Ranking najlepszych kredytów hipotecznych STYCZEŃ 2012

16 stycznia 2012r. INVIGO TOP 10 Ranking najlepszych kredytów hipotecznych STYCZEŃ 2012 Na przełomie 2011 i 2012 roku na rynku kredytów hipotecznych nastąpiło wiele zmian. Klienci, którzy nie zdążyli zakupić własnego mieszkania na kredyt w minionym roku, a chcą się o niego starać teraz będą musieli sprostać wyższym wymogom banków, narzuconym przez Komisję Nadzoru Finansowego. 1 stycznia br. została wprowadzona w życie Rekomendacja S II, która nakazuje bankom liczyć zdolność kredytową klientów maksymalnie na okres 25 lat, nawet jeśli kredyt miałby być zaciągany na dłużej. Dodatkowo banki muszą uwzględnić spadek dochodów po przejściu kredytobiorcy na emeryturę. Jednocześnie nowa regulacja określa limity środków, które mogą być przeznaczane na spłaty rat kredytów. W przypadku kredytów w PLN limit wynosi 50 proc., dla osób zarabiających poniżej średniej krajowej oraz 65 proc. dla osób zarabiających powyżej średniej krajowej, natomiast w przypadku kredytów walutowych na raty nie można przeznaczyć więcej niż 42 proc. dochodów. Niestety, jednocześnie zmniejsza się wachlarz ofert, wśród których potencjalni klienci mogą szukać kredytów optymalnych dla siebie. Kredytów denominowanych we frankach szwajcarskich na rynku już nie ma, natomiast kredyty w euro, z uwagi na wysokie koszty, są już dostępne tylko dla nielicznych. A więc dziś, czy tego chcemy czy nie, możemy się przekonać jak wiele prawdy jest w utartym powiedzeniu najlepiej brać kredyt w walucie, w której się zarabia, czyli dla większości klientów w PLN. W niniejszym rankingu, tradycyjnie już, prezentujemy aktualne promocje i oferty specjalne. Wynikiem tego są zmiany w rankingu INVIGO TOP 10, przygotowywanym przez ekspertów pośrednika na początku każdego miesiąca. Zestawienie powstaje w oparciu o aktualne oferty 22 banków współpracujących z firmą. Na potrzeby rankingu analitycy Invigo badają także zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także tradycyjnej polskiej rodziny 2+2. Eksperci Invigo zwracają uwagę na fakt, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu dla siebie warto brać pod uwagę nie tylko wysokość comiesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą. Dzięki aplikacji dostępnej na stronie www.invigo.pl, każdy klient może codziennie samodzielnie sprawdzać, co oferują dla niego banki i porównywać to z wcześniej wykonywanymi symulacjami. ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA Według najnowszych danych GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi obecnie około 3 416,00 zł. brutto, czyli około 2 446,38 zł. na rękę. Osoba, która nie ma praktycznie żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 178 782 zł. kredytu. Warto zaznaczyć, że to o 80 tys. zł mniej niż w grudniu 2011 r. Maksymalna rata jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1196 zł w przypadku kredytu w złotych i 1027 zł w przypadku kredytu walutowego. Niewielki limit na karcie kredytowej, czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć 129 000 zł. Podkreślić należy, że wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony, zdolność kredytowa w wybranym banku może się różnić. 1 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 2

Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 4 892,76 zł. (stała umowa o pracę) - przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 311 000 zł. Przy średniej cenie transakcyjnej 1 metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, który wynosi 7 785zł. (Raport ZBP, AMRON SARFiN, III kwartał 2011r.) za tę kwotę kredytu rodzina może sobie pozwolić na zakup około 40 metrowego mieszkania (dla przypomnienia w grudniu możliwości klienta były wyższe i pozwalały na zakup około 43 metrowego mieszkania). Dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą wysokość potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z dwójką dzieci z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości przeszło 256 tys. zł. Niestety, trzeba zauważyć, że również kwota minimalnego potencjalnego kredytu zmniejszyła się w stosunku do ubiegłego miesiąca o przeszło 46 tys. zł. A gdyby rodzice jeszcze nie posiadali dzieci. potencjalny kredyt w przypadku rodziny, która dopiero planuje życie rodzinne w szerszym gronie mógłby być wyższy o 113 tys. zł. (wyniósłby ok. 369 tys. zł.), w takim przypadku rodzinne M automatycznie mogłoby być niemal dwa razy większe. 2 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 2

RANKING NAJCIEKAWSZYCH OFERT Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 30 m2 i wartości 250 tys. zł. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez Klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Wskazane kryteria pozwolą także ocenić dostępność kredytu dla klientów, którzy chcieliby skorzystać z programu Rodzina na swoim. Kredyt hipoteczny, w nowej rzeczywistości rynkowej Zgodnie z zaleceniami Komisji Nadzoru Finansowego, z początkiem nowego roku weszły w życie nowe regulacje dotyczące liczenia tzw. zdolności kredytowej (Rekomendacja S II ). Tym samym banki zostały zmuszone do liczenia zdolności kredytowej klientów maksymalnie dla okresu 25 lat, nawet gdyby kredyt zaciągany był na dłużej. W praktyce oznacza to zmniejszenie maksymalnej dostępnej kwoty kredytu. Maciej Chyziak, ekspert Invigo mówi, że wówczas klienci będą musieli ratować się środkami własnymi, a więc przeznaczyć na wkład własny sumę większą niż planowali lub zmniejszyć metraż, a tym samym koszt potencjalnego mieszkania, które chcieliby zakupić w oparciu o kredyt. Ta sama regulacja (Rekomendacja S II) określa limit środków jaki klienci mogą przeznaczyć na spłatę miesięcznej raty z tytułu kredytu. Od stycznia br. na miesięczne spłaty można przeznaczyć nie więcej niż połowę dochodów. W nieco lepszej sytuacji są zarabiający więcej niż średnia krajowa, bo u nich raty mogą sięgać 65 proc. dochodów netto. 3 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 2

Najciekawsze oferty w PLN INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN STYCZEŃ 2011r. AKTUALNE PROMOCJE oznaczone kolorem zielonym! Na pierwszej pozycji styczniowego rankingu plasuje się Bank Ochrony Środowiska. Oferowana marża w wysokości 0,75 proc. jest ofertą specjalną dedykowaną klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia (w wysokości min. 3 000 zł), posiadają lub wykupią ubezpieczenie do konta, nabędą kartę kredytową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy. Warto wiedzieć, że oferta dotyczy kredytów wyższych niż 150 tys. zł., a promocyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania. W drugim roku kredytowania marża wynosi: 1.00 proc. (dla LTV do 80 proc. włącznie), lub 1.30 proc. (dla LTV powyżej 80 proc.). Natomiast w pozostałych latach kredytowania marża wynosi: 1.30 proc. (dla LTV do 80 proc. włącznie), lub 1.50 proc. (dla LTV powyżej 80 proc.). Na miejscu drugim, podobnie jak w ubiegłych miesiącach - Eurobank. W przypadku tego banku miesięczna rata wyniesie 1143 zł, a oprocentowanie (5,56 proc.). Eurobank proponuje swoim Klientom promocyjną marżę 4 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 2

