SPIS TREŚCI ROZDZIAŁ I

Transkrypt

1 Załącznik nr 1 do Uchwały Nr 81/2015 Zarządu Banku Spółdzielczego Towarzystwa Oszczędnościowo Pożyczkowego PA-CO-BANK w Pabianicach z dnia 14 sierpnia 2015 r. w sprawie wprowadzenia Regulaminu udzielania kredytu inwestycyjnego na zakup gruntów rolnych lub siedliska MOJE GOSPODARSTWO REGULAMIN UDZIELANIA KREDYTU INWESTYCYJNEGO NA ZAKUP GRUNTÓW ROLNYCH LUB SIEDLISKA MOJE GOSPODARSTWO W BANKU SPÓŁDZIELCZYM TOWARZYSTWIE OSZCZĘDNOŚCIOWO - POŻYCZKOWYM PA-CO-BANK W PABIANICACH

2 SPIS TREŚCI ROZDZIAŁ I Postanowienia ogólne ROZDZIAŁ II Zasady i warunki udzielania kredytu ROZDZIAŁ III Wniosek kredytowy ROZDZIAŁ IV Umowa kredytu ROZDZIAŁ V Zabezpieczenie spłaty kredytu ROZDZIAŁ VI Realizacja kredytu ROZDZIAŁ VII Spłata kredytu i odsetek ROZDZIAŁ VIII Wypowiedzenie umowy o kredyt ROZDZIAŁ IX Windykacja należności ROZDZIAŁ X Inne ustalenia ROZDZIAŁ XI Postanowienia końcowe 2

3 I. Postanowienia ogólne 1 Regulamin niniejszy wydany na podstawie art. 109 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo Bankowe (tekst jednolity: Dz.U. z 2015 r. poz. 128) oraz Statutu Banku Spółdzielczego Towarzystwa Oszczędnościowo - Pożyczkowego PA-CO-BANK w Pabianicach określa zasady i warunki udzielania oraz spłaty kredytu inwestycyjnego na zakup ziemi i/lub siedliska MOJE GOSPODARSTWO w Banku Spółdzielczym Towarzystwie Oszczędnościowo - Pożyczkowym PA-CO-BANK w Pabianicach. 2 Przez użyte w Regulaminie określenia rozumie się : 1) Bank Bank Spółdzielczy Towarzystwo Oszczędnościowo Pożyczkowe PA CO BANK w Pabianicach, jego centrala oraz jednostki i komórki organizacyjne, 2) Kredyt MOJE GOSPODARSTWO - kredyt inwestycyjny na zakup gruntów rolnych lub siedliska, 3) Wnioskodawca - osoba fizyczna prowadząca lub mająca zamiar prowadzić gospodarstwo rolne o powierzchni nie mniejszej niż 1ha, 4) Kredytobiorca - osoba fizyczna prowadząca lub mająca zamiar prowadzić gospodarstwo rolne o powierzchni nie mniejszej niż 1ha, korzystająca z kredytu MOJE GOSPODARSTWO, 5) Grunty rolne użytki rolne oraz pozostałe grunty zgodnie z Rozporządzeniem Ministra Rozwoju Regionalnego i Budownictwa z dnia 29 marca 2001r. w sprawie ewidencji gruntów i budynków (Dz.U. z 2001r. nr 38 poz. 454) 7) Zdolność kredytowa zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie kredytu, 8) Poręczyciel osoba fizyczna, osoba prawna lub jednostka organizacyjna nie posiadająca osobowości prawnej poręczająca spłatę kredytu, mająca pełną zdolność do czynności prawnych, 9) Prawne zabezpieczenie kredytu zaakceptowana przez Bank prawna forma zabezpieczenia wierzytelności Banku z tytułu udzielonego kredytu, 10) Okres kredytowania - czas na jaki Bank udostępnia środki, ustalony w umowie kredytowej, 11) Data uruchomienia kredytu data postawienia kredytu przez Bank do dyspozycji Kredytobiorcy, 12) Data spłaty kredytu data wpływu środków pieniężnych na rachunek kredytowy w Banku, 13) Należności przeterminowane - nie spłacone w terminie określonym w umowie kredytowej należności wobec Banku, 14) Wypowiedzenie umowy jednostronne oświadczenie Banku skierowane do Kredytobiorcy, w którym Bank żąda spłaty kredytu wraz z odsetkami oraz innymi należnościami w terminie określonym w oświadczeniu lub jednostronne wypowiedzenie umowy przez Kredytobiorcę zgodnie z ust. 75a Prawa bankowego, 15) Zadłużenie kwota należna Bankowi od Kredytobiorcy z tytułu udzielonego kredytu, odsetek, prowizji oraz innych należności wynikających z umowy kredytu, 3

