek o przyznanie Raportu STANDARD, w którym będą zawarte wszystkie informacje potrzebne do kolejnej fazy czyszczenia rejestru BIK. Wypełniamy wniosek o wykreślenie negatywnych wpisów w rejestrze. Wnioski nie są składane do BIK. Tylko bank, który umieścił wpis w rejestrze może go usunąć. Należy zaznaczyć, że chodzi o negatywne wpisy. Pozytywne wpisy działają na korzyści klienta banku starającego się o kredyt.

4 4 OSZCZĘDNOŚCI Diabeł tkwi w domowym budżecie! Często nie zdajemy sobie sprawy, jak ważne jest prowadzenie i kontrolowanie budżetu domowego. Nie zauważamy traconych przez nas złotówek, które moglibyśmy odłożyć na konkretny cel. Z tego powodu często żyjemy od wypłaty do wypłaty odmawiając sobie nawet najmniejszych przyjemności. Tymczasem wystarczy wprowadzić kilka prostych zasad, żeby zmniejszyć nasze wydatki. Domowy obiad zamiast mrożonek Gotowe dania kupowane w sklepie bardzo obciążają domowy budżet. Najczęściej cena takiego dania przekracza nawet czterokrotnie prawdziwą cenę jego wyprodukowania. Warto więc zrezygnować z kupowania mrożonek lub gotowych dań na rzecz zdrowego, domowego, a przede wszystkim tańszego jedzenia. Racjonalne zakupy z listą w ręku i pełnym żołądkiem Kiedy idziemy na zakupy pamiętajmy o dwóch podstawowych zasadach: przed wyjściem należy coś zjeść i koniecznie przygotować dokładną listę zakupów. Badania wykazały, że robiąc zakupy będąc głodnym kupujemy więcej, często niepotrzebnych rzeczy. Podobnie jest z listą zakupów. Trzymajmy się tego, co mamy na kartce. Promocja nie zawsze TAŃSZA Sklepy kuszą nas promocjami i rabatami. Grzechem byłoby nie skorzystać. Tymczasem często promocje wcale nie gwarantują nam niższej ceny. Bardzo często przed przyklejeniem magicznej promocyjnej ceny produktu, jego wcześniejsza cena zostaje zawyżona. W efekcie zamiast kupić produkt taniej, przepłacamy. Warto również pamiętać, że każdy produkt ma swój tańszy odpowiednik, który został sprytnie ukryty przed nami na najniższych półkach, do których często się nie schylamy, bo mamy to czego szukamy na wysokości wzroku (oczywiście droższą wersję). Bardzo do- brym sposobem na zaoszczędzenie jest kupowanie produktów w opakowaniach zbiorczych. Jednak wymaga to sprawdzania terminów przydatności do spożycia, ponieważ jeśli kupimy zbyt dużo produktów o krótkim terminie ważności, część z nich będziemy zmuszeni wyrzucić. Żarówki energooszczędne Zamiana zwykłych żarówek na te energooszczędne pozwoli nam zaoszczędzid około 10 zł... na jednej żarówce. Pomnóżmy to przez liczbę żarówek w naszym domu i otrzymamy imponujący wynik. Co prawda cena żarówki energooszczędnej jest wyższa, ale w efekcie końcowym i tak zaoszczędzimy kilkadziesiąt złotych!»