w pierwszym roku kredytowania. Wystarczy otworzyć konto z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz wykupić ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Warto zwrócić uwagę, że w pozostałym okresie kredytowania marża wynosi 1.25 proc. (dla LTV do 90 proc. włącznie) lub 1.55 proc. (dla LTV powyżej 90 proc. ). Bank nie pobiera prowizji przy wykupie oferowanego ubezpieczenia od utraty pracy i jego kontynuacji przez min. 3 lata. Dalej, warto przyjrzeć się ofercie BNP Paribas. Bank oferuje promocyjną marżę 0,9 proc. - klientom, którzy posiadają lub otworzą konto, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu (w przypadku analizowanego kredytu nie mniej niż 2 tys. zł.) oraz będą dokonywać minimum 3 transakcji bezgotówkowych w miesiącu. Uwaga: Po upływie 5 lat kredytowania marża wzrośnie do poziomu 1.29 proc. Dodatkowo bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, przy wykupie oferowanego ubezpieczenia na życie (miesięcznie 187 zł.). Czwarta pozycja rankingu należy do ING, który w zamian za korzystną marżę 1,0 proc. w całym okresie kredytowania od klientów będzie wymagał tylko posiadania konta w banku w dniu zawarcia umowy kredytowej. Dla osób które nie chcą płacić prowizji 2,9 proc. bank podwyższy marżę o 0,6 proc. warto zaznaczyć, ze ta oferta w stosunku do zestawienia w ubiegłym miesiącu odnotowało skok o cztery oczka w górę (dla przypomnienia w grudniu była na pozycji ósmej). W połowie styczniowego rankingu, czyli na pozycji piątej, plasuje się oferta Deutsche Banku, który w tym miesiącu przygotował ofertę dedykowaną wszystkim celom kredytowania (dla przypomnienia w poprzednich miesiącach oferta tego banku była ograniczona tylko do rynku pierwotnego). Promocyjna marża w wysokości 1.1 proc. jest oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w Banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. Oczko niżej prezentuje się oferta Citibanku Handlowego, który zagościł już na dobre w rankingu Invigo. Bank oferuje specjalną marżę 1,1 proc. w całym okresie kredytowania klientom, którzy zdecydują się na założenie konta z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz ustanowią limit w koncie. Warto wiedzieć, że w przypadku tego banku Klienci Invigo nie zapłacą prowizji za udzielenie kredytu, wycenę nieruchomości oraz za wpis hipoteki. Promocja trwa do 31 marca 2012r. Na pozycji siódmej tym razem analizujemy propozycję banku PKO BP, który również przygotował ofertę specjalną. Promocyjna marża (1,1 proc.) obowiązuje w pierwszym roku kredytowania, w przypadku klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat oraz nabędą kartę kredytową lub ubezpieczenie na życie. Dodatkowo bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, przy wykupieniu ubezpieczenia od utraty pracy na okres 4 lat. Koszt takiego ubezpieczenia wynosi 3,25 proc. Należy pamiętać, że oferta promocyjna z marżą 1.1 proc. nie dotyczy kredytów w programie Rodzina na Swoim. Dalej możemy przyjrzeć się ofercie banku Nordea, który dziś oferuje marżę w wysokości 1,1 proc. Specjalne warunki bank dedykuje klientom, którzy otworzą konto wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę debetową oraz wykupią oferowane ubezpieczenie nieruchomości w całym okresie trwania kredytu (roczny koszt składki to 188 zł.). Dla Klientów którzy nie chcą płacić 2 proc. prowizji za udzielenie kredytu marża banku wyniesie 1,29 proc Na przedostatnim miejscu rankingu znajduje się oferta Credit Agricole Bank Polska S.A. Potencjalni kredytobiorcy mogą liczyć na specjalne warunki. Bank oferuje promocyjną marżę (1,2 proc.) klientom, którzy otworzą konto w banku, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, skorzystają z opcji automatycznego pobierania raty z konta oraz nabędą ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Ponadto bank przewiduje promocję w zakresie 5 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 2