4 16) Karencja okres od dnia wypłaty pierwszej transzy / zaliczki transzy kredytu do oznaczonego w umowie kredytu terminu spłaty pierwszej raty kapitałowej kredytu, 17) Taryfa - Taryfa prowizji i opłat bankowych pobieranych w walucie krajowej za czynności związane z działalnością kredytową dla osób fizycznych nie prowadzących działalności gospodarczej oraz podmiotów prowadzących działalność gospodarczą w Banku Spółdzielczym Towarzystwie Oszczędnościowo Pożyczkowym PA CO BANK w Pabianicach II. Zasady i warunki udzielania kredytu 3 1. Kredyt jest udzielany w złotych. 2. Minimalna kwota kredytu wynosi ,00 zł Kredyt przeznaczony jest na zakup gruntów rolnych lub siedliska. 2. Udział własny Kredytobiorcy wynosi minimum 10% ceny zakupu Bank może udzielić kredytu wnioskodawcy, który jest właścicielem lub w wyniku udzielenia kredytu będzie właścicielem gospodarstwa rolnego o powierzchni nie mniejszej niż 1 hektar gruntów rolnych. 2. Wielkość gospodarstwa ustalana jest na podstawie nakazu płatniczego podatku wydanego przez właściwy organ podatkowy, zaświadczenia wydanego przez właściwy Urząd Gminy lub inny dokument potwierdzający wielkość prowadzonego lub planowanego do zakupu gospodarstwa rolnego/gruntów rolnych Kredyt na zakup gruntów rolnych udzielany jest na okres do 10 lat. 2. Kredyt na zakup siedliska udzielany jest na okres do 15 lat. 3. Kredyt jest kredytem nieodnawialnym, tzn. że spłata kredytu w całości lub w części uniemożliwia Kredytobiorcy ponowne jego wykorzystanie Kredyt może być udzielony Kredytobiorcy, który spełnia łącznie następujące warunki: 1) posiada zdolność kredytową, potwierdzoną przez Bank, zapewniającą spłatę kredytu wraz z odsetkami i innymi należnymi opłatami, na warunkach określonych w umowie kredytu, 2) ustanowi prawne zabezpieczenie spłaty kredytu. 2. Przyznanie kredytu i jego wysokość uzależnione są od wiarygodności Kredytobiorcy oraz stopnia ryzyka wynikającego z oceny zdolności kredytowej. 3. Pozytywna ocena zdolności kredytowej nie zobowiązuje Banku do udzielenia kredytu. 4

