Ranking najlepszych kredytów hipotecznych PAŹDZIERNIK 2014

Transkrypt

1 INVIGO TOP 10 Ranking najlepszych kredytów hipotecznych PAŹDZIERNIK 2014 Sytuacja na rynku kredytów hipotecznych jest w pełni ustabilizowana. Potwierdzają to nie tylko niewielkie zmiany w październikowym zestawieniu INVIGO TOP10, ale również komunikat Rady Polityki Pieniężnej. Wydarzeniem miesiąca jest natomiast zaskakująca swoją wysokością obniżka stóp procentowych. Główna stopa referencyjna jest obecnie na rekordowo niskimi poziomie 2 proc. Wartym odnotowania pozostaje także fakt stale rosnącej sprzedaży gotowych mieszkań przez deweloperów oraz rosnącego zainteresowania klientów mieszkaniami oddawanymi pod klucz. Od 1 października br. obowiązują nowe limity cenowe w programie Mieszkanie dla Młodych. Największa zmiana (nieco ponad 7 proc.), na korzyść potencjalnych beneficjentów programu, zaszła w Warszawie Wszystkich zainteresowanych zachęcamy do uważnej analizy najnowszego rankingu INVIGO TOP 10 i wyboru opcji najbardziej odpowiedniej dla siebie. W niniejszym rankingu, tradycyjnie już, prezentujemy aktualne promocje i oferty specjalne. Wynikiem tego są zmiany w rankingu INVIGO TOP 10, przygotowywanym przez ekspertów pośrednika na początku każdego miesiąca. Zestawienie powstaje w oparciu o aktualne oferty banków współpracujących z firmą. Na potrzeby rankingu analitycy Invigo badają także zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także tradycyjnej polskiej rodziny 2+2. Eksperci Invigo zwracają uwagę na fakt, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu dla siebie warto brać pod uwagę nie tylko wysokość comiesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą. Dzięki aplikacji dostępnej na stronie każdy klient może codziennie samodzielnie sprawdzać, co oferują dla niego banki i porównywać to z wcześniej wykonywanymi symulacjami. ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA Według najnowszych danych GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi około 3 890, 67 zł, czyli około 2 777,13 zł na rękę. Osoba, która nie ma żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na zł kredytu. Maksymalna rata, jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1427 zł w przypadku kredytu w złotych i 1142 zł w przypadku kredytu walutowego. Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć zł. Podkreślić należy, że wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony, dlatego też zdolność kredytowa w wybranym banku może się różnić. 1 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 4

2 Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 5 554,26 zł (stała umowa o pracę) - przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości zł. Przy średniej cenie transakcyjnej 1 metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, która wynosi zł/m2 (Raport ZBP, AMRON SARFiN, II kwartał 2014r.) za tę kwotę kredytu rodzina może sobie pozwolić na zakup około 74 metrowego mieszkania. Dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą wysokość potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z dwójką dzieci z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości zł. 2 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 4

3 RANKING NAJCIEKAWSZYCH OFERT Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta, który szuka kredytu na realizację własnych potrzeb mieszkaniowych - czyli zakup mieszkania/domu bądź też na budowę domu. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Kredyt w PLN na 80 proc. LTV. Sytuacja na rynku kredytów hipotecznych jest ostatnio bardzo ustabilizowana. W bieżącym zestawieniu Invigo zmiany dotyczą tylko kilku banków PKO BP obniżyło marżę w kolejnych latach kredytowania z 1,97proc. do 1,66 proc. Alior Bank przesunął się z pozycji czwartej (we wrześniu) na pozycję dziewiątą aktualnego zestawienia. Wzrost zanotował bank ING, który na przestrzeni ostatniego miesiąca przesunął się w naszym rankingu z miejsca ósmego (we wrześniu) na pozycję piątą w aktualnym zestawieniu. Sytuację wykorzystał bank BGŻ, który wszedł do rankingu Invigo i zamyka zestawienie 10 najlepszych ofert kredytów hipotecznych w październiku. INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN PAŹDZIERNIK 2014r. Październikowy ranking Invigo TOP 10 tradycyjnie już otwiera bank PKO BP, który nieustannie broni swojej czołowej pozycji. Propozycja PKO BP oparta o marżę 1,1 proc. i zerową prowizję nadal pozostaje jedną z ciekawszych ofert dla osób poszukujących kredytu. Warto jednak wiedzieć, że wspomniane atrakcyjne warunki - promocyjna marża w pierwszym roku kredytowania i brak prowizji są oferowane klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat oraz nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. W kolejnych latach trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 3 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 4