prowizji zrezygnuje z niej w przypadku, gdy klient będzie posiadał wkład własny równy lub większy niż 20 proc. kredytu. Ostatni w zestawieniu Bank Pocztowy oferuje promocyjną marżę (1,25 proc.) klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym i zadeklarują wpływy z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 500 zł. Dodatkowo bank będzie wymagał nabycia karty - debetowej lub kredytowej lub oferowanego ubezpieczenia nieruchomości. Klienci zostaną także zobowiązani do zakupu pakietu ubezpieczeń AVIVA, dodatkowo bank nie pobierze prowizji za udzielenie kredytu Modelowy (uśredniony) kredyt w PLN, oferowany przez banki w Polsce, styczeń 2012r. Równa rata miesięczna: 1202 zł Oprocentowanie: 6,02 proc. Marża: 1,03 proc. Kredyt w PLN z dopłatą Tuż przed świętami rynek obiegła niepokojąca informacja, że posiadacze mieszkań zakupionych z dopłatą państwa nie mogą ich wynajmować. To nieprawda, że nie można wynająć mieszkania kupionego na kredyt w programie Rodzina na Swoim. Wprawdzie wynajmując je traci się dopłatę do odsetek. Jednak dopłat wcześniejszych zwracać już nie trzeba. Wystarczy o wynajęciu mieszkania poinformować bank. To odpowiedź Ministerstwa Transportu, Budownictwa i Gospodarki Morskiej na tekst w "Dzienniku Gazecie Prawnej", który na pierwszej stronie alarmował, że rodziny z preferencyjnym kredytem nie mogą się przeprowadzić za pracą. Ministerstwo zaznacza, ze żaden przepis nie zabrania wynajmowania mieszkania kupionego na kredyt, w którego spłacie pomaga państwo. Jednak Dziennik informuje, że zgodnie z art. 9 ust.3 pkt. 3 ustawy obowiązującej od 31 sierpnia 2011r. utrata dopłat grozi tym, którzy wynajmą mieszkanie po wejściu w życie wspomnianej nowelizacji. Jeśli zaś ktoś wynajął mieszkanie wcześniej, to jak zapewnia resort z uwagi na zasadę niedziałania prawa wstecz nie podlega z tego tytułu wprowadzonym przez ustawę rygorom. Dodajmy, ze dopłatę która wynosi mniej więcej połowę odsetek dostaje się przez osiem lat. I tylko w tym okresie istnieje groźba jej utraty. Warto wiedzieć, że według Ministerstwa wynajęcie mieszkania kupionego w ramach programu RnS nie oznacza, że bank automatycznie wypowiada umowę kredytową, a także żąda zwrotu wszystkich wcześniej udzielonych dopłat. Tego typu konsekwencje nie grożą kredytobiorcy, który w ciągu 14 dni od wynajęcia mieszkania poinformuje o tym fakcie bank. Kredytom z dopłatą państwa warto przyglądać się także z uwagi na fakt, że sprzyjające warunki dla takich zakupów tworzą także deweloperzy. W ostatnim czasie można zauważyć, że deweloperzy zaczynają dostosowywać się do wymogów rynku obniżają metraż i standard wykończenia nowych mieszkań. To powinno przełożyć się na zwiększenie sprzedaży mieszkań klientom korzystającym z programu Rodzina na Swoim, pośrednio wpłynąć także na obniżki cen mieszkań na rynku wtórnym. Obecnie o kredyty dotowane ze Skarbu Państwa można się ubiegać w ponad dwudziestu bankach, które mają podpisaną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego i oferują kredyty Rodzina na Swoim. Poniżej przedstawiamy najciekawsze oferty. 6 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 2

INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH Z DOPŁATĄ RODZINA NA SWOIM STYCZEŃ 2012r. AKTUALNE PROMOCJE oznaczone kolorem zielonym! Ranking pokazuje, że najmniej obciążającą ratę (568 zł.) zapłacą kredytobiorcy, którzy wybiorą ofertę Eurobanku. Klienci, którzy zdecydują się skorzystać z propozycji będą zobowiązani do spełnienia kliku warunków. Dostęp do oferty zapewni klientom konto wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Warto zwrócić uwagę, że po upływie pierwszego roku kredytowania promocyjna marża wzrośnie do poziomu 1.25 proc. (dla LTV do 90 proc. włącznie) lub 1.55 proc. (dla LTV powyżej 90 proc.). Dodatkowo warto pamiętać, że Eurobank nie pobiera prowizji przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy oferowanego przez bank i jego kontynuacji przez min. 3 lata. Na drugiej pozycji styczniowego rankingu Invigo (podobnie jak w grudniu 11) prezentuje się oferta banku BNP Paribas, który także zachęca potencjalnych klientów ofertą specjalną. Marża promocyjna w tym banku jest oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu oraz będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu. Warto zwrócić uwagę, że promocyjna marża będzie obowiązywała przez pięć pierwszych lat kredytowania, a po upływie tego okresu wzrośnie do poziomu 1,29 proc. Warto wspomnieć, że bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu przy wykupie ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. 