Vanquis Bank Ltd Wymogi prawne i regulacyjne reklamowania produktów kredytowych

Transkrypt

1 Vanquis Bank Ltd Wymogi prawne i regulacyjne reklamowania produktów kredytowych Witamy serdecznie, Jest nam bardzo miło, że rozpoczęliśmy współpracę w zakresie promocji produktu Vanquis Bank w internecie. Mamy nadzieje, że nasza współpraca będzie długa i owocna. Przygotowaliśmy poniższy materiał, aby wesprzeć działania w internecie i ułatwić Państwu promowanie naszego produktu. Bardzo prosimy o zapoznanie się z załączoną prezentacją a w razie pytań lub wąptliwości, prosimy o kontakt. Z pozdrowieniami, Darek, Kasia & Steve 1

2 O Vanquis Bank Vanquis Bank Limited ( VBL ) działa w Wielkiej Brytanii od 2002 r. i wchodzi w skład grupy Provident Financial, lidera usług finansowych w Wielkiej Brytanii już od 1880 r. (VBL nie jest powiązany z Provident Polska). W Polsce VBL działa w formie oddziału instytucji kredytowej ( VBL ), której zasady działania określa ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe. Dodatkowe warunki działalności Oddziału określa decyzja Komisji Nadzoru Finansowego z dnia 20 marca 2012 r. Wiecej na: Działalność Oddziału podlega nadzorowi właściwych władz nadzorczych Wielkiej Brytanii oraz Komisji Nadzoru Finansowego w zakresie określonym w art. 141c ust. 2 oraz art. 141a ust. 2 Prawa bankowego. W związku z powyższym zabronione jest umieszczanie w przekazach reklamowych jakichkolwiek informacji, sugerujących że: VBL i/lub Oddział jest instytucją parabankową, firmą pożyczkową, etc., nie podlegającą nadzorowi; oraz VBL i/lub Oddział jest bankiem krajowym działającym na podstawie zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego. 2

3 O Vanquis Bank W celu zapewnienia odpowiedniej wiedzy o statusie prawnym VBL oraz Oddziału, wszelkie materiały informacyjne i reklamowe kierowane do klientów i potencjalnych klientów należy uzupełniać o poniższą informację: Vanquis Bank Limited jest instytucją kredytową utworzoną w 2002 r. za zezwoleniem właściwych władz nadzorczych Wielkiej Brytanii i mającą swoją siedzibę w Wielkiej Brytanii, prowadzącą swoją działalność na terenie Rzeczypospolitej Polskiej przez oddział, nadzorowaną przez właściwe władze nadzorcze Wielkiej Brytanii i nienadzorowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, z zastrzeżeniem art. 141c ust. 2 i 141a ust. 2 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665, ze zm.). W Polsce Bank dziala poprzez swój Oddział, stosownie do decyzji Komisji Nadzoru Finansowego z dnia 20 marca 2012 r. Należy zapewnić aby powyższa informacja była wyraźnie widoczna na przekazie reklamowym lub informacyjnym. Niedopuszczalne jest zamieszczanie tej informacji: w stopce lub nagłówku przy użyciu najmniejszej czcionki - w porównaniu z wielkością czcionki użytą dla pozostałego przekazu; lub w kolorze mniej wyraźnym (np. odcienie szarości) w porównaniu z kolorami użytymi dla pozostałej częśći przekazu skutkiem czego informacja wskazana powyżej może pozostać niezauważona przez odbiorcę. Rozmiar użytej czcionki powinien odpowiadać co najmniej rozmiarowi głównej informacji reklamowej w danym przekazie reklamowym. 3

4 Ocena ryzyka kredytowego VBL oferuje w Polsce produkty kredytowe, które podlegają rygorom określonym w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim ( Ustawa ). Zgodnie z art. 9 Ustawy, przed zawarciem umowy VBL dokonuje oceny ryzyka kredytowego każdej osoby wnioskującej o produkt kredytowy. Jednym z elementów tej oceny jest sprawdzenie informacji zamieszczonych w Biurze Informacji Kredytowej oraz bazach danych biur informacji gospodarczej. W związku z powyższym zabronione jest umieszczanie w przekazach reklamowych jakichkolwiek informacji, sugerujących że: VBL i/lub Oddział nie dokonuje oceny ryzyka kredytowego osób ubiegających się o produkt kredytowy; oraz VBL i/lub Oddział w trakcie przeprowadzania oceny ryzyka kredytowego nie korzysta z informacji zamieszczonych w Biurze Informacji Kredytowej oraz bazach danych biur informacji gospodarczej. 4