5 5 BANK» Stary sprzęt większy rachunek Obecnie producenci sprzętu AGD oferują produkty zużywające o kilkadziesiąt procent energii mniej niż te sprzed lat! W pierwszej kolejności należy zadbać o wydajną lodówkę. Dlaczego? Jest to urządzenie, które jest przez cały czas włączone, a więc pobiera prąd w sposób ciągły. Nowa lodówka to wydatek rzędu 1300 zł, jednak daje nam to oszczędność około zł miesięcznie. Jest to więc nasza inwestycja, która się zwróci, a następnie zaowocuje oszczędnościami. Notatki, notatki i jeszcze raz notatki... Wszystkie nasze notatki powinny byd zapisywane. Możemy w tym celu założyć specjalny zeszyt lub prowadzić wyliczenia w arkuszu kalkulacyjnym. Tylko, jeśli zapiszemy wszystkie nasze wydatki (najlepiej z podziałem na kategorie), będziemy w stanie określić, a następnie ograniczyć niepotrzebne wydatki. Początkowo takie zapiski mogą wydać się kłopotliwe, jednak z czasem nabierzemy wprawy. Konto oszczędnościowe lub lokata Jak to mówią: grosz do grosza.... Jest to niezwykle prawdziwa, chod niedoceniana zasada. Warto więc założyć konto oszczędnościowe, na które będziemy wpłacać zaoszczędzone kwoty. Pozwoli nam to wzbogacić się o naliczone odsetki. Przy małych wpłatach nie są to imponujące kwoty, jednak jest to kolejny sposób zaoszczędzenia pieniędzy. Gdy zbierzemy większą kwotę, możemy założyć lokatę. Ewelina Rękawek ELIXIR, czyli o magii księgowania przelewów Jeszcze kilka lat temu pieniądze z jednego konta na drugie wędrowały kilka dni. Obecnie standardem stało się księgowanie przelewu na drugi dzień po wysłaniu, a czasami nawet w ciągu kilku minut. Stało się tak za sprawą najbardziej powszechnego systemu rozliczeń o wdzięcznej nazwie ELIXIR. System ten polega na wymianie między bankami informacji o zleceniach płatniczych. Czas księgowania nazywamy w tym przypadku godziną sesji. Godzina sesji ELIXIR jest różna w poszczególnych bankach i decyduje zarówno o tym, o której zostanie wysłany przelew, jak i o której godzinie zostanie on zaksięgowany na koncie odbiorcy. Drugim systemem jest SORBNET. Jest to system dedykowany przede wszystkim dla wysokich kwot (w większości banków 1 mln zł), jednak niektóre banki udostępniają tę funkcję wszystkim klientom (w takim przypadku pobierane jest kilkadziesiąt złotych prowizji). W systemie tym pieniądze docierają do odbiorcy maksymalnie w ciągu godziny. Dobrym sposobem przyspieszenia naszego przelewu jest skorzystanie z usług zewnętrznego podmiotu, np. BlueCash. Dzięki tej usłudze możemy przetransferowad przetrasferować pieniądze w ciągu kilku minut. Dla osób niezalogowanych opłata wynosi 5 zł za wykonanie takiego transferu. Wiele banków korzysta z usług BlueCash dopisując do listy swoich produktów przelew ekspresowy (natychmiastowy). Niektóre z nich, podobnie jak sam BlueCash, pobierają prowizję w wysokości 5 zł, zaś inne oferują określoną liczbę przelewów natychmiastowych za darmo, natomiast za kolejne pobierana jest standardowa prowizja. Ewelina Rękawek Przelew bankowy bez tajemnic Polecenie przelewu/ wpłaty gotówkowej ze wskazaniem konta- wzór jak wypełnić. Prawidłowo wypełnione polecenie wpłaty ze wskazaniem numeru konta jest gwarancją przekazania płatności przez placówkę poczty bądź banku. Odpowiednie druki dostępne są bezpłatnie w każdym oddziale Poczty Polskiej jak i w Bankach. Izabela Szkutnik