5 III. Wniosek kredytowy 8 1. Wnioskodawca ubiegający się o kredyt składa w Banku wniosek na drukach obowiązujących w Banku. 2. Wniosek o kredyt powinien w szczególności zawierać: 1) kwotę kredytu, 2) proponowany okres wykorzystania kredytu i termin spłaty wraz z odsetkami, 3) formę prawnego zabezpieczenia, 4) informację o innych obciążających Wnioskodawcę zobowiązaniach i poręczeniach. 4. Wniosek o kredyt powinien być podpisany przez osoby upoważnione do składania oświadczeń woli w zakresie praw i obowiązków majątkowych w imieniu i na rzecz Wnioskodawcy. 5. Do wniosku o udzielenie kredytu Wnioskodawca zobowiązany jest załączyć następujące dokumenty uzupełniające: 1) nakaz płatniczy podatku rolnego określający wielkość użytków rolnych w gospodarstwie lub zaświadczenie z właściwego do pobierania podatku rolnego organu podatkowego ewentualnie inny dokument potwierdzający wielkość użytków rolnych w gospodarstwie, 2) zaświadczenie o braku zaległych zobowiązań podatkowych oraz zobowiązań wobec KRUS lub ZUS, 3) umowę przedwstępną sprzedaży gruntów rolnych lub siedliska 4) dokumenty potwierdzające źródła i wysokość dochodu netto. 6. Ponadto Wnioskodawca dołącza dokumenty i oświadczenia określone w obowiązującej w Banku instrukcji kredytowania. 7. Bank może zażądać dodatkowych dokumentów przy składaniu wniosku, które w ocenie Banku są niezbędne do podjęcia decyzji o udzieleniu kredytu. Bank zastrzega sobie prawo kontroli przedkładanych dokumentów, a także prawo żądania ich aktualizacji. 8. Bank może odmówić przyjęcia wniosku o kredyt w przypadku stwierdzenia podwyższonego ryzyka kredytowego Decyzja o udzieleniu kredytu podejmowana jest maksymalnie w ciągu 30 dni roboczych od daty złożenia kompletu wymaganych dokumentów. 2. O decyzji kredytowej Bank powiadamia Wnioskodawcę w formie pisemnej, ustnej lub telefonicznej. 3. Na wniosek ubiegającego się o kredyt Bank przekazuje, w formie pisemnej, wyjaśnienie dotyczące dokonanej oceny zdolności kredytowej. Za sporządzenie takiego wyjaśnienia Bank pobiera opłatę zgodnie z obowiązująca Taryfą. 4. W przypadku negatywnej decyzji kredytowej, w Banku pozostaje wniosek o udzielenie kredytu wraz z informacjami sporządzonymi na formularzach bankowych oraz dokumenty w postaci kserokopii oryginałów, które miały znaczenie dla podjęcia decyzji. Pozostałe dokumenty zostają zwrócone Wnioskodawcy. 5

6 IV. Umowa kredytu Udzielenie kredytu następuje na podstawie umowy kredytu zawartej w formie pisemnej pomiędzy Bankiem a Kredytobiorcą, której warunki zostały wynegocjowane pomiędzy stronami umowy. 2. Umowa kredytu określa w szczególności: 1) strony umowy, 2) kwotę i walutę kredytu, 3) zasady i termin spłaty kredytu, 4) wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany, 5) sposób zabezpieczenia spłaty kredytu, 6) termin i sposób postawienia do dyspozycji Kredytobiorcy środków pieniężnych, 7) wysokość prowizji, 8) warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy. 3. Zawarcie umowy o kredyt następuje w drodze zgodnego oświadczenia woli obu stron. 4. Umowę kredytu podpisują: 1) w imieniu Banku - osoby upoważnione do składania oświadczeń woli w zakresie praw i obowiązków majątkowych w imieniu i na rzecz Banku, 2) w imieniu Kredytobiorcy - osoby zaciągające kredyt z zastrzeżeniem ust W przypadku gdy Kredytobiorca jest osobą fizyczną prowadzącą działalność rolniczą i pozostaje w związku małżeńskim, wymagane jest poręczenie kredytu przez współmałżonka; poręczenie nie jest wymagane w przypadku gdy w związku małżeńskim panuje ustrój rozdzielności majątkowej lub rozdzielności z wyrównaniem dorobków i Kredytobiorca przedłoży akt notarialny lub orzeczenie sądu w tej sprawie lub gdy współmałżonek jest współkredytobiorcą, a także w przypadku orzeczenia przez sąd separacji (o ile nie została zniesiona) i przedłożenia orzeczenia sądowego o separacji. 6. Zmiany warunków umowy kredytu pod rygorem nieważności dokonuje się w formie aneksu do umowy kredytu, z wyłączeniem zmian wysokości oprocentowania kredytu, opłat i prowizji, które następują w drodze jednostronnego oświadczenia Banku. 7. W przypadku kredytów z terminem spłaty dłuższym niż 1 rok Kredytobiorca może wypowiedzieć umowę z zachowaniem trzymiesięcznego terminu wypowiedzenia. 8. Poręczyciele i dłużnicy rzeczowi składają na umowie o kredyt oświadczenie o zapoznaniu się z treścią umowy o kredyt i jej akceptacją. 9. Za datę zawarcia umowy o kredyt przyjmuje się datę jej podpisania. V. Zabezpieczenie spłaty kredytu Spłata kredytu wraz z odsetkami powinna być zabezpieczona w formie przewidzianej w instrukcji dotyczącej zasad zabezpieczania wierzytelności, obowiązującej aktualnie w Banku. 6