5 Treść przekazu reklamowego wymogi ogólne Zgodnie z art. 7 Ustawy, wszelkie przekazy reklamowe dotyczące produktu kredytowego VBL które zawierają jakiekolwiek informacje dot. kosztów obowiązkowo powinny zawierać: a) stopę oprocentowania kredytu wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym koszcie kredytu; b) całkowitą kwotę kredytu; c) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania; oraz d) całkowitą kwotę do zapłaty. Powyższe informacje przedstawia się na podstawie reprezentatywnego przykładu, w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny. W związku z powyższym zabronione jest reklamowanie produktów kredytowych VBL zawierające jakiekolwiek informacje o kosztach kredytu, np.: oprocentowaniu (w tym także np. niskie oprocentowanie ); lub minimalnej wysokości raty (w tym także np. niska rata ) bez zawarcia obowiązkowych elementów określonych powyżej, zgodnie z wymogami art. 7 Ustawy. 5

6 Treść przekazu reklamowego wymogi dot. pośredników Zgodnie z art. 7 ust. 4 i 5 Ustawy, pośrednicy kredytowi są dodatkowo zobligowani umieszczać w przekazach reklamowych: a) informację dot. zakresu umocowania do dokonywania czynności faktycznych lub prawnych; oraz b) informację, czy pośrednik kredytowy współpracuje z kredytodawcami, a w razie istnienia takiej współpracy dodatkowo wskazywać informację o nazwach kredytodawców, z którymi pośrednik ten współpracuje. Z uwagi na przyjęte zasady współpracy oraz w celu zapewnienia aby stosowne wymogi Ustawy zostały spełnione, VBL wymaga aby wszelkie przekazy reklamowe współpracujących z nim pośredników uzyskały uprzednią akceptację VBL. Niedopuszczalne jest stosowanie przez pośredników przekazów reklamowych niezaakceptowanych przez VBL i niezawierających obowiązkowych elementów wskazanych w art. 7 ust. 4 i 5 Ustawy. 6

7 Przekazy reklamowe wysyłane mailem Zgodnie z art. 10 ustawy z dnia 18 lipca 2002 r. o świadczeniu usług drogą elektroniczą niedopuszczalne jest wysyłanie niezamówionej informacji handlowej (w tym dotyczącej kredytów i pożyczek) skierowanej do oznaczonego adresata za pomocą środków komunikacji elektronicznej, w szczególności poczty elektronicznej bez uprzedniej zgody osoby do której taka informacja ma być wysłana. VBL wymaga aby każdy ze współpracujacych z nim partnerów i pośredników posiadał wymagane prawem zgody adresatów zanim zdecyduje na wysłanie do nich jakiejkolwiek informacji handlowej dotyczącej produktów VBL. VBL zaznacza, że ciężar dowodu posiadania takiej zgody obciąża danego partnera/pośrednika.. 7

8 Checklista Zgodność z wymogami prawnymi = owocna współpraca i prowizje W związku z powyższym zabronione jest umieszczanie w przekazach reklamowych jakichkolwiek informacji, sugerujących że: VBL i/lub Oddział jest instytucją parabankową, firmą pożyczkową, etc., nie podlegającą nadzorowi; oraz VBL i/lub Oddział jest bankiem krajowym działającym na podstawie zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego. Należy zapewnić aby powyższa informacja była wyraźnie widoczna na przekazie reklamowym lub informacyjnym. Niedopuszczalne jest zamieszczanie tej informacji: w stopce lub nagłówku przy użyciu najmniejszej czcionki - w porównaniu z wielkością czcionki użytą dla pozostałego przekazu; lub w kolorze mniej wyraźnym (np. odcienie szarości) w porównaniu z kolorami użytymi dla pozostałej częśći przekazu skutkiem czego informacja wskazana powyżej może pozostać niezauważona przez odbiorcę. Rozmiar użytej czcionki powinien odpowiadać co najmniej rozmiarowi głównej informacji reklamowej w danym przekazie reklamowym. W związku z powyższym zabronione jest umieszczanie w przekazach reklamowych jakichkolwiek informacji, sugerujących że: VBL i/lub Oddział nie dokonuje oceny ryzyka kredytowego osób ubiegających się o produkt kredytowy; oraz VBL i/lub Oddział w trakcie przeprowadzania oceny ryzyka kredytowego nie korzysta z informacji zamieszczonych w Biurze Informacji Kredytowej oraz bazach danych biur informacji gospodarczej. W związku z powyższym zabronione jest reklamowanie produktów kredytowych VBL zawierające jakiekolwiek informacje o kosztach kredytu, np.: oprocentowaniu (w tym także np. niskie oprocentowanie ); lub minimalnej wysokości raty (w tym także np. niska rata ) bez zawarcia obowiązkowych elementów określonych powyżej, zgodnie z wymogami art. 7 Ustawy. Z uwagi na przyjęte zasady współpracy oraz w celu zapewnienia aby stosowne wymogi Ustawy zostały spełnione, VBL wymaga aby wszelkie przekazy reklamowe współpracujących z nim pośredników uzyskały uprzednią akceptację VBL. Niedopuszczalne jest stosowanie przez pośredników przekazów reklamowych niezaakceptowanych przez VBL i niezawierających obowiązkowych elementów wskazanych w art. 7 ust. 4 i 5 Ustawy. VBL wymaga aby każdy ze współpracujacych z nim partnerów i pośredników posiadał wymagane prawem zgody adresatów zanim zdecyduje na wysłanie do nich jakiejkolwiek informacji handlowej dotyczącej produktów VBL. VBL zaznacza, że ciężar dowodu posiadania takiej zgody obciąża danego partnera/pośrednika.. 8