4 1,66 proc. co spowoduje wzrost raty do zł. Koszt ubezpieczenia od utraty pracy i hospitalizacji warunkujących skorzystanie z oferty wynosi 3,25 proc. od kwoty kredytu. Na miejscu drugim po raz kolejny Deutsche Bank. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym mogą liczyć w tym banku na promocyjną marżę w pierwszym roku w wysokości 1,2 proc., a w kolejnych latach 1,59 proc. Jest to propozycja dla klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego. W przypadku zakupu Pakietu Ubezpieczeniowo-Inwestycyjnego marża w pierwszym roku wynosi 1,1 proc. w kolejnych latach 1,39 proc. Warto wiedzieć, że bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, przy wykupie ubezpieczenia na życie i/lub przystąpieniu do produktu oszczędnościowego. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 90 zł miesięcznie za każde zł kredytu. Należy pamiętać, że wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie podwyższona do poziomu z Pakietu standardowego bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty Prowizji Przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej. Oczko niżej możemy przyjrzeć się ofercie Eurobanku, który proponuje marżę w wysokości 1,57 proc. oraz brak prowizji. Jest to oferta promocyjna dedykowana Klientom osiągającym dochód z dwóch lub więcej źródeł, którzy zdecydują się na zakup kilku dodatkowych produktów - otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie od utraty pracy na okres min. 3 lat, oferowane przez bank. Klienci, którzy nie zdecydują się na zakup polisy od utraty pracy będą musieli opłacić prowizję w wysokości 2 proc. Na kolejnej pozycji rankingu analizujemy ofertę banku Pekao S.A., który proponuje marżę w wysokości 1,44 proc. Jest to oferta promocyjna, obowiązująca przez pierwsze 2 lata kredytowania. Oferta jest kierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. W dalszym okresie kredytowania marża wynosi 1,84 proc. Prowizja wynosi 1,95 proc. Bank ma w swojej ofercie również kredyt ze stałą marżą w całym okresie kredytowania. W tej opcji marża wynosi 1,94 proc., w przypadku, gdy prowizja banku jest doliczona do kwoty kredytu lub 1,89 proc. przy prowizji płatnej gotówką. Przy tych opcjach bank pobierze prowizję w wysokości 1,79 proc. Miejsce piąte tym razem należy do banku ING, który proponuje kredyt oparty o promocyjną marżę 1,65 proc. oraz brak prowizji. Oferta w ramach promocji Mieszkaj bez kompromisów jest kierowana do klientów do 35 roku życia, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min zł oraz wykupią ubezpieczenie na życie z minimalną składką 50 zł i będą je kontynuować, przez co najmniej 3 lata. Dla Klientów niespełniających warunków promocji pozostaje oferta standardowa: marża 1,65 proc i prowizja 2,2 proc. pod warunkiem wykupienia w banku rachunku ROR z wpływam min zł miesięcznie. Na miejscu szóstym uplasował się bank BPH, który oferuje marżę w wysokości 1,65 proc. klientom, którzy otworzą w banku konto wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi 1,9 proc. Klienci, którzy chcieliby otrzymać kredyt bez prowizji powinni wiedzieć, że bank odstąpi od niej w przypadku wykupienia ubezpieczenia na życie oraz od utraty pracy. Koszt ubezpieczeń wyniesie: 0,7 proc. kwoty kredytu w przypadku ubezpieczenia na życie i 1,2 proc. w przypadku ubezpieczenia od utraty pracy. Miejsce siódme należy w tym miesiącu do Banku Pocztowego, który również proponuje kredyt z marżą 1,65 proc i zerową prowizją. Jest to oferta przygotowana z myślą o klientach, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy 24 i zadeklarują wpływy w wysokości min zł, nabędą kartę debetową lub kredytową, ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank oraz pakiet ubezpieczeń AVIVA. 4 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 4

