Płatności mobilne w Polsce Rynek płatności elektronicznych coraz bardziej zainteresowany jest kanałem mobilnym, i to nie tylko w zakresie podstawowych natywnych aplikacji bankowych instalowanych na telefonach komórkowych/smartfonach, ale także w zakresie szeroko rozumianych płatności mobilnych, zwanych też m-płatnościami. Są to rozwiązania wykorzystujące całkowicie różne technologie, ale łączy je to, że płatność dokonywana jest przez klienta za pomocą urządzenia przenośnego typu smartfon czy tablet. Naturalne jest zadanie sobie pytania, czy na pewno bankowość mobilna, w tym płatności mobilne, będą z sukcesem zdobywać rynek finansowy, czy pozostaną w kwestii nowinek technologicznych. Biorąc jednak pod uwagę np. raport Interaktywnie.com, w 2015 r. ok. 54% Polaków będzie dokonywać płatności on-line, a aż 34% będzie płacić poprzez urządzenia mobilne. Natomiast według badania Mobile Money 2020 (przeprowadzonego na zlecenie Visa Europe na przełomie kwietnia i marca 2015 r.) aż 60% Polaków zainteresowanych jest płaceniem zbliżeniowo za pomocą swoich smartfonów. Dlatego słuszne wydaje się założenie, że klienci zdecydowanie zainteresowani są tego typu płatnościami. Wśród argumentów za rozwojem m-płatności najczęstszymi są takie: telefon mam zawsze przy sobie, nie muszę nosić z sobą karty płatniczej czy nie muszę nosić z sobą portfela. Jednak są też argumenty przeciw, takie jak np. brak standaryzacji form m-płatności, wielość biznesowych i technologicznych rozwiązań, które nie zawsze są w pełni zrozumiałe dla klienta. Płatności mobilne wykonywane są za pośrednictwem przede wszystkim telefonów wielofunkcyjnych z ekranem dotykowym (smartfonów) oraz tabletów. Jest wiele różnych form m-płatności, a najczęściej dzieli się je ze względu na sposób komunikowania się urządzenia mobilnego z centrum przetwarzania danych. Mogą być to więc płatności mobilne zdalne (np. tzw. Premium SMS) oraz płatności mobilne zbliżeniowe (np. w technologii Near Field Communications NFC czy Host Card Emulation HCE). Telefonem komórkowym możemy więc płacić np. przy kasie, poprzez internet, a nawet za parking czy przejazd tramwajem i autobusem. BLIKomania W tym roku w zakresie płatności mobilnych zdecydowanie najwięcej mówi się o płatnościach za pomocą kodów BLIK oferowanych przez Polski Standard Płatności. BLIK umożliwia użytkownikom smartfonów realizowanie płatności w sklepach, kawiarniach i punktach usługowych, dokonywanie płatności w internecie oraz wypłacanie gotówki w bankomatach. Polega na wprowadzeniu kodu wyświetlanego przez urządzenie mobilne do np. terminala płatniczego i zaakceptowaniu go. Oczywiście najpierw klient musi mieć zainstalowaną w swoim telefonie aplikację banku uczestniczącego w tym standardzie m-płatności. Obecnie są to: Alior Bank, Bank Millennium, Bank Zachodni WBK, ING Bank Śląski, mbank (również Orange Finanse), PKO Bank Polski oraz Inteligo. Do końca bieżącego roku dołączy także Getin Bank. PSP wspiera rozwiązanie płatności BLIK dla systemów operacyjnych ios, Android oraz Windows Phone. Jak podaje Polski Standard Płatności, z tej formy płatności mobilnych korzysta w Polsce już po- 56
