Dyrektywa o kredycie hipotecznym i rynek pośrednictwa kredytowego Paweł Szramowski Prezes Zarządu Alex T. Great Sp. z o.o.
Nazwa dokumentu: Dyrektywa Parlamentu Europejskiego i Rady 2014/17/WE z dnia 4 lutego 2014 r. w sprawie konsumenckich umów o kredyt związanych z nieruchomościami mieszkalnymi i zmieniająca dyrektywy 2008/48/WE i 2013/36/UE oraz rozporządzenie (UE) nr 1093/2010 Terminarz: Państwa członkowskie przyjmują i publikują, do dnia 21 marca 2016 r., przepisy ustawowe, wykonawcze i administracyjne niezbędne do wykonania niniejszej dyrektywy. Państwa członkowskie niezwłocznie przekazują Komisji tekst tych przepisów. Państwa członkowskie stosują przepisy od dnia 21 marca 2016 r.
Zakres dyrektywy: Dyrektywa określa wspólne ramy dotyczące umów obejmujących kredyt konsumencki zabezpieczony hipoteką lub w inny sposób, a związanych z nieruchomościami mieszkalnymi, w tym obowiązku przeprowadzenia oceny zdolności kredytowej przed przyznaniem kredytu, jako podstawy opracowania skutecznych standardów zawierania umów o kredyt związanych z nieruchomościami mieszkalnymi w państwach członkowskich, a także dla określonych wymogów ostrożnościowych i nadzorczych, w tym w zakresie ustanawiania i nadzorowania pośredników kredytowych, wyznaczonych przedstawicieli i instytucji nie kredytowych.
Zdefiniowane podmioty rynku pośrednictwa kredytów hipotecznych
pośrednik kredytowy a) przedstawia lub oferuje konsumentom umowy o kredyt; b) udziela konsumentom pomocy, podejmując prace przygotowawcze lub inne przedumowne działania administracyjne w związku z umowami o kredyt; lub c) zawiera z konsumentami umowy o kredyt w imieniu kredytodawcy; wyznaczony przedstawiciel wykonuje działania jak pośrednik kredytowy, ale występuje w imieniu oraz na pełną i bezwarunkową odpowiedzialność jednego wybranego pośrednika kredytowego
powiązany pośrednik kredytowy działa w imieniu oraz na pełną i bezwarunkową odpowiedzialność: a) wyłącznie jednego kredytodawcy; b) wyłącznie jednej grupy kredytodawców podlegających konsolidacji; c) określonej liczby kredytodawców lub grup, która nie stanowi większości na rynku; powiązany wyznaczony przedstawiciel wykonuje działania jak pośrednik kredytowy, ale występuje w imieniu oraz na pełną i bezwarunkową odpowiedzialność jednego wybranego powiązanego pośrednika kredytowego
Wymagania względem pośredników kredytowych oraz wyznaczonych przedstawicieli: Dopuszczenie do prowadzenia działalności przez właściwy organ Wpisanie do rejestru pośredników kredytowych lub wyznaczonych przedstawicieli danego pośrednika kredytowego Posiadanie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanej działalności lub posiadanie porównywalnej gwarancji na wypadek odpowiedzialności wynikłej z niedochowania należytej staranności zawodowej (indywidualne roszczenie 460 000 euro oraz suma roczna roszczeń 750 000 euro) Nieposzlakowana opinia Odpowiedni poziom wiedzy i kompetencji
Organy nadzoru Komisja Nadzoru Finansowego Dopuszczenie do działalności pośredników kredytowych, wyznaczonych przedstawicieli oraz powiązanych pośredników kredytowych Rejestr podmiotów Udział w weryfikacji poziomu wiedzy i kompetencji u oraz osób zarządzających Dopuszczenie do działalności w ramach swobody przedsiębiorczości i swobody świadczenia usług podmiotów z terenu UE Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów działania związane z ochroną konsumenta
Doradca udziela konsumentowi zindywidualizowanej rekomendacji w zakresie wyboru najodpowiedniejszej umowy o kredyt (możliwe wprowadzenie terminu niezależny doradca ) Pośrednik kredytowy w ramach wykonywanej przez siebie działalności: a) przedstawia lub oferuje konsumentom umowy o kredyt; b) udziela konsumentom pomocy, podejmując prace przygotowawcze lub inne przedumowne działania administracyjne w związku z umowami o kredyt; lub c) zawiera z konsumentami umowy o kredyt w imieniu kredytodawcy;
Podsumowanie: Usystematyzowanie rynku pośrednictwa Rozróżnienie powiązanego pośrednika kredytowego oraz doradcy niezależnego Wprowadzenie dopuszczania do działalności i nadzoru nad pośrednikami Wymogi posiadania kwalifikacji zawodowych