5 Na kolejnym miejscu możemy przyjrzeć się ofercie BZ WBK z marżą 1,69 proc. i 2,5 proc. prowizją. Oferta jest dedykowana klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min zł. Warto podkreślić, że w naszym rankingu prezentujemy najniższą marżę, której poziom waha się od 1.69 proc. do 2.09 proc. Ostateczna wysokość marży może zostać ustalona przez bank dopiero po zakończeniu oceny scoringowej (przeprowadzanej przez bank indywidualnie dla każdego klienta). Na miejscu dziewiątym tym razem uplasował się Alior Bank. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym mogą liczyć w tym banku na promocyjną marżę w wysokości od 1,7 proc. w przypadku, kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu). Należy pamiętać, że w naszym rankingu prezentujemy najniższą marżę, której poziom waha się od 1,7 proc. do 2,50 proc. Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia może zostać doliczona do kwoty kredytu. Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie od 2,2 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc. Wysoki koszt ubezpieczenia powoduje, że przez cały okres trwania kredytu rata będzie wyższa o 91 zł, jeśli składka ubezpieczenia będzie doliczona do kwoty kredytu. Ten przypadek potwierdza, jak ważne jest analizowanie poza wysokością raty również kosztów dodatkowych kredytu. Październikowy ranking Invigo zamyka oferta banku BGŻ, oparta o marżę w wysokości 1,75 proc i 2,0 proc. prowizję. Oferta jest kierowana do klientów, którzy otworzą konto (Plan Aktywny) w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów w wysokości min zł i nabędą kartę debetową oraz wykupią ubezpieczenie nieruchomości. Modelowy (uśredniony) kredyt w PLN, oferowany przez banki w Polsce, październik 2014r. Równa rata miesięczna: 935,7 zł Oprocentowanie: 3,83 proc. Marża w pierwszym roku kredytowania: 1,54 proc. Marża w dalszych latach trwania kredytu: 1,67 proc. Kredyt w PLN na 95 proc. LTV INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN NA 95% LTV PAŹDZIERNIK 2014r. W odpowiedzi na nowe regulacje KNF, a także zapotrzebowanie ze strony klientów oraz czytelników rankingu INVIGO TOP 10 od początku 2014 r. analizujemy ofertę kredytów z 5 proc. wkładem własnym, dedykowanych klientom, którzy poszukują finansowania na realizację własnych potrzeb mieszkaniowych, czyli zakup mieszkania/domu bądź też na budowę domu. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. 5 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 4

6 Na pierwszym miejscu zestawienia ponownie uplasował się bank PKO BP, który oferuje promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc. oraz brak prowizji klientom, którzy otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat, posiadają lub nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. Dodatkowo, bank z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego podwyższy marżę o 0,25 proc, co spowoduje wzrost raty o 28 zł. Warto wiedzieć, że preferencyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania, w kolejnych latach wzrośnie do poziomu 2.37 proc. i spowoduje wzrost miesięcznej raty kredytu do poziomu 1028 zł. Pozycja druga tym razem należy do Deutsche Banku, który oferuje marżę w wysokości 1,2 proc. w pierwszym roku kredytowania, a w kolejnych latach 1.79 proc. oraz zerową prowizję klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 90 zł miesięcznie za każde zł kredytu. Należy pamiętać, że wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie podwyższona do poziomu z Pakietu standardowego bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty Prowizji Przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej. W przypadku zakupu Pakietu Ubezpieczeniowo-Inwestycyjnego marża zostanie obniżona o 0,20 proc., a w pierwszym roku wynosi 1,1 proc. Na miejscu trzecim prezentujemy ofertę banku Pekao S.A. Bank oferuje marżę w wysokości 1,44 proc. oraz prowizję 2.19 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. Ponadto bank będzie wymagał opłacenia ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Koszt ubezpieczenia wynosi 1920 zł płatne z góry za cały okres (100 miesięcy). Warto wiedzieć, że promocyjna marża obowiązuje tylko podczas dwóch pierwszych lat kredytowania. W dalszym okresie trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 2,19 proc., co spowoduje wzrost raty do 1030 zł. Bank ma w swojej ofercie również kredyt ze stałą marżą w całym okresie kredytowania. W tej opcji marża wynosi 2,29 proc., w przypadku, gdy 6 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 4