7 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 2

Dalej możemy przyjrzeć się ofercie Citi Handlowego. Ten bank również oferuje potencjalnym klientom promocyjną marżę (1,1proc.). Skorzystanie z oferty jest uzależnione od założenia konta w banku z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabycia karty kredytowej oraz ustanowienia limitu w koncie. Co ważne, Klienci Invigo nie zapłacą prowizji za udzielenie kredytu, wycenę nieruchomości oraz za wpis hipoteki. Promocja trwa do 31 marca 2012 r. Na pozycji czwartej analizujemy propozycję banku Nordea. Bank oferuje promocyjną marżę (1,1 proc.) klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę debetową oraz wykupią ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank w całym okresie trwania kredytu (koszt 188 zł rocznie). Dalej, w bieżącym miesiącu zaprezentował się bank PKO BP. Marża w wysokości 1,65 proc. dla Klientów którzy otworzą konto, oraz nabędą kartę kredytową lub ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Oczko niżej możemy przeanalizować ofertę Banku Pocztowego. Bank oferuje marżę w wysokości 1,25 proc. oraz prowizję 0 proc. Oczywiście zarówno atrakcyjna marża, jak i brak prowizji są dostępne w opcji cross sell, czyli w połączeniu z innymi produktami. Kredyt z niską marżą jest tym samym dedykowany klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym i zadeklarują wpływy z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2, 5 tys. zł, nabędą kartę debetową lub kredytową lub oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości. Ponadto należy wykupić pakiet ubezpieczeń AVIVA. Koszt takiego ubezpieczenia 2,5 proc. kwoty kredytu. Kolejne pozycje w styczniowym rankingu należą do banków z Grupy BRE Banku tj. MultiBanku i mbanku. W obu bankach potencjalni klienci mogą zaciągnąć kredyt na preferencyjnych warunkach: marża w wysokości 1,3 proc. w całym okresie kredytowania i prowizja 0 proc. Oczywiście, skorzystanie z tej oferty podobnie jak u konkurentów jest powiązane z dodatkowymi wymogami. W obu bankach warunkiem skorzystania z oferty jest wykupienie ubezpieczenia spłaty rat kredytu Pakiet Bezpieczna Spłata. Na pozycji przedostatniej oferta banku Pekao S.A. Klienci, którzy otworzą w tym banku konto z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową i debetową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości będą mogli skorzystać z kredytu z marżą 1,39 proc. i 0 proc. prowizji. Pierwszy w 2012 roku ranking Invigo zamyka oferta banku Millennium, który oferuje marżę promocyjną dla klientów, którzy otworzą konto w banku oraz nabędą kartę debetową i będą dokonywać za jej pomocą transakcje bezgotówkowe na kwotę 500 zł średniomiesięcznie, a także wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu Najciekawsze oferty w Euro W ostatnim czasie kilka banków poinformowało o wycofaniu z oferty, bądź ograniczeniu udzielania kredytów hipotecznych w euro. Nowych wniosków nie przyjmuje już największy kredytodawca PKO Bank Polski oraz mbank i MultiBank, marki detaliczne BRE. Od stycznia kredyty takie znikły także z oferty Kredyt Banku, a Deutsche Bank i Nordea Bank wymagać będzie od klienta zainteresowanego takim kredytem zarobków na poziomie 12 tys. zł. netto miesięcznie, natomiast Alior Bank 15 tys. zł. Banki podejmują takie decyzje w związku z utrzymującą się niepewnością na rynkach finansowych oraz towarzyszącymi jej znacznymi wahaniami kursu euro, co przekłada się na rosnące ryzyko klientów i wysokie koszty finansowania akcji kredytowej w europejskiej walucie. Trzeba też przypomnieć, że od stycznia wejdą w życie zapisy Rekomendacji KNF dotyczące kredytów walutowych, zgodnie w którymi miesięczna rata takiego kredytu nie będzie mogła przekroczyć 42 proc. dochodów. 8 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 2