Płatności mobilne w Polsce Rynek płatności elektronicznych coraz bardziej zainteresowany jest kanałem mobilnym, i to nie tylko w zakresie podstawowych natywnych aplikacji bankowych instalowanych na telefonach komórkowych/smartfonach, ale także w zakresie szeroko rozumianych płatności mobilnych, zwanych też m-płatnościami. Są to rozwiązania wykorzystujące całkowicie różne technologie, ale łączy je to, że płatność dokonywana jest przez klienta za pomocą urządzenia przenośnego typu smartfon czy tablet. Naturalne jest zadanie sobie pytania, czy na pewno bankowość mobilna, w tym płatności mobilne, będą z sukcesem zdobywać rynek finansowy, czy pozostaną w kwestii nowinek technologicznych. Biorąc jednak pod uwagę np. raport Interaktywnie.com, w 2015 r. ok. 54% Polaków będzie dokonywać płatności on-line, a aż 34% będzie płacić poprzez urządzenia mobilne. Natomiast według badania Mobile Money 2020 (przeprowadzonego na zlecenie Visa Europe na przełomie kwietnia i marca 2015 r.) aż 60% Polaków zainteresowanych jest płaceniem zbliżeniowo za pomocą swoich smartfonów. Dlatego słuszne wydaje się założenie, że klienci zdecydowanie zainteresowani są tego typu płatnościami. Wśród argumentów za rozwojem m-płatności najczęstszymi są takie: telefon mam zawsze przy sobie, nie muszę nosić z sobą karty płatniczej czy nie muszę nosić z sobą portfela. Jednak są też argumenty przeciw, takie jak np. brak standaryzacji form m-płatności, wielość biznesowych i technologicznych rozwiązań, które nie zawsze są w pełni zrozumiałe dla klienta. Płatności mobilne wykonywane są za pośrednictwem przede wszystkim telefonów wielofunkcyjnych z ekranem dotykowym (smartfonów) oraz tabletów. Jest wiele różnych form m-płatności, a najczęściej dzieli się je ze względu na sposób komunikowania się urządzenia mobilnego z centrum przetwarzania danych. Mogą być to więc płatności mobilne zdalne (np. tzw. Premium SMS) oraz płatności mobilne zbliżeniowe (np. w technologii Near Field Communications NFC czy Host Card Emulation HCE). Telefonem komórkowym możemy więc płacić np. przy kasie, poprzez internet, a nawet za parking czy przejazd tramwajem i autobusem. BLIKomania W tym roku w zakresie płatności mobilnych zdecydowanie najwięcej mówi się o płatnościach za pomocą kodów BLIK oferowanych przez Polski Standard Płatności. BLIK umożliwia użytkownikom smartfonów realizowanie płatności w sklepach, kawiarniach i punktach usługowych, dokonywanie płatności w internecie oraz wypłacanie gotówki w bankomatach. Polega na wprowadzeniu kodu wyświetlanego przez urządzenie mobilne do np. terminala płatniczego i zaakceptowaniu go. Oczywiście najpierw klient musi mieć zainstalowaną w swoim telefonie aplikację banku uczestniczącego w tym standardzie m-płatności. Obecnie są to: Alior Bank, Bank Millennium, Bank Zachodni WBK, ING Bank Śląski, mbank (również Orange Finanse), PKO Bank Polski oraz Inteligo. Do końca bieżącego roku dołączy także Getin Bank. PSP wspiera rozwiązanie płatności BLIK dla systemów operacyjnych ios, Android oraz Windows Phone. Jak podaje Polski Standard Płatności, z tej formy płatności mobilnych korzysta w Polsce już po- 56
TECHNOLOGIE nad milion klientów. Według danych z sierpnia 2015 r. zakupy za pomocą płatności BLIK można zrealizować w ponad 130 tys. terminalach płatniczych (obsługiwanych przez eservice i First Data Polska), zapłacić BLIKiem można w kilkudziesięciu tysiącach sklepów internetowych, a wypłacić gotówkę w ponad 12 tys. bankomatów (wypłaty we wszystkich bankomatach pod marką własną Euronet i w bankomatach: Alior Banku, Banku Millennium, Banku Zachodniego WBK, ING Banku Śląskiego, mbanku, PKO Banku Polskiego Credite Agricole, Getin Banku, Idea Banku oraz we wpłatobankomatach Euronet i bankomatach, które umożliwiają wypłatę w obcej walucie). Podczas dziesiątej edycji Kongresu Gospodarki Elektronicznej w Warszawie 18 czerwca 2015 r. system płatności mobilnych BLIK zdobył tytuł Projektu Roku 2015. NFC czyli