7 prowizja banku jest doliczona do kwoty kredytu lub 2,24 proc. przy prowizji płatnej gotówką. Przy tej opcji bank pobierze prowizję w wysokości 1,79 proc. Na pozycji czwartej możemy przyjrzeć się ofercie Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę od 1,7 proc. - w przypadku, kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu). Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia nie może zostać doliczona do kwoty kredytu. Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie od 2,20 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc. Z tytułu brakującego wkładu własnego bank podwyższy marżę w całym okresie kredytowania o 0.20 proc. Oczko niżej uplasował się Bank Pocztowy, który oferuje kredyt z marżą w wysokości 1,78 proc. Ta propozycja jest kierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy24 i zadeklarują wpływy w wysokości min zł, nabędą kartę debetową lub kredytową oraz pakiet ubezpieczeń AVIVA. Warto wiedzieć, że zakup wspomnianego ubezpieczenia pozwoli klientowi zaoszczędzić na prowizji, której opłacenia bank nie będzie już wymagał. Klienci zainteresowani tą ofertą powinni wiedzieć, że dodatkowo poniosą koszt ubezpieczenia brakującego wkładu własnego w wysokości 1229 zł za pierwszych 5 lat ochrony ubezpieczeniowej. Na miejscu szóstym tym razem prezentujemy ofertę Banku Ochrony Środowiska. Klienci zainteresowani kredytem w tym banku powinni wiedzieć, że bank zaproponuje im marżę w wysokości 2 proc. i 2 proc. prowizją w przypadku, kiedy zdecydują się na otworzenie konta w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 2,5 tys. zł lub złożą u pracodawcy dyspozycję przelewu całości wynagrodzenia na w/w konto, zakupią ubezpieczenie do konta oraz kartę kredytową. Dodatkowo z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego bank podwyższy marżę o 0,6 proc, co spowoduje wzrost raty o 71 zł. Na kolejnej pozycji uplasował się Eurobank, który oferuje swoim klientom marżę w wysokości 1,97 proc. oraz 2 proc. prowizję. Kredyt na takich warunkach otrzymają kredytobiorcy, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Warto wspomnieć, że istnieje możliwość obniżenia prowizji do poziomu 1 proc., przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy oferowanego przez bank i jego kontynuacji przez min. 3 lata. Z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu bank podwyższa marżę o 0,15 proc. Miejsce ósme należy do banku Millennium, który oferuje marżę w wysokości 2,39 proc. Jest to oferta dedykowana klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę debetową i będą dokonywać za jej pomocą transakcje bezgotówkowe na kwotę 500 zł miesięcznie. Dodatkowo bank będzie wymagał wykupienia ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank, którego koszt miesięczny to 40 zł. Dobrą wiadomość stanowi fakt, że bank nie wymaga zakupu ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Bank pobierze również prowizję w wysokości 2 proc. Na dziewiątej pozycji analizujemy ofertę Getin Noble Banku, który proponuje klientom marżę w wysokości 2,47 proc. Promocyjna marża jest propozycją dla klientów, którzy otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy. Bank nie pobiera także prowizji przy wykupieniu ubezpieczenia "TITLE" - od wad prawnych nieruchomości lub ubezpieczenia "Program Ochronny Zdrowy Kredyt" oraz ubezpieczenia nieruchomości, łączny koszt wszystkich wymaganych ubezpieczeń to 3,25 proc. Ranking zamyka oferta mbanku. Klienci tego banku mogą liczyć na kredyt oparty o marżę 2,9 proc. przy zakupie ubezpieczenia spłaty rat kredytu "Pakiet Bezpieczna Spłata. Koszt ubezpieczenia to 1,4 proc. kwoty kredytu za pierwsze dwa lata ochrony ubezpieczeniowej, po upływie tego okresu składka płatna jest miesięcznie w wysokości 4 proc. od raty kredytu. Aby spełnić warunki marży promocyjnej, należy kontynuować ubezpieczenie 7 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 4

8 przez okres 5 lat. Warto zwrócić uwagę, że bank nie pobiera opłaty za ubezpieczenie rekompensujące brak wkładu własnego. Dodatkowo bank pobiera prowizję w wysokości 2 proc. Kredyty dostępne w ramach programu Mieszkanie dla Młodych Od 1 października br. obowiązują nowe limity cenowe w programie Mieszkanie dla Młodych. To konsekwencja zmian wysokości średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia jednego metra kwadratowego powierzchni użytkowej ustalanej przez wojewodów poszczególnych regionów. Zgodnie z danymi opublikowanymi przez Bank Gospodarstwa Krajowego, od 1 października wzrosną limity cenowe w większości dużych miast wojewódzkich. Największa zmiana (nieco ponad 7 proc.), na korzyść potencjalnych beneficjentów programu, zaszła w Warszawie nowy limit wynosi 6583,14 zł (wcześniej: 6126,90 zł). W przypadku Krakowa różnica ta wyniesie niespełna 70 zł (z 5013,80 do 5083,10 zł). Z kolei wrocławianie mogą ubiegać się o dopłatę do zakupu mieszkań, których cena za metr kwadratowy jest wyższa o prawie 130 zł. Aktualny limit wynosi tu, bowiem 5112,25 zł (wcześniej: 4983,55 zł). INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH DOSTĘPNYCH W PROGRAMIE MdM PAŹDZIERNIK 2014r. Zgodnie z wytycznymi programu MdM Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta, który szuka kredytu na zakup mieszkania/domu na rynku pierwotnym. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości. Zakładamy również 10 proc. wkład własny, który będzie pochodził z dopłaty rządowej. Na miejscu pierwszym prezentujemy ofertę Deutsche Banku, który oferuje w pierwszym roku marżę 1,20 proc., w kolejnych latach w wysokości 1,79 proc. oraz zerową prowizję klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 90 zł miesięcznie za każde zł kredytu. Należy pamiętać, że wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie 8 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 4