9 Załącznik Najważniejsze przepisy prawa Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim: Rozdział 2 Obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego przed zawarciem umowy o kredyt Art Kredytodawca lub pośrednik kredytowy w reklamach dotyczących kredytu konsumenckiego zawierających dane dotyczące kosztu kredytu konsumenckiego podaje konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny: 1) stopę oprocentowania kredytu wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym koszcie kredytu; 2) całkowitą kwotę kredytu; 3) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. 2. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy, w stosownych przypadkach, dodatkowo podaje konsumentowi: 1) czas obowiązywania umowy; 2) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta oraz wysokość rat; 3) cenę towaru lub usługi oraz kwotę wszystkich zaliczek w przypadku umowy o kredyt przewidującej odroczenie płatności. 3. Jeżeli do zawarcia umowy o kredyt konsumencki, na warunkach określonych w reklamie, niezbędne jest zawarcie umowy dodatkowej, w szczególności umowy ubezpieczenia, a kosztu takiej umowy nie można z góry określić, kredytodawca lub pośrednik kredytowy podaje konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny informację o tym obowiązku wraz z rzeczywistą roczną stopą oprocentowania. 4. Pośrednik kredytowy w reklamach dotyczących kredytu konsumenckiego podaje konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny: 1) zakres umocowania do dokonywania czynności faktycznych lub prawnych; 2) informację, czy pośrednik kredytowy współpracuje z kredytodawcami. 5. W przypadku gdy pośrednik kredytowy współpracuje z kredytodawcami należy przekazać konsumentowi informację o nazwach kredytodawców, z którymi pośrednik ten współpracuje. 9

10 Załącznik Najważniejsze przepisy prawa Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim: Rozdział 2 Obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego przed zawarciem umowy o kredyt Art Informacje, o których mowa w art. 7 ust. 1-3, kredytodawca lub pośrednik kredytowy podaje na podstawie reprezentatywnego przykładu. 2. Przy określaniu reprezentatywnego przykładu należy określić warunki umowy o kredyt konsumencki, na których kredytodawca lub pośrednik kredytowy spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu przez te umowy średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju. 3. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany gromadzić odpowiednie dane w celu ustalenia na ich podstawie reprezentatywnego przykładu. Art Kredytodawca przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest zobowiązany do dokonania oceny ryzyka kredytowego konsumenta. 2. Ocena ryzyka kredytowego dokonywana jest na podstawie informacji uzyskanych od konsumenta lub na podstawie informacji zawartych w bazie danych lub zbiorze danych kredytodawcy. 3. Konsument jest zobowiązany do przedstawienia, na żądanie kredytodawcy, dokumentów i informacji niezbędnych do dokonania oceny ryzyka kredytowego. 4. Jeżeli kredytodawcą jest bank, ocena ryzyka kredytowego dokonywana jest zgodnie z ust. 1-3 przy uwzględnieniu art. 70 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe. Ustawa z dnia 18 lipca 2002 r. o świadczeniu usług drogą elektroniczą Art Zakazane jest przesyłanie niezamówionej informacji handlowej skierowanej do oznaczonego odbiorcy będącego osobą fizyczną za pomocą środków komunikacji elektronicznej, w szczególności poczty elektronicznej. 2. Informację handlową uważa się za zamówioną, jeżeli odbiorca wyraził zgodę na otrzymywanie takiej informacji, w szczególności udostępnił w tym celu identyfikujący go adres elektroniczny. 3. Działanie, o którym mowa w ust. 1, stanowi czyn nieuczciwej konkurencji w rozumieniu przepisów ustawy, o której mowa w art. 9 ust. 3 pkt 1. 10