telefon jest moją kartą płatniczą Technologia NFC oparta na modelu SIM-centric nie przyjęła się w Polsce. Jednak jej następca, tj. HCE, ma szansę stać się popularną metodą wśród płatności mobilnych. NFC jest bezprzewodową technologią opartą na wykorzystaniu fal radiowych w celu wymiany danych na bliską odległość. Może być ona zastosowana jako element karty płatniczej, którą zbliża się do urządzenia autoryzującego, ale technologia NFC działa także w telefonach komórkowych. Zasada działania jest taka sama jak w przypadku kart płatniczych, tzn. telefon przykłada się do terminala w celu dokonania płatności (tzw. płatność zbliżeniowa). Ponieważ metoda NFC w modelu SIM-centric wiąże się z koniecznością korzystania z usług danego operatora sieci komórkowej, jak podaje PRNews.pl w swoim artykule z 20 kwietnia 2015 r.: Wiele wskazuje na to, że dni mobilnych płatności zbliżeniowych opartych na modelu simcentrycznym są już policzone. Getin Bank, który lada moment udostępni płatności HCE, nie będzie już rozwijał płatności mobilnych w modelu SIM-centric. Podobną decyzję rozważa Raiffeisen. Już wiadomo, że Raiffeisen Polbank wycofał z oferty usługę NFC oferowaną razem z T-Mobile w ramach MyWallet. Natomiast sama technologia NFC jest bardzo ciekawa pod kątem płatności mobilnych i np. Polski Standard Płatności dostarczający powyżej opisane m-płatności BLIK deklaruje, że prowadzi prace nad wdrożeniem standardu NFC. Oznacza to, że klient korzystający z płatności BLIK będzie mógł zapłacić kodem, przykładając smartfon do terminala, a nie jedynie wpisując kod wyświetlony przez aplikację. Od 1999 r. zawodowo zajmuje się bankowością elektroniczną (m.in. bankowością internetową, mobilną, biometrią). Była m.in. dyrektorem zarządzającym w islandzkim Kaupthing Banku, gdzie odpowiadała za projekt internetowego banku Kaupthing Edge, zajmowała także inne menedżerskie stanowiska związane z bankowością elektroniczną m.in. w Raiffeisen Banku, Polbanku, Dominet Banku i Getin Banku. Obecnie jest dyrektorem bankowości internetowej i mobilnej w Banku BPS, gdzie odpowiada za rozwój oraz utrzymanie bankowości elektronicznej. W swojej karierze zawodowej prowadziła bardzo duże projekty, również międzynarodowe, dotyczące wdrożeń i rozwoju bankowości internetowej, mobilnej, a także internetowego oddziału banku (także z obsługą Call Center) oraz sieci samoobsługowych oddziałów Virtual Teller Machine, wykorzystujących biometrię finger vein (w tym również biometryczny podpis elektroniczny BioPKI). Jest absolwentką kierunku bankowość i finanse (specjalizacja bankowość) na Uniwersytecie Łódzkim, kierunku Informatyka w biznesie (specjalizacja: e-commerce) w Polsko- Japońskiej Wyższej Szkole Technik Komputerowych (obecnie to Polsko-Japońska Akademia Technik Komputerowych) oraz kierunku dziennikarstwo i komunikacja społeczna na Uniwersytecie Kardynała Stefana Wyszyńskiego. HCE, czyli NFC bez karty SIM HCE (Host Card Emulation) to technologia umożliwiająca wykonywanie bezpiecznych zbliżeniowych płatności mobilnych z wykorzystaniem komunikacji NFC pomiędzy telefonem a terminalem płatniczym. Jednak w odróżnieniu od wdrożonych wcześniej rozwiązań opartych na technologii NFC, pozwala płacić zbliżeniowo bez konieczności wiązania się z konkretnym operatorem komórkowym (nie jest więc SIM-centryczna tzn. dane karty nie są przechowywane na karcie SIM, lecz na serwerach banku; często mówimy, że są przechowywane w chmurze ). M-płatności oparte na NFC wymagają wymiany karty SIM, natomiast technologia HCE idzie krok dalej i pozwala emulować kartę SIM z obsługą NFC, co oznacza, że dzięki niej można płacić telefonem zbliżeniowo bez specjalnej karty SIM. Minusem tej technologii jest wspieranie jej jedynie przez system operacyjny Android (od wersji 4.4 w górę) jednak liczba tego typu urządzeń stale rośnie, a dla porównania liczba urządzeń z system Android poniżej wersji 2.3 to obecnie dużo poniżej 1%. W Polsce jako pierwszy uruchomił tego typu m-płatności Bank Pe- Fot. Archiwum prywatne 10/2015 57