9 podwyższona do poziomu z Pakietu standardowego bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty Prowizji Przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej. W przypadku zakupu Pakietu Ubezpieczeniowo-Inwestycyjnego marża w pierwszym roku wyniesie 1,1 proc, a w późniejszym okresie 1,59 proc. Na miejscu drugim, po raz pierwszy z zestawieniu, uplasował się BZ WBK z marżą 1,69 proc. i 2,5 proc. prowizją. Oferta jest dedykowana klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min zł. Warto podkreślić, że w naszym rankingu prezentujemy najniższą marżę, której poziom waha się od 1.69 proc. do 2.09 proc. Ostateczna wysokość marży może zostać ustalona przez bank dopiero po zakończeniu oceny scoringowej (przeprowadzanej przez bank indywidualnie dla każdego klienta). Na kolejnym miejscu prezentujemy ofertę Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym z dopłatą rządową w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę od 1,70 proc. - w przypadku, kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu). Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że w składki za ubezpieczenie w przypadku kredytów w programie MdM nie można doliczyć do kwoty kredytu. Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie od 2,20 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc. Z tytułu brakującego wkładu własnego bank podwyższy marżę o 0,15 proc. Na miejscu trzecim możemy przyjrzeć się ofercie banku BGŻ, który proponuje marżę w wysokości 1,75 proc. oraz prowizję w wysokości 2 proc. klientom, którzy otworzą konto (Plan Aktywny) w Banku wraz z deklaracją regularnych wpływów w wysokości min zł, nabędą kartę debetową oraz ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez Bank. Dodatkowo bank do czasu uzupełnienia brakującego wkładu własnego podwyższa marżę o 0,60 proc., co spowoduje wzrost raty o 71 zł Na pozycji czwartej analizujemy propozycję Eurobanku, który oferuje swoim klientom marżę w wysokości 1,76 proc. oraz 2 proc. prowizję. Kredyt na takich warunkach otrzymają kredytobiorcy, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Składka za pierwsze pięć lat ubezpieczenia wynosi 3600 zł K. Z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu bank podwyższa marżę 0,15 proc. Na piątym miejscu w tym miesiącu uplasował się bank Pekao S.A., który oferuje marżę w wysokości 1,94 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. Ponadto bank będzie wymagał opłacenia ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Koszt ubezpieczenia wynosi 920 zł, jest to koszt płatny z góry za cały okres (70 miesięcy). Na kolejnej pozycji możemy przeanalizować ofertę PKO BP, który proponuje marżę w wysokości 2,11 proc. oraz prowizję w wysokości 2 proc. klientom, którzy otworzą konto w banku, posiadają lub nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. Dodatkowo, bank z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego podwyższy marżę o 0,25 proc, co spowoduje wzrost raty o 27 zł. INVIGO TOP 10 RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W EURO PAŹDZIERNIK 2014r. Najciekawsze oferty w Euro Przypominamy, że od 1 lipca 2014 roku banki mogą udzielać kredytów walutowych tylko osobom zarabiającym w danej walucie. Kredyt w euro może otrzymać dziś tylko klient zarabiający w euro. A jeśli dochody uzyskuje w różnych walutach, to właśnie euro powinno być walutą dominującą. Poniżej prezentujemy ofertę dla osób pracujących zagranicą. 9 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 4