Z ostatnich danych Związku Banków Polskich zamieszczonych w raporcie AMRON-SARFIN wynika, że w portfelu nowych kredytów udzielanych w III kw. 2011 r. 78,4 proc. wartości stanowiły pożyczki w złotych. W tym czasie odnotowano minimalny spadek udziału kredytów denominowanych w euro (11,8 proc. w porównaniu z 14,1 proc. w poprzednim kwartale). Całkowite zadłużenie Polaków z tytułu kredytów mieszkaniowych przekroczyło 312 mld zł. INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W EURO STYCZEŃ 2012r. AKTUALNE PROMOCJE oznaczone kolorem zielonym! Warto zauważyć, że na potrzeby rankingu Invigo w styczniu udało się nam znaleźć tylko 9 ofert kredytów w euro. W związku z tym, w tym miesiącu prezentujemy nieco okrojony, choć na dziś jednak najpełniejszy przegląd kredytów w euro. W zestawieniu kredytów denominowanych w Euro, podobnie jak w kategorii PLN, prowadzi Bank Ochrony Środowiska. Klient, który skorzysta z oferty tego banku będzie zobowiązany do opłaty comiesięcznej raty w wysokości 787 zł. Warto zauważyć, że bank przewiduje promocyjną marżę 0,5 proc. w pierwszym roku kredytowania dla klientów, którzy otworzą konto w Banku (wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 500 zł), wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości oraz grupowe ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (z miesięczną regularną składką w wysokości 0.1 proc. kwoty udzielonego kredytu jednak nie mniejszą niż 200 zł przy programie Inwestycyjnym na okres 7 lat lub 300 zł na okres 5 lat). Warto pamiętać, że w przypadku LTV powyżej 80 proc. marżą promocyjną objęte są kredyty w wysokości nie mniejszej niż 150 tys. zł, dla których marża w drugim roku wynosi: 1.70 proc., natomiast w pozostałych latach 9 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 2

kredytowania 2.90 proc., dla Klientów posiadających 20 proc. wkład własny, marża w drugim roku wynosi: 1.50 proc., w pozostałych latach kredytowania 2.70 proc. Tuż dalej, prezentuje się oferta banku Nordea, który oferuje promocyjną marżę klientom, którzy otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia. Niestety, trzeba pamiętać, że kredyt w tym banku zostanie udzielony tylko wtedy, gdy suma dochodów gospodarstwa domowego (w tym także jednoosobowego gospodarstwa domowego) jest równa lub przekracza 12 tys. zł. Na trzeciej pozycji rankingu możemy przyjrzeć się propozycji banku BZ WBK. Niestety, bank w tym miesiącu nie przewiduje ofert specjalnych ani specjalnych promocji. Dziś kredyt w tym banku można otrzymać w oparciu o marżę w wysokości 2,15 proc. i 2 proc. prowizję. Dalej plasuje się Deutsche Bank. Miesięczna rata w przypadku tej oferty wyniesie 992 zł, marża 2,4 proc., a prowizja 0 proc. Warto pamiętać, że podana marża, w styczniu br., dotyczy wszystkich celów kredytowych (nie ogranicza się tylko do rynku pierwotnego tak, jak w poprzednich miesiącach). Oferta specjalna jest dedykowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w Banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. Kredyt może być udzielony, jeżeli poziom dochodów na gospodarstwo domowe będzie wyższy niż 12 000 zł netto. Na miejscu piątym, tym razem mamy Raiffeisen Bank. Bank oferuje klientom marżę w wysokości 3,49 proc. w zamian za otwarcie konta wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 3 000 zł., nabycie karty kredytowej z miesięcznym obrotem wysokości min. 500 zł oraz wykupienie ubezpieczenia na życie. Koszt takiego ubezpieczenia to 1,5 proc. za pierwszy rok ochrony ubezpieczeniowej. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu przy wykupieniu ubezpieczenia na życie oferowanego przez Bank w całym okresie kredytowania. Miejsce szóste należy do Alior Banku, który również nastawia się na bogatych klientów. Kredyt w tym banku oparty o marżę w wysokości 4,1 proc. oraz 2,0 proc. prowizję może być udzielony osobie, której miesięczny dochód wynosi minimum 15 tys. złotych netto. Oczko niżej, możemy przeanalizować propozycję Polbanku. Bank proponuje kredyt z marżą 3,4 proc. dla Klientów, którzy otworzą konto w Banku wraz z deklaracją regularnych wpływów uzależnionych od kwoty kredytu, nabędą kartę debetową oraz wykupią na cały okres kredytowania ubezpieczenie na życie oferowane przez Bank. Dodatkowo bank nie pobierze prowizji za udzielenie kredytu. Ranking zamykają banki DNB Nord i Getin Noble Bank. Obie propozycje są rekordowe pod względem wysokości oprocentowania, które przełamuje barierę 6 proc. oraz marży, która oscyluje wokół 5 proc. Modelowy (uśredniony) kredyt w EURO oferowany przez banki w Polsce, styczeń 2012r. Równa rata miesięczna: 1113 zł Oprocentowanie: 4,62 proc. Marża: 3,09 proc. 10 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 2

Oferty w CHF Z całą pewnością można dziś powiedzieć, że oferty kredytów w CHF nie są już dostępne na polskim rynku. Na potrzeby niniejszego rankingu, podobnie jak w ubiegłym miesiącu, udało się nam wybrać tylko jedną ofertę. Na polu kredytów denominowanych w szwajcarskiej walucie nadal króluje Bank Nordea. Miesięczna rata związana ze spłatą niniejszego kredytu wiązałaby się z kosztem nieco niższym niż przy kredycie złotówkowym, ale wyższym niż przy EUR (993 zł. miesięcznie), ale za to marża i oprocentowanie byłyby już znacznie mniej korzystne 3,75 proc. i 3,8 proc. Dużym ograniczeniem do skorzystania z oferty jest wymóg posiadania minimalnego miesięcznego dochodu w wysokości 15 tys. zł. netto. INVIGO TOP 10 RANKING LIDERÓW POSZCZEGÓLNYCH KATEGORII STYCZEŃ 2012R. Ranking podsumowujemy prezentacją liderów poszczególnych kategorii, tak aby była możliwość bezpośredniego porównania najbardziej atrakcyjnych ofert banków w bieżącym miesiącu. Analizując ranking można zauważyć, że niska rata nie zawsze oznacza najniższe koszty kredytu. Dlatego poszukując kredytu idealnego dla siebie warto indywidualnie analizować poszczególne kryteria wyboru kredytu. 11 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 2

O Invigo: Invigo S.A. to jedyna w Polsce firma udostępniająca kredyty hipoteczne w modelu direct, czyli przez Internet i telefon. Klient samodzielnie sprawdza swoją zdolność kredytową i dopasowane do swoich potrzeb szczegółowe oferty 22 banków. Ma do dyspozycji konsultanta Invigo, który asystuje mu w całym procesie - od wyboru oferty do wypłaty kredytu. Dodatkowo, Klient otrzymuje od Invigo premię, zależną od wysokości zaciągniętego kredytu nawet do 3000 zł. W 2011 r. firma rozpoczęła budowę sieci Invigo Access Point - nowoczesnych punktów dostępu do kredytów hipotecznych, będących uzupełnieniem obsługi internetowej i telefonicznej. Pierwsze punkty dostępu Invigo działają już w Warszawie, Gdańsku oraz Łodzi. Invigo rozwija również sprzedaż kredytów hipotecznych w innowacyjnym modelu współpracy z pośrednikami finansowymi oraz firmami z rynku nieruchomości. Szczegółowe informacje o firmie dostępne są na http://www.invigo.pl. Kontakt dla mediów: Joanna Antosz, tel.: 505 43 10 45, ja@clearcom.pl 12 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, S T Y C Z E Ń 1 2