kao S.A., we współpracy z Master- Card, a jako drugi BZ WBK, w aplikacji BZWBK24 mobile. Wdrożenie HCE prowadzi również Getin Bank w aplikacji Getin Mobile. W planach wdrożenie HCE mają m.in. PKO BP i Eurobank, a także, co jest pewnego rodzaju ciekawostką, Alior Bank i mbank, które mają swoje telebanki (T-Mobile Usługi Bankowe i Orange Finanse), więc przynajmniej teoretycznie powinny promować płatności mobilne w modelu SIM-centrycznym, a jednak zdecydowały się na model oparty na HCE. Warto wspomnieć, że kapituła ekspertów plebiscytu Złoty Bankier uznała płatności mobilne HCE, które wdrożył Bank Pekao S.A., za innowację 2014 r. w branży bankowej. Ciekawostki ze świata Od 2008 r. działa w Kenii system płatności mobilnych m-pesa oparty na SMS, który wdrożył (jako pierwszy na świecie) operator telefonii komórkowej Safaricom (własność rządu kenijskiego i brytyjskiego Vodafone). Klient, korzystając z telefonu komórkowego (niekoniecznie nawet typu smartfon), może dokonywać wpłat, pobierać pieniądze lub przesyłać je innemu posiadaczowi telefonu komórkowego w Kenii (niekoniecznie zarejestrowanemu w systemie m-pesa). Transakcje inicjowane są komunikatami SMS i autoryzowane numerem telefonu i kodem PIN. System zdobył wielkie uznanie w Kenii, gdyż w kraju tym nie wszyscy mają szybki i łatwy dostęp do internetu, a inne formy bankowości elektronicznej również nie są bardzo popularne. Natomiast przesyłanie SMS-em kodów umożliwiających wypłaty w wielu punktach w całym kraju jest dla wszystkich proste i dlatego chętnie wykorzystywane przez Kenijczyków. W Polsce również bardzo popularne są usługi oparte o SMS-y o podwyższonej wartości, czyli SMS Premium. Jak podaje raport Komunikacja SMS w Polsce 2014, zrealizowany przez platformę SerwerSMS.pl., ok. 32% respondentów deklaruje, że korzysta z usługi SMS Premium. Wśród badanych 17,5% podało, że za pomocą tej usługi realizuje płatności i transakcje finansowe. Banki spółdzielcze W bankach spółdzielczych z Grupy BPS w zakresie płatności mobilnych popularne może się stać rozwiązanie oparte na technologii HCE, ze względu na ofertę firmy ITCARD współpracującej z bankami spółdzielczymi. Na konferencji Mobile&Internet Banking Security w Giżycku w sierpniu 2015 r. pan Waldemar Częścik, przedstawiciel Powiślańskiego Banku Spółdzielczego w Kwidzynie, zaprezentował rozwiązanie mobilnych płatności zbliżeniowych telefonem w technologii HCE, gdyż ten bank spółdzielczy prowadzi pilotaż takiego rozwiązania. Natomiast Polski Standard Płatności podaje, że pracuje nad uniwersalną aplikacją White Label, którą będzie oferował bankom nieposiadającym aplikacji mobilnej, z nastawieniem na banki spółdzielcze (jeden z banków spółdzielczych z grupy SGB, NeoBank, już zdecydował się na przystąpienie do systemu BLIK). Według informacji z Polskiego Standardu Płatności banki spółdzielcze w dużej mierze zainteresowane są płatnościami mobilnymi w oparciu o BLIK. Z kolei klienci banków spółdzielczych SGB mogą od niedawna dokonywać płatności zbliżeniowych smartfonami wyposażonymi w technologię NFC. Płatności mobilne