10 Na pierwszym miejscu ponownie oferta Deutsche Banku. Bank oferuje dziś marżę w wysokości 2,8 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. Warunkiem skorzystania z oferty w EUR jest przystąpienie do produktu oszczędnościowego z linii DB Inwestuj w Przyszłość - wysokość składki ustalana jest indywidualnie w zależności od kwoty kredytu. Należy również pamiętać,. Dodatkowo bank pobierze prowizję w wysokości 2 proc. Istnieje możliwość obniżenia prowizji do 0 proc., przy jednoczesnym wzroście marży o 0.30 proc. Na miejscu drugim prezentujemy ofertę Alior Banku. Kredyt w tym banku wiąże się dziś z marżą w wysokości 3,95 proc. oraz miesięczną ratą na poziomie 1038 zł i prowizją 2.7 proc. kwoty kredytu. Warto wiedzieć, że zakup polisy zwalnia klientów także z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu. Modelowy (uśredniony) kredyt w EURO oferowany przez banki w Polsce, Październik 2014r. Równa rata miesięczna: 964 zł Oprocentowanie: 3,45 proc. Marża: 3,37 proc. INVIGO TOP 10 RANKING LIDERÓW POSZCZEGÓLNYCH KATEGORII PAŹDZIERNIK 2014 R. Ranking podsumowujemy prezentacją liderów poszczególnych kategorii, tak, aby była możliwość bezpośredniego porównania najbardziej atrakcyjnych ofert banków w bieżącym miesiącu. Analizując ranking można zauważyć, że niska rata nie zawsze oznacza najniższe koszty kredytu. Dlatego poszukując kredytu idealnego dla siebie warto indywidualnie analizować poszczególne kryteria wyboru kredytu. 10 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 4

11 11 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 4

12 O metodologii raportu INVIGO TOP 10: W rankingu prezentujemy aktualne oferty banków współpracujących z Invigo, opierając się na informacjach przekazywanych nam przez same banki. Dane dot. ofert są na bieżąco aktualizowane w bazie produktów bankowych Invigo i są udostępniane Klientom w internetowych narzędziach kredytowych Invigo, a także służą do automatycznego generowania zestawień na potrzeby comiesięcznego raportu Invigo TOP 10. Ranking jest opracowywany w 4 kategoriach: kredyty w PLN analizowane pod względem wysokości LTV - 80 proc. i 95 proc., kredyty dostępne w ramach programu Mieszkanie dla Młodych oraz kredyty denominowane w Euro. Na potrzeby rankingu przyjęliśmy założenie, że kredyt w wysokości 200 tys. zł jest zaciągany na okres 30 lat, w celu sfinansowania zakupu 45 metrowego mieszkania o wartości 250 tys. zł. Zestawienia dla poszczególnych kategorii szeregują oferty (dla powyżej opisanych kryteriów kredytu) w oparciu o wysokość raty kredytu wyliczonej na podstawie oprocentowania w pierwszym roku kredytowania. Pokazujemy także wysokość marży (w pierwszym roku kredytowania, a także po zakończeniu promocji), oprocentowania, prowizji banku, a także koszty wymaganych produktów ubezpieczeniowych i ogólny koszt związany z uruchomieniem kredytu. W opisie każdej oferty informujemy o dodatkowych wymogach banków np. konieczności skorzystania z opcji cross sell warunkującej skorzystanie z oferty specjalnej. Klienci, którzy chcieliby sprawdzić dostępność kredytu w oparciu o inne założenia np. kwotę kredytu lub okres kredytowania mogą opracować indywidualny ranking wykorzystując kalkulator kredytowy dostępny na O Invigo: Invigo S.A. to jedyna w Polsce firma udostępniająca kredyty hipoteczne w modelu direct, czyli przez Internet i telefon. Klient samodzielnie sprawdza swoją zdolność kredytową i dopasowane do swoich potrzeb szczegółowe oferty 22 banków. Ma do dyspozycji konsultanta Invigo, który asystuje mu w całym procesie - od wyboru oferty do wypłaty kredytu. Dodatkowo, Klient otrzymuje od Invigo ubezpieczenie nieruchomości nawet na 3 lata lub premię gotówkową, zależną od wysokości zaciągniętego kredytu. W 2011 r. firma rozpoczęła budowę sieci Invigo Access Point - nowoczesnych punktów dostępu do kredytów hipotecznych, będących uzupełnieniem obsługi internetowej i telefonicznej. Pierwsze punkty dostępu Invigo działają już w Warszawie, Gdańsku oraz Łodzi. Invigo rozwija również sprzedaż kredytów hipotecznych w innowacyjnym modelu współpracy z pośrednikami finansowymi oraz firmami z rynku nieruchomości. Szczegółowe informacje o firmie dostępne są na 12 I N V I G O T O P 1 0 R A N K I N G K R E D Y T Ó W H I P O T E C Z N Y C H, P A Ź D Z I E R N I K 1 4