Załącznik do Uchwały Nr 67/2010 Zarządu KBS z dnia 22.09.2010r. REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU OBROTOWEGO W KURPIOWSKIM BANKU SPÓŁDZIELCZYM W MYSZYŃCU Myszyniec, 2010 1
I. Postanowienia ogólne 1 Regulamin określa zasady i warunki udzielania oraz spłaty kredytu obrotowego, zwanego dalej kredytem. Kredyt obrotowy może być udzielony jako: 1. Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym, 2. Kredyt obrotowy płatniczy, 3. Kredyt rewolwingowy, 4. Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym. 5. Kredyt obrotowy z przeznaczeniem na zakup rzeczowych środków do produkcji rolnej. Użyte w Regulaminie określenia oznaczają: 2 1) Kredytobiorca Przedsiębiorca zgodnie z ustawą o swobodzie działalności gospodarczej osoba fizyczna, osoba prawna i jednostka organizacyjna niebędąca osobą prawną ale posiadająca zdolność prawną, wykonująca we własnym imieniu działalność gospodarczą, a także wspólnicy spółki cywilnej w zakresie wykonywanej przez nich działalności gospodarczej; ponadto na potrzeby Regulaminu osoby zajmujące się produkcją rolną oraz jednostki samorządu terytorialnego; 2) rezydent osoba fizyczna mająca miejsce zamieszkania w kraju oraz osoba prawna mająca siedzibę w kraju, a także inny podmiot mający siedzibę w kraju, posiadający zdolność zaciągania zobowiązań i nabywania praw we własnym imieniu. II. Warunki i zasady ubiegania się o kredyt obrotowy 3 1. Kredyt udzielany jest przez Kurpiowski Bank Spółdzielczy w Myszyńcu. 2. Kredyt jest udzielany w złotych. 4 1. Kredyt może być udzielony Kredytobiorcy, który spełnia następujące warunki: 1) posiada zdolność kredytową, potwierdzoną przez KBS w Myszyńcu na podstawie udokumentowanych stałych dochodów z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej lub innych źródeł dochodów, zapewniających spłatę kredytu wraz z odsetkami, 2) ustanowi prawne zabezpieczenie zwrotności kredytu. 2. Zgodnie z art. 70 Prawa bankowego osobom fizycznym, prawnym lub jednostkom organizacyjnym nie mającym osobowości prawnej, o ile posiadają zdolność prawną, które nie mają zdolności kredytowej, Kurpiowski Bank Spółdzielczy może udzielić kredytu pod warunkiem: 1) ustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu, 2) przedstawienia niezależnie od zabezpieczenia spłaty kredytu programu naprawy gospodarki podmiotu, którego realizacja zapewni - według oceny Kurpiowskiego Banku Spółdzielczego - uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie. 5 1. Kredyt obrotowy przeznaczony jest na sfinansowanie bieżącej działalności gospodarczej, związanej z zaopatrzeniem, produkcją i sprzedażą towarów lub świadczeniem usług oraz procesem rozliczeń pieniężnych. Kredyt może być udzielony na sfinansowanie zapasów, rozliczeń międzyokresowych czynnych, należności z tytułu rozliczeń z kontrahentami oraz płatności. 2. Przedmiotem kredytu nie mogą być zapasy trudno zbywalne, nieściągalne należności oraz inne nieprawidłowe aktywa. Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym 6 1. Kurpiowski Bank Spółdzielczy może udzielić kredytu obrotowego w rachunku kredytowym, krótkoterminowego z okresem spłaty do jednego roku. 2. W przypadku uzasadnionym cyklem produkcyjnym /w tym także w rolnictwie indywidualnym/, 2