w tej technologii zostały wdrożone we współpracy z MasterCard i są dostępne dla klientów, którzy korzystają z usług operatorów T-Mobile lub Orange. Klienci coraz częściej korzystają z usług bankowych za pomocą swoich urządzeń mobilnych, ceniąc sobie wygodę i szybkość dostępu do swoich środków finansowych. Banki zawsze starają się wychodzić naprzeciw oczekiwaniom klientów, a nawet je wyprzedzać, starając się w ten sposób zachęcić klientów do korzystania ze swoich usług. Technologia sprzyja innowacyjnym rozwiązaniom bankowym, także ta związana bezpośrednio z urządzeniami mobilnymi, pozwalająca np. płacić zbliżeniowo telefonem, bez fizycznego posiadania karty bankowej. Wiemy jednak, że nie zawsze innowacyjne rozwiązania są wygodne, jak np. sama technologia NFC w modelu SIM-centrycznym. W najbliższych miesiącach przekonamy się na pewno, czy BLIK i HCE będą szeroko wykorzystywane przez klientów. Być może będą to jeszcze inne rozwiązania. Jedno jest pewne klienci chętnie korzystają z m-płatności, więc banki będą musiały oferować im tego typu rozwiązania, gdyż w przeciwnym razie tą część tortu zabiorą inne instytucje oferujące płatności mobilne, w tym usługi typu mobilne portmonetki, np. Apple (Apple Pay), Google (Google Wallet), Samsung (Samsung Pay) czy PayPal. 58
szkoleniowych od 1999 r. Organizowane pr Nasze szkolenia: Ochrona danych osobowych Warsztaty z arbitrem bankowym SZKOLENIA arszawa, @ @ www.alebank.pl/szkolenia
TECHNOLOGIE nad milion klientów. Według danych z sierpnia 2015 r. zakupy za pomocą płatności BLIK można zrealizować w ponad 130 tys. terminalach płatniczych (obsługiwanych przez eservice i First Data Polska), zapłacić BLIKiem można w kilkudziesięciu tysiącach sklepów internetowych, a wypłacić gotówkę w ponad 12 tys. bankomatów (wypłaty we wszystkich bankomatach pod marką własną Euronet i w bankomatach: Alior Banku, Banku Millennium, Banku Zachodniego WBK, ING Banku Śląskiego, mbanku, PKO Banku Polskiego Credite Agricole, Getin Banku, Idea Banku oraz we wpłatobankomatach Euronet i bankomatach, które umożliwiają wypłatę w obcej walucie). Podczas dziesiątej edycji Kongresu Gospodarki Elektronicznej w Warszawie 18 czerwca 2015 r. system płatności mobilnych BLIK zdobył tytuł Projektu Roku 2015. NFC czyli telefon jest moją kartą płatniczą Technologia NFC oparta na modelu SIM-centric nie przyjęła się w Polsce. Jednak jej następca, tj. HCE, ma szansę stać się popularną metodą wśród płatności mobilnych. NFC jest bezprzewodową technologią opartą na wykorzystaniu fal radiowych w celu wymiany danych na bliską odległość. Może być ona zastosowana jako element karty płatniczej, którą zbliża się do urządzenia autoryzującego, ale technologia NFC działa także w telefonach komórkowych. Zasada działania jest taka sama jak w przypadku kart płatniczych, tzn. telefon przykłada się do terminala w celu dokonania płatności (tzw. płatność zbliżeniowa). Ponieważ metoda NFC w modelu SIM-centric wiąże się z koniecznością korzystania z usług danego operatora sieci komórkowej, jak podaje PRNews.pl w swoim artykule z 20 kwietnia 2015 r.: Wiele wskazuje na to, że dni mobilnych płatności zbliżeniowych opartych na modelu simcentrycznym są już policzone. Getin Bank, który lada moment udostępni płatności HCE, nie będzie już rozwijał płatności mobilnych w modelu SIM-centric. Podobną decyzję rozważa Raiffeisen. Już wiadomo, że Raiffeisen Polbank wycofał z oferty usługę NFC oferowaną razem z T-Mobile w ramach MyWallet. Natomiast sama technologia NFC jest bardzo ciekawa pod kątem płatności mobilnych