6 6 DŁUŻNIK I WINDYKATOR Jak czytać wezwanie do zapłaty? Na co zwrócić uwagę, kiedy otrzymasz pierwsze wezwanie do zapłaty? 1. Numer sprawy, znajduje się w lewym górnym rogu pisma. Jest on przypisany do danego dłużnika, dlatego w momencie wpłaty należy go wpisać w tytule przelewu. Natomiast dzwoniąc do nas należy go podyktować, aby konsultant mógł szybko i sprawnie odnaleźć sprawę i przejść bezpośrednio do głównego celu rozmowy i 6. Pod numerem sprawy, jak i na dole pisma znajduje się telefon kontaktowy do działu gdzie będziecie mogli porozmawiać o swoim zadłużeniu. 3. Jest podana należność główna oraz odsetki wyliczone na dany dzień, jakie pozostają do uregulowania Podana data jest to termin, w którym należy dokonad spłaty zadłużenia w celu uniknięcia dodatkowych kosztów. 5. Nazwa firmy na konto której należy wpłacić pieniądze a także numer konta bankowego. Agnieszka Brodowska List z windykacji co robić? Wiesz, że masz długi. Wiedziałeś, że to się wydarzy. Myślałeś, że po kolejnej wypłacie uda Ci się jakoś to załatwić. Niestety, nie jest to takie proste. Jak wszędzie obowiązują nas określone procedury. Jeśli chcesz szybko i stosunkowo bezboleśnie zamknąć sprawę swojego zadłużenia musisz odpowiednio się do tego przygotować. Po pierwsze, nie ma innego sposobu na ostateczne zamknięcie sprawy, jak spłata zadłużenia. Trzeba jeszcze raz obliczyć zdolności płatnicze jakie są dochody, jakie są wydatki, ile zostaje, ile muszę przeznaczyć na spłatę. Jeśli bilans przedstawia się niekorzystnie - zastanów się, kto z najbliższych osób mógłby Ci pomóc, aby zniwelować problem. Wiemy, że to bolesne, ale żeby pozbyć się problemu zaległości, trzeba się wysilić. Po drugie, musisz być przygotowany do rozmowy o zadłużeniu. Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na wizytę w jednym z naszych biur, czy zadzwonisz, weź ze sobą: - dowód osobisty (aby chronić Twoje dane osobowe, poprosimy Cię o potwierdzenie tożsamości) - wszystkie dokumenty, które dotyczą Twojej sprawy; przed rozmową musisz je przejrzeć jeszcze raz żeby przypomnieć sobie najważniejsze fakty, daty, kwoty (może to być polisa, potwierdzenie wypowiedzenia, dowód nadania listu poleconego, ugoda, którą wcześniej zawarłeś, potwierdzenie spłaty, dowód wpłaty itp.) Po trzecie, musisz być otwarty na propozycje i elastyczny. Nie zawsze będzie możliwość przesunięcia terminu wpłaty albo rozłożenia go na częściowe płatności. Od pracownika Intrum Justitia dostaniesz jasną informację, jakie są w Twojej sprawie możliwości: co zyskasz spłacając zadłużenie, co się stanie jeśli tego nie zrobisz. Pamiętaj, że zawsze dążymy do porozumienia. Nie denerwuj się, jeżeli warunki wierzyciela nie pokrywają się z Twoimi. Zamiast myśleć negatywnie, pomyśl ile zyskasz pozbywając się długu. Izabela Krześniak

7 7 DŁUŻNIK I WINDYKATOR Windykator to nie wróg po drugiej stonie barykady Firmie windykacyjnej zależy przede wszystkim na polubownym załatwieniu sprawy Twojego zadłużenia. Pamiętaj, że nie jesteś sam, zawsze możesz liczyć na pomoc pracowników Intrum Justitia. Aby jak najszybciej rozwiązać swój problem pamiętaj o kilku zasadach: Nie unikaj kontaktu, czas gra na Twoją niekorzyść! Szybszy kontakt to możliwość ustalenia spłaty przed skierowaniem jej do sądu. Podaj realną kwotę wszystkich obciążeń i przychodów, ułatwi to ustalenie dogodnych warunków spłaty. Bądźmy w kontakcie! Jeśli już wpłaciłeś lub nastąpi opóźnienie w spłacie -skontaktuj się z nami. P amiętaj o celu rozmowy kocentruj się na sprawach związanych z obsługą zadłużenia. Odrzuć stereotypy windykator jest osobą, której zależy na pozytywnym zakończeniu sprawy. Grzegorz Kuszneruk

8 8 SŁOWNICZEK POJĘĆ UPADŁOŚĆ KONSUMENCKA możliwość umorzenia zobowiązań osoby fizycznej nie prowadzącej działalności gospodarczej wprowadzona 31 marca 2009 roku do polskiego prawa upadłościowego i naprawczego w przypadku istnienia niezawinionej niewypłacalności. O ogłoszeniu upadłości decyduje sąd rejonowy na wniosek dłużnika. Ogłoszenie upadłości jest możliwe raz na 10 lat z przyczyn nadzwyczajnych i niezależnych od dłużnika (np. choroba, wypadek, utrata pracy). Obowiązkiem konsumenta-dłużnika jest ujawnienie wobec powołanego przez sąd syndyka całego swojego majątku. CESJA umowa cywilnoprawna, która przenosi prawo do wierzytelności z cedenta (wierzyciela) na osobę trzecią (cesjonariusza). Jeśli umowa cesji nie stanowi ina czej, cesjonariusz nabywa wszystkie prawa związane z wierzytelnością (prawa do odsetek, zabezpieczenia itp.), jak również ryzyka z nią związane (np. niewypłacalność dłużnika). PORĘCZYCIEL zobowiązuje się wobec wierzyciela, że wykona zobowiązanie dłużnika, gdyby ten ostatni sam go nie wykonał. Poręczyciel odpowiada względem wierzyciela jak współdłużnik solidarny dłużnika głównego, o ile w umowa poręczenia nie formułuje odmiennych przesłanek odpowiedzialności poręczyciela (w postaci np. bezskuteczności egzekucji z majątku dłużnika czy bezskutecznego wezwania dłużnika do wykonania zobowiązania) KRZYŻÓWKA Intrum Justitia Sp. z o.o. Domaniewska 41 (budynek Saturn) Warszawa, Polska 5 W razie pytań, sugestii prosimy o kontakt pod adresem: Kontakt.media@intrum.pl Redakcja Magazynu Intrum Justitia Katarzyna Nadaj katarzyna.nadaj@intrum.pl Ewelina Rękawek ewelina.rekawek@intrum.pl Agnieszka Brodowska agnieszka.brodowska@intrum.pl Poziomo : 1. Pismo procesowe, które rozpoczyna proces 4. Umowa cywilnoprawna, która przenosi prawo do wierzytelności z cedenta (wierzyciela) na osobę trzecią 5. Urzędnik państwowy ściągający należność od dłużników na podstawie orzeczeń i pod kontrolą sądu Pionowo : 2. Wszelkie informacje, które pozwalają na zidentyfikowanie konkretnej osoby fizycznej 3. Uprawnieniem osoby prawnej lub fizycznej do otrzymania od dłużnika świadczenia pieniężnego lub rzeczowego