wzrostem produkcji, wprowadzeniem nowej technologii, może być udzielony kredyt średnioterminowy, na okres spłaty od jednego roku do pięciu lat. Kredyt płatniczy 7 1. Kurpiowski Bank Spółdzielczy, w przypadku przejściowego braku środków na pokrycie wymagalnych prawidłowych zobowiązań, może udzielić kredytu płatniczego przedsiębiorcom o utrwalonej dobrej kondycji finansowej do wysokości tych zobowiązań. 2. Celem udokumentowania potrzeb kredytowych, do wniosku należy załączyć dokumenty potwierdzające wymagalność zobowiązań ( np. faktury, przelewy, deklaracje podatkowe, itp.). 3. Kredyt płatniczy może być udzielony na okres do 30 dni. Kredyt rewolwingowy 8 1. Kurpiowski Bank Spółdzielczy może udzielić kredytu obrotowego w formie linii odnawialnej w rachunku kredytowym z okresem spłaty do 12 miesięcy, zwanego dalej kredytem rewolwingowym. 2. Udzielenie przez Kurpiowski Bank Spółdzielczy kredytu rewolwingowego oznacza, że każdy wpływ środków na rachunek kredytowy powoduje jednocześnie odnowienie limitu kredytowego o kwotę dokonanej wpłaty aż do spłaty całości kredytu na warunkach i w terminach określonych w umowie kredytu. 9 1. Kredyt rewolwingowy może być udzielony Kredytobiorcom wiarygodnym, będącym klientami Kurpiowskiego Banku Spółdzielczego, u których nie występowało zadłużenie przeterminowane w okresie ostatnich 12 miesięcy z tytułu zaciągniętych kredytów. 2. Kredyt rewolwingowy może być udzielony Kredytobiorcy, który posiada w Kurpiowskim Banku Spółdzielczym rachunek bieżący podstawowy /zgłoszony jako podstawowy do Urzędu Skarbowego/, na którym przeprowadza operacje finansowe przez okres co najmniej 6 miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt rewolwingowy. 3. Zarząd Kurpiowskiego Banku Spółdzielczego może w indywidualnych przypadkach wyrazić zgodę na zaliczenie do okresu, o którym mowa w ust. 3, czasu korzystania przez Kredytobiorcę z rachunku bieżącego w innym Banku, po otrzymaniu zaświadczenia o obrotach na tym rachunku. 4. Spłata kredytu rewolwingowego następuje każdorazowo na podstawie dyspozycji Kredytobiorcy dotyczącej przekazania środków z rachunku bieżącego na rachunek kredytowy. Kredyt w rachunku bieżącym 10 1. Kredyt w rachunku bieżącym przeznaczony jest dla posiadaczy rachunku bieżącego, którego spłata w całości lub części powoduje, iż odnawia się on do wysokości określonej w Umowie Kredytu i może być wielokrotnie wykorzystywany w całości lub częściach w okresie do 36 miesięcy. 2. Kredyt może być udzielony, jeżeli Wnioskodawca spełnia następujące warunki: 1) posiada rachunek bieżący w Banku od co najmniej 6 miesięcy, poprzez który prowadzi rozliczenia z tytułu prowadzonej działalności głównie w formie bezgotówkowej lub posiada czynny rachunek w innym banku od minimum 6 m-cy lub posiada kredyt w rachunku bieżącym w innym banku od co najmniej 6 miesięcy i wnioskuje o przeniesienie kredytu. Do okresu posiadania rachunku można zaliczyć okres posiadania takiego rachunku w innym banku. W takim przypadku wymagana jest pozytywna opinia o kliencie, wydana przez ten bank. W uzasadnionych przypadkach, na podstawie decyzji Prezesa Zarządu lub osoby przez niego upoważnionej, Bank może odstąpić od wymogu posiadania rachunku bieżącego przez okres co najmniej 6 miesięcy. 2) posiada zdolność kredytową, potwierdzoną przez Bank na podstawie udokumentowanych stałych dochodów z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej, zapewniających spłatę kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w Umowie Kredytu, 3) przedłoży dokumenty wskazane przez Bank, 3
4) w badanym okresie, wskazanym w pkt 1, rzetelnie i terminowo wywiązywał się z zobowiązań wobec Banku i innych banków lub instytucji finansowych (maksymalne opóźnienie nie przekraczało 30 dni), 5) ustanowi prawne zabezpieczenie spłaty kredytu, akceptowane przez Bank, 6) w stosunku do Wnioskodawcy nie jest prowadzone postępowanie egzekucyjne. 3. Wnioskodawca wnioskujący o przeniesienie kredytu z innego banku jest zobowiązany do przedstawienia w Banku: 1) umowy kredytu wraz z ewentualnymi aneksami, 2) pozytywnej opinii banku kredytującego, 3) historii rachunku bieżącego za okres określony przez Bank 4) deklaracji o wysokości przewidywanych wpływów na rachunek. 4. Wnioskodawca wnioskujący o przeniesienie kredytu z innego banku zobowiązany jest do zadeklarowania wpływów na rachunek na poziomie nie niższym niż średnio miesięczne wpływy w banku, z którego przenoszony jest kredyt z ostatnich 3 miesięcy. 5. Posiadanie zdolności kredytowej przez Kredytobiorcę nie zobowiązuje Banku do udzielenia kredytu. 6. Osobom fizycznym, prawnym lub jednostkom organizacyjnym nie posiadającym osobowości prawnej, o ile posiadają zdolność prawną, które nie mają zdolności kredytowej, Bank może udzielić kredytu, jeżeli spełnią łącznie następujące warunki: 1) są dotychczasowymi klientami Banku, 2) ustanowią szczególny sposób zabezpieczenia spłaty kredytu, 3) przedstawią, niezależnie od zabezpieczenia spłaty kredytu, program naprawy gospodarki podmiotu, którego realizacja zapewni - według oceny Banku - uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie. 7. Bank może odmówić udzielenia kredytu bez podania przyczyn. 8. W przypadku negatywnej decyzji kredytowej w Banku pozostaje wniosek o udzielenie kredytu wraz z informacjami sporządzonymi na formularzach bankowych oraz dokumenty w postaci kopii oryginałów, które miały znaczenie dla podjęcia przedmiotowej decyzji. Pozostałe dokumenty zostają zwrócone Wnioskodawcy. 9. Bank nie udziela kredytów w rachunku bieżącym nowo pozyskiwanym klientom w sytuacji, o której wiadomo, że ekspozycja Banku zaklasyfikowana będzie do grupy kredytów zagrożonych. 10. Wysokość udzielonego Kredytu ustalana jest indywidualnie i uzależniona od wysokości dotychczasowych średnich miesięcznych wpływów na rachunek. Wpływy na rachunek, stanowiące podstawę ustalenia wysokości Kredytu, powinny pochodzić wyłącznie z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej. 11. Maksymalna kwota Kredytu nie może przekroczyć 3-krotności średniej miesięcznych wpływów środków na rachunek Kredytobiorcy za okres ostatnich sześciu miesięcy z zastrzeżeniem pkt. 12. 12. W uzasadnionych przypadkach, na podstawie decyzji kompetentnych osób, maksymalna kwota Kredytu może przekroczyć próg ustanowiony w powyższym punkcie. 13. Kredytobiorca może wystąpić z wnioskiem o: 1) podwyższenie kwoty kredytu; 2) obniżenie kwoty kredytu. 14. Podwyższenie kwoty kredytu może nastąpić, jeżeli: 1) wpływy z tytułu osiąganych dochodów na rachunek zwiększyły się w stopniu uzasadniającym rozpatrzenie wniosku, i 2) okres posiadania rachunku uprawnia do przyznania wyższego kredytu, lub 3) Kredytobiorca posiada kredyt w wysokości niższej od kwoty, do której jest uprawniony. 15. Podwyższenie kwoty kredytu może nastąpić po weryfikacji zdolności i wiarygodności kredytowej Kredytobiorcy zgodnie z zasadami określonymi w Regulacjach Banku, jeżeli: 1) wpływy na rachunek z tytułu osiąganych dochodów zwiększyły się w stopniu uzasadniającym rozpatrzenie wniosku lub; 2) okres posiadania rachunku uprawnia do przyznania wyższego kredytu; 3) Kredytobiorca posiada Kredyt w rachunku bieżącym w wysokości niższej od kwoty, do której jest uprawniony. 16. Podwyższenie i obniżenie kwoty kredytu następuje po podpisaniu aneksu do Umowy 4
kredytu. 11 1. Kurpiowski Bank Spółdzielczy może odnowić kredyt obrotowy w drodze zawarcia nowej umowy kredytu, która zostanie podpisana przed upływem okresu kredytowania określonego w umowie pierwotnej, a jej skutkiem jest brak konieczności spłaty całości lub części zobowiązań wynikających z pierwotnych terminów spłaty. 2. Nowa umowa kredytu jest traktowana jako udzielenie nowego kredytu, podlegającego wykorzystaniu i spłacie na nowych warunkach. 3. W przypadku gdy zabezpieczeniem spłaty kredytu jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości na rzecz Kurpiowskiego Banku Spółdzielczego lub ustanowiony jest zastaw rejestrowy, Kurpiowski Bank Spółdzielczy może odnowić kredyt obrotowy w drodze zawarcia aneksu do pierwotnej umowy kredytu, przed upływem okresu kredytowania określonego w tej umowie, na okres nie dłuższy niż określony w pierwotnej umowie kredytu. 4. Zawarcie aneksu do umowy kredytu, o której mowa w ust. 3, nie powoduje konieczności spłaty całości lub części zobowiązań wynikających z pierwotnych terminów spłaty. 12 1. Kurpiowski Bank Spółdzielczy może odnowić kredyt na zasadach określonych w 11 jedynie dla Kredytobiorców posiadających stałe potrzeby kredytowe uwarunkowane charakterem prowadzonej działalności gospodarczej. 2. Warunkiem odnowienia kredytu jest: 1) dobra sytuacja ekonomiczno-finansowa Kredytobiorcy, od którego należności zostały zakwalifikowane do kategorii normalnej, 2) obsługa kredytu zgodna z postanowieniami dotychczasowej umowy kredytu, 3) celowe wykorzystanie dotychczasowego kredytu, 4) złożenie wniosku o odnowienie kredytu najpóźniej w terminie 14 dni przed upływem ostatecznego terminu spłaty określonego w dotychczasowej umowie kredytu. Kredyt obrotowy z przeznaczeniem na zakup rzeczowych środków do produkcji rolnej nawozowy. 13 1. Kurpiowski Bank Spółdzielczy może udzielić kredytu obrotowego w rachunku kredytowym na działalność rolniczą, krótkoterminowego z okresem spłaty do jednego roku. 2. Przeznaczenie kredytu zakup rzeczowych środków do produkcji rolnej tj. zakup: nawozów mineralnych, paliwa, pasz, środków ochrony roślin, kwalifikowanego materiału siewnego, zwierząt hodowlanych, itp. 3. Kredyt należy udokumentować, w ciągu 2 miesięcy od daty pobrania kredytu, co najmniej 70% kwoty kredytu fakturami VAT lub dowodami kupna- sprzedaży. 4. Wysokość kredytu określa formuła: kwota ustalona uchwałą Zarządu Kurpiowskiego Banku Spółdzielczego w Myszyńcu przemnożona przez ilość użytków rolnych. Maksymalna wysokość kredytu 1 200,00 zł na 1 ha użytków rolnych. 5. Wielkość użytków rolnych ustala się na podstawie decyzji w sprawie wymiaru łącznego zobowiązania pieniężnego za rok obowiązujący, przy czym uwzględnia się również użytki rolne wynikające z Umów dzierżawy potwierdzonych przez odpowiednie organy. Realizacja kredytu obrotowego 14 1. Realizacja kredytu obrotowego może następować jednorazowo lub w transzach. 2. Jeżeli przepisy dotyczące działalności gospodarczej zobowiązują Kredytobiorcę do przeprowadzenia transakcji za pośrednictwem rachunku bankowego, wypłata i spłata kredytu następuje za pośrednictwem tego rachunku. 3. Na podstawie udokumentowanego zlecenia Kredytobiorcy, Kurpiowski Bank Spółdzielczy realizuje bezgotówkowo dyspozycje uruchomienia kredytu w formie przelewu lub czeku rozrachunkowego. 4. W indywidualnych, uzasadnionych przypadkach kredyt lub jego część może być wykorzystana w formie 5
gotówkowej. Decyzja o powyższym podejmowana jest zgodnie z kompetencjami obowiązującymi w Kurpiowskim Banku Spółdzielczym. 15 Przyznanie kredytu, jego wysokość, oprocentowanie i okres kredytowania uzależnione są od zapotrzebowania na środki obrotowe oraz stopnia ryzyka wynikającego z oceny zdolności kredytowej. III. Wniosek kredytowy i dokumenty uzupełniające 16 1. Wnioskodawca ubiegający się o kredyt obrotowy/inwestycyjny składa wniosek w Kurpiowskim Banku Spółdzielczym. Wzór wniosku o kredyt, w zależności od rodzaju podmiotu ubiegającego się o kredyt rolnik czy przedsiębiorca stanowi załącznik nr 1 lub 2 do Regulaminu. 2. Wniosek o kredyt bankowy powinien w szczególności zawierać: 1) kwotę kredytu, 2) przeznaczenie kredytu, 3) proponowany okres wykorzystania kredytu, źródła i terminy spłaty wraz z odsetkami, 4) formę prawnego zabezpieczenia, 5) wysokość aktualnego zadłużenia w innych bankach i/lub instytucjach finansowych, w tym wysokość raty i terminy spłaty rat kredytu. 6) informację o innych zobowiązaniach i poręczeniach. 3. Do wniosku, o którym mowa w ust. 1, Wnioskodawca załącza: 1) informacje dotyczące działalności gospodarczej i sytuacji majątkowej, sporządzone według formularzy pn. Oświadczenie majątkowe kredytobiorcy/poręczyciela i Podstawowe informacje dot. działalności gospodarczej i sytuacji majątkowej Kredytobiorcy, których wzory stanowią załączniki nr 3 i 4 do Regulaminu, 2) dokumenty stwierdzające aktualny stan prawny Wnioskodawcy i umożliwiające ocenę jego sytuacji ekonomiczno-finansowej - zgodnie z aktualnie obowiązującą Metodyką oceny ryzyka kredytowego działalności gospodarczej w Kurpiowskim Banku Spółdzielczym w Myszyńcu, Metodyką oceny ryzyka kredytowego działalności rolniczej w Kurpiowskim Banku Spółdzielczym w Myszyńcu i Uproszczoną Metodyką oceny ryzyka kredytowego działalności rolniczej w Kurpiowskim Banku Spółdzielczym w Myszyńcu, 3) zaświadczenia lub oświadczenia (gdy istnieje w Banku możliwość potwierdzenia opłat uiszczanych za pośrednictwem rachunku bankowego) o bieżącym regulowaniu zobowiązań podatkowych i składek ZUS/KRUS, 4) dokumenty dotyczące zaproponowanego prawnego zabezpieczenia (potwierdzające stan prawny i realną wartość zabezpieczenia), 5) opinie banków, w których Wnioskodawca posiada rachunki bieżące i pomocnicze, kredyty, 6) pisemną zgodę współmałżonka (w przypadku gdy Wnioskodawca jest osobą fizyczną prowadzącą działalność gospodarczą lub wspólnicy spółki cywilnej pozostają w związku małżeńskim w sytuacji ustawowej wspólności majątkowej oraz gdy współmałżonek nie jest współkredytobiorcą); zgoda współmałżonka nie jest wymagana, gdy Wnioskodawca pozostaje ze współmałżonkiem w rozdzielności majątkowej lub rozdzielności majątkowej z wyrównaniem dorobków i Wnioskodawca przedłoży akt notarialny lub orzeczenie sądu w tej sprawie, a także w przypadku orzeczenia przez sąd separacji i przedłożenia orzeczenia sądowego separacji. Zaleca się, aby w przypadku osób fizycznych i wspólników spółek cywilnych pozostających we wspólności majątkowej, ich współmałżonkowie byli przyjmowani jednocześnie jako wnioskodawcy a następnie byli stronami umowy kredytowej jako kredytobiorcy. Ponadto, w przypadku ustanawiania zabezpieczenia kredytu w formie poręczenia cywilnego lub wekslowego, sugeruje się, aby uzyskiwać poręczenie od każdego ze współmałżonków z osobna. Zawieranie umów kredytowych i umów poręczenia z obojgiem małżonków pozwala na dochodzenie roszczeń Banku z majątku wspólnego oraz majątku osobistego każdego ze współmałżonków. 7) inne dokumenty uznane przez Kurpiowski Bank Spółdzielczy jako niezbędne do oceny sytuacji ekonomiczno-finansowej Wnioskodawcy. 6
4. Wniosek powinien być podpisany, w zależności od podmiotu ubiegającego się o kredyt, w przypadku: 1) osób fizycznych - przez ubiegającego się o kredyt lub przez wszystkich wspólników, jeżeli prowadzą działalność gospodarczą lub realizują inwestycję stanowiącą współwłasność, 2) osób prawnych - przez osoby upoważnione do składania oświadczeń woli w zakresie praw i obowiązków majątkowych tych przedsiębiorców, 3) jednostek organizacyjnych niemających osobowości prawnej - przez wszystkich wspólników lub osoby umocowane przez tych wspólników do zaciągania zobowiązań z tytułu kredytów, 4) jednostek samorządów terytorialnych: a) tj. powiatu i województwa - przez dwóch członków zarządu wskazanych w uchwale przez zarząd z kontrasygnatą skarbnika, b) tj. gminy - przez wójta, burmistrza, prezydenta miasta z kontrasygnatą skarbnika. 17 1. Złożone wnioski podlegają wpisowi do rejestru wniosków kredytowych w Kurpiowskim Banku Spółdzielczym. 2. Wnioski są rozpatrywane i opiniowane przez Kurpiowski Bank Spółdzielczy w maksymalnym terminie do 14 dni roboczych od dnia otrzymania kompletu wymaganych dokumentów. 3. Kurpiowski Bank Spółdzielczy może odmówić udzielenia kredytu bez podania przyczyn. 4. W przypadku negatywnej decyzji kredytowej, w Kurpiowskim Banku Spółdzielczym pozostaje wniosek o udzielenie kredytu wraz z informacjami sporządzonymi na formularzach bankowych oraz dokumenty w postaci kopii oryginałów, które miały znaczenie dla podjęcia przedmiotowej decyzji. Pozostałe dokumenty zostają zwrócone Wnioskodawcy. IV. Umowa kredytu 18 Kredytobiorca i Kurpiowski Bank Spółdzielczy zawierają umowę kredytu, która pod rygorem nieważności, sporządzona jest na piśmie, w co najmniej dwóch egzemplarzach, na podstawie wzoru określonego w załącznikach nr 5 9 do Regulaminu. Umowę kredytu podpisują: 19 1) w imieniu Kurpiowskiego Banku Spółdzielczego - osoby upoważnione do składania oświadczeń woli w zakresie praw i obowiązków majątkowych w imieniu i na rzecz Kurpiowskiego Banku Spółdzielczego, 2) w imieniu Kredytobiorcy - osoby zaciągające kredyt zgodnie z umocowaniem wynikającym z przedstawionych dokumentów, określonych w 15 ust. 3. 20 Uruchomienie kredytu następuje po podpisaniu umowy kredytu, pobraniu prowizji, ustanowieniu prawnych zabezpieczeń kredytu. V. Zabezpieczanie spłaty kredytu 21 1. Spłata kredytu wraz z odsetkami powinna być zabezpieczona w formie określonej przez Kurpiowski Bank Spółdzielczy. 2. Kurpiowski Bank Spółdzielczy podejmuje decyzję o wyborze sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu biorąc przede wszystkim pod uwagę: 1) wysokość kredytu i okres jego spłaty, 2) sytuację finansową Kredytobiorcy, 3) realną wartość proponowanych form zabezpieczenia kredytu i realną możliwość zaspokajania ewentualnych roszczeń bankowych. 3. Koszty ustanowienia zabezpieczania kredytu przed zawarciem umowy, jak i w czasie jej trwania oraz koszty likwidacji ustanowionego zabezpieczenia, obciążają Kredytobiorcę. 7
22 Zabezpieczenie spłaty kredytu może ulec zmianie w trakcie trwania umowy kredytu w przypadku zagrożenia spłaty kredytu, spadku wartości zabezpieczenia, nieprzestrzegania postanowień umowy kredytu lub na wniosek Kredytobiorcy. VI. Oprocentowanie i prowizja od kredytu 23 1. Kurpiowski Bank Spółdzielczy pobiera prowizje i opłaty zgodnie z obowiązującą w Kurpiowskim Banku Spółdzielczym taryfą prowizji i opłat. 2. Pobrane prowizje i opłaty nie podlegają zwrotowi. 3. Kurpiowski Bank Spółdzielczy zastrzega sobie prawo do zmian stawek prowizji i opłat. Zmiana może nastąpić w przypadku wystąpienia jednego z poniższych warunków: 1) zmiany cen energii i taryf telekomunikacyjnych oraz opłat stosowanych przez inne instytucje, z usług których korzysta Kurpiowski Bank Spółdzielczy przy wykonywaniu danej czynności, 2) zmiany wskaźnika cen dóbr inwestycyjnych, publikowanego przez GUS, 4. Zmiana stawek prowizji i opłat następuje Uchwałą Zarządu Kurpiowskiego Banku Spółdzielczego i jest ogłaszana poprzez wywieszenie na tablicy ogłoszeń w lokalach Kurpiowskiego Banku Spółdzielczego. 24 1. Kredyt jest oprocentowany według zmiennej stopy procentowej w wysokości określonej zgodnie z aktualnie obowiązującą tabelą oprocentowania. 2. Stopa procentowa kredytu może być kształtowana jako: - nominalna wynikająca z uchwały Zarządu Kurpiowskiego Banku Spółdzielczego, - jako stopa kredytu lombardowego ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej skorygowana współczynnikiem określonym przez Zarząd Kurpiowskiego Banku Spółdzielczego. Stopy procentowe ustalane są w stosunku rocznym. 3. Odsetki za dany miesiąc naliczane są wg stopy obowiązującej w Banku w miesięcznych okresach obrachunkowych. 4. O zmianie wysokości stawek procentowych Kurpiowski Bank Spółdzielczy powiadamia Kredytobiorcę, a także osoby będące dłużnikami Kurpiowskiego Banku Spółdzielczego z tytułu zabezpieczenia kredytu poprzez wywieszenie informacji Zarządu Kurpiowskiego Banku Spółdzielczego na tablicy ogłoszeń w lokalach Kurpiowskiego Banku Spółdzielczego. 5. Do obliczenia odsetek stosuje się formułę 365/365/366, co oznacza że odsetki są naliczane za rzeczywistą liczbę dni, a rok liczy 365/366 dni. 6. Stopa procentowa ustalona w umowie kredytu może ulec podwyższeniu lub obniżeniu w przypadku zmiany podanych niżej czynników: a) stopy redyskonta weksli, przyjmowanych od banków do redyskonta przez NBP, b) stopy kredytu lombardowego, ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej, c) współczynnika stosowanego do korekty stopy lombardowej, d) stopy rezerwy obowiązkowej, ustalonej przez Radę Polityki Pieniężnej, e) poziomu wskaźnika wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych, ogłaszanego przez Prezesa GUS, w danym kwartale, w stosunku do kwartału poprzedniego, f) ceny środków finansowych na rynku międzybankowym. VII. Spłata kredytu i odsetek 25 1. Spłata kredytu następuje w terminach określonych w umowie kredytu. Odsetki naliczane są od faktycznego stanu zadłużenia w danym okresie i spłacane w okresach miesięcznych lub kwartalnych. 2. Jeżeli data spłaty kredytu lub odsetek przypada na dzień wolny od pracy w Kurpiowskim Banku Spółdzielczym, uznaje się że termin spłaty został zachowany, gdy spłata nastąpi w pierwszym dniu roboczym po umownym terminie spłaty. 3. Kredyt spłacony w części lub w całości nie podlega ponownemu wykorzystaniu, z zastrzeżeniem 7 ust.1. 8
4. W przypadku gdy Kredytobiorca spłaci zadłużenie przed terminem wynikającym z umowy kredytu, wówczas kredyt uznaje się za spłacony i umowa kredytu ulega rozwiązaniu, z zastrzeżeniem 7 ust. 2 26 1. W przypadku nieterminowej spłaty kredytu za każdy dzień zwłoki Kurpiowski Bank Spółdzielczy pobiera odsetki za zwłokę w wysokości określonej w tabeli oprocentowania należności przeterminowanych, aktualnie obowiązującej w Kurpiowskim Banku Spółdzielczym. 2. Odsetki od kredytu niespłaconego w terminie, pobierane są od następnego dnia po terminie płatności ustalonym w umowie kredytu lub oświadczeniu o wypowiedzeniu umowy kredytu. 3. W sytuacji, gdy Kredytobiorca opóźnia się ze spłatą kredytu Kurpiowski Bank Spółdzielczy zobowiązany jest do niezwłocznego powiadomienia o tym fakcie listem poleconym osoby będące dłużnikami Kurpiowskiego Banku Spółdzielczego z tytułu zabezpieczenia kredytu. VIII. Wypowiedzenie umowy kredytu, prolongata i windykacja 27 1. Kurpiowski Bank Spółdzielczy zastrzega sobie prawo: 1) wypowiedzenia umowy kredytu w całości lub części w przypadku: a) zagrożenia upadłością Kredytobiorcy, b) utraty zdolności kredytowej przez Kredytobiorcę, c) zalegania ze spłatą kapitału lub odsetek, d) nieprzedłużania i przedkładania umowy ustanawiającej zabezpieczenie (np. cesji praw z polisy ubezpieczeniowej ), e) znacznego obniżenia się wartości przyjętego zabezpieczenia zwrotności kredytu i braku możliwości dokonania dodatkowego zabezpieczenia, f) niewykonania obowiązku niezwłocznego poinformowania o prawnych i ekonomicznofinansowych zdarzeniach mających istotny wpływ na sytuację Kredytobiorcy, g) złożenia fałszywych oświadczeń lub dokumentów, na podstawie których Kurpiowski Bank Spółdzielczy podjął decyzję o udzieleniu kredytu, h) stwierdzenia, że przedkładane przez Kredytobiorcę w trakcie kredytowania dokumenty i informacje charakteryzujące jego sytuację ekonomiczno finansowo prawną nie odpowiadają stanowi faktycznemu, i) niewywiązywania się z warunków zawartej umowy kredytu, j) innym, określonym w umowie kredytu, 2) zażądania od Kredytobiorcy zmiany zabezpieczenia kredytu w przypadku uznania przez Kurpiowski Bank Spółdzielczy takiej konieczności (uznanie, iż dotychczasowe zabezpieczenie nie jest wystarczające). 2. Termin wypowiedzenia wynosi 30 dni, a w przypadku zagrożenia upadłością Kredytobiorcy 7 dni, o ile umowa kredytu nie przewiduje okresu dłuższego. 3. Wypowiedzenie umowy kredytu z powodu utraty przez Kredytobiorcę zdolności kredytowej lub zagrożenia jego upadłością nie może nastąpić, jeżeli Kurpiowski Bank Spółdzielczy zgodził się na realizację przez Kredytobiorcę programu naprawczego. 4. W przypadku gdy Kurpiowski Bank Spółdzielczy stwierdzi, iż program naprawczy nie jest w sposób należyty realizowany, wówczas nie stosuje przepisu ust. 3. 28 W przypadku gdy strony ustaliły termin spłaty kredytu dłuższy niż dwanaście miesięcy, Kredytobiorca może wypowiedzieć umowę kredytu z zachowaniem terminu trzymiesięcznego. 29 Kredytobiorca zobowiązany jest w okresie kredytowania do niezwłocznego informowania Kurpiowskiego Banku Spółdzielczego o: 1) uzyskanych w innych bankach kredytach, pożyczkach, gwarancjach i poręczeniach, podając ich kwotę, przeznaczenie, warunki spłaty i formy zabezpieczenia, 2) udzielonych poręczeniach osobom fizycznym lub innym podmiotom, 3) zdarzeniach prawnych i ekonomiczno-finansowych, mających istotny wpływ na sytuację kredytobiorcy, 9
4) wszczętych przeciwko niemu sądowych lub administracyjnych postępowaniach egzekucyjnych, 5) przedkładaniu bieżących informacji i sprawozdań finansowych, zgodnie z zapisami w umowie kredytowej. 30 1.Bank ma prawo, celem przymusowego zaspokojenia swoich wierzytelności, do wystawienia bankowego tytułu egzekucyjnego w stosunku do Kredytobiorcy, Poręczycieli oraz Dłużników Banku z tytułu zabezpieczenia, na zasadach określonych w oświadczeniu o poddaniu się egzekucji, sporządzonym na formularzu obowiązującym w Banku i stanowiącym załącznik do Instrukcji prawnych form zabezpieczenia wierzytelności w Kurpiowskim Banku Spółdzielczym w Myszyńcu. 2. Bankowy tytuł egzekucyjny po nadaniu mu sądowej klauzuli wykonalności stanowi tytuł wykonawczy, będący podstawą wszczęcia egzekucji z majątku Kredytobiorcy, Poręczycieli oraz Dłużników Banku z tytułu zabezpieczenia kredytu. IX. Postanowienia końcowe 31 Wszelkie zmiany postanowień niniejszego Regulaminu wymagają zachowania trybu, jak przy jego wprowadzeniu. 32 Kurpiowski Bank Spółdzielczy zapewnia ochronę danych osobowych Kredytobiorcy zgodnie z przepisami ustawy o ochronie danych osobowych (Dz.U. z 2002, Nr 101, poz. 926 z późn. zm.) 33 W sprawach nie uregulowanych w niniejszym Regulaminie mają zastosowanie przepisy Kodeksu cywilnego, Prawa bankowego i inne powszechnie obowiązujące przepisy prawa. 34 Ewentualne spory wynikłe z wykonywania umowy kredytu będą rozstrzygane przez sąd powszechny właściwy wg przepisów postępowania cywilnego. 10