i np. Polski Standard Płatności dostarczający powyżej opisane m-płatności BLIK deklaruje, że prowadzi prace nad wdrożeniem standardu NFC. Oznacza to, że klient korzystający z płatności BLIK będzie mógł zapłacić kodem, przykładając smartfon do terminala, a nie jedynie wpisując kod wyświetlony przez aplikację. Od 1999 r. zawodowo zajmuje się bankowością elektroniczną (m.in. bankowością internetową, mobilną, biometrią). Była m.in. dyrektorem zarządzającym w islandzkim Kaupthing Banku, gdzie odpowiadała za projekt internetowego banku Kaupthing Edge, zajmowała także inne menedżerskie stanowiska związane z bankowością elektroniczną m.in. w Raiffeisen Banku, Polbanku, Dominet Banku i Getin Banku. Obecnie jest dyrektorem bankowości internetowej i mobilnej w Banku BPS, gdzie odpowiada za rozwój oraz utrzymanie bankowości elektronicznej. W swojej karierze zawodowej prowadziła bardzo duże projekty, również międzynarodowe, dotyczące wdrożeń i rozwoju bankowości internetowej, mobilnej, a także internetowego oddziału banku (także z obsługą Call Center) oraz sieci samoobsługowych oddziałów Virtual Teller Machine, wykorzystujących biometrię finger vein (w tym również biometryczny podpis elektroniczny BioPKI). Jest absolwentką kierunku bankowość i finanse (specjalizacja bankowość) na Uniwersytecie Łódzkim, kierunku Informatyka w biznesie (specjalizacja: e-commerce) w Polsko- Japońskiej Wyższej Szkole Technik Komputerowych (obecnie to Polsko-Japońska Akademia Technik Komputerowych) oraz kierunku dziennikarstwo i komunikacja społeczna na Uniwersytecie Kardynała Stefana Wyszyńskiego. HCE, czyli NFC bez karty SIM HCE (Host Card Emulation) to technologia umożliwiająca wykonywanie bezpiecznych zbliżeniowych płatności mobilnych z wykorzystaniem komunikacji NFC pomiędzy telefonem a terminalem płatniczym. Jednak w odróżnieniu od wdrożonych wcześniej rozwiązań opartych na technologii NFC, pozwala płacić zbliżeniowo bez konieczności wiązania się z konkretnym operatorem komórkowym (nie jest więc SIM-centryczna tzn. dane karty nie są przechowywane na karcie SIM, lecz na serwerach banku; często mówimy, że są przechowywane w chmurze ). M-płatności oparte na NFC wymagają wymiany karty SIM, natomiast technologia HCE idzie krok dalej i pozwala emulować kartę SIM z obsługą NFC, co oznacza, że dzięki niej można płacić telefonem zbliżeniowo bez specjalnej karty SIM. Minusem tej technologii jest wspieranie jej jedynie przez system operacyjny Android (od wersji 4.4 w górę) jednak liczba tego typu urządzeń stale rośnie, a dla porównania liczba urządzeń z system Android poniżej wersji 2.3 to obecnie dużo poniżej 1%. W Polsce jako pierwszy uruchomił tego typu m-płatności Bank Pe- Fot. Archiwum prywatne 10/2015 57
kao S.A., we współpracy z Master- Card, a jako drugi BZ WBK, w aplikacji BZWBK24 mobile. Wdrożenie HCE prowadzi również Getin Bank w aplikacji Getin Mobile. W planach wdrożenie HCE mają m.in. PKO BP i Eurobank, a także, co jest pewnego rodzaju ciekawostką, Alior Bank i mbank, które mają swoje telebanki (T-Mobile Usługi Bankowe i Orange Finanse), więc przynajmniej teoretycznie powinny promować płatności mobilne w modelu SIM-centrycznym, a jednak zdecydowały się na model oparty na HCE. Warto wspomnieć, że kapituła ekspertów plebiscytu Złoty Bankier uznała płatności mobilne HCE, które wdrożył Bank Pekao S.A., za innowację 2014 r. w branży bankowej. Ciekawostki ze świata Od 2008 r. działa w Kenii system płatności mobilnych m-pesa oparty na SMS, który wdrożył (jako pierwszy na świecie) operator telefonii