9 9 Nasze warości Nasze wartości mówią kim jesteśmy i określają jak działamy. To one leżą u podstaw naszej pracy. Są fundamentem, w oparciu o który możemy realizować nasze zobowiązania wobec klientów. Rozumieć ludzi W Intrum Justitia za każdą sprawą, za każdą decyzją kryje się praca konkretnej osoby, praca której celem jest znaleźć rozwiązanie. Rozumienie ludzkiego wymiaru każdej sprawy pozwala nam znajdować rozwiązania optymalne, bezpieczne, uczciwe i w konsekwencji pozytywne dla wszystkich. Sednem naszej pracy jest kreowanie wartości dla biznesu i społeczeństwa pop rzez rozumienie ludzkiego wymiaru, nie tylko naszych klientów i płatników ale również naszych pracowników. Wiedza i innowacje Kładziemy bardzo duży nacisk na zdobywanie nowej wiedzy i doświadczeń. Skrupulatnie śledzimy zmieniające się uwarunkowania prawne i biznesowe w każdym kraju w którym działamy. Wiedza i doświadczenia w usystematyzowany sposób zbierane są, przechowywane i udostępniane każdemu pracownikowi poprzez specjalnie do tego przygotowany system. Analizujemy pojawiające się nowe trendy oraz te które tracą na swoim znaczeniu. Takie podejście pozwala nam na kreowanie innowacyjnych ofert oraz sposobów działania Możemy coś zmienić Szukamy rozwiązań, nie problemów. Poprzez dostarczanie usług i rozwiązań zarządzania należnościami, ułatwianie decyzji kredytowych, monitorowanie płatności, polubowną windykację i inne, mamy pozytywny wpływ na poprawę płynności finansowej naszych klientów. Nasz styl działania powoduje, że ewidentne korzyści z naszej działalności czerpią również udziałowcy, konsumenci płatnicy i nasi pracownicy. Głęboko wierzymy, że nasza działalność ma bardzo pozytywny wymiar ogólnospołeczny. Podejmujemy wyzwania Często uczestniczymy w sprawach delikatnych i wrażliwych. Często mamy do czynienia z ludzkim stresem spowodowanym finansowymi kłopotami. Zawsze mamy do czynienia z konkretnymi sprawami, konkretnymi sumami pieniędzy, które mają wpływ na konkretne osoby i firmy. Suma tych wszystkich sytuacji ma też swój wymiar makroekonomiczny. Nasza działalność katalizator dobrego biznesu, oddziałuje na pojedyńcze, konkretne osoby i równolegle na ekonomię w wymiarze społecznym. Z całą pewnością jest to potężne wyzwanie.

10 Intrum Justitia jest wiodącą firmą zajmującą się Zarzadzaniem Wierzytelnościami. Oszczędzamy czas i pieniądze naszych Klientów poprzez zintegrowane rozwiązania zarządzania wierzytelnościami od decyzji kredytowych, monitoring wierzytelności, windykację polubowną i sądową po długoteminowe nadzorowanie wierzytelności i zakup wierzytelności.