7 2. Optymalna wartość zabezpieczenia rzeczowego powinna stanowić co najmniej 200% kwoty kapitału kredytu. 3. Bank podejmuje decyzję o wyborze sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu, biorąc pod uwagę przede wszystkim: 1) wysokość i okres spłaty kredytu, 2) sytuację finansową Kredytobiorcy oraz wartość realną proponowanych form zabezpieczeń kredytu. 3. Bank może żądać ustanowienia więcej niż jednej formy zabezpieczenia spłaty kredytu. 4. Prawne formy zabezpieczenia kredytu uzgodnione między Bankiem i Kredytobiorcą określone są w umowie i obejmują: 1) weksel własny in blanco wystawiony przez kredytobiorcę, 2) poręczenie wekslowe lub według prawa cywilnego, 3) w przypadku gdy Kredytobiorca jest osobą fizyczną i pozostaje w związku małżeńskim wymagane jest poręczenie kredytu przez współmałżonka, 4) w przypadku kredytów o wartości powyżej ,00 zł oświadczenie o poddaniu się egzekucji Kredytobiorcy i poręczycieli złożone w oparciu o art kodeksu postępowania cywilnego, 5) inne zgodnie z Instrukcją zabezpieczeń. 5. Zabezpieczenie spłaty kredytu może ulec zmianie w trakcie trwania umowy w przypadku zagrożenia spłaty kredytu, spadku wartości zabezpieczenia lub nieprzestrzegania postanowień umowy. 6. Koszty ustanowienia zabezpieczenia kredytu przed jego uruchomieniem, jak i w trakcie okresu kredytowania oraz koszty likwidacji ustanowionego zabezpieczenia ponosi Kredytobiorca. VI. Realizacja kredytu Realizacja kredytu następuje po podpisaniu umowy kredytu, pobraniu prowizji i ustanowieniu prawnych zabezpieczeń kredytu. 2. Bank może odstąpić od umowy o kredyt i odmówić uruchomienia kredytu jeżeli przed wykorzystaniem kredytu: 1) Kredytobiorca zmarł, 2) ogłoszono upadłość Kredytobiorcy, 3) wszczęto postępowanie egzekucyjne w stosunku do Kredytobiorcy, 4) zaszły okoliczności nie znane Bankowi w dniu podpisania umowy, które stwarzają zagrożenie dla terminowej spłaty kredytu, 5) nie zapłacono prowizji w terminie wskazanym w umowie. 3. Realizacja kredytu następuje jednorazowo lub w transzach, zgodnie z zapisami aktu notarialnego sprzedaży gruntów rolnych lub siedliska. 4. Realizacja kredytu następuje na rachunek sprzedającego wskazany w akcie notarialnym lub gotówkowo do rąk sprzedającego. 7

8 13 1. Bank pobiera prowizje i opłaty zgodnie z obowiązującą Taryfą. 2. Do naliczania odsetek przyjmuje się rok za 365 lub 366 dni, a miesiąc rzeczywistą liczbę dni Kredyt jest oprocentowany według stopy procentowej określonej w uchwale Zarządu Banku. 2. Odsetki naliczane są od faktycznego stanu zadłużenia w danym okresie. VII. Spłata kredytu i odsetek Spłata kapitału kredytu może następować w ratach miesięcznych, kwartalnych, półrocznych lub rocznych, w terminach określonych w umowie kredytu. 2. Spłata odsetek od kredytu może następować w ratach miesięcznych lub kwartalnych, w terminach określonych w umowie kredytu. 3. Kredytobiorca ma prawo dokonać spłaty przed terminem wynikającym z umowy kredytowej, po uprzednim pisemnym zawiadomieniu o tym Banku. 4. W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, Bank pobiera odsetki tylko za okres korzystania z kredytu od dnia jego uruchomienia do dnia dokonania spłaty, Brak zawiadomienia o spłacie kredytu z co najmniej 14 dniowym wyprzedzeniem upoważnia Bank do naliczenia prowizji rekompensacyjnej w wysokości zgodnej z obowiązującą Taryfą. 5. Jeżeli termin spłaty kredytu i odsetek przypada na dzień wolny od pracy w Banku, spłata kredytu winna nastąpić w poprzedzającym dniu roboczym. 6. Wpłacone przez Kredytobiorcę środki Bank zalicza na spłatę należności z tytułu zawartej Umowy kredytu w następującej kolejności: 1) koszty sądowe i windykacyjne (np. koszty upomnień, wezwań do zapłaty, itp.), 2) prowizje, 3) należności przeterminowane, 4) odsetki niewymagalne, 5) kapitał niewymagalny. 7. Na uzasadniony wniosek Kredytobiorcy lub z własnej inicjatywy Bank może zmienić kolejność zaspakajania należności. Decyzję w tej sprawie podejmuje Zarząd Banku W razie nie spłacenia przez Kredytobiorcę kredytu/ raty kredytu w terminie wynikającym z umowy kredytu następnego dnia Bank przeksięgowuje niespłaconą kwotę na rachunek zadłużenia przeterminowanego. 2. Od kwoty kredytu nie spłaconej w terminie określonym w umowie kredytu Bank nalicza odsetki za opóźnienie według zmiennej stopy procentowej, która wynosi czterokrotność stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. 8

9 3. W sytuacji, gdy Kredytobiorca opóźnia się ze spłatą kredytu, Bank zobowiązany jest do niezwłocznego powiadomienia o tym fakcie osoby będące dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia kredytu w sposób określony w umowie kredytu. VIII. Wypowiedzenie umowy o kredyt Bank może wypowiedzieć Umowę kredytu w przypadku: 1) stwierdzenia przez Bank, że warunki udzielenia kredytu nie zostały dotrzymane, 2) utraty zdolności kredytowej przez Kredytobiorcę, 3) znacznego obniżenia realnej wartości ustanowionego zabezpieczenia i braku możliwości dokonania dodatkowego zabezpieczenia, 4) ujawnienia, że Kredytobiorca lub Poręczyciele złożyli fałszywe lub niezgodne z prawdą oświadczenia, 5) wszczęcia egzekucji wobec Kredytobiorcy przez innych wierzycieli, 6) niespełnienia warunków udzielenia kredytu i umowy kredytowej. 2. Wypowiedzenie umowy kredytu polega na wyznaczeniu przez Bank spłaty kredytu i odsetek w terminie wcześniejszym niż ustalony w umowie kredytu. Po upływie okresu wypowiedzenia umowy kredytu Kredytobiorca jest obowiązany do niezwłocznego zwrotu wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami należnymi Bankowi za okres korzystania z kredytu oraz kosztami związanymi z czynnościami windykacyjnymi. 3. W sytuacjach, o których mowa w ust.1 Bank może: 1) zaniechać wypowiedzenia umowy o kredyt, pod warunkiem uwiarygodnienia przez Kredytobiorcę poprawy stanu zdolności kredytowej. Udokumentowanie poprawy winno być zaprezentowane na piśmie i poparte wymaganymi przez Bank dokumentami, 2) uzależnić dalsze kredytowanie poza wymogami określonymi w pkt.1. od złożenia przez Kredytobiorcę dodatkowego prawnego zabezpieczenia spłaty kredytu. 4. W przypadkach, o których mowa w ust. 3 pkt. 1 Kredytobiorca może renegocjować terminy spłaty rat kredytu i odsetek. 5. W przypadku gdy strony ustaliły termin spłaty kredytu dłuższy niż rok, kredytobiorca może wypowiedzieć umowę z zachowaniem terminu trzymiesięcznego. (zgodnie z Art. 75a ust. 2 Prawa Bankowego) O wypowiedzeniu Umowy kredytu Bank powiadamia pisemnie Kredytobiorcę i Poręczycieli oraz inne osoby będące dłużnikami Banku z tytułu zabezpieczenia kredytu przekazując zawiadomienie bezpośrednio (do rąk adresata) lub listem poleconym za zwrotnym poświadczeniem odbioru wyznaczając termin spłaty zadłużenia. 2. Okres wypowiedzenia wynosi 30 dni, a w przypadku Kredytobiorcy zagrożonego upadłością 7 dni i liczony jest od dnia skutecznego doręczenia Kredytobiorcy oświadczenia Banku o wypowiedzeniu umowy kredytu. Nie odebraną korespondencję awizowaną dwa razy uznaje się za skutecznie doręczoną. 9

10 IX. Windykacja należności 1. W przypadku niespłacenia należności z tytułu udzielonych kredytów Bank podejmuje czynności windykacyjne. 2. Przez czynności windykacyjne rozumie się postępowania zmierzające do odzyskania należności Banku z tytułu udzielonych kredytów. 3. Roszczenia Banku z tytułu nie spłaconego kredytu i odsetek pokrywane są w następującej kolejności: 19 1) koszty sądowe i windykacyjne (np. koszty upomnień, wezwań do zapłaty, itp.), 2) prowizje, 3) należności przeterminowane, 4) odsetki niewymagalne, 5) kapitał niewymagalny. 4. W szczególnie uzasadnionych przypadkach kolejność zaliczania kwot uzyskanych w wyniku czynności windykacyjnych może być ustalona odmiennie. Decyzję w tej sprawie podejmuje Zarząd Banku. 5. Koszty postępowania windykacyjnego solidarnie obciążają dłużników. X. Inne ustalenia Bank ma prawo żądać od Kredytobiorcy w czasie korzystania przez niego z kredytu, przedstawiania informacji i dokumentów niezbędnych dla oceny sytuacji finansowej oraz oceny jego wiarygodności. 2. Bank ma prawo dokonywać u Kredytobiorcy badań dokumentów oraz kontroli niezbędnych do realizacji zadań wskazanych w ust Ujawnienie, iż przedłożone przez Kredytobiorcę informacje i dokumenty nie odpowiadają stanowi faktycznemu, podważa wiarygodność Kredytobiorcy i może stanowić podstawę do wypowiedzenia umowy o kredyt. XI. Postanowienia końcowe 21 Bank jest administratorem i zapewnia ochronę danych osobowych osób odpowiedzialnych za spłatę kredytu zgodnie z przepisami ustawy o ochronie danych osobowych (tekst jednolity Dz.U. z 2014, poz z późn. zm.) W sprawach nie uregulowanych regulaminem mają zastosowanie powszechnie obowiązujące przepisy prawa, a w szczególności ustaw: Prawo bankowe, Kodeks cywilny. 10

11 2. Wszelkie spory wynikające z umowy kredytu zawartej na podstawie Regulaminu rozstrzygać będzie właściwy rzeczowo i miejscowo sąd. 3. Niniejszy Regulamin stanowi integralną część umów o kredyt na zakup gruntów rolnych lub siedliska MOJE GOSPODARSTWO zawieranych przez Bank. 11