komórkowej Safaricom (własność rządu kenijskiego i brytyjskiego Vodafone). Klient, korzystając z telefonu komórkowego (niekoniecznie nawet typu smartfon), może dokonywać wpłat, pobierać pieniądze lub przesyłać je innemu posiadaczowi telefonu komórkowego w Kenii (niekoniecznie zarejestrowanemu w systemie m-pesa). Transakcje inicjowane są komunikatami SMS i autoryzowane numerem telefonu i kodem PIN. System zdobył wielkie uznanie w Kenii, gdyż w kraju tym nie wszyscy mają szybki i łatwy dostęp do internetu, a inne formy bankowości elektronicznej również nie są bardzo popularne. Natomiast przesyłanie SMS-em kodów umożliwiających wypłaty w wielu punktach w całym kraju jest dla wszystkich proste i dlatego chętnie wykorzystywane przez Kenijczyków. W Polsce również bardzo popularne są usługi oparte o SMS-y o podwyższonej wartości, czyli SMS Premium. Jak podaje raport Komunikacja SMS w Polsce 2014, zrealizowany przez platformę SerwerSMS.pl., ok. 32% respondentów deklaruje, że korzysta z usługi SMS Premium. Wśród badanych 17,5% podało, że za pomocą tej usługi realizuje płatności i transakcje finansowe. Banki spółdzielcze W bankach spółdzielczych z Grupy BPS w zakresie płatności mobilnych popularne może się stać rozwiązanie oparte na technologii HCE, ze względu na ofertę firmy ITCARD współpracującej z bankami spółdzielczymi. Na konferencji Mobile&Internet Banking Security w Giżycku w sierpniu 2015 r. pan Waldemar Częścik, przedstawiciel Powiślańskiego Banku Spółdzielczego w Kwidzynie, zaprezentował rozwiązanie mobilnych płatności zbliżeniowych telefonem w technologii HCE, gdyż ten bank spółdzielczy prowadzi pilotaż takiego rozwiązania. Natomiast Polski Standard Płatności podaje, że pracuje nad uniwersalną aplikacją White Label, którą będzie oferował bankom nieposiadającym aplikacji mobilnej, z nastawieniem na banki spółdzielcze (jeden z banków spółdzielczych z grupy SGB, NeoBank, już zdecydował się na przystąpienie do systemu BLIK). Według informacji z Polskiego Standardu Płatności banki spółdzielcze w dużej mierze zainteresowane są płatnościami mobilnymi w oparciu o BLIK. Z kolei klienci banków spółdzielczych SGB mogą od niedawna dokonywać płatności zbliżeniowych smartfonami wyposażonymi w technologię NFC. Płatności mobilne w tej technologii zostały wdrożone we współpracy z MasterCard i są dostępne dla klientów, którzy korzystają z usług operatorów T-Mobile lub Orange. Klienci coraz częściej korzystają z usług bankowych za pomocą swoich urządzeń mobilnych, ceniąc sobie wygodę i szybkość dostępu do swoich środków finansowych. Banki zawsze starają się wychodzić naprzeciw oczekiwaniom klientów, a nawet je wyprzedzać, starając się w ten sposób zachęcić klientów do korzystania ze swoich usług. Technologia sprzyja innowacyjnym rozwiązaniom bankowym, także ta związana bezpośrednio z urządzeniami mobilnymi, pozwalająca np. płacić zbliżeniowo telefonem, bez fizycznego posiadania karty bankowej. Wiemy jednak, że nie zawsze innowacyjne rozwiązania są wygodne, jak np. sama technologia NFC w modelu SIM-centrycznym. W najbliższych miesiącach przekonamy się na pewno, czy BLIK i HCE będą szeroko wykorzystywane przez klientów. Być może będą to jeszcze inne rozwiązania. Jedno jest pewne klienci chętnie korzystają z m-płatności, więc banki będą musiały oferować im tego typu rozwiązania, gdyż w przeciwnym razie tą część tortu zabiorą inne instytucje oferujące płatności mobilne, w tym usługi typu mobilne portmonetki, np. Apple (Apple Pay), Google (Google Wallet), Samsung (Samsung Pay